info Au-delà du rêve Rappel important : Hiver 2014

Transcription

1 Hiver 2014 info Au-delà du rêve Une nouvelle année s amorce et avec le passage du temps vient l approche de la retraite. Bien qu il soit agréable de rêver concentrer sur les projets et les gens qui nous tiennent à cœur,! Vous le savez peut-être, les deux premiers mois de l année C est après tout la saison des REER qui bat son plein! Mais saviez-vous que 57 %1 des Canadiens qui n ont pas de mesure de choisir les meilleurs placements pour leur épargne? En choisissant des produits non adaptés à votre situation, vous risquez d avoir du mal à atteindre vos objectifs de retraite. vous avez les bonnes ressources pour vous guider. Bien sûr, votre conseiller demeure disponible pour vous guider dans fonction de votre situation et de vos objectifs. Vous trouverez dans les prochaines pages des pistes de également vous aider à mettre votre retraite sur pied. Pour les découvrir, rendez-vous au bnc.ca/retraite.! Rappel important : Vous avez jusqu au 3 mars 2014 pour cotiser à votre REER. La limite de cotisation annuelle est de 18 % du revenu gagné en Consultez votre Avis de cotisation 2013 pour connaître votre limite exacte. 1. Conseiller.ca. Ayez en tête un portrait actuel de la retraite pour mieux aider vos clients, [En ligne], 4 février 2013 http ://

2 Surplus budgétaires? Faire des investissements judicieux. Vos finances personnelles se portent-elles bien? Si vous arrivez à respecter votre budget et à faire mieux que vous ne l ayez prévu, vous disposez probablement d une certaine somme en épargne. Que ce soit grâce à votre discipline de fer, à un remboursement d impôt ou à un revenu imprévu, vous devez étudier différents scénarios afin de trouver la solution la plus avantageuse pour faire fructifier vos avoirs. Si l épargne constitue l accomplissement le plus important de la planification financière, il demeure néanmoins difficile de déterminer la ou les solutions à prioriser entre le régime enregistré d épargne-retraite (REER), le régime enregistré d épargne-études (REEE), le compte d épargne libre d impôt (CELI) et le remboursement des dettes. Alors comment s y retrouver? 02 Une fois vos paiements obligatoires effectués Après avoir payé votre loyer ou prêt hypothécaire, de même que les soldes de vos cartes de crédit, et effectué vos remboursements minimums au Régime d accession à la propriété (RAP), il vous faut déterminer vos priorités 2. Priorité 1 : se constituer un fonds d urgence en utilisant le CELI En situation de surplus budgétaire, se créer un fonds d urgence est le premier élément à prioriser. Il s agit d un coussin financier qui vise à vous protéger en cas d imprévu (ex. : perte d emploi). La plupart du temps, le CELI constitue un bon moyen d épargner, puisque les sommes déposées peuvent être récupérées sans devoir payer de l impôt. Priorité 2 : maximiser la portion des cotisations au REEE donnant droit aux subventions fédérales et provinciales Si vous avez des enfants, le REEE présente un intérêt certain. En plus des subventions gouvernementales offertes, ce véhicule d épargne-études vous intéressera notamment pour le report d impôt qu il occasionne, ainsi que pour la possibilité de fractionnement du revenu. Si un enfant désigné comme bénéficiaire ne poursuit pas d études postsecondaires, il vous sera possible de transférer le rendement généré par le REEE dans un REER. Priorité 3 : choisir entre le remboursement des dettes et la contribution dans un véhicule enregistré (REER ou CELI) Si le taux de rendement attendu du REER ou du CELI est plus important que le taux d emprunt de vos dettes, les cotisations au REER ou au CELI devraient être privilégiées. Dans le cas contraire, le paiement de vos dettes est à prioriser. Choisir entre le REER ou le CELI : Si le taux de déduction de la cotisation au REER est plus important que le taux d imposition lors du retrait, le REER est à privilégier. Dans le cas contraire, le CELI est recommandé. Priorité 4 : appliquer l option que vous n avez pas retenue au point précédent Lorsque toutes vos cotisations dans des véhicules enregistrés sont comblées, il ne vous reste qu à rembourser vos dettes. Dans le cas où vous avez commencé par le remboursement de vos dettes, investissez maintenant dans des véhicules enregistrés. Priorité 5 : contribuer au REEE (portion sans subvention) S il vous reste encore un surplus, les cotisations ne donnant pas droit à des subventions au REEE pourraient être comblées. Priorité 6 : rembourser le RAP au-delà du seuil minimum exigé Outre l importance d acquitter le paiement minimal annuel du RAP (1/15 du montant utilisé), le remboursement accéléré pourrait générer des revenus à l abri de l impôt par l entremise du REER. Notez que ces versements ne sont toutefois pas déductibles d impôt. Priorité 7 : investir dans des placements non enregistrés Après toutes ces étapes, si vous disposez toujours d un excédent, votre santé financière est fort probablement excellente! Songez à investir dans des placements non enregistrés. Réussir à dégager un surplus budgétaire est une étape cruciale vers l atteinte de vos objectifs financiers, mais il faut savoir l utiliser de façon judicieuse! Si vous hésitez entre différentes possibilités, consultez un expert comme un planificateur financier, un comptable ou un fiscaliste : ce professionnel saura vous aider à faire le meilleur choix pour votre situation. 2. Les priorités suggérées peuvent toujours varier selon les circonstances propres à chaque investisseur.

3 Voir loin Vos rêves de retraite sont nébuleux? Une chose est certaine : peu importe vos projets, vous devez économiser en vue de leur réalisation. Commencez maintenant pour ne pas manquer les bonnes occasions! 03 Être discipliné Solution d épargne par excellence : l Fonds diversifiés 3 (500 $ et plus) C est une solution de placement simple et efficace pour bien diversifier votre portefeuille en fonction de votre profil d investisseur et ainsi faire vos premiers pas dans le monde de l épargne! L investissement systématique : Petit train va loin! Pour plusieurs, il est plus facile d investir de petits montants chaque mois que de retirer une somme importante une fois par année pour investir dans son REER. Si c est votre cas, l investissement systématique peut être la solution pour vous. Si la discipline d épargner en vue de votre retraite malgré les obligations de la vie quotidienne vous semble impossible, nous avons des solutions pour vous. Contribution minimale de seulement 25 $ Solutions d épargne par excellence : l Portefeuilles Stratégiques 3 ( $ et plus) Ce sont des portefeuilles composés de titres de divers Fonds Placements Banque Nationale, sélectionnés en fonction de votre profil d investisseur offrant une grande diversification géographique et de styles de gestion ainsi qu un rééquilibrage automatique deux fois par année, sans frais. l Portefeuilles Gérés 3 ( $ et plus) Grâce aux Portefeuilles Gérés, vous investissez dans une solution diversifiée de titres de divers Fonds Placements Banque Nationale. Cette solution est gérée pour vous par une équipe d experts qui cherchent à vous faire bénéficier des tendances de marchés avec des déviations tactiques. Prélèvement automatiquement débité de votre compte bancaire Choix de la fréquence et du montant des versements Étalement de la contribution REER pour la fin de l année fiscale tout au long de l année Développement d une discipline d investissement Accumulation des intérêts pendant toute l année De plus, si vous investissez dans des fonds communs de placement, cette façon d investir vous permet de profiter des fluctuations du marché. Financer votre contribution REER 4? Manquez-vous de liquidité à court terme pour optimiser votre contribution REER? Vous pourriez bénéficier d une solution avantageuse et flexible pour répondre à ce besoin afin de maximiser vos contributions annuelles. bnc.ca > Particuliers > Financement > Prêts personnels / Marges de crédit > Prêt et marge REER 3. Les Fonds Placements Banque Nationale (incluant les Fonds diversifiés et les Portefeuilles de revenu mensuel), les Portefeuilles Stratégiques Banque Nationale (les «Portefeuilles Stratégiques») et les Portefeuilles Gérés Banque Nationale (les «Portefeuilles Gérés») (collectivement les «Portefeuilles») sont offerts par Placements Banque Nationale inc., une filiale en propriété exclusive de la Banque Nationale du Canada. Un placement dans un fonds commun de placement et l utilisation d un service de répartition d actifs (tels les Portefeuilles) peuvent donner lieu à des frais de courtage, à des commissions de suivi, à des frais de gestion et à d autres frais. Veuillez lire le prospectus des fonds ou celui des fonds dans lesquels les Portefeuilles peuvent investir avant de faire un placement. Les titres des fonds ne sont pas assurés par la Société d assurance-dépôts du Canada ni par un autre organisme public d assurance-dépôts. Rien ne garantit que les fonds de marché monétaire pourront maintenir une valeur liquidative fixe par titre ou que le plein montant de votre placement dans un fonds vous sera retourné. Les fonds ne sont pas garantis, leur valeur fluctue fréquemment et leur rendement passé n est pas indicatif de leur rendement à venir. Dans le cas des Portefeuilles Gérés, les investisseurs devront conclure une entente de gestion discrétionnaire avec Trust Banque Nationale inc. (pour toutes les activités dans les provinces de Québec, de l Île-du- Prince-Édouard, de la Saskatchewan et du Nouveau-Brunswick) ou Société de fiducie Natcan (pour toutes les activités dans les autres provinces et territoires du Canada), qui donne au gestionnaire de portefeuille le pouvoir de choisir, d ajouter ou de retirer des Fonds Placements Banque Nationale faisant partie des Portefeuilles Gérés. Il n existe aucuns frais liés au placement dans les Portefeuilles Gérés, sauf les frais liés au placement dans les fonds qui font partie des Portefeuilles Gérés. Toutes les distributions versées par un fonds faisant partie des Portefeuilles Gérés seront automatiquement réinvesties pour vous. 4. Financement octroyé sous réserve de l approbation de crédit de la Banque Nationale.

4 Garder l œil sur la cible Plus que quelques années avant la retraite attendue. Votre plan d épargne est-il bien aligné à vos projets de retraite? 04 Solution d épargne par excellence : l Portefeuilles Gérés 3 ( $ et plus) Ce sont des solutions clés en main diversifiées et gérées par des gestionnaires de portefeuille d expérience qui voient à en optimiser les rendements. Ces derniers vous permettront une transition vers les Portefeuilles Gérés Option retraite sans impacts fiscaux, ou très limités, vous permettant de profiter pleinement d une distribution régulière mensuelle. l Portefeuilles de revenu mensuel 3 (500 $ et plus) Fiscalement avantageux et créés à partir d un processus rigoureux, ces portefeuilles s intègrent parfaitement dans une stratégie d accumulation axée pour générer du revenu. Transition vers la série R à distribution mensuelle fixe 5 sans impact fiscal pour un même profil d investisseur. Solution composée d une combinaison d actions et de titres à revenu fixe générant un revenu stable. La pondération des catégories d actif des portefeuilles de revenu mensuel a été spécialement étudiée pour générer des distributions mensuelles dont le traitement fiscal peut s avérer plus avantageux que celui d un revenu d intérêt dans un régime non enregistré. Versement d une distribution mensuelle variable pour tous les profils d investisseurs 6. l Portefeuilles Gérés Option retraite 3 ( $ et plus) Avec les Portefeuilles Gérés Option retraite et les portefeuilles de revenu mensuel, vous bénéficiez également d une distribution mensuelle fixe 5. Ces solutions peuvent s avérer d une grande aide à votre budget, particulièrement lors de votre transition vers la retraite. Gérer sa dette Une saine gestion de vos dettes peut vous aider à mieux planifier votre retraite. Une des stratégies à cet effet consiste à établir un ordre de remboursement des dettes et de prioriser les dettes à taux d intérêt élevé (ex. : carte de crédit). Ensuite, il peut être avantageux de rembourser des emprunts non déductibles d impôts (ex. : prêts pour achat de biens personnels). Bref, gardez en tête que rembourser d abord ses emprunts personnels, se faire un budget et y intégrer l épargne systématique peuvent s avérer une excellente stratégie. Quels revenus encaisser en priorité? Afin de contribuer à faire durer les fonds accumulés, il faut se faire un plan structuré tenant compte de nombreux facteurs, dont les règles fiscales, les régimes gouvernementaux, la disponibilité du capital, etc. En règle générale, le report d impôts que procure l épargne enregistrée permet d affirmer que les retraits d actifs enregistrés ne devraient commencer qu après l épuisement des actifs non enregistrés. Voici une suggestion d ordre de retraits : 1. Placements personnels hors REER; 2. Sommes investies dans une société de gestion et décaissées sous forme de dividendes à l actionnaire; 3. Placements dans un CELI; 4. Sommes des comptes de retraite immobilisés (CRI), d un REER immobilisé ou d un fonds de revenu viager (FRV); 5. Placements dans le REER. Profiter! La retraite tant attendue est enfin arrivée. Il est maintenant temps d optimiser les épargnes cumulées, tout en voyant encore loin! Solutions d épargne par excellence : l Portefeuilles de revenu mensuel Série R 3 (500 $ et plus) La transition de la série investisseur vers la série R pour un même portefeuille se fait sans impact fiscal. De plus, ces portefeuilles offrent des distributions mensuelles fixes 5 fiscalement avantageuses. Ils s intègrent parfaitement dans une stratégie de décaissement. l Portefeuilles Gérés Option retraite 3 ( $ et plus) La transition du Portefeuilles Géré vers l Option retraite se fait sans impacts fiscaux, ou très limités, dépendamment si vous conservez le même portefeuille ou non. Ils procurent une grande diversification de titres et de styles de gestion, en plus d offrir une distribution mensuelle fixe 5 fiscalement avantageuse. 5. Le montant de distribution est dit fixe pour les titres de la Série R des Fonds Placements Banque Nationale, car il ne varie pas d une distribution à l autre. Cependant, il n est pas garanti et peut être rajusté si les conditions du marché l exigent. Les cibles de distribution sont réévaluées annuellement au mois de janvier. Pour les Portefeuilles Gérés Options retraite, le montant est sujet à de faibles variations trimestriellement en raison des déviations tactiques effectuées dans les Portefeuilles. 6. À l exception de la Série R.

5 Étude de cas Un plan ajusté pour prendre sa retraite au moment voulu Chantale a 47 ans et elle est célibataire. Elle désire prendre sa retraite et commencer à recevoir la prestation de la RRQ à 60 ans. Jusqu ici, Chantale a accumulé un solde de $ dans son REER et de $ dans son CELI. Avec un revenu annuel de $, elle cotise chaque année $ en prévision de sa retraite, soit $ au REER et $ au CELI. Chantale bénéficie également d un régime de pension agréé à prestations déterminées qui lui conférera une rente annuelle de $. Elle contribue présentement $ chaque année à ce régime. Son coût de vie à la retraite a été évalué à $ par année, en valeur d aujourd hui. Considérant un taux d indexation de 2,25 % et un taux de rendement de 4,50 %, de même que la réduction de la rente à 65 ans, si Chantale maintient sa stratégie actuelle, elle épuisera son capital à l âge de 90 ans, alors qu elle a 42 % de probabilité d être encore en vie à ce moment. 05 Évolution du capital de la situation actuelle de Chantale Capital $ $ $ $ $ $ $ Le capital sera épuisé alors qu elle a 42 % de probabilité d être encore en vie 100 % 90 % 80 % 70 % 60 % 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % Probabilité de ne pas être en vie $ % Capital non enregistré CELI Capital enregistré Probabilité de ne pas être en vie Son conseiller lui a donc présenté un plan en fonction des sources de revenus disponibles à la retraite, de ses objectifs, de sa capacité d épargne et du niveau de vie souhaité à la retraite. Il lui recommande d augmenter légèrement son épargne de façon à cotiser chaque année $ au REER et $ au CELI pendant les 13 années qu il lui reste sur le marché du travail. Ce faisant, et considérant la pension de la sécurité de la vieillesse qu elle recevra à partir de 66 ans, Chantale profitera de son épargne jusqu à l âge de 96 ans. En plus de permettre à Chantale d atteindre son objectif de retraite, son conseiller lui a fait des recommandations afin d optimiser l impact fiscal, comme de maximiser ses REER annuellement et d utiliser le remboursement d impôt pour contribuer davantage à son CELI. Consultez un conseiller de la Banque Nationale, pour obtenir votre plan de retraite personnalisé et vous assurer que vos stratégies cadrent toujours avec vos besoins. Les taux de rendement ou tables mathématiques servent uniquement à illustrer les effets du taux de croissance composé; ils ne visent pas à refléter les valeurs réelles futures ou le rendement de tout portefeuille de placements personnel et ne doivent pas être utilisés à cette fin. Les fluctuations des taux d inflation et d imposition ne sont pas prises en compte dans cet exemple.

6 Des outils pour vous aider Parcours investissement : planifiez votre épargne Le Parcours investissement est un outil interactif ingénieux qui vous donne un aperçu du montant que vous devriez économiser en vue de la retraite, ainsi qu une estimation des revenus que vous recevrez à cette période en fonction de vos économies actuelles. Il vous permet également de découvrir quel montant vous devez économiser périodiquement pour accumuler les fonds nécessaires à la réalisation d un projet à plus court terme. Découvrez l application pour tablette électronique ipad*! Recherchez l application Parcours investissement dans l App Store. bnc.ca/parcours * ipad est une marque déposée d Apple inc., enregistrée aux États-Unis et dans d autres pays. Comment contribuerez-vous à votre REER? En ligne Contribuez en quelques clics à bnc.ca/reer, 24 h sur 24, 7 jours sur 7. Par téléphone Composez le REER (7337) pour effectuer votre contribution, du lundi au vendredi de 8 h à 20 h et le samedi de 9 h à 17 h. En succursale Rencontrez un conseiller à la succursale de votre choix : bnc.ca/localisateur. Nos heures d ouverture de jour, de soir et de fin de semaine sont prolongées jusqu au 28 février dans la plupart des succursales. Rêver ma retraite Ma retraite : parce que demain commence aujourd hui! Guide Rêver ma retraite Le guide Rêver ma retraite est un document qui vous accompagne dans la prise en charge de la planification de votre retraite et qui facilite la compréhension des principaux enjeux humains. Découvrez dès maintenant cette nouvelle édition revue et améliorée. bnc.ca/retraite Vidéos éducatives sur les finances personnelles Consultez nos sept capsules pour vulgariser certains aspects des finances personnelles. Vous pourrez entre autres en apprendre davantage à propos de la différence entre le REER et le CELI et visionner une capsule sur la planification de la retraite. bnc.ca > Investissez l esprit tranquille > Vidéos éducatives Les impôts en ligne : y aviez-vous pensé? Obtenez 20 % de rabais sur les logiciels de déclaration de revenus en ligne ImpôtRapide*. Du 1 er février au 30 avril 2014, visitez bnc.ca/impotrapide pour savoir comment, à titre de client de la Banque Nationale, vous pouvez obtenir un rabais sur l un des logiciels comptables ImpôtRapide offerts par Intuit. * ImpôtRapide est une marque déposée, utilisée sous licence par Intuit Canada ltée MD. Intuit et le logo sont des marques de commerce déposées d Intuit Inc. La Banque Nationale et les entités de son groupe ne sont pas responsables du contenu du site d ImpôtRapide, du service, des frais ou du fonctionnement adéquat du site d ImpôtRapide, y compris l exactitude, l intégralité et la production des déclarations de revenus effectuées au moyen du logiciel ImpôtRapide. Cette offre s adresse uniquement aux clients de la Banque Nationale qui se procureront un logiciel en ligne offert dans le cadre de cette promotion par l entremise du lien situé à bnc.ca/impotrapide, directement auprès d Intuit Canada. Les modalités et les conditions de l offre, de même que les caractéristiques des produits, leur disponibilité, leur prix et le service d assistance peuvent être modifiés en tout temps sans préavis. Cette publication est destinée à un usage personnel seulement. Les informations et les opinions qui sont exprimées dans la présente communication le sont uniquement à titre informatif et sont sujettes à changement selon les conditions du marché ou toute autre conjoncture. Les points de vue exprimés ne visent pas à prodiguer des conseils de placement ni à faire la promotion de placements en particulier et aucune prise de décision de placements ne devrait reposer sur ces derniers. Les rendements passés ne permettent pas nécessairement de prévoir les rendements futurs. Ce document ne doit en aucun cas être considéré ou utilisé aux fins d offre d achat de parts dans un fonds ou de toute autre offre de titres, quelle que soit la juridiction. La Banque Nationale du Canada a pris les moyens nécessaires afin de s assurer de la qualité et de l exactitude des informations contenues aux présentes à la date de la publication. Cependant, la Banque Nationale du Canada ne garantit ni l exactitude ni l exhaustivité de cette information et cette communication ne crée aucune obligation légale ou contractuelle pour la Banque Nationale du Canada. Banque Nationale du Canada, La reproduction ou la distribution de cette communication, sous quelque forme que ce soit, est strictement interdite sans le consentement écrit préalable de la Banque Nationale du Canada (2013/12)