Secure Advantage Revenus Garantis
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- Jean-Louis Éthier
- il y a 8 ans
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1 GUIDE QUESTIONS / REPONSES DOCUMENT NON CONTRACTUEL RÉSERVÉ À L USAGE EXCLUSIF DES CONSEILLERS FINANCIERS Avril 2015 Secure Advantage Revenus Garantis Pour envisager l avenir en toute sérénité, assurez-vous des Revenus Garantis à vie. Pour vous aider à anticiper les questions les plus fréquemment posées par les clients au sujet du contrat Secure Advantage Revenus Garantis, nous avons préparé ce guide de questions/réponses. Les questions sont classées par thèmes : 1. L assureur : AXA Life Invest 2. Le souscripteur 3. Le fonctionnement du produit 4. Les frais du produit 5. La comparaison avec les produits existants Ne soyez pas pris au dépourvu! Pour vous accompagner dans la préparation de vos rendez-vous clients, AXA Life Invest met tous ses outils à votre disposition : Nos équipes commerciales répondent à vos questions au L outil de simulation sur le site internet vous permet de réaliser des simulations personnalisées Ce guide vous permettra d avoir les réponses aux objections les plus fréquentes 6. Les options d investissement Secure Advantage Revenus Garantis reçoit le Label d Excellence 2015 des Dossiers de l Epargne et l Oscar de l Assurance Vie Nouvelle Génération 2015 de Gestion de Fortune.
2 Secure Advantage Revenus Garantis 1. L assureur : AXA Life Invest Qui est AXA Life Invest? Le Groupe AXA a créé la marque AXA Life Invest afin de regrouper au sein d un centre d expertise international l ensemble des entités du Groupe (hors Etats Unis) dédiées aux contrats d assurance vie avec garantie libellés en unités de compte, dont AXA Life Europe Limited, l assureur du contrat Secure Advantage Revenus Garantis. AXA Life Invest offre une large gamme de services incluant la conception, gestion et distribution de ces contrats auprès de partenaires bancaires ou de réseaux de conseillers financiers indépendants. En France et au Royaume-Uni, AXA Life Invest assure la distribution des contrats d assurance vie avec garantie libellés en unités de compte, notamment sous la marque Secure Advantage. L ambition d AXA Life Invest? Proposer à ses clients des contrats innovants, à la croisée des chemins entre l assurance vie et la gestion d actifs, et répondant à un de leurs besoins fondamentaux : le besoin de garanties à long terme. Historique 1996 : AXA lance officiellement le premier contrat de type «Variable Annuities» aux Etats-Unis : Développement au Japon et en Europe : Création d AXA Life Europe Limited : Ce type de contrat est introduit par AXA France au sein de son réseau d agents : Création d AXA Global Distributors. Le Groupe AXA décide de développer la distribution des contrats d assurance vie avec garantie libellés en unités de compte via des partenaires bancaires et financiers. Début 2010 : Lancement de Secure Advantage en France. Fin 2010 : Lancement de Secure Advantage TM au Royaume-Uni : Création d AXA Life Invest. Nos partenaires (au 31 mars 2013) 700 : c est le nombre de conseillers en gestion de patrimoine indépendants qui distribuent Secure Advantage Revenus Garantis en France. 10 : c est le nombre de partenaires bancaires qui proposent les contrats d AXA Life Invest en France. Que se passe-t-il en cas de faillite d AXA Life Invest? La directive 2001/17/CE du 19 mars 2001 (la «Directive»), concernant l assainissement et la liquidation des entreprises d assurance, a établi au niveau de la communauté européenne des règles coordonnées en ce qui concerne les procédures de liquidation des entreprises d assurance. Dans l hypothèse où une société d assurance irlandaise exerçant ses activités en France sur le fondement de la libre prestation de services ferait l objet d une procédure de liquidation, cette procédure devrait, en principe, être régie par le droit irlandais, en vertu de cette Directive. L Irlande a transposé les dispositions de la Directive en instituant des règles destinées à protéger les créanciers d assurance. En pratique, en cas de liquidation d une société d assurance irlandaise, le droit irlandais garantit ainsi un traitement particulier aux créanciers d assurance (les assurés, les souscripteurs de contrats d assurance et les bénéficiaires) en octroyant un privilège absolu à leurs créances d assurance (créances résultant d un contrat d assurance) par rapport à toute autre créance concernant les actifs représentatifs des provisions techniques de cette société d assurance, à l exception des créances couvrant les frais du liquidateur de la société d assurance. Dès lors, ces créanciers d assurance seraient presque des créanciers «de premier rang», puisque seul le liquidateur serait susceptible de passer devant eux pour obtenir le paiement de leurs créances. En outre, le droit irlandais garantit l affectation des actifs représentatifs des provisions techniques d une société d assurance irlandaise aux créances d assurance afférente à cette société.
3 Le produit est trop récent en France. La force d un grand groupe financier tel que le Groupe AXA est de bénéficier de son expérience internationale et de pouvoir appliquer les enseignements de 15 ans de distribution de produits similaires. Le Groupe AXA fut le premier acteur français à offrir un contrat d assurance vie individuel avec garantie libellé en unités de compte avec le lancement de Capital Ressources en Secure Advantage Revenus Garantis est un nouveau contrat d assurance vie avec garantie libellé en unités de compte assuré par AXA Life Invest, qui vient enrichir l offre du Groupe AXA et qui est distribué sur le marché depuis septembre 2009 au travers de réseaux partenaires. 2. Le souscripteur Je suis déjà à la retraite. Il n est pas trop tard, vous pouvez souscrire le produit jusqu à 80 ans! Secure Advantage Revenus Garantis est un contrat qui vous permet de bénéficier, dès la fin de la deuxième année suivant la souscription, d un complément de ressources garanti à vie. C est également un produit de placement qui vous permet de faire fructifier vos Revenus Garantis futurs en cas de hausse des marchés sur lesquels votre épargne est investie. J ai déjà investi sur un produit retraite. Secure Advantage Revenus Garantis est une solution innovante : il s agit d un contrat d assurance vie qui vous permet de bénéficier d'un montant minimum de Revenus Garantis à vie, susceptible d augmenter en fonction de l évolution des marchés financiers. À la différence de la rente viagère, le capital reste disponible*. * Rachat total: possible à tout moment, le rachat total met fin au contrat et à l ensemble des prestations prévues y compris la garantie d un complément de ressources. Rachat partiel: possible à tout moment. Tout rachat partiel (hormis les rachats effectués pour disposer des Revenus Garantis) entraine une réduction immédiate du montant annuel des Revenus Garantis futurs et du capital décès (veuillez vous référer aux Conditions Générales pour plus de précisions). 3. Le fonctionnement du produit Le montant des Revenus Garantis n est pas revalorisé en phase de distribution, je ne serai pas protégé de l inflation. Le montant des Revenus Garantis est égal au pourcentage appliqué à l assiette de calcul des Revenus Garantis. Le pourcentage applicable dépend de l âge atteint à la Date du Déclenchement des Revenus Garantis. Pour tout versement, l assiette de calcul des Revenus Garantis à la date anniversaire du versement correspond au montant le plus élevé du versement net des frais sur versement revalorisé par effet de revalorisation ou par effet cliquet. En phase de distribution, le taux de revalorisation ne s applique plus, cependant le mécanisme de cliquet annuel peut encore être actionné en cas de hausse des marchés sur lesquels votre épargne est investie et le montant des Revenus Garantis peut continuer d augmenter. Selon les données historiques et sur un horizon d investissement à long terme, le meilleur moyen d avoir un rendement supérieur à l inflation est d investir en profitant de la croissance des marchés actions.
4 Secure Advantage Revenus Garantis Ce n est pas trop beau pour être vrai? Il est vrai que bénéficier de la croissance potentielle des marchés sans que vos Revenus Garantis n aient à subir de perte en cas de retournement de tendance peut paraître «trop beau pour être vrai». La garantie sur le contrat Secure Advantage Revenus Garantis s apparente à une assurance prise sur le montant du complément de ressources futur attendu. En ce sens, les frais de garantie équivalent à une prime d assurance payée par le client au même titre qu une assurance habitation /auto Par ailleurs, le contrat Secure Advantage Revenus Garantis ne comporte pas de garantie sur le capital, qui reste soumis aux risques du marché. 4. Les frais du produit Les frais sont trop élevés. L objectif d un placement Secure Advantage Revenus Garantis est l assurance de toucher un complément de ressources dont le montant minimum est garanti à vie. Comparer les frais de Secure Advantage Revenus Garantis à ceux d un produit d assurance vie en unités de compte sans garantie n est pas forcément opportun car il s agit de deux produits très différents. Il existe en réalité peu de produits d assurance vie comparables offrant une garantie de complément de ressources. Secure Advantage Revenus Garantis est un contrat d assurance. À ce titre, il couvre les Revenus Garantis de l assuré contre des aléas (marchés financiers et longévité) en contrepartie d une prime, les frais de garantie, au même titre que sur un contrat d assurance habitation (incendie, vol ). Il y a des pénalités de rachat. Il est bon de rappeler que Secure Advantage Revenus Garantis est un produit qui s adresse en priorité aux investisseurs ayant un projet de placement à moyen ou long terme. D ailleurs, comme pour tout produit d assurance vie, la fiscalité qui s applique aux rachats pendant les 4 premières années du contrat est défavorable. Pour tout rachat partiel ou total effectué sur le compartiment d investissement du contrat, si tout versement a plus de 5 ans d ancienneté, aucun frais de rachat ne s applique. Si moins de 5 ans se sont écoulés depuis un versement, des frais de 5 % sont appliqués à la partie du rachat provenant du (des) versement(s) qui a (ont) moins de 5 ans d ancienneté. Aucuns frais de rachat ne seront toutefois prélevés après l'expiration d'un délai de dix (10) années à compter de la Date d'effet du Contrat. Pour les rachats effectués sur le compartiment monétaire du contrat afin de disposer des Revenus Garantis, aucuns frais de rachat ne s appliquent, quelle que soit l ancienneté du contrat. 5. La comparaison des produits existants Il n y a pas de garantie décès. Il n y a effectivement pas de garantie décès au sein du contrat Secure Advantage Revenus Garantis, l objectif de ce placement n étant pas la couverture décès mais la perception de Revenus Garantis à vie. Il est toujours possible de souscrire un contrat «temporaire décès» distinct auprès d une compagnie d assurance.
5 Il n y a pas de garantie décès. (suite) Cependant, en cas de décès du souscripteur (ou de chacun des co-souscripteurs, en cas de cosouscription), la valeur du capital restant sur le contrat est versée au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) par le souscripteur (ou les co-souscripteurs). Par ailleurs, en cas de co-souscription, lors du décès du premier co-souscripteur, le second est assuré de continuer à toucher le complément de ressources à vie. Je ne vois pas vraiment la différence avec un contrat d assurance vie classique. Le contrat Secure Advantage Revenus Garantis vous permet de bénéficier de la même fiscalité et disponibilité du capital* qu un contrat d assurance vie classique. Il offre une garantie de complément de ressources qui s applique même dans le cas où la valeur de l épargne devient nulle**, c est en ce sens qu il se différencie d un contrat d assurance vie classique. * Rachat total : possible à tout moment, le rachat total met fin au contrat et à l ensemble des prestations prévues y compris la garantie d un complément de ressources. Rachat partiel : possible à tout moment. Tout rachat partiel (hormis les rachats effectués pour disposer des Revenus Garantis) entraine une réduction immédiate du montant annuel des Revenus Garantis futurs et du capital décès (veuillez vous référer aux Conditions Générales pour plus de précisions). ** Si la valeur de l épargne devient nulle, la fiscalité applicable est alors celle des rentes viagères constituées à titre onéreux. Je préfère prendre une rente viagère L avantage de Secure Advantage Revenus Garantis par rapport à un produit viager, est que même en phase de distribution, l assiette des Revenus Garantis peut continuer de croître en bénéficiant des hausses des marchés sur lesquels votre épargne est investie, le niveau des Revenus Garantis augmentant en conséquence. Avec Secure Advantage Revenus Garantis vous bénéficiez de Revenus Garantis pour toute votre retraite et, dans le cas où la valeur de l épargne devient nulle, les Revenus Garantis prennent alors la forme d une rente viagère dont le montant sera égal à la valeur du dernier Revenus Garantis perçu. D autre part, à la différence d un produit viager, il n y a pas d aliénation de capital dans le contrat Secure Advantage Revenus Garantis. Votre épargne est disponible à tout moment pour des rachats partiels ou un rachat total*. * Rachat total : possible à tout moment, le rachat total met fin au contrat et à l ensemble des prestations prévues y compris la garantie d un complément de ressources. Rachat partiel : possible à tout moment. Tout rachat partiel (hormis les rachats effectués pour disposer des Revenus Garantis) entraine une réduction immédiate du montant annuel des Revenus Garantis futurs et du capital décès (veuillez- vous référer aux Conditions Générales pour plus de précisions). Le produit Secure Advantage Revenus Garantis ne comporte pas de garantie sur le capital investi. Je préfère un contrat classique avec des rachats programmés pendant ma retraite. Contrairement à un contrat classique avec des rachats programmés, avec Secure Advantage Revenus Garantis, vous continuez à percevoir un complément de ressources, même en cas d épuisement de la valeur de votre épargne.
6 Secure Advantage Revenus Garantis 6. Les options d investissement Pourquoi avoir créé des fonds spécifiques au contrat Secure Advantage Revenus Garantis? Avoir des fonds dédiés nous permet de bénéficier des avantages suivants : o Une plus grande transparence au niveau des instruments et stratégies mises en place au sein des portefeuilles AllianceBernstein. o o Afin de réduire les risques de mouvements extrêmes de la performance de votre investissement, AllianceBernstein a mis en place un mécanisme de gestion dynamique de la volatilité, au sein des fonds AB Global Strategy. Ce mécanisme de réajustement systématique des allocations par classes d actifs permet d atténuer l impact des fluctuations extrêmes constatées en période de forte volatilité. Ainsi l impact des fortes baisses et de fortes hausses est limité permettant d optimiser le ratio risque /rendement. Contrairement aux fonds que l on trouve sur le marché, qui doivent garder une partie non négligeable de liquidités, les fonds AllianceBernstein peuvent être investis en quasi-totalité. Quelle est la valeur ajoutée d AllianceBernstein? Pour une performance optimale de l investissement, AXA Life Invest confie la gestion financière des trois supports d investissement à AllianceBernstein, un expert en gestion d actifs reconnu au niveau international depuis AllianceBernstein sélectionne la gamme la plus large possible de supports d investissement afin d aider à réduire les risques et atteindre les objectifs d investissement à long terme. AllianceBernstein en quelques chiffres* (au 31/12/2013) : employés 327 milliards d euros d encours 3.5 milliards d euros d encours en France 34 milliards d euros en contrat d assurance vie avec garantie. 35 milliards d euros d actifs faisant intervenir des mécanismes de gestion de la volatilité. * Source AllianceBernstein Pour un investissement de plusieurs millions d euros, les frais de gestion des OPCVM sontils négociables? Non. Il n existe qu un seul type de part dédiée au produit Secure Advantage Revenus Garantis dans les fonds AllianceBernstein. Les frais associés à cette part sont fixes et donc non négociables afin d assurer l égalité des porteurs de parts. Quel est le rôle d AXA Life Invest dans la gestion des fonds? AXA Life Invest ne gère pas les fonds. AXA Life Invest intervient en amont dans le choix des classes d actifs ainsi que dans la sélection du gestionnaire d investissement : AllianceBernstein. AXA Life Invest travaille en étroite collaboration avec ce partenaire afin de surveiller les performances de ces fonds.
7 Je m'inquiète que ce fonds n'ait pas d'historique. Même si les fonds n existent que depuis juillet 2012, les équipes de gestion qui gèrent ces fonds ont une expérience reconnue de longue date pour la gestion d actifs similaires. Ces équipes ont été sélectionnées rigoureusement et ont été identifiées comme les meilleures pour gérer les fonds existants. Les premiers historiques de performance des fonds AllianceBernstein ont été publiés en septembre Pourquoi ne pas plutôt investir sur un fonds en euros? Le taux de rendement moyen des fonds euros est en baisse et susceptible de continuer à baisser pendant plusieurs années, les taux des obligations d Etat étant historiquement bas. Le taux de rendement moyen des fonds euros est en baisse depuis plusieurs années* : o 3,6 % fin 2009; o 3,4 % fin 2010 ; o 3,0 % fin 2011 ; o 2,9 % fin 2012; o 2,8 % fin 2013 ; et o 2,5% fin 2014 Dans ce contexte, le contrat Secure Advantage Revenus Garantis propose une nouvelle option d investissement qui permet à votre client de bénéficier d une diversification géographique et par classes d actifs, tout en bénéficiant d une garantie sur le montant minimum des Revenus Garantis. * Source ; dossier FFSA pour la conférence de presse du 30/01/2014 et du 29 janvier Je ne veux plus investir sur des actions ou unités de compte. Même si les performances passées ne préjugent pas des performances à venir, les actions ont démontré leur potentiel de croissance sur un horizon de placement à long terme. L intérêt de la diversification des classes d actifs est reconnu : un portefeuille composé d actions et d obligations internationales offre en général à l investisseur un rendement plus stable qu un portefeuille non diversifié et l expose donc moins aux fluctuations extrêmes des marchés financiers. De plus, le contrat offre un montant minimum de Revenus Garantis à vie, connu dès la souscription et versé même lorsque le capital investi est totalement épuisé, tout en permettant une augmentation possible de vos Revenus Garantis en cas de hausse des marchés financiers (cliquet annuel), et une revalorisation minimale qui protège vos Revenus Garantis contre la baisse des marchés financiers. Il n y a que trois fonds sur le contrat. Il existe trois fonds qui correspondent chacun à un niveau de risque prédéterminé. Pour chaque fonds, vous bénéficiez d une diversification par classe d actifs et par zones géographiques, ce qui permet d optimiser le ratio risque /rendement de votre investissement.
8 Secure Advantage Revenus Garantis Comment fonctionne le mécanisme de gestion dynamique de la volatilité? Les récentes crises économiques et financières ont mis l accent sur les risques inhérents à un investissement sur les marchés financiers. Il apparaît que si la diversification d un portefeuille permet d améliorer son rendement et de diminuer son profil de risque, en période de volatilité extrême la diversification d un portefeuille n est pas toujours suffisante. Afin de réduire les risques de mouvements extrêmes de la performance de votre investissement, AllianceBernstein a mis en place un mécanisme de gestion dynamique de la volatilité, à l intérieur des fonds AB Global Strategy. Ce mécanisme réduit, en période de forte volatilité, l exposition de votre support d investissement aux actifs risqués. En période de faible volatilité, le mécanisme inverse s enclenche : l exposition en actifs risqués au sein du support d investissement est ramenée à son allocation cible. Le ratio risque /rendement est ainsi amélioré. Pour aller plus loin : Ref. 15/01-FRV3.4 _Q&ADOC1v2 Avril 2015 Remarques importantes : Le contrat Secure Advantage Revenus Garantis ne comporte pas de garantie sur le capital investi qui reste soumis aux risques du marché. Présentation non contractuelle à caractère commercial, qui ne constitue pas un exposé complet des dispositions du contrat Secure Advantage Revenus Garantis. Investir dans un contrat Secure Advantage Revenus Garantis comporte également des risques, qui doivent être clairement présentés aux clients et aux prospects. Les garanties décrites dans cette présentation sont soumises à la capacité de règlement d AXA Life Invest. AXA Life Invest et ses représentants ne donnent aucun conseil en matière de fiscalité, de comptabilité ou de droit. AXA Life Europe Limited, agissant sous le nom commercial AXA Life Invest - Membre du Groupe AXA. Société d assurance de droit irlandais au capital de euros, constituée sous forme de «private company limited by shares». Siège social : 3rd Floor, Guild House, Guild Street, IFSC, Dublin 1, Irlande. Immatriculée sous le n auprès du Companies Registration Office et réglementée par la Central Bank of Ireland (l autorité de tutelle irlandaise).
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