Décaissement, le chaînon manquant
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- Marcel Lecompte
- il y a 7 ans
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1 Décaissement, le chaînon manquant Novembre 2014 Préparé par Aon Hewitt
2 Contexte actuel Formation éducation Investissement Passer d un régime d épargne à un régime de retraite Communication Décaissement 2
3 Faisons cette hypothèse : si on se partait un pays? Comment pourrait-on mettre en place les meilleurs conditions de décaissement? 3
4 Trois facteurs à tenir en compte Encadrement législatif Produits et frais Accompagnement à la retraite 4
5 Encadrement législatif 5
6 Mécanisme de décaissement Montant forfaitaire Retrait complet Retrait programmé Minimum et maximum de retrait imposés Individu responsable de l investissement Rente viagère Montant versé à vie 6
7 Avantages et désavantages des mécanismes Montant forfaitaire Retrait programmé Rente viagère Efficacité de l utilisation de l argent Flexibilité Risques Administration Impact sur les programmes sociaux Legs 7
8 Mettre en place un encadrement législatif Montant forfaitaire Obliger Retrait programmé Gouvernement Interdire Traitement fiscal Rente viagère Permettre influencer par Éducation 8
9 Ailleurs dans le monde Aucune contrainte Retraits taxables Décaissement dans le régime permis Pré avril 2015 Rentes obligatoires Post avril 2015 Aucune contrainte Décaissement dans le régime permis Aucune contrainte Retraits non taxables Décaissement dans le régime permis 9
10 Notre pays Encadrement législatif Compromis entre flexibilité et gestion du risque de longévité Complémentarité avec les régimes gouvernementaux Compromis entre l encadrement des participants et la responsabilité des promoteurs Permet et encourage le décaissement dans une structure institutionnelle 10
11 Produits et frais 11
12 Frais Frais selon différents arrangements Détail (Retail) Groupe ex-employé Entente de frais Institutionnel Engagement du promoteur 12
13 Ailleurs dans le monde Tendances Rentes différées Comptes gérés Institutionnalisation des rentes immédiates Pré avril 2015 Marché des rentes très développé Post avril 2015??? «Safe Harbor» Règles bientôt revues Sondage Aon auprès de 200 promoteurs 6 % «Get involve» 57 % «Get smart» 30 % «Get out» 7 % «Back to basic» Système de fiduciaire Promoteur choisit un fonds par défaut 13
14 Notre pays Produits et frais Flexibilité dans l offre de produits Flexibilité des produits Accès à une offre institutionnelle pour tous Accès à une offre «retail» 14
15 Accompagnement à la retraite 15
16 Types d accompagnements à la retraite Objectivité Planificateur financier indépendant Formation groupe Centre d appel Rencontre individuelle Courtier Agent de banque Subjectivité Information Conseil 16
17 Ailleurs dans le monde Comptes gérés Ententes avec firmes de planification financière «Guidance Guarantee» Conseils impartiaux et gratuits Sondage Aon auprès de 2000 participants 36 % eux mêmeou avec l aide de la famille 26 % planificateur financier 15 % employeur ou fournisseur de service 12 % service internet fournit par le gouvernement 11 % ne savent pas «Future of Financial Advice» Promouvoir les conseils simples et à bas prix Interdiction de certains types de rémunération Rôle fiduciaire du conseiller 17
18 Notre pays - Accompagnement à la retraite Objectivité Recommandation Analyse complète de la situation financière Médias variés 18
19 Notre pays en résumé Encadrement législatif Produits et frais Accompagnement à la retraite Flexibilité vs longévité Flexibilité dans l offre de produits Médium variés Complémentarité avec les régimes gouv. Accès à une offre institutionnelle pour tous Analyse complète de la situation financière Participant vs promoteur Accès à une offre «retail» Recommandation Encouragement d une offre institutionnelle Flexibilité des produits Objectivité 19
20 Notre pays idéal versus le Canada 20
21 Évaluation du système canadien Encadrement législatif Produits et frais Accompagnement à la retraite Flexibilité vs longévité Flexibilité dans l offre de produits Médium variés Complémentarité avec les régimes gouv. Accès à une offre institutionnelle pour tous Analyse complète de la situation financière Participant vs promoteur Accès à une offre «retail» Recommandation Encouragement d une offre institutionnelle Flexibilité des produits Objectivité 21
22 Évaluation du système canadien Encadrement législatif Produits et frais Accompagnement à la retraite Flexibilité vs longévité Flexibilité dans l offre de produits Médium variés Complémentarité avec les régimes gouv. Accès à une offre institutionnelle pour tous Analyse complète de la situation financière Participant vs promoteur Accès à une offre «retail» Recommandation Encouragement d une offre institutionnelle Flexibilité des produits Objectivité 22
23 Risque de longévité 85 ans Âge du participant Régime de retraite Rentes gouvernementales 23
24 Risque de longévité 85 ans Âge du participant Régime de retraite Rente immédiate Rentes gouvernementales 24
25 Risque de longévité 85 ans Âge du participant Régime de retraite Rente de longévité Rentes gouvernementales 25
26 Évaluation du système canadien Encadrement législatif Produits et frais Accompagnement à la retraite Flexibilité vs longévité Flexibilité dans l offre de produits Médium variés Complémentarité avec les régimes gouv. Accès à une offre institutionnelle pour tous Analyse complète de la situation financière Participant vs promoteur Accès à une offre «retail» Recommandation Encouragement d une offre institutionnelle Flexibilité des produits Objectivité 26
27 Permission de décaissement Décaissement à même les régimes de retraite permis depuis 2008 par l ARC À venir 27
28 Rôle du promoteur Détail (Retail) Risque fiduciaire Paternalisme Responsabilités Soutien aux employés Lignes directrices Employeur de choix??? Institutionnel 28
29 Évaluation du système canadien Encadrement législatif Produits et frais Accompagnement à la retraite Flexibilité vs longévité Flexibilité dans l offre de produits Médium variés Complémentarité avec les régimes gouv. Accès à une offre institutionnelle pour tous Analyse complète de la situation financière Participant vs promoteur Accès à une offre «retail» Recommandation Encouragement d une offre institutionnelle Flexibilité des produits Objectivité 29
30 Accompagnement objectif et à coût raisonnable Conseiller financier Participant Détail (Retail) $ $$$$ Institutionnel 30
31 Nous avons tous un rôle à jouer Gouvernement Promoteur Fournisseur de service et Conseiller Participant 31
32 Répertoire de contacts Dany Pineault Conseiller principal Aon Hewitt Conseils en gestion de placements Consultation en régimes de capitalisation dany.pineault@aonhewitt.com Éric Tardif Conseiller principal Aon Hewitt Conseils en gestion de placements Consultation en régimes de capitalisation eric.tardif@aonhewitt.com 32
33 Mention légale Aon Hewitt inc., Tous droits réservés. Le présent document contient des renseignements confidentiels et des secrets commerciaux qui sont protégés par des droits d'auteur appartenant à Aon Hewitt. Il doit demeurer strictement confidentiel et ne doit servir que pour vos besoins internes ainsi qu'aux fins pour lesquelles il a été créé. Aucune partie du présent document ne peut être divulguée à un tiers ni reproduite par quelque moyen que ce soit sans le consentement écrit préalable d Aon Hewitt. Aon Hewitt Exclusif et confidentiel Novembre
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