SIMS Easybudget : Sensibilisation à l éducation budgétaire et à l épargne Analyse des quizz et des questionnaires d appréciation Juin 2012

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1 Ce projet a été financé avec le soutien de la Commission européenne dans le cadre du programme PROGRESS ( ). SIMS Easybudget : Sensibilisation à l éducation budgétaire et à l épargne Analyse des quizz et des questionnaires d appréciation Juin 2012 SOMMAIRE Préambule : contexte de l étude Présentation de la démarche Pourquoi l Ansa s est-elle lancée dans cette expérimentation? Objectifs de la formation choix des publics La démarche Déroulement de l analyse Le traitement des quizz et des questionnaires d appréciation Une analyse limitée par certaines contraintes de terrain Intérêt et utilité globale de la formation Un intérêt global marqué pour la formation Une utilité globale du contenu positive avec une nette préférence des apprentis pour les aspects pratiques Impact immédiat des sessions de formation Les apprentis et la banque Des connaissances partiellement assimilées face à une culture bancaire assez faible Des réflexes concrets en accord avec la réalité Gestion du budget Des connaissances partielles Un certain réalisme sur l évaluation du coût de la vie Le regard des apprentis sur l assurance : des connaissances bien assimilées Pertinence des modules Les constats issus de l analyse La formation vue sous plusieurs angles Des résultats aux ressentis des formateurs Les réactions des formateurs vis-à-vis des premiers constats Les réactions des coordinateurs Conclusions et mises en perspective Une typologie des classes pour livrer une photographie fidèle de la formation Les points essentiels à améliorer Synthèse Annexes ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 1

2 6.1 Objectifs du programme de formation Résultats consolidés des questionnaires de connaissances et d appréciation Résumé consolidé du module Résumé consolidé du module Résumé consolidé du module Résumé consolidé du module Quizz de connaissance des modules Préambule : contexte de l étude Ce document constitue une synthèse des résultats de l ensemble des quizz et questionnaires d appréciation reçus juste après les formations dispensées de novembre 2011 à mars Les éléments sont donc à interpréter avec prudence. L objectif est de présenter l impact immédiat des formations sur les connaissances et attitudes des apprentis et de mettre en exergue les éléments positifs du projet ou les difficultés rencontrées. La présente analyse s inscrit dans le cadre d une expérimentation appelée SIMS-Easybudget «Social innovation and Mutual Learning on Micro-Savings» in Europe» pour mesurer l impact d une formation sur l évolution des comportements de jeunes en formation professionnelle par rapport à leur budget et leur recours à l épargne, un projet initié en France par l Agence Nouvelle des Solidarités Actives (ANSA). Elle est distincte de l évaluation de l expérimentation à long terme du CREDOC, qui mesure l impact de la formation sur les comportements dits budgétaires des apprentis. 1. Présentation de la démarche 1.1 Pourquoi l Ansa s est-elle lancée dans cette expérimentation? L ANSA travaille depuis près de cinq ans en faveur de l inclusion financière des particuliers, dans une logique de prévention, afin de contribuer à la réflexion sur les difficultés financières des ménages français. En effet, depuis quelques années, un nombre croissant de ménages, et pas seulement les plus pauvres, rencontrent des difficultés pour «boucler les fins de mois». Les indicateurs sont alarmants : forte augmentation des demandes d aides sociales, des impayés de loyers de plus de deux mois (+96% en quatre ans dans le parc privé), du nombre de dossiers de surendettement. Pour nombre d acteurs, le manque de connaissances du fonctionnement d un budget ou des produits bancaires expliquerait une part de ces difficultés. Comment améliorer la gestion du budget et les connaissances bancaires par l éducation budgétaire? Comment optimiser le fonctionnement d un dispositif d aide en assurant un meilleur service à l usager? Comment favoriser l accès au droit, notamment en ce qui concerne la procédure de surendettement? Pour répondre à ces questions, l ANSA a développé, depuis sa création en 2006, une approche globale pour mettre en cohérence les différents dispositifs d inclusion financière. De nombreux acteurs sont mobilisés : chercheurs, institutions, acteurs de terrain (travailleurs sociaux, banquiers, associations, etc.). L ANSA intervient de la prévention, la détection jusqu au traitement des situations de difficultés budgétaires. C est dans le cadre des actions de prévention que l ANSA a choisit de mettre en œuvre cette expérimentation. 1.2 Objectifs de la formation choix des publics La formation a pour objectif de : - Construire une démarche préventive contre les difficultés budgétaires - Inciter à l épargne - Améliorer la connaissance et capacités vis-à-vis des produits financiers et de la conduite du budget ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 2

3 L expérimentation a été menée auprès de 496 apprentis en formation professionnelle répartis au sein d un groupe contrôle non bénéficiaire de la formation et d un groupe test bénéficiaire de la formation. Ce public est particulièrement intéressant et pertinent dans une logique préventive : les jeunes en formation professionnelle ont déjà un ancrage dans le marché de l emploi, avec un salaire et donc un budget à gérer, et ils ne bénéficient pas, a priori, de dispositifs d aides sociales. 1.3 La démarche A l issue de chacun des modules de formation, les formateurs ont distribué un questionnaire aux apprentis, questionnaire en trois parties : l intérêt, la satisfaction du module et cinq questions de connaissance et compréhension (sous forme de quizz) en lien avec le module qui venait d être dispensé (cf. quizz en annexes.). Les apprentis y répondaient sur le temps du module et les formateurs les ont récupérés immédiatement. Il s agit donc de test de connaissance «à chaud». L ANSA a constitué une base de données excel pour intégrer toutes ces données concernant le groupe bénéficiaire de la formation de sensibilisation à l éducation budgétaire et à l épargne L objet du présent travail est donc l analyse du traitement des questionnaires des 251 bénéficiaires de la formation qui ont participé à l évaluation du dispositif. Il est enrichit des ressentis des formateurs et des professeurs référents, rencontrés collectivement à l issue de la dispense des modules. Cette analyse permet de dresser un état des lieux de la formation dispensée, de ses points forts, de ses points faibles et fait ressortir des éléments sur : - déterminer la pertinence du contenu et du format de la formation - interroger les questions et blocages observés dans le cadre des différentes sessions. - comprendre le ressenti des personnes qui y participent et d apprendre des réussites et échecs de cette formation. 1.4 Déroulement de l analyse Le traitement des quizz et des questionnaires d appréciation L analyse des connaissances et des appréciations des apprentis bénéficiaires de la formation s appuie sur les données obtenues au long des quatre modules de formation d une durée de quatre heures chacun: Il était prévu initialement que les sessions se déroulent sur quatre demi-journées sur cinq mois, allant de novembre 2011 à mars Les questionnaires ont été administrés par dix formateurs à douze classes, à Rouen, Brest, Clermont Ferrand et Villiers-le-Bel, où trois filières ont été identifiées pour la formation : - Commerce-Vente - Mécanique-Carrosserie - Boulangerie-Pâtisserie Les différentes sessions de formation ont permis de recueillir : questionnaires au module questionnaires au module questionnaires au module questionnaires au module 4 Pour compléter le traitement des questionnaires, l analyse se base également sur des éléments qualitatifs. Ainsi, à l issue des premières analyses, une rencontre avec les formateurs de finances et pédagogie d un côté le 31 mai 2012 et de l autre côté avec les professeurs référents le 8 juin 2012 ont été organisées. Ces 1 Cf. aménagements d horaires ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 3

4 rencontres furent l occasion de revenir sur les axes majeurs retenus à la suite d une première analyse. L objectif était de discuter des premiers constats établis Une analyse limitée par certaines contraintes de terrain Des problèmes d assiduité : des départs et des arrivées L analyse des résultats aux quizz et aux questionnaires d appréciation est limitée par des difficultés liées à l assiduité. Dans l échantillon, 135 apprentis (54%), ont été présents à l ensemble des modules. 178 ont assisté à la fois au module 1 et 2 ; 154 ont participé consécutivement à trois modules, contre 168 apprentis présents consécutivement aux deux derniers modules. A cela s ajoute le fait qu un petit nombre d apprentis ont intégré la formation en cours de déroulement, à savoir 29 apprentis au module 2, contre 5 au module 3. Les données ci-dessous montrent globalement une baisse continue des effectifs du module 1 au module 4 ; un constat en partie expliqué par un facteur externe à la formation. Quelques jeunes quittent leurs établissements en cours d années. Au-delà des absences, ce sont des retards et exclusions dans certaines classes qui peuvent limiter le nombre de répondants aux quizz. Selon les coordinateurs des CFA, ces constats chiffrés peuvent en partie s expliquer par : - les taux d abandon : o 20% sur des CAP (10% pendant la période d essai) à Clermont Ferrand contrairement au BAC PRO o 20% en BAC commerce à Rouen et à Brest o davantage de ruptures dans la filière «vente» - les arrivées tardives, représentant environ 5% des apprentis - un taux d absentéisme en partie dû à l employeur qui peut faire travailler les apprentis sur des périodes de cours : o Rouen : 5 à 10 % o Brest : 25% o Clermont : 10% o Villiers le bel : à confirmer Lieu IFA de Rouen IFAC de Brest IM Clermont Ferrand IMA de Villiers le Bel Classe Nombre d apprentis attendus Taux de présence M1 Taux de présence M2 Taux de présence M3 Taux de présence M4 Bac Commerce IV 24 58% 67% 67% 71% CAP Vente V 24 83% 67% 67% 58% Bac Commerce IV 15 73% 60% 60% 60% CAP Alimentaire V 20 95% 75% 90% 100% Bac Automobile IV 23 91% 83% 87% 83% CAP Automobile V 24 92% 79% 79% 79% CAP Boulangerie /Pâtisserie V CAP Boulangerie /Pâtisserie V 1B CAP Boulangerie /Pâtisserie V 1C 26 88% 96% 96% 81% 25 96% 100% 84% 100% 25 80% 80% 76% 68% ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 4

5 Lieu Classe CAP Mécanique/Carrosserie V Bac Mécanique IV Terminale Bac Mécanique IV 1ère Nombre d apprentis attendus Taux de présence M1 Taux de présence M2 Taux de présence M3 Taux de présence M % 100% 90% 85% % 109% 100% 73% % 79% 64% 64% Total % 82% 80% 78% Ci-dessous, un récapitulatif des classes qui ont rencontré ce problème : Villiers Rouen Clermont Ferrand Brest Cap Mécanique Cap Boulangerie Pâtisserie Bac Pro Commerce Cap Vente Cap Automobile Cap Alimentaire Des sessions de formation aux durées variables Suite au premier module de quatre heures, certains formateurs ont demandé la possibilité de moduler la durée de la session de formation, afin de permettre une meilleure attention et participation des apprentis. A Brest, la formation s est déroulée à partir du module 3 en trois heures pour les Cap et Bac Pro. A Rouen, à partir du module 2, les sessions ont été scindées en deux pour une durée d 1H30 à 2H réparties sur deux jours. A Clermont-Ferrand, le formateur a pris la décision de limiter la durée du module à 3 heures à partir du module trois, uniquement pour les Cap. Des spécificités propres aux CFA L impact des formations a pu être limité dans la mesure où il était prévu des exercices inter modules, or les apprentis sont en contrat de travail avec le CFA (35h sur site, que ce soit en classe ou chez l employeur) ; ils ne sont donc pas tenus d effectuer des devoirs à la maison. Toutefois, certains apprentis ont parfois fait les recherches demandées entre les sessions. 2. Intérêt et utilité globale de la formation Dans les questionnaires, il a été demandé leur avis sur deux aspects distincts : - -l utilité pour eux du module - - l intérêt pour eux du module Dans un souci de fiabilité, l analyse s est concentrée sur l utilité et l intérêt global des apprentis s est concentrée exclusivement sur les apprentis présents consécutivement aux quatre modules. L analyse de cette partie porte donc sur 135 apprentis. 2.1 Un intérêt global marqué pour la formation D emblée, il est intéressant de souligner le vif intérêt qu ont suscité l ensemble des modules. Ci-dessous, le graphique souligne l intérêt que les apprentis ont tout particulièrement porté au module 2 sur la relation à la banque et à la gestion du budget. Il a remporté l adhésion de plus de 80% des apprentis. ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 5

6 Le module 1 sur la relation bancaire et le module 4 sur les assurances a suscité le plus d intérêt : respectivement 77% et 78%. Globalement, Les formateurs ont souligné la participation et la réactivité des apprentis au module 4. 70% des apprentis se sont déclarés intéressés par le module 3 sur l épargne et le crédit. Intérêt global pour les modules de formation Les intérêts de la formation moins perceptibles pour les Cap Les graphiques suivants montrent que les Bac pro ont manifesté un intérêt pour les modules plus élevé que les Cap. En effet, les Bac Pro ont été tout au long de la formation davantage intéressés par les thématiques évoquées que les CAP. A noter que sur les 135 apprentis qui ont suivi les quatre module, les 2/3 étaient en CAP : 92 Cap et 43 Bac Pro. Intérêt global des Bac Pro Intérêt global des Cap ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 6

7 2.2 Une utilité globale du contenu positive avec une nette préférence des apprentis pour les aspects pratiques Le graphique ci-dessous montre que le contenu des modules a globalement répondu aux principales attentes des apprentis, mais au rythme des sessions, la satisfaction sur le contenu a baissé. Utilité globale des modules de formation Si on se concentre davantage sur la satisfaction vis-à-vis des différents contenus des modules, on constate une satisfaction plus vive pour les aspects pratiques de ces thématiques, qui trouvent certainement un écho concret dans le quotidien des apprentis. Focus sur les différents modules Ainsi, au module 1, 81% des apprentis ont jugé le contenu relatif à la relation bancaire utile voire très utile. Mais c est la relation à adopter avec son conseiller bancaire, qui a été le thème jugé le plus utile. Le contenu du module sur le découvert bancaire a provoqué le plus d insatisfaction. Cela rejoint les résultats des quizz de connaissance. C est à cette question que les apprentis ont pour presque la moitié de l échantillon eu faux. Par ailleurs, le risque d endettement est une thématique que plus de 80% des apprentis ont jugé utile d aborder. Il est intéressant de noter que le contenu du module 2 n a remporté l adhésion que de 73% des apprentis interrogés alors que nous avons vu précédemment que l intérêt porté pour les sujets traités était plus élevé qu aux autres modules. Là encore, ce sont les aspects pratiques qui ont intéressés les apprentis. Ainsi, plus de 80% des apprentis ont trouvé utile d étudier les attitudes à adopter en matière de gestion de budget, notamment en ce qui concerne les rentrées d argent et les dépenses, alors qu ils ont jugé moins utile le contenu du module sur l utilisation du chèque et des différents types de cartes bancaires. Ils sont plus de 80% à avoir trouvé utile d évoquer l identification des ressources et dépenses mensuelles. Sur le fond, on constate que les apprentis ont une réelle demande d information sur les aspects pratiques. Sur la forme, ils portent davantage d intérêt aux animations qu aux présentations descendantes (commentaires libres des jeunes apprentis et discours des formateurs). Au module 3, seuls 70% ont jugé le contenu sur l épargne et le crédit utile. Les 18% d insatisfaction quant au contenu s expliquent en partie par l intérêt moindre d une partie des apprentis pour les thèmes suivants : les produits d épargne, le fonctionnement du crédit. Au module 4, la satisfaction quant au contenu, a légèrement baissé. Ils ne sont que 69% à l avoir trouvé utile. Ce qui ressort de l analyse de cette partie, c est l intérêt des apprentis pour obtenir des conseils pratiques et contractuels sur les assurances. ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 7

8 Une utilité du contenu plus marquée pour les Bac Pro Les graphiques suivants montrent que les Bac Pro ont estimé plus utile pour eux le contenu des modules que les Cap. Utilité globale selon les Bac Pro Utilité globale selon les Cap 3. Impact immédiat des sessions de formation Dans les parties qui suivent, les éléments sont considérés comme assimilés à partir de 80%, comme «à revoir» entre 50 et 79,9 % et à «réexpliquer» en deçà de 49,9 %. Les questions qui ont été posées aux apprentis sont répertoriées dans le tableau ci-après : Mécanismes Fonctionnement bancaire Moyens de paiement Questions identifiées - Une banque peut-elle me refuser l ouverture d un compte? - Que faites-vous en cas de difficultés financières et donc d éventuels incidents sur votre compte? - Vous devez obligatoirement signer un contrat quand vous ouvrez un compte bancaire? - Si vous déposez de l argent, votre compte est-il débité ou crédité? - Que dois-je regarder dans mon relevé de compte bancaire? - Sur un chèque est-ce la somme en chiffres ou en lettres qui fait foi? - Que doit-on faire avant d émettre un chèque ou de payer par carte? - Que se passe-t-il quand on émet un chèque sans provision? ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 8

9 Mécanismes Questions identifiées Gestion budgétaire - Vous n avez jamais été débité du chèque que vous avez émis il y a plus de 14 mois. Ce chèque est-il encore valable? - Définissez l expression «faire son budget» - Parmi ces dépenses quelles sont celles qui sont paraissent prioritaires? Epargne - Sur quel compte je peux épargner? - Je suis apprenti, quel est le livret idéal pour moi? Crédit - Quelle est la différence entre prêt personnel et crédit renouvelable? - Comment bien choisir un crédit? - Quel est le délai accordé pour renoncer à une offre préalable de crédit à la consommation que vous avez signée? - Qu est ce que le taux d intérêt (ou le taux d un crédit)? Assurance - Qu est ce qu une franchise? - A quoi sert la responsabilité civile? - Quelles sont les différences entre une assurance vie et une assurance décès? 3.1 Les apprentis et la banque Les modules 1, 2 et 3 ont été consacrés en partie à la relation à la banque. Les finalités et objectifs opérationnels de ces sessions étaient les suivantes : Finalités Objectifs opérationnels Contenu des modules Etre acteur et autonome dans le choix de sa banque Maintenir une relation pérenne avec le système bancaire Anticiper Etre un consommateur averti, maintenir la relation durable Choisir sa banque - Savoir se poser les questions clés pour choisir parmi les produits bancaires - Avoir le réflexe d appeler son conseiller en cas de difficultés - Comprendre à quoi sert ma banque, quel est le rôle de mon conseiller, les différents produits, suivi et points d attention Connaître, maîtriser les moyens de paiement Epargner Comprendre le fonctionnement du crédit Module 1 : Réflexion sur ce qu'est une banque Réflexion sur les services bancaires Jeu de rôle : comment fonctionne mon compte bancaire? Apport de contenu théorique : convention de compte, les moyens de paiement, le découvert Quelle relation avoir avec la banque? Exercices d'application : lecture de relevé de compte suivi de zoom sur RIB et découvert ; cas pratique sur la convention de compte et la tarification Module 2 : Les moyens de paiement : théorie, quizz et exercices pratiques Module 3 : Epargne + lecture d'offre de placement Crédit + exercice comparatif prêt à la conso et crédit renouvelable + exercice de lecture d'offre de crédit renouvelable et de crédit perso ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 9

10 3.1.1 Des connaissances partiellement assimilées face à une culture bancaire assez faible Sur l ouverture d un compte à la banque et les différents produits bancaires, les résultats sont globalement satisfaisants, mais les notions de crédit et d épargne sont à revoir. Les résultats sont basés sur les réponses aux quizz de connaissance de : apprentis concernant les notions étudiées au module apprentis concernant les notions étudiées au module apprentis concernant les notions étudiées au module 3 L ouverture d un compte à la banque 71,4 % des apprentis interrogés ont répondu correctement à la question : «une banque peut-elle me refuser l ouverture d un compte». Dans cette perspective, 88% des apprentis ont compris qu il faut signer un contrat lors de l ouverture d un compte bancaire. Dans l ensemble, les vocabulaires liés au compte ont été assimilés. Pour 81,4 % des apprentis, un compte est crédité en cas de dépôt d argent. Les différents produits bancaires o Le chèque 73,9% des apprentis savent à l issue du module 1 que le montant en lettres sur un chèque fait loi. Pour 80,2 % des apprentis un chèque n est plus valable 14 mois après son émission. 87% savent qu un chèque sans provision est rejeté et qu il faut donc régulariser la situation rapidement. o le crédit 64,2% des apprentis interrogés ont su donner la différence entre un prêt personnel et un crédit renouvelable. 63,7 % des apprentis ont connaissance du délai accordé pour renoncer à une offre préalable de crédit à la consommation qui a été signée, à savoir 14 jours. Aussi, ils sont 65,7% à avoir compris ce que le taux d intérêt représente, à savoir ce qu on paye en plus du capital emprunté, contre 13,4% qui l ont défini comme l intérêt que porte le banquier à un compte et 14,6% comme ce que rapporte un crédit. Globalement, sur la base de l exploitation des données, il semble qu il y ait eu une nettement moins bonne assimilation des modalités de fonctionnement du crédit. Ainsi, seul 50,2% des apprentis ont compris qu un découvert bancaire est une forme de crédit. Ces chiffres soulignent les points de méconnaissances sur les notions de dettes et de frais bancaires. Toutefois, ce thème suscite un réel intérêt, qui est ramené généralement à des cas concrets. Selon les formateurs aussi, les apprentis ont été demandeurs de ce qu ils peuvent dire ou demander à leur conseiller. Le formateur est devenu petit à petit un peu comme un conseiller reconnu par les apprentis. La relation à l épargne 66,2% des apprentis ont compris qu ils pouvaient épargner sur un livret jeune, contre 17,2% sur un compte bancaire. A noter que 11,9 % d entre eux ne se sont pas prononcés sur la question. ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 10

11 Dans une même perspective, le choix du livret idéal pour l épargne, à savoir le livret jeune n est donné que par 66,2% des apprentis interrogés contre 14,9% pour le livret A. 15,4% des apprentis ne se sont pas prononcés sur la question. Dans l ensemble, ces résultats restent satisfaisants Des réflexes concrets en accord avec la réalité En cas de difficultés financières ou d incidents sur leur compte, ils sont 96,8 % à déclarer prendre un rendezvous avec leur banque. Par ailleurs, 80,5 % des apprentis savent qu il faut regarder les montants débités avec les facturettes suite à la réception de leur relevé de compte bancaire. Aussi, ils sont 88,5% à déclarer qu il faut vérifier la somme disponible sur son compte avant d effectuer une dépense à partir d un chèque ou d une carte bancaire. On peut penser que les apprentis ont acquis de bons reflexes en matière de fonctionnement bancaire. De plus, en vue du choix d un crédit, les apprentis ont également bien retenu l attitude à adopter : Pour 76% d entre eux, il s agit de pouvoir déterminer sa capacité de remboursement, puis pour 69,8 % de définir son besoin et enfin pour 70,3% d avoir comparé les offres de crédit. Seul, 5,7 % des apprentis déclarent choisir un crédit en fonction de ses envies. 3.2 Gestion du budget Les modules 2 et 3 étaient en partie consacrés à la sensibilisation à la gestion budgétaire, avec les objectifs récapitulés dans le tableau suivant : Finalités Objectifs opérationnels Contenu des modules Etre capable de construire, lire et suivre un budget Anticiper et maîtriser les conséquences financières des risques de la vie Arbitrer, compter, gérer pour se faire plaisir Construire les grandes familles du budget Module 2 : Test Cigale ou fourni Lire son budget Module 3 : Comment acheter un iphone? (introduction à la gestion budgétaire) Les ressources (ou rentrées d'argent) Les dépenses (ou sorties d'argent) Cas pratique : exemple de budget pour financer un iphone Apport de contenu théorique + FILM de l'association belge et échanges Retours sur le module précédent : quizz + exercices sur les dépenses + construction du budget Suivre son budget Endettement et surendettement : sensibiliser aux risques de surendettement et aux solutions de recours face à des difficultés budgétaires ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 11

12 3.2.1 Des connaissances partielles Les résultats sont basés sur les réponses aux quizz de connaissance de : apprentis concernant les notions étudiées au module apprentis concernant les notions étudiées au module 3 La construction d un budget 64,3% des apprentis ont compris que faire un budget signifie prévoir ses dépenses en fonction de ses ressources, contre 19,3% pour qui faire son budget signifie lister toutes ses dépenses Un certain réalisme sur l évaluation du coût de la vie Pour 89,9% des apprentis, le loyer représente la dépense prioritaire avec l électricité pour 77,9% des apprentis, contre respectivement 27,4% et 12,5% pour les vêtements et les vacances. Ce qui ressort de cette analyse quantitative, des retours des formateurs et des coordinateurs de projets au sein des CFA, c est, un besoin des apprentis de développer leur culture bancaire, budgétaire, financière et un intérêt pour les thématiques élevé en dépit de résultats aux quizz qui pourraient être jugés décevants à première vue. Ces modules semblent avoir éveillé une certaine prise de conscience de cette réalité. 3.3 Le regard des apprentis sur l assurance : des connaissances bien assimilées Les modules 3 et 4 étaient consacrés en partie à l assurance. Finalités Objectifs opérationnels Contenu des modules Anticiper et maîtriser les conséquences financières des risques de la vie Sensibiliser à la nécessité d être assuré Module 3 et 4 : assurance sur le crédit (délai de carence sur l'assurance : 90 jours en général) et assurances de la famille (responsabilité civile, voiture, habitation, assurance décès) => importance de l'assurance (assurance ne couvre pas les accidents du travail : il vaut mieux demander aux mutuelles pour assurer les accidents du travail) Des connaissances bien assimilées 81,5% déclarent à l issue de la formation qu une franchise est le montant à leur charge lors d un sinistre, contre 9,7% qui la définissent comme ce que l assurance leur rembourse. Une grande majorité a su distinguer les assurances obligatoires, à savoir la responsabilité civile pour 61% d entre eux, l automobile pour 82,1% et l habitation pour 75,4% des apprentis. Cependant, il est intéressant de noter que 38,5% des apprentis ne savent pas définir la responsabilité civile et que 23,1% n ont pas compris la notion d assurance vie, qu ils définissent comme celle qui permet de s assurer contre tous les risques. ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 12

13 Globalement, les apprentis ont bien assimilés les connaissances et attitudes clés en matière de gestion budgétaire et de relation bancaire. Toutefois, lorsque dans les quizz des notions techniques sont à définir, il est plus difficile pour les apprentis de s y astreindre. Les formateurs et coordinateurs connaissent également les limites des définitions et notions techniques. 4. Pertinence des modules 4.1 Les constats issus de l analyse La formation vue sous plusieurs angles Il s agit ici d étayer les résultats en fonction de différents paramètres. Comme précédemment, les notions ont été considérées comme assimilées à partir d un taux de 80% de bonnes réponses. o Résultats des quizz en fonction du niveau En distinguant les quizz de connaissance par niveau de formation (IV et V), on constate une meilleure assimilation par les Bac Pro des notions abordées que par les CAP, notamment en ce qui concerne les mécanismes liés au fonctionnement bancaire, aux moyens de paiement, à la gestion budgétaire et à l assurance. Toutefois, les notions suivantes n ont pas été bien intégrées par les deux niveaux de formation et sont donc à revoir : l épargne et le crédit. o Résultats des quizz en fonction du lieu Globalement, les notions ont été mieux assimilées à Rouen avec un taux de bonnes réponses supérieures ou égal à 80 % pour les six thématiques étudiées, contre seulement deux thématiques bien assimilées dans les trois autres villes, à savoir le fonctionnement bancaire et les moyens de paiement. o Résultats des quizz par classe En prenant les résultats classe par classe, on constate une grande disparité d assimilation des notions abordées au cours des quatre modules et une hétérogénéité significative parmi les classes bénéficiaires de la formation. Les cinq meilleures classes sont constituées uniquement de Bac Pro des filières commerce-vente et mécanique-carrosserie, avec une assimilation de l ensemble des notions étudiées par le Bac Pro Commerce de Brest. o Focus sur les apprentis présents du module 1 au module 4 L enjeu ici était de s intéresser aux résultats des 135 apprentis présents consécutivement à l ensemble des modules. Globalement, ils ont obtenu les mêmes résultats que l ensemble de l échantillon des 116 autres qui ont suivi une partie des modules. Il s agit des notions liées au fonctionnement bancaire et aux moyens de paiement Des résultats aux ressentis des formateurs Les constats présentés ci-dessus rejoignent globalement les ressentis des formateurs récapitulés ci-après : ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 13

14 De l indifférence D aucuns évoquent les problèmes d indifférence plus significatifs chez les Cap. A Brest, Villiers et Clermont Ferrand, le formateur a évoqué les difficultés à gérer le groupe de CAP face à leur manque de discipline, d attention, ce qui a parfois entraîné des exclusions du cours. Le désintérêt manifesté par certains apprentis lors de la formation peut en partie s expliquer par la difficulté qu éprouve ce public jeune à se projeter dans l avenir, mais également par l hétérogénéité des apprentis présents dans les classes de Cap. Nous supposons que certains ne mesurent pas totalement les responsabilités, notamment financières, qui accompagnent l entrée dans la vie active et le monde des adultes, d autant plus qu un certain nombre d entre eux vivent encore au domicile familial. Des lacunes sur les savoirs de base face à un contenu dense et technique L ensemble des formateurs est d accord pour noter une faiblesse des savoirs de base des Cap, notamment pour le français, les mathématiques, la lecture et l écriture, faisant face à des difficultés d assimilation des notions étudiées et de réalisation des exercices demandés lors des différentes sessions. Les tableaux sur les notions assimilées viennent confirmer les constats des formateurs concernant le déroulement de la formation auprès des Cap. Cependant, les formateurs ont tenu à souligner le curseur parfois trop élevé et la densité de certaines parties du programme pour ce public jeune. Un des formateurs expliquerait l insatisfaction suscité par le contenu du module 4 sur les assurances par son côté parfois trop technique et difficile à suivre pour les Cap. Cela pose la question du contenu envisagé par le programme et des ajustements qu ont su prendre les formateurs. Une durée de session inadaptée au public cible Certains formateurs, après avoir fait le constat que les CAP n étaient pas assez matures ou habitués pour s astreindre pendant quatre heures aux sessions de formation, ont pu adapter le format du module. A cela s ajoute la difficulté pour les CAP Boulangerie Pâtisserie de se concentrer pendant quatre heures après avoir commencés leur journée au centre de formation à 5 heures du matin et celle des Cap Carrosserie à se concentrer le lundi après avoir travaillé le week-end. Le format utilisé par le formateur Le format du module et le niveau de réussite paraissent fortement corrélés en ce qui concerne les Cap. Cette typologie rejoint également le ressenti des formateurs. Le format du module dispensé sur deux jours en deux parties semble permettre une meilleure assimilation par les apprentis des notions abordées. Les formateurs ont rapporté leur sentiment d avoir été en filigrane un conseiller pour ces jeunes en forte demande d information sur les attitudes et comportements à adopter dans des cas très concrets. Ces nombreux questionnements de la part des apprentis ont par ailleurs pu limiter le temps disponible pour le programme très dense des modules. Ils ont fait part de la nécessité de canaliser régulièrement les questions pour pouvoir s en tenir au programme. La question est ouverte sur le niveau à trouver entre le contenu du module et la place à laisser aux éventuelles questions. Ci-dessous, une sélection de plusieurs verbatim qui souligne le besoin de conseil des apprentis : Verbatim Thèmes Objectifs pédagogiques «Je vais toucher mon premier salaire, à quelle banque aller?» Fonctionnement bancaire Etre averti dans le choix de sa banque ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 14

15 Verbatim Thèmes Objectifs pédagogiques «Que demander au banquier» «ma mère a eu son compte bloqué pendant 2 jours, pourquoi?» «Il aurait fallu parler du compte professionnel» Fonctionnement bancaire, les produits bancaires Gestion et suivi de son compte Notion de découvert Limite de tolérance du banquier Savoir se poser les questions clés pour choisir parmi plusieurs produits bancaires Compréhension des services, sélection selon les besoins et les coûts. Comprendre quel suivi et points d attention on doit avoir Avoir le réflexe d appeler son conseiller en cas de difficultés et questions Connaissance des limites posées par les contrats / Limite : la formation a conforté un réel besoin d appui et de conseil de ces jeunes pour leur avenir professionnel et leurs responsabilités Les réactions des formateurs vis-à-vis des premiers constats La rencontre du 31 mai 2012 avec les formateurs de Finances et Pédagogie a été l occasion de collecter leur ressenti global vis-à-vis de la formation et leur réaction quant aux résultats de l analyse des quizz et des questionnaires de satisfaction. Dans un premier temps, cinq questions leur ont été posées : Quel est votre ressenti global vis-à-vis de la formation? Quelles sont vos impressions sur l intérêt suscité par les modules de formation? Quelles sont vos impressions sur l utilité du contenu pour les apprentis? Quelles différences avez-vous remarqué? Les animations prévues dans le cadre de la formation étaient-elles pertinentes? Quelle adaptation a été nécessaire face aux apprentis? Pour quel jeu avez-vous opté au module 4? Ci-après, un résumé de la discussion avec les formateurs : Une durée inappropriée Les formateurs ont fait remonter trois remarques principales sur les heures de formation prévues initialement : - une formation d une durée totale de 16 heures n était pas nécessaire pour les classes de Cap en première année. Un rythme progressif aurait été plus apprécié. - une session de formation de quatre heures était trop longue pour les apprentis, notamment pour ceux qui n étaient pas habitués à de tels rythmes de cours. - Les horaires prévus pour les sessions de formation n étaient pas toujours adaptés aux apprentis. Certains, notamment les Cap Boulangerie-Pâtisserie, commençaient leur journée très tôt le mercredi matin, prévu pour la formation. D autres, comme les Cap Carrosserie éprouvaient des difficultés de concentration le lundi matin, après avoir travaillés tout le week-end. Des différences notoires ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 15

16 A court terme, selon les formateurs, la formation était plus adaptée aux Bac Pro qu aux Cap. Les groupes de Cap étaient à la fois plus jeunes et plus hétérogènes que les groupes de Bac Pro, ce qui a pu parfois affecter le déroulement des sessions de formation. Par exemple, on notait de vraies différences entre ceux qui avaient choisis leur filière et ceux qui étaient là par défaut d orientation. Par exemple, les formateurs estiment qu ils étaient un tiers à être motivés en Cap Boulangerie-Pâtisserie. Les formateurs ont rencontré davantage de difficultés avec les classes de Cap. Ils ont souligné le manque de discipline de certains apprentis ainsi que les petits désagréments rencontrés tels les changements de noms sur les quizz, ce qui a compliqué à certains moments le traitement des questionnaires. Toutefois, certains coordinateurs de projet et formateurs s interrogent sur les effets à moyen terme y compris pour les CAP qui ont pu paraitre moins réceptifs dans un premier temps mais sur qui les bénéfices de la formation se feront ressentir à moyen terme. L évaluation du Crédoc sur les comportements notamment permettra sans doute d y répondre en partie. Un intérêt variable selon les modules Les formateurs ont constaté une motivation en baisse des Cap au fil des modules, notamment à Brest pour le Cap Alimentaire. Les formateurs ont ressenti moins d intérêt pour la partie consacrée à l assurance. Ils ont avancé plusieurs éléments d explication. Des lors que la notion abordée représentait un aspect concret du quotidien des apprentis ou celui de leur entourage, ils étaient davantage participatifs. Cela concerne notamment l épargne-projet, le surendettement, les moyens de paiement et la relation à la banque. L animation Comme dans toute formation sur plusieurs jours, un temps est toujours prévu pour rappeler ce qui a été vu la fois précédente. Les formateurs ont rappelé l impératif, qu il y a eu, de commencer chaque module en repartant des anciens modules, ce qui a pu prendre parfois 1/3 du temps prévu pour le module. Ils ont aussi rapporté l importance de la présence d un professeur référent pour le bon déroulement des sessions de formation. Toutefois, si un professeur a pu être présent à Rouen et Brest, à Clermont-Ferrand dans environ 2/3 des cas, à Villiers-le-Bel la présence d un professeur a été moins fréquente. L établissement et les professeurs y étaient semble-t-il moins au fait de la formation, ce qui a pu expliquer en partie des problèmes logistiques et organisationnels. A noter aussi que près de 40% des apprentis formés était concentré au CFA de Villiers le Bel (soit 87 sur les 217). Pour autant, les formateurs ont apprécié le caractère accueillant des apprentis et la relation positive qui s est établie avec eux sur le temps. En termes de pédagogie, les apprentis ont été sensibles aux différents jeux de rôle mis en place dans le cadre des sessions. Par exemple, les animations prévues dans le cadre des moyens de paiement ont plu aux apprentis. Toutefois, la nécessité d un cadre unique d animation nécessaire à l expérimentation a pu limiter l interactivité entre les apprentis et les formateurs davantage habitués à suivre leur public ; parfois certains formateurs se sont interdit des initiatives du fait des contraintes du programme. Au module 4, les formateurs ont conclu les modules de formation par un jeu mettant les apprentis en situations de tester leurs connaissances et récapituler ce qui a été vu. Deux options étaient possible : le jeu budget, création de Finances et Pédagogie et le jeu loto, construction collective Ansa-Finances et pédagogie, facile à généraliser. Sur les dix formateurs, ils sont deux 2 à avoir opté pour le jeu budget. L objectif des deux jeux était de permettre aux apprentis de revoir l ensemble des notions évoquées et de s assurer de la bonne compréhension de celles-ci. Compréhension différente des enjeux 2 Dont les formateurs qui ont testé les modules avant la mise en œuvre globale, à Amiens ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 16

17 Les apprentis font preuve de réactivité et sont d autant plus participatifs lorsque la thématique de l argent est abordée. Aussi, du fait de leur âge voire de leurs habitudes culturelles, ils ont parfois un autre rapport aux notions étudiées. Ce qui est par exemple le cas pour leur relation à l épargne. Par ailleurs, les formateurs ont rapporté plusieurs aspects trop techniques pour lesquels les apprentis ont éprouvé des difficultés et moins d intérêt : - Le tableau d amortissement et les taux d intérêt du crédit - Les points de procédure : circuit de chèque Un ressenti positif de l impact de la formation Globalement, les formateurs estiment que les comportements des apprentis ont dû évoluer et vont sans doute évoluer encore, en ce qui concerne tout particulièrement : - leur regard sur la banque moins négatif et moins flou - une responsabilisation des apprentis et une gestion plus attentive et prudente de leur compte, notamment concernant les frais bancaires. - une attention plus marquée pour les sujets évoqués, qui trouveront un écho concret dans leur quotidien : par exemple, l assurance pour les Bac Pro ou les conditions de crédit. Par ailleurs, pour les apprentis déjà épargnants, il sera plus difficile de mesurer un changement de comportement par rapport à l épargne. Un second temps lors de la réunion avec les formateurs a été consacré aux constats liés aux résultats des quizz de connaissance. Les formateurs ont pris connaissance des six notions retenues pour le traitement de l ensemble des questions. Selon eux, la réponse de l apprenti ne correspond pas toujours à son attitude et son interactivité pendant le cours, le quizz ayant pu être répondu avec plus ou moins d assiduité, car il n y avait pas d incidence selon les réponses. Retour sur les six notions identifiées Les notions identifiées comme étant bien assimilées par l ensemble des apprentis sont : le fonctionnement bancaire, les moyens de paiement, la gestion budgétaire. Les notions étant identifiées comme étant à revoir : épargne, crédit, assurance. Notions retenues Quizz Réactions des formateurs Fonctionnement bancaire - Une banque peut-elle me refuser l ouverture d un compte? - Que faites-vous en cas de difficultés financières et donc d éventuels incidents sur votre compte? - Vous devez obligatoirement signer un contrat quand vous ouvrez un compte bancaire? - Si vous déposez de l argent, votre compte est-il débité ou crédité? - Que dois-je regarder dans mon relevé de compte bancaire? Les formateurs ont remarqué que les élèves étaient très demandeurs sur cette thématique. Les élèves ont été très réceptifs et participatifs lorsque les notions d argent ont été abordées. ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 17

18 Notions retenues Quizz Réactions des formateurs Moyens paiement Gestion budgétaire de - Sur un chèque est-ce la somme en chiffres ou en lettres qui fait foi? - Que doit-on faire avant d émettre un chèque ou de payer par carte? - Que se passe-t-il quand on émet un chèque sans provision? - Vous n avez jamais été débité du chèque que vous avez émis il y a plus de 14 mois. Ce chèque est-il encore valable? - Définissez l expression «faire son budget» - Parmi ces dépenses quelles sont celles qui sont paraissent prioritaires?loyer, électricité, vêtements, vacances. Epargne - Sur quel compte je peux épargner? - Je suis apprenti, quel est le livret idéal pour moi? Crédit - Quelle est la différence entre prêt personnel et crédit renouvelable? - Comment bien choisir un crédit? - Quel est le délai accordé pour renoncer à une offre préalable de crédit à la consommation que vous avez signée? - Qu est ce que le taux d intérêt? Assurance - Qu est ce qu une franchise? - A quoi sert la responsabilité civile? - Quelles sont les différences entre une assurance vie et une assurance décès? Les formateurs ont ressenti un intérêt des apprentis tout particulier lors des parties consacrées à cette notion. Les résultats confirment donc le ressenti des formateurs. Certains apprentis répondent en fonction de leur condition de «jeune», ce qui peut expliquer en partie pourquoi certains ont privilégié la réponse «vêtements» à celles du loyer et de l électricité. Il faut relativiser la réponse à la question sur le livret idéal, car si les apprentis ont répondu le livret A au lieu du livret jeune, c est en partie parce qu ils sont plus familiers avec le livret A et qu ils ont compris qu il rapporte de l argent. Le terme «crédit renouvelable» semble trop technique pour certains apprentis en Cap. De plus, la formulation de la question n était pas adaptée au public des apprentis. Au terme du module, certains n assimilent pas forcément le terme «franchise» à la notion d assurance, mais à celle qu ils connaissent dans leur quotidien ou bien ont répondu avec humour. Lle résultat met en lumière le les difficultés de certains apprentis dès lors qu ils doivent définir une notion, par exemple, la difficulté de lecture du français. ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 18

19 4.1.4 Les réactions des coordinateurs La rencontre du 8 juin 2012 avec les responsables pédagogique des centres de formation a été l occasion de collecter leur ressenti global vis-à-vis du déroulement de la formation et leur réaction quant aux résultats de l analyse des quizz et des questionnaires de satisfaction. Le déroulement de la formation Ils ont ressenti un réel intérêt des apprentis pour la formation, même si leur attention est extrêmement volatile, notamment concernant les Cap. Des réaménagements d emploi du temps ont été possibles à Brest, Clermont Ferrand, et Rouen face à une durée des modules de formation inadaptée à ce jeune public. D un point de vue pédagogique, les coordinateurs ont apprécié les interventions des formateurs de Finances et Pédagogie, surtout en termes d outils d animation. Toutefois, ils ont souligné l impossibilité de demander aux apprentis de faire des travaux entre les modules en raison du cadre légal limité à 35 heures sur site pour les apprentis. Des différences notoires Ils rejoignent les impressions des formateurs sur l hétérogénéité des classes. Elles sont marquées par des situations sociales et familiales diverses, leurs âges, leur parcours. ce qui a pu en partie expliquer des différences en matière d autonomie et de rapport à l argent entre les apprentis. Par ailleurs, en fonction de la présence d un professeur du CFA, la discipline au sein des classes n était pas la même. Un bilan très positif de la formation Globalement, les coordinateurs sont convaincus de l impact positif de la formation. Ils ont reçu des retours positifs à la fois des apprentis et des professeurs. Certains apprentis ont interpellé leurs professeurs sur certains points évoqués lors des modules de formation. Les professeurs des cours de «prévention santé environnement» (PSE) ont apprécié de pouvoir découvrir de nouvelles méthodes de travail et d animation. Aussi, les coordinateurs ont rapporté l intérêt marqué des apprentis pour une formation dispensée par des professionnels expérimentés sur de tels sujets, en termes de crédibilité et de légitimité. Enfin, ils sont satisfaits des résultats observés aux quizz de connaissance, étant donné le niveau des apprentis dans les autres matières dispensées et le taux d échec important aux examens. Les résultats observés ne reflètent pas forcément le niveau de compréhension des apprentis. En effet, ils auront plus de facilité à répondre à des questions à partir de mise en situation, des cas concrets plutôt qu à des définitions de concept. 4.2 Conclusions et mises en perspective Une typologie des classes pour livrer une photographie fidèle de la formation Au terme des constats dressés, une typologie des classes de la formation se dessine. Elle a pour but d établir des conclusions sur la pertinence de la formation donnée aux apprentis et de donner une photographie la plus fidèle possible des classes bénéficiaires de la formation. Deux paramètres sont ici pris en compte : o Le niveau de réussite : Ce dernier prend en compte deux critères et a permis de classer les classes en deux groupes : ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 19

20 - Les bonnes et mauvaises réponses par question sur l ensemble des modules - La situation des classes par rapport à la moyenne des réponses des apprentis par question (indépendamment des réponses bonnes et mauvaises) o L intérêt global pour la formation : il concerne l intérêt des apprentis tout module confondu. Globalement, l intérêt déclaré pour les modules de formation apparaît corréler avec les résultats des classes et de leur niveau de formation (IV ou V). Groupe avec de bons résultats Groupe avec de moins bons résultat Plus de 80% d intérêt Bac Pro Commerce Bac Pro Automobile Bac Pro Commerce Bac Pro Mécanique T Bac Pro Mécanique 1 Cap Vente Cap Carrosserie Entre 0% et 79% d intérêt Cap Boulangerie Cap Alimentaire Cap Automobile Cap Boulangerie 1B Cap Boulangerie 1C Les points essentiels à améliorer Au terme de cette analyse, il est essentiel de mettre en exergue certaines faiblesses auxquelles il sera nécessaire de répondre. Un constat s impose : face aux manques de savoir de base (lecture, écriture, calcul) relevés par les résultats aux quizz et confirmé par les formateurs, de futures interventions devraient davantage intégrer la notion pratique et ludique des thématiques abordées. Il est intéressant de noter que l humour sur les clichés et les idées reçues par rapport aux sujets traités ainsi que l explication à partir de cas concrets liés à leur filière ont souvent permis de regagner l attention des apprentis et d animer les échanges. De plus, un consensus s est imposé parmi les formateurs sur la nécessité de prévoir des modules d une durée plus courte ou répartie sur deux jours, soulignant l importance d être réaliste sur les temps et les difficultés de concentration de ce jeune public. Les apprentis ont quant à eux rapporté en grand nombre cet élément sur leur feuille d appréciation. Cette nécessité d une intervention encore plus ludique et plus courte est d autant plus importante pour permettre la concentration et la mobilisation des Cap. En effet, il apparaît utile de pouvoir varier le contenu et la densité des modules proposés en fonction des niveaux des classes. Aussi, il est bon de prendre en compte les temps plus ou moins denses de questions dans la préparation du programme des modules. Notre analyse a permis de mettre en avant la réelle demande d information des apprentis pour les aspects pratiques des thématiques évoquées lors de cette formation, si bien que la question de la continuité des messages au sein des CFA se pose, notamment pour certaines filières. ANSA_SIMS-Easybudget_Analyse des résultats_ _v0.2.docx 20