L heure de la retraite

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1 L heure de la retraite NE SONNE PAS TOUJOURS à 65 ANS

2 une solution souple en matière de revenu Jean et Sylvie ont respectivement 52 et 50 ans. Agriculteurs de profession, ils cultivent du soya sur leur ferme de 400 acres près de Dutton en Ontario. Leurs deux fils ayant décidé de poursuivre des carrières différentes de celles de leurs parents, Sylvie commence à se demander ce que leur réservera la retraite 1. ette entreprise familiale C a été prospère au cours des 22 dernières années. Jean a hérité de la ferme et a vendu une part des terres après le décès de son père. Il a toujours été très prudent en matière de placement, et son portefeuille se compose principalement d obligations et de certificats de placement garanti (CPG). Ensemble, Jean et Sylvie ont réussi à épargner environ $ au sein de comptes enregistrés et non enregistrés. Toutefois, Jean souffre d une hernie discale lombaire et Sylvie s inquiète de plus en plus de l inconfort qu éprouve son mari. Il a en effet de la difficulté à accomplir toutes les tâches liées à l exploitation de leur ferme et elle pense que le moment serait bien choisi pour consulter leur conseiller afin de passer en revue leur plan financier. Conseils professionnels Thierry, le conseiller de Jean et de Sylvie, leur pose d abord une question toute simple : Quand avez-vous l intention de prendre votre retraite? «Pour être franc, je ne veux pas vraiment arrêter de travailler pour l instant, mais je veux quand même ralentir un peu avant de prendre ma retraite à 65 ans, répond Jean. Je compte louer une part importante de la terre et de notre équipement agricole au fils d un de mes bons amis qui vit dans la région. Nous pourrons ainsi continuer d habiter et de travailler sur la ferme, ce qui nous procurera un certain revenu, mais je pourrai me libérer de certaines responsabilités et ma charge de travail sera moins lourde.» Jean et Sylvie toucheront ainsi environ $ par saison en revenu de location, ce qui couvrira l essentiel de leurs dépenses courantes. Sylvie occupe actuellement un poste d adjointe administrative à la clinique médicale de Dutton. Elle gagne environ $ par année. Selon ses calculs, ils ont suffisamment d argent pour le moment, mais ils veulent également réaliser un rêve qu ils caressent depuis longtemps : partir pour le Sud chaque hiver. Sylvie précise qu elle pense qu ils peuvent bien vivre de leurs économies, mais elle ajoute qu elle s inquiète un peu de leur capacité à faire face à d éventuelles surprises en cours de route. Elle se demande comment ils pourraient structurer leurs épargnes afin de pouvoir en tirer un revenu constant lorsqu ils 1 Le cas de Jean et de Sylvie est fictif et utilisé à titre d exemple seulement. Édition Hiver 2010/

3 Si les marchés produisent de bons résultats, le revenu que leur procurera leur placement assorti d une GRM pourrait augmenter. décideront de prendre leur retraite, tout en s assurant qu ils pourront toujours y accéder en cas d imprévu. Revenu garanti et souplesse Thierry prend bonne note de leurs préoccupations. Il leur rappelle que leur portefeuille actuel leur fournit un revenu et leur précise qu ils peuvent en retirer des fonds au besoin. Il ajoute toutefois que rien ne peut leur garantir qu ils n épuiseront pas leur capital de leur vivant lorsqu ils commenceront à tirer un revenu de retraite de leurs placements en obligations et en CPG. Thierry leur parle donc des avantages des contrats à fonds distincts assortis d une garantie de retrait minimum (GRM) 2,3. Ces contrats combinent le potentiel de croissance à long terme des fonds de placement à certains avantages et garanties, comme une source de revenu prévisible garanti, peu importe le rendement des placements de Jean et de Sylvie, et l assurance que ce revenu leur sera versé la vie durant. Si les marchés produisent de bons résultats, le revenu que leur procurera leur placement assorti d une GRM pourrait augmenter. Il s agit là d un avantage très important étant donné qu ils tiennent à faire croître leur épargne durant leur retraite pour contrer les effets de l inflation. De plus, contrairement à d autres produits, le contrat à fonds distincts assorti d une GRM permet à Jean et à Sylvie de modifier leurs placements s ils le souhaitent et d accéder à leurs fonds en tout temps 4. Thierry leur souligne qu ils ne devraient pas commencer à retirer des fonds de leur placement assorti d une GRM avant leur retraite. Ils pourront ainsi profiter d un avantage de taille que comporte leur contrat : un boni de 5 % chaque année où aucun retrait n est effectué du placement. Ainsi, tant que Jean et Sylvie ne font aucun retrait de leur placement assorti d une GRM avant leur retraite, la valeur des garanties augmente automatiquement. «Le boni de 5 % est très utile parce qu il a pour effet d augmenter les garanties peu importe le rendement du marché. De plus, si les placements effectués dans le cadre du contrat assorti d une GRM produisent de bons rendements au cours des années à venir, la valeur des garanties pourra augmenter encore davantage», ajoute Thierry. Un placement adapté à leurs besoins Sylvie demande ensuite à Thierry ce qui se produirait si l état de santé de Jean se détériorait et s ils devaient commencer à prélever un revenu sur leur épargne avant le 65 e anniversaire de naissance de Jean. Thierry la rassure en lui disant qu une telle situation ne serait pas dramatique. «Il est maintenant possible de commencer à tirer un revenu d un placement assorti d une GRM avant 65 ans. Si jamais vous aviez besoin d argent plus tôt que prévu, voici ce que vous pourriez vous attendre à recevoir.» Bien que le pourcentage des versements d un placement assorti d une GRM varie d un produit et d une société à l autre, Thierry leur présente le tableau suivant en guise d exemple (voir la figure 1). Figure 1 : Exemple des pourcentages de versement Option de Âge Option de versement sur une tête (%) versement avec copreneur (%) , , ,5 Certaines conditions peuvent s appliquer. 14 Solut!ons pour planifier vos finances 2 Pour de plus amples renseignement, consultez le document intitulé Brochure explicative et contrat. 3 La garantie de retrait minimum (GRM) est parfois appelée garantie de retrait viager (GRV). 4 Des frais peuvent s appliquer.

4 «Comme vous pouvez le constater, le revenu garanti que vous pouvez toucher augmentera si vous reportez vos retraits. Cela dit, vous pouvez tout de même retirer des fonds plus tôt si vous le voulez», poursuit Thierry. Thierry fait quelques calculs pour leur montrer le revenu qu ils peuvent s attendre à recevoir chaque année s ils placent $ de leur portefeuille de $ dans un produit assorti d une GRM (voir la figure 2). «Dans cet exemple, on présume que vous n avez pas retiré de fonds de votre placement assorti d une GRM durant la période visée, ce qui fait en sorte que vous pouvez profiter pleinement du boni de 5 %. L exemple présume également que la valeur de vos placements n a pas augmenté. Évidemment, si vos placements prennent de la valeur, vos versements pourraient être encore plus élevés,» précise Thierry. Sylvie est encore un peu inquiète : «Qu arrivera-t-il si nous avons besoin de notre argent? Nous perdrons alors le boni.» Thierry lui répond que rien ne les oblige à investir toutes leurs économies dans ces placements. «Vous pouvez en effet conserver Figure 2 : Pourcentages de versement, en fonction d un placement de $ effectué à 50 et 52 ans Revenu annuel - option de versement sur une tête Revenu annuel - option de versement avec copreneur Pourcentage du placement initial ( $) Âge * Capital initial Une tête Copreneur $ $/année $/année 5,00 % 4,38 % $ $/année $/année 8,75 % 7,88 % $ $/année $/année 13,50 % 12,38 % * D après l âge de Sylvie et les pourcentages de versement de la figure 1. Hypothèses : aucune croissance du placement de $, boni de 5 % et aucun retrait durant la période visée. quelques CPG et obligations, ce qui vous permettra d avoir accès à des fonds en tout temps sans perdre le boni annuel de votre contrat à fonds distincts.» «Bonne idée, dit Jean. Je pense qu un produit assorti d une GRM pourrait très bien répondre à nos besoins. Il nous procure un revenu garanti jusqu à la fin de nos jours, et j aime bien savoir que nous pouvons commencer à toucher un revenu quand nous le voulons si jamais le besoin s en fait sentir.» Thierry ajoute : «Il y a très peu de produits de placement sur le marché qui procurent un revenu prévisible qui ne diminuera jamais même en cas de baisse des marchés, voire un revenu qui vous durera toute la vie, y compris la vie de votre conjoint 5, et qui pourrait augmenter et ainsi contrer les effets de l inflation. Qui plus est, vous pouvez commencer à toucher un revenu avant 65 ans, ou vous pouvez attendre si vous le préférez. C est vous qui décidez», conclut Thierry. Jean et Sylvie décide de suivre les conseils de Thierry et de placer une part de leur capital-retraite dans un contrat à fonds distincts assorti d une GRM. Leur avenir financier étant maintenant protégé; ils peuvent donc arrêter de se soucier indûment de leur retraite. Consultez votre conseiller Si vous vous demandez comment vous pourriez vous assurer un revenu de retraite, demandez à votre conseiller de vous parler des contrats à fonds distincts assortis d une garantie de retrait minimum. Compte tenu de leur souplesse, ces produits vous offrent divers avantages conçus spécifiquement pour vous procurer un revenu prévisible, durable et potentiellement croissant votre vie durant 6. 5 Le conjoint ou le conjoint de fait (selon la définition de conjoint donnée dans la Loi de l impôt sur le revenu du Canada). 6 Toute somme affectée à un contrat à fonds distinct est placée aux risques du titulaire du contrat, et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Édition Hiver 2010/

5 POUR OBTENIR UN EXEMPLAIRE DU MAGAZINE SOLUT!ONS, OU POUR PLUS DE RENSEIGNEMENTS, COMMUNIQUEZ AVEC VOTRE CONSEILLER. Les commentaires formulés dans le présent article ne doivent pas être considérés comme un avis donné en matières juridique et fiscale à l égard d un cas précis. Tout particulier ayant pris connaissance des renseignements formulés ici devrait s assurer qu ils sont appropriés à sa situation en demandant l avis d un spécialiste. La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers (Financière Manuvie), sa direction et son personnel déclinent toute responsabilité quant aux conséquences des erreurs ou omissions, et quant à la nature et au contenu de ce document ou des pages qui y sont citées. Financière Manuvie. La souscription de fonds communs de placement peut donner lieu au versement de commissions ou de commissions de suivi ainsi qu au paiement de frais de gestion ou d autres frais. Veuillez lire le prospectus des fonds avant d effectuer un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur liquidative varie fréquemment et les rendements passés peuvent ne pas se reproduire. Toute somme affectée à un fonds distinct est placée aux risques du titulaire du contrat, et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Investissements Manuvie est le nom sous lequel la Financière Manuvie et ses filiales commercialisent, au Canada, leurs produits de gestion de patrimoine destinés aux particuliers. Investissements Manuvie est l un des plus importants fournisseurs de services financiers intégrés au Canada; elle propose une grande variété de services et de produits, notamment des contrats à fonds distincts, des fonds communs, des rentes et des contrats de placement garanti. Les noms Manuvie et Investissements Manuvie, le logo qui les accompagne et le titre d appel «Pour votre avenir» sont des marques de commerce de La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers qu elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence. TMK910F 12/10 SOLIDE FIABLE SÛRE AVANT-GARDISTE

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