Services bancaires. Comprendre le système bancaire canadien

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1 Services bancaires Comprendre le système bancaire canadien

2 Comprendre le système bancaire canadien 2 Table des matières. 1 : Pour commencer Ouvrir un premier compte bancaire Avoir accès à votre argent Envoyer de l argent à l étranger Comprendre le crédit au Canada : Gérer votre argent aujourd hui Emprunter selon vos besoins Hypothèques : Acheter une maison Lancer votre entreprise Assurance : Protéger ce qui compte : Planifier pour demain Épargner pour les études de votre enfant Planifier votre retraite Comprendre vos finances Repérez l emblème RBC tout au long du présent guide pour obtenir les coordonnées de RBC Banque Royale et des conseils.

3 3 Services bancaires Bienvenue au Canada Alors que vous vous installez dans votre nouveau pays, vous en apprenez beaucoup sur la vie au Canada, notamment la manière dont le système bancaire canadien se distingue de celui de votre pays d origine. Le présent guide simplifié vous aidera à mieux comprendre le système bancaire canadien. Il comporte des renseignements et des conseils sur l ouverture de votre premier compte bancaire, la planification de vos finances, l accroissement de votre patrimoine, les emprunts et les voies à suivre pour vous établir financièrement. Si vous avez des questions au sujet du système bancaire canadien, rendez-vous dans une succursale RBC Banque Royale, consultez notre site Web à rbc.com/ francais/canada ou composez le Nous offrons des services dans plus de 200 langues. Allez à maps.rbcbanqueroyale.com pour trouver la succursale la plus près.

4 Understanding banking in Canada 4 Partie 1 : Pour commencer Ouvrir un premier compte bancaire Dès votre arrivée, il est très important que vous ouvriez un compte bancaire canadien, car il offre : n un endroit sûr où déposer votre argent, n un accès à vos fonds en tout temps, quand vous en avez besoin, n une forme de pièce d identité canadienne, dès le début du processus d installation, n un accès à un conseiller RBC qui vous guidera, dans votre langue, alors que vous devrez prendre plusieurs décisions financières importantes. Forfait Bienvenue Canada Il est important de choisir le bon forfait bancaire, surtout quand on arrive dans un nouveau pays. C est pourquoi nous avons créé le forfait Bienvenue au Canada 1. Il comporte les produits et services bancaires qui vous permettront d établir rapidement et facilement vos finances au Canada, et d économiser tout en tirant avantage de taux privilégiés. Pour en savoir davantage, adressez-vous à votre conseiller RBC ou allez à rbc.com/francais/canada. Tirer profit du forfait Bienvenue au Canada 1 de RBC : rien de plus facile! Vous n avez qu à présenter votre passeport et la preuve de votre état de résident permanent ou votre carte de résident permanent à n importe quelle succursale de RBC Banque Royale. Il existe trois grandes catégories de comptes destinés à un usage personnel Compte de chèques Compte d épargne Compte en dollars américains n Déposez et retirez de l argent quand vous en avez besoin. n C est le premier compte que vous devriez ouvrir. n Déposez l argent dont vous n avez pas besoin pour vos dépenses courantes. n Touchez des intérêts sur vos économies, notamment grâce aux comptes d épargne à intérêt élevé offerts en dollars canadiens et américains. n Vous permet de conserver des fonds en dollars américains. Vous pouvez ouvrir un compte bancaire en personne à n importe quelle succursale RBC Banque Royale n Pour trouver une succursale près de chez vous où l on offre des services dans votre langue, utilisez notre Localisateur de succursale à maps.rbcbanqueroyale.com ou composez le pour prendre rendez-vous. n Assurez-vous d apporter des documents d identification valides. Nous vous recommandons les suivants : votre passeport, et une preuve de votre état de résident permanent ou une carte de résident permanent. Nous pouvons vous aider à trouver les comptes de chèques et d épargne qui vous conviennent : utilisez notre Sélecteur de compte à rbc.com/ selecteurdecompte ou rendez-vous à n importe quelle succursale RBC Banque Royale. Si vous voulez ouvrir un compte bancaire en ligne ou avant votre arrivée au Canada, visitez rbc.com/ ouvertureaujourdhui.

5 5 Services bancaires Avoir accès à votre argent Quel que soit le type de compte bancaire RBC que vous choisirez, il existe de nombreuses façons sûres et sécuritaires d accéder à votre argent et de le gérer : n Succursale RBC Banque Royale. Rendez-vous en succursale durant les heures d ouverture et vous pourrez utiliser votre Carte-client RBC pour effectuer des retraits, payer des factures et transférer des fonds. n Guichet automatique bancaire (GAB). Utilisez votre Carteclient RBC pour effectuer des opérations aux GAB RBC et aux GAB Interac et PLUS (aux États-Unis). n RBC Banque en direct, Services bancaires par téléphone 2 et Services bancaires mobiles 3. Vérifiez le solde de vos comptes, virez des fonds entre des comptes, envoyez de l argent à d autres personnes et payez des factures en tout temps, où que vous soyez. Téléchargez l appli Mobile RBC. n Carte Visa Débit RBC virtuelle. Une autre façon pour vous d accéder aux fonds de votre compte bancaire pour payer des achats en ligne, par téléphone ou par la poste 4. Accepté chez plus d un million de détaillants en ligne et dans le monde 5, ce mode de paiement pratique est idéal pour régler vos achats en ligne lorsque vous n avez pas de carte de crédit, ou préférez ne pas l utiliser. Le saviez-vous? Grâce au plus grand réseau combiné de succursales et de guichets automatiques au Canada, vous pouvez effectuer vos opérations bancaires où que vous soyez au pays. La Carte-client RBC Banque Royale Votre Carte-client RBC Banque Royale est comme la «clé» de vos comptes. Elle vous offre un accès pratique et sécuritaire à vos fonds à partir de divers emplacements, notamment les succursales de RBC, les GAB, Banque en direct ainsi que les Services bancaires mobiles et les Services bancaires par téléphone de RBC Banque Royale. Votre carte-client est protégée au moyen d un numéro d identification personnel (NIP). Votre NIP est en fait le mot de passe pour accéder à votre carte-client, c est pourquoi il doit toujours demeurer confidentiel. Limites quotidiennes de retraits Bien que vous ayez toujours accès à l ensemble de vos fonds à une succursale de RBC Banque Royale, afin de protéger vos fonds, nous établissons une limite sur le montant des retraits que vous pouvez effectuer dans un GAB, des achats chez un détaillant et des opérations dans RBC Banque en direct. Votre conseiller RBC vous donnera plus de détails sur vos limites quotidiennes de débit lorsque vous irez chercher votre carteclient et choisir votre NIP. Vous avez des questions au sujet de RBC Banque en direct? Parlez à l un de nos spécialistes de Banque en direct, en tout temps, au Pour protéger votre carte-client n Choisissez un NIP facile à retenir pour vous, mais difficile à deviner pour les autres. n Ne révélez jamais votre NIP à qui que ce soit, ni aux employés de la banque ni aux policiers. n Lorsque vous effectuez un achat, votre carte doit être passée dans le lecteur une seule fois par opération. n Pour vos plus petits achats, certains terminaux vous permettent d approcher simplement votre carte du lecteur pour un traitement plus rapide. n Si vous pensez que quelqu un a découvert votre NIP, choisissez-en un autre sans tarder. n Vérifiez régulièrement toutes les opérations inscrites sur vos relevés. Si vous remarquez des erreurs, appelez-nous ou rendez-vous à votre succursale. n En cas de perte ou de vol de votre carte-client, adressezvous à votre succursale ou appelez-nous immédiatement. n Votre Carte-client RBC Banque Royale est souvent nommée «carte de débit» par les détaillants.

6 Comprendre le système bancaire canadien 6 Les chèques au Canada Au Canada, les chèques constituent toujours un moyen de régler l achat de biens et de services. En particulier lorsqu il n est pas pratique de payer par Virement Interac, en argent comptant, par carte de débit ou par carte de crédit. 123, RUE QUELCONQUE VILLE (PROVINCE) CODE POSTAL Richard Lee Cinquante M J J M M A A A A Caractéristiques de sécurité intégrées. Détails au verso. Vous pouvez commander des chèques en ligne ou à votre succursale. Ils sont inclus sans frais dans de nombreux forfaits bancaires, dont le forfait Bienvenue au Canada. Pour en savoir davantage, adressez-vous à votre conseiller RBC. Les chèques personnels qui portent votre nom, votre adresse et numéro de téléphone peuvent servir à prouver que vous avez une adresse au Canada. Cela peut se révéler important lorsque vous établissez des comptes de services publics ou autres services. Lorsque vous payez par chèque, on vous demandera généralement de fournir votre numéro de téléphone et un document avec photo, par exemple, un passeport ou un permis de conduire. Que signifie une «retenue» sur un chèque? Lorsque vous déposez un chèque dans une banque au Canada, une retenue est parfois placée sur les fonds. Cette pratique permet de s assurer que la personne qui a émis le chèque possède suffisamment de fonds pour couvrir le chèque. Lorsqu une retenue est en vigueur, les fonds sont indiqués dans votre compte, mais vous n y avez pas accès. La durée de la retenue dépend du type de chèque. Chèque tiré d un compte d une succursale canadienne de n importe quelle institution financière au Canada. Chèque payable à partir d un compte bancaire aux États-Unis. Chèque payable à partir d un compte bancaire à l extérieur du Canada et des États-Unis. Jusqu à 4 jours ouvrables Jusqu à 15 jours ouvrables Jusqu à 25 jours ouvrables Lorsque la période de retenue prend fin, le montant du chèque est automatiquement libéré et vous pouvez alors accéder aux fonds. Le déblocage des fonds ne signifie pas, cependant, que le chèque ne peut pas être refusé pour une autre raison. Vous avez des questions d ordre bancaire? Vous avez besoin de conseils financiers? Nous parlons la même langue que vous. Composez le pour obtenir des services dans plus de 200 langues. Cadeau Information générale Votre nom Le numéro du chèque L adresse de votre succursale Le numéro de votre chèque Le numéro de votre unité RBC ou de votre succursale RBC Le numéro d institution de RBC Votre numéro de compte RBC Tous les chèques doivent être remplis à l encre bleue ou noire. L Ray Singh Vous devez remplir les sections suivantes : Bénéficiaire nom de la personne ou de l entreprise à qui le chèque est payable L M Montant en chiffres (dollars) Montant en toutes lettres Description du paiement (facultatif) Votre signature MI Date (jour/mois/année) Payez vos factures automatiquement à partir de votre compte bancaire Pour vos dépenses courantes, par exemple, vos factures de services publics, de téléphone ou de service par câble, vous pouvez opter pour des retraits automatiques à même votre compte bancaire. Vous pouvez également établir vousmême vos paiements au moyen de Banque en direct et des Services bancaires mobiles. Si votre employeur offre le dépôt automatique de la paie, assurez-vous de l établir pour votre compte RBC, afin que vous puissiez accéder à vos fonds dès qu ils seront déposés. Vous pouvez aussi établir un paiement de factures ponctuelles ou périodiques, chez les commerçants qui les acceptent, au moyen de la carte Visa Débit RBC virtuelle. Les opérations sur carte Visa Débit RBC virtuelle sont illimitées, et ce, peu importe votre forfait bancaire ; elles ne sont donc pas comptabilisées dans votre nombre d opérations de débit mensuelles gratuites permises. Cela signifie que vous pouvez régler vos factures au moyen de votre carte Visa Débit RBC virtuelle sans vous inquiéter d avoir à payer des frais d administration supplémentaires 6.

7 7 Services bancaires Comment suivre les activités de votre compte Chaque mois, vous recevrez votre relevé de compte par la poste ou par voie électronique, dans Banque en direct de RBC Banque Royale 2. Comparez-le avec les documents que vous avez en dossier. Les archives de vos relevés mensuels peuvent être consultées, imprimées ou classées pour une période de sept ans, par l intermédiaire de Banque en direct. Vous pouvez aussi consulter des copies de vos chèques jusqu à 90 jours. Protégez vos objets précieux Un coffre constitue un excellent moyen de conserver, en toute sécurité, vos documents importants et vos objets précieux. Situés à l intérieur de la chambre forte de la banque, les coffres sont offerts en plusieurs dimensions. Vous pouvez accéder n importe quand au contenu de votre coffre pendant les heures d ouverture de la banque. Vous pouvez en louer un dans la plupart des succursales RBC. Le saviez-vous? Les relevés de compte que vous recevez en ligne ou par la poste peuvent parfois être utilisés comme preuve d identité et d adresse. Vous avez des questions au sujet de RBC Banque en direct? Parlez à l un de nos spécialistes de Banque en direct, en tout temps, au Autres façons de faire affaire avec nous RBC Banque en direct vous permet de gérer vos besoins bancaires en tout temps, dans le confort de votre maison. Grâce à la navigation facile, aux outils financiers, aux calculatrices ainsi qu aux fonctions complètes, RBC Banque en direct vous permet : n d afficher et d imprimer le solde de vos comptes, vos opérations et vos relevés ; n de virer des fonds de votre compte à d autres comptes de RBC Banque Royale ; n de payer des factures, par exemple, de services publics ou de cartes de crédit ; n de virer des fonds au compte de toute personne au Canada, au moyen du Virement Interac ; n d envoyer des fonds à l étranger au moyen de la fonction Envois internationaux de fonds RBC ; n de virer des fonds à un autre client de RBC au moyen de la fonction de paiement à un tiers. Garantie de sécurité RBC RBC sécurité de Banque Banque directgarantie en direct 100% Notre garantie de sécurité en ligne Tous les clients de RBC Banque en direct sont protégés par la Garantie de sécurité RBC Banque en direct. Si une opération non autorisée est effectuée par l entremise de RBC Banque en direct, vous serez entièrement remboursé pour les pertes subies dans vos comptes 7. Services bancaires mobiles Profitez de la commodité des services bancaires courants et des services de placement, à partir de votre téléphone intelligent ou de votre tablette, grâce à l appli Mobile 3 RBC. L appli est sûre et sécurisée, et les opérations sont protégées par la Garantie de sécurité RBC Banque en direct 7. Services bancaires par téléphone Les Services bancaires par téléphone de RBC 2 vous donnent accès à toutes vos données financières et vous permettent d effectuer des opérations, n importe où, n importe quand.

8 Comprendre le système bancaire canadien 8 Envoyer de l argent à l étranger Grâce au service Envois internationaux de fonds RBC 8, vous pouvez envoyer de l argent en tout temps dans plus de 120 pays, y compris les États-Unis. Il s agit d une façon simple et facile d envoyer instantanément de l argent outre-mer à votre famille et à vos amis directement de votre ordinateur ou de votre tablette électronique. Le service Envois internationaux de fonds RBC est offert aux clients de RBC Banque en direct qui sont titulaires d un compte de dépôt personnel. Ce service peut vous permettre d économiser jusqu à cinq fois plus qu avec les autres fournisseurs de services de virements de fonds. Pour en savoir plus, rendez-vous à rbc.com/etranger. Opérations de change Si vous voulez convertir de l argent comptant, des traites, des mandats ou des télévirements en devises, nos services de change en succursale peuvent vous aider à un coût très compétitif. Traites bancaires Les traites bancaires peuvent être utilisées pour effectuer des paiements à un tiers dans presque toutes les devises. Télévirements On peut faire des télévirements dans n importe quelle devise presque partout dans le monde. Pour envoyer un télévirement sortant, passez à l une de nos succursales. Nous traitons également les télévirements entrants, que vous receviez des fonds de l intérieur ou de l extérieur du Canada.

9 9 Services bancaires Comprendre le crédit au Canada Pour établir de bons antécédents de solvabilité au Canada, vous devez utiliser le crédit. À RBC Banque Royale, nous croyons qu il devrait être facile pour les nouveaux Canadiens d obtenir du crédit. C est pourquoi nous offrons des cartes de crédit 9, des prêts-auto 10 et des hypothèques résidentielles 11 sans exiger d antécédent de solvabilité 12.Vous pouvez commencer dès maintenant à établir de bons antécédents de solvabilité au Canada. Comment établir de bons antécédents de solvabilité Au Canada, si vous remboursez vos dettes à temps, vous établissez de bons antécédents de solvabilité. Les agences centrales d évaluation du crédit du Canada se fondent sur ces antécédents pour vous attribuer une cote de solvabilité dont les prêteurs tiennent compte dans leurs décisions d octroi de crédit. Vos antécédents de solvabilité dans d autres pays ne sont souvent pas pris en compte lors de l établissement de votre cote de solvabilité au Canada. RBC vous offre des options simples pour commencer à établir de bons antécédents de solvabilité au Canada, comme la carte de crédit RBC Banque Royale (Visa ou MasterCard ). Être titulaire d une carte de crédit au Canada et effectuer des versements périodiques est le moyen le plus rapide pour établir de bons antécédents de solvabilité et, par conséquent, une bonne cote de solvabilité. L utilisation d une carte de crédit comporte également d autres avantages : n Il s agit d un moyen commode de faire des achats et de payer des services. n Une carte de crédit est souvent requise pour certaines opérations, par exemple la signature d un contrat pour un téléphone cellulaire, la location d une voiture ou le magasinage en ligne. Établissez vos antécédents de solvabilité au moyen d une carte de crédit RBC Banque Royale aucun antécédent de solvabilité requis 9 Grâce au forfait Bienvenue au Canada de RBC, vous pouvez obtenir une carte de crédit sans frais annuels, et ce, sans présenter d antécédents de solvabilité 13. Vous pouvez également choisir parmi un large éventail de cartes de crédit Visa ou MasterCard, y compris les cartes avec primes. Certaines conditions s appliquent. Pour en savoir davantage, adressez-vous à votre conseiller RBC. n Vous pouvez régler vos achats en dollars canadiens et, ainsi, éviter les frais de change. n Une carte vous permet de faire vos achats courants sans avoir à transporter de sommes importantes. n Vous pouvez souvent utiliser votre carte de crédit comme pièce d identité.

10 Comprendre le système bancaire canadien 10 Autres options de carte de crédit avec garantie Selon votre situation, vous pourriez tirer parti d une carte de crédit RBC Banque Royale avec garantie. Avec une carte de crédit garantie, vous déterminez le montant du crédit dont vous pensez avoir besoin, puis vous déposez cette somme en garantie. Par exemple, un dépôt de sécurité de $ vous donnerait droit à une limite de dépenses de $ sur votre carte de crédit RBC Banque Royale. La demande de carte de crédit avec garantie doit être faite dans une succursale RBC Banque Royale 9. La partie 2 du présent guide présente les solutions de crédit visant à vous aider à acheter votre première voiture et votre première maison au Canada. Adressez-vous à votre conseiller pour obtenir d autres renseignements sur les options de crédit. Conseils pour utiliser votre carte de crédit à bon escient n Signez votre carte de crédit RBC Banque Royale au verso dès que vous la recevez. n Comparez vos reçus à vos relevés mensuels et signalez tout écart entre les deux. n N effectuez que les achats que vous pourrez vous permettre de régler lorsque vous recevrez votre relevé. n Essayez de rembourser votre solde autant que possible chaque mois. Vous limiterez ainsi les intérêts versés sur le solde de votre carte de crédit. n Assurez-vous que la banque reçoit le paiement à la date d échéance des versements indiquée sur le relevé ou avant. n N utilisez qu un nombre restreint de cartes de crédit. Vous saurez plus facilement combien d argent vous devez. n Mémorisez et protégez toujours votre NIP.

11 11 Services bancaires Partie 2 : Gérer votre argent aujourd hui Emprunter selon vos besoins S installer dans un nouveau pays demande que l on fasse plusieurs achats importants et, dans certains cas, que l on emprunte des fonds. Il existe différents moyens d effectuer un emprunt. Discuter de vos besoins avec un conseiller RBC constitue la meilleure façon de trouver celui qui est le plus économique et le plus flexible pour vous. Voici un survol des options de crédit à votre disposition : Prêts Un prêt personnel convient parfaitement pour financer un achat important où tous les fonds doivent être empruntés et utilisés d un seul coup. Avec un prêt personnel, vous recevez le montant total du prêt une fois que votre demande est approuvée et vous commencez à payer des intérêts immédiatement sur ce montant total. Vous devrez respecter un calendrier de remboursement fixe qui ramènera votre dette à un solde de zéro sur une période établie à l avance (en général de un à cinq ans). Vous pouvez opter pour le prêt personnel à taux fixe ou à taux variable. n Prêt à taux fixe. Votre taux d intérêt et le montant de vos versements demeurent les mêmes. n Prêt à taux variable. Le montant de vos versements demeure le même, alors que le taux d intérêt varie selon le taux préférentiel 14 de la Banque. Marge de crédit Une marge de crédit est une convention avec votre institution financière qui vous permet d emprunter un montant prédéterminé, chaque fois que vous en avez besoin, jusqu à concurrence de votre limite de crédit. Vous en faites la demande une seule fois, puis tant que votre compte demeure en règle et que vous n avez pas de problème d endettement, vous pouvez emprunter, jusqu à votre limite de crédit. Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous avez emprunté et vous pouvez de nouveau emprunter n importe quelle fraction de votre crédit, une fois que vous l avez remboursée. Si vous n êtes pas certain de l option qui vous convient, un spécialiste du crédit de RBC Banque Royale peut vous aider à faire votre choix. Financement pour l achat d une voiture L achat d une voiture, neuve ou d occasion, est l un des achats les plus importants que vous ferez. Au Canada, la plupart des gens doivent emprunter pour acheter leur véhicule. Voici quelques moyens d emprunter pour financer l achat de votre véhicule : n Prêt-auto. Grâce à un prêt-auto, vous pouvez emprunter jusqu à concurrence du prix total de votre véhicule et le rembourser dans un délai prédéterminé (habituellement entre trois et sept ans). Les remboursements se feront selon le calendrier de votre choix, mais vous pouvez rembourser une partie ou la totalité du montant du prêt en tout temps. Vous pouvez opter pour le prêt à taux variable ou à taux fixe. n Financement par le concessionnaire. Un prêt-auto de RBC Banque Royale peut être obtenu directement chez le concessionnaire et aucun antécédent de solvabilité au Canada n est requis 10.Ce type de financement peut être très commode, car il est octroyé au moment de l achat. n Crédit-bail. Selon la façon dont vous planifiez utiliser votre véhicule, le crédit-bail pourrait vous convenir. Vous payez un montant mensuel à une société de crédit-bail pendant la durée du bail, en général un à cinq ans. À la fin du terme, vous pouvez rendre la voiture au concessionnaire, ou l acheter au prix convenu dans votre contrat de crédit-bail.

12 Comprendre le système bancaire canadien 12 Utilisez notre Localisateur de concessionnaire, à rbcbanqueroyale.com/concessionnaire, pour trouver un concessionnaire automobile autorisé près de chez vous. Vous ne savez pas si vous souhaitez acheter ou louer? La décision dépend en réalité de l utilisation que vous ferez de votre véhicule et de ce que vous pouvez vous permettre financièrement. Voici quelques questions à vous poser afin de prendre une décision plus facilement : n Allez-vous changer de véhicule après quelques années ou pensez-vous le conserver pour au moins cinq ans? Trois conseils pour diminuer les coûts de financement de votre voiture 1. Faites une mise de fonds aussi élevée que possible. Une mise de fonds plus élevée peut vous permettre d établir des versements mensuels moins coûteux. 2. Tirez parti des possibilités de remboursement anticipé. Un versement forfaitaire, même minime, ou une légère majoration de vos versements périodiques, peut vous faire économiser beaucoup en intérêts sur la durée du prêt. 3. Envisagez un prêt à taux variable. Profitez des fluctuations de taux d intérêt. Si les taux baissent, vous serez gagnant. n Combien de kilomètres ce véhicule parcourra-t-il par année? n Si vous comparez les versements et autres conditions d un contrat de location aux versements mensuels d un prêt, quelle formule est la plus avantageuse? Rendez-vous à centredexpertiserbc.com, sous «Moments clés de la vie Achat d une voiture» et parlez à votre conseiller RBC du prêt-auto de RBC Banque Royale offert sans établir d antécédents de solvabilité 10.

13 13 Services bancaires Hypothèques : Acheter une maison L achat d une maison est un objectif important pour la plupart des familles canadiennes. Pour les nouveaux arrivants, il s agit aussi d une étape cruciale de leur installation au Canada. Pour la plupart des gens, l achat d une maison constitue l investissement le plus important de leur vie. La plupart des accédants à la propriété au Canada ont besoin d une hypothèque un prêt à long terme consenti par une banque qui utilise la maison à titre de garantie. Lorsque vous êtes prêt à entreprendre les recherches pour votre maison, il est judicieux de vous renseigner et de vous familiariser avec le processus d achat d une maison avant d entrer sur le marché. Une hypothèque RBC peut vous aider à acheter votre première maison au Canada plus rapidement, et ce, sans devoir établir d antécédents de solvabilité 11, grâce à son processus d approbation ferme et rapide. Adressez-vous à votre conseiller RBC pour obtenir d autres renseignements sur vos options hypothécaires. Pour communiquer avec un conseiller en prêts hypothécaires et obtenir tous les renseignements dont vous avez besoin sur l achat de votre première maison au Canada, rendez-vous à rbcbanqueroyale.com/hypotheques. Un conseiller en prêts hypothécaires de RBC peut vous renseigner sur : n comment établir une fourchette de prix réaliste et choisir la maison de vos rêves en tenant compte de votre mode de vie n oubliez pas qu acheter une maison va bien au-delà du prix d achat, n votre admissibilité à une hypothèque ; n ce qu est une préapprobation ; n ce qu est l amortissement et en quoi il est important ; n la différence entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable, entre une hypothèque à échéance libre et une hypothèque à échéance fixe, ainsi que sur la manière de vous protéger contre toute hausse des taux d intérêt ; n les coûts associés à l achat d une maison et vous donner des conseils sur la façon d effectuer les calculs et d interpréter les chiffres. Lancer votre entreprise Être propriétaire d entreprise, c est beaucoup plus que bénéficier d une source de revenus. Le démarrage et la gestion d une entreprise s accompagnent parfois de défis à surmonter. L accès à des renseignements et à des conseils adéquats pour votre entreprise peut donc faire toute la différence. À RBC, nous mettons à votre disposition une variété de ressources conçues spécialement pour les propriétaires d entreprise, notamment des outils en ligne, des guides et le Centre d expertise RBC, afin de vous aider à concrétiser votre rêve d entreprise. De plus, bon nombre de nos succursales disposent de conseillers en affaires qualifiés. Ils sont à votre écoute, comprennent la nature de votre entreprise et proposent, avec votre collaboration, des solutions efficaces. Composez le pour parler à un conseiller en affaires RBC qui vous aidera à trouver la meilleure solution pour répondre aux besoins de votre entreprise. Pour obtenir votre exemplaire du guide Démarrer une entreprise, rendez-vous à rbc.com/francais/canada.

14 Comprendre le système bancaire canadien 14 Assurance : Protéger ce qui compte L assurance représente une composante importante de toute planification financière pour vous protéger, vous et votre famille, contre les imprévus. Que ce soit une assurance habitation, auto, vie, maladie ou frais médicaux d urgence pour vous protéger en voyage ou couvrir vos avoirs, l assurance pourrait être l un des placements les plus judicieux à votre disposition. Il existe de nombreuses assurances à prix abordable dont vous pouvez vous prévaloir. Chacune d elle fournit une protection financière particulière. Assurance automobile n L assurance automobile est obligatoire pour tous les conducteurs au Canada. n Elle vous aide à vous protéger contre les pertes financières en cas d accident, notamment les dommages causés à votre véhicule. n Elle vous protège également en cas de demande de règlement en responsabilité soumise à la suite d un accident de voiture. Assurance habitation n L assurance habitation met votre habitation et vos biens à l abri des pertes financières en cas de feu, de vol ou de vandalisme. n Elle vous protège également en cas de demande de règlement en responsabilité soumise dans les cas suivants : Quelqu un se blesse sur votre propriété. Vous endommagez accidentellement la propriété d autrui. Assurance voyage n L assurance voyage prend immédiatement en charge les frais médicaux d urgence admissibles lorsque vous voyagez à l extérieur de votre province de résidence ou du Canada. n Cette assurance peut également couvrir d autres frais, comme l interruption du voyage et la perte des bagages. Assurance vie n L assurance vie protège votre famille financièrement si vous décédez. n Elle verse un capital non imposable à vos bénéficiaires. Assurance crédit n L assurance crédit vous aide à rembourser vos dettes dans le cas où vous seriez inapte à le faire. n Si vous décédez ou devenez invalide, le solde de vos engagements suivants pourrait être couvert : votre prêt hypothécaire, votre marge de crédit sur valeur nette, vos prêts, votre marge de crédit, vos cartes de crédit. Pour vous aider à comprendre comment protéger votre plan financier, demandez gratuitement l évaluation générale de vos besoins en assurance à n importe quelle succursale de RBC Banque Royale.

15 15 Services bancaires Partie 3 : Planifier pour demain Épargner pour les études de votre enfant Au Canada, des occasions exceptionnelles sont offertes aux étudiants qui souhaitent poursuivre leurs études après l école secondaire. Cependant, des études à un établissement d enseignement postsecondaire, comme un collège ou une université, ou une école professionnelle ou technique, peuvent entraîner des coûts substantiels. Vous préparer pour ces dépenses dès maintenant peut faire en sorte que votre enfant puisse faire les études qu il mérite. L une des façons les plus efficaces d épargner pour les études de votre enfant est de souscrire un régime enregistré d épargne-études (REEE). Un REEE est un compte de placement qui permet de mettre de l argent de côté pour les études de votre enfant. Les revenus de placement générés par le REEE ne sont pas imposables tant que vous ne retirez pas de l argent. Et plus vous retardez le moment de retirer de l argent, plus vos placements auront des chances de croître. Lorsque vous retirerez les fonds accumulés pour payer les études postsecondaires, ceux-ci deviendront imposables mais seront attribués au revenu de l enfant, et non au vôtre. Habituellement, votre enfant paie peu ou pas d impôt. Des subventions du gouvernement sont également offertes. Le gouvernement fédéral versera l équivalent de 20 % de la première tranche de $ que vous versez chaque année pour un bénéficiaire de moins de 17 ans (pour un maximum de 500 $ par année et de $ par enfant). Il vaut mieux commencer à cotiser sans tarder afin d étaler vos cotisations sur plusieurs années pour tirer pleinement profit des subventions gouvernementales. Si votre revenu familial est bas, vous pourriez être admissible à d autres cotisations et primes du gouvernement fédéral ou provincial, en établissant un régime pour votre enfant. Demandez à un conseiller RBC de vous aider à comprendre le fonctionnement du système de subventions.

16 Comprendre le système bancaire canadien 16 Planifier votre retraite Vous commencez à vous sentir chez vous, vous occupez un emploi et avez une maison ; vous pouvez maintenant songer à l avenir. Que pouvez-vous donc faire sans plus tarder pour accéder un jour à la sécurité financière que vous souhaitez, pour vous et votre famille? D où proviendront vos revenus quand vous cesserez de travailler? Et quel sera alors votre niveau de vie? Un simple régime de retraite peut vous permettre de faire vos propres choix de vie avec confiance, même après avoir cessé de travailler. Sources de revenus à la retraite Au Canada, les retraités disposent de plusieurs possibilités pour s assurer des revenus réguliers. Voici les principales sources de revenu à la retraite : n les prestations d État, comme : le Régime de pensions du Canada (RPC), le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV), n le régime de retraite d un employeur, n l épargne personnelle. Nombreux sont les Canadiens qui ne participent pas au régime de retraite d un employeur. Or, les prestations maximales des régimes d État seront souvent insuffisantes pour vous assurer un niveau de vie confortable. C est pourquoi la plupart des gens mettent aussi de l argent de côté. Que vous soyez au début de votre carrière ou que vous approchiez de l âge de la retraite, nous pouvons vous aider à déterminer ce que vous pouvez faire pour accumuler l argent dont vous aurez besoin à la retraite. Une façon efficace d épargner pour la retraite est de souscrire un régime enregistré d épargne-retraite (REER).

17 17 Services bancaires Régime enregistré d épargne-retraite Le REER est un type de compte de placement dans lequel vous mettez de l argent de côté pour la retraite. Le compte peut comporter plusieurs types de placements. Les REER présentent des atouts importants par rapport aux comptes non enregistrés. n Les cotisations sont déductibles du revenu imposable. Lorsque vous faites une cotisation à un REER, le montant est déduit du revenu indiqué dans votre déclaration de revenus de l année. n L impôt des revenus accumulés dans le régime est différé. Les revenus générés par les placements de votre REER ne sont pas imposables tant que vous ne faites pas de retraits. Vous ne payez des impôts que sur les montants retirés généralement lorsque vous prenez votre retraite et que votre taux d imposition est moins élevé. Comme les REER offrent des allégements fiscaux, il y a une limite de cotisation annuelle. Les nouveaux Canadiens peuvent cotiser à un REER l année suivant celle où ils commencent à travailler au Canada. Votre cotisation maximale est calculée automatiquement pour vous par l Agence du revenu du Canada. Ce montant figure sur votre avis de cotisation annuel. Si vous ne cotisez pas le montant maximal au cours d une année donnée, les droits de cotisation inutilisés sont reportés à l année suivante. Compte d épargne libre d impôt Avec un compte d épargne libre d impôt (CELI), votre épargne croîtra plus rapidement, car vous ne payez pas d impôt sur les rendements de vos placements ni sur vos retraits. Vous pouvez également utiliser votre CELI pour épargner en vue de la retraite. Selon le terme de vos placements, si vous avez besoin de cet argent plus tôt, vous pouvez toujours y avoir accès et faire des retraits à votre guise. Fonctionnement d un CELI n Si vous avez plus de 18 ans 15, résidez au Canada et avez un numéro d assurance sociale, vous pouvez cotiser un montant maximal de $ par année. n Si vous ne cotisez pas le montant maximal au cours d une année donnée, les droits de cotisation inutilisés sont reportés à l année suivante. n Vous pouvez choisir parmi une vaste fourchette de placements pour votre CELI, y compris les produits d épargne, les CPG et les fonds communs de placement. n Comme les rendements de vos placements ne sont pas imposables, votre argent croît plus rapidement. n Vous pouvez faire des retraits n importe quand, quel que soit l objectif, selon vos placements, et vous n êtes pas imposé sur ces retraits. n Vous pouvez réinvestir dans les années ultérieures tout montant que vous aurez retiré. Les régimes enregistrés sont certes un excellent moyen de réaliser vos objectifs à long terme, mais il faut également prévoir des placements non enregistrés dans votre stratégie à long terme. N hésitez pas à organiser une rencontre avec votre conseiller RBC pour discuter de vos objectifs de placement et de vos projets à long terme. Si vous commencez tôt à cotiser, vous n aurez pas besoin d investir un gros montant Chaque dollar compte! Même si vous n avez pas beaucoup d argent à investir, mieux vaut commencer tôt à cotiser. Vos cotisations génèrent des revenus. Avec le temps, ces revenus généreront à leur tour des revenus additionnels, ce qui entraînera une croissance exponentielle de vos revenus. Le revenu sur le revenu s appelle un «revenu composé». C est un puissant facteur à prendre en considération en matière de placement. Comme l indique le tableau ci-après, avec une cotisation de seulement 5 $ par jour (soit 150 $ par mois) à votre REER, votre épargne sera supérieure à $ après 25 ans, sous réserve d un taux d intérêt annuel de 6 %. Source : calculatrice Plan d achats mensuels (http://funds.rbcgam.com/learning-centre/investment-tools/monthlypurchase-plan-calculator.html) Les données figurant dans le tableau ne sont fournies qu à titre d'exemples. 5 ans $ 10 ans $ 15 ans $ 20 ans $ 25 ans $

18 Comprendre le système bancaire canadien 18 Facilitez vos placements avec les prélèvements automatiques L une des façons les plus efficaces d atteindre vos objectifs de placement est d établir un plan de cotisations périodiques. Le montant minimal des cotisations est de 25 $ ; il est déduit automatiquement de votre compte bancaire chaque mois ou chaque semaine ou selon la fréquence qui vous convient. Ces régimes permettent de cotiser de manière régulière et d atteindre plus rapidement vos objectifs. À RBC Banque Royale, vous pouvez faire des cotisations automatiques à votre : Autres options de placement Il existe plusieurs types de placements, notamment les certificats de placement garanti (CPG) et les fonds communs de placement. Un conseiller RBC peut vous fournir des explications à ce sujet et vous aider à choisir la composition qui répond à vos objectifs, tout en respectant votre seuil de tolérance au risque. Pour parler à un conseiller, composez le n REER grâce au REER-MATIQUE n REEE grâce au REEE-MATIQUE n CELI grâce au CELI-MATIQUE Avez-vous des besoins complexes en matière de placement? Vous avez peut-être d autres besoins en matière de placement du fait de votre statut de nouvel immigrant. Par exemple, si vous avez des placements dans plusieurs pays ou que votre situation est complexe, les services des autres divisions de gestion de patrimoine de RBC pourraient vous être utiles : n RBC Dominion valeurs mobilières fournit des solutions de gestion de patrimoine personnalisées pour les clients ayant un actif important afin de répondre à leurs besoins financiers. Voici les services offerts : conseils sur les placements personnels, gestion de portefeuille, planification financière, gestion discrétionnaire de placements, stratégies d allègement fiscal, protection du patrimoine et plus encore. Pour parler à un conseiller de RBC Dominion valeurs mobilières, rendez-vous à rbcdvm.com. n RBC Gestion de patrimoine, Division internationale, offre des services de gestion privée, de crédit, de gestion discrétionnaire de placements, de courtage traditionnel, de garde de titres internationaux et de gestion de fonds à la clientèle fortunée, ainsi qu aux clients de la grande entreprise et du secteur institutionnel dans des marchés choisis dans le monde. Visitez le html pour voir le réseau mondial de nos bureaux. Si vous êtes à l aise à l idée de gérer vous-même la totalité ou une partie de vos placements, vous pouvez investir en ligne ou par téléphone au moyen de RBC Placements en Direct MC. Vous pouvez également examiner votre compte avec l aide d un conseiller RBC, qui vous présentera les nombreux services et produits de placement qui vous sont offerts. Pour plus de renseignements, allez à rbcplacementsendirect.com ou appelez-nous au

19 19 Services bancaires Comprendre vos finances Nous avons élaboré ce tableau pour nous assurer que vous obteniez les produits et services qui vous conviennent à chaque étape de votre vie au Canada. Des conseils pour vous aider Consultez un conseiller RBC ou allez à rbc.com/francais/canada Pour commencer q Ouvrez un compte bancaire au Canada pour accéder facilement à vos fonds Le forfait Bienvenue au Canada de RBC q Établissez de bons antécédents de solvabilité au Canada Des solutions de crédit RBC qui répondent à tous vos besoins en matière de crédit, tels que votre première carte de crédit, votre premier prêt-auto et votre première hypothèque ; aucun antécédent de solvabilité requis q Assurez-vous que vos objets de valeur et vos documents importants sont en sécurité Un coffre RBC Gérer votre argent aujourd'hui q Créez un budget pour vous aider à gérer vos dépenses courantes et économiser pour vos objectifs à court terme L établissement d un plan financier L utilisation de l outil magestionfinancière dans Banque en direct pour vous aider à respecter votre budget q Veillez à la sécurité financière de votre famille en cas d imprévu ; évaluez vos besoins en matière d assurance vie, maladie, automobile, biens et voyages L évaluation gratuite des besoins généraux en assurance et l obtention d un exemplaire de la brochure Votre guide pour choisir la protection dont vous avez besoin q Examinez votre budget et vos besoins en matière de crédit La mise à jour de votre plan financier Planifier pour demain q Commencez à épargner dès aujourd hui pour les études de vos enfants Un régime enregistré d épargne-études (REEE) et un REEE-MATIQUE q Commencez dès aujourd hui à épargner pour votre retraite Un régime enregistré d épargne-retraite (REER) et un REER-MATIQUE q q Commencez à épargner pour atteindre d autres objectifs importants, tels qu une mise de fonds pour une maison, une voiture ou un ordinateur personnel Passez en revue votre budget chaque année Un compte d épargne libre d impôt (CELI) RBC et un CELI-MATIQUE Une gestion annuelle de vos besoins financiers en constante évolution q Passez en revue vos besoins en matière d assurance Le maintien de votre couverture à jour

20 Comprendre le système bancaire canadien 20 1 Pour être admissible à cette offre, le nouvel arrivant doit être arrivé au Canada au cours de la dernière année et présenter une preuve de statut de résident permanent. Les nouveaux immigrants installés au Canada depuis un à trois ans peuvent également profiter de cette offre s ils transfèrent leur compte d une autre institution financière à l aide du Transfert sur mesure. D autres conditions s appliquent. Veuillez vous adresser à une succursale pour en savoir plus. Cette offre peut être retirée en tout temps ou être modifiée sans préavis. 2 RBC Banque en direct et les Services bancaires par téléphone sont offerts par la Banque Royale du Canada. Les frais de messagerie et de données normaux s appliquent. Des frais sur opération, différents des frais d accès, pourraient s appliquer aux paiements de factures et aux virements de fonds effectués par Banque en direct. 3 L appli Mobile RBC est exploitée par la Banque Royale du Canada, RBC Placements en Direct Inc. et RBC Dominion valeurs mobilières Inc. 4 Lorsque vous effectuez un paiement au moyen de la carte Visa Débit virtuelle : a) Le commerçant procède à une autorisation sur votre compte de dépôt personnel au moment de l achat, et le montant de cette autorisation est immédiatement débité du compte. Ce processus est suivi d un règlement, en général deux à cinq jours ouvrables après l autorisation, qui finalise le montant de l achat et, dans certains cas, vient modifier le montant de l autorisation initiale. Dans cette situation, un redressement créditeur correspondant au montant de l autorisation initiale sera porté à votre compte, suivi immédiatement d un redressement débiteur correspondant au montant final du règlement de votre achat. b) Les fonds sont débités de votre compte de dépôt personnel, à savoir le compte auquel vous accédez avec votre Carte-client RBC Banque Royale quand vous choisissez l option «Chèques» à un terminal TPV ou à un GAB. Si le compte correspondant à la position de compte de chèques principal de votre carte-client est changé avant le règlement d un paiement, cela pourrait avoir une incidence sur le traitement de ce paiement, au cas où le commerçant aurait besoin de modifier le montant de l autorisation initiale. Le montant de règlement final est passé au compte correspondant à la position de compte de chèques principal de votre carteclient, même si ce n est pas le même compte qui avait été débité du montant de l autorisation. Consultez la Convention régissant l utilisation de la carte Visa Débit virtuelle RBC Banque Royale pour obtenir plus de précisions. 5 Lorsque vous utilisez votre numéro de carte Visa Débit virtuelle pour faire une opération dans une monnaie autre que le dollar canadien, nous convertirons le montant de l opération en dollars canadiens au taux de change que la Banque Royale du Canada doit payer à Visa International, filiale de Visa Inc., à la date de la conversion, majoré de 2,5 %. Pour la plupart des opérations, le montant de l autorisation débité au moment de l achat sera corrigé au règlement, en fonction du taux de change réel applicable. 6 Les opérations de débit faites avec votre numéro de carte Visa Débit virtuelle RBC ne comptent pas pour la limite mensuelle d opérations en vigueur pour votre compte de dépôt personnel. D autres frais peuvent s appliquer au compte. Veuillez consulter les divulgations et conventions RBC Banque Royale concernant les comptes de dépôt personnels ou toute autre convention applicable pour obtenir plus de détails. 7 Pour obtenir tous les détails des protections et des limites de la Garantie de sécurité RBC Banque en direct, veuillez lire la Convention d accès électronique. Cette garantie est fournie par la Banque Royale du Canada pour son service Banque en direct. 8 Le service Envois internationaux de fonds est offert moyennant le paiement de frais de 13,50 $ par opération. Des frais d administration additionnels peuvent être exigés par la banque réceptrice et ses intermédiaires. Maximum autorisé de $ canadiens, ou contre-valeur en dollars canadiens, par client par période de 24 heures. Vous ne pouvez pas effectuer un envoi international de fonds à partir d un compte en dollars US ou d un compte intérêt élevé RBC. Les fonds ne peuvent pas être envoyés au Canada et dans les pays assujettis à des restrictions. 9 Si vous répondez à tous les critères d admissibilité et de crédit de la Banque Royale du Canada, vous pourriez obtenir une carte de crédit sans garantie de RBC Banque Royale, même si vous n avez pas d antécédents de solvabilité canadiens. Si vous n êtes pas admissible à l obtention d une telle carte, vous pourriez tout de même être admissible à l obtention d une carte de crédit si vous effectuez un dépôt de garantie et répondez aux critères d admissibilité de la Banque Royale du Canada. Vous pourriez avoir besoin d antécédents de solvabilité pour obtenir une carte de crédit avec garantie. 10 Vous pourriez être admissible à un prêt-auto de RBC Banque Royale, même si vous n avez pas d antécédents de solvabilité au Canada. Offert aux résidents permanents et aux travailleurs étrangers qui sont au Canada depuis moins de trois ans. La mise de fonds minimale exigée est de 25 %. Terme maximal de 60 mois et montant maximum du prêt de $. Aucun antécédent de solvabilité exigé pour les véhicules de moins de 4 ans, à condition que vous répondiez à tous les critères d admissibilité et de crédit de la Banque Royale du Canada. 11 Vous pourriez être admissible à une hypothèque résidentielle de RBC Banque Royale ou à une hypothèque dans le cadre d une Marge Proprio RBC. Offert aux résidents permanents et aux travailleurs étrangers qui sont au Canada depuis moins de cinq ans. À condition que vous répondiez à tous les critères d admissibilité et de crédit de la Banque Royale du Canada, vous pourriez être admissible à une hypothèque résidentielle de RBC Banque Royale ou à une hypothèque dans le cadre d une Marge Proprio RBC dont le solde initial peut atteindre jusqu à $, même si vous n avez pas d antécédents de solvabilité au Canada. 12 Aucun antécédent de solvabilité requis pour une carte de crédit, une hypothèque résidentielle ou un prêt-auto. Dans le cas d une carte de crédit de RBC Banque Royale, le nouvel arrivant doit être arrivé au Canada au cours des douze derniers mois. Dans le cas d un prêt-auto de RBC Banque Royale, le nouvel arrivant doit être arrivé au Canada au cours des trois dernières années. Dans le cas d une hypothèque résidentielle de RBC Banque Royale ou d une hypothèque du programme Marge Proprio RBC, le nouvel arrivant doit être arrivé au Canada au cours des cinq dernières années. Pour vous prévaloir de ces offres, vous devez présenter une preuve d entrée au Canada et des pièces justificatives, comme un passeport, et une preuve de l état de résident permanent ou une carte de résident permanent. 13 Possibilité d exonération des frais annuels pour les cartes de crédit RBC Banque Royale suivantes : Remise en argent MasterCard RBC, Visa Or RBC Récompenses, Visa Platine RBC, Visa Esso RBC, Shoppers/Pharmaprix Optimum MasterCard RBC, Target MasterCard RBC. 14 Le taux préférentiel correspond au taux d intérêt annuel annoncé au besoin par la Banque Royale du Canada en tant que taux de référence courant servant à déterminer les taux d intérêt applicables aux prêts commerciaux en dollars canadiens consentis à des clients au Canada. 15 Dans certains territoires et provinces, l âge de la majorité est de 19 ans, ce qui pourrait retarder l ouverture d un CELI. On peut cependant accumuler les droits de cotisation à partir de 18 ans.

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