Certificat d'assurance

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1 Certificat d'assurance Le prgramme d'assurance hypthécaire BMO (le «prgramme») est un prgramme d'assurance facultatif établi par la Sun Life du Canada, cmpagnie d'assurance-vie (l'«assureur», «nus», «ns») en vertu des cntrats cllectifs n G partie B pur l'assurance-vie, n pur l'assurance cntre les maladies graves et n G partie C pur l'assurance-invalidité et l'assurance perte d'empli (désignés cllectivement sus le terme le «cntrat») établis au nm de BMO Banque de Mntréal (la «banque» u «BMO»). Le présent certificat d'assurance (le «certificat») présente les cnditins générales du cntrat. En cas de divergence entre les renseignements cntenus dans le cntrat et dans le certificat, le texte du cntrat prime. L'assurance prévue par le prgramme est assujettie aux cnditins énncées dans le cntrat, vtre demande d'adhésin remplie et signée, le smmaire de la cuverture, le présent certificat, la lettre d'acceptatin de l'assureur, ainsi qu'à tut renseignement que vus avez furni pur l'évaluatin de vtre demande d'assurance. Pur plus d'infrmatin, n'hésitez pas à cmmuniquer avec la Sun Life du Canada, cmpagnie d'assurance-vie par téléphne, au numér , u par la pste à l'adresse suivante : 227, rue King Sud, C. P. 638, succursale Waterl (Ontari) N2J 4B8. Le présent certificat cntient des renseignements sur tutes les assurances prévues par le cntrat, y cmpris celles que vus n'auriez pas chisies u qui vus auraient été refusées par l'assureur. Le smmaire de vtre cuverture indique tutes les assurances qui snt en vigueur. Vus puvez résilier vtre assurance à tut mment. Si vus la résiliez dans les 30 jurs suivant la date de sn entrée en vigueur, les primes que vus aurez payées vus sernt entièrement rembursées et l'assurance n'aura jamais pris effet. Significatin des termes Pur tutes les assurances : «Mntant d'assurance» s'entend du mntant utilisé pur calculer les primes prévues au titre du présent certificat. Dans le cas de la Prtectin de slde, le mntant d'assurance crrespnd au mntant de vtre prêt hypthécaire multiplié par le purcentage du slde cuvert. Dans le cas de la Prtectin des versements, le mntant d'assurance crrespnd au mntant de vs versements hypthécaires multiplié par le purcentage des versements cuverts. «Demande» s'entend de la demande d'adhésin à l'assurance hypthécaire BMO que vus avez remplie sur papier, par téléphne u par vie électrnique et de tute justificatin d'assurabilité furnie par écrit, par téléphne u par vie électrnique. «Date d'effet de la cuverture» s'entend de la date indiquée dans le smmaire de vtre cuverture pur chaque type d'assurance demandée. «Smmaire de la cuverture» s'entend de la versin la plus récente du dcument que vus a remis la banque faisant état des assurances pur lesquelles vus avez présenté une demande d'adhésin u pur lesquelles vtre demande a été acceptée, et indiquant, pur chaque cuverture, la date d'effet, la prime et le purcentage du slde cuvert u des versements cuverts. «Mntant assurable maximal» s'entend de la cuverture maximale que vus puvez demander et de la prestatin maximale que vus puvez recevir par prêt hypthécaire pur chaque type d'assurance, cmme il est indiqué à la sectin Mntants assurables maximaux du présent certificat. «Prêt hypthécaire» s'entend du cntrat de prêt hypthécaire que vus avez cnclu avec la banque. Il ne cmprend pas les prêts hypthécaires cmmerciaux. 1

2 «Versement hypthécaire» s'entend du mntant que vus avez cnvenu de payer à la banque; il cmprend le capital, les intérêts et, le cas échéant, les impôts fnciers (si vus avez chisi de les inclure dans vtre versement hypthécaire). Ce mntant peut être versé tutes les semaines, tutes les deux semaines, deux fis par mis u tus les mis. «Mntant du prêt hypthécaire» s'entend du mntant de vtre prêt hypthécaire à la plus tardive des dates suivantes : la date à laquelle le prêt hypthécaire est financé; la date à laquelle la demande d'adhésin est présentée pur chaque assurance; la date à laquelle l'assureur verse une prestatin Prtectin de slde relativement à vtre prêt hypthécaire assuré, qui ne met pas fin à vtre cuverture. «Purcentage du slde cuvert» s'entend du purcentage du mntant de vtre prêt hypthécaire que vus avez chisi d'assurer lrsque la cuverture a été établie u qui a été rajusté, cnfrmément aux dispsitins du présent certificat, parce que le mntant était supérieur au mntant assurable maximal, parce qu'une prestatin Prtectin de slde inférieure au mntant dû à la banque a été versée, u en raisn de la recnnaissance de l'assurance antérieure. «Purcentage des versements cuverts» s'entend du purcentage des versements hypthécaires que vus avez chisi d'assurer lrsque la cuverture a été établie u qui a été rajusté, cnfrmément aux dispsitins du présent certificat, parce que le mntant était supérieur au mntant assurable maximal u en raisn de la recnnaissance de l'assurance antérieure. Ce purcentage peut également changer si vtre versement hypthécaire change au mment du renuvellement du prêt hypthécaire. «Recnnaissance de l'assurance antérieure» s'entend des dispsitins énncées à la sectin Recnnaissance de l'assurance antérieure du présent certificat. «Vus», «vtre» et «vs» se rapprtent à vus-même, si vtre demande d'adhésin à l'assurance indiquée dans le plus récent smmaire de la cuverture a été acceptée. Assurances ffertes L'assurance hypthécaire BMO ffre deux types de prtectin : la prtectin de slde et la prtectin des versements. La prtectin de slde vise à réduire u à acquitter le prêt hypthécaire cntracté auprès de la BMO si l'assuré vient à décéder u à recevir un diagnstic de maladie grave cuverte, tandis que la prtectin des versements l'aide à faire ses versements hypthécaires péridiques en cas d'invalidité u de perte d'empli. Si vus êtes admissible à la cuverture, vus avez le chix entre les ptins suivantes au titre du présent certificat : Prtectin de slde assurance-vie u assurance-vie et assurance cntre les maladies graves cmbinées. Prtectin des versements assurance-invalidité u assurance-invalidité et assurance perte d'empli cmbinées. Huit persnnes au maximum peuvent présenter une demande d'assurance relativement à un prêt hypthécaire. Admissibilité à l'assurance Vus puvez demander l'assurance hypthécaire BMO lrsque vus présentez vtre demande initiale de prêt hypthécaire u à n'imprte quel mment par la suite si vus répndez aux cnditins suivantes : 2

3 Pur tutes les assurances : vus êtes l'emprunteur u le cemprunteur d'un prêt hypthécaire; vus résidez au Canada; vus avez au mins 18 ans. Dans le cas de l'assurance-vie : vus devez également avir mins de 65 ans le jur de la signature et de la présentatin de la demande d'adhésin. Dans le cas de l'assurance cntre les maladies graves : vus devez avir mins de 55 ans le jur de la signature et de la présentatin de la demande d'adhésin et avir présenté une demande d'assurance-vie. Dans le cas de l'assurance-invalidité : vus devez également avir mins de 65 ans le jur de la signature et de la présentatin de la demande d'adhésin et vus devez être effectivement au travail, c'est-à-dire que vus travaillez au mins 25 heures par semaine et que vus êtes en mesure d'accmplir les tâches habituelles de vtre empli. Si vus êtes un travailleur saisnnier, vus devez être en mesure d'exercer les fnctins habituelles de vtre empli. Dans le cas de l'assurance perte d'empli, vus devez également satisfaire aux cnditins suivantes : vus devez avir mins de 55 ans le jur de la signature et de la présentatin de la demande d'adhésin; vus devez avir présenté une demande d'assurance-invalidité; vus devez être au service du même emplyeur de façn cntinue depuis six mis et être admissible aux prestatins d assurance-empli; vus ne devez pas travailler à vtre cmpte ni être un entrepreneur indépendant et vus ne devez pas travailler dans une entreprise familiale u une entreprise dans laquelle vus détenez une participatin majeure; et vus ne devez pas avir été infrmé que vus serez mis à pied prchainement. Frmalités d'adhésin Lrsque vus demandez l'assurance, vus puvez chisir d'assurer 50 % u 100 % du mntant du prêt hypthécaire u des versements hypthécaires. Le purcentage de cuverture sélectinné sera autmatiquement rajusté s'il dépasse le mntant assurable maximal, cmme il est indiqué à la sectin Mntants assurables maximaux du présent certificat. Nta : Si vus demandez l'assurance cntre les maladies graves, vus ne puvez pas sélectinner un purcentage de cuverture supérieur à celui que vus avez chisi pur l'assurance-vie. De la même façn, si vus demandez l'assurance perte d'empli, vus ne puvez pas sélectinner un purcentage de cuverture supérieur à celui que vus avez chisi pur l'assurance-invalidité. IMPORTANT : Si vus ptez pur une cuverture Prtectin de slde, veuillez lire la sectin Qu'advientil si la prestatin Prtectin de slde ne cuvre pas entièrement vtre prêt hypthécaire? du présent certificat. Acceptatin de la demande d'assurance Pur tus les types de cuverture, vtre demande est autmatiquement acceptée lrsque le mntant de vtre prêt hypthécaire multiplié par le purcentage du slde cuvert u des versements cuverts est de $ u mins. Pur tus les types de cuverture, vtre demande est autmatiquement acceptée lrsque le mntant de vtre prêt hypthécaire multiplié par le purcentage du slde cuvert u des versements cuverts est supérieur à Deleted: prduit du Deleted: prduit du 3

4 $ et que vus avez répndu NON à la/aux questin(s) sur l'état de santé s'appliquant à l'assurance que vus avez demandée. Pur tus les types de cuverture, vtre demande est envyée à l'assureur pur une évaluatin médicale lrsque le mntant de vtre prêt hypthécaire multiplié par le purcentage du slde cuvert u des versements cuverts est supérieur à $ et que vus avez répndu OUI à la/aux questin(s) sur l'état de santé s'appliquant à l'assurance que vus avez demandée. L'assureur vus fera savir par écrit si vtre demande est acceptée u refusée. Deleted: prduit du Entrée en vigueur de l assurance Pur tus les types de cuverture, l'assurance entre en vigueur à la date d'effet de la cuverture, sit la plus tardive des dates suivantes : la date à laquelle vus présentez vtre demande d'adhésin à l'assurance; la date de l'avis d'apprbatin écrit de l'assureur, si une évaluatin médicale est nécessaire; u la date à laquelle vus acceptez un engagement hypthécaire présenté par la banque. Aucune prestatin n'est payable tant que la banque ne vus a pas versé les fnds hypthécaires. 4

5 Mntants assurables maximaux Pur chaque persnne assurée, le mntant assurable maximal au titre du prêt hypthécaire est : pur la Prtectin de slde $ Au titre de la Prtectin de slde, le mntant assurable maximal pur chaque type de cuverture est : Assurance-vie $ Assurance cntre les maladies graves $ pur la Prtectin des versements $ (équivalent mensuel) Au titre de la Prtectin des versements, le mntant assurable maximal pur chaque type de cuverture est : Assurance-invalidité $ (équivalent mensuel) Assurance perte d'empli $ (équivalent mensuel) En aucun cas l'assureur ne paiera plus que la smme due à la banque au titre de vtre prêt hypthécaire, quel que sit le nmbre de persnnes assurées. Exemples : Rajustement du purcentage du slde/des versements cuverts dépassant le mntant assurable maximum Type de cuverture Assurance-vie Assurance-invalidité Mntant du prêt/versement hypthécaire au mment de la $ $ (équivalent mensuel) demande d'adhésin Purcentage de cuverture chisi 100 % 50 % Mntant assurable maximal $ $ (équivalent mensuel) Purcentage du slde cuvert /des versements cuverts Étape 1 : Chisir le mindre des deux mntants suivants : a) $ x 100 % = $ u b) $ Étape 2 : $ / $ = 75 % Étape 1 : Chisir le mindre des deux mntants suivants : a) $ x 50 % = $ u b) $ Étape 2 : $ / $ = 46 % Prestatins versées par l'assureur Si vtre demande de règlement est acceptée, l'assureur verse la prestatin applicable à la banque. La prestatin payable par l'assureur peut ne pas cuvrir entièrement la smme que vus devez à la banque u que vus êtes tenu de lui payer relativement à vtre prêt hypthécaire. 5

6 PROTECTION DE SOLDE Assurance-vie Veuillez vérifier dans le smmaire de vtre cuverture si la présente sectin s'applique à vus. Sus réserve des mdalités énncées dans le présent certificat, si vus venez à décéder, l'assureur versera la prestatin d'assurance-vie à la banque. Mntant de la prestatin d'assurance-vie La prestatin d'assurance-vie est égale à la smme des mntants suivants : le slde du prêt hypthécaire au mment de vtre décès multiplié par le purcentage du slde cuvert; les intérêts impayés à la date du règlement d assurance; les arriérés d impôts fnciers, si vus avez demandé que les impôts fnciers sient intégrés à vs versements hypthécaires; les frais, pénalités u intérêts requis pur la quittance de vtre prêt hypthécaire. Exemple : Calcul de la prestatin en utilisant le purcentage du slde cuvert Type de cuverture Assurance-vie Mntant du prêt hypthécaire au mment de la demande d'assurance $ Purcentage du slde cuvert 50 % Slde du prêt hypthécaire au mment du décès $ Prestatin d'assurance-vie $ x 50 % = $, plus les frais applicables Assurance cntre les maladies graves Vus ne puvez suscrire l'assurance cntre les maladies graves que si vtre assurance-vie est en vigueur. Veuillez vérifier dans le smmaire de vtre cuverture si la présente sectin s'applique à vus. Significatin des termes relatifs à l'assurance cntre les maladies graves : «Diagnstic» s'entend d'un acte établi par écrit par un médecin u un spécialiste. Le diagnstic, dnt le dssier médical de l assuré fait état, prend effet à la date à laquelle il est établi par le médecin u le spécialiste. «Médecin» s'entend d'un praticien autrisé en vertu de la li et des règles régissant l exercice de sa prfessin à pratiquer la médecine au Canada u aux États-Unis d'amérique. Le médecin ne peut être vus, ni avir un lien de parenté avec vus, ni résider nrmalement à vtre dmicile. «Spécialiste» s'entend d'un praticien autrisé qui a reçu une frmatin médicale spécialisée en lien avec la maladie grave cuverte faisant l'bjet d'une demande de règlement d'assurance cntre les maladies graves, et dnt la cmpétence particulière a été recnnue par un cmité d'examen de spécialité. S'il est impssible de cnsulter un spécialiste, une affectin peut être diagnstiquée par un autre médecin qualifié pratiquant au Canada, sus réserve de ntre apprbatin. Le spécialiste ne peut être vus, ni avir un lien de parenté avec vus, ni résider nrmalement à vtre dmicile. «Interventin chirurgicale» s'entend de tute interventin chirurgicale pratiquée sur vus, à la recmmandatin du médecin u spécialiste autrisé à exercer et pratiquant la médecine au Canada. Le terme «maladie grave cuverte» cmprend uniquement les affectins suivantes : 6

7 Cancer Le cancer est défini cmme un diagnstic frmel d'une tumeur caractérisée par la prlifératin anarchique de cellules malignes et l'invasin des tissus. Le diagnstic de cancer dit être psé par un spécialiste. Exclusins Aucune prestatin ne sera payable en cas de récidive u de métastase d'un cancer initial qui a été diagnstiqué avant la date d'effet de la cuverture. Aucune prestatin relative à cette affectin ne sera payable pur les types suivants de cancer ne mettant pas la vie en danger : carcinme in situ, u mélanme malin au stade 1A (mélanme d'une épaisseur inférieure u égale à 1,0 mm, nn ulcéré et sans invasin de niveau de Clark IV u V), tut cancer de la peau, autre qu'un mélanme, en l'absence de métastases, cancer de la prstate au stade A (T1a u T1b). Péride mratire d'exclusin : Aucune prestatin ne sera payable relativement au cancer si, dans les 90 jurs qui suivent la date d'effet de la cuverture : vus avez présenté des signes u symptômes de cancer u subi des examens menant à un diagnstic de cancer (cuvert u exclu aux termes de cette assurance), sans égard à la date du diagnstic, u vus avez reçu un diagnstic de cancer (cuvert u exclu au titre de cette assurance). En pareil cas, vtre assurance cntre les maladies graves sera annulée et les primes vus sernt rembursées. Les renseignements susmentinnés divent nus être transmis dans les 6 mis qui suivent la date du diagnstic. Si ces renseignements ne nus snt pas furnis, nus avns le drit de refuser tute demande de règlement pur un cancer u pur tute maladie grave causée par un cancer u par le traitement d'un cancer. Crise cardiaque La crise cardiaque (infarctus du mycarde) est définie cmme le diagnstic frmel de nécrse d'une partie du muscle cardiaque résultant d'une insuffisance de la circulatin sanguine mise en évidence par l'élévatin et la chute des marqueurs bichimiques cardiaques à des niveaux attestant le diagnstic d'un infarctus, et présentant au mins un des éléments suivants : symptômes de crise cardiaque, mdificatins électrcardigraphiques (ECG) qui indiquent un infarctus du mycarde, apparitin d'ndes Q pendant u immédiatement après une interventin cardiaque intra-artérielle incluant, entre autres, une angigraphie crnarienne et une angiplastie crnarienne. Le diagnstic de crise cardiaque dit être psé par un spécialiste. Exclusins La crise cardiaque ne cmprend pas : l'élévatin des marqueurs bichimiques cardiaques résultant d'une interventin cardiaque intra-artérielle incluant, entre autres, l'angigraphie crnarienne et l'angiplastie crnarienne en l'absence d'nde Q, u la décuverte de changements à l'ecg indiquant un infarctus ancien du mycarde qui ne satisfait pas à la définitin de crise cardiaque (infarctus du mycarde) dnnée ci-dessus. Accident vasculaire cérébral Un accident vasculaire cérébral est défini cmme le diagnstic frmel d'un accident vasculaire aigu se prduisant dans le cerveau et causé par une thrmbse u une hémrragie intracrânienne u par une emblie de surce extracrânienne, avec : 7

8 apparitin aiguë de symptômes neurlgiques et nuveaux déficits neurlgiques bjectifs qui snt cnstatés à l'examen clinique et qui persistent pendant plus de 30 jurs après la date du diagnstic. Ces nuveaux symptômes et déficits divent être crrbrés par des tests d'imagerie diagnstique. Le diagnstic d'accident vasculaire cérébral dit être psé par un spécialiste. Exclusins Aucune prestatin d'assurance cntre les maladies graves ne sera payable dans les cas suivants : accident ischémique cérébral transitire, accident vasculaire intracérébral causé par un traumatisme, u infarctus lacunaire, lequel ne satisfait pas à la définitin d'accident vasculaire cérébral dnnée ci-dessus. Chirurgie crnarienne La chirurgie crnarienne est définie cmme une interventin chirurgicale au cœur visant à remédier par pntage artcrnarien au rétrécissement u à l'bstructin d'au mins une artère crnaire, à l'exclusin de tute interventin nn chirurgicale u utilisant un cathéter, cmme l'angiplastie percutanée u la désbstructin au laser. Un spécialiste dit déterminer la nécessité médicale de cette chirurgie. Sus réserve des mdalités énncées dans le présent certificat, si l'une des maladies cuvertes a été diagnstiquée chez vus u a dnné lieu à une interventin chirurgicale, l'assureur verse la prestatin prévue par l'assurance cntre les maladies graves à la banque. Mntant de la prestatin d'assurance cntre les maladies graves La prestatin d'assurance cntre les maladies graves est égale à la smme des mntants suivants : le slde du prêt hypthécaire à la date du diagnstic u de l'interventin chirurgicale multiplié par le purcentage du slde cuvert; les intérêts impayés à la date du règlement d assurance; les arriérés d impôts fnciers, si vus avez demandé que les impôts fnciers sient intégrés à vs versements hypthécaires; les frais, pénalités u intérêts requis pur la quittance de vtre prêt hypthécaire. L'assureur ne versera en aucun cas plus d'une prestatin d'assurance cntre les maladies graves pur vus au titre de vtre prêt hypthécaire. Qu'advient-il si la prestatin Prtectin de slde ne cuvre pas entièrement vtre prêt hypthécaire? Si vus êtes le demandeur : Si l'assureur verse une prestatin d'assurance cntre les maladies graves pur vus à l'égard d'une maladie cuverte et que cette prestatin ne permet pas de remburser entièrement le mntant que vus devez à la banque au titre de vtre prêt hypthécaire : vtre cuverture d'assurance-vie demeure en vigueur si le purcentage du slde cuvert par cette assurance est supérieur au purcentage du slde cuvert par l'assurance cntre les maladies graves. Vtre cuverture d'assurance-vie est maintenue seln les mdalités indiquées dans le Smmaire de la cuverture que la banque vus remettra à ce mment-là et elle est rajustée cmme suit : le nuveau mntant du prêt hypthécaire est calculé en déduisant la smme que l'assureur a versée à la banque sur le slde du prêt hypthécaire à la date du diagnstic u de l'interventin chirurgicale; le nuveau purcentage du slde cuvert est le slde du prêt hypthécaire à la date du diagnstic u de l'interventin chirurgicale multiplié par le purcentage du slde cuvert par l'assurance-vie, diminué du mntant du règlement payé, puis divisé par le nuveau mntant du prêt hypthécaire; 8

9 vtre nuveau mntant d'assurance est égal au nuveau purcentage du slde cuvert par l'assurance-vie multiplié par le nuveau mntant du prêt hypthécaire; le taux de prime de l'assurance-vie cntinue d'être établi en fnctin de vtre âge à la date de la demande d'adhésin à l'assurance et de tute réductin de taux applicable dans le cas d'assurés multiples au titre d'un même prêt, le cas échéant. Si le purcentage du slde cuvert par l'assurance-vie est égal au purcentage du slde cuvert par l'assurance cntre les maladies graves à la date du diagnstic u de l'interventin chirurgicale, vtre assurance-vie prend fin au mment du versement de la prestatin d'assurance cntre les maladies graves, puisque le mntant payé est égal au mntant prprtinnel du slde du prêt hypthécaire pur lequel vus étiez assuré aux termes du présent certificat. Si le cemprunteur est le demandeur : Si l'assureur verse une prestatin d'assurance-vie u d'assurance cntre les maladies graves pur vtre cemprunteur et que cette prestatin ne permet pas de remburser entièrement le mntant que vus devez à la banque au titre de vtre prêt hypthécaire, vtre cuverture Prtectin de slde demeure en vigueur et est rajustée cmme suit : le nuveau mntant du prêt hypthécaire est calculé en déduisant la smme que l'assureur a versée à la banque sur le slde du prêt hypthécaire à la date de la perte (par «perte» n entend le diagnstic, l'interventin chirurgicale u le décès du cemprunteur, seln le cas); le nuveau purcentage du slde cuvert est le slde du prêt hypthécaire à la date de la perte, multiplié par le purcentage du slde cuvert par assurance, puis divisé par le nuveau mntant du prêt hypthécaire (le nuveau purcentage du slde cuvert ne peut en aucun cas dépasser 100 % du nuveau mntant du prêt hypthécaire); vtre nuveau mntant d'assurance est égal au nuveau purcentage du slde cuvert par assurance multiplié par le nuveau mntant du prêt hypthécaire; le taux de prime cntinue d'être établi en fnctin de vtre âge à la date de la demande d'adhésin. Vus cessez de bénéficier de la réductin de taux applicable dans le cas d'assurés multiples si vus êtes drénavant la seule persnne encre cuverte par une assurance particulière. La banque prduit un nuveau Smmaire de la cuverture pur cnfirmer les rajustements indiqués ci-dessus. PROTECTION DES VERSEMENTS Assurance-invalidité Veuillez vérifier dans le smmaire de vtre cuverture si la présente sectin s'applique à vus. Significatin des termes relatifs à l'assurance-invalidité : Vus êtes «invalide» u suffrez d'«invalidité» si vus ne puvez effectuer aucune u pratiquement aucune des principales fnctins de vtre travail. Cette incapacité dit être causée par une blessure, une maladie u des cmplicatins liées à la grssesse et tut état de santé qui y est lié. Pur être cnsidéré cmme invalide, vus devez être incapable d'exercer quelque activité prfessinnelle rémunérée u lucrative que ce sit. «Délai de carence» s'entend de la péride de 30 jurs d invalidité cntinue qui s écule entre le début de vtre invalidité et la date à laquelle vus êtes admissible aux prestatins. Sus réserve des mdalités énncées dans le présent certificat, si vus êtes atteint d'une invalidité qui se pursuit au-delà du délai de carence, qui est défini à la présente sectin sur l'assurance-invalidité du certificat, l'assureur verse la prestatin d'invalidité à la banque. Mntant de la prestatin d'invalidité La prestatin d'invalidité est égale à la smme des mntants suivants : 9

10 le versement hypthécaire à la date de l'invalidité, multiplié par le purcentage des versements cuverts et tutes les primes d'assurance exigibles aux termes du présent certificat. Si vus êtes invalide durant une partie seulement de la péride cuverte par un versement hypthécaire, la prestatin est calculée au prrata. Si deux pérides d'invalidité snt séparées par un intervalle de mins de six mis et que l invalidité est attribuable aux mêmes causes u à des causes cnnexes, la deuxième péride d invalidité est cnsidérée cmme le prlngement de la précédente («pérides successives d'invalidité»), et la péride de 24 mis est calculée de façn glbale. Les prestatins snt versées pendant une péride maximale de 24 mis pur chaque invalidité, que cette péride sit cntinue u nn. Si plus d'une persnne est cuverte au titre d'un même prêt hypthécaire, la prestatin Prtectin des versements maximale payable ne dit pas dépasser le mntant du versement hypthécaire, quel que sit le nmbre de persnnes assurées. Il vus incmbe de cmbler tute différence entre vtre versement hypthécaire et la prestatin d'invalidité. Les versements hypthécaires et les paiements de primes exigibles durant le délai de carence ne snt pas cuverts par l'assurance-invalidité aux termes du présent certificat. Nta : Vus avez la respnsabilité d'effectuer les versements hypthécaires et les paiements de primes durant le délai de carence et la péride d'évaluatin de vtre demande de règlement par l'assureur. Tute prime payée qui est ultérieurement cnsidérée cmme faisant partie de la prestatin d'invalidité sera prtée au crédit de vtre cmpte. Aucune prestatin d'invalidité n'est payable à la banque si vus recevez des prestatins pur perte d'empli. Début et fin du versement des prestatins d'invalidité Les prestatins d'invalidité, payables à terme échu, snt versées à cmpter de la date prévue de vtre premier versement hypthécaire suivant la fin du délai de carence. Les pérides successives d'invalidité ne snt pas cnsidérées cmme une nuvelle invalidité et ne snt dnc pas assujetties à un nuveau délai de carence. 10

11 Durant la péride d'invalidité, les prestatins snt versées à la banque à la date de chaque versement hypthécaire prévu et elles prennent fin à la mins tardive des dates suivantes : la date d'expiratin de la péride de 24 mis de versements de prestatins d'invalidité pur vtre cmpte; la date à laquelle vus cessez de répndre à la définitin de l'invalidité u vus returnez au travail; la date à laquelle vus prenez part à une entreprise u exercez un empli cntre rémunératin u prfit éventuel; la date à laquelle vus refusez de vus faire examiner par un médecin autrisé désigné par l'assureur; la date à laquelle vus mettez de présenter à l'assureur une pièce justificative qu'il juge satisfaisante attestant que vus êtes tujurs invalide; la date à laquelle la cuverture au titre du présent certificat prend fin, cmme il est indiqué à la sectin Fin de la cuverture. Assurance perte d'empli Vus ne puvez suscrire l'assurance perte d'empli que si vtre assurance-invalidité est en vigueur. Veuillez vérifier dans le smmaire de vtre cuverture si la présente sectin s'applique à vus. Significatin des termes relatifs à l'assurance perte d'empli : «Perte d'empli» s'entend de la cessatin entière et invlntaire de vtre empli, y cmpris à la suite d'une mise à pied, d'un cngédiement injustifié, d'un cnflit de travail déclenché par un syndicat, d'une grève légale u d'un lck-ut. «Délai de carence» s'entend de la péride de 60 jurs de cessatin entière et invlntaire de vtre empli entre la date de la perte de vtre empli et la date à laquelle vus êtes admissible aux prestatins. Sus réserve des mdalités énncées dans le présent certificat, si vus subissez une perte d'empli qui se pursuit au-delà du délai de carence, qui est défini à la présente sectin sur l'assurance perte d'empli du certificat, l'assureur verse la prestatin prévue à la banque. Mntant de la prestatin d'assurance perte d'empli La prestatin d'assurance perte d'empli est égale à la smme des mntants suivants : le versement hypthécaire à la date de la perte de vtre empli, multiplié par le purcentage des versements cuverts et tutes les primes d'assurance exigibles aux termes du présent certificat. Des prestatins d'assurance perte d'empli snt versées pendant la péride au curs de laquelle vus recevez des prestatins d'assurance-empli, sus réserve d'une péride maximale de six mis pur chaque perte d'empli, de la même façn que vs prestatins d'assurance-empli appruvées. Si vus subissez une perte d'empli durant une partie seulement d'une péride cuverte par un versement hypthécaire, la prestatin est calculée au prrata. Si plus d'une persnne est cuverte au titre d'un même prêt hypthécaire, la prestatin Prtectin des versements maximale payable ne dit pas dépasser le mntant du versement hypthécaire, quel que sit le nmbre de persnnes assurées. Il vus incmbe de cmbler tute différence entre vtre versement hypthécaire et la prestatin pur perte d'empli. Les versements hypthécaires et les paiements de primes exigibles durant le délai de carence ne snt pas cuverts par la présente assurance perte d'empli. Nta : Vus avez la respnsabilité d'effectuer les versements hypthécaires et les paiements de primes durant le délai de carence et la péride d'évaluatin de vtre demande de règlement par 11

12 l'assureur. Tute prime payée qui est ultérieurement cnsidérée cmme faisant partie de la prestatin d'assurance perte d'empli sera prtée au crédit de vtre cmpte. Aucune prestatin pur perte d'empli n'est payable à la banque si vus recevez des prestatins d'invalidité. Début et fin du versement des prestatins d'assurance perte d'empli Les prestatins, payables à terme échu, snt versées par l'assureur à cmpter de la date prévue de vtre premier versement hypthécaire suivant la fin du délai de carence. Durant la péride de perte d'empli, les prestatins snt versées à la banque à la date de chaque versement hypthécaire prévu, et elles prennent fin à la mins tardive des dates suivantes : la date d'expiratin de la péride de 6 mis de versements de prestatins pur perte d'empli à la banque pur vtre cmpte; la date à laquelle vus refusez de présenter à l'assureur une preuve du versement cntinu de prestatins d'assurance-empli; la date à laquelle vus n'êtes plus admissible aux prestatins d'assurance-empli; la date à laquelle tute cuverture au titre du présent certificat prend fin, cmme il est indiqué à la sectin Fin de la cuverture. Recnnaissance de la cuverture antérieure Lrsque vus refinancez un prêt hypthécaire u que vus en demandez un nuveau pur remplacer un prêt hypthécaire assuré (le «prêt hypthécaire initial»), vus devez présenter une nuvelle demande d'assurance hypthécaire BMO pur assurer le nuveau prêt hypthécaire u le prêt hypthécaire refinancé. Si vtre demande d'assurance à l'égard d'un nuveau prêt hypthécaire u d'un prêt hypthécaire refinancé est refusée en raisn de vtre état de santé u de vtre âge, l'assureur vus accrdera, en recnnaissance de la cuverture antérieure au titre du cntrat, une cuverture relativement au nuveau prêt u au prêt refinancé, pur autant que vtre assurance ait été en vigueur le jur précédant immédiatement la date du remplacement u du refinancement. L'assureur vus infrmera par écrit que vtre demande d'adhésin a été refusée, et la banque vus enverra un Smmaire de la cuverture faisant état de l'assurance en vigueur et de la prime payable à la date du remplacement u du refinancement du prêt. Dans le cas de l'assurance-vie et de l'assurance cntre les maladies graves, le purcentage du slde cuvert du nuveau prêt hypthécaire u du prêt refinancé assuré au titre de la recnnaissance de la cuverture antérieure est calculé au prrata du slde de clôture du prêt hypthécaire initial par rapprt au mntant du nuveau prêt hypthécaire u du prêt hypthécaire refinancé. Dans le cas de l'assurance-invalidité et de l'assurance perte d'empli, le purcentage des versements cuverts du nuveau prêt hypthécaire u du prêt refinancé assuré au titre de la recnnaissance de la cuverture antérieure est calculé au prrata du versement hypthécaire avant la date du nuveau prêt hypthécaire u du prêt hypthécaire refinancé par rapprt au versement hypthécaire à la date de la prise d'effet du nuveau prêt hypthécaire u du prêt hypthécaire refinancé. 12

13 Nta : L'applicatin de la recnnaissance de l'assurance antérieure à un prêt hypthécaire refinancé peut se traduire par une réductin du purcentage du slde/des versements cuverts, et les prestatins applicables sernt calculées en fnctin du purcentage rajusté du slde cuvert u des versements cuverts. La cuverture au titre de la recnnaissance de la cuverture antérieure ne peut en aucun cas dépasser le mntant dû à la banque. Les primes se rapprtant aux cuvertures prévues par la présente sectin du certificat snt basées sur le mntant d'assurance du nuveau prêt hypthécaire u du prêt hypthécaire refinancé, et le taux de prime sera déterminé par vtre âge à la date de la dernière demande d'adhésin qui a été acceptée relativement à la cuverture en cause. Exemple : Recnnaissance de la cuverture antérieure Assurance Vie et Invalidité Assuré Assuré 1 Type de cuverture du prêt hypthécaire initial Assurance-vie Assurance-invalidité Slde de clôture du prêt hypthécaire / versements hypthécaires avant le refinancement $ $ Purcentage du slde /des versements cuverts 100 % 100 % avant le refinancement Nuveau slde du prêt hypthécaire / versement hypthécaire après le refinancement Purcentage du slde / des versements cuverts après le refinancement (relativement au nuveau slde du prêt hypthécaire / versement hypthécaire après le refinancement) $ $ / $ = 75 % $ (équivalent mensuel) $ / $ = 80 % Calcul des primes d'assurance Vtre taux de prime mensuel est basé sur vtre âge à la date à laquelle vus avez présenté vtre demande d'adhésin à l'assurance et il ne change pas à mesure que vus vieillissez. Les primes snt facturées pur chaque persnne assurée. Si deux persnnes u plus snt assurées, une réductin de taux s'applique, en fnctin de l'âge de chaque assuré. La taxe de vente prvinciale peut s'appliquer. Vs primes d'assurance, augmentées de tute taxe de vente prvinciale applicable, snt imputées à terme échu et elles snt perçues par la banque en même temps que vtre versement hypthécaire. Taux de prime par assuré Dans le cas de l'assurance-vie et de l'assurance cntre les maladies graves, les taux de prime mensuels snt établis par tranche de $ du mntant d'assurance à la date de facturatin de la prime. Dans le cas de l'assurance-invalidité et de l'assurance perte d'empli, les taux de prime mensuels snt établis par tranche de 100 $ du mntant d'assurance ttal augmenté de tute prime d'assurance Prtectin de slde à la date de facturatin de la prime. 13

14 TABLEAU DES TAUX DE PRIME (cût mensuel)* Prtectin de slde Assurance-vie Assurance cntre les maladies graves Âge** Un Deux Un Deux assuré assurés assuré assurés Prtectin des versements Assurance-invalidité Assurance perte d'empli Un Deux Un assuré assurés assuré Deux assurés et plus et plus et plus et plus 0 à 29 ans 0,09 0,07 0,09 0,07 1,47 1,40 1,50 1,43 30 à 35 ans 0,13 0,11 0,13 0,11 1,87 1,78 1,50 1,43 36 à 40 ans 0,20 0,17 0,20 0,17 2,40 2,28 1,50 1,43 41 à 45 ans 0,29 0,24 0,41 0,34 3,00 2,85 1,50 1,43 46 à 50 ans 0,41 0,34 0,66 0,54 3,62 3,44 1,50 1,43 51 à 55 ans 0,55 0,45 1,02 0,84 4,46 4,24 1,50 1,43 56 à 60 ans 0,70 0,58 5,67 5,39 61 à 64 ans 0,99 0,82 7,17 6,81 Les primes snt assujetties aux taxes prvinciales, s'il y a lieu. * Si la fréquence des versements n'est pas mensuelle, vir le tableau ci-dessus pur faire la cnversin. ** Vtre âge à la date de la demande d'adhésin à l'assurance Si la fréquence de versements hypthécaires n est pas mensuelle, la cnversin se fait cmme suit : Fréquence des versements Multiplier par hebdmadaire 0,2308 aux deux semaines 0,4615 bimensuelle 0,5 Exemple : Calcul de la prime Assuré Assuré 1 Assuré 2 Type de Assurance-vie Assurance-vie Assurance-invalidité Renseignements persnnels cuverture Âge Taux de prime 0,11 $ 0,17 $ 2,40 $ Mntant du prêt/versement hypthécaire Purcentage du slde/des versements cuverts Mntant d'assurance Prtectin de slde Primes mensuelles Prtectin de slde Sus-ttal primes Prtectin de slde Mntant d'assurance Prtectin des versements Primes mensuelles Prtectin des versements Ttal des primes mensuelles d'assurance hypthécaire $ $ 50 % 100 % 100 % $ x 50 % = $ ( $ /1 000) x 0,11 $ = 11,00 $ $ x 100 % = $ ( $ / 1 000) x 0,17 $ = 34,00 $ 11,00 $ + 34,00 $ = 45,00 $ (11,00 $ + 34,00 $) + 37,08 $ = 82,08 $ (1 500 $ X 100 %) (1 500 $ + 45 $) / 100) X 2,40 $ = 37,08 $ Nta : Les taux de prime peuvent changer sus réserve d'un préavis écrit d'au mins 30 jurs et s'appliquent à tutes les persnnes assurées au titre du cntrat. 14

15 DÉLAI DE GRÂCE La Sun Life accrde un délai de grâce de 90 jurs pur le paiement de chaque prime. Si la prime n'est pas payée dans les 90 jurs qui suivent la date de paiement prévue, l'assurance est résiliée. Fin de l assurance Tutes les cuvertures d'assurance sur vtre prêt hypthécaire prennent fin, sans que vus en syez avisé, à la mins tardive des dates suivantes : la date à laquelle vtre prêt hypthécaire assuré est rembursé en ttalité, refinancé, libéré u assumé par une autre persnne; la date à laquelle vus cessez d'avir la qualité d'emprunteur u de cemprunteur du prêt hypthécaire; la date à laquelle vtre prêt hypthécaire assuré est transféré à un autre établissement financier; la date à laquelle vtre prime d assurance est en suffrance depuis plus de 90 jurs; la date à laquelle la banque reçit vtre demande de résiliatin présentée par écrit; 30 jurs après la date à laquelle l'assureur u la banque vus a infrmé par écrit de la résiliatin du cntrat; la date de vtre décès. En ce qui cncerne l'âge, vtre cuverture d'assurance perte d'empli prend fin le jur de vtre 60 e anniversaire de naissance. Pur tutes les autres assurances prévues par le présent certificat, la cuverture prend fin le jur de vtre 70 e anniversaire de naissance. Si le purcentage du slde cuvert est le même pur l'assurance-vie et l'assurance cntre les maladies graves, tutes les cuvertures Prtectin de slde au titre du présent certificat prennent fin à la date à laquelle l'assureur verse une prestatin d'assurance cntre les maladies graves à la banque, que cette prestatin cuvre u nn tutes les smmes que vus-même et tut cemprunteur devez à la banque au titre du prêt hypthécaire. En utre, vtre cuverture d'assurance cntre les maladies graves prend fin à la première des dates suivantes : la date à laquelle vtre assurance-vie prend fin; la date du diagnstic u de l'interventin chirurgicale, si l'assureur verse une prestatin pur une maladie grave cuverte. 15

16 Renseignements imprtants Restrictins et exclusins Situatins ne dnnant drit à aucune prestatin Assurance-vie, assurance cntre les maladies graves et assurance-invalidité Aucune prestatin n'est versée par l'assureur dans les situatins suivantes : vus dnnez des répnses fausses u incmplètes à des demandes de renseignements dnt nus avns besin pur évaluer vtre demande d'assurance u tute mdificatin à apprter à vtre cuverture, qu'il s'agisse d'une répnse furnie dans vtre demande d'adhésin à l'assurance u de tut renseignement que vus nus faites parvenir par écrit, par vie électrnique u par téléphne; vus n'étiez pas admissible à l'assurance au titre du présent certificat lrsque vus avez présenté vtre demande d'assurance. En plus des exclusins générales, des restrictins et exclusins particulières s'appliquent aux divers types de cuverture : État de santé préexistant Assurance-vie, assurance cntre les maladies graves et assurance-invalidité L'assureur ne verse pas : de capital-décès si vus décédez; de prestatin d'assurance cntre les maladies graves si vus recevez un diagnstic de maladie grave cuverte u subissez une interventin chirurgicale relativement à une maladie grave cuverte; de prestatin d'invalidité si vus êtes atteint d'invalidité; si vus n'étiez pas tenu de répndre aux questins sur l'état de santé lrsque vus avez présenté vtre demande d'assurance, que la perte survient dans les 12 mis qui suivent la date d'effet de la cuverture et que vtre demande de règlement est attribuable à un état de santé préexistant. On entend par «état de santé préexistant» une affectin u un prblème de santé pur lequel, dans les 12 mis précédant l'entrée en vigueur de l'assurance, vus avez cnsulté un médecin u un autre prfessinnel de la santé autrisé qui vus a dnné des cnseils, prescrit un traitement u prdigué des sins u des services, u encre pur lequel vus avez pris des médicaments u reçu des injectins. Assurance-vie Aucune prestatin d'assurance-vie n'est versée si vtre décès est attribuable à l'une des causes suivantes : événements liés directement u indirectement à un acte criminel que vus avez cmmis u tenté de cmmettre, u événements qui en déculent u qui y fnt suite; trubles civils u guerre, que la guerre ait été déclarée u nn, à mins que vus ne syez en service militaire actif en qualité de membre des Frces armées canadiennes u de la Réserve des Frces canadiennes; si l'assurance est en vigueur depuis mins de 24 mis, suicide u blessure que vus vus êtes infligée, que vus syez sain d'esprit u nn; événements liés directement u indirectement au fait que vs facultés étaient affaiblies par l'alcl et que vtre taux d'alclémie était supérieur à la limite légale, u au fait que vus aviez fait un usage illégal u illicite de drgues, que vtre décès sit attribuable u nn à cet affaiblissement de vs facultés. Assurance cntre les maladies graves Aucune prestatin d'assurance cntre les maladies graves n'est payable dans les cas suivants : les exclusins et restrictins indiquées à la sectin Assurance cntre les maladies graves du présent certificat s'appliquent à vus; le diagnstic que vus avez reçu u l'interventin chirurgicale que vus avez subie relativement à une maladie grave cuverte est directement u indirectement attribuable à la cnsmmatin délibérée de drgues, sauf si elles étaient prescrites par un médecin u un spécialiste. Assurance invalidité 16

17 Aucune prestatin d'invalidité n'est payable dans les cas suivants : vtre invalidité est attribuable à une des causes suivantes : blessures que vus vus infligez u tentatives de suicide, que vus syez sain d'esprit u nn; événements liés directement u indirectement à un acte criminel que vus avez cmmis u tenté de cmmettre, u événements qui en déculent u qui y fnt suite; trubles civils u guerre, que la guerre ait été déclarée u nn, à mins que vus ne syez en service militaire actif en qualité de membre des Frces armées canadiennes u de la Réserve des Frces canadiennes; événements liés directement u indirectement au fait que vs facultés étaient affaiblies par l'alcl et que vtre taux d'alclémie était supérieur à la limite légale, u au fait que vus aviez fait un usage illégal u illicite de drgues, que vtre invalidité sit attribuable u nn à cet affaiblissement de vs facultés; chirurgie u traitement nn urgent de nature esthétique u expérimentale; grssesse nrmale; vus n'êtes pas suivi activement et régulièrement par un médecin u un autre prfessinnel de la santé recnnu par l'assureur; vus refusez de vus faire examiner par un médecin autrisé désigné par l'assureur; vus mettez de présenter à l'assureur une pièce justificative qu'il juge satisfaisante attestant que vus êtes tujurs invalide; vus recevez des prestatins d'assurance perte d'empli au mment de vtre invalidité. Assurance perte d'empli Aucune prestatin d'assurance perte d'empli n'est payable dans les cas suivants : la perte de vtre empli résulte d'un cngé de maternité u de paternité permis par la li u accepté par vtre emplyeur; vtre demande de prestatins d'assurance-empli n'est pas acceptée pur quelque raisn que ce sit; vus mettez de présenter une preuve du versement de prestatins d'assurance-empli à l'assureur; vus recevez des prestatins d'invalidité au mment de la perte de vtre empli; la perte de vtre empli ne répnd pas à la définitin de la perte d'empli. Erreur sur l'âge Si la date de naissance déclarée est inexacte, les primes u les prestatins applicables snt rajustées en tenant cmpte de vtre âge réel. Sus réserve des lis pertinentes, l'assurance est annulée si vus ne satisfaisiez pas aux critères d'admissibilité au mment de la présentatin de vtre demande d'adhésin. Prescriptin Une fin de nn-recevir abslue sera ppsée à tute actin u pursuite intentée cntre un assureur relativement au règlement de prestatins d'assurance en vertu du cntrat, à mins qu'elle n'ait été dépsée dans les délais fixés dans la Li sur les assurances u dans le plus curt délai applicable déterminé par la li dans la prvince u le territire ù vus résidez. Cessin Le présent certificat est incessible. Mdificatins Les dispsitins du présent certificat, y cmpris les taux de primes, peuvent changer sus réserve d'un préavis écrit d'au mins 30 jurs. Tute mdificatin s'appliquera à tutes les persnnes assurées au titre du cntrat. Présentatin d'une demande de règlement Vus puvez btenir des frmulaires de demande de règlement et des instructins sur la présentatin des demandes de règlement dans n'imprte quelle succursale de la banque. Vus devez présenter la demande de règlement le plus tôt pssible, et à l'intérieur des délais suivants : pur l'assurance-vie, dans l'année qui suit la date du décès; 17

18 pur l'assurance cntre les maladies graves, dans les 180 jurs qui suivent la date du diagnstic d'une maladie grave cuverte; vus devez également présenter une attestatin écrite du diagnstic de maladie grave cuverte établi par un médecin u un spécialiste; pur l'assurance-invalidité et l'assurance perte d'empli, dans les 120 jurs qui suivent la date du début de l'invalidité u de la perte d'empli. L'assureur ne versera aucune prestatin pur les demandes de règlement présentées après ces délais. Les versements hypthécaires et les paiements de prime péridiques divent cntinuer d'être effectués jusqu'à ce que la demande de règlement ait été acceptée. Les frais engagés pur btenir une attestatin requise pur une demande de règlement snt à la charge du demandeur. L'assureur peut exiger qu'un médecin u un autre prfessinnel de la santé recnnu par l'assureur vus examine pur cnfirmer le diagnstic de maladie grave. Il ne versera les prestatins prévues que lrsque ces exigences aurnt été satisfaites. Autres renseignements imprtants Vus avez le drit d'examiner le cntrat et certains autres dcuments (déclaratins u dssiers) que vus avez transmis par écrit à l'assureur (s'il y a lieu) au mment de la présentatin de vtre demande d'adhésin et d'en btenir une cpie, sus réserve de certaines limites d'accès. La première cpie vus sera envyée sans frais, mais des frais sernt imputés pur les cpies supplémentaires. Tutes les demandes de cpies de dcuments divent être envyées à la banque. Déclaratin de cnfidentialité Un message de l'assureur Prtectin des renseignements persnnels À la Financière Sun Life, la prtectin des renseignements persnnels vus cncernant est une pririté. Nus cnservns à ns bureaux un dssier cnfidentiel cntenant des renseignements persnnels sur vus ainsi que sur les cntrats que vus avez auprès de ntre rganisatin. Nus cnstituns ces dssiers dans le but de vus ffrir des prduits d'assurance. Seuls les emplyés, les représentants et les tiers furnisseurs de services qui snt respnsables de la gestin et du traitement du u des cntrats que vus avez auprès de ntre rganisatin et des services s'y rapprtant, ns réassureurs, ainsi que tute autre persnne que vus autrisez à le faire, peuvent avir accès aux renseignements persnnels vus cncernant. Dans certains cas, ces persnnes peuvent être établies dans des territires hrs du Canada, et vs renseignements persnnels purraient alrs être régis par les lis qui snt en vigueur dans ces territires étrangers. Vus avez le drit de cnsulter les renseignements cntenus dans vtre dssier et, s'il y a lieu, de les faire crriger en nus le demandant par écrit. Pur en savir davantage au sujet de ns principes directeurs en matière de prtectin des renseignements persnnels, visitez ntre site Web à l adresse Vus puvez btenir de l'infrmatin sur ns pratiques en matière de prtectin des renseignements persnnels en écrivant au respnsable de la prtectin des renseignements persnnels, par curriel (respnsableprtectinvieprivee@sunlife.cm) u par la pste (Respnsable de la prtectin des renseignements persnnels, Financière Sun Life, 225 rue King Ouest, Trnt (Ontari) M5V 3C5). 18