Ouvrage produit par Option consommateurs

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2 Ouvrage produit par Option consommateurs Coordination : Claire Harvey, rédactrice en chef du Service d agence de presse Rédaction et recherche : Séverine Galus, journaliste Myriam Chagnon, conseillère au volet jeunesse Graphisme : Concept espace fine Pour réaliser ce guide, Option consommateurs a bénéficié d une subvention du Fonds réservé à l éducation des investisseurs et à la promotion de la gouvernance, de l Autorité des marchés financiers. Les opinions exprimées dans ce document sont celles d Option consommateurs et ne reflètent pas nécessairement le point de vue officiel de l Autorité des marchés financiers. La reproduction de ce document ou d une partie de son contenu est strictement interdite à des fins publicitaires ou lucratives. À d autres fins, elle est permise, à condition qu on obtienne la permission d Option consommateurs et qu on en mentionne la source. Qui sommes-nous? Option consommateurs est une association sans but lucratif qui a pour mission de promouvoir et de défendre les intérêts des consommateurs ainsi que de veiller à ce qu ils soient respectés. Site web : 2

3 Le volet jeunesse d Option consommateurs Le volet jeunesse a pour objectif d outiller les jeunes de 13 à 25 ans afin qu ils s intègrent le plus harmonieusement possible à la vie en société en devenant des consommateurs avisés. Il se propose de les amener à reconnaître les pièges de la consommation et à développer chez eux de bons réflexes en matière d épargne et de crédit. L Autorité des marchés financiers L Autorité des marchés financiers encadre les marchés financiers québécois et prête assistance aux consommateurs québécois de produits et services financiers. Sa mission première est de veiller à la protection du public en appliquant les lois et règlements qui régissent les secteurs d activités des milieux financiers. Le projet Argent 101 a été rendu possible grâce à l aide financière de l Autorité. L Autorité peut aussi aider les jeunes à faire le point sur leur situation financière et amorcer une réflexion sur leur capacité à investir. Site web : Ce guide est pour toi Entreprendre des études postsecondaires est souvent synonyme de nouveau départ dans la vie. C est aussi la découverte de l autonomie et de la liberté. Ces belles notions s accompagnent, en contrepartie, de responsabilités et d obligations financières : payer tes frais de scolarité, tes livres, tes fournitures et souvent même ton loyer, l épicerie, le téléphone Pour y faire face, tu trouveras dans ce guide des renseignements sur les différents aspects de la consommation que tu vivras au quotidien, ainsi que des conseils, et même des astuces qui t aideront à surmonter certains soucis d ordre financier. Le but? T aider à devenir un consommateur avisé! 3

4 Table des matières Bien gérer son argent Pourquoi épargner? Louer un appartement Le crédit : vigilance requise! Combien ça coûte d emprunter? «Achetez maintenant, payez plus tard» D autres formules encore plus risquées L endettement et les solutions possibles La Loi sur la protection du consommateur Pour t informer sur tes droits

5 Bien gérer son argent Faire un budget : un bon point de départ Pourquoi? Tu prévois prendre un appartement, étudier à l université ou acheter une automobile? Pourras-tu joindre les deux bouts? La seule façon de le savoir, c est de dresser un budget. Tu seras alors en mesure de : connaître ta marge de manœuvre ; éviter les fins de mois difficiles ; éviter de t endetter ; économiser pour réaliser les projets qui te tiennent à cœur ; développer de bonnes habitudes de consommation. Des conditions à respecter Avoir en tête une certaine idée de tes dépenses et de tes revenus, c est bien. Mais pour être sûr de ne pas t estimer plus riche que tu ne l es réellement, voici quelques règles à suivre : mets ton budget par écrit (voir grille budgétaire jointe) ; suis-le régulièrement et réajuste-le au besoin si tu effectues une dépense imprévue ; ne te compare pas aux autres. Un budget, c est PERSONNEL ; il dépend des valeurs et des priorités de chacun. 5

6 Bien gérer son argent Une méthode en 4 étapes 1. Fixe-toi des objectifs réalistes à court et à long terme et établis tes priorités. As-tu besoin d économiser pour t offrir une place de concert? partir en voyage? rembourser une dette? 2. Estime tes revenus. Additionne toutes tes sources de revenus : salaire net (après impôts), prêts, bourses, dons de tes parents, etc. Si tes revenus sont irréguliers, fais une moyenne mensuelle à partir de tes revenus des derniers mois. 3. Évalue tes dépenses dépenses fixes : loyer, chauffage, comptes courants, etc. dépenses variables : nourriture, sorties, vêtements N OUBLIE PAS les dépenses annuelles liées à tes frais scolaires, et à ta voiture si tu en possèdes une (droits d immatriculation entre autres). Pense également aux dépenses imprévisibles, une panne d ordinateur par exemple! 4. Répartis tes dépenses sur une base mensuelle. Divise par 12 la somme de tes dépenses annuelles. Si tu as des dépenses hebdomadaires et que tu veux connaître la somme mensuelle, tu dois multiplier le montant par 4,3. 5. Évalue ton budget Tes dépenses sont supérieures à tes revenus? Tu dois t appliquer à retrouver un budget équilibré, en limitant le coût de tes sorties, en renonçant à certains achats non indispensables, etc. Sinon, est-il possible pour toi d augmenter tes revenus en faisant quelques heures supplémentaires de travail par exemple? Ton budget est excédentaire? Super! Tu es donc en mesure de rembourser tes dettes, s il y a lieu, et de mettre un peu d argent de côté pour réaliser un de tes projets, l achat d un nouvel ordinateur, un voyage avec des amis, etc. 6

7 Bien gérer son argent Des trucs pour équilibrer ton budget Logement. Sans doute partages-tu déjà les frais avec un ou plusieurs colocataires! Si ce n est pas le cas, songe aux économies que tu pourrais effectuer en logeant avec des amis Électricité. Avant de signer un bail, vérifie le coût approximatif d électricité de ton prochain logement en appelant au ÉNERGIE. Ce simple coup de fil peut t éviter de mauvaises surprises. Adhère au plan budgétaire d Hydro-Québec. La répartition du coût de ta consommation d électricité sur douze mois te permettra d éviter les factures d électricité élevées. Téléphone résidentiel. Réduis ta facture en remplaçant l abonnement à certains services payants (boîte vocale, ligne en attente) par l achat d un répondeur. Cellulaire, messagerie texte, Internet. Choisis une carte prépayée pour ton cellulaire si tu as du mal à limiter tes appels. Attention aux téléchargements qui font grimper rapidement la facture ainsi qu aux contrats à long terme qui peuvent entraîner des pénalités coûteuses quand on veut les annuler. Câble. En as-tu vraiment besoin? Si c est le cas, renseigne-toi bien sur tous les frais que tu devras débourser en plus du prix de l abonnement mensuel (location/achat d équipement, installation, etc.). Attention aussi aux films à la carte! On offre souvent de meilleures promotions dans les clubs vidéo. Alimentation. Dresse une liste d épicerie avant d aller faire tes achats et respecte-la le plus possible. Deux astuces : aller à l épicerie le ventre plein peut t aider à résister aux achats superflus. Planifier tes lunchs et tes repas à la maison t incitera moins à acheter des plats préparés. 7

8 Bien gérer son argent Restaurants et sorties. Fixe-toi une limite avant de partir et apporte seulement de l argent comptant. Sortir sans ses cartes (débit ou crédit) est un excellent moyen de respecter cette limite. Transport en commun. Achète les cartes hebdomadaires ou mensuelles, et évite autant que possible de faire appel aux taxis. Cela peut coûter très cher! Voiture. N oublie pas de calculer toutes les dépenses : permis de conduire, droits d immatriculation, assurance, stationnement, entretien, réparations, essence, pneus, etc. Tu éviteras ainsi les imprévus (voir encadré page 9). Frais d utilisation des services bancaires. Profite des forfaits pour les étudiants ou les jeunes. Sinon, limite tes retraits au guichet et quand tu paies avec ta carte de débit, profites-en pour retirer de l argent. Évite surtout les guichets automatiques autres que ceux de ton institution financière ainsi que les guichets privés! Chaque fois, des frais de service supplémentaires (de 3 à 5 $ en moyenne) sont exigés. 8

9 Bien gérer son argent Pas cher, une voiture? On t offre la voiture dont tu rêvais à un prix imbattable? Mais as-tu pensé à ce que te coûteraient les droits d immatriculation, l assurance, l essence, etc.? Pour bien t informer sur cette réalité, consulte les sites Internet des organismes suivants : Bureau de la consommation du Canada : calculatrice location ou achat de véhicule Association pour la protection des automobilistes (APA) Société de l assurance automobile du Québec (SAAQ) Autres ressources utiles Agence de la consommation en matière financière du Canada Fournit aux consommateurs des renseignements précis sur les produits et les services financiers. Offre des outils interactifs pour t aider à trouver forfaits bancaires, cartes de crédit et autres produits financiers. Association des banquiers canadiens Le document Savoir gérer son argent offre une multitude de renseignements pour t aider à mieux gérer tes finances. Ciblétudes Offre une liste d outils interactifs qui t aideront à élaborer des stratégies d épargne, de planification et de financement pour tes études postsecondaires. 9

10 Pourquoi épargner? Pour réaliser des projets qui te tiennent à cœur (prendre un appartement, faire un voyage, etc.). Pour te faire une petite réserve en cas d urgence ou d imprévus. Cela peut t éviter d avoir à emprunter de l argent ou d utiliser ta carte de crédit sans pouvoir payer le solde à la fin du mois. Comment s y prendre? Il existe de nombreux moyens d économiser quotidiennement : Dès que tu reçois de l argent, mets-en une partie dans un compte d épargne, même si ce n est que quelques dollars. Astuce. Considère ton épargne comme une dépense fixe dans ton budget, ou demande à ton institution financière de prélever automatiquement une somme sur ta paie et de la déposer dans un compte d épargne. Prends le temps d examiner tes dépenses; certaines sont plus faciles à diminuer que d autres. Exemple. Si tu achètes un café à 0,50$ chaque jour, il t en coûte 182,50$ par année. Apporte donc ton café de la maison! Si un seul café peut faire autant de chemin, pense qu il y a plein d autres petits gestes comme celui-ci qui te feront faire de grandes économies! Chaque jour, rassemble ta petite monnaie dans une tirelire. Une fois par mois, va déposer cet argent dans un compte d épargne. Cela t évitera de céder à la tentation de le dépenser et tu pourras, au bout de quelques mois, t offrir une chose à laquelle tu tiens vraiment. 10

11 Louer un appartement Avoir enfin son propre logement est très excitant. Mais pour éviter les déceptions, il est essentiel de bien connaître tes droits ainsi que tes nouvelles responsabilités. Renseignements personnels. Le propriétaire n a le droit de demander que les informations qui lui sont nécessaires pour louer le logement, soit celles : qui établissent ton identité (nom, adresse actuelle ou carte d identité avec tes coordonnées) ; qui permettent de vérifier ton comportement (références) ; qui permettent d établir tes habitudes de paiement (anciennes factures, dossier de crédit). Le propriétaire n a pas besoin de connaître ton numéro d assurance sociale, tes revenus ou même de demander ton permis de conduire. Astuce. Pour éviter d avoir à donner trop de renseignements personnels, demande une copie de ton dossier de crédit, si tu en possèdes un, pour le remettre au propriétaire s il en fait la demande. Pour plus d explications à ce sujet, voir page 20. Bail conditionnel ou formulaire de location. Le propriétaire peut te faire signer ce formulaire avant de t accepter comme locataire. Le bail conditionnel ne te garantit pas nécessairement le logement, mais il donne le temps au propriétaire de faire ses recherches. Attention, si le propriétaire t accepte, tu ne peux pas refuser de signer le bail. Lors de la conclusion du bail, le propriétaire doit obligatoirement indiquer le loyer le plus bas payé dans les 12 mois précédant le début du bail. Si tu dois payer un loyer beaucoup plus cher que celui qu il a déclaré, tu as 10 jours suivant la conclusion du bail pour demander à la Régie de fixer le loyer. Le propriétaire n a pas le droit d exiger d avance le paiement de plus d un mois de loyer, ni d exiger des chèques postdatés pour les prochains mois. Il ne peut 11

12 Louer un appartement non plus te demander une caution, par exemple pour couvrir des dommages éventuels dans le logement. Tu n as pas payé ton loyer dans sa totalité le jour convenu? Le propriétaire peut alors déposer, dès le lendemain, une demande à la Régie pour que tu paies la somme due, les intérêts et les frais de demande. Après plus de 3 semaines de retard, le propriétaire peut demander la résiliation du bail, ton éviction et celle des autres occupants. Si tu as loué l appartement avec des amis, vous êtes tous, en tant que colocataires, solidairement responsables du paiement du loyer. Si tu ne paies pas ta part, ce sont donc tes colocs qui devront l assumer en plus de la leur. Les colocataires doivent tous respecter les obligations du bail, mais ils bénéficient aussi de droits, dont celui de vivre dans le logement aussi longtemps qu ils le désirent. Aucun ne peut donc montrer la porte à un colocataire, ni quitter le logement en cours de bail sans avoir tenté de sous-louer ou de céder sa place à quelqu un d autre. Astuce. Si tu as des craintes face à la colocation, loue un logement à ton nom puis partage-le avec quelqu un ayant le statut d occupant, ou encore signe une convention entre colocataires où seront notées certaines règles, propriété des meubles, partage des tâches, répartition du loyer et de certains coûts (électricité, téléphone, etc.). Le formulaire est disponible sur le site de la Régie du logement. Afin d éviter de sérieux problèmes, prends une assurance habitation pour couvrir tes biens en cas de perte lors d un incendie par exemple, et couvrir ta responsabilité si les logements voisins ont également été endommagés. 12

13 Louer un appartement N hésite pas à consulter La Régie du logement Organisme gouvernemental. On peut s y adresser pour toute question reliée au bail ou au logement. http : // Mon appart, mes droits Un guide pour les jeunes locataires qui veulent en savoir plus sur leurs droits. http : // Bureau d assurance du Canada Un site complet pour toutes les questions reliées aux assurances. Guide Je pars en appartement, ACEF de la Mauricie Transmet toute l information nécessaire aux jeunes qui louent un premier appartement. 13

14 Le crédit : vigilance requise! Tu as tes études à financer, mais peut-être aimerais-tu aussi meubler et décorer ton nouveau logement? Si c est le cas, il peut être très tentant de dépenser sans compter, d autant qu il existe actuellement de nombreuses façons d emprunter de l argent. Mais avant d opter pour cette solution, demande-toi d abord si tu en as les moyens et, surtout, si tu as la capacité de rembourser rapidement tes dettes. Comment ça fonctionne? Lorsque tu empruntes de l argent, les prêteurs assument un risque et exigent en retour un certain taux d intérêt établi en fonction de ce risque. Il faudra ensuite que tu rembourses la totalité de la somme empruntée, plus les intérêts, qui est le prix à payer pour avoir pu disposer de l argent dont tu avais besoin. Ce taux d intérêt doit donc être le plus bas possible. 14

15 Le crédit : vigilance requise! Les types d emprunt Si tu as décidé d emprunter de l argent, plusieurs options s offrent à toi. Carte de crédit COMMENT ÇA MARCHE. La carte de crédit te permet de faire des achats qui te seront facturés plus tard. Tu peux payer la totalité de la facture à la date d échéance, ou encore ne payer qu une somme minimale chaque mois. Attention : des intérêts sont exigés sur toute somme impayée et font grimper le montant que tu devras rembourser. Tu peux aussi retirer de l argent comptant à l aide de ta carte de crédit (avance de fonds) ; mais dans ce cas, les intérêts entrent en vigueur immédiatement. À éviter, donc. Avantages Risques Plus pratique à avoir sur soi que de l argent comptant Permet d obtenir un bien ou un service et de le régler plus tard au même prix, si on paie le solde intégral à la date d échéance Certaines cartes offrent des points de récompense, etc. Mode de paiement pratique pour les achats sur Internet ou par téléphone Peut amener à dépenser plus et à s endetter davantage Peut affecter la cote de solvabilité si les paiements sont en retard (voir explications page 20) Certaines conditions de la carte de crédit peuvent être difficiles à comprendre Forme de crédit assez coûteuse 15

16 Le crédit : vigilance requise! Marge de crédit COMMENT ÇA MARCHE. Tu peux retirer de l argent directement de ton compte personnel jusqu à une limite de crédit préétablie avec ton institution financière. Tu devras, par contre, payer des intérêts à partir du moment où tu utiliseras l argent de ta marge de crédit et ce, jusqu au remboursement complet du prêt. Avantages Risques Permet de bénéficier d un crédit continu dont la limite est préétablie (exemple : on peut faire verser 5000 $ dans son compte bancaire) Offre un mode de remboursement flexible Exige un taux d intérêt moindre que les cartes de crédit Utiliser ce prêt comme source de revenu Peut mener au surendettement L institution financière peut exiger le remboursement du prêt au terme d une période préétablie 16

17 Le crédit : vigilance requise! Prêt étudiant COMMENT ÇA MARCHE. Prêt consenti par le gouvernement ou par une institution financière. Tu ne paies pas d intérêt durant toutes tes études à temps plein. Avantages Risques Permet de poursuivre des études postsecondaires Ce n est que 6 mois après la fin des études que l on doit commencer à rembourser le prêt. Mais attention : les intérêts sur le prêt étudiant s accumulent à partir du moment où on cesse d étudier à temps plein et non à partir du moment où on commence à rembourser le prêt Emprunter plus que la somme nécessaire ou prolonger ses études inutilement (le prêt n est pas un cadeau, il faudra le rembourser ) Retarder la concrétisation de certains projets à la fin des études à cause de l importance des dettes. Devoir verser des mensualités contraignantes en début de carrière, alors qu on n a peut-être pas un gros salaire 17

18 Le crédit : vigilance requise! Ouvre l œil! Si tu tiens absolument à avoir une carte de crédit (pour dépannage ou achat à distance, par exemple), retiens ceci : Ne demande qu une seule carte. Évite les cartes de crédit des grands magasins en raison des taux élevés d intérêt. Vérifie d abord les taux d intérêt et les conditions d utilisation ; certaines cartes sont beaucoup plus avantageuses que d autres. Les cartes de crédit permettent de reporter tout solde mensuel impayé d un mois à l autre, à condition de verser chaque mois entre 3 et 7 % de la somme due. Attention : si tu ne paies chaque mois que le montant minimal, tu peux mettre des années à rembourser ta carte de crédit. Entre-temps, les intérêts vont te coûter une petite fortune. 18

19 Combien ça coûte d emprunter? Type de crédit Taux d intérêt Dans le cas d une somme de $ annuel Prêt personnel 10 à 12 % (Prêt à 11 % d intérêt) (institution financière) Paiement minimal : 40 $/mois Période de remboursement : 2 ans et 5 mois* Montant total réellement payé : 1 140,98 $ Cartes de crédit 18 à 19,5 % (Carte à 18 % d intérêt) (Visa ou MasterCard) Paiement minimal : 40 $/mois Période de remboursement : 2 ans et 8 mois* Montant total réellement payé : 1262,72 $ Cartes de compagnies 24 % Paiement minimal : 40 $/mois pétrolières Période de remboursement : 2 ans et 11 mois* Montant total réellement payé : 1 400,11 $ Cartes de grands magasins 28 % Paiement minimal : 40 $/mois Temps de remboursement : 3 ans et 2 mois* Montant total réellement payé : 1 518,25 $ Sociétés de crédit 26 à 36 % (Taux 31 % d intérêt) (Beneficial, Household, Paiement minimal : 40 $/mois Citi financière) Période de remboursement : 3 ans et 5 mois* Montant total réellement payé : 1 627,88 $ Louer pour acheter 200 % (Location-achat sur 24 mois) Paiement minimal : 80 $/mois Montant total réellement payé : $ * Temps nécessaire pour rembourser totalement la dette, à condition de ne faire aucun autre emprunt pendant la période de remboursement, et lorsque le paiement minimal seulement est effectué chaque mois. Taux criminel d intérêt au Canada : plus de 60 %! Au Canada, un taux d intérêt annuel supérieur à 60% est criminel. Pourtant, la grande majorité des contrats de prêts sur gage comportent des frais d intérêt annuels largement supérieurs à 60%! 19

20 Combien ça coûte d emprunter? Qu est-ce qu un dossier de crédit et une cote de solvabilité? Chaque personne qui a déjà fait des achats à crédit ou emprunté de l argent dans une institution financière a un dossier de crédit. Il s agit d un outil mis à la disposition des créanciers, c est-à-dire ceux à qui tu devras ou dois déjà de l argent, afin de déterminer si tu as de bonnes habitudes de paiement. Grâce à un système de cote, ils peuvent déterminer rapidement si tu risques de ne pas rembourser le montant qu ils pourraient t accorder. Retiens que l information dans un dossier de crédit disparaît seulement après 6 ou 7 ans (selon l entreprise qui recueille les informations). Une faute dans tes remboursements va donc faire baisser ta cote de solvabilité, ce qui pourrait te nuire durant toutes ces années si tu souhaites emprunter. Vérifie ton dossier! Nous te recommandons de demander ton dossier de crédit auprès d Equifax et de TransUnion une fois par année, de même qu avant toute demande de prêt. Tu pourras ainsi vérifier s il comporte des erreurs et t assurer que tu n es pas victime d un vol d identité. Tu pourrais y constater, par exemple, que quelqu un a obtenu un prêt ou une carte de crédit en utilisant ton nom. En te rendant sur le site des deux agences, tu pourras télécharger un formulaire de demande de dossier de crédit à envoyer par la poste ou par télécopieur. Tu recevras alors ton dossier de crédit gratuitement par la poste (des frais sont exigés pour les demandes par Internet). Equifax : ou TransUnion : ou

21 Combien ça coûte d emprunter? Quelques trucs pour avoir un excellent dossier de crédit 3 Paye tes factures dans les délais prévus. 3 Communique rapidement avec tes créanciers si tu as de la difficulté à faire tes paiements ; ceci inclut toutes les entreprises avec lesquelles tu fais affaire (Hydro-Québec, téléphonie résidentielle, cellulaire, câble, etc.). 3 Consulte rapidement un conseiller budgétaire si tu éprouves des difficultés financières (trouve l association de consommateurs la plus proche de chez toi en consultant la liste sur le site Pour plus de détails Consulte le guide Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit, à télécharger à l adresse suivante : 21

22 «Achetez maintenant, payez plus tard» Depuis quelques années, les commerçants offrent plusieurs formules permettant d acheter un bien maintenant et de le payer plus tard. À cette fin, ils font affaire avec une institution financière ou une société de crédit. Attention, toutes ces formules présentent des risques! Le paiement différé Tu achètes un article et tu peux le payer un ou deux ans plus tard. Si tu fais ton paiement à la date d échéance, tu ne paieras pas d intérêt. Par contre, si tu ne le fais pas ou le fais en retard, tu devras payer des intérêts et cela peut te coûter cher! Il est donc important de te renseigner sur le taux d intérêt prévu en cas de retard ; il peut varier entre 18,9 et 30 % selon l institution financière avec laquelle le commerçant fait affaire. Les versements égaux Tu achètes un article et tu peux le payer en plusieurs versements égaux. Si tu oublies un versement, le mois suivant, tu devras faire deux versements et payer des intérêts sur le versement en retard. À partir de ce moment, les intérêts peuvent s additionner. Le congé d intérêt Cela fonctionne comme si tu faisais un achat avec une carte de crédit. Chaque mois, tu reçois un relevé et tu dois payer entre 3 et 7 % de la somme due. Les intérêts commencent à courir au moment de l achat et s accumulent pendant toute la durée du congé ; ils sont indiqués sur le relevé. Si tu paies la somme totale à la date d échéance, tu ne paieras pas les intérêts accumulés. Dans le cas contraire, tu paieras tous les intérêts ainsi que des frais élevés (ensemble, ils peuvent représenter de 28,8 à 40,88 % de la somme due). 22

23 «Achetez maintenant, payez plus tard» Exemple. Tu optes pour un congé d intérêt de 6 mois sur un achat de 3000$; les versements mensuels représentent 5% du montant, soit 150$ par mois. Si ton paiement final est retardé de quelques jours seulement, tu devras payer les intérêts dont le taux est, par exemple, fixé à 28,8%, soit 338$ en plus du solde dû. Quelques conseils Si tu as l intention d utiliser une de ces formules, sois prudent. Ne t en sers que pour effectuer des achats vraiment nécessaires, et assure-toi de payer toute la somme due avant la date d échéance. Si tu n es pas certain d y parvenir, opte pour la formule des versements égaux, elle est moins risquée que les deux autres. Avant de signer quoi que ce soit, assure-toi de connaître : le nom de la société de crédit avec laquelle tu feras affaire ; le taux de crédit demandé (il doit inclure tous les frais) ; la somme que tu devras payer chaque mois ; ce qui se produira si tu oublies de faire un versement ; ce qui se produira si tu ne paies pas toute ta dette à la date d échéance. Une fois le contrat signé, mets des sous de côté. Un an, ça passe vite! 23

24 D autres formules encore plus risquées Devant l impossibilité d avoir accès à du crédit à un taux d intérêt raisonnable, certains se tournent vers des solutions facilement accessibles qui leur permettent d obtenir de l argent rapidement. Méfie-toi de ces propositions alléchantes! Le prêt sur gage Avoir recours à un prêteur sur gage en allant dans un pawn shop est très risqué. Le principe est simple. Tu signes un contrat par lequel tu empruntes une somme d argent qui est garantie par la remise d un bien au prêteur sur gage (téléviseur, radio, console de jeux, etc.). Généralement, tu ne recevras qu entre 5 et 15 % du prix original du bien que tu mets en gage. Et tu t engages à rembourser à l intérieur d un mois la somme prêtée. Si tu n es pas capable de la rembourser en totalité, tu devras payer des intérêts, des frais d administration et d entreposage, afin que ton contrat soit renouvelé pour un deuxième mois. Si tu ne paies pas, le prêteur sur gage peut garder ton bien ou le vendre. Chaque jour compte : plus tu tardes à être en mesure de récupérer ton bien, plus tu devras payer cher. Et il arrive que certains prêteurs n hésitent pas à menacer ceux qui ne peuvent les rembourser! Exemple. Alexandre obtient un prêt de 100$ en échange de son téléviseur qui a une valeur de revente de 500 $. S il veut le récupérer, il doit remettre au prêteur sur gage, d ici un mois, la somme de 126 $, calculée de la façon suivante: 100 $ (montant du prêt) 5$ (5% d intérêt par mois) 21$ (frais administratifs, de service ou d entreposage calculés par mois) 126$ (total qu Alexandre doit payer pour récupérer son téléviseur un mois plus tard) Le taux de crédit annuel réellement appliqué dans cet exemple est de 312%, soit 26% (5% intérêt + 21% de frais) par mois multiplié par

25 D autres formules encore plus risquées Les services «d avance de paie» Autre forme d emprunt qui peut coûter cher. Si tu t attends à recevoir un chèque de paie, dans une semaine par exemple, tu peux emprunter (à un taux très élevé) une portion de la valeur de ton chèque jusqu à ce que tu reçoives celui-ci. Évidemment, tu devras rembourser ton emprunt au moment de la réception de ton chèque. Résultat : il ne te restera presque plus de fonds pour les semaines à venir. Tu risques alors de devoir conclure un nouvel emprunt et plonger, de ce fait, dans un cercle éminemment vicieux. Il existe actuellement très peu d endroits au Québec où le consommateur peut emprunter une petite somme d argent. Au lieu de recourir aux services d un prêteur sur gage ou d avance de paie, explore d autres ressources qui peuvent être moins coûteuses et souvent même gratuites. De nombreux organismes communautaires peuvent t aider, renseigne-toi! Les ACEF offrent également des consultations budgétaires gratuites, au cours desquelles elles proposent des pistes de solutions plus adéquates (voir références à la fin du guide). 25

26 L endettement et les solutions possibles Il importe de pouvoir déceler les signes avant-coureurs du surendettement : Difficultés à payer les comptes à échéance Emprunts réguliers pour joindre les deux bouts Paiement du montant minimal sur les cartes de crédit Utilisation simultanée de plusieurs cartes de crédit Utilisation du crédit pour des biens nécessaires (nourriture, etc.) Peu ou pas d épargne Loyer payé en retard Coupures ou menaces de coupures de services publics (électricité, téléphone, etc.) Réception d avis final de la part des créanciers Menaces de poursuites ou de saisies D abord, réagir le plus rapidement possible! Fais un budget pour connaître précisément ta situation financière et change tes habitudes de consommation en diminuant les dépenses non essentielles. Négocie avec les créanciers pour prendre des ententes de paiement, diminuer les délais, etc. Démontrer de la bonne volonté envers eux est beaucoup mieux que d ignorer totalement le problème! Tu peux t adresser à l ACEF de ton quartier (consulte la liste sur le site si tu as besoin d aide pour négocier certaines ententes. Privilégie l épargne pour faire face aux imprévus et fais-en fructifier une partie. 26

27 L endettement et les solutions possibles Qu est-ce qu une agence de recouvrement? Une agence de recouvrement est une entreprise qui est payée par un créancier pour agir à titre d intermédiaire. Les moyens qu une agence peut utiliser pour obtenir un paiement ou une entente sont rigoureusement encadrés par la Loi sur le recouvrement de certaines créances. Soulignons aussi que les agences doivent détenir un permis de l Office de la protection du consommateur. Pour mieux connaître tes droits et aussi les limites que les agences doivent respecter lorsqu elles traitent avec toi, ou encore pour porter plainte contre une agence de recouvrement, n hésite pas à communiquer avec le bureau de l Office de la protection du consommateur en composant le OPC ALLO ( ) ou en consultant le site Internet Tu y trouveras notamment de l information sur les agences de recouvrement détenant un permis de l Office à la rubrique Profil du commerçant. La faillite, qu est-ce que c est exactement? La faillite est un processus légal par lequel tu remets à un syndic de faillite tous tes biens saisissables. Ce processus te libère de la plupart de tes dettes* et devrait faire cesser toute poursuite de la part de tes créanciers. *Les dettes reliées aux prêts étudiants, pension alimentaire, ou amende imposée par un tribunal, par exemple, ne sont pas couvertes par la faillite. Avertissement! La faillite doit être le dernier recours si tu ne peux plus assumer tes responsabilités financières en faisant des versements raisonnables à tes créanciers. Les conséquences d une faillite sont importantes et entacheraient sérieusement ton dossier de crédit pour de nombreuses années. Pense qu un jour tu voudras probablement faire l acquisition d une voiture, d une maison ou emprunter pour réaliser un projet. Ton rêve pourrait être sérieusement compromis par l incidence d une faillite. Il existe d autres solutions pour te sortir de l endettement. Prends le temps de bien te renseigner. Tu peux, notamment, songer à une consolidation de dettes. Cette solution te permet d emprunter auprès d une institution financière pour que celle-ci acquitte toutes tes dettes. En retour, c est à elle que tu feras un seul paiement mensuel et ce, à un taux d intérêt beaucoup plus avantageux. 27

28 L endettement et les solutions possibles En cas de difficultés, n hésite pas à consulter ã ã ã 28 Le bureau du surintendant des faillites Canada, section budget étudiant Cette section offre des suggestions sur la gestion financière aux personnes qui entament des études postsecondaires. Elle propose un budget pour chaque session ainsi qu une courte liste de conseils pratiques. Le guide Se sortir de l endettement Le réseau de la protection du consommateur du Québec Pour obtenir gratuitement de l aide ou des conseils reliés au domaine du budget, de l endettement ou de la consommation, tu peux consulter un conseiller dans une Association coopérative d économie familiale (ACEF) : Revenu Québec, section jeunesse Tu trouveras ici de l information de base sur la fiscalité québécoise, notamment sur la déclaration de revenus, les taxes, les impôts et le travail

29 La Loi sur la protection du consommateur Au Québec, nous disposons d une loi visant à protéger les droits des consommateurs. En vigueur depuis 1978, la Loi sur la protection du consommateur détermine les règles que les commerçants doivent suivre lorsqu ils font de la publicité, vendent, louent ou réparent des produits et offrent des services. Cette loi te protège donc chaque fois que tu fais affaire avec un commerçant, mais elle ne s applique pas si tu fais affaire avec un particulier. Si tu te poses des questions avant d acheter un bien, de bénéficier d un service, de conclure un contrat, ou sur tout autre sujet lié à la consommation (garanties, mises de côté, acomptes, etc.), ou encore si tu es déçu d un produit acheté récemment, mécontent d une réparation ou frustré de devoir payer un prix supérieur au prix annoncé dans une publicité, informe-toi auprès de l Office de la protection du consommateur (OPC). L OPC est un organisme gouvernemental dont la mission est de veiller à ce que tes droits en tant que consommateur soient respectés. De Montréal : ; d ailleurs au Québec : OPC-ALLO. Autres ressources utiles Bureau de la consommation du Canada Source de renseignements et d outils offerte aux consommateurs par Industrie Canada. Parmi les trouvailles sur ce site, mentionnons les calculatrices de coûts, les guides de renseignements sur les cellulaires, le crédit et l endettement ainsi que le commerce électronique. Consulte également les guides À vous de choisir spécialement conçus pour les ans. Passerelle d information pour le consommateur 29

30 Pour t informer sur tes droits Office de la protection du consommateur On y trouve une rubrique conseils à propos de la Loi sur la protection du consommateur et de la Loi sur le recouvrement de certaines créances section jeunesse : La Commission d accès à l information Veille à la fois à la protection des renseignements personnels et à l accès à l information publique détenue par le gouvernement du Québec. Commission des normes du travail Veille à l application de la Loi sur les normes du travail : salaire minimum, congés fériés, etc. Association canadienne de marketing direct Les consommateurs peuvent laisser leurs coordonnées sur ce site pour faire retirer leur adresse et leur numéro de téléphone des listes de démarchage des entreprises membres de cette association. Réseau juridique du Québec Un site d information très complet sur le droit, avec un carnet d adresses bien rempli où tu trouveras toutes les références utiles dans le domaine juridique. Éducaloi Un site d information juridique. Protégez-Vous On y trouve notamment des articles du célèbre magasine. Émission JE Émission La Facture 30

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