P R E D I C A - A S S U R A N C E S D E P E R S O N N E S. Comment utiliser son assurance vie dans le contexte actuel?
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- Amaury Perrot
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1 P R E D I C A - A S S U R A N C E S D E P E R S O N N E S Comment utiliser son assurance vie dans le contexte actuel? ANDECAM, 26/05/2016
2 Quizz Aujourd hui, lorsque l Etat français emprunte à 5 ans A - il rémunère ses créanciers à 2% par an? B - il ne rémunère pas ses créanciers? C sa dette lui rapporte environ 0,2% par an? 2
3 Le saviez-vous? Le taux d emprunt était de -0,25% en avril 2016, un plus bas historique 3
4 Pourquoi? La Banque Centrale Européenne applique des mesures exceptionnelles, Taux de dépôt négatif Programme de rachat des dettes émises par les états Et depuis avril 2016, rachat d obligations émises par les entreprises Cette politique est une réponse historique à l environnement économique actuel Endettement élevé des états Vieillissement démographique Inflation faible, voir négative Croissance économique faible, avec un ralentissement durable des pays émergents 4
5 Conséquence n 1 : le monde de l épargne a changé Les taux des différents placements sécurisés sont inéxorablement tirés vers le bas Rendement des Sicav monétaires généralement négatif Livret A et Livret développement durable à 0,75% Plan épargne logement à 1,5%, Compte Epargne logement à 0,50% La recherche de rendements plus élevés nécessite une prise de risque et un horizon de temps plus long Investissements immobiliers Marchés financiers Cette situation risque de durer longtemps, car elle est liée à des facteurs économiques structurels (faible croissance mondiale, endettement des Etats, ) 5
6 Conséquence n 2 : cela impacte aussi l assurance vie Répartition de l actif général de Predica au 31/03/2016 Le portefeuille de placements de Predica s élève à 253 milliards d euros en valeur de marché au 31/03/2016. Il comporte des instruments financiers diversifiés (obligations, actions, immobilier ) permettant chaque année de générer des revenus financiers réguliers (coupons des obligations, dividendes des actions, loyers des immeubles ). Les réinvestissements obligataires diluent le rendement de l actif global 6
7 Quels enjeux pour votre patrimoine? L environnement de taux extrêmement bas devrait continuer à durer Le marché monétaire ne rémunère plus Les produits bancaires sont moins rémunérateurs mais restent utiles pour votre épargne de précaution Le rendement du fonds devrait continuer à baisser La volatilité des marchés financiers reste élevée Quelles options avons-nous encore? 7
8 Option 1 : exemple de l Immobilier d investissement en France : Rendements comparés OAT et Immobilier d investissement (*) déc.-05 Rendement prime OAT 10 ans juin juin-07 déc-07 mars-08 déc-08 mars-09 juin-09 sept-09 déc-09 mars-10 juin-10 sept-10 déc-10 mars-11 juin-11 sept-11 déc-11 juin-12 sept-12 déc-12 mars-13 juin-13 sept-13 dec-13 mars-14 Les taux bas rendent attractif l immobilier d investissement. Les prix des actifs augmentent et s adaptent à l OAT 3,09% d'écart de rendement juin-14 sept-14 dec-14 juin-15 sept-15 déc-15 mars-16 Source : Amundi Immobilier Dans un environnement de taux durablement bas, l immobilier d investissement a sa place dans un patrimoine investi à long terme (*) Quartier central des affaires parisien 8
9 Option 2 Les marchés actions européens (avril 2016) Rapport cours/bénéfices passés de l indice MSCI Europe Rapport cours/anticipations des bénéfices de l indice MSCI Europe Taux de dividendes du MSCI Europe Rapport cours / valeur d actifs Le «prix» des actions européennes se situe à un niveau raisonnable Le rendement des actions (> 3,5%) est élevé par rapport aux autres placements
10 Option 2 - Le dividende est une composante essentielle de la performance des actions La performance des actions c est : «Sur le long terme, les dividendes représentent plus de la moitié de la performance réelle des actions*!» Bénéfices Performance totale d une action Capital Dividende Valorisation (+ ou -) Dividende 2/3 Variation de l action 1/3 * au-delà de l inflation
11 P R E D I C A - A S S U R A N C E S D E P E R S O N N E S Quelle utilisation de votre contrat d assurance vie?
12 L assurance vie, un support utile dans la gestion du patrimoine (1/2) L investissement long est primordial : Pour les ménages Pour les ménages Un outil (couteau suisse) d accompagnement du cycle de vie. La mise à disposition de ressources stables, permettant de conduire des projets nécessitant des horizons longs. Pour les entreprises Pour la puissance publique Pour les pouvoirs publics Une solution pour financer la dette, ou conduire des projets d investissement de long terme. 12
13 L assurance vie, un support utile dans la gestion du patrimoine (2/2) Constitution de votre épargne, Une solution adaptée à vos objectifs patrimoniaux à moyen et long terme : Gestion, diversification et valorisation de votre patrimoine, Constitution de revenus complémentaires avant ou pendant votre retraite tout en limitant la pression fiscale, Organisation et transmission de votre patrimoine. Tout en bénéficiant des avantages du contrat d assurance vie : Souplesse et disponibilité de votre contrat : Rachats possibles à tout moment : ponctuels ou programmés, Arbitrages, Avances. 13 Cadre fiscal privilégié en cas de vie et en cas de décès.
14 Une fiscalité limitée en cas de vie (hors prélèvements sociaux ) En assurance vie, seule la part des «intérêts» composant le rachat est fiscalisée
15 Mais également un outil d optimisation successorale Tout bénéficiaire en assurance vie profite du cumul des abattements en matière de succession (avant application des barèmes légaux) et des abattements en matière d assurance vie. 15 ** sauf conjoint et pacsé ou frère ou sœur de l assuré sous certaines conditions.
16 L assurance vie, un outil qui doit être en adéquation avec vos projets L assurance vie est : Un placement souple et disponible, Une solution qui assure diversification et valorisation du patrimoine, Dans un cadre fiscal privilégié pour vous et vos bénéficiaires. Mais il est primordial de : Vérifier que la clause bénéficiaire correspond toujours à votre situation et à votre volonté Vérifier l adéquation de l allocation de votre contrat avec vos projets 16
17 L assurance vie : une solution permettant tout type d allocations Le fonds Euro ne suffira plus à assurer une performance élevée Il est donc plus que jamais nécessaire d optimiser la répartition de vos avoirs, sans mettre tous les œufs dans un même panier! Le fonds Euros un support sécuritaire Un large choix d unités de compte permettant d investir sur toutes les classes d actifs Des fonds innovants permettant de saisir les opportunités de marché 17
18 Comment allouer son contrat d assurance vie? Question 1 Question 2 Question 3 Question 4 Quels sont mes besoins? (valorisation attendue, horizon de temps, ) Quel montant doit être sécurisé? Quel risque puis je accepter sur le reste? Comment investir? En intégrant la réflexion sur votre contrat d assurance dans une réflexion sur votre patrimoine global
19 Les solutions d accompagnement La gestion Conseillée Le mandat d arbitrage Confier la gestion de votre contrat d assurance vie à nos experts Bénéficier d une approche flexible de la gestion et de la réactivité de nos gérants Une convention de relation pour une prestation exclusive L accès privilégié à une équipe dédiée d experts des marchés financiers Des recommandations personnelles pour votre patrimoine financier, que vous êtes libres d accepter ou refuser Une maîtrise des risques au quotidien La transparence des opérations (avis d opéré, lettre de gestion) et un accès à nos spécialistes (ligne téléphonique dédiée) Une sélection de supports adaptée à votre niveau d exigence et vos objectifs 19
20 Une allocation mixte immobilier + actifs financiers permet de limiter le risque en période de turbulences Allocation : 70% fonds + 15% Amundi Patrimoine + 15% Prem Opcimmo Allocation Performance (%) 10,58 TRI (%) 2,42 Période : du 7/02/2012 (création du fonds Amundi Patrimoine) au 29/04/2016. Frais de gestion UC P9 0,85% Frais d entrée acquis au fonds Pem Opcimmo 2,85% Les performances passées sont données à titre indicatif uniquement et ne préjugent en rien des performances futures du contrat d assurance vie. Les performances affichées sont celles d un contrat Predissime 9 pour un investissement après prise en compte des frais sur versement de Elles ne tiennent pas compte des contributions sociales, fiscales et de l impact de l éventuelle garantie complémentaire en cas de décès.
21 Conclusion Nous sommes dans un environnement économique et financier nouveau, caractérisé par une rémunération très faible des placements les plus sécurisés Dans cet environnement, l assurance vie reste un outil incontournable et flexible pour la gestion du patrimoine Cet environnement doit conduire chacun d entre nous à revisiter la composition de son patrimoine Niveau de diversification entre L épargne de précaution Les investissements à long terme (immobilier, marchés financiers) 21
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