«Wallet, Wallet» Présentation issue de la réunion EESTEL du 18 Décembre 2012

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1 «Wallet, Wallet» Présentation issue de la réunion EESTEL du 18 Décembre 2012 Une diffusion ou utilisation en dehors des participants est soumise à l approbation de la société Idaho Consulting et de la société Decode Consulting

2 Agenda 1 Etat de l art et benchmark 2 Eléments de marché 3 Contacts

3 Disclaimer Ce document est le support d une présentation réalisée lors de la séance plénière d Eestel le 18 décembre 2012 Il s agit d un support d échange sujet à évolutions Les chiffres, analyses et schémas avaient pour but un échange entre les participants Une diffusion ou utilisation en dehors des participants est soumise à l approbation de la société Idaho Consulting et de la société Decode Consulting Et surtout, dans ce document aucune mention n est faite d aspect sécurité ou réglementaire! 3

4 Agenda 1 Etat de l art et benchmark 2 Eléments de marché 3 Contacts

5 Wallet Wallet?? 1. Un même terme pour des réalités très différentes 2. Une pléthore d acteurs, avec des motivations et des réussites hétérogènes 3. Un marché en forte croissance, tiré par le concept d apps (notamment mobiles) 4. Dont l enjeu est autant dans la relation client, dans ce qui se construit autours du wallet que dans les revenus directement générés 5. Des modèles économiques très différents en fonction des acteurs 6. Des utilisateurs en arbitre : confiance et simplicité 5

6 Une même appellation pour des services très différents Typologie Moyen de paiement Porte-monnaie électronique Services (paiement ou autres) Portefeuille électronique Technologie Monnaie électronique, avec une réglementation spécifique. Logique de prépayé (recharge) principalement. Paiement par CB (information renseignées au préalable) Gestion des services (cartes de fidélisation, transport ) NFC L authentification et le stockage des données sont assurés au moyen du «secure element» installé dans le téléphone ou la SIM Cloud based L authentification et le stockage des données sont assurés à travers les serveurs de l offreur de Wallet Et aussi Code 2D, add-on, localisation, ultrasons.. A vocation privée, pouvant être ouverts à terme Type de paiement P2P/ micro-paiement Micro & macro paiement E-commerce, paiement de proximité Type de services Fidélisation, transport 6

7 Google Wallet : usages en ligne et en commerce physique, par l utilisation de solutions NFC et cloud Achat et gestion de son «portefeuille» en ligne Paiement et gestion par Téléchargement de l application dans Google Play depuis un téléphone Android Prérequis pour l utilisation Disposer d une carte Sites e-commerces acceptant Google Wallet Enregistrement et stockage des données (carte de fidélité, couponing, tickets de caisse ) dans le cloud Et/ou achat en boutique Pré-enregistrement des informations dans le cloud Choix de la CB pour le paiement par l utilisateur Envoie d une facture par Google pour confirmer la transaction Objectifs + Prérequis Commerçant équipé d un terminal NFC / d un terminal Paypass de Mastercard - Alimenter son business d audience : pouvoir proposer de la publicité ciblée à un maximum d utilisateurs *Source : businessmobile.fr Les partenaires alimentent la promesse de services et ne peuvent plus adresser directement le consommateur 7

8 Osaifu-Keitai l e-wallet japonais Osaifu-Keitai est un e-wallet développé par Docomo, opérateur japonais en juillet 2004 puis repris par d autres opérateurs japonais pour devenir un standard du paiement sans contact au Japon. Il est basé sur la technologie Felica de Sony (RFID). L opérateur Domoto et Sony ont d ailleurs créé une joint-venture, Felica Network, pour proposer une offre commune. Achat et gestion de son portefeuille par le mobile Téléphone intégrant : Une puce à transmission par radiofréquences (RFID), Felica + de Sony Prérequis pour l utilisation L application Osaifu-Keitai + Borne Felica Usages possibles Ticket de train, bus, avion Paiement en magasin points de vente au Japon en millions d utilisateurs sur 70 millions d e-wallet (mobile) au Japon Enregistrement et stockage des coordonnées bancaires dans une puce Felica intégrée au téléphone c'est Pré-enregistrement des informations dans le téléphone + Les opérateurs ont ensuite développé et ajouté à cela leurs propres applications et solutions de paiement comme Docomo qui propose : - «ID Credit Payment Service» lié à un compte bancaire - «DCMX mini» permettant de coupler ses paiements par mobile et sa facture téléphonique Paiement en ligne Ticket électronique (place de concert, cinéma ) Identification/ Accès Source : données de NFC World et images extraites de Domoco et Sony Carte de membre ou de fidélité 8

9 Cityzi : une alliance pour offrir une offre de service complète et dans le respect des business respectifs Retour d expérience Objectifs - Proposer d entrée une offre de service complète et lever les pré-requis (terminaux disponible, réseau d acceptation, interopérabilité ) - Mutualiser les investissements - S unir contre la menace des acteurs du web - Conserver les périmètres/ business de chacun Une locomotive Collaboration forte avec les constructeurs, les fournisseurs d OS Mise sur le marché de nombreux terminaux (20 pour Q1 2013) Toutes les SIM sont NFC Une infrastructure bout en bout est en place, sécurisée, administrable Mais : Complexe pour les partenaires (développement par opérateur, par OS, par version ) Complexe pour l utilisateur : services peu poussés par les partenaires, process d enrôlement et ajout de services complexe Le modèle limite les partenaires aux banques, transporteurs (peu enclin à pousser de l innovation) et exclu l écosystème des applications Bénéfices peu apparents 9

10 Les réseaux de distribution se positionnent également Source : starbucks.com Leur souci est d apporter un bénéfice à l utilisateur et/ ou au point de vente, ils choisissent donc d implémenter TOUTES les technologies susceptibles d être utilisées par leurs clients 10

11 Top 10 des apps M-Payment/P2P au niveau mondial Source : Extrait de la solution de Benchmark & Veille Decode Apps de Decode Consulting Décembre Paypal leader clair 2. Forte percée de Barclays avec Pingit 3. Le service de paiement de facture de la Caixa est dans le Top 10 11

12 Top 7 des apps ios (Services Financiers) en France? Source : Extrait de la solution de Benchmark & Veille Decode Apps de Decode Consulting «Banking Apps» Décembre applications Non Bancaires orientées service dans le top 7 Ces applications non issues des banques répondent à un besoin client Aucune application de wallet seul... Uniquement des services à valeur ajoutée pour l utilisateur (PFM, NDF...) 12

13 Barclays Pingit, pourquoi ça marche? Simple et rapide de lier son compte bancaire au service ID = son numéro de tel + Code PIN à 5 chiffres Prêt pour payer les business customers via le scan d un QR code (Contactless non NFC) Surtout, le service est gratuit même pour les transferts internationaux = recrutement rapide! All banks Pay... Same day (24h- SDD) International = Free! 13

14 L intérêt, l apport? Pour le porteur de wallet Pour le consommateur Prélèvement sur le marché des transactions Connaissance client/ audience Relation client/ plateforme de services Développer ses ventes Pour l éditeur de services Aspect pratique SSO/ global ID Méthode de paiement unifié (off/on line) Réductions/ coupons automatiques Désactivation à distance Nouveau canal de distribution Potentiel pour des services enrichies Pour le commerçant indépendant Pour le commerce structuré Répondre à une demande des utilisateurs Rapidité de la transaction Offre de fidélité Seront réactifs Idem commerçant indépendant + Diminuer le cash Différenciation, Garder la main dans la relation client Peuvent être proactifs 14

15 Différents enjeux en fonction des acteurs Acteurs des services bancaires Opérateurs Des enjeux de revenus «commission» Prendre tout ou partie de la commission Des enjeux dans la relation client Éviter la désintermédiation/ se ré-intermédier Objectif d audience et surtout de la profiler Grands acteurs de la distribution Des enjeux de revenus «dépenses» Fidéliser : s assurer que les consommateurs dépensent dans mes magasins Développer mes ventes 15

16 Agenda 1 Etat de l art 2 Eléments de marché 3 Contacts

17 4 types de marché Marché US Marché développé «à puce» Pays d origine des acteurs «web» Permets des lancements/ réussites à une échelle permettant d atteindre une taille critique La non pénétration des cartes à puce favorise l émergence de solutions alternatives (square) Le succès sur ce marché n est pas 100 % réplicable La carte à puce prédomine dans les échanges, nécessité d apporter une valeur ajoutée supplémentaire (à l utilisateur, au commerçant) Fortes contraintes réglementaires/ sécurités Marché développé «non carte à puce» Marché en voie de développement Des besoins non/ mal couverts qui rendent possibles l émergence de nouvelles solutions (ex Square) Le mobile est une réponse à la faible bancarisation : rechargement, PtoP, virement de salaires Nb d'utilisateurs de paiement mobile, par région 57,8 Asia/ pacific Africa Amérique du nord 32,8 26,7 Chiffres 2012, en millions Europe 8,5 1,5 Amérique Moyen-Orient latine Source : Gartner Millions U Number of mobile payment users Europe North America Asia/Pacific Middle East Africa Latin America 17

18 Les solutions utilisées dépendent aussi du contexte local et de la performance des acteurs Vases communicants 70% 60% 50% Mobile payment methods used on smartphones in selected countries in 2011, ranked by usage Cas des Pays Bas : Ideal a été lancé avec succès par les banques en 2005 => utilisée pour plus de 80 % des achats. PdM PayPal aux PB : 2 % 40% 30% 20% US Germany Switzerland 10% 0% Credit card and debit card PayPal Pre-paid credit or gift card Direct debit Smartphone payment methods Invoice NFC Others Source : Google; Ipsos 18

19 L expérience utilisateur: NFC VS Cloud Le parcours client est critique => être rassurant, fluide et une transaction rapide (enjeu pour le commerçant mais aussi pour le consommateur) : Transaction one click (le numéro de CB est déjà entré dans le wallet) Tap & go Express check-out Limiter les restrictions et prérequis pour l utilisateur : Un accès facilité aux prérequis (un grand choix de terminaux NFC à prix compétitif par exemple) Un large réseau d acceptation commerçant (pouvoir se servir du wallet ) Un arbitrage à faire entre : une solution ultra sécurisée mais non utilisée car trop complexe pour l utilisateur une solution totalement fluide mais ne protégeant pas assez les consommateurs, les banques ou le porteur de Wallet. Un système d enrôlement des coordonnées bancaires pratique VS Cloud Solution très fluide et appréciée des utilisateurs Plus sécurisé que le paiement en ligne (plus faibles possibilités d interception) Mais des prérequis (équipement des commerçants en lecteur de cartes NFC et des utilisateurs en smartphone NFC) qui freinent actuellement le décollage Ne nécessitent pas d investissement (ou peu) de la part des commerçants et des utilisateurs. Mais ne permettent pas de paiement tap & go en commerce de proximité. Processus de paiement plus lourd, moins rapide qu un paiement par NFC et nécessite un apprentissage par le client. 19

20 4 types d échanges/ transactions sur mobile : le m-commerce prédominera Une forte croissance et amorce d une part significative dans les échanges mondiaux 170 Md $ en Md $ en 2017 sur mobile soit 2,5 % des échanges Source : IDC Financial Insights et Gartner 20

21 Au fait, et les revenus??? Paiement Paiement enrichi, Transport & Billettique Accès Lecture PtoP Commission sur les transactions Chargement des cartes Business model autour du CRM, drive to store, SoLoMo, Big data Optimisation des coûts Services connexes Optimisation des coûts Alternative aux supports physiques Revenus publicitaires Marché des applications Marché de PayPal Les transactions transitant par les 850 M de téléphones NFC représenteront 90 Md en 2015 (Frost & Sullivan) soit un marché de 900 M (1% de commission) à ventiler par acteurs, pays, Les TSM pourraient facturer de 2 à 3 pour chaque carte provisionnée (Gemalto) ~750 M en millions de personnes utiliseront le format de coupon mobile en 2015 (monde), générant 720 M de commissions Juniper 750 millions recevront un ticket sur leur mobile en 2015 (monde) - Juniper Le marché du NFC est d abord un marché d équipementier. Il redistribue des cartes, offre de nouvelles possibilités sur des marchés existants (paiement, publicité locale, couponing ) La création de valeur repose également sur l optimisation de ressources, sur la transformation de monnaie fiduciaire en électronique Mais aussi (surtout?) sur l augmentation de la vitesse de transaction, de la satisfaction client, de l augmentation des usages et des achats Et green NFC 2,3 Md de transactions réalisées depuis le mobile en

22 Les facteurs-clés de succès 1. Une expérience utilisateur performante (facilité d utilisation et d accès) «Un bon wallet est un wallet qui ne se vois pas...» 2. Un niveau de sécurité supérieur à celui de la carte bancaire 3. Un service «tout en main» permettant d aller au-delà du paiement 4. Un lien entre commerce physique et commerce en ligne 5. Un cadre réglementaire à finaliser Quels acteurs? Quels services? Une expérience utilisateur performante qui privilégie donc la simplicité pour augmenter : Le taux de conversion dans le cadre du e-commerce La rapidité dans le cas du commerce de proximité La durée de vie du client L adoption et l usage par les consommateurs dans tous les cas 22

23 Au final L enjeu financier est autant dans la défense de son business que dans la création de nouveaux revenus (API?) Utilisateurs Les acteurs locaux sont bien placés Ont le soutien de l écosystème local et des pouvoirs publics => «tous contre Google» Ont une présence locale, un lien avec le commerce physique, une image rassurante Mais doivent s entendre et éviter de centrer les efforts sur la mise en place des lignes Maginot (favoriser le SSO et Global ID) 3 clés SSO «Global ID» Et surtout gagner la bataille de l expérience utilisateur => ce sont les utilisateurs qui décideront A ce jeux la, les acteurs «web» ont montré qu ils savaient faire API 23

24 Agenda 1 Etat de l art 2 Eléments de marché 3 Contacts

25 Contact David Robin Directeur Mobile : Fixe : Nicolas Goubly Président Decode Consulting Mobile : IDAHO Consulting SARL 131, boulevard Sébastopol Paris, France RCS B Idaho en ligne Site Web Blog

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