S ENRICHIR AVEC L ARGENT DES AUTRES! (Prêt investissement) Le rêve de plusieurs est de devenir entrepreneur :

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1 S ENRICHIR AVEC L ARGENT DES AUTRES! (Prêt investissement) Le rêve de plusieurs est de devenir entrepreneur : Avoir un commerce : Avoir un immeuble à revenus : mais cela sous-entend aussi gérer des troubles, investir temps et argent. Je vous propose de le devenir en faisant travailler l argent des autres. Un prêt investissement pourrait vous permettre de vous faire tirer profit de l effet de levier et pourrait faire fructifier votre argent encore plus. La façon conventionnelle de faire des placements est simple : on gagne de l argent on épargne et on investit les montants économisés judicieusement. Ce que permet le prêt investissement Au lieu de faire une série de petits placements sur une longue période de temps, vous souscrivez un prêt investissement et investissez une somme selon votre situation financière dès le premier jour. Cette somme pourrait alors fructifier pendant la totalité de votre période de placement. Une fois le prêt souscrit, au lieu de faire de petits placements réguliers, vous acquitterez les intérêts sur votre prêt. page 1

2 QUELS SONT LES SECRETS DE CETTE STRATÉGIE? Cette stratégie repose sur les critères suivants : Les rendements composés Un prêt investissement permet de faire fructifier une somme plus importante pendant une plus longue période ce qui pourrait se traduire par un rendement à long terme grandement supérieur. À noter que les rendements ne sont pas garantis. Prêts sans appel de marge J utilise seulement des prêts investissements sans appel de marge. Ainsi, si les marchés financiers sont difficiles, l entreprise prêteuse n exigera pas de vendre vos placements afin de diminuer votre emprunt. C est d ailleurs souvent le pire moment de vendre un placement. Souplesse de l institution prêteuse Vous pouvez choisir le type de versements mensuels que vous souhaitez : intérêts seulement ou capital et intérêts en sachant que tous les prêts peuvent être remboursés en tout temps sans frais, ni pénalité. À noter qu un remboursement anticipé a des impacts sur la stratégie du client. Horizon de temps Le succès d un prêt investissement réside souvent dans le temps. Au même titre qu investir dans l achat d un commerce ou d un immeuble, il faut avoir un horizon d un minimum de 10 ans et plus. En bas de cela, il est préférable de ne pas utiliser le prêt investissement. Minimiser le revenu imposable Rechercher des placements qui minimiseront le revenu de placement imposable lors de la détention du prêt investissement. Il est normal que les fonds attribuent des revenus sous forme de dividendes, de gains en capital et d intérêts, mais nous cherchons à en obtenir le moins de revenus imposables. Déductibilité des intérêts Au fédéral, un investisseur a le droit de déduire, sous réserve de certaines limites et conditions, les dépenses engagées au cours de l année en vue de gagner un revenu d entreprise ou de placement. La déductibilité des frais d intérêts à la ligne 221 du rapport d impôt permet ainsi de diminuer le revenu familial net et génère ainsi une économie annuelle d impôt. Cela peut aussi avoir une incidence sur les régimes gouvernementaux : Prestation fiscale canadienne pour enfants Supplément de prestation nationale pour enfants Crédit pour la taxe sur les produits et services / taxe de vente harmonisée page 2

3 (TPS/TVQ) et peut-être sur certains programmes provinciaux Il est recommandé de vérifier auprès de votre comptable si ces informations correspondent à votre situation. Il pourra déterminer quels seront les impacts en considérant votre situation personnelle et familiale. Il est aussi possible d utiliser le calculateur sur le site de l Agence du revenu du Canada à : Au Québec, les frais de placements sont déduits annuellement seulement contre certains revenus de placements. Ces derniers sont dorénavant limités aux revenus de placements réalisés au cours de la même année. Les frais de placement qui ne peuvent être déduits dans une année d imposition donnée peuvent être reportés prospectivement et rétroactivement de la même manière que pour les pertes en capital. MOYEN GÉNIAL AFIN DE REMBOURSER EN PARTIE UN PRÊT INVESTISSMENT Utiliser les distributions d un fonds de série T La stratégie est légale (l ARC écrit que la portion de la distribution de capital ayant servi à payer les intérêts sur la participation restante constitue une utilisation admissible). Ainsi, si un contribuable a emprunté pour acheter des actions de sociétés cotées en bourse ou des fonds communs (un fonds de série T ou un fonds commun «standard») et qu il vend une partie des actions ou des unités (ou encore qu il reçoit une distribution de capital) qu il utilisera pour payer les intérêts sur l emprunt contracté à l origine pour acquérir lesdites actions ou unités, il conservera pour l essentiel la déductibilité des intérêts (quasi complète déductibilité selon la position de l ARC) sur son emprunt. Source de ces informations : Mise à jour en fiscalité 2009 pour les planificateurs financiers, conseillers en sécurité financière et les conseillers en placement nov.-déc. 2009, janvier 2010, p. C8-C9 Le truc Choisir les meilleurs fonds qui ont un excellent historique de distributions, idéalement de 10 ans et plus (avec des gestionnaires qui ont de l instinct et qui recherchent des investissements à faible risque et qui généreront de bons rendements avec le temps.) Ne choisissez pas vos fonds au hasard, contactez-moi afin de vous proposer mes meilleurs choix. Par la même occasion, je m assurerai que les stratégies exposées peuvent vous convenir. Avant de prendre une décision aussi importante, il est important que vous consultiez un professionnel qui s'assurera de la convenance des stratégies proposées. page 3

4 EN RÉSUMÉ Un prêt investissement dans des fonds mutuels ne comporte aucune garantie sur le capital investi. Il est possible que les rendements d un fonds mutuel soient plus élevés que le même fonds dans une structure de fonds distinct puisqu il y a des frais pour protéger le capital en cas de décès ou à l échéance. Les distributions mensuelles des fonds ne sont pas garanties. Elles peuvent être augmentées, diminuées ou ne pas être versées puisqu elles dépendent des marchés boursiers, de l économie Diminuer le risque : 2 solutions 1 ère solution, investir dans un contrat de placement garanti IA Clarington (FPG IA Clarington). Dans cette structure, un assureur (l Industrielle-Alliance) peut garantir la totalité (100%) du capital investi au décès du rentier ou à l échéance (15 ans après le dépôt). Pour plus d information sur les fonds distincts IA Clarington, veuillez consulter la Notice explicative et contrat individuel de rente à capital FPG IA Clarington de mars 2010 (disponible sur demande). (voir aussi annexe 1, informations complémentaires) 2 e solution, utiliser le contrat Ecoflextra 2 de l Industrielle-Alliance. Bénéficiez d un boni de 5 % pour chaque année civile au cours de laquelle aucun retrait n est effectué durant les 15 premières années suivantes la souscription initiale de fonds d Ecoflextra (même lorsque les marchés sont en baisse). Un rendement assuré de 75 % sur 15 ans de votre solde de retrait garanti (SRG)*. Un accès à la valeur marchande de ses placements en tout temps (sous réserve de FSR). Un revenu fiscalement avantageux. Transfert sans tracas à vos ayants droit. Possibilité d une protection éventuelle contre les créanciers. * Source : brochure F (08-09) sur revenu de retraite Ecoflextra (voir aussi annexe 2, informations complémentaires) page 4

5 Qui devrait faire usage d une telle stratégie? Les investisseurs qui : ont un horizon de placement à long terme ont un degré de tolérance du risque plus élevé que la moyenne ont de bonnes connaissances en matière d'investissement ont une situation financière stable et saine souhaitent accroître leurs économies de retraite visant la croissance Voici donc un aperçu des différents risques susceptibles d affecter les placements d un investisseur utilisant l effet de levier. Ceux-ci doivent en tout temps être considérés par l investisseur qui désire adhérer à un programme de prêt à l investissement. Le risque d entreprise Le risque du marché Le risque politique Le risque des taux d intérêts Le risque lié aux liquidités Le risque émotionnel Note 1 : Il est possible d avoir ce fonds (IA dividendes) par l entremise du contrat FPG 1 qui peut garantir 100% du capital dans une échéance de 15 ans. Dans cette structure, un assureur (l Industrielle-Alliance) garantit la totalité (100%) du capital investi au décès du rentier ou à l échéance (15 ans après le dépôt). De cette manière, vous pouvez participer au marché boursier et avoir l esprit tranquille concernant votre capital. Pour plus d information, vous pouvez vous procurer la notice explicative 1 ainsi que la brochure sur les fonds. Note 2 : L Industrielle Alliance, Assurance et services financiers inc. est le souscripteur unique des contrats individuels de rente à capital variable Ecoflextra. Une description des principales caractéristiques des contrats individuels de rente à capital variable Ecoflextra se trouve dans la Notice explicative. Sous réserve de toute garantie applicable au décès et à l échéance, toute portion de la prime ou de tout autre montant affectée à un fonds distinct est investi aux risques du titulaire du contrat et pourra augmenter ou diminuer en valeur selon les fluctuations de la valeur marchande de l actif du fonds distinct pertinent. Tout montant de retrait en sus des montants de seuil peut avoir des répercussions négatives sur les prestations de rachat minimal garanti et par conséquent sur les paiements futurs. Les retraits réduisent proportionnellement les garanties à l égard du capital-échéance et du capital-décès. Les retraits à même les séries à rachat garanti réduisent directement le solde de rachat garanti du montant du retrait ou d un montant plus élevé dans un certain cas. Des commissions, des commissions de suivi, des frais et dépenses de gestion peuvent être exigés pour les placements dans des fonds communs de placement. Veuillez lire la Notice explicative avant d investir. Les frais imputés à l égard des fonds distincts sont plus élevés que les frais imputés à l égard des fonds communs de placement étant donné qu ils comprennent une portion de frais de gestion et de frais d assurance. Le rendement d un fonds commun de placement sousjacent n est pas garanti contractuellement, car les valeurs unitaires changent fréquemment et le rendement passé peut ne pas se reproduire. Les marques de commerce utilisées aux présentes sont la propriété de Placements IA Clarington inc. ou de l Industrielle-Alliance, Assurance et services financiers inc. Pour plus d information, vous pouvez vous procurer la notice explicative ainsi que la brochure sur les fonds. page 5

6 POUR FIN D ILLUSTRATION SEULEMENT Annexe 1 Résumé prêt investissement avec fonds distincts FPG IA Clarington La banque accorde un Prêt de $ investit dans des fonds distincts Le client verse à la banque $ / année Taux d intérêt 3 de Frais d intérêts déductibles au fédéral créent un retour d impôt approximatif de Contactez-moi pour connaître les fonds que je recommande ou pour toute question sur cette stratégie. page 6

7 POUR FIN D ILLUSTRATION SEULEMENT Annexe 2 Résumé prêt investissement avec fonds distincts en utilisant le contrat Ecoflextra 4 La banque accorde un Prêt de $ investit dans des fonds de la série rachat garanti d Ecoflextra 4 Les intérêts de $ sont payés par le client Bénéficiez d un boni de 5 % pour chaque année civile au cours de laquelle aucun retrait n est effectué durant les 15 premières années suivantes la souscription initiale de fonds Ecoflextra (même lorsque les marchés sont en baisse). Un revenu à vie (Option de rachat viager) : Montant de rachat viager (MRV) MRV : Le client choisit l âge auquel les versements débuteront. Le taux de décaissement dépend de l âge choisi : 55 à 59 ans : 4,0 % 60 à 64 ans : 4,5 % 65 à 69 ans : 5,0 % 70 à 74 ans : 5,5 % 75 ans et plus : 6,0 % Une augmentation éventuelle du montant du retrait viager (MRV) annuel si ses placements produisent un bon rendement au fil du temps. Un accès à la valeur marchande de ses placements en tout temps (sous réserve de FSR). Contactez-moi pour connaître les fonds que je recommande ou pour toute question sur cette stratégie. page 7

8 PRÉCISIONS 1 Les distributions mensuelles des fonds ne sont pas garanties. Elles peuvent être augmentées, diminuées ou ne pas être versées puisqu elles dépendent des marchés boursiers, de l économie 2 Les placements dans les fonds communs et les fonds distincts peuvent donner lieu à des frais de courtages, des commissions de suivi, des frais de gestion et autres frais. Veuillez lire le prospectus avant de prendre votre décision. Les taux de rendement indiqués sont ceux de la date indiquée sur la feuille en annexe et correspondent au rendement annuel composé historique total, compte tenu des variations de la valeur unitaire et du réinvestissement de toutes les distributions, mais sans prendre en considération les frais d acquisition, frais de rachat, autres frais accessoires ou impôts sur le revenu payables par l investisseur et qui viendraient réduire ce rendement. Les placements dans les fonds communs ne sont pas garantis, leur valeur varie fréquemment et leur rendement passé ne donne pas forcément une indication du rendement futur. 3 Taux en vigueur au moment de la présentation, sujet à changement sans préavis. 4 Ici on retrouve les règles générales des 2 programmes. Pour les spécificités de chacun, veuillez vous référer à la notice explicative de chacun des produits. «Bien que les renseignements qu on y présente proviennent de sources sûres, nous n offrons aucune garantie quant à leur exactitude ou à leur exhaustivité. Ces produits et ces renseignements peuvent d ailleurs être modifiés sans préavis. Les commentaires émis dans ce document sont de nature générale et ne doivent pas être interprétées comme étant des conseils juridiques, ni comme étant une analyse définitive de la législation relative à l impôt, aux assurances, aux fiducies ou aux successions. Pour une aide particulière à votre situation, adressez-vous à un professionnel. De plus, les commentaires émis ne constituent pas une analyse définitive des lois fiscales. Ils sont de nature générale et nous vous recommandons d obtenir un avis professionnel sur votre situation fiscale particulière avant de prendre toute décision. Les renseignements contenus au présent document ne sont donnés qu à titre informatif et d illustration. En aucun temps, les termes contenus au présent document ne doivent être considérés comme des conseils ou des recommandations.» page 8

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