Comment investir en sicav?

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2 & Sicav Comment réaliser de bons placements quand on n a pas le temps ou les connaissances suffisantes pour s en occuper? Opter pour une ou plusieurs sicav peut être utile! Comment investir en sicav? Société d investissement à capital variable (sicav) Une sicav, c est une société d investissement à capital variable, c est-à-dire un fonds de placement, un pot commun d argent, géré par des professionnels. En échange de l argent que vous leur confiez pour investir, vous recevez des parts de la sicav. Le gestionnaire tente quant à lui de faire fructifier cet argent au mieux. Pour y parvenir, il peut opter au départ pour diverses stratégies : se focaliser sur les actions, sur les obligations ou sur les deux (sicav mixtes), s axer sur la trésorerie (cash, comptes à terme) ou sur l immobilier, etc. Il peut aussi se limiter à un pays, une région, un secteur, un indice, une devise, etc. Pas tous les œufs dans le même panier Vu qu une sicav investit toujours dans un certain nombre de titres différents, elle permet de bénéficier d une diversification dès le premier euro investi. Appréciable pour ceux qui n ont pas assez de capitaux pour assurer une bonne diversification et pratique pour ceux qui n ont pas le temps ou les connaissances pour gérer eux-mêmes leur argent. Cinq tuyaux pour bien investir en sicav Tuyau 1 : Posez-vous les bonnes questions Acceptez-vous facilement le risque? Et combien de temps avezvous devant vous avant de vouloir récupérer l argent investi? Choisissez alors vos sicav en fonction de vos réponses. Plus vous acceptez de risque et plus vous avez de temps devant vous, plus vous pouvez investir en sicav d actions. Plus risquées, les sicav d actions offrent le meilleur rendement à long terme (optez pour des sicav qui investissent dans des domaines prometteurs, des secteurs en forme, des Bourses ou des devises pas chères ). Si vous êtes plus prudent ou si la durée de votre investissement est plutôt courte, accordez dans ce cas plus de poids aux sicav d obligations. Elles sont moins risquées et offrent un matelas de sécurité lorsque les Bourses plongent. Tuyau 2 : Diversifiez Une sicav spécialisée dans des actions d un seul pays par exemple n assure pas à elle seule une correcte répartition des risques. Optez pour un panier de sicav (dont chacune investit dans un domaine différent) ou pour une sicav mixte (dont le gestionnaire assure lui-même la répartition entre actions et obligations, entre pays, secteurs et devises). Tuyau 3 : Choisissez une sicav bien gérée Des sicav spécialisées dans le même secteur peuvent avoir des résultats différents, selon la qualité de la gestion. Une bonne sicav affichera une progression régulière, supérieure au marché boursier, sans prendre de risques inconsidérés. Test-Achats invest et Fonds & Sicav ont développé une méthodologie permettant de repérer les sicav bien gérées. Tuyau 4 : Soyez attentifs aux frais Les frais d entrée, payables à l achat d une sicav, peuvent atteindre 3 %. Mais certains intermédiaires acceptent de les réduire, voire de les supprimer. Tuyau 5 : Assurez un suivi Votre portefeuille de sicav correspond-il toujours à votre profil d investisseur? N est-il pas temps de prendre vos bénéfices, d acheter d autres sicav? Vos sicav sont-elles toujours correctement gérées? Vous pouvez déterminer votre profil d investisseur sur le site sur Utilisez nos calculateurs pour trouver un investissement adapté à votre profil

3 & Actions Comment gagner de l argent avec des actions? On a beau dire que ce sont elles qui offrent les plus gros rendements, elles ne sont pas dénuées de risque. Comment limiter ces risques? Et comment agir en pratique? Comment investir en actions? Les entreprises ayant toujours besoin de capitaux pour fonctionner, elles font appel aux gens qui ont de l argent en leur proposant d acheter une petite partie de leur entreprise. L action, c est le titre de propriété de cette petite partie de l entreprise. Une fois actionnaire de la société, vous pouvez participer à son évolution, vous intéresser à son actualité, à son avenir. Et surtout, si possible, à ses bénéfices Il s agit donc de choisir une entreprise en laquelle vous croyez. Concrètement : le rendement Les actions s achètent et se vendent en Bourse, par l intermédiaire d une banque ou d une société de Bourse. Une fois en possession de l action, votre espoir est évidemment qu elle vous rapporte de l argent, c est-à-dire qu elle vous offre un rendement. Ce rendement a en réalité deux composantes : d une part le dividende et d autre part la plus-value. Le dividende, c est une partie du bénéfice que la société distribue à ses actionnaires. Il n est pas garanti. Il faut d abord que l entreprise fasse effectivement des bénéfices. Il faut ensuite qu elle choisisse de distribuer le dividende plutôt que de le réinvestir. Certaines grandes entreprises veillent cependant à ne quasi-jamais laisser leurs actionnaires sans dividende, ne serait-ce que pour les empêcher de partir. La plus-value, c est le gain sur le cours (vendre plus cher qu on a acheté) : si l entreprise donne l espoir de bons bénéfices, son action attire beaucoup d investisseurs, de sorte qu on en demande un prix élevé (le cours grimpe ). A l inverse, si les perspectives de l entreprise s assombrissent et que le bénéfice et le dividende sont menacés, les investisseurs se séparent de leurs actions et le cours baisse. Cinq tuyaux pour bien investir en actions Tuyau 1- Informez-vous La société dont vous envisagez d acheter l action est-elle prometteuse? Ses actions sont elles chères, ou bon marché? Multipliez les sources d information, si possible indépendantes. Enfin, assurez un suivi régulier, car la situation peut évoluer très rapidement. Tuyau 2 - Diversifiez! Toute action étant un risque, il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Plus vous aurez d actions différentes, plus vous aurez de chances d avoir un équilibre (positif!) entre celles qui montent et celles qui baissent. Tuyau 3 - Long terme Ne consacrez aux actions que l argent dont vous pouvez vous passer. A court terme, le risque de perdre de l argent est très élevé. A long terme, ce risque diminue considérablement et vous cueillerez pleinement le fruit de votre investissement. Tuyau 4 - Cours limite Pour éviter d acheter ou vendre à n importe quel prix, fixez une limite : acheter à maximum autant, vendre à minimum autant. Tuyau 5- Limiter les frais Certains intermédiaires (banques, sociétés de Bourse, brokers on line) se montrent moins gourmands que d autres pour les frais de transaction (à l achat comme à la vente) et les frais de garde (conserver les actions en compte). Comparez et faites jouer la concurrence. Vous pouvez déterminer votre profil d investisseur sur le site sur Utilisez nos calculateurs pour trouver un investissement adapté à votre profil

4 & Retraite L épargne-pension est populaire en Belgique. Car nombreux sont ceux qui souhaitent disposer d un capital qui leur assurera un meilleur niveau de vie au moment de la retraite. Mais aussi parce qu elle permet de diminuer le montant dû annuellement au fisc! Divers choix sont possibles. Une bonne épargne pour sa retraite Epargner pour sa retraite tout en bénéficiant d un avantage fiscal peut se faire au travers de trois formules : le fonds d épargnepension, l assurance épargne-pension et l assurance-vie ordinaire. Fonds d épargne-pension Le fonds d épargne-pension investit surtout en actions et en obligations. Capital et rendement ne sont pas garantis, mais à long terme, les perspectives de rendement sont élevées. Il existe trois types. Les fonds dynamiques investissent plus en actions qu en obligations (c est la catégorie la plus risquée, mais offrant les meilleures perspectives à long terme); les fonds défensifs investissent surtout en obligations et en liquidités (ils sont moins risqués mais leurs performances sont moindres); les fonds neutres se situent entre les deux. Assurance épargne-pension L assurance épargne-pension garantit le capital et un rendement minimum. Elle est totalement sans risque, mais offre à long terme un rendement moins élevé qu un fonds d épargne-pension. Chaque année, l assureur peut verser, en sus du rendement minimum garanti, une participation bénéficiaire (dont le montant n est pas garanti). Pour certaines assurances-vie, cette participation bénéficiaire est même l unique source de revenu (seul le capital est garanti); ces dernières offrent à long terme des perspectives de rendement un peu plus élevées. Assurance-vie ordinaire L assurance-vie ordinaire est similaire à l assurance épargne-pension, mais avec un régime fiscal différent. Avantage fiscal Le montant maximum qui donne droit à un avantage fiscal évolue chaque année, en fonction de l index. Pour les formules d épargne-pension (fonds ou assurance), il s élève, en 2011, à 880 par contribuable. Pour l assurance-vie ordinaire, il dépend des revenus et autres déductions liées à un prêt hypothécaire. Dans tous les cas, il ne peut dépasser (en 2011). L avantage fiscal obtenu est une réduction d impôt de 30 à 40 % du montant investi (un peu plus si on tient compte des centimes additionnels communaux). Contraintes et taxation Au cours d une même année, vous ne pouvez pas investir à la fois dans un fonds d épargne-pension et une assurance épargnepension. Au sein de ces formules, vous ne pouvez verser de l argent que dans un seul produit. Mais vous pouvez changer de formule ou de produit chaque année. Il est déconseillé de retirer son argent avant 60 ans, au risque d être lourdement taxé. A 60 ans, la plupart des épargnants subissent une taxation du capital (10 ou 16,5 %). Après, ils peuvent encore faire des versements et continuer à bénéficier de l avantage fiscal, sans plus être taxé. C est possible jusqu à 64 ans pour les formules d épargne-pension (fonds ou assurance); pour l assurance-vie ordinaire, c est possible jusqu au terme du contrat, lequel peut être fixé p. ex. à 99 ans (l argent restant disponible à tout moment). Stratégie Si vous acceptez de prendre des risques et que vous avez moins de 45 ans, optez pour un fonds d épargne-pension dynamique : comme vous êtes encore loin du moment de réclamer le capital, les chances de gain sont élevées et le risque de perte limité. Entre 45 et 50 ans, optez pour un fonds d épargne-pension neutre et transférez-y les avoirs présents dans le fonds dynamique. De 50 à 60 ans, transférez les avoirs présents dans le fonds neutre ou dynamique vers un fonds d épargne-pension défensif, de façon à limiter les fortes fluctuations de cours. Réalisez vos nouveaux versements dans une assuranceépargne-pension. Si, pour vous, la sécurité prime sur le rendement, délaissez les fonds d épargne-pension et prenez une assurance épargne-pension. Dans tous les cas, à titre complémentaire, vous pouvez prendre une assurance-vie ordinaire, pour autant que votre prêt hypothécaire n absorbe pas déjà l entièreté de l avantage fiscal. Lisez d autres articles intéressants et nos tableaux actualisés régulièrement sur

5 & Compte épargne Le succès des comptes d épargne ne se dément pas. Début 2013, les Belges y détenaient environ 230 milliards d euros. Un record! Mais soyez sélectif : entre les banques généreuses et les plus chiches, le montant des intérêts varie quasi du simple au double. Choisir le bon compte d épargne Le compte d épargne est un placement souple et sûr. Souple parce qu il permet d effectuer des versements et des retraits à tout moment. Sûr parce qu il garantit le remboursement du capital. Et si une banque devait néanmoins connaître de graves difficultés, ses épargnants pourraient toujours se tourner vers le système de garantie des dépôts, qui assure le remboursement des avoirs à concurrence de par personne et par banque. Enfin, le compte d épargne jouit d une fiscalité avantageuse : une large tranche des intérêts perçus n est pas grevée du précompte mobilier (actuellement de 15 %). Pour l année 2013, cette tranche est de par contribuable. Privilégiez les comptes au taux de base élevé La rémunération d un compte d épargne se compose d un taux de base et d une prime de fidélité. Le taux de base est octroyé au jour le jour. Pour bénéficier de la prime de fidélité, il faut maintenir l argent sur le compte de douze mois en douze mois. Aussi, en cas de retrait avant la fin des douze mois, cette prime est perdue. Pour éviter d être ainsi pénalisé, vous avez souvent intérêt à opter pour un compte offrant le taux de base le plus élevé possible. Attention aux pièges de la prime de fidélité Certains comptes d épargne mettent en avant un rendement basé sur une prime de fidélité élevée, et dans une moindre mesure sur le taux de base. L épargnant qui maintient son argent pendant 12 mois peut ainsi bénéficier d un rendement souvent alléchant. Sur le papier du moins, car en réalité, il est important de bien se rappeler quand et à quelle fréquence les versements ont été effectués, en gardant à l esprit le délai des 12 mois, nécessaire pour bénéficier de la prime de fidélité. Sinon, seul le maigre taux de base, caractéristique de ces comptes, subsiste. Un compte à prime de fidélité élevée est donc à déconseiller si vous n êtes pas sûr à 100 % que vous n aurez pas besoin de votre argent avant un an ou si vous effectuez de fréquents versements et retraits. Comptes internet généreux Certaines banques sont devenues les spécialistes de l épargne en ligne. Grâce aux faibles coûts (pas d agence, peu de personnel), elles offrent des taux intéressants. Les banques traditionnelles proposent aussi des comptes en ligne, plus généreux que les traditionnels. Si Internet ne vous rebute pas, cela vaut la peine d y souscrire. Comparez sur Test-Achats.be Sur le site de Test-Achats, vous pouvez comparez les comptes d épargne dans près de 100 banques. Vous dénicherez ainsi votre Maître-Achat sans avoir besoin de connaître toutes les règles complexes qui régissent les comptes d épargne. Nous exigeons plus de transparence! Test-Achats se bat depuis de nombreuses années pour la suppression de la prime de fidélité, ô combien complexe. Nous prônons le maintien d un seul taux, octroyé sans conditions. C est la seule garantie que l épargnant perçoive une juste rémunération de son épargne. Mais plutôt que d oser une vraie réforme du compte d épargne, le gouvernement et les banques se contenteront de mettre en place en 2013 et en 2014 quelques réformettes qui, à vrai dire, n amélioreront en rien sa transparence. Le cadre dans lequel les banques pourront lancer des offres promotionnelles, sera restreint. Il reste que ces offres sont souvent peu intéressantes sur la durée.un bon taux plus avantageux ne pourra plus être réservé à une catégorie de la clientèle (les nouveaux clients par exemple), mais un montant minimum pourra toujours être exigé. Un conseil, ne foncez pas tête baissée sur ces offres. Un indice, si la banque propose d autres comptes à faible rendement, c est souvent mauvais signe. Une bonne banque doit offrir durablement de bons taux à tous ses clients. Une fois acquise, la prime de fidélité sera versé plus tôt : au début du trimestre qui suit plutôt qu en fin d année. Et si vous transférez votre épargne vers un autre compte de la même banque, vous ne perdrez plus la prime de fidélité en cours d acquisition. Une faible avancée. Les banques seront enfin tenues de communiquer plus clairement à leurs clients quand viennent à échéance les primes de fidélité. De la poudre aux yeux tant le système restera complexe. Vous trouverez toute l info utile sur les comptes d épargne sur Utilisez notre comparateur pour trouver le meilleur compte d épargne sur

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