Réjouissez-vous de l avenir. Prévoyance

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1 Réjouissez-vous de l avenir Prévoyance

2 Prévoyance : l essentiel en quelques minutes...

3 Prévoyance Sommaire Introduction 4 Le système de prévoyance suisse 6 La prévoyance liée 8 La prévoyance libre 12 Principales questions et réponses 14 De bonnes raisons d envisager la prévoyance avec UBS 17 Nos autres solutions 18 3

4 Introduction Une prévoyance personnalisée et une retraite bien préparée Pour réaliser vos rêves de toujours et vivre sereinement votre départ à la retraite, nous vous conseillons de vous pencher dès aujourd hui sur le thème de la prévoyance. De quelle manière? Pourquoi sommes-nous votre partenaire idéal en la matière? Lisez les pages suivantes pour le savoir. Ces dernières années, il est devenu plus difficile de maintenir son niveau de vie habituel à la retraite, avec les seuls revenus de l AVS (1 er pilier) et de la prévoyance professionnelle (2 e pilier). C est la raison pour laquelle il devient essentiel que vous pensiez suffisamment tôt à la prévoyance privée (3 e pilier) afin de vous assurer une retraite confortable. Votre partenaire en matière de prévoyance individuelle La prévoyance privée est essentielle et indispensable pour rester à l abri des soucis financiers, même à un âge avancé. Vos objectifs de prévoyance seront différents en fonction de votre situation personnelle : vous êtes jeune et célibataire? Vous désirez en premier lieu réaliser des économies d impôts tout en constituant un capital de prévoyance ; vous avez une famille? Dans ce cas, votre priorité est la couverture des risques financiers ; vous avez prévu de partir prochainement à la retraite? La question qui se pose est de savoir s il convient de privilégier un versement unique de votre avoir de prévoyance ou le paiement d une rente régulière. Nous sommes un partenaire solide dans le domaine de la prévoyance. Nous prenons le temps de cerner avec soin votre situation et vos attentes. Après les avoir analysées minutieusement, nous établissons une offre sur mesure pour votre prévoyance privée, parfaitement adaptée à vos besoins. Par ailleurs, vous béné ficiez de nos nombreuses autres prestations attrayantes en matière de paiements, d épargne, de placements et de financement. Etre acteur de son avenir : celui qui cotise suffisamment tôt dans le 3 e pilier peut envisager sereinement sa retraite. 4

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6 Système de prévoyance Trois piliers pour la sécurité financière de votre retraite Le 1 er pilier couvre vos besoins vitaux Le 1 er pilier est la prévoyance étatique qui comprend l AVS, l AI et les prestations complémentaires. Il assure la couverture matérielle des besoins vitaux à l âge de la retraite, vous assure en cas d invalidité et constitue une protection financière pour vos survivants en cas de décès. En principe, toutes les personnes domiciliées en Suisse ou y exerçant une activité lucrative sont obligatoirement assurées. Le 2 e pilier assure le maintien approprié du niveau de vie habituel Le 2 e pilier ou prévoyance professionnelle est obligatoire pour tous les salariés (à compter d un revenu annuel de CHF) ; il est assuré par les caisses de pension dans le cadre de la loi sur la prévoyance professionnelle (LPP). Conjugué au 1 er pilier, il vise à couvrir environ 60 à 70 % du dernier salaire afin de garantir le maintien du niveau de vie habituel. Si vous êtes indépendant, vous pouvez vous assurer librement conformément aux dispositions de la prévoyance professionnelle. Sécurité avec le compte de libre passage Il peut arriver d interrompre son activité professionnelle pour une formation continue, un congé maternité ou pour travailler à l étranger. Le compte de libre passage UBS assure alors votre prévoyance durant ces périodes. Concrètement, la caisse de pension de votre dernier employeur transfère votre avoir de prévoyance professionnelle sur ce compte rémunérant votre argent à un taux intéressant. Vous pouvez également retirer l avoir de votre compte de libre passage UBS pour acheter un logement à usage propre ou investir tout ou partie de votre avoir dans des fonds de placement UBS Vitainvest. Trois piliers, un seul objectif la sécurité financière 1 er pilier : prévoyance étatique 2 e pilier : prévoyance professionnelle 3 e pilier : prévoyance privée AVS Assurance-vieillesse et survivants AI Assurance-invalidité PC Prestations complémentaires LPP Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité Prévoyance individuelle liée (3a) Prévoyance individuelle libre (3b) Minimum vital Maintien du niveau de vie habituel Besoins supplémentaires 6

7 Prestations de vieillesse du principe des trois piliers Prestation de vieillesse en % du revenu annuel A B C D 3 e pilier Lacune de prévoyance 20 2 e pilier 10 1 er pilier Revenu annuel en milliers de CHF A Rente individuelle AVS min CHF C Rente individuelle AVS max CHF B Seuil d accès LPP CHF D Montant-limite supérieur LPP CHF Calcul sur la base de la durée complète de cotisation à l AVS et au régime obligatoire LPP Etat au 1 er janvier 2015 Le 3 e pilier comble les lacunes de prévoyance Au cours des dernières décennies, la structure démographique de la Suisse a profondément changé. L espérance de vie augmente et, parallèlement, le taux de natalité baisse. Conséquence : moins d actifs doivent supporter des cotisations en hausse, pour de plus en plus de retraités. Ainsi, malgré des rentes maximales dans les 1 er et 2 e piliers, une lacune de prévoyance est fréquente et le maintien du niveau de vie habituel n est souvent plus garanti. Pour bénéficier d une retraite sans soucis financiers, il devient essentiel de penser suffisamment tôt au 3 e pilier. Avec les piliers 3a (prévoyance liée) et 3b (prévoyance libre), nous vous offrons diverses possibilités de combler les lacunes de prévoyance. Ainsi, vous garantissez le maintien de votre niveau de vie habituel même après votre carrière professionnelle. Placement libre Le placement libre vise à épargner un capital supplémentaire pour la prévoyance et d autres besoins. Prévoyance (3 e pilier) Il s agit des produits de la prévoyance liée privilégiée fiscalement (pilier 3a) et de la prévoyance libre (pilier 3b). Liquidités Par liquidités, on entend le capital à court terme librement disponible visant à couvrir les dépenses courantes, les imprévus et les achats planifiés. Nous nous ferons un plaisir de vous accompagner dans votre décision et proposons des solutions de prévoyance pour chaque situation. Placement systématique Le placement systématique vous donne une bonne vue d ensemble de votre situation financière actuelle et future. Il indique la part de votre fortune que vous pouvez investir librement, sans impasse financière. Epargne Placement libre Prévoyance (libre et liée) Liquidités 7

8 Prévoyance liée Pilier 3a : investir dans l avenir et payer moins d impôts Commencez tôt à mettre de côté le montant annuel de votre choix. Vous pourrez ainsi envisager sereinement votre retraite tout en payant moins d impôts chaque année, grâce aux solutions que nous vous proposons. Prévoyance et économie d impôts avec le compte Fisca UBS Le compte Fisca UBS est un compte de prévoyance avec un taux d intérêt préférentiel qui s adresse à toutes les personnes dont le revenu est soumis à l AVS/AI. Il constitue donc la base de votre solution de prévoyance UBS pour l épargne fiscalement privilégiée dans le cadre du pilier 3a. Libre choix du montant annuel Vous déterminez vous-même la date et le montant des versements annuels sur votre compte Fisca UBS, dans la limite des plafonds légaux : si vous exercez une activité lucrative et que vous êtes affilié à une caisse de pension, vous pouvez verser jusqu à 6768 CHF par an ; si vous exercez une activité indépendante, vous pouvez verser jusqu à 20 % de votre revenu net par an, soit CHF au maximum, au titre du pilier 3a. Retrait anticipé du capital Il est également possible de retirer avant terme votre capital de prévoyance pour réaliser vos souhaits et vos objectifs, par exemple : si vous acquérez ou construisez un logement à usage propre ou remboursez un prêt hypothécaire ; si vous vous mettez à votre compte ; si vous quittez définitivement la Suisse ; si vous effectuez un rachat dans une institution de prévoyance du 2 e pilier ; si vous percevez une rente d invalidité entière de l AI et si le risque d invalidité n est pas assuré. Economie d impôts Avec le compte Fisca UBS vous payez immédiatement moins d impôts. Vous pouvez par exemple déduire de votre revenu imposable le montant annuel que vous versez. En outre, votre avoir de prévoyance est exonéré de l impôt sur la fortune jusqu au versement et les produits des intérêts et du capital ne sont pas non plus imposés. Au moment du versement, votre avoir de prévoyance sera imposé à un taux réduit, séparément des autres revenus. Exemples d économie d impôts en francs pour les actifs avec caisse de pension Versement du montant maximum de 6768 CHF dans Fisca UBS. Revenu imposable Total des impôts 1 Economie d impôts sans Fisca avec Fisca sans Fisca avec Fisca CHF CHF CHF CHF 2128 CHF CHF CHF CHF CHF 2288 CHF Exemples d économie d impôts en francs pour les actifs sans caisse de pension Versement de 20 % du revenu net de l activité lucrative, soit CHF au maximum, dans Fisca UBS. Revenu imposable Total des impôts 1 Economie d impôts sans Fisca avec Fisca sans Fisca avec Fisca CHF CHF CHF CHF 9427 CHF CHF CHF CHF CHF CHF Hypothèse de calcul : homme né en 1974, marié sans enfants, domicilié à La Chaux-de-Fonds (NE), protestant, conjointe protestante. 1 Confédération, canton, commune, église (taux d imposition 2014) Calculez en ligne le montant d impôts que vous pourriez économiser selon votre situation personnelle : ubs.com/fisca Calculateurs financiers Préparer l avenir : économiser via le pilier 3a pour s assurer un départ à la retraite serein. 8

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10 Prévoyance liée Financer l acquisition de son propre logement avec l avoir de prévoyance L acquisition d une maison ou d un appartement en copropriété étant également une forme de prévoyance vieillesse, les fonds de prévoyance du pilier 3a peuvent être utilisés pour financer un logement à usage propre avant l âge de la retraite AVS. A cet effet, deux possibilités s offrent à vous : vous retirez votre capital de prévoyance et augmentez ainsi vos fonds propres pour l acquisition d un logement ou le remboursement d une hypothèque existante ; vous mettez votre capital de prévoyance en nantissement pour garantir votre prêt hypothécaire. Vous continuez d alimenter votre pilier 3a (amortissement indirect) pour satisfaire à votre obligation de remboursement (amortissement obligatoire). Les avantages de l amortissement indirect : votre avoir de prévoyance reste placé à un taux d intérêt préférentiel et vous profitez des économies d impôts du pilier 3a. Le montant de la dette hypothécaire restant inchangé, vous continuez à déduire les intérêts hypothécaires de votre revenu imposable. Comment bénéficier de l encouragement à la propriété du logement La situation M. et M me Dumont viennent de trouver l appartement de leurs rêves. Un entretien personnel avec nous permet d établir que leurs revenus et leur patrimoine suffisent. La solution de prévoyance Les Dumont utilisent leurs liquidités communes et mettent en gage les fonds de prévoyance du pilier 3a de l époux. Ils satisfont à leur obligation de remboursement de l hypothèque par l amortissement indirect. Pour cela, M. Dumont verse régulièrement un montant fixe sur son compte Fisca UBS. Les avantages Grâce à l amortissement indirect, M. Dumont continue d épargner pour sa prévoyance privée tout en réalisant chaque année des économies d impôts. 10

11 Prévoyance et placements avec le dépôt Fisca UBS et les fonds de placement UBS Vitainvest L horizon de placement particulièrement lointain du pilier 3a est une condition idéale pour bénéficier d opportunités de rendement potentiellement plus élevées à long terme avec des fonds, par exemple avec le dépôt Fisca UBS. Ce complément optimal au compte Fisca UBS combine l épargne-prévoyance fiscalement privilégiée avec des fonds de placement. Avec le dépôt Fisca UBS, vous conservez toute latitude pour acheter ou vendre des parts de fonds conformément à votre stratégie de placement et aux prescriptions légales. Les fonds de placement UBS Vitainvest sont prévus pour cela. Vous pouvez choisir entre six fonds aux profils de risque/rendement différents. Normalement, les placements du pilier 3a doivent être vendus à l âge de la retraite AVS. Il en va autrement pour les fonds UBS Vitainvest : au moment de votre départ à la retraite, il vous suffit de transférer ces fonds dans votre dépôt de titres UBS. Ainsi, vous pouvez déterminer vous-même le moment de leur vente éventuelle et exploiter au mieux la situation des marchés boursiers. En adéquation avec vos besoins : l avoir de prévoyance vous permet par exemple de financer l acquisition de votre logement. 11

12 Prévoyance libre Pilier 3b : la prévoyance libre pour une retraite encore plus confortable Avec le pilier 3b, vous pouvez multiplier le capital qui vous permettra de réaliser vos objectifs et vos rêves une fois à la retraite. Le pilier 3b permet d épargner pour améliorer votre situation financière de la retraite, de vous couvrir en cas de perte de gain et même d offrir à vos survivants la sécurité financière en cas de décès. Votre prévoyance à la carte La prévoyance existe sous des formes de placement variées comme l achat d un logement, l épargne et les fonds de placement. Grâce à ce choix, vous adaptez votre prévoyance libre à votre situation personnelle. Les possibilités d épargne et de placement du pilier 3b n étant pas fixées par la loi, vous déterminez librement le montant, la durée ainsi que l étendue des prestations. De plus, vous disposez de vos fonds à tout moment. Cette liberté a un prix : vos versements ne bénéficient que d un avantage fiscal limité par rapport au pilier 3a. Avec nos solutions personnalisées, vous trouverez l épargne dans le cadre du pilier 3b très intéressante. Elles vous sont présentées brièvement ci-après. Détendez-vous : assurez maintenant votre sécurité pour la retraite. Compte UBS et dépôt UBS prévoyance libre 3b Le compte UBS prévoyance libre 3b est un produit sans privilège fiscal, mais assorti de conditions préférentielles. Sa gestion est gratuite. Il s adresse à vous si vous êtes déjà client Fisca UBS qui épargnez dans le cadre du pilier 3a et disposez de fonds disponibles que vous voulez placer à long terme et de manière ciblée. Sur ce compte et par an, vous pouvez verser au maximum le double des versements annuels sur Fisca UBS. Avec le dépôt UBS prévoyance libre 3b, vous pouvez par ailleurs placer votre avoir dans des fonds UBS sélectionnés. Vous profitez ainsi d éventuels gains de cours. A l achat des fonds UBS, vous ne payez pas de commission d émission et leur conservation dans votre dépôt UBS prévoyance libre 3b est gratuite. Vous trouverez davantage d information dans le factsheet «Compte UBS et dépôt UBS prévoyance libre 3b». Solutions d assurance vie UBS Les assurances vie constituent une solution de prévoyance libre qui a fait ses preuves. Grâce à elles, vous pouvez par exemple : constituer un patrimoine ; vous assurer un certain revenu à vie ; couvrir les risques financiers en cas d incapacité de gain ; mettre vos survivants (parents ou proches) à l abri des soucis financiers en cas de décès. En outre, les produits des assurances vie sont exonérés de l impôt sur le revenu sous certaines conditions. 12

13 Dans notre offre variée, sélectionnez la solution d assurance vie qui correspond à votre situation et à votre stratégie de placement personnelles. Nous vous aidons volontiers à faire le bon choix. Comment placer votre capital de prévoyance à des conditions préférentielles La situation Georges Maillard, 40 ans, constitue une épargne supplémentaire pour sa prévoyance privée. Depuis dix ans, il est cadre dans une entreprise du secteur de l industrie mécanique. Son revenu annuel s élève à CHF. Il a débuté très tôt à épargner pour sa prévoyance privée et effectue des versements réguliers au titre du pilier 3a. Son capital de prévoyance Fisca UBS se monte à CHF. A cela s ajoute son logement à usage propre financé grâce à une hypothèque UBS de CHF. Lors de l entretien-conseil annuel, il déclare vouloir optimiser la planification de sa prévoyance. La solution de prévoyance Après règlement de ses dépenses courantes, il dispose de moyens financiers assez élevés pour constituer une épargne sur un compte UBS prévoyance libre 3b. Il verse annuellement au moins 6000 CHF sur son compte Fisca UBS et de 8000 à CHF sur son compte UBS prévoyance libre 3b. Les versements sont investis pour moitié dans des fonds UBS sélectionnés et conservés dans un dépôt UBS prévoyance libre 3b. Les avantages Grâce à son compte UBS prévoyance libre 3b, il bénéficie d un taux d intérêt préférentiel, de placements en fonds UBS sans commission d émission et de la gestion du dépôt sans frais. Il conserve en outre sa liberté financière et peut effectuer un retrait ordinaire de son compte UBS prévoyance libre 3b s il souhaite amortir son hypothèque. Il sait par ailleurs que son épargne reste disponible en cas de besoin. 13

14 Questions et réponses Réponses aux questions de prévoyance importantes Lors des entretiens-conseils personnels avec nos clients, nous répondons régulièrement à des questions essentielles sur la prévoyance. Comme certaines d entre elles reviennent souvent, nous les avons réunies pour vous. Lors de votre propre entretien-conseil, nous aurons ainsi plus de temps pour répondre aux questions qui vous concernent tout particulièrement. A quel âge dois-je commencer à constituer ma prévoyance privée? Le plus tôt sera le mieux. Plus la durée de votre épargne sera longue, plus le patrimoine constitué sera important, grâce au taux d intérêt préférentiel et à l effet des intérêts composés. Est-il possible de verser des cotisations rétroactives dans le pilier 3a? Non. Notez que les versements doivent être comptabilisés sur votre compte de prévoyance le dernier jour bancaire ouvrable de l année. Dois-je déclarer mon avoir de prévoyance du pilier 3a comme un revenu normal lors de son versement? Les capitaux de la prévoyance liée sont imposés à un taux réduit, séparément des autres revenus. Généralement, le taux de l impôt est compris entre 5 et 10 % du capital versé. A quoi convient-il de prêter attention lors de la planification des versements du capital des 2 e et 3 e piliers? En règle générale, les versements d une année calendaire sont cumulés et font l objet d une imposition progressive. A des fins d optimisation fiscale, il convient dès lors de prévoir un échelonnement des versements, notamment pour les couples mariés à double revenu lorsque les deux conjoints atteignent l âge de la retraite la même année. Les prestations des 1 er et 2 e piliers sont-elles suffisantes ou ai-je besoin de prestations d assurance supplémentaires? Dans la plupart des cas, les conséquences d une incapacité de gain durable en cas d invalidité suite à une maladie ne sont pas suffisamment assurées. Ce sont notamment les jeunes exerçant une activité lucrative qui sous-estiment souvent le risque d invalidité consécutif non pas à un accident, mais à la maladie. Dans de tels cas, il est vivement recommandé de contracter une assurance risque dans le cadre de la prévoyance privée, par exemple une assurance perte de gain auprès de nos partenaires de l assurance vie. Qui puis-je désigner en tant que bénéficiaires d une assurance vie? Vous pouvez désigner toute personne physique ou morale en tant que bénéficiaire, contrairement aux caisses de pension et aux produits du pilier 3a, pour lesquels le choix des bénéficiaires est imposé ou soumis à de fortes restrictions. Quelles sont les conséquences d une retraite anticipée? Vous profitez plus longtemps de votre retraite, mais avec des rentes plus modestes. Le capital de prévoyance est moins élevé car vous cotisez moins longtemps à votre caisse de pension et le produit des intérêts est réduit. Il en va de même en cas de versement anticipé de la rente AVS. Le souci du détail : nos solutions de prévoyance transparentes vous aident à vous projeter dans l avenir. 14

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16 Bonnes raisons 16

17 De bonnes raisons d envisager la prévoyance avec UBS Vos souhaits, vos objectifs et vos besoins sont au cœur de notre conseil en prévoyance. Vous trouverez en nous un partenaire disponible et à l écoute de votre situation personnelle. Après avoir analysé votre situation, nous élaborons ensemble une stratégie de prévoyance en parfait accord avec vos moyens, vos possibilités, vos projets et vos besoins. Vos désirs sont le moteur de notre innovation : nous développons régulièrement de nouvelles opportunités de placement adaptées aux besoins de la prévoyance liée comme libre. Outre nos solutions de prévoyance, nous vous offrons bien d autres prestations bancaires intéressantes, notamment dans les domaines des paiements, de l épargne, du financement et des placements. Avez-vous d autres questions relatives à la prévoyance? Nous vous conseillons volontiers dans nos agences, via notre hotline prévoyance au ou à l adresse Internet ubs.com/prevoyance. Rien n est oublié : avec UBS comme partenaire de prévoyance, vous pouvez envisager la retraite que vous voulez. 17

18 UBS pour les jeunes Paiements et épargne UBS pour les étudiants Placement UBS pour les jeunes professionnels et nouveaux diplômés Prévoyance UBS pour familles et couples Financement UBS pour personnes individuelles UBS pour entreprises Nos autres solutions Une solution adaptée à chacun de vos besoins Gagner une certaine indépendance? Goûter aux joies de la vie estudiantine? Fonder une famille? Accéder à la propriété du logement? Ou diriger une entreprise novatrice? Quels que soient vos projets, nous sommes à vos côtés et nous vous offrons des solutions sur mesure pour vous faciliter la vie. Vous satisfaire est notre priorité. N hésitez pas à commander gratuitement nos brochures et ches produit à l adresse Internet ubs.com/publications. A chaque étape de la vie, sa solution Gagner son indépendance Les vacances semestrielles sont plani ées Mettre la théorie en pratique Jouer collectif Etre soi-même Occuper des niches sur le marché UBS pour les jeunes UBS pour les étudiants UBS pour jeunes professionnels et nouveaux diplômés UBS pour familles et couples UBS pour personnes individuelles UBS pour les entreprises A chaque besoin nancier, sa solution L argent, ça va, ça vient Faites fructi er votre argent Réjouissez-vous de l avenir En n dans ses propres murs Paiements et épargne Placements Prévoyance Financement A chaque situation nancière exigeante, sa solution Notre private banking vise la réussite privée et professionnelle des : particuliers fortunés ; entrepreneurs ; cadres dirigeants ; duciaires ; avocats et notaires. Votre conseiller personnel se charge de tout pour satisfaire vos besoins nanciers aussi complexes soient-ils. Il fait appel à un vaste réseau d experts et ne ménage pas son savoir-faire pour répondre à vos attentes. Que ce soit sur le plan privé ou professionnel, vous avez l assurance de béné cier de solutions sur mesure. Avez-vous des questions? Nous y répondrons volontiers personnellement dans l agence UBS la plus proche de chez vous. Nous sommes toujours là pour vous : ubs.com/location nder. De plus, nous vous conseillons également via notre UBS Service Line pour Clientèle privée au ou à l adresse Internet ubs.com/clientele-privee. 18

19 ...et autant de temps que vous le souhaitez

20 Cette publication a été établie à titre purement informatif et ne constitue en aucun cas une recommandation, une proposition, une offre ou une incitation à l achat ou la vente de produits de placement ou d autres produits spécifiques. Elle ne constitue pas davantage un conseil en placement, juridique ou fiscal et ne doit pas servir de base à une décision d investissement. Avant de prendre une décision d investissement, faites appel à un conseiller financier professionnel. Veuillez noter qu UBS se réserve le droit de modifier ses prestations, ses produits et ses prix à tout moment et sans préavis. Certains produits et services font l objet de restrictions juridiques et ne peuvent donc être offerts sans limitation au niveau international. Cette brochure n est pas destinée à la diffusion hors de Suisse. Toute reproduction, totale ou partielle, sans l autorisation d UBS est interdite. UBS SA Case postale, 8098 Zurich UBS Service Line pour Clientèle privée Tél UBS Le symbole des clés et UBS font partie des marques protégées d UBS. Tous droits réservés. Paraît en français, en allemand, en italien et en anglais. Imprimé en Suisse en décembre F

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