Je vous souhaite une très agréable lecture. P.S. N oubliez pas de compléter votre cotisation REER avant le 1 er mars!

Transcription

1 Février 2013 Bonjour, 1 er mars Date limite pour cotiser à votre REER pour mars Date de versement des premiers acomptes provisionnels pour 2013 Commencez-vous à vous inquiéter pour le marché de l immobilier? Dans cette nouvelle édition d Actualis, nous faisons le point sur les multiples nouvelles qui pourraient concerner cette maison que vous voulez vendre ou celle que vous voudriez bien acheter. Aussi au programme : un sondage pour m aider à mieux vous servir et une représentation infographique éclairante qui permet de voir quels pays, au juste, ont encore une bonne cote de crédit dans le monde. Je vous souhaite une très agréable lecture. P.S. N oubliez pas de compléter votre cotisation REER avant le 1 er mars! Immobilier : le début d une ère glaciaire? Depuis le temps qu on en parle, il fallait bien que le refroidissement du marché immobilier résidentiel finisse par se matérialiser. Et selon tous les indices, c est bel et bien ce qui semble en train de se passer. serait une «bulle» immobilière. Le temps des réjouissances serait-il terminé pour les propriétaires de maisons au Canada? Après ce qu ont vécu nos voisins américains il y a cinq ans, les scénarios des économistes vont un peu dans toutes les directions : de l atterrissage en douceur jusqu à l éclatement de ce qui En attendant de savoir qui a raison, on peut se faire une petite idée de ce qui est en train de nous arriver en étudiant ce que disent les indices. Deux indicateurs sous la loupe Leur message, du moins pour le moment, est clair : oui, le marché de l immobilier résidentiel ralentit. Voyons par exemple deux des principaux repères couramment utilisés par les économistes. À noter que l on considère ici le marché dans son ensemble, sachant par ailleurs qu il existe des variations selon les régions et les types d habitation. Les ventes de maisons Le premier signe d un marché immobilier en perte de vitesse est un ralentissement des transactions. À cet égard, les chiffres publiés par l Association canadienne de l immeuble font état non seulement d une croissance moindre, mais d une nette diminution depuis juin dernier.

2 Attention, cependant : un ralentissement des transactions ne signifie pas nécessairement un ralentissement de la croissance des prix, et encore moins une diminution des prix. Le prix des maisons Les propriétaires de maisons ont profité d une hausse appréciable de la valeur de leur résidence (près de 60 %) depuis Et les prix n ont pas baissé en 2012 : ils ont simplement vu leur croissance ralentir. Il est vrai qu on a observé un repli en janvier dernier, mais celui-ci pourrait être saisonnier, les prix fléchissant généralement en début d année.

3 D autres indicateurs, notamment la croissance des mises en chantier et celle des prêts hypothécaires, pointent aussi vers le bas. On ne peut donc plus en douter : le marché est en perte de vitesse. Reste à voir si la tendance va se maintenir, se renverser, comme elle l a fait souvent dans le passé ou s accélérer. Doit-on s inquiéter? Il n est pas inutile de rappeler que ce refroidissement a été voulu par le gouvernement canadien. Depuis 2008, ce dernier a resserré à quatre reprises les conditions d admissibilité aux prêts hypothécaires (voir notre article). Sa crainte : qu un marché immobilier trop accessible n accroisse indûment l endettement des ménages, induise un effet de richesse qui gonfle artificiellement les dépenses de consommation et, ultimement, crée une bulle dont l éclatement aurait des effets et sur les emprunteurs et sur l économie dans son ensemble. Certains économistes soutiennent que la situation n est pas réglée pour autant. Selon eux, si la baisse des ventes est rapidement suivie par une baisse des prix, une spirale pourrait s enclencher : disparition de l effet de richesse, baisse des dépenses de consommation, ralentissement de l activité économique. Ajoutez à cela une démographie qui fait que les acheteurs (la jeune génération) sont moins nombreux que les vendeurs (les baby-boomers) et, selon certains, vous avez les conditions parfaites pour la répétition du scénario de 1991 : les prix des maisons avaient alors baissé de 20 % et le pays était en récession. Mais on est encore loin d une telle éventualité, répliquent d autres experts: le Canada n est pas dans la même situation économique qu en 1991, les finances publiques sont en meilleur état et le marché du crédit est plus sain qu il y a quelques années. Donc? Reste que, si vous vous apprêtez à vendre votre maison, il pourrait être sage de réviser vos attentes, à la fois en termes de prix et de délai requis pour conclure la vente. Et si, au contraire, vous pensez acheter une maison, sachez qu un marché favorable aux acheteurs est peut-être en train de se mettre en place, mais qu il ne faut probablement pas espérer que le fruit de votre convoitise prenne rapidement de la valeur une fois que vous l aurez acheté. Bref, sans parler d ère glaciaire, il risque désormais de faire un peu moins chaud dans le marché immobilier. Qu en pensez-vous? Le début de l année est le moment idéal pour faire le point et ça vaut aussi pour les conseillers en sécurité financière! Exprimez-vous! Remplissez ce sondage pour faire connaître vos opinions et vos besoins en ce qui touche l économie, vos finances

4 personnelles et votre bulletin Actualis. Vos réponses seront combinées à celles des autres répondants pour établir des tendances générales. Merci! Les questions qui vous préoccupent 1. Au cours des prochaines années, quels aspects de votre situation financière risquent de requérir le plus d attention? 1 = très peu d attention 10 = beaucoup d attention la gestion de mes dettes l épargne en vue de ma retraite la prise en charge d une personne vieillissante ou en perte d autonomie le financement des études de mes enfants la révision de mes assurances la planification de ma succession la planification de mes finances pour payer moins d impôt l achat d une maison le démarrage d un projet ou d une entreprise qui requerra du capital le changement de mon emploi 2. Quel est votre niveau de confiance quant à votre situation financière future? a) Je crois qu elle va s améliorer et je suis confiant. b) Je crois qu elle va se détériorer et je suis inquiet. c) Je suis plutôt confiant, mais je sais que je dois prendre certaines précautions. d) Je suis plutôt inquiet, car la situation économique et l emploi me préoccupent. 3. Quel est votre niveau de confiance face aux différentes approches suivantes pour assurer votre sécurité financière? 1 = très faible 10 = très élevé les fonds de placement le marché obligataire le marché boursier l assurance vie l assurance invalidité l assurance maladies graves l assurance soins de longue durée la planification successorale la planification fiscale

5 4. Quel est votre niveau de compréhension face à ces mêmes approches? 1 = très faible 10 = très élevé les fonds de placement le marché obligataire le marché boursier l assurance vie l assurance invalidité l assurance maladies graves l assurance soins de longue durée la planification successorale la planification fiscale 5. Quel est votre niveau de satisfaction générale face aux services que vos recevez de votre conseiller en sécurité financière sur une échelle de 1 à 10? 1 = pas satisfait 10 = très satisfait 6. Selon vous, qu est-ce que votre conseiller en sécurité financière devrait faire pour vous offrir un service qui vous satisfera davantage? Votre bulletin Actualis 1. Avez-vous remarqué qu Actualis avait changé de look et de formule au cours de la dernière année? a) Oui. b) Non. c) Ne s applique pas. 2. Compte tenu de son look et de son contenu, quelle note globale attribuez-vous au bulletin Actualis, sur une échelle de 1 à 10? 1 = très mauvais 10 = excellent 3. Quelle est votre appréciation des éléments suivants?

6 L a pparence visuelle du bulletin La pertinence des sujets La qua lité d écriture des articles C est excellent, j apprécie beaucoup. J apprécie. Je n apprécie pas vraiment. Je n apprécie pas du tout. 4. Quelle est votre appréciation des différentes sections? À la une Article de fond sur un sujet d actualité économique Vos finances au quotidien Article sur un sujet relatif aux finances personnelles Le meilleur du web et d ailleurs Quelques curiosités et trouvailles instructives Sur le coin de la table Une image ou une vidéo, parce qu une image vaut mille mots Testez vos connaissances Question amusante pour faire la lumière sur certaines subtilités du monde de la finance À ne pas oublier Rappel de dates importantes Je trouve cette rubrique très intéressante. J apprécie. Je n apprécie pas vraiment. Cette rubrique ne m intéresse pas du tout. 5. Parmi les sujets suivants, lesquels revêtent un intérêt particulier pour vous? 1 = très peu d intérêt 10 = beaucoup d intérêt Actualité économique en général Analyse des budgets provinciaux ou fédéraux Assurances Emploi Épargne-retraite Épargne-études Événements de vie (mariage, naissance, retraite, etc.) Immobilier

7 6. Quels autres sujets aimeriez-vous retrouver dans Actualis? ENVOYER Merci d avoir pris le temps de répondre à ce sondage! Qui a encore la cote? Le Canada a encore sa cote triple A Mais, comme le montre notre infographie, l accès à ce club est de plus en plus restreint. En ces temps de difficultés économiques un peu partout sur la planète, qui donc a encore la cote? On parle ici de la cote de crédit AAA, dont seuls quelques États peuvent se targuer. Car les agences de notation, organismes en principe indépendants, peuvent à tout moment réévaluer la capacité et la volonté d un État à rembourser sa dette en totalité et à échéance, en se basant sur des facteurs économiques, mais aussi politiques, institutionnels et monétaires. Par exemple, en 2011, les États-Unis ont vu pour une première fois leur cote baisser à AA+ depuis Mais que veulent dire ces cotes au juste? Et quels pays ont les meilleurs «dossiers de crédit»? La réponse dans cette représentation infographique basée sur les cotes de l agence Standard & Poor s.

8

9 Notre défi ce mois-ci Vous venez de faire votre cotisation REER de 2012, mais n avez pas réussi à cotiser le montant maximal auquel vous étiez admissible. Supposons que ce montant était de $, que vous n avez cotisé que $ et que votre revenu gagné était de $ en Quel est le montant maximum que vous pourrez cotiser et déduire de votre revenu en 2013? Répondez à la question et comparez-vous aux autres participants. O $ O $ O $ O $ Envoyer > La réponse correcte est : $. Le maximum qu un particulier peut cotiser à son REER et déduire de son revenu de l année est équivalent à 18 % de son revenu gagné de l année précédente ( X 18% = $), plus la somme de ses marges de cotisations inutilisées dans le passé (soit, dans notre exemple, $ $ = $). Aux fins de cet exemple, nous avons supposé qu il n y avait pas d autres marges de cotisation inutilisées que celle de 2012, et que vous n aviez pas à tenir compte d un facteur d équivalence lié à la caisse de retraite de votre employeur. Plus de défis dans les prochaines éditions d Actualis! À découvrir ce mois-ci Dans chaque édition d Actualis, nous vous proposons quelques découvertes à faire, sur le web ou ailleurs, pour mieux comprendre la réalité financière et économique dans laquelle nous vivons.

10 Profitez-vous de «l effet conseiller»? L Institut des fonds d investissement du Canada (IFIC) vient de publier une brochure qui relaie et résume une importante étude du Centre interuniversitaire de recherche en analyse des organisations (CIRANO). Cette étude établit de façon convaincante l existence d un «effet conseiller», c est-à-dire que le fait d'avoir un conseiller en sécurité financière contribue de façon positive et importante à la constitution du patrimoine financier. Le conseil aurait en effet un impact positif marqué sur le taux d'épargne des ménages: plus longue est la durée de prestation du service de conseil, plus grand est l'effet sur la constitution du patrimoine. De plus, les bénéficiaires d'un service de conseil seraient davantage convaincus d avoir assez d'argent pour vivre confortablement à la retraite. Plus : Brochure de l IFIC Faits saillants de la recherche (CIRANO) (en anglais seulement) REER, impôts À vos calculatrices! C est bientôt la date limite de cotisation à votre REER. Et on peut sans difficulté calculer l impôt fédéral ou provincial à payer, de même que les économies d impôt résultant de cotisations à un REER, grâce à ces calculatrices en ligne d Ernst & Young. Plus Finance-fiction Business et fiction font bon ménage, comme en témoigne la sortie du 18 e tome de la série de bandes dessinées Largo Winch, dont le héros est mêlé à des intrigues financières. Autre BD d intérêt : Human Stock Exchange, un récit d anticipation où les humains sont cotés en bourse Plus: Largo Winch Human Stock Exchange Paperasse : plus chère au Canada On se doutait bien que la paperasse coûtait cher, maintenant on en a la preuve La Fédération canadienne de l entreprise indépendante vient de publier un rapport qui révèle que, pour s en acquitter, les plus petites entreprises paient 45% de plus au Canada qu aux États-Unis. Plus Note : ces liens sont fournis à titre indicatif seulement et ne constituent pas un endossement des contenus et des propos que l on pourrait trouver sur les sites correspondants.