a b Enfin chez soi Concrétiser le rêve de posséder son propre logement grâce à la diversité des solutions de financement d UBS

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1 Enfin chez soi Concrétiser le rêve de posséder son propre logement grâce à la diversité des solutions de financement d UBS

2 Financement d un logement à propre usage : l essentiel en très peu de temps.

3 Sommaire Principes de base 4 Conseil 6 Stratégie de financement 8 Combinaison d hypothèques 10 Gamme de produits 12 Assurances 13 Nos autres solutions 14 3

4 Première visite Sentez-vous plus rapidement chez vous grâce aux conseils pertinents des spécialistes hypothécaires d UBS Si votre rêve de vous installer dans vos propres murs prend lentement forme, nous pouvons vous aider à le réaliser sur des bases solides. En effet, notre conseil compétent et global ainsi que nos produits hypothécaires de premier ordre sont à votre disposition. Vous trouverez ci-après des suggestions et des informations fondées sur la pratique qui ne visent qu à favoriser votre accession à la propriété du logement. Comment imaginez-vous votre futur logement? Vous avez certainement une idée précise de votre nouvel espace de vie. Comme il s agit d un investissement à long terme, nous vous recommandons de vous attacher d abord aux aspects vraiment importants de votre futur logement. Comment allez-vous financer votre logement? Vous connaissez l objet de vos rêves et son prix. Naturellement, vous voulez savoir de quelle somme vous devez disposer et quelles sont les conditions d un éventuel financement. La composition du capital nécessaire à l acquisition d un logement vous est expliquée ci-après : Vos fonds propres Vous pouvez calculer votre apport financier sur lase de la valeur vénale, c est-à-dire l estimation de la valeur de votre bien immobilier faite par lanque. Celle-ci correspond au prix qu atteindrait probablement votre logement sur le marché libre. Pour les nouvelles constructions, la valeur vénale équivaut normalement au prix d achat ou au coût du terrain et du bâtiment. Pour que vous ne soyez pas trop gêné financièrement après l achat, nous vous conseillons de faire un apport personnel d au moins 20 % de la valeur vénale. Si vos économies sont insuffisantes, vous pouvez les compléter avec le capital d épargne de la prévoyance professionnelle et privée, c est-àdire le deuxième et le troisième pilier. Le prêt hypothécaire Vous pourrez financer le montant restant de l achat ou de la construction avec un prêt. Ce prêt se compose d une première hypothèque allant jusqu à 65 % de la valeur vénale et d une seconde hypothèque allant jusqu à 80 % de cette valeur. Vos revenus pour payer les dépenses courantes Afin que votre situation soit plus sûre à long terme, vos revenus doivent vous permettre de payer aisément les intérêts hypothécaires, l amortissement (remboursement) de la deuxième hypothèque, ainsi que l entretien et les frais annexes de votre logement. 4

5 Quels impôts devrez-vous payer? Etant propriétaire de votre maison ou appartement, votre situation fiscale sur le plan du revenu et de la fortune change aussi. L impôt sur le revenu Le fait de posséder son logement modifie l impôt sur le revenu à deux égards : d une part, vous êtes imposé sur la valeur locative de votre logement calculée par l administration fiscale. Il s agit d un montant fictif correspondant au loyer que devrait vous verser un locataire pour habiter ce bien immobilier ; en contrepartie, vous pouvez déduire de votre revenu imposable les intérêts hypothécaires et les frais d entretien. L impôt sur la fortune Votre logement en propriété est considéré comme faisant partie de votre fortune. L administration en calcule la valeur fiscale, de laquelle vous pouvez toutefois déduire la dette hypothécaire. Quel type d amortissement choisir? Vous pouvez choisir entre deux types d amortissement pour le remboursement de l hypothèque : L amortissement indirect Comme son nom l indique, vous ne remboursez pas directement l hypothèque car les montants de l amortissement sont versés au troisième pilier. Ces avoirs sont fiscalement privilégiés puisqu ils servent à la prévoyance vieillesse ou à l acquisition d un logement à usage propre. Ils seront alors utilisés pour rembourser l hypothèque au plus tard au moment de votre départ à la retraite. Faites le tour du sujet avant d acheter un logement Travaillerez-vous toujours dans la région où se situe votre futur logement dans quelques années? Si vous souhaitez une maison individuelle, vous devrez choisir entre une maison d architecte, une construction massive ou une maison préfabriquée. Votre rêve est un appartement en copropriété, mais de quel type? Rez-de-chaussée avec jardin, duplex, attique ou loft? Si vous voulez acheter un objet existant, demandez à un spécialiste de l expertiser. Avant de confier la construction à un architecte ou à une entreprise générale, vérifiez d abord sa solvabilité et la qualité de son travail sur lase de constructions déjà réalisées. L amortissement direct Vous remboursez un montant fixe tous les trimestres. De cette manière, vous réduisez votre hypothèque année après année, ce qui entraîne une diminution automatique de la charge financière liée aux intérêts hypothécaires. 5

6 Prendre ses marques Le conseil complet et compétent d UBS vous permet d établir de solides bases de financement pour le logement de vos rêves Une base financière solide pour votre propre logement Construire ou acheter un logement est une des grandes étapes de votre vie et les décisions que vous devrez prendre auront un impact financier à long terme. Mais n ayez crainte, nous connaissons parfaitement le marché du financement immobilier et vous accompagnerons pas à pas dans vos démarches. Vous trouverez d ailleurs en nous un partenaire disponible et à l écoute de vos désirs et de vos objectifs. Après avoir analysé minutieusement votre projet et votre situation, nous vous offrirons une solution de financement fondée et fiable, correspondant exactement à vos besoins. Avec notre appui, vous aurez la certitude de prendre toujours lonne décision. Nous vous épaulons dès le départ Tout débute par un entretien-conseil individuel vous permettant de nous exposer votre projet. Qu il s agisse d acquérir et de financer un logement en propriété neuf ou existant ou de revoir le financement de votre bien immobilier actuel, nous vous accompagnons et vous conseillons volontiers de A à Z. Vous profitez d une offre de premier plan Etes-vous à la recherche d un financement vous permettant de savoir au franc près les coûts que vous devrez assumer? Voulez-vous tirer parti de laisse des taux? Souhaitez-vous investir et alléger du même coup votre charge fiscale? Voulez-vous être particulièrement bien assuré pour protéger votre conjoint et vos enfants en cas d imprévu? Pour satisfaire au mieux à vos exigences lors de l achat de votre bien immoblilier, nous avons développé différents modèles hypothécaires. Le choix est vaste : de la classique Hypothèque fixe UBS assortie d échéances allant jusqu à dix ans à l Hypothèque Libor UBS, en passant par de nombreuses offres spéciales attrayantes. 6

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8 Penser à tout Elaborez votre propre stratégie de financement avec l aide d UBS Sécurité grâce à lonne stratégie Le choix de votre stratégie de financement optimale s apparente à l élaboration de votre stratégie de placement. La seconde vise à trouver l équilibre entre vos attentes de rendement et le risque qui en découle. Dans le domaine hypothécaire, il s agit d équilibrer les charges d intérêt que vous devez acquitter et le risque d une hausse des taux. En général, pour les hypothèques, la règle est la suivante : plus la durée est courte, plus le taux d intérêt est bas. Sachez toutefois que les faibles taux d intérêt à court terme sont soumis à des fluctuations plus fortes que les taux à moyen et long terme. Par contre, pour les hypothèques à échéance fixe, la prolongation risque de tomber dans une phase de taux élevés. Pour diminuer ces risques au maximum, nous vous recommandons de choisir une combinaison de prêts de différentes durées. L environnement des taux influence le choix de l hypothèque Une fois votre stratégie de financement définie, vous devez choisir concrètement vos produits. Ce choix est fonction du niveau des taux. Les questions déterminantes sont alors les suivantes : Le niveau des taux est-il bas ou élevé? Les taux vont-ils plutôt grimper ou baisser? Nous vous aidons à répondre à ces questions et vous soumettons une proposition de financement individuelle correspondant à votre stratégie et à l environnement actuel des taux. Cette solution combine de manière optimale divers produits et comporte un échelonnement dans le temps des échéances de votre financement total. L ensemble de votre fortune est pris en compte Comment avez-vous placé votre fortune? Outre l environnement économique actuel, cet aspect joue aussi un rôle dans le choix de votre stratégie de financement. C est pourquoi cet aspect est intégré dans l élaboration de notre proposition. La stratégie de financement optimale pour chaque objectif Profil Produits principaux Ergänzungsprodukte Stable Hypothèque fixe UBS de moyen à long terme Hypothèque fixe UBS à court terme Hypothèque Libor UBS Equilibré Hypothèque fixe UBS à moyen terme Hypothèque Libor UBS Orientation marché Hypothèque Libor UBS Hypothèque fixe UBS à court terme Hypothèque fixe UBS de moyen à long terme 8

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10 Le mieux coordonné Choisissez avec UBS la combinaison d hypothèques qui vous convient parfaitement Il n est généralement pas facile de décider quelle est l hypothèque la mieux adaptée pour votre financement. La plus avantageuse sur le moment ne représente pas automatiquement le meilleur choix. En effet, il est bien plus important que la combinaison des hypothèques soit lonne pour que votre facture s allège à long terme. Un prêt hypothécaire UBS vous confère des avantages uniques : un financement optimal tenant compte de votre fortune, de votre prévoyance et de votre situation fiscale personnelle ; une combinaison de produits hypothécaires répondant à vos souhaits et besoins ; des offres spéciales assorties de réductions de taux attrayantes ; une tenue de compte et des prestations à prix préférentiels. Lonne combinaison pour chaque profil hypothécaire Nous vous recommandons de combiner si possible des produits et des durées différents. Cette stratégie permet de diversifier le risque d intérêt et génère des avantages importants : l échelonnement des durées vous évite, à l échéance, de devoir renouveler la totalité de votre financement dans un contexte de taux défavorable ; la combinaison de plusieurs produits atténue le risque de variation des taux. Nos modèles hypothécaires Vous pouvez choisir entre deux types de modèles hypothécaires : Les hypothèques à taux d intérêt fixe Les Hypothèques fixes UBS ont un taux d intérêt et une durée fixes. Elles conviennent au propriétaire d un logement qui souhaite éviter les fluctuations de sa charge d intérêts. Votre avantage : vous connaissez le montant exact de vos paiements d intérêts et planifiez vos dépenses de manière sûre pour toute la durée. Vous ne profitez certes pas directement des baisses de taux mais vous n êtes pas non plus touché par les hausses. En revanche, lorsque la situation du marché est favorable, vous bénéficiez de taux bas pendant de longues années. Dans un souci de maîtrise du risque de variation des taux à l échéance, nous préconisons de répartir l hypothèque de plusieurs tranches et d échelonner les durées. Les hypothèques à taux d intérêt variable Avec ce modèle, le taux d intérêt dépend directement du marché. Cela signifie qu il s ajuste périodiquement aux variations des taux du marché. Votre avantage : vous profitez immédiatement des baisses. 10

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12 Vue d ensemble Voici les hypothèques UBS à votre disposition Produit Durée Taux d intérêt Avantages Financement de construction UBS Vous permet de réaliser vos projets de construction. max. 2 ans variable UBS effectue tous les paiements pour vous Vous êtes informé en permanence des mouvements de votre compte et du solde Vous pouvez obtenir votre financement directement sous la forme d une Hypothèque fixe UBS avec, à la clé, des taux d intérêt stables à long terme Hypothèque fixe UBS Vous connaissez exactement votre charge d intérêts à l avance. de 2 à 10 ans fixe sur l ensemble de la durée Pas de fluctuation des taux pendant la durée de l hypothèque Planification sûre des dépenses Réduction du risque de taux grâce à la combinaison de différentes durées Hypothèque à effets différés UBS Vous êtes protégé contre les hausses de taux d intérêt. de 2 à 10 ans, sans période préliminaire fixe sur l ensemble de la durée Fixation du taux possible jusqu à 12 mois à l avance Protection contre les hausses de taux d intérêt Pas de fluctuation des taux pendant la durée de l hypothèque Planification sûre des dépenses Hypothèque Libor UBS Vous bénéficiez d un financement souple et conforme au marché. 3 ans variable : ajustement en fonction de la période de taux fixe choisie Possibilité de profiter rapidement des baisses de taux Possibilité d opter sans frais pour une Hypothèque fixe UBS de plusieurs années à l expiration d une période de taux fixe Les taux à court terme sont en général les plus avantageux (base : Libor CHF à 3, 6 et 12 mois) Compte courant hypo UBS Une exclusivité qu UBS réserve à ses clients hypothécaires. illimitée ; résiliable à tout moment par les deux parties variable Gestion de trésorerie souple Liberté d utilisation de la limite de crédit Utilisation et remboursement du crédit en toute liberté, sans contact avec votre conseiller UBS Débit des intérêts dus uniquement pour le montant du crédit effectivement utilisé Hypothèque UBS avec couverture d assurance Vous financez votre projet tout en protégeant financièrement vos proches. en fonction de l hypothèque UBS choisie variable ou fixe sur l ensemble de la durée Solution pratique et sûre Offre au choix : couverture du risque décès ou couverture de l incapacité de gain suite à une maladie ou un accident Nos offres spéciales 1 Soucieux de répondre parfaitement à vos attentes et à vos besoins, nous adaptons en permanence nos produits et développons régulièrement de nouvelles solutions hypothécaires. Renseignez-vous auprès de votre conseiller UBS sur nos offres spéciales. 1 Les offres spéciales ne sont ni combinables ni cumulables. 12

13 Eviter les imprévus L aperçu ci-dessous vous assure une protection optimale contre tous les risques liés à votre logement à usage propre Il existe divers risques pendant et après la construction de votre maison. Un imprévu est vite arrivé et votre responsabilité de maître d ouvrage ou de propriétaire foncier est engagée. Il est donc judicieux de souscrire les assurances requises dès la planification de votre projet, afin d être protégé quoi qu il arrive. Assurance responsabilité civile du maître ouvrage Cette assurance couvre les dommages aux personnes et aux choses. Elle vous protège contre les conséquences financières des éventuelles demandes de dommages-intérêts déposées contre vous en tant que maître d ouvrage concernant le projet de construction ainsi que pendant la construction. Assurance de construction Sorte d «assurance casco pour la construction», cette assurance choses s étend aux bâtiments et au génie civil. Les risques du maître d ouvrage, des géologues, des architectes et des ingénieurs, ainsi que des entreprises, sous-traitants et artisans participants sont normalement assurés. Cette assurance couvre les dommages imprévus causés à une construction non terminée (endommagement ou destruction). Assurance pour la durée des travaux de construction Plusieurs cantons exigent du maître d ouvrage qu il contracte une assurance pour la durée du chantier. Celle-ci couvre les dommages susceptibles d être provoqués pendant la con struction par un incendie, un tremblement de terre ou un événement naturel (par exemple des intempéries). Renseignezvous à ce sujet auprès de l établissement d assurances des bâtiments compétent ou de l Association Suisse d Assurances (ASA). Assurance des bâtiments Lorsque la construction est achevée, l assurance des bâtiments vous protège contre les conséquences financières par exemple d un incendie ou d un dégât d eau. Assurance responsabilité civile du bâtiment L assurance responsabilité civile du bâtiment vous protège en tant que propriétaire contre les charges financières imprévues dues aux demandes d indemnisation de tiers pouvant être dues à des dommages aux personnes ou aux choses. Assurances de personnes La prévoyance et la protection financière de la famille ou du conjoint via une assurance vie ou une assurance perte de gain sont importantes. Là aussi, nous vous proposons des solutions de premier ordre, qui protègent contre les conséquences financières en cas de maladie, d accident, d invalidité ou de décès du maître d ouvrage. Notre offre englobe des assurances risque pur (sans constitution de capital) et des produits combinant les avantages de la couverture des risques à ceux de l épargne-prévoyance du pilier 3a. Assurer votre logement en propriété Il y a des événements auxquels vous devriez réfléchir en tant qu acheteur d un logement. La séparation du couple, le décès d un des conjoints ou la perte de gain consécutive à une invalidité sont autant d impondérables entraînant des impasses financières. La retraite est aussi un sujet à ne pas négliger, car les revenus ne seront plus les mêmes. Pour vous prémunir financièrement des conséquences d un décès suite à une maladie ou un accident, vous pouvez souscrire une assurance décès. Le capital versé à vos survivants leur permettra de réduire la charge hypothécaire et donc de conserver le bien immobilier. Pour couvrir le risque d invalidité, vous pouvez conclure une assurance contre la perte de gain. Nous vous expliquerons volontiers comment vous prémunir contre ces diverses situations et vous présenterons la gamme de nos services et produits. Informations complémentaires ubs.com/hypotheques

14 Pourquoi UBS? Ces bonnes raisons militent en faveur d une relation bancaire avec UBS Nous consacrons beaucoup de temps à comprendre votre situation et vos objectifs car, pour nous, vos attentes et vos besoins sont essentiels. Nous disposons d une gamme complète de prêts hypothécaires différents et d offres spéciales avantageuses. Avec vous, nous définissons votre stratégie de financement personnelle, laquelle coordonne au mieux vos fonds propres avec les produits hypothécaires, l amortissement et les conséquences fiscales. Notre conseil englobe également vos besoins en matière de placement et de prévoyance. Vous bénéficiez de notre longue expérience sur le marché suisse des hypothèques. Avec UBS, vous disposez d un partenaire fiable qui con crétise votre rêve de logement en propriété sur une base financière solide. Pour toutes vos questions ubs.com/clientele-privee ubs.com/publications UBS Service Line Clientèle privée Trouver une agence ubs.com/sites 14

15 Pour tous les besoins Gagner une certaine indépendance? Goûter aux joies de la vie estudiantine? Fonder une famille? Accéder à la propriété du logement? Ou diriger une entreprise novatrice? Quels que soient vos projets, nous sommes à vos côtés et nous vous offrons des solutions sur mesure pour vous faciliter la vie. Vous satisfaire est notre priorité. N hésitez pas à commander gratuitement nos brochures et fiches produit. A chaque étape de la vie, sa solution Détenir son propre compte En tant que jeune, avec UBS, vous maîtrisez vos finances Etudier et vivre pleinement En tant qu étudiant, avec UBS, vous maîtrisez vos finances Conquérir le monde En tant que jeune professionnel, avec UBS, vous faites une entrée remarquée dans la vie active Vivre ensemble En tant que famille ou couple, avec UBS, vous créez une base commune Suivre sa propre voie En tant que personne individuelle, bénéficier de solutions bancaires personnalisées UBS pour les jeunes UBS pour les étudiants UBS pour jeunes professionnels et nouveaux diplômés UBS pour familles et couples UBS pour personnes individuelles A chaque besoin financier, sa solution Tout sous la main Paiements et épargne, faciles avec UBS De la suite dans les idées Avec UBS, trouver des solutions de placement appropriées Aujourd hui, demain, après-demain La prévoyance UBS pour envisager l avenir avec sérénité Enfin chez soi Concrétiser le rêve de posséder son propre logement grâce à la diversité des solutions de financement d UBS Paiements et épargne Placements Prévoyance Financement A chaque situation financière exigeante, sa solution Notre private banking vise la réussite privée et professionnelle des : particuliers fortunés ; entrepreneurs ; cadres dirigeants ; fiduciaires ; avocats et notaires. Votre conseiller personnel se charge de tout pour satisfaire vos besoins financiers aussi complexes soient-ils. Il fait appel à un vaste réseau d experts et ne ménage pas son savoir-faire pour répondre à vos attentes. Que ce soit sur le plan privé ou professionnel, vous avez l assurance de bénéficier de solutions sur mesure. 15

16 Cette publication a été établie à titre purement informatif et ne constitue en aucun cas une recommandation, une proposition, une offre ou une incitation. Avant de prendre une décision, faites appel à un conseiller financier professionnel. Veuillez noter qu UBS se réserve le droit de modifier ses prestations, ses produits et ses prix à tout moment et sans préavis. Certains produits et services font l objet de restrictions juridiques et ne peuvent donc être offerts sans limitation au niveau international. Toute reproduction, totale ou partielle, sans l autorisation d UBS est interdite. UBS Switzerland AG Case postale 8098 Zurich UBS Service Line Clientèle privée UBS Le symbole des clés et UBS font partie des marques protégées d UBS. Tous droits réservés. Paraît en français, en allemand, en italien et en anglais. Juillet F