Microcrédit personnel

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1 Réunion nationale à destination des Missions Locales Microcrédit personnel Jeudi 3 avril 2014 ESAT Bastille - PARIS

2 Ordre du jour Présentation du bilan du Microcrédit personnel dans le réseau Actualité du dispositif : Plateformes de mutualisation, présentées par Valérie Kerleau, CDC Contribution de l ANDML au rapport sur le développement du MCP Ateliers budget, notamment avec la Outils de communication sur le Microcrédit Echanges sur les actions engagées et les partenariats ANDML - Réunion Nationale Microcrédit personnel jeudi 3 avril

3 Présentation du bilan du Microcrédit personnel dans le réseau

4 Rappel Définition & Cadre légal (Loi Lagarde du 1 er juillet 2010) 4

5 Le Microcrédit personnel en France Création du Fonds de Cohésion Sociale en France en 2005, géré par la Caisse des Dépôts et Consignations Volumétrie totale (au 31/12/13 source : CDC) : MCP (montant nominal de 121 M ) appels en garantie soit 6,46% de sinistralité (5,9 M ) 5

6 Et dans les Missions Locales 2007 : sollicitation de l ANDML par la DGEFP pour développer le dispositif auprès des jeunes Lancement d une recherche-action sur 3 ans Une convention de partenariat avec la CDC ( ) Un appel à candidature : 43 Missions Locales pilotes 1200 demandes 620 Microcrédit personnels accompagnés Des groupes de réflexion, deux enquêtes, deux rapports, des outils ( 6

7 Avril 2014 : Cartographie des 47 Missions Locales conventionnées Haute-Normandie: ML Rouen, ML Elbeuf, ML Lillebonne, ML Les Grandes Ventes, ML Evreux et ML Louviers 1 Nord-Pas-de-Calais : ML Saint-Omer Basse-Normandie : ML Alençon, ML Coutances et ML Honfleur Bretagne : ML Rennes, ML Quimper, ML Saint- Brieuc, ML Auray, ML Vitré et ML Fougères Pays de la Loire : ML Angers et ML Le Mans 6 Poitou-Charentes : ML Royan et ML Jonzac Limousin: ML Tulle Aquitaine : ML Bergerac et ML Mérignac Midi-Pyrénées: ML Foix et ML Tarbes Languedoc-Roussillon: ML Perpignan, ML Bagnols sur Cèze et ML Nîmes Ile de France: ML Guyancourt, ML Orly, ML Le Perreux sur Marne, ML Les Ulis et ML Villeneuve-Saint-Georges Champagne-Ardennes: ML Reims Franche-Comté: ML Lure- Luxeuil et ML Vesoul Bourgogne : ML Beaune et ML Dijon Rhône-Alpes : ML Vaulx en Velin, ML Fontaine sur Saône, ML Saint Fons et ML Saint-Etienne PACA: ML Menton et ML Gap + ML Nouméa (Nouvelle Calédonie), ML Le Robert (Martinique) et ML Saint-Pierre de la Réunion 7

8 Chiffres clés au national (Sources : ANDML, site francemicrocrédit et reporting de 4 banques résultats non exhaustifs, arrêtés au 31/12/2013) 109 Missions Locales identifiées comme opérationnelles Parmi les 47 ML conventionnées (francemicrocrédit depuis 2009) : 2132 demandes 1467 orientées vers le MCP 961 MCP octroyés Parmi les 62 autres ML (reporting des banques 2011, 2012 et 2013): 464 MCP octroyés Soit un total de 1425 Microcrédits personnels On estime qu un dossier sur trois aboutit à l octroi d un MCP, soit 4500 pré-inscriptions par les Missions Locales 8

9 les emprunteurs. + de 56% de femmes et une moyenne d âge de 23 ans 50% des emprunteurs ont un niveau CAP/BEP et occupent un CDD, emploi en intérim ou à temps partiel Moyenne des ressources : de 79% vivent seuls et 69% n ont pas enfant 57% sont locataires 9

10 .et leur emprunt Objet mobilité dans + de 86% des MCP Montant moyen emprunté: 2152 Taux d intérêt moyen : 2,82% Montant moyen d une échéance : 90 Durée moyenne d emprunt : 27 mois 10

11 Et les taux d intérêts? BANQUES PARTENAIRES DES ML Taux min. Taux max. 1,25% 1% 4% 1,80% 2% 5% 5% 4,28% 2,90% 2,75% 3,50% 11

12 Les effets du Microcrédit : Pour les jeunes Sur l organisation interne Et avec les banques

13 Les jeunes bénéficiaires du MCP 13

14 Intégration du MCP comme outil : Montage administratif des dossiers Perception globale du MCP Relations avec les banques Délai de réponse des banques, Frilosité des banques? Faire jouer la concurrence entre banques, développer les partenaires Médiation / assurance MCP et Jeunes Volatilité des jeunes / banques 14

15 Aspects qualitatifs / jeunes Le montant du prêt était suffisant. Le MCP : une aide plus qu une angoisse même si... Jugement positif sur le travail de la ML Répond à un véritable besoin (formation/voiture). Meilleure prise en compte des questions budgétaires par les bénéficiaires. 15

16 Le travail de médiation ML /Banque Intervention comme médiateur : Oui souvent (13 %) Oui rarement (48 %) À chaque fois en cas de problème (17 %) Jamais (17 %) Efficacité de la médiation => Oui à 65 % Ne se prononce pas : 24 % 16

17 Banque / Jeunes / MCP Jugement positif sur le travail des référents ML MCP. Moins d échec que pour le crédit à la consommation «classique» (peu d impayés) «filtre important des ML» Construction d une relation égalitaire et confiante/ml. = Relation «artisanale» Découverte des ML, médiation, jeunes, citoyenneté 17

18 Tout à fait d accord avec 18

19 Regards sur les effets du MCP 19

20 Utilisation du MCP? 20

21 Les difficultés attendues? Dans le montage administratif : NON à 65% Dans la relation d'accompagnement : NON à 51% mais, liées à des problèmes de remboursement du MCP (24%) liées au refus du MCP par le partenaire bancaire (17%) Avec la banque : NON à 37% mais, liées à des problèmes administratifs (31%) liées à des problèmes de remboursement (17%) 21

22 Actualité du dispositif

23 Actualité du dispositif 1/2 Plateformes de mutualisation Valérie Kerleau, CDC Département Développement Economique et Economie Sociale et Solidaire 23

24 Volonté d optimisation des dispositifs MCP existants Développer le maillage territorial et toucher un public + large Maintenir et favoriser la proximité entre le demandeur et une structure d accompagnement Améliorer la professionnalisation des structures accompagnantes Elargir le panel des prescripteurs en associant de nouveaux partenaires (entreprises privées, comités d entreprise, fournisseurs d énergie, pôle emploi, FASTT, assistantes sociales.) 24 3/04/2014 réunion nationale ANDML

25 Définition d une plateforme de MCP 25 un acteur unique identifié pour instruire les demandes de microcrédit personnel et accompagner les demandeurs une organisation de travail structurant les relations entre différents acteurs pour mieux répondre aux besoins des usagers Un référent pour animer le réseau des acteurs du microcrédit personnel sur un territoire donné Cette organisation nécessite une collaboration étroite avec l ensemble des partenaires du territoire (associations, collectivités et banques). 3/04/2014 réunion nationale ANDML

26 La plateforme : un nouveau modèle organisationnel 26

27 Monter une plateforme de MCP : les conditions initiales 1/3 La structure porteuse de la plateforme doit : avoir une antériorité dans le MCP sur le territoire sur lequel elle se positionne qui lui confère une légitimité : Sur les territoires sur lesquels il n existe aucune offre de MCP, la structure doit d abord montrer sa capacité à intégrer le dispositif (conventionnement «classique») conventionner avec au moins 5 prescripteurs qui lui permettent ainsi de toucher d autres populations que celles qu elle reçoit habituellement (ex : pôle emploi, organisme de formation en alternance, ) 27 3/04/2014 réunion nationale ANDML

28 Monter une plateforme de MCP : les conditions initiales 2/3 La structure porteuse de la plateforme doit être en capacité de : recevoir et traiter un volume important de demandes transmises par les prescripteurs assurer un maillage sur l ensemble du territoire défini fédérer et coordonner les partenaires (institutionnels, associatifs, bancaires) : la plateforme a un rôle d animation du réseau de partenaires 28 3/04/2014 réunion nationale ANDML

29 Monter une plateforme de MCP : les conditions initiales 3/3 Moyens humains : 1 agent dédié (au moins un ETP pour une plateforme départementale) : référent microcrédit personnel sur l ensemble du territoire, formé à l accompagnement des publics, à l analyse des problématiques budgétaires et des demandes de microcrédit personnel Une personne en charge de l animation partenariale : peut être le référent, ou une autre personne (ex: directeur de la structure ) réunion nationale ANDML

30 Les 4 modèles de plateformes 30 réunion nationale ANDML

31 Monter une plateforme de MCP La formalisation des partenariats 1/2 31 Avec les prescripteurs: Formation des prescripteurs par la plateforme 2 types de conventionnement avec les prescripteurs : Convention «complète» : un pré-diagnostic est réalisé par le prescripteur par le biais d une une fiche-navette transmise à la plateforme Convention «allégée» : pas de pré-diagnostic, une simple orientation est faite par le prescripteur (ex: pour les entreprises) La plateforme informe les prescripteurs sur les suites données aux dossiers présentés (accord/refus émis par la banque) En cas de refus de la demande de MCP, le demandeur est renvoyé vers le prescripteur ou vers l acteur le plus approprié pour étudier d autres solutions possibles 3/04/2014 réunion nationale ANDML

32 Monter une plateforme de MCP La formalisation des partenariats 2/2 Avec les banques : recommandations conventionner avec plusieurs partenaires bancaires définir un cahier des charges commun ou une charte avec les partenaires bancaires spécifiant (les documents à fournir dans le cadre d une demande de MCP, la procédure de (co)décision et les délais associés, le processus d information de la plateforme par le partenaire bancaire en cas d octroi ou de refus, les modalités d information au demandeur, etc.) Coordination partenariale : la plateforme a un rôle d animation du réseau (préconisation : réunions régulières avec l ensemble des partenaires (ex : 1 à 2 réunions /an) 32 3/04/2014 réunion nationale ANDML

33 Monter une plateforme de MCP Les financements Financements de la Caisse des dépôts : Ingénierie Financement pour la recherche de 5 prescripteurs Prime par dossier présenté à la banque dans la limite de 100 dossiers financés Recherche de financements complémentaires Les réseaux sont encouragés à rechercher des financements complémentaires à celui de la CDC, notamment auprès de collectivités, d entreprises, etc /04/2014 réunion nationale ANDML

34 2014 : une année transitoire Sur un même territoire, les partenaires bancaires peuvent avoir plusieurs interlocuteurs : Une plateforme Des organismes qui sont à la fois prescripteurs et instructeurs Une plateforme et des organismes qui sont à la fois prescripteurs et instructeurs 34 3/04/2014 réunion nationale ANDML

35 Répartition géographique des plateformes validées au 01/03/ ALSACE REGIONS CHAMPAGNE ARDENNE FRANCHE COMTE MIDI-PYRENEES PAYS-DE-LA-LOIRE CENTRE BRETAGNE ORGANISMES CRESUS 67 Bas Rhin CRESUS 68 Haut Rhin UDAF 52 Haute Marne UDAF 70 Haute Saône CIDFF 90 UDAF39 CIDFF 39 Caisse Solidaire Franche-Comté UDAF 46 Lot Familles Rurales 49 -Maine et Loire UDAF 45 - Loiret UDAF 28 Eure et Loir Initiative Indre (36) Familles Rurales 22 Côtes d Armor UDAF 35 Ille et Vilaine ILE DE FRANCE UDAF 95 PACA CRESUS Var LANGUEDOC-ROUSSILON UDAF 11 - Aude UDAF 66 Pyrénées Orientales NORD PAS DE CALAIS HAUTE NORMANDIE CCAS Fresnes sur Escaut UDAF 27 - Eure UDAF 76 Seine Maritime 3/04/2014 réunion nationale ANDML

36 Actualité du dispositif 2/2 Développement du MCP 36

37 37

38 Contribution de l ANDML à la réflexion Etendre la cible du public Optimiser l organisation, le traitement des dossiers, l accompagnement Développer les partenariats avec les banques 38

39 Contribution de l ANDML à la réflexion Activer une communication ciblée Déployer un programme de formation sensibilisation Poursuivre la réflexion nationale Consolider le soutien aux acteurs du dispositif 39

40 Ateliers budget, notamment en vue du déploiement de la

41 Avec la Banque postale Rappel : - Phase 1 : Démarrage d un partenariat en 2012, avec 9 volontaires en service civique, recrutés par 9 Missions Locales - Phase 2 : Extension en 2013/2014, avec 31 bénévoles du groupe La Poste 41

42 Missions Locales ayant recruté un volontaire en service civique en 2012 Missions Locales accueillant un bénévole du groupe La Poste Tourcoing Lannion, Rennes et Lorient Issy les Moulineaux, Corbeil- Essonnes, Saint Quentin en Yvelines et Epinay sur Seine Issy les Moulineaux, Ivry- Vitry, Chatillon-Montrouge, Les Ulis et Bobigny Nancy Strasbourg Saumur Besançon Nevers + Mamoudzou, Mayotte Poitiers Brive la Gaillarde Clermont-Ferrand Saint Fons, Vaulx en Velin et Fontaines sur Saône Saint-Etienne, Lyon et Fontaines sur Saône Libourne et Mont-de-Marsan Cahors, Toulouse, ML Haute-Garonne Marseille Nice Lunel, Montpellier et Béziers Marseille 42

43 Avec Finances et pédagogie 43

44 Outils de communication sur le Microcrédit

45 45

46 Echanges sur les actions engagées et les partenariats

47 Merci pour votre participation et à bientôt

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