Programme de prêts placement de la Banque Manuvie PRÊTS PLACEMENT

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1 Programme de prêts placement de la Banque Manuvie PRÊTS PLACEMENT 1

2 Un puissant outil financier Le financement des placements par emprunt est un outil puissant et susceptible d aider vos clients à atteindre leurs objectifs d épargne plus tôt en accélérant la croissance de leurs comptes non enregistrés. Comme pour toute autre stratégie financière, il importe avant tout de déterminer quel produit répond le mieux aux besoins de votre client. Notre gamme de prêts placement l une des meilleures du secteur est conçue pour répondre aux besoins de tous vos clients qui choisissent la stratégie de l effet de levier qu ils en soient à leur première expérience ou qu ils soient des épargnants avertis. Le présent guide vous donne une vue d ensemble de nos prêts placement et des trucs pour reconnaître les clients susceptibles d en bénéficier. Une fois que vous aurez pris connaissance des caractéristiques de nos produits et de notre processus simplifié de demande en ligne, nous sommes convaincus que vous choisirez les prêts placement de la Banque Manuvie pour vos clients. Lorsque des fonds de placement et des fonds distincts de la Standard Life sont choisis comme garantie, seules les demandes de prêt placement soumises au moyen d un formulaire papier sont acceptées. 2

3 Au service de vos clients Aux yeux de certains clients, le financement des placements par emprunt est un sujet obscur et intimidant. Nos documents d information et notre programme de prêts placement vous simplifient la tâche en expliquant cette stratégie dans des termes faciles à comprendre. Documents d information attrayants. Pour qu une stratégie de placement donne son plein rendement, il faut d abord que son fonctionnement soit bien compris. La brochure Comprendre le financement des placements par emprunt (AB0409F) et la présentation Flash du même nom emploient des exemples simples et directs pour décrire clairement cette stratégie. Des produits aux caractéristiques attrayantes. Chef de file du marché, le programme de prêts placement de la Banque Manuvie procure à vos clients les caractéristiques et la souplesse qu ils recherchent. Un bon nombre de nos prêts se distinguent par une absence d appel de marge, la formule de paiement des intérêts seulement et la possibilité de financer une proportion élevée ou la totalité du placement, ce qui permet aux épargnants d optimiser la croissance de leurs placements. À votre service Les prêts placement de la Banque Manuvie peuvent aider vos clients à réaliser leurs objectifs financiers, mais ils peuvent aussi faire croître vos affaires plus rapidement. Voici quelques exemples des avantages que vous procure le programme de prêts placement de la Banque Manuvie : Processus efficace de demande en ligne. L outil BancoLien est un moyen facile d offrir des prêts placement de la Banque Manuvie à vos clients. Vous pouvez effectuer une demande de préautorisation pour la plupart des prêts de $ et moins, et vous pouvez conclure la vente au cours d une seule rencontre avec le client. Élimination du principal obstacle à la vente : le manque de fonds. Avec un prêt de la Banque Manuvie, vous mettrez en œuvre un programme pour votre client sans le moindre délai. Recommandations. Faites connaître cette stratégie innovatrice à vos clients, et ceux-ci vous recommanderont peut-être à leurs parents et amis. Croissance de votre actif géré. À mesure que l actif de vos clients croît dans le cadre d un programme de financement des placements par emprunt, vos affaires augmentent également. Non seulement l actif de vos clients peut augmenter plus rapidement, mais ces résultats se traduisent aussi par une plus grande satisfaction de votre clientèle. Lorsque des fonds de placement et des fonds distincts de la Standard Life sont choisis comme garantie, seules les demandes de prêt placement soumises au moyen d un formulaire papier sont acceptées. 3

4 Comment repérer des clients éventuels pour un prêt placement Possibilités de financement Un prêt placement offre à tous vos clients la possibilité de faire croître leurs placements. Toutefois, ce n est peut-être pas nécessairement la meilleure solution pour chaque client. La Banque Manuvie se fie à vous, le conseiller, pour aider vos clients à déterminer si cette stratégie leur convient. Voici des types de clients susceptibles de bénéficier d une stratégie de financement par emprunt. Clients à revenu élevé Certains clients à revenu élevé ne peuvent placer 18 % de leur revenu dans un REER, étant donné les plafonds de cotisation en vigueur. Ils veulent peut-être quand même mettre plus d argent de côté pour assurer leur sécurité financière future. La stratégie de l effet de levier pourrait alors accroître leurs placements bénéficiant d un traitement fiscal privilégié et les aider à maintenir leur niveau de vie quand ils seront à la retraite. Titulaires d un portefeuille non enregistré ayant des dettes non déductibles du revenu imposable Les personnes qui détiennent des placements non enregistrés et des dettes non déductibles (comme un prêt hypothécaire ou un prêt auto) ont l occasion d économiser davantage d impôt. Expliquez-leur comment transformer leur dette non déductible en dette déductible, en liquidant leurs placements pour rembourser une partie ou la totalité de leurs prêts existants, puis en souscrivant un prêt placement pour acquérir de nouveaux placements. Titulaires d une assurance vie permanente La combinaison d une assurance vie permanente et d un prêt placement s accompagne dans certains cas d avantages importants, comme rendre les primes d assurance déductibles du revenu imposable et reporter l imposition des gains en capital au décès. Propriétaires de petite entreprise qui veulent retirer les bénéfices non répartis de leur entreprise Les bénéfices non répartis témoignent de la réussite et de la rentabilité d une entreprise, mais il est parfois difficile de les retirer sans payer beaucoup d impôt. Montrez à vos clients comment se servir du financement des placements par emprunt pour récolter les fruits de leur labeur tout en allégeant leur fardeau fiscal. Cette stratégie est décrite dans la publication Mettez vos bénéfices non répartis à l œuvre (MK1700F). Retraités touchant des prestations d un FERR dont ils n ont pas besoin pour assurer leur subsistance Les titulaires de FERR sont tenus de retirer une certaine somme de leur contrat chaque année, qu ils en aient besoin ou non. S ils n en ont pas besoin, rien ne les empêche de s en servir pour acquitter les intérêts d un prêt placement. La déduction fiscale ainsi obtenue sert à compenser l impôt à payer sur les sommes retirées. Sur une certaine période, le placement financé par emprunt peut rapporter beaucoup plus que si le client plaçait la valeur après impôt de la somme retirée de son FERR. Le guide Maximiser le revenu FERR discrétionnaire (MK1380F) vous renseignera sur cette stratégie. 4

5 Premiers pas Le financement des placements par emprunt intéressera certains clients qui commencent tout juste à épargner systématiquement. Ces personnes ont souvent un horizon de placement à long terme, ce qui leur donne tout le temps de profiter des avantages de la capitalisation. Une telle stratégie peut aussi les aider à s imposer une discipline d épargne, puisque les remboursements du prêt sont incontournables et automatiques. Enfin, parce que leur horizon de placement est éloigné, ils seront peut-être plus disposés à assumer le risque lié aux placements financés par emprunt. Couples à deux revenus sans enfant Les couples sans enfant jouissent souvent d un revenu disponible beaucoup plus élevé que celui des couples qui ont des enfants. Nombre d entre eux rêvent alors de prendre leur retraite le plus tôt possible, et économisent en conséquence. Une stratégie de financement des placements par emprunt peut les aider à employer leurs revenus discrétionnaires de façon plus productive, de manière à atteindre plus tôt leurs objectifs financiers. À dix ou quinze ans du départ à la retraite Certaines personnes attendent la fin de la quarantaine, voire le début de la cinquantaine, avant de planifier leur retraite. Ils doivent alors souvent adopter une stratégie très dynamique pour réaliser leurs objectifs. Si un client ne compte pas prendre sa retraite avant au moins dix ans, la stratégie de l effet de levier peut être très fructueuse. Dons de charité Certains de vos clients font sans doute des dons à des œuvres de bienfaisance ou comptent le faire un jour. Montrez à ces clients comment, en empruntant pour placer, ils seront en mesure de donner davantage et de décider du montant et du moment de leur don avec la plus grande souplesse. Cette stratégie est décrite dans le document Donner plus sans dépenser plus (MK1704F). 5

6 Comment repérer des clients éventuels pour un prêt placement Le client idéal Vous trouverez ci-dessous des directives générales qui vous aideront à déterminer la pertinence de la stratégie du levier financier pour votre client 1. Souvenez-vous que ces lignes directrices ne sont que des orientations et que vous devriez évaluer la situation d un client en vous fondant sur tous les renseignements dont vous disposez. Caractéristiques financières à rechercher Une valeur nette réelle d au moins le double du montant du prêt En quoi cela est-il important? Le levier financier est une stratégie de placement à risque plus élevé. Le fait de diversifier la valeur nette d un client par le recours à un certain nombre d outils de placement et de stratégies aide à réduire le risque et contribue à la santé financière du client à long terme. Un revenu assuré suffisant (à l exclusion du revenu variable tel que les heures supplémentaires) pour pouvoir effectuer aisément les paiements des intérêts et des impôts annuels Contrairement aux cotisations de placement classiques, les remboursements d un prêt ne peuvent être interrompus si le revenu baisse. Une source stable et fiable de revenu discrétionnaire aidera à garantir que le client ne sera pas obligé de vendre les placements pour rembourser le prêt à un moment peu propice. Dans les cas où les deux conjoints empruntent dans le but de faire un placement, chacun, indépendamment de l autre, devrait être en mesure de faire ses versements mensuels sur le prêt. Une directive prudente indique que le client ne doit pas dépenser plus de 35 % de son revenu avant impôt pour servir la dette au complet, y compris les versements hypothécaires, les taxes foncières, le chauffage et l électricité. Les cotisations au REER ont été maximisées En maximisant leurs cotisations au REER, une stratégie de placement moins risquée, les clients peuvent tirer profit de déductions fiscales et s assurer qu un niveau élémentaire d économies est à leur portée à la retraite. Tout gain additionnel d un placement financé par emprunt peut être considéré comme «la cerise sur le gâteau de la retraite». 1 La Banque Manuvie du Canada agit uniquement à titre de prêteur et d administrateur des prêts, et ne donne aucun conseil de quelque nature que ce soit en matière de placement aux particuliers et aux conseillers. Le courtier et vous, le conseiller, avez la responsabilité d aider l épargnant à déterminer la pertinence des placements et de l informer des risques associés aux placements financés par emprunt. 6

7 Caractéristiques financières à rechercher Un taux d imposition marginal plus élevé Une tolérance du risque élevée En quoi cela est-il important? Un avantage important du placement financé par emprunt tient au fait que les paiements d intérêts sont, en règle générale, déductibles d impôt. Les clients qui se situent dans une tranche d imposition plus élevée retirent un plus grand avantage de ces déductions et sont conséquemment plus aptes à réussir davantage avec l effet de levier que les clients qui se situent dans une tranche d imposition inférieure. L effet de levier amplifie les élans haussiers et baissiers du rendement des placements. Les clients qui ne sont pas à l aise avec un niveau de volatilité accru peuvent connaître un niveau de stress excessif ou faire échouer le programme à un moment inopportun et essuyer eurs pertes, ou les deux. Un horizon de placement à long terme d au moins dix ans Les marchés des actions peuvent fluctuer passablement à court terme, alors que les rendements à long terme ont tendance à être plus prévisibles. L effet de levier a tendance à être plus efficace quand on l utilise comme stratégie à long terme pour atteindre des objectifs à long terme. Une compréhension approfondie du placement en général et du placement financé par emprunt en particulier Les clients qui ont une connaissance approfondie du placement et du placement financé par emprunt seront davantage portés à s engager dans cette stratégie à long terme. Ils exigeront moins de réconfort si les marchés reculent et seront moins portés à prendre des décisions émotionnelles en réaction à la volatilité du marché. Vous pouvez améliorer les connaissances de vos clients à l aide de la brochure et de la présentation Flash intitulées Comprendre le financement des placements par emprunt (AB0409F). De l expérience en matière de placement Le fait que le client ait de l expérience dans le domaine du placement non financé par emprunt est avantageux. Cela confirme que le client connaît les mouvements ordinaires du marché et contribue à le sensibiliser à la volatilité accrue associée à l effet de levier. Les épargnants moins expérimentés pourraient vouloir commencer avec un prêt placement moins considérable Des objectifs de placement clairement définis Les clients qui ont des objectifs de placement clairement définis seront davantage portés à conserver leurs placements quand le marché fluctue et, par conséquent, à réussir en utilisant cette stratégie. 7

8 Prêts éclair de la Banque Manuvie Les prêts éclair de la Banque Manuvie réunissent quelques-unes des caractéristiques les plus recherchées grâce à un processus de demande en ligne comportant une seule étape afin qu il vous soit facile de proposer un prêt placement à un large éventail de clients. Principales caractéristiques Financement à 100 % Montants de $ à $ Aucun appel de marge résultant des fluctuations du marché Taux d intérêt variable Option de remboursement des intérêts seulement Option de remboursement du capital et des intérêts (10 à 20 ans). Les remboursements de capital et d intérêts se composent d un montant fixe de capital et d un montant variable d intérêts. Option recommandée dans le cas de ProjetRetraite Manuvie et de RetraitePlus Manuvie MC. Aucune pénalité pour remboursement anticipé Comptes personnels non enregistrés seulement Approbations fondées sur l examen du dossier de crédit et le test de la valeur nette 2 Aucuns frais d ouverture de dossier Décaissement du prêt Lorsqu il est approuvé, le prêt est généralement décaissé dans les deux jours ouvrables suivant la réception de tous les documents exigés 3. Avantages pour votre client Le financement à 100 % permet à l épargnant de placer dès le départ une somme considérable dans son portefeuille non enregistré, pour bénéficier le plus longtemps possible de la capitalisation. Votre client n a pas à craindre un appel de marge en cas de fluctuations à court terme du marché. Selon la formule de paiement des intérêts seulement, la totalité du prêt peut fructifier pendant toute la durée du placement. Avantages pour vous L outil en ligne BancoLien fournit tous les documents relatifs au prêt dont vous avez besoin et vous indique dès le début du processus de demande si un prêt de $ et moins sera approuvé. Grâce au processus de demande en une seule étape, vous pouvez procurer à votre client un prêt placement en une seule rencontre. Grâce à la limite minimum d emprunt peu élevée et au financement à 100 %, vous pouvez proposer la stratégie de l effet de levier à un large éventail de clients. Grâce à ses caractéristiques standardisées et attrayantes, le produit est facile à expliquer aux clients qualifiés. 2 Si le montant total emprunté dans le cadre du programme de prêt placement de la Banque Manuvie est supérieur à $, une évaluation complète de la solvabilité est requise. Des évaluations supplémentaires peuvent être demandées dans certaines situations. 3 On suppose que tous les documents relatifs au prêt et aux garanties reçus soient jugés acceptables en la forme et au fond par la Banque Manuvie. Lorsque des fonds de placement et des fonds distincts de la Standard Life sont choisis comme garantie, seules les demandes de prêt placement soumises au moyen d un formulaire papier sont acceptées. 8

9 Prêts multiplicateur de la Banque Manuvie Les prêts multiplicateur s adressent aux épargnants avisés qui veulent emprunter des sommes importantes. Principales caractéristiques Formules 3:1, 2:1 et 1:1 Prêts personnels de plus de $ jusqu à concurrence de $ Aucun appel de marge résultant des fluctuations du marché Taux d intérêt variable Option de remboursement des intérêts seulement Option de remboursement du capital et des intérêts (10 à 20 ans). Les remboursements de capital et d intérêts se composent d un montant fixe de capital et d un montant variable d intérêts. Option recommandée dans le cas de ProjetRetraite Manuvie et de RetraitePlus Manuvie. Aucune pénalité pour remboursement anticipé Divers avoirs non enregistrés peuvent servir de mise de fonds personnelle (voir en page 10) Évaluation complète de la solvabilité Communiquez avec votre directeur principal, Expansion des affaires, au , pour obtenir des précisions au sujet des prêts personnels de plus de $ ou des prêts aux entreprises. Décaissement du prêt En général, les prêts approuvés sont décaissés dans les deux jours ouvrables suivant la réception par la Banque Manuvie 3 des documents signés, mais les dossiers plus complexes peuvent entraîner des délais légèrement plus longs. Avantages pour votre client L outil en ligne BancoLien produit tous les documents requis relatifs aux prêts, ce qui permet de réduire les erreurs et la nécessité de faire des suivis. Vos clients nantis peuvent emprunter davantage et ainsi optimiser la croissance de leur placement. Selon la formule de paiement des intérêts seulement, la totalité du prêt peut fructifier pendant toute la durée du placement. Avantages pour vous Les prêts personnels vous permettent de répondre aux besoins de vos clients à valeur nette élevée en matière de prêts placement. Comme le ratio d emprunt est généreux, le montant de l actif que vous gérez augmente considérablement. Les clients à qui vous proposez ce service pourraient vous communiquer les noms d autres clients éventuels bien nantis. La Banque Manuvie procède à l évaluation dès qu elle reçoit la demande et, si cette dernière est approuvée, elle vous envoie la convention de prêt pour que vous la fassiez signer par le client. 3 On suppose que tous les documents relatifs au prêt et aux garanties reçus soient jugés acceptables en la forme et au fond par la Banque Manuvie. Lorsque des fonds de placement et des fonds distincts de la Standard Life sont choisis comme garantie, seules les demandes de prêt placement soumises au moyen d un formulaire papier sont acceptées. 9

10 Garanties acceptées Dans le cas d un prêt multiplicateur, le client peut fournir en garantie des liquidités ou un placement non enregistré existant. Quand le client donne en garantie un placement existant, le montant du prêt doit être ajouté au contrat ou au compte servant de garantie. Voici les placements acceptés du client comme garanties : Liquidités Capital excédentaire provenant d un prêt placement existant de la Banque Manuvie Contrats à fonds distincts de Manuvie (y compris les contrats à fonds distincts de la Standard Life) Comptes de fonds de placement de Manuvie (y compris les comptes de fonds de placement de la Standard Life) Comptes «titulaire pour compte» de Placements Manuvie Les placements ci-dessus seront acceptés comme mise de fonds du client à leur pleine valeur marchande. Autres types de garanties acceptées Un client détenant des avoirs non enregistrés peut également les utiliser en garantie d un emprunt qui servira de mise de fonds dans le cadre d un prêt placement; le ratio sera toutefois réduit 4. Dans ce cas, le client obtient d abord une Marge de crédit Accès de la Banque Manuvie, laquelle est garantie par un placement existant. Ensuite, le client retire une somme de sa marge de crédit et l utilise comme mise de fonds personnelle d un prêt multiplicateur. Voici les placements acceptés comme garanties : CPG de la Banque Manuvie ou CIG d Investissements Manuvie Contrats d assurance vie permanente de Manuvie avec valeur de rachat Comptes de fonds de placement de Manuvie (pour acheter un autre type de placement) Contrats à fonds distincts de Manuvie (pour acheter un autre type de placement) Comptes «titulaire pour compte» de Placements Manuvie (pour acheter un autre type de placement) Cette stratégie pourrait procurer certains avantages à vos clients : Possibilité de profiter d une stratégie à effet de levier sans être obligés de liquider leurs placements existants pour réunir les sommes exigées comme mise de fonds personnelle. Leurs placements non enregistrés existants demeurent intacts, ce qui évite tout impôt à payer sur les gains en capital ou le paiement de frais de rachat. Le potentiel de croissance est maximisé, puisque le placement initial continue de fructifier, en plus du placement financé par emprunt. 4 Pour connaître le pourcentage applicable aux avoirs non enregistrés, consultez l aide-mémoire Marge de crédit Accès (AB0300F). 10

11 Lignes directrices en matière d évaluation 5 Pour les prêts éclair allant jusqu à $, l évaluation se limite à un examen de la cote de solvabilité, des faillites passées du client et à un test de la valeur nette. En général, la Banque Manuvie recherche ce qui suit : Une bonne cote de solvabilité Une évaluation de crédit satisfaisante, sans décision d un tribunal ni recouvrement Une valeur nette d au moins une fois et demi le montant total emprunté Aucune faillite non libérée au cours des six dernières années En l absence d évaluation du crédit, on pourra exiger de plus amples renseignements sur le client pour évaluer sa solvabilité. Pour les prêts multiplicateur, la Banque Manuvie examinera l actif, le passif et le revenu du client. La Banque recherche habituellement : Une valeur nette démontrée d au moins une fois et demi le montant total emprunté Un revenu disponible suffisant, sans compter le revenu variable, pour pouvoir assurer sans peine les paiements sur le prêt 5 Nous vous communiquons ces lignes directrices pour vous aider à faire une présélection parmi vos clients et ainsi réduire la probabilité qu une demande soit refusée. Il ne s agit que de directives générales; chaque demande est évaluée au cas par cas. L approbation n est jamais garantie. 11

12 Comprendre les risques liés aux prêts placement Pour que vos relations avec vos clients soient fructueuses, il importe que vous leur exposiez clairement tous les risques liés à la stratégie de placement recommandée. Ayez soin de faire comprendre à vos clients les risques propres à une stratégie de financement des placements par emprunt. Il est possible d acquérir des fonds de placement et d autres titres au moyen des liquidités disponibles, de capitaux empruntés ou d une combinaison des deux. Si l épargnant n utilise que des liquidités pour effectuer son placement, son gain ou sa perte de placement sera directement fonction de l augmentation ou de la diminution de la valeur de son placement. Toutefois, s il achète des titres au moyen de capitaux empruntés, les gains comme les pertes seront amplifiés. C est ce qu on entend par effet de levier. Par exemple, si votre client fait un placement de $ avec son propre argent et que ce placement ne vaut plus que $ dix ans plus tard, il perdra $ s il s en départit. Si toutefois il emprunte $ au taux de 5 % pour faire le même placement et que ce placement ne vaut plus que $ dix ans plus tard, il se trouvera dans une situation bien plus difficile. Pour rembourser son emprunt, l épargnant devra trouver $ en complément des $ provenant de la vente du placement. En outre, il aura versé une somme brute de $ en intérêts pendant la période de dix ans. Autrement dit, cette stratégie lui aura fait perdre $. La personne qui emprunte dans le but de faire des placements doit être en mesure de payer l intérêt sur son prêt et l impôt sur ses revenus de placement. Elle doit donc s assurer que ses ressources financières sont suffisantes pour acquitter ces sommes et, si la convention de prêt contient des dispositions à cet effet, pour réduire le montant du prêt. Le financement d un placement au moyen d un emprunt comporte un plus grand risque que le financement au moyen d argent comptant, car les intérêts débiteurs sur l emprunt doivent être payés quel que soit le rendement du placement. L épargnant doit avoir les moyens d acquitter tous les intérêts sur son prêt (avant toute déduction fiscale) et tout impôt applicable à ses revenus de placement. Selon les dispositions de la Loi de l impôt sur le revenu en vigueur, les intérêts débiteurs pourront être déductibles en totalité ou en partie ou ne pas l être du tout. Le prêteur (la Banque Manuvie, en l occurrence) a certains droits et pouvoirs selon le type de convention de prêt, et l épargnant doit comprendre toutes les conditions figurant dans les documents afférents au prêt. Le fait d emprunter pour faire un placement augmente le ratio d endettement de l épargnant et influe sur sa capacité d emprunter à d autres fins. 12

13 Déductibilité des frais d intérêt sur emprunt La déductibilité des intérêts payés sur un emprunt bancaire dépend de plusieurs facteurs qu il faut analyser en regard de la Loi de l impôt sur le revenu. Grosso modo, l Agence du revenu du Canada estime actuellement que les intérêts sur un prêt placement peuvent être déductibles du revenu imposable pourvu que le placement soit susceptible de produire des revenus (y compris des intérêts et des dividendes, mais non des gains en capital). Les lois fiscales ne sont toutefois pas immuables, et le ministère des Finances a laissé entendre qu il envisageait que des modifications soient apportées à la Loi de l impôt sur le revenu. Au Québec, les frais de placement qu une personne peut déduire de son revenu imposable sont limités au montant des revenus produits par le placement au cours de l année. Ces règles ne s appliquent qu au Québec et n ont aucune incidence sur les règles fiscales du palier fédéral. Il est recommandé de consulter un fiscaliste et un conseiller juridique pour connaître les dispositions qui s appliquent à une situation en particulier. Vous trouverez plusieurs articles sur la déductibilité des intérêts et des mises à jour sur les modifications législatives sur le site manuvie.ca/inforep, sous Produits > Banque > Prêts > Prêts placement > Administration. 13

14 L outil en ligne BancoLien facilite le processus de demande de prêt de la Banque Manuvie. Comment accéder au formulaire de demande en ligne Pour accéder au formulaire de demande en ligne, ouvrez une session dans le site Inforep, à l adresse ca/inforep. À partir de la page d accueil du site Inforep, cliquez sur BancoLien à l onglet «Outils» du menu «Outils et projets informatisés». Comment faire une demande en ligne La navigation dans l application est intuitive, ce qui facilite le processus de demande de prêt. Les données que la Banque possède déjà sur le client s affichent automatiquement dans les formulaires de demande. BancoLien vous avise s il manque des renseignements avant la soumission d une demande en ligne. Ainsi, les formulaires sont exempts d erreurs, et le délai de traitement est plus court. Pour de plus amples renseignements sur l utilisation de l outil en ligne, ouvrez BancoLien, cliquez sur «Pour nous joindre», sur «Prêt placement» puis sur «Instructions relatives à une demande de prêt en ligne». Comment achever le processus de demande (prêts placement seulement) Après avoir terminé de remplir le formulaire de demande en ligne et avoir cliqué sur le bouton «Soumettre», vous devez, à la dernière étape du processus de demande, acheminer à la Banque Manuvie les exemplaires dûment signés des documents requis. L outil en ligne vous fournit tous les documents relatifs au prêt dont vous avez besoin. Étapes suivantes État du prêt : Approbation conditionnelle Une approbation conditionnelle peut être accordée aux prêts éclair de $ et moins au moment où la demande de prêt est soumise en ligne. Si l état du prêt est «Approbation conditionnelle», ce dernier sera décaissé dans les deux jours ouvrables après que la Banque Manuvie aura reçu les documents relatifs au prêt dûment signés. Après le décaissement, une lettre de bienvenue sera envoyée à votre client. État du prêt : À l étude Si l état du prêt est «À l étude», la demande fera l objet d un examen approfondi par la Banque Manuvie. Une fois que nous aurons reçu les documents relatifs au prêt requis, nous examinerons la demande de prêt et nous communiquerons avec vous dans les deux jours ouvrables pour vous informer de la décision faisant suite à l évaluation. Si le prêt a été approuvé, il sera décaissé dans les deux jours ouvrables, et une lettre de bienvenue sera envoyée à votre client. Si nous ne sommes pas en mesure d accorder le prêt, nous communiquerons avec vous pour vous informer de notre décision, et une lettre sera envoyée à votre client pour l aviser également. Lorsque des fonds de placement et des fonds distincts Standard Life sont choisis comme garantie, seules les demandes de prêt placement soumises au moyen d un formulaire papier sont acceptées. 14

15 Comment connaître l état du prêt Afin de connaître l état d une demande de prêt que vous avez soumise, vous n avez qu à accéder à BancoLien et à rechercher le prêt en indiquant le numéro de confirmation du prêt ou le nom du client. Des questions? Pour obtenir plus de renseignements sur notre outil en ligne ou notre programme de prêts placement, ou pour parler avec le représentant de la Banque Manuvie de votre région, veuillez vous adresser au Soutien aux conseillers, au numéro Nota : Si votre courtier a conclu avec la Banque Manuvie une entente relative aux régimes «titulaire pour compte», la marche à suivre est peut-être différente. Si c est le cas, veuillez obtenir des directives de votre courtier. 15

16 Accès aux fonds d un placement financé par emprunt Bien que le succès d une stratégie de financement des placements par emprunt repose sur les effets de la capitalisation à long terme, il arrive qu un client ait besoin à un moment donné de retirer une partie des gains réalisés dans son contrat sans mettre fin à son programme. La Banque Manuvie offre à vos clients deux moyens d accéder à ces fonds tout en conservant leur prêt placement. 1. Retirer des fonds du programme de placement. 2. Établir une marge de crédit Accès 6. Si un client veut retirer des fonds de son compte de placement financé par emprunt, le conseiller doit soumettre une demande de retrait au fournisseur du produit de placement. Ce dernier informera la Banque Manuvie de la demande, et la Banque déterminera alors si le retrait est possible. Si la valeur du compte est suffisante pour permettre le retrait, celui-ci sera approuvé et effectué. Si la valeur du compte est insuffisante pour permettre le retrait, le conseiller en sera informé par le fournisseur du produit de placement. Retraits des fonds RetraitePlus Manuvie et du Fonds ProjetRetraite Manuvie Il n est pas recommandé de vendre des unités des fonds RetraitePlus Manuvie ou du Fonds ProjetRetraite Manuvie pour rembourser le prêt placement, car cette vente pourrait avoir une incidence négative sur les garanties offertes par le contrat. Selon la valeur marchande courante du placement, la Banque pourrait rejeter les demandes de retraits ponctuels des fonds RetraitePlus Manuvie ou du Fonds ProjetRetraite Manuvie. Comme le placement financé par emprunt sert à garantir le prêt, tout retrait doit être approuvé par la Banque Manuvie. Les distributions et les revenus produits par le placement financé par emprunt doivent demeurer dans le compte jusqu à ce que leur retrait soit approuvé par la Banque Manuvie. 6 Cette option n est actuellement pas offerte pour les fonds de placement et les fonds distincts de la Standard Life. 16

17 Retraits Fonctionnement Sous réserve de l approbation de la Banque Manuvie, les clients ont droit à deux retraits sans frais par année. Tout retrait additionnel entraîne des frais de 100 $. Le retrait doit être d au moins $. Prêts éclair Dans la plupart des cas, le client a le droit d effectuer un retrait si la valeur au marché du placement dépasse 100 % du montant du prêt 7, sous réserve du montant minimum des retraits. Le retrait ne doit pas faire chuter le rapport valeur du placement/montant du prêt en dessous de 100 %. Avis important au sujet des retraits Avant d envisager un retrait à même un placement financé par emprunt, il convient d étudier son incidence possible sur la déductibilité des intérêts. Un retrait à même un programme de placement financé par emprunt entraîne une réduction proportionnelle du pourcentage des intérêts pouvant être déduits, même si le montant du prêt ne change pas. Par exemple, si un placement de $ financé par un prêt atteint la valeur de $ et si le client décide de retirer $ (c est-à-dire 20 % de sa valeur au marché), seuls 80 % des frais d intérêt subséquents seront déductibles de son revenu imposable. Le recours à une marge de crédit Accès 8 pour accéder à une partie des fonds n a aucune incidence sur la déductibilité des frais d intérêt. Prêts multiplicateur Dans la plupart des cas, il est possible d accéder à des fonds à condition de respecter la règle du «retour à la case départ», sous réserve du montant minimum des retraits. Autrement dit, pour qu un retrait soit permis, il faut que le rapport prêt/garantie demeure égal ou inférieur à la valeur qu il avait au moment de l établissement du prêt. Marge de crédit Accès 8 Le client qui préfère que son argent continue de fructifier et qui veut éviter des frais de rachat peut établir une marge de crédit Accès. Les intérêts sur le prêt placement demeurent alors déductibles du revenu imposable et le client a ensuite accès à des liquidités quand bon lui semble. 7 Par exemple, dans le cas d un prêt éclair de $, le placement doit être au minimum de $ pour permettre un retrait de $. 8 Cette option n est actuellement pas offerte pour les fonds de placement et les fonds distincts de la Standard Life. 17

18 Soutien à la vente Nous tenons à être votre partenaire en matière de prêts placement et c est pourquoi nous vous offrons divers outils de vente et documents de marketing pour faire souscrire à vos clients des prêts placement de la Banque Manuvie. Voici un aperçu des ressources à votre disposition. Matériel didactique Nous avons produit à l intention des clients une brochure ainsi qu une présentation Flash qui s intitulent Comprendre le financement des placements par emprunt (AB0409F) et qui expliquent le plus simplement possible le fonctionnement de l effet de levier. Ces documents abordent les notions du risque, du droit aux déductions fiscales et des rendements composés, pour aider les lecteurs à comprendre la puissance de l effet de levier et à évaluer si une telle stratégie est susceptible de leur convenir. Vous trouverez la brochure et la présentation Flash dans Inforep à l adresse manuvie.ca/inforep. Outils de vente Nous avons conçu divers auxiliaires de vente pour vous aider à illustrer divers concepts et stratégies. Ces documents expliquent par exemple le rendement qu aurait eu une stratégie d effet de levier par le passé, comment rendre déductibles du revenu imposable des dettes non déductibles et comment obtenir des déductions fiscales sur vos primes d assurance vie permanente. Vous pouvez les télécharger en vous rendant dans la section Banque du site Inforep, à l adresse manuvie.ca/inforep. Outil en ligne Notre outil en ligne BancoLien est un moyen facile d obtenir un prêt placement pour un client. Cet outil vous fournit tous les documents relatifs au prêt dont vous avez besoin et, dans le cas des prêts de $ et moins, il vous permet de savoir dès le début du processus de demande si le prêt sera approuvé. Outils de prospection Le moyen le plus simple de réaliser une vente est de faire en sorte que des clients potentiels communiquent avec vous. Dans le site Inforep (manuvie.ca/inforep), vous trouverez des dépliants publicitaires et des présentations de conception professionnelle à l intention de la clientèle qui vous aideront à renseigner vos clients actuels et futurs sur le concept du financement des placements par emprunt. Options de placement Grâce à notre collaboration avec Investissements Manuvie, vous et vos clients avez accès à une gamme étendue de contrats de fonds de placement et de fonds distincts de premier plan. Soutien personnalisé En dernière analyse, votre réussite repose sur des relations efficaces. Les directeurs principaux, Expansion des affaires, de la Banque Manuvie et notre équipe de vente d Investissements Manuvie vous offrent un soutien et des services personnalisés. Pour parler à un représentant régional de la Banque Manuvie, téléphonez au Vous trouverez tous ces outils de vente, et d autres encore, dans la section Banque du site Inforep (manuvie.ca/inforep). Certains documents peuvent aussi être commandés. Lorsque des fonds de placement et des fonds distincts de la Standard Life sont choisis comme garantie, seules les demandes de prêt placement soumises au moyen d un formulaire papier sont acceptées. 18

19 À propos de la Banque Manuvie La Banque Manuvie est une filiale en propriété exclusive de la Financière Manuvie, l une des institutions financières les plus importantes et les plus respectées du Canada. Créée en 1993, la Banque Manuvie offre une vaste gamme de solutions bancaires novatrices et des taux concurrentiels partout au Canada. Nous estimons qu une gestion efficace de l épargne et des dettes est essentielle à la réussite financière à long terme. En travaillant avec un conseiller en services financiers et en appliquant à votre plan financier nos solutions bancaires intégrées et novatrices, vous pourriez faire fructifier davantage votre argent, bénéficier d une souplesse financière et vous libérer de vos dettes plus rapidement. 19

20 Le financement des placements par emprunt pourrait ne convenir qu aux épargnants ayant une très grande tolérance du risque. Vos clients doivent bien comprendre les risques et les avantages liés aux prêts placement, car les pertes comme les gains peuvent être amplifiés. Le candidat idéal a un horizon de placement à long terme et il est prêt à tolérer un degré de risque élevé. La valeur des placements fluctuera et n est pas garantie, mais vos clients devront néanmoins assurer le service des intérêts ainsi que le paiement de l impôt, et rembourser la totalité de leur emprunt. Veillez à ce que vos clients prennent connaissance des conditions de leur contrat de prêt ainsi que des documents d information sur leur placement. La Banque Manuvie du Canada agit uniquement à titre de prêteur et d administrateur des prêts, et ne donne aucun conseil de quelque nature que ce soit en matière de placement aux particuliers ni aux conseillers. Le courtier et le conseiller ont la responsabilité de déterminer la pertinence des placements pour leurs clients et de les informer des risques associés aux placements financés par emprunt. Pour plus de renseignements, visitez le site manuvieun.ca. 20 Les prêts placement sont offerts par la Banque Manuvie du Canada. Les noms Manuvie et Banque Manuvie, les quatre cubes, les mots «solide, fiable, sûre, avant-gardiste», RetraitePlus Manuvie et ProjetRetraite Manuvie sont des marques de commerce de La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers qu elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence. AB0350F 07/15

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