Indice canadien de report de la retraite. Sun Life

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1 Indice canadien de report de la retraite Sun Life 2012

2 Table des matières À propos de l indice canadien de report de la retraite Sun Life 2 Tendance principale : le passage à une retraite progressive 3 Travailler après 65 ans : souhait ou obligation? 5 Le facteur «inquiétude» 10 Les avantages d avoir un conseiller, un plan financier et un régime collectif d épargne 13 Résultat de l indice 16

3 Section 1 À propos de l indice canadien de report de la retraite Sun Life L indice canadien de report de la retraite Sun Life suit la façon dont évoluent les attitudes et les attentes des travailleurs à l égard de la retraite en réponse aux pressions d ordre économique, médical et personnel auxquelles ils sont confrontés dans leur vie. À propos du sondage Le quatrième indice canadien de report de la retraite Sun Life repose sur les conclusions d une étude menée en ligne par Ipsos Reid pour le compte de la Financière Sun Life entre le 29 novembre et le 12 décembre Ipsos Reid a effectué ce sondage en ligne auprès de travailleurs canadiens âgés de 30 à 65 ans, au moyen de son panel en ligne canadien. Ipsos a établi l échantillon selon la méthode des quotas pondérés et s est assuré que sa composition reflétait celle de la population adulte selon les données du dernier recensement, et de fournir un échantillon probabiliste approximatif. Les résultats d un sondage ayant un échantillon probabiliste non pondéré de cette taille et un taux de réponse de 100 % auraient une marge d erreur estimée de ± 1,6 point de pourcentage, 19 fois sur 20, par rapport à ce qu ils auraient été si l ensemble des Canadiens adultes avaient été sondés. La marge d erreur est plus élevée à l intérieur des régions et pour d autres sous-groupes de la population sondée. D autres sources d erreur peuvent toucher les enquêtes par sondage, notamment les changements de méthodologie, les erreurs de couverture et les erreurs de mesure. Le report de la retraite désigne la tendance grandissante qui prévaut actuellement : mettre de côté l idée d une retraite anticipée et continuer de travailler après 65 ans, l âge habituel de départ à la retraite Indice canadien de report de la retraite 2

4 Section 2 Tendance principale : le passage à une retraite progressive Les Canadiens savent depuis longtemps qu ils doivent déterminer l âge auquel ils prendront leur retraite. S ajoute maintenant à cela une question nouvelle et tout aussi importante que de plus en plus de gens se posent : comment vont-ils prendre leur retraite? Pour la génération précédente, la retraite était habituellement un événement définitif. De nos jours, compte tenu de l augmentation du coût de la vie, des faibles taux d épargne, de l espérance de vie accrue et de la technologie qui permet aux gens de travailler de presque n importe où, la retraite progressive est de plus en plus envisagée et même mise en pratique. La retraite progressive s applique lorsque la carrière à temps plein d une personne prend fin habituellement dans la cinquantaine ou la soixantaine et qu une carrière différente ou à temps partiel commence. Souvent, la personne commence à retirer du revenu de retraite tout en utilisant son revenu d emploi comme complément. Elle peut ainsi réduire ses heures de travail et conserver le niveau de vie auquel elle est habituée. Son épargne-retraite s épuisera moins vite et durera donc plus longtemps. Les changements récents apportés au Régime de pensions du Canada et à la loi sur les régimes de retraite tiennent compte de cette tendance en autorisant les travailleurs à retirer du revenu de retraite même s ils continuent de travailler. Le Régime des rentes du Québec propose également des dispositions de retraite progressive depuis de nombreuses années. À une époque où si peu de Canadiens sont satisfaits de leur épargne-retraite seulement 6 % sont très satisfaits et 30 % sont plutôt satisfaits du capital accumulé, la retraite progressive constitue une solution que beaucoup d entre eux adopteront pour s assurer d avoir l argent dont ils auront besoin ou envie à la retraite Indice canadien de report de la retraite 3

5 Gros plan sur la retraite progressive Près de la moitié (48 %) des travailleurs canadiens s attendent à prendre une retraite progressive. Ceux qui s attendent à prendre une retraite progressive prévoient que leur retraite commencera en moyenne à 60 ans; 21 % s attendent à ce qu elle commence entre 50 et 59 ans, 43 % entre 60 et 65 ans et 8 % entre 66 et 70 ans. Près de la moitié des Canadiens s attendent à prendre leur retraite progressivement Âge prévu du début de la retraite progressive Je ne sais pas 32 % Non 20 % Oui 48 % % Oui Plus de 80 ans 0 % 1 % 1 % 0 % 0 % 8 % 21 % Moyenne ,9 43 % La proportion de travailleurs qui s attendent à prendre une retraite progressive est presque égale entre les hommes (48 %) et les femmes (47 %). Toutefois, des différences se font sentir selon le niveau de revenu. Retraite progressive selon le sexe, le revenu et l âge Sexe Revenu Âge 32 % 30 % 35 % 37 % 29 % 23 % 38 % 30 % 23 % 20 % 23 % 18 % 15 % 22 % 25 % 19 % 23 % 18 % 48 % 48 % 47 % 48 % 49 % 52 % 43 % 48 % 59 % Global Hommes Femmes < $ > $ Génération X Derniers $ (30-46) babyboomers Oui Non Je ne sais pas (47-56) Premiers babyboomers (57-65) Même si la proportion de personnes qui s attendent à prendre une retraite progressive ne varie qu entre 48 % et 52 % quel que soit le niveau de revenu, ce sont les personnes gagnant moins de $ par an qui ont le plus d incertitudes au sujet de la retraite progressive : 37 % d entre elles indiquent qu elles ne savent pas si leur retraite sera progressive Indice canadien de report de la retraite 4

6 Section 3 Travailler après 65 ans : souhait ou obligation? Même si l âge prévu de départ à la retraite des Canadiens n a pas changé par rapport à l année dernière 68 ans, cela représente tout de même une augmentation importante par rapport à 2009 et à 2008, alors qu il était de 64 et 65 ans, respectivement. Seulement 30 % des Canadiens s attendent à être définitivement à la retraite à 66 ans 34 % 30 % 20 % 14 % 2 % Travaillerai à plein temps Travaillerai à temps partiel Serai complètement à la retraite Pas certain, je ne pense pas si loin à l'avance Ne serai plus de ce monde Cette année, seulement 30 % des travailleurs canadiens s attendent à être définitivement à la retraite à 66 ans. Plus de la moitié (55 %) s attendent à continuer de travailler et pensent qu ils prendront leur retraite en moyenne à 71 ans. Certains Canadiens s attendent à travailler après 65 ans parce qu ils le souhaitent, mais de nombreux autres croient qu ils le feront par nécessité Indice canadien de report de la retraite 5

7 Les personnes qui s attendent à travailler plus longtemps sont plus nombreuses à mesure que l âge augmente. Celles qui s attendent à travailler encore à 66 ans comprennent : 50 % des membres de la génération X 1 55 % des derniers baby-boomers 2 66 % des premiers baby-boomers 3 La proportion de Canadiens qui s attendent à travailler après 65 ans augmente avec l âge et diminue selon le revenu Âge Revenu 66 % 60 % 55 % 55 % 50 % 47 % Génération X (30-46) Derniers babyboomers (47-56) Premiers babyboomers (57-65) > $ $ > $ Les personnes qui s attendent à travailler plus longtemps sont moins nombreuses à mesure que le revenu augmente. Celles qui s attendent à continuer de travailler à 66 ans comprennent : 66 % des personnes gagnant moins de $ par an 55 % des personnes gagnant entre $ et $ par an 47 % des personnes gagnant plus de $ par an 1 La génération X désigne les personnes âgées de 30 à 46 ans 2 Les derniers baby-boomers sont les personnes âgées de 47 à 56 ans 3 Les premiers baby-boomers sont les personnes âgées de 57 à 65 ans 2012 Indice canadien de report de la retraite 6

8 Il y a ceux qui veulent continuer de travailler et ceux qui le doivent La tendance qui a commencé à se dessiner dans l étude de 2010 peu de Canadiens continuent de travailler parce qu ils le souhaitent, et davantage parce qu ils le doivent se maintient en Parmi ceux qui s attendent à continuer de travailler à 66 ans, 39 % s attendent à l être parce qu ils le souhaitent c est la même proportion qu en En 2009, le chiffre était beaucoup plus élevé, à 54 %. Au contraire, 61 % ceux qui s attendent à continuer de travailler à 66 ans disent qu ils s attendent à l être parce qu ils le devront, un résultat similaire à celui de 2010, qui était de 62 %. En 2009, ce chiffre était beaucoup moins élevé, à 46 %. Travailler après 65 ans : souhait ou obligation? 39 % 39 % 2011 (n=2055) 2010 (n=1882) 2009 (n=534) 54 % 61 % 62 % 46 % Souhait Obligation 2012 Indice canadien de report de la retraite 7

9 Plus de femmes que d hommes d attendent à continuer de travailler parce qu elles le doivent. Parmi ceux qui s attendent à continuer de travailler à 66 ans : 69 % des femmes disent qu elles le feront parce qu elles le doivent, contre 31 % pour celles qui le souhaitent. 52 % des hommes disent qu ils le feront parce qu ils le doivent, contre 48 % pour ceux qui le souhaitent. Vouloir travailler vs devoir travailler après 65 ans selon le sexe et le revenu Sexe Revenu 61 % 52 % 69 % 73 % 58 % 36 % 39 % 48 % 31 % 27 % 42 % 64 % Global Hommes Femmes > $ $ > $ Obligation Souhait Ceux qui ont des revenus moins élevés ont également davantage besoin de continuer à travailler. Parmi ceux qui s attendent à continuer de travailler à 66 ans : 73 % des Canadiens gagnant moins de $ par an disent qu ils le feront parce qu ils le doivent, contre 27 % pour ceux qui le souhaitent. 58 % des Canadiens gagnant entre $ et $ par an disent qu ils le feront parce qu ils le doivent, contre 42 % pour ceux qui le souhaitent. 36 % des Canadiens gagnant plus de $ par an disent qu ils le feront parce qu ils le doivent, contre 64 % pour ceux qui le souhaitent Indice canadien de report de la retraite 8

10 Gros plan sur les Canadiens qui souhaitent continuer de travailler Exprimé en pourcentage de tous les répondants, 21 % des Canadiens s attendent à continuer de travailler à 66 ans parce qu ils le souhaitent. 4 Ils le souhaitent en premier lieu pour rester actifs mentalement (31%), parce qu ils aiment leur emploi ou leur carrière (26 %), parce qu ils veulent gagner assez d argent pour bien vivre (16 %) ou parce qu ils ne sont pas prêts à mettre fin à leur carrière (10 %). Parmi ce nombre, sept Canadiens sur dix (69 %) s attendent à avoir une retraite progressive qui commencera en moyenne à 60 ans, et à être définitivement à la retraite à 70 ans. Gros plan sur les Canadiens qui doivent continuer de travailler Exprimé en pourcentage de tous les répondants, 33 % des Canadiens s attendent à continuer de travailler à 66 ans parce qu ils le doivent. Ils le doivent en premier lieu parce qu ils veulent gagner assez d argent pour payer leurs dépenses courantes (35 %), parce qu ils croient que les prestations de l État ne leur suffiront pas pour vivre décemment (28 %), pour gagner assez d argent pour bien vivre (23 %) ou parce qu ils croient que la rente de leur employeur ne leur suffira pas (5 %). Un peu plus de la moitié (54 %) de ces Canadiens s attendent à avoir une retraite progressive qui commencera en moyenne à 64 ans, et à être définitivement à la retraite à 71 ans. Raisons pour continuer à travailler après 65 ans Pour gagner suffisamment d argent pour payer pour mes dépenses de première nécessité 35 % Je ne crois pas que les prestations de retraite de l'état seront suffisantes pour vivre adéquatement 28 % Pour gagner suffisamment d'argent pour bien vivre Je ne crois pas que la rente de mon employeur sera suffisante pour vivre adéquatement 5 % 23 % Obligation Souhait Pour rester actif mentalement 31 % J'aime mon emploi ou ma carrière Pour gagner suffisamment d'argent pour bien vivre Je ne serai pas prêt à mettre fin à ma carrière 16 % 26 % 10 % % Oui 4 30 % des Canadiens s attendent à être définitivement à la retraite à 66 ans; 21 % s attendent à continuer de travailler à 66 ans parce qu ils le souhaitent; 33 % s attendent à continuer de travailler à 66 ans parce qu ils le doivent; 14 % ne le savent pas; et 2 % s attendent à ne plus être de ce monde Indice canadien de report de la retraite 9

11 Section 4 Le facteur «inquiétude» Malgré la légère augmentation de l indice de report de la retraite en 2011 et la confiance accrue à l égard de stratégies comme la retraite progressive pour pallier le manque de revenu de retraite, les inquiétudes au sujet de la retraite et d autres questions financières continuent de prévaloir. Un tiers des Canadiens (33 %) s attendent à disposer d un très faible niveau d épargne-retraite lorsqu ils prendront leur retraite moins de $ et 21 % d entre eux s attendent à prendre leur retraite avec entre $ et $. Combien prévoyez-vous épargner en vue de la retraite? 7 % 11 % 10 % 17 % 33 % 21 % $ $ $ $ $ > 1 million de $ Sans surprise, 58 % des Canadiens sont fortement ou plutôt d accord avec l affirmation selon laquelle leur niveau actuel d épargne-retraite les stresse. Ce pourcentage monte à 68 % pour ceux qui gagnent moins de $ par an. Plus le revenu est faible, plus le stress au sujet de l épargne-retraite est présent 58 % 68 % 55 % D accord (%) 42 % Total > $ $ > $ Le niveau actuel de mon épargne-retraite me cause du stress 2012 Indice canadien de report de la retraite 10

12 Nous avons demandé aux Canadiens de décrire leur sentiment au sujet de la retraite sur une échelle de 0 (très pessimiste) à 10 (très optimiste). Le résultat médian (5) servait à décrire un état pessimiste la moitié du temps et optimiste l autre moitié. L optimisme au sujet de la retraite est directement lié à la satisfaction à l égard de l argent épargné 10 = Extrêmement optimisme 8,3 6,9 6,0 5,0 3,3 0 = Extrêmement préoccupé Très satisfait Plutôt satisfait Ni satisfait, ni insatisfait Plutôt insatisfait Très insatisfait Satisfaction à l égard de l épargne 6 % 30 % 24 % 20 % 20 % Le résultat moyen est de 5,6. La plus grande différence découle du revenu. Ceux qui gagnent plus de $ par an ont répondu en moyenne 6,6. Ceux qui gagnent entre $ et $ par an ont répondu en moyenne 5,8. Ceux qui gagnent moins de $ par an ont répondu en moyenne 5. Ceux qui se disaient très satisfaits de leur épargne-retraite (seulement 6 % des Canadiens) ont répondu en moyenne 8,3. La retraite suscite de plus en plus d inquiétude 42 % 48 % 47 % D accord Pas d accord 32 % 39 % 41 % Incertain 26 % 13 % 12 % Ma retraite ne sera pas aussi agréable que je l avais espéré Je ne m inquiète pas du moment où je pourrais prendre ma retraite Je m inquiète de mes dettes à la retraite Les Canadiens disent que la situation économique actuelle a contribué à changer leur vision de la retraite : 48 % disent qu ils sont maintenant plus préoccupés par l âge auquel ils pourront prendre leur retraite, 42 % disent que la retraite ne sera pas aussi agréable qu ils l auraient espéré, et 47 % s inquiètent de leur niveau d endettement à la retraite Indice canadien de report de la retraite 11

13 Plus de la moitié des Canadiens (53 %) ont peur de manquer d argent à la retraite; 37 % d entre eux s inquiètent de devoir baisser leur niveau de vie; un tiers (34 %) se demandent s ils seront capables de se payer les soins de santé dont ils auront besoin à la retraite. L un des principaux problèmes vient du fait que d autres priorités d ordre financier empêchent les Canadiens de se concentrer sur leur épargne-retraite. Seulement 20 % des répondants disent que l épargne en vue de la retraite est leur priorité financière numéro un. Pour le reste : 44 % disent qu ils doivent rembourser des prêts personnels, des cartes de crédit et d autres dettes. 26 % disent qu ils doivent se constituer une épargne pour le logement ou payer les frais s y rattachant. 6 % disent qu ils doivent épargner pour des vacances ou d autres loisirs. 3% disent qu ils doivent se constituer une épargne pour des études ou payer les frais s y rattachant. Bien que l épargne en vue de la retraite devienne davantage une priorité à mesure que les répondants vieillissent (25 % des derniers baby-boomers et 31 % des premiers baby-boomers en font leur priorité numéro un), même ceux qui sont le plus proches de la retraite n en font pas leur priorité absolue. Le remboursement de prêts et de cartes de crédit demeure la priorité de 42 % des premiers baby-boomers. Priorités financières 47 % 44 % 41 % 42 % Total Génération X (30-46) Derniers baby-boomers (47-56) Premiers baby-boomers (57-65) 32 % 31 % 26 % 22 % 17 % 25 % 20 % 13 % 6 % 5 % 7 % 9 % 3 % 4 % 3 % 1 % 1 % 0 % 2 % 1 % Remboursement Constitution de prêts personnels, d une épargne cartes de crédit ou pour le autres dettes logement ou paiement des frais s y rattachant (prêt hypothécaire, versement initial, loyer, etc.) Constitution d une épargne en vue de la retraite Constitution d une épargne pour partir en vacances ou pratiquer des loisirs Constitution d une épargne pour les études (pour soi-même ou ses enfants) Souscription d une assurance-vie ou d une assurance-santé pour se protéger contre les risques Au-delà de son aptitude à épargner, une grande partie de la population est aux prises avec des difficultés fondamentales concernant leurs finances. 43 % ne sont pas très ou pas du tout en mesure de déterminer le montant qu ils doivent épargne en vue de la retraite. 48 % ne sont pas très ou pas du tout en mesure de choisir les meilleurs instruments de placement pour leur épargne. 21 % ne sont pas très ou pas du tout en mesure d établir des objectifs financiers à moyen et à long terme. 19 % ne sont pas très ou pas du tout en mesure de contrôler ou de gérer leurs dettes Indice canadien de report de la retraite 12

14 Section 5 Les avantages d avoir un conseiller, un plan financier et un régime collectif d épargne La planification de la retraite est un processus complexe pour lequel il faut trouver le bon équilibre entre les aspects personnels, financiers et émotionnels. Il n est donc pas surprenant de constater que ceux qui disposent d un plan financier établi ou qui profitent du soutien d un conseiller financier ou d un régime d épargne au travail s en sortent mieux dans presque toutes les mesures de l étude. Pourtant, de nombreux travailleurs canadiens ne profitent pas de la planification ou du soutien auquel ils pourraient avoir accès. Seulement 32 % travaillent avec un conseiller expert, et moins d un sur cinq (18 %) disposent d un plan financier établi. Le nombre de travailleurs canadiens qui ont un conseiller ou un plan financier établi augmente avec l âge. Les baby-boomers sont plus susceptibles d avoir rédigé un plan : 21 % des premiers baby-boomers et 22 % des derniers baby-boomers ont un plan financier établi, contre 13 % des membres de la génération X. Les baby-boomers sont également plus susceptibles d avoir un conseiller financier : 35 % des premiers baby-boomers, 40 % des derniers baby-boomers et seulement 26 % des membres de la génération X font affaire avec un conseiller professionnel. Canadiens qui ont un conseiller ou un plan financier établi Âge 40 % Revenu 42 % 32 % 35 % 35 % 18 % 26 % 22 % 21 % 24 % 19 % 24 % 13 % 12 % Global Génération X (30-46) Derniers babyboomers (47-56) Premiers babyboomers (57-65) > $ $ > $ Ont un plan établi Travaillent avec un conseiller 2012 Indice canadien de report de la retraite 13

15 L utilisation du soutien augmente également avec le revenu : 24 % de ceux qui gagnent plus de $ par an disposent d un plan établi (et 42 % font affaire avec un conseiller). 19 % de ceux qui gagnent entre $ et $ par an disposent d un plan établi (et 35 % font affaire avec un conseiller). 12 % de ceux qui gagnent moins de $ par an disposent d un plan établi (et 24 % font affaire avec un conseiller). Ceux qui disposent d un soutien à la planification par l entremise d un conseiller financier ou d un plan financier établi ont moins tendance à être fortement d accord avec l affirmation selon laquelle leur épargne-retraite les stresse (21 % de ceux qui ont un plan financier contre 33 % de ceux qui n en ont pas; 22 % de ceux qui ont un conseiller contre 34 % de ceux qui n en ont pas). Le stress au sujet de l épargne-retraite diminue chez ceux qui bénéficient de soutien en matière de planification financière D accord (%) 33 % 34 % 40 % 21 % 22 % 24 % Ont un plan établi N ont pas de plan établi Travaillent avec un conseiller Ne travaillent pas avec un conseiller Régime d épargne au travail Pas de régime d épargne au travail Le niveau actuel de mon épargne-retraite me cause du stress Ceux qui participent à un régime d épargne au travail sont également plus susceptibles de voir leur stress soulagé. Ils ont moins tendance à être fortement d accord avec l affirmation selon laquelle leur épargne-retraite les stresse (24 % de ceux qui participent à un régime d épargne contre 40 % de ceux qui n y participent pas) Indice canadien de report de la retraite 14

16 Les Canadiens qui bénéficient de conseils en matière de planification financière ont également de meilleures connaissances financières : 90 % de ceux qui ont un conseiller financier disent qu ils sont très ou plutôt en mesure d établir des objectifs financiers à moyen et à long terme, contre 74 % de ceux qui n en ont pas. 74 % de ceux qui ont un conseiller disent qu ils peuvent déterminer les sommes qu ils doivent épargner en vue de la retraite, contre 50 % de ceux qui n en ont pas. Deux tiers de ceux qui ont un conseiller se sentent en confiance et peuvent choisir les meilleurs instruments de placement pour leur épargne, contre 46 % de ceux qui n en ont pas. Le soutien à la planification permet d accroître les connaissances financières 90 % 85 % 90 % 74 % 74 % 66 % 89 % 78 % 50 % 46 % Établir et suivre un budget Contrôler/gérer les dettes Travaillent avec un conseiller Établir des objectifs financiers à court terme et à long terme Déterminer la somme que je dois épargner pour la retraite Sélectionner les meilleurs instruments de placement pour mes épargnes Ne travaillent pas avec un conseiller Le graphique tient compte de ceux qui se disent «très ou plutôt en mesure de...» 2012 Indice canadien de report de la retraite 15

17 Section 6 Résultat de l indice L indice utilise une échelle allant de 0 à 100, où 100 représente un optimisme extrême et la perspective d une retraite parfaite. Plus l indice est faible, plus la perspective des participants sur les questions ayant une incidence sur la retraite est négative ou pessimiste. L indice global canadien de report de la retraite Sun Life pour 2011 qui mesure la confiance des travailleurs canadiens est de 41, soit une augmentation minime par rapport au résultat de 39 établi en 2010, mais toujours beaucoup plus faible que les résultats de 50 et de 51 obtenus en 2008 et 2009, respectivement. Cela représente une perspective pessimiste constante pour 2011, qui découle probablement de l effet cumulatif de l incertitude économique. L indice est composé des sous-indices suivants : Indice macroéconomique Vision qu ont les Canadiens des conditions économiques actuelles. Indice des finances personnelles Évaluation que font les Canadiens de leur mieux-être financier actuel. Indice de mieux-être Opinion qu ont les Canadiens de leur mieux-être émotionnel et physique. Indice des prestations de retraite Confiance qu ont les Canadiens à l égard des prestations de l État et des employeurs, et du niveau que celles-ci auront à la retraite. Résultats de l indice Déc (n=1226) Sept (n=1209) Déc (n=3422) Déc (n=3701) Global Macroéconomic Finances personnelles Mieux-être Prestations de l État Prestations de l employeur Indice global et sous-indices. Base : Tous les reepondants (n=3701) 2012 Indice canadien de report de la retraite 16

18 Pour de plus amples renseignements Pour plus de renseignements sur l indice canadien de report de la retraite Sun Life ou sur tout autre sujet abordé dans le présent document, veuillez communiquer avec AP&C.Quebec@sunlife.com, ou visiter le Sun Life du Canada, compagnie d assurance-vie Indice canadien de report de la retraite Sun Life 2012