Le besoin de trésorerie

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1 Imprimé avec des encres végétales sur du papier PEFC par une imprimerie détentrice de la marque Imprim vert, label qui garantit la gestion des déchets dangereux dans les Đlières agréées. La certiđcation PEFC garantit que le bois utilisé dans la fabrication du papier provient de forêts gérées durablement. P003 Le site d informations pratiques sur la banque et l argent Le besoin de trésorerie LES MINI- GUIDES BANCAIRES DES PROFESSIONNELS FBF - 18 rue La Fayette Paris Mars 2011

2 Sommaire Ce mini-guide vous est offert par : «Le présent guide est exclusivement diffusé à des fins d information du public. Il ne saurait en aucun cas constituer une quelconque interprétation de nature juridique de la part des auteurs et/ou de l éditeur» «Tous droits réservés. La reproduction totale ou partielle des textes de ce guide est soumise à l autorisation préalable de la Fédération Bancaire Française» Éditeur : FBF - 18 rue La Fayette Paris - Association Loi 1901 Directeur de publication : Ariane Obolensky Directeur délégué de publication : Valérie Ohannessian Rédacteur en chef : Laurence Mazenot Rédaction : Xavier Bleuse Maquette : Olivier Lhomme Imprimeur : Concept graphique, ZI Delaunay Belleville - 9 rue de la Poterie Saint-Denis Dépôt légal : mars Le besoin de trésorerie Qu est ce qu un besoin de trésorerie? Comment détecter un besoin de trésorerie? Comment se constituer un tableau de bord? Comment faire pour limiter le besoin de trésorerie? Quelle peut être l origine d un besoin de trésorerie? L étude de votre dossier de besoin de trésorerie. Les solutions qui peuvent être proposées par la banque. Quels sont les risques? Qu arrive-t-il si votre entreprise ne peut plus rien payer? 1

3 Le besoin de trésorerie Votre trésorerie est constituée par le solde de votre compte à la banque, augmenté s il y a lieu de votre encaisse. La trésorerie peut être positive lorsqu elle représente une somme d argent disponible. La trésorerie peut aussi être négative, si votre compte bancaire est débiteur. On parle alors d un «besoin de trésorerie» puisque c est vous qui devez de l argent à la banque. 2 3

4 Qu est ce qu un besoin de trésorerie? Une entreprise manque de trésorerie lorsque les crédits et les avoirs dont elle peut disposer sont insuffisants pour payer ses fournisseurs, ses salariés ou autres créanciers (impôts, charges sociales ), à la date prévue. Deux situations peuvent alors se présenter : Si le besoin de trésorerie est ponctuel, il peut éventuellement être financé par une facilité de caisse, c est-à-dire une autorisation de débit passager en compte. En général, l accord préalable avec la banque précise que le solde du compte doit redevenir positif plusieurs jours par mois. Si le besoin de trésorerie est permanent, il existe alors des financements spécifiques à étudier avec sa banque (escompte, affacturage). Dans quelques cas, le besoin peut être financé par un découvert autorisé et nécessite, là aussi, une autorisation préalable. 4 5

5 Comment détecter un besoin de trésorerie? Un besoin de trésorerie peut avoir pour origine un déséquilibre dans la structure du bilan. Vérifiez que les capitaux permanents (c està-dire les fonds propres et les dettes à long terme), non utilisés pour financer vos investissements, sont suffisants pour couvrir les besoins de votre cycle d exploitation (c est-àdire les stocks, les créances clients moins les dettes fournisseurs). Si c est le cas, un besoin de trésorerie peut néanmoins apparaître de façon ponctuelle. Détecter un besoin de trésorerie nécessite un suivi permanent de vos flux d encaissements et de décaissements (tableau de bord ou tableau de suivi de trésorerie). 6 7

6 Comment se constituer un tableau de bord? Grâce à un tableau qui récapitule les mouvements (tableau de bord) au jour le jour, et anticipe la situation à venir en tenant compte des dates d échéances, vous pouvez juger de l état présent et futur de votre trésorerie, et ainsi détecter à l avance un besoin de trésorerie à venir. Votre tableau de bord doit inclure d une part vos investissements et charges courantes, et d autre part les paiements attendus de vos clients. Dans les deux cas, vous tiendrez compte des dates d échéances de vos décaissements et encaissements. 8 9

7 Comment faire pour limiter le besoin de trésorerie? Pour réduire vos décalages de trésorerie, pensez à envoyer votre facture dès la prestation réalisée et rapprocher les encaissements reçus avec les dates de paiement initialement prévues. Pensez aussi à relancer les clients qui n ont pas payé. Vous pouvez également quand c est possible, chercher à réduire les délais de paiement consentis à vos clients. Vous pouvez enfin limiter vos stocks au juste nécessaire

8 Quelle peut être l origine d un besoin de trésorerie? L évolution de vos besoins de trésorerie est souvent un des révélateurs de l état de santé de votre entreprise. Une détérioration de votre trésorerie peut être due à l une des causes suivantes (liste non limitative) : Croissance rapide du chiffre d affaires avec une marge commerciale insuffisante Augmentation des stocks Retard de paiement de vos clients, Impayé important d un client, Réduction des délais accordés par vos fournisseurs Charges trop importantes (salaires, loyers ) Activité devenue déficitaire, ce qui laisse envisager des pertes en fin d année. Investissements réalisés avec des financements insuffisants Endettement excessif Prélèvements de l exploitant trop importants 12 13

9 Il est nécessaire d analyser seul, avec votre expert comptable ou votre conseiller bancaire, les points suivants : l évolution de votre chiffre d affaires, les délais de règlements de vos clients et de vos fournisseurs, l organisation et la rotation de vos stocks, vos dettes fiscales et sociales. Des stratégies d adaptation peuvent être mises en oeuvre comme l intensification ou la réorientation de la politique commerciale pour compenser une baisse du chiffre d affaires, une réduction des délais de paiement, une amélioration de la facturation et des relances, etc. Le travail de suivi de la trésorerie est particulièrement important puisque son insuffisance peut mettre votre entreprise en difficulté, voire même en danger

10 L étude de votre dossier de besoin de trésorerie Lorsque vous prévoyez un besoin de trésorerie, prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire le plus tôt possible. Ainsi il pourra étudier avec vous le meilleur moyen de répondre à ce besoin. Apportez-lui votre dernier bilan, votre compte de résultat et le cas échéant un plan de trésorerie prévisionnel pour lui permettre de s assurer de la capacité de votre entreprise à faire face à ses engagements. Un équilibre doit être respecté entre vos propres ressources (capital, comptes courants, bénéfices laissés dans l entreprise,...) et le montant des crédits accordés à long terme ou à court terme par les partenaires de votre entreprise (banque, fournisseurs, ). Par ailleurs, ces crédits doivent correspondre à un besoin identifié (financement du poste client, financement du stock, décalage ponctuel entre encaissements et décaissements, )

11 Les solutions qui peuvent être proposées par la banque Votre banque peut vous proposer des solutions adaptées, en fonction de la situation comptable et financière de votre entreprise. La facilité de caisse La facilité de caisse (quelques jours de solde débiteur par mois) est le mode de financement le plus fréquemment utilisé, surtout lorsque les besoins sont ponctuels. Un plafond est fixé et vous payez des agios (intérêts débiteurs) sur les sommes qui vous ont été avancées et ce, sur la durée de l avance. Le découvert autorisé Le recours au découvert avec un maximum autorisé (plus d un mois consécutif de solde débiteur) est plus rare et limité à des besoins de financement bien identifiés. Là aussi, il y aura paiement d agios en fonction des montants utilisés et des durées. Si le besoin de trésorerie est lié aux délais de paiement que vous consentez à vos clients, votre banque peut vous proposer de le financer sur présentation de vos lettres de change ou de vos factures

12 L escompte Vous devez faire parvenir à la banque la preuve de la créance, matérialisée par une traite ou effet de commerce (lettre de change), signée et acceptée par le tiré, c est-à-dire en accord avec votre client (voir le mini-guide «La lettre de change»). La banque vous fait l avance immédiatement sur votre compte du montant de la traite, moyennant le paiement d intérêts bancaires. La banque se rembourse par le paiement de la lettre de change, à son échéance. L affacturage Vous transmettez vos créances commerciales (c est-à-dire vos factures émises) à une société d affacturage (Factor), avec laquelle vous avez au préalable conclu un contrat d affacturage. Le Factor vous règle par avance le montant de la créance, et prend en charge le recouvrement de celle-ci. Cette solution s avère intéressante, puisqu elle vous permet d éviter le suivi de vos impayés, et des délais de paiement. Financement des Marchés Publics Pour les professionnels qui travaillent avec le secteur public ou parapublic, et dont les délais de règlement sont parfois importants, l organisme financier institutionnel OSEO, propose des crédits de trésorerie adaptés, en complément de l intervention bancaire

13 Quels sont les risques? Lorsque la provision du compte est insuffisante pour payer un chèque ou un prélèvement, votre banque peut refuser de le payer. Dans le cas d un chèque, la banque vous informe des conséquences d un défaut de provision avant de rejeter le paiement. Le rejet d un chèque entraîne, outre le non-paiement de celui-ci, une interdiction d émettre d autres chèques, tant que le chèque et les frais liés (le cas échéant des timbres fiscaux) n ont pas été couverts

14 Le non paiement d une échéance d un crédit peut provoquer le déclenchement de procédures contentieuses dans les conditions prévues dans l acte de prêt. La banque peut également réduire ou interrompre tout crédit à durée indéterminée en respectant un préavis. Lorsque votre entreprise ne peut pas ou plus payer ses dettes fiscales et sociales, vous devez immédiatement demander des délais à l administration concernée. A défaut, les organismes fiscaux et sociaux peuvent devenir des créanciers privilégiés, c est-à-dire qu ils peuvent se faire payer en priorité en lançant un Avis à Tiers Détenteur ou une saisie sur votre compte

15 Qu arrive-t-il si votre entreprise ne peut plus rien payer? Si votre entreprise rencontre des difficultés très importantes pour payer ses créanciers, elle peut demander l aide d un mandataire, d un conciliateur, ou encore l ouverture d une procédure de sauvegarde, en s adressant au Tribunal de Commerce. Cette procédure est destinée à réorganiser l entreprise et ainsi lui permettre, si possible, une poursuite de son activité

16 Si la cessation de paiements est constatée, selon la situation de l entreprise, la procédure est différente : Le redressement judiciaire Un administrateur, nommé par le Tribunal de Commerce, dresse le bilan économique et social de l entreprise et présente un plan de redressement, permettant la poursuite de l activité, le maintien des salariés et l apurement du passif. L application de ce plan constitue une période d observation, à l issue de laquelle est décidé soit le maintien de l activité avec des aménagements, soit une liquidation judiciaire. La liquidation judiciaire Cette procédure, contrôlée par un mandataire liquidateur, nommé par le Tribunal de Commerce, est destinée à mettre fin à l activité de l entreprise. Le patrimoine de l entreprise (voire éventuellement celui de l entrepreneur) peut être vendu, en fonction des dispositions légales. Cette procédure entraîne le licenciement des salariés

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