Communication Marketing 11/12 FR (2) Jeunes Actifs. startin.lu

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1 Communication Marketing 11/12 FR (2) Jeunes Actifs startin.lu

2 Le programme Jeunes ans de BGL BNP Paribas Sommaire Jeunes Actifs 3 Introduction 3 Gérer son budget 9 Épargner 15 Mes financements 19 S installer 21 Avantages loisirs 25

3 Introduction Vous voilà dans la vie active. Vous allez découvrir l autonomie financière et vous avez plein de projets : vous installer, partir en week-end, acheter une nouvelle voiture... Vos nouvelles rentrées d argent s accompagnent de nouvelles dépenses! BGL BNP Paribas vous aide à passer de la vie d étudiant à la vie d adulte sans brûler les étapes et vous accompagne au quotidien. Toutes les offres présentées dans cette brochure sont soumises à l acceptation préalable du dossier par la banque et soumises à conditions. 3

4 Premier emploi Avant de signer votre premier contrat de travail, il vaut mieux être bien informé sur certains détails qui peuvent faire la différence. BGL BNP Paribas a réuni dans ce chapitre des éléments essentiels afin de bien vous préparer au marché du travail. Le contrat de travail Il existe 3 principaux types de contrats de travail : CDI : contrat à durée indéterminée Le CDI est le contrat le plus prisé mais pas toujours conclu à la première embauche des jeunes diplômés. Il peut être rompu sous certaines conditions par l employeur (licenciement), le salarié (démission) ou d un commun accord entre les deux parties (rupture conventionnelle). CDD : contrat à durée déterminée Le CDD peut être conclu pour l exécution d une tâche précise et non durable dans des cas limités par la loi (remplacement d un salarié, accroissement temporaire de l activité, emploi saisonnier ). Un contrat de date à date peut être renouvelé deux fois, mais la durée totale ne doit pas excéder 24 mois. En dehors de la période d essai, le CDD ne peut être rompu qu en cas d accord entre l employeur et le salarié, de faute grave de l un d eux, de force majeure ou d embauche en CDI. Le contrat de travail intérimaire Il est conclu dans des cas limités par la loi : remplacement d un salarié absent, accroissement temporaire, travaux saisonniers, etc. Il peut être renouvelé une fois dans le cadre de la même mission, sous certaines conditions. Le travailleur temporaire a, durant sa mission, le même statut que les salariés de l entreprise et perçoit une rémunération équivalente à celle d un salarié permanent de même qualification. Info : 4

5 Le droit du travail Au Luxembourg, le travail est encadré par plusieurs textes : le Code du travail, qui s applique à tous la convention collective qui concerne les salariés d un même secteur d activité les accords d entreprise pour les salariés d une même entreprise le règlement intérieur qui régit l activité au sein d une entité Info : Les premiers pas dans l entreprise Les premiers jours dans un nouvel emploi sont souvent les plus difficiles... Mais vous vous en sortirez en essayant de trouver le juste milieu entre une attitude timide et un comportement affichant trop d assurance. Le tout est, en effet, de montrer son sens de la collaboration en allant vers les autres et en s intéressant à la vie de l entreprise, sans pour autant donner d emblée ou de manière irréfléchie son avis à tout va. C est une question d équilibre. Poser les bonnes questions Plutôt que de tenter de vous débrouiller tout seul pour montrer votre autonomie, osez poser des questions à vos collègues : rien n est plus légitime. Au moins dans un premier temps! Vous pourrez ainsi mieux cerner les limites de vos attributions et n en serez que plus rapidement opérationnel. 5

6 Créer son entreprise Vous avez une idée, une ambition? Pour pouvoir aboutir, ce projet doit être cohérent avec vos atouts personnels, mais aussi votre façon de vivre. Voici les points essentiels à prendre en compte. Prenez le bon départ Pour bien préparer votre projet et mettre tous les atouts de votre côté, il est important d examiner, dans le détail, tous les aspects économiques, techniques et financiers. Analysez le marché et définissez votre stratégie commerciale Votre produit/service : Quels sont ses caractéristiques et ses atouts, par rapport aux produits/services déjà sur le marché? A qui le vendrez-vous et à quel prix? Vos concurrents : Qui sont-ils? Quelles sont leurs forces et leurs faiblesses? Comment occupent-ils le marché? Quelle est leur politique tarifaire? Votre organisation commerciale : Quel dispositif souhaitez-vous mettre en place? Comment allez-vous vendre? Avez-vous déjà prospecté et quels ont été les résultats? 6

7 Analysez la faisabilité financière de votre projet Dressez un compte de résultat prévisionnel et calculez le seuil de rentabilité de votre projet. Estimez votre chiffre d affaires et vos charges prévisionnelles. Évaluez le niveau d activité minimum nécessaire pour couvrir vos frais fixes (point mort). Cette étape est le point de départ incontournable pour évaluer la faisabilité de votre projet et calculer sa rentabilité. Établissez un plan de financement Comparez sur les trois premières années vos besoins financiers durables (investissement, cycle d exploitation) à votre apport personnel et aux éventuelles aides dont vous pourrez bénéficier (subventions de l État...). Nos conseillers Jeunes sont à votre disposition afin d évaluer la solidité de votre projet. Choisissez une structure juridique La structure de votre entreprise doit être adaptée au projet. Elle dépend du type d activité que vous allez exercer : commerciale, artisanale, industrielle ou libérale. Elle a également une incidence sur le régime patrimonial et sur le statut fiscal de votre entreprise. Contact utiles Chambre des métiers - Chambre de commerce - Guichet unique PME - Soutien aux entreprises innovantes - Établissez votre «Business Plan» - Aides étatiques - 7

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9 Gérer son budget Le premier salaire marque souvent le début de l indépendance financière, avec ses avantages (la liberté de s acheter ce dont on a envie ) et ses inconvénients (régler ses propres factures). Voilà pourquoi il est important d anticiper ses dépenses pour pouvoir se faire plaisir en toute tranquillité. BGL BNP Paribas vous propose de nombreuses solutions et offres bancaires adaptées à votre nouvelle vie. Régler ses dépenses au quotidien Pour vous soutenir dans le début de votre vie active, BGL BNP Paribas met à votre disposition gratuitement 1) le Compte Courant à la Carte, et ce jusqu à vos 29 ans révolus 2). Vous pouvez utiliser nos cartes bancaires comme moyen de paiement : une carte de débit VPAY et une carte de crédit Visa ou MasterCard sont comprises dans l offre Compte Courant à la Carte pour les jeunes actifs. 1) 3 retraits gratuits/mois dans une autre banque de l UE. 15 virements électroniques gratuits/mois vers d autres banques au Luxembourg et UE. Retraits gratuits auprès de BGL BNP Paribas et Raiffeisen. Effectuez vos retraits à l étranger sans frais supplémentaires grâce à BNP Paribas Global Network 2) Sous réserve de la domiciliation des revenus chez BGL BNP Paribas. 9

10 La carte de débit V PAY vous propose des services qui vous simplifient le quotidien. Découvrez les avantages liés à la carte V PAY : moyen de paiement pratique, V PAY est acceptée pour tout achat dans un commerce au Luxembourg ainsi que dans un réseau de 8 millions de commerces partout en Europe facilité pour effectuer vos retraits 24h/24 et 7j/7 dans plus de distributeurs automatiques Les cartes de crédit Visa ou MasterCard présentent certaines caractéristiques : payer en toute sécurité dans les commerces, les restaurants... partout dans le monde payer ultérieurement vos dépenses : le compte est débité mensuellement Assurance annulation-voyage (uniquement pour la MasterCard Gold) Vous en voulez plus? Découvrez les Libertés pour votre Compte Courant à la Carte. Ce sont des options que vous pouvez ajouter à votre compte courant pour qu il réponde à vos besoins. Elles vous offrent un choix de cartes bancaires, d assurances et une ligne de crédit. Plus d informations en page 27 ou sur bgl.lu. 10

11 Suivre ses comptes BGL BNP Paribas met à votre disposition des services gratuits afin de gérer votre compte à distance. Web Banking bgl.lu Web Banking est l outil rs facile sécurisé de gestion de vos comptes via Internet à partir de n importe quel ordinateur (PC ou Mac). Ce service est gratuit et il vous permet, non seulement d effectuer des virements ou des ordres permanents, mais également de consulter le solde et l historique de vos comptes ainsi que vos dépôts-titres. Mobile Banking bgl.lu Version allégée du Web d accès Banking, le Mobile Banking permet de gérer son compte à distance à partir d un Smartphone ou d une tablette et est accessible via l adresse mobilebanking.lu. Phone Banking Ce service sécurisé comporte une double identification (code secret et numéro central) et ue toujo vous permet de consulter les mouvements de votre compte en toute tranquillité et de faire des virements. 11

12 Régler ses factures Pour régler facilement vos factures et quittances périodiques, vous disposez de différents moyens de paiement dès lors que vous êtes titulaire d un compte courant. Le virement consiste à faire transférer, via un des canaux de votre banque, de l argent de votre compte vers un autre compte qu il vous appartienne ou non (compte d un tiers) et qu il soit dans la même banque (virement interne) ou non (virement externe) (ex. : paiement de factures de médecin...) L ordre permanent vous permet d automatiser vos paiements récurrents pour lesquels le montant à payer est fixe (ex. : paiement du loyer) La domiciliation vous permet d automatiser vos paiements récurrents pour lesquels le montant à payer est variable (ex. : facture de GSM). 12

13 Internet Acheter sur Internet est devenu une habitude courante. Pour faire vos courses dans les meilleures conditions, quelques mesures de précaution sont à prendre. Vérifiez votre commande Assurez-vous que le prix comprend les frais de livraison et qu il est en euros. Le vendeur doit accuser réception par message électronique, que vous pouvez ensuite imprimer en cas de litige. Si vous achetez sur un site hors de l Union européenne, prévoyez en plus, à la livraison, la TVA et des droits de douane. Page sécurisée Étape clé de l achat : l inscription, sur le formulaire en ligne, de votre numéro de carte bancaire et de sa validité. Vérifiez que lors de l achat, le site est bien sécurisé : l adresse doit commencer par «https». En cas d utilisation frauduleuse de votre carte Si vous constatez que le numéro de votre carte bancaire a été utilisé frauduleusement, vous devez contester le paiement par téléphone au (+352) dans les plus brefs délais. Pour encore plus de sécurité : La Web Credit Card 3) est une carte de crédit Mastercard virtuelle. Elle ne se matérialise pas par une carte plastique mais simplement par un numéro permettant des achats uniquement sur Internet. Comme toutes les autres cartes, elle dispose d un numéro, d une date d échéance et d un code de sécurité. Avantages de la Web Credit Card : elle offre une limite d utilisation de 500 EUR les risques sont limités en cas de perte ou de vol Avec le nouveau service gratuit 3D Secure, BGL BNP Paribas propose un service de paiement en ligne encore plus sûr. Cette technologie permet de payer en toute sécurité avec votre carte Visa et MasterCard sur tous les sites qui arborent les logos et. Pour plus d infos, rendez-vous en agence ou sur bgl.lu. 13 3) Au prix de 1 EUR/mois.

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15 Épargner A côté des dépenses courantes et des petits plaisirs au quotidien, il est important de faire dès maintenant des économies. BGL BNP Paribas accorde une grande importance à l épargne au sens large et encourage ses clients à profiter de sa gamme de produits alliant épargne et rendement. Compte épargne Jeunes Le «Compte Épargne Jeunes» est le compte idéal si vous désirez épargner pour vos futurs projets tout en sachant que l argent reste disponible à tout moment pour combler des imprévus. Les avantages du Compte Épargne Jeunes sont les suivants : taux avantageux jeunes rendement assuré versements et retraits d argent possibles à tout moment extraits mensuels gratuits 15

16 Épargne-logement Le contrat épargne-logement est une formule d épargne intéressante si vous envisagez d acheter un bien immobilier. Avec Schwäbisch Hall, BGL BNP Paribas vous propose ce produit d épargne qui vous permet d obtenir un prêt hypothécaire à un taux favorable au terme d une période convenue. Les versements d épargne sont déductibles du revenu imposable en tant que dépenses spéciales 1). Si vous décidez simplement d avoir une somme d argent à votre disposition pour les dépenses imprévues, BGL BNP Paribas vous propose dans le cadre de l offre «Jeunes Actifs» des conditions avantageuses sur d autres produits d épargne et d investissement. 1) En cas de déductions fiscales le contrat est fixé pour une période de 10 ans et l avoir d épargne doit être affecté directement à l investissement immobilier prédéfini dans le contrat. 16

17 Easinvest 1) Easinvest est une épargne automatique en sicav : l argent épargné régulièrement est placé en bourse. Facile et pratique, Easinvest se décline en 3 temps : Vous décidez du montant à placer régulièrement, vous déterminez votre profil d investissement et ensuite l argent placé sur votre compte Easinvest est automatiquement investi en SICAV 2). Easinvest est un produit d investissement sans frais sur les apports complémentaires dans le cadre de l offre Startin Jeunes Actifs. 1) Avant de prendre une décision relative à un tel investissement, tout investisseur potentiel appréciera le caractère approprié de l investissement considéré au regard de sa situation personnelle et estimera les risques spécifiques liés à un tel investissement, tels que les risques financier, juridique et fiscal. Ce document ne constitue pas une offre/sollicitation, un accord, ou une recommandation pour effectuer une transaction/un investissement. Tout investisseur potentiel doit uniquement se référer aux informations contenues dans le prospectus d émission des titres. 2) Liste des Sicav accessibles par Easinvest disponible en agence. OptiSave OptiSave est un contrat d assurance-vie qui vous permet de réaliser une épargne régulière, fortement valorisée et flexible. Vous pouvez librement choisir le montant de vos contributions et leur périodicité et disposer du montant épargné à tout moment. En plus, OptiSave est fiscalement déductible 3). 3) En cas de déductions fiscales le contrat est fixé pour une période de 10 ans. Uniquement pour les personnes faisant leur déclaration fiscale au Luxembourg. 17

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19 Mes financements Les premiers salaires marquent le début de l indépendance financière. BGL BNP Paribas vous donne la possibilité de profiter pleinement de votre nouveau pouvoir d achat. Le prêt personnel BGL BNP Paribas vous propose des solutions pour réaliser vos projets et répondre à vos besoins. Un prêt personnel à un taux préférentiel, flexibilité de remboursement toutes les conditions sont réunies pour que votre projet devienne réalité. Le prêt personnel est idéal pour partir en vacances, financer son mariage, etc. En souscrivant à l offre Startin Jeunes Actifs, vous bénéficiez d un taux avantageux sur les prêts voiture : -0,5 % par rapport au taux normal. Le prêt voiture En achetant une voiture, vous désirez déterminer la durée du crédit et le montant de vos mensualités? Le prêt voiture vous permet justement d échelonner vos remboursements à votre guise. Il correspond à un financement standard de votre véhicule neuf ou d occasion - en présentant un maximum de flexibilité dans la durée que vous définissez vous-même : entre 12 et 60 mois. En souscrivant à l offre Startin Jeunes Actifs, vous bénéficiez d un taux avantageux sur les prêts voiture : -0,5 % par rapport au taux normal. 19

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21 S installer Louer ou acheter? Quel que soit votre choix, la première étape est de trouver un logement qui vous convient. Louer Bail ou contrat de location Le bail détaille les conditions de location (durée de location, montant du loyer...) et se présente comme un document contractuel signé entre le locataire et le propriétaire où les droits et devoirs de chacun y figurent. Les conditions telles que la durée de location et le montant du loyer et des charges locatives y sont précisés. État des lieux Ce document détaille, pièce par pièce, l état des murs et des sols, des portes et fenêtres, des meubles, etc. Le document doit être signé par le locataire et le propriétaire et doit être joint au bail. Lorsque vous procéderez à l état des lieux (avec le propriétaire ou l agent immobilier), assurez-vous du bon fonctionnement des diverses installations électriques, sanitaires et de chauffage. Si vous ne signalez pas les éventuelles réparations à effectuer avant la signature du bail, vous risquez de devoir les payer au titre des réparations d entretien à la charge du locataire. 21

22 Passeport énergétique Depuis le 1er janvier 2010, le propriétaire doit présenter le passeport énergétique lors de la signature d un contrat de location. D après la classification du bien immobilier il vous sera possible d anticiper certaines augmentations des charges et d en faire part au propriétaire. Info : Garantie locative Lors de la signature d un contrat de location, le propriétaire exige souvent une garantie afin de se protéger contre des dégâts éventuels. Cette somme d argent est bloquée sur un compte du locataire. Du coup, impossible de s en servir et l argent reste sur ce compte jusqu à la fin du bail. Pour vous permettre de disposer de cet argent, BGL BNP Paribas vous propose la garantie locative ans 1). Pour en savoir plus, n hésitez pas à en discuter avec votre conseiller. Acheter Neuf ou ancien? Acheter neuf se fait généralement sur plan avant la construction du bien immobilier. Les travaux prennent entre 12 et 18 mois dans le meilleur des cas, car il faut souvent prévoir des retards, par exemple suite à des intempéries. 1) Montant maximal de EUR. 22

23 Pendant cette période, les versements peuvent se succéder au fur et à mesure de l avancement des travaux, entraînant une double sortie d argent : l une pour le nouveau logement, l autre pour le logement que vous occupez. Vous devez prévoir cela dans votre plan de financement afin d éviter toutes mauvaises surprises. Acheter ancien à l avantage de pouvoir prendre possession de lieux plus rapidement. Il faut cependant rester vigilant sur les constructions datant des années 60 jusqu à 90, qui n ont pas été réalisées avec les normes d isolation thermique ou acoustique que nous connaissons aujourd hui. Cela pourra donc entraîner des travaux et des charges supplémentaires. Passeport énergétique Depuis le 1er janvier 2010, tout propriétaire doit posséder un passeport énergétique lors de l acquisition d un bien immobilier. Prêt immobilier Vous travaillez et souhaitez acquérir un bien immobilier. BGL BNP Paribas vous propose des prêts immobiliers particulièrement flexibles, qui s adaptent à votre potentiel de remboursement. Ainsi vous pouvez par exemple, pendant les cinq premières années, ne rembourser que les intérêts de votre emprunt. Bénéficiez des conseils et de l assistance de nos spécialistes, notamment au sujet des aides étatiques. Avantages Remboursement des minutes des frais de notaire liés à l acte hypothécaire Frais de dossiers offerts 23

24 Aides étatiques L État prévoit des aides financières sous forme de primes lors de l acquisition ou rénovation d un bien immobilier : Prime d acquisition Subvention d intérêt Prime d amélioration Aide pour aménagements spéciaux au profit de personnes handicapées physiques Plus d infos : 24

25 Avantages loisirs Avec l offre Startin Jeunes Actifs, vous pouvez bénéficier de certains avantages loisirs. BGL BNP Paribas vous propose son blog startin.lu dédié aux jeunes. Vous y trouvez les bons plans du Luxembourg, des conseils et des réponses pour vous organiser dans votre quotidien et bien sûr de nombreux concours! Vous pourrez gagner des places de concert, de cinéma et des réductions dans certains magasins. Startin c est aussi une page Facebook et une chaîne Youtube Devenez vite fan pour rester à jour avec nos offres et concours. Vous disposez également d un avantage permanent sur Night Rider : une réduction de 3 EUR sur chaque trajet au Luxembourg. Pour l obtenir, il suffit de présenter votre carte bancaire dans une agence BGL BNP Paribas et de renvoyer le formulaire de demande dûment rempli à Night Rider (à l adresse figurant sur le formulaire) ou de compléter le formulaire en ligne sur startin.lu. 25

26 Startin Jeunes Actifs en un clin d œil L offre Startin Jeunes Actifs est gratuite jusqu à 29 ans inclus sous condition de domiciliation de salaire. 1) L ESSENTIEL : regroupe les services de base de votre relation bancaire Banque au quotidien Un compte courant OptiFlex 1 extrait de compte papier par mois 2) 4 arrêtés de compte par an Mode de paiement 1 carte de débit V PAY 1 carte de crédit VISA ou MasterCard Blue Opérations 3) 15 virements électroniques par mois 4) 4 virements papier BGL BNP Paribas par mois 5) 2 virements papier vers une autre banque au Luxembourg ou dans UE par mois 5) 3 retraits hors BGL BNP Paribas par mois 6) Tous les retraits aux guichets automatiques BGL BNP Paribas et Raiffeisen sont gratuits Effectuez vos retraits à l étranger sans frais supplémentaires grâce à BNP Paribas Global Network Banque à distance Web Banking (bgl.lu) Mobile Banking (bgl.lu) Phone Banking (+352)

27 Avantages Startin Le blog startin.lu La page Facebook Startin La newsletter électronique La Night Card pour profiter de réductions sur les trajets avec le bus Night Rider LES LIBERTES : en fonction de vos besoins Cartes bancaires Carte de débit V PAY MasterCard Blue Visa Classic MasterCard Gold Web Credit Card Ligne de crédit OptiLine 7) Assurance Protect Assurances Protecto Option 1 : EUR Protecto Option 2 : EUR Protecto Option 3 : EUR par mois 1,00 EUR 1,00 EUR 1,00 EUR 4,50 EUR 1,00 EUR par trimestre taux débiteur prime d assurance par mois 42,50 EUR 85,00 EUR 127,50 EUR Les tarifs indiqués sont valables à compter du 01/04/2012 Plus d infos sur bgl.lu 1) Sous réserve d acceptation du dossier. 2) Pour tout extrait supplémentaire, la tarification postale en vigueur sera appliquée. 3) Euro-virements : transferts en EUR au Luxembourg (sans limite de montant) et vers un compte d un autre pays SEPA : pays UE, Norvège, Lichtenstein, Islande, Suisse et Monaco (limite de EUR) avec IBAN et BIC du bénéficiaire et mention «frais partagés». 4) Inclus ordres permanents et domiciliations. 5) Formulaire standardisé TUP (traitement automatisé). 6) Concerne uniquement les retraits avec la carte de débit V PAY. Pour les frais liés aux retraits effectués au Luxembourg ou en UE avec une carte de crédit (Visa ou MasterCard), 2,48 EUR / retrait + 2 % du montant prélevé. 7) Uniquement disponible en EUR. Limitée à EUR. Sous réserve d acceptation du dossier. Voir conditions en agence.

28 Agence bgl.lu bgl.lu Ma banque toujours facile d accès Nos agences à Luxembourg : Royal-Monterey Bonnevoie Cloche d Or Gare Grand-Rue Kirchberg-Europe Kirchberg-Siège social Limpertsberg Merl-Belair Bascharage/Kordall Bereldange Bettembourg Clervaux Diekirch Differdange Dudelange Echternach Esch/Centre Esch/Place Benelux Ettelbruck Grevenmacher Howald Junglinster Larochette Mamer Mersch Mondorf-les-Bains Niederanven Redange-sur-Attert Remich Schifflange Steinfort Strassen Tétange/Käldall Troisvierges Vianden Wasserbillig Wiltz BGL BNP PARIBAS S.A. 50, avenue J.F. Kennedy L-2951 Luxembourg Téléphone : (+352) Fax : (+352) R.C.S. Luxembourg : B