Éditorial. Des éléments de satisfaction

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1 Caisse régionale de Crédit Agricole Nord de France Rapport d activité 2004

2 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Éditorial Des éléments de satisfaction 2004 a été une année charnière pour la Caisse Régionale de Crédit agricole Nord de France. En effet, les trois premiers mois ont été marqués par les derniers travaux informatiques liés à la migration des outils informatiques vers un système d information commun à 5 Caisses régionales. Aujourd hui, tout fonctionne selon nos attentes. En mai, l harmonisation de notre réseau commercial de proximité a permis d organiser la force commerciale de manière à mettre en avant la compétence proche de nos clients, qu ils soient particuliers, professionnels ou agriculteurs. Notre réseau est aujourd hui composé de trois directions commerciales, 27 secteurs, 27 centres d affaires dédiés aux marchés professionnels et agricoles, et 235 agences. Marc Bué Président de la Caisse régionale Autre temps fort de 2004, la réalisation d un plan stratégique baptisé Clients Il a permis de redéfinir des priorités autour du client, des collaborateurs et de l entreprise. Il a également donné les orientations en matière de développement, notamment la création de nouvelles agences en milieu urbain. Pendant ces travaux, le développement commercial s est poursuivi. Comme vous pourrez le constater dans les pages qui suivent, il nous a apporté des éléments de satisfaction avec une belle croissance de nos activités de collecte (+ 5,1 %) et de crédit (+ 8,5 %) qui confortent nos parts de marchés. En dépit du taux de marge d intermédiation qui poursuit sa baisse, le produit net bancaire est en hausse de +5 % à 466 millions d euros. Nos charges de fonctionnement se normalisent, notamment dans le domaine informatique. Le coût du risque est maîtrisé et nos ratios de gestion s améliorent grandement. Par exemple, notre coefficient d exploitation est passé de 62 % à 54,5 % en moins de deux années. Au terme de l année 2004, notre résultat social s élève à 139 millions d euros. Alain Diéval Directeur Général Des résultats qui démontrent que la Caisse Régionale de Crédit agricole Nord de France est désormais en ordre de marche pour poursuivre pleinement son développement et la conquête de nouveaux clients. En 2005, nous mettrons en avant notre qualité de service et de relation avec notre clientèle, suivant en cela les recommandations de la FBF ; nous développerons la prévoyance (Offres santé et dépendance) ; enfin, nous investirons pour nos clients dans de nouvelles agences et nouvelles technologies. Nos défis 2005 sont également d intégrer le nouveau contexte réglementaire (normes comptables, Bâle II), d asseoir notre croissance externe en Belgique et dans le domaine du capital investissement et, notre spécificité, donner plus de place au développement de la vie mutualiste dans notre entreprise. Marc Bué Président Alain Diéval Directeur Général

3 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Chiffres clés 2004 Implantations et ressources Caisses locales 63 Sociétaires Administrateurs 725 Points de vente et agences 235 Automates bancaires 469 (dont 354 distributeurs de billets) Terminaux de paiement Plates-formes téléphoniques 2 (100 téléacteurs) Salariés collaborateurs Clientèle Nombre de DAV: Prêts en cours: Comptes Service: Cartes bancaires : Encours gérés Collecte: 15,5 milliards d euros Crédit : 10,7 milliards d euros Assurés : Situation financière Total de bilan : 14,670 milliards d euros* Capitaux propres : 1,7 milliard d euros* PNB : 532 millions d euros* Résultat brut d exploitation : 236 millions d euros* Résultat net consolidé : 140,9 millions d euros* * Périmètre étendu aux caisses locales, au Crédit Agricole de Belgique et autres participations et filiales Ratios ROE (Résultat/Fonds propres) : 8,46 % ROA (Résultat/Bilan) : 1,08 % Ratio Solvabilité européen : 13,66 %

4 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Sommaire Éditorial Page 3 Chiffres clés 2004 Page 2 Événements 2004 Pages 4 à 9 Développement 2004 Pages 10 à 15 Résultats financiers 2004 Pages 16 à 18 Les hommes et les technologies Pages 19 à 20 Les projets 2005 Pages 21 à 22 Le Groupe Crédit Agricole Pages 23 à 25

5 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Faits marquants 2004

6 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 La conjoncture La croissance française atteint 2,3 % en moyenne sur l année, proche de son potentiel et malgré divers obstacles qui se sont dressés sur le chemin de la reprise (envolée des matières premières, appréciation de l euro, ralentissement du commerce mondial ). La consommation française ressort en hausse de 2,2 %, à comparer à la croissance du revenu disponible brut (estimé à 0,9 %), d où une baisse du taux d épargne (15,8 % à 15,2 % entre 2003 et 2004). Les ménages ont tiré la consommation malgré un marché de l emploi atone. En 2004, le niveau des taux historiquement bas a dopé les investissements immobiliers en même temps qu il a diminué les marges de la Caisse régionale. Enfin, deux grandes évolutions réglementaires sont intervenues en 2004 dans la profession bancaire : le dispositif Bâle II et les normes comptables IAS/IFRS. Indices de conjoncture de la France en 2004 Consommation privée + 2,2 % Investissement + 2,7 % Stocks + 1 % Exportations + 5,6 % Importations + 8,6 % Produit Intérieur brut (PIB) + 2,3 % Inflation + 1,9 % Taux de chômage 10,3 % dans le Nord - Pas-de-Calais 12,9 % CAC 40 au 31 décembre points (+ 7,4 %) Le Projet stratégique Clients 2006 Les conclusions du projet stratégique Clients 2006, fruits de la réflexion des collaborateurs et élus de la Caisse régionale, ont tracé les orientations de la Caisse régionale pour les trois années à venir pour développer l ambition du Crédit agricole Nord de France : être la grande banque régionale, partenaire financier de référence de la région et de ses habitants sur tous les métiers de la banque et de l assurance. Clients 2006 repose sur trois grands défis indissociables : le défi Clients ; le défi Salariés et le défi pour l Entreprise. Un triptyque sur lequel repose désormais tout projet de développement.

7 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 L harmonisation du réseau de proximité Dans le cadre de son projet stratégique Clients 2006, la Caisse régionale Nord de France a opéré une harmonisation du fonctionnement de son réseau commercial de proximité, Les 235 agences sont aujourd hui réparties dans trois directions commerciales (Ouest, Lille Métropole et Sud) et 27 secteurs commerciaux. Chaque secteur dispose d un centre d affaires dédié aux marchés des professionnels et des agriculteurs, mettant ainsi des compétences spécifiques au plus près de leurs clientèles respectives. Cette nouvelle organisation s est accompagnée de la mise en place d un référentiel de management commercial appliqué dans tous les points de vente et d un important investissement à la formation commerciale. La bascule informatique a permis la mise en œuvre d outils commerciaux Le nouveau concept d agence Testé sur 4 agences en 2003, le nouveau concept d agence a été finalisé au cours de Il privilégie l autonomie de la clientèle pour développer la qualité de l accueil, de la relation commerciale et du conseil. Les premières agences rénovées ont été Béthune Rotonde, St-Amand, StPol-sur-Mer. Le programme de rénovation de 2005 est ambitieux : de 20 à 30 nouvelles agences sur l année. Le nouveau Concept d agence met en avant plus de convivialité avec un espace Accueil, plus de conseils, plus de sécurité et l accès à plus de services avec l espace Libre Service Bancaire. BONDUES METROPOLE VERSANT NORD LITTORAL FLANDRES LILLE 1 et 2 CALAISIS AUDOMAROIS CŒUR DE FLANDRES DES TERRES D'OPALE VAL DE MARQUE SECLIN-LA BASSEE FLANDRES LYS HAUT-PAYS MONTREUIL-LE TOUQUET AIRE - LILLERS HAUTE BÉTHUNE GOHELLE BRUAY LENS TERNOIS-CANCHE-AUTHIE PÉVÈLE -SCARPE-ESCAUT ENTRE SCARPE ET SENSÉE ARTOIS CAMBRAI BAPAUME proposés par la Communauté Comète, notamment le «datawarehouse» qui permettra de développer une segmentation plus fine de la clientèle lors des actions commerciales. VALENCIENNES CAUDRY SAMBRE-AVESNOIS

8 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 La qualité Réunion des correspondants Qualité du réseau Passés les dysfonctionnements informatiques, la Caisse régionale a enregistré une forte baisse des réclamations de la clientèle. Un projet Qualité a été élaboré en 2004 pour améliorer la relation avec la clientèle ; son déploiement en agence a débuté au cours du 4 e trimestre Il repose à la fois sur la mise en place de correspondants Qualité, l interrogation régulière d un panel de clients et la mise en place d un Comité Qualité. La Caisse régionale Nord de France s inscrit dans les préconisations de la Fédération bancaire française (FBF) en matière de convention de compte qui formalise les relations contractuelles entre le client et la banque. Ces orientations facilitent l accès aux services bancaires et accroissent le droit à l information en matière de tarification. Une structure dédiée au marché Haut de gamme Avec l harmonisation du réseau, une structure dédiée à la clientèle haut de gamme a vu le jour : la gestion patrimoniale. Elle relaie le réseau commercial dans les propositions d offres spécifiques telles que Groupement foncier viticole, Loi de Robien ou encore Fonds d investissement de proximité. Cette structure est également l interface avec les filiales du groupe Crédit Agricole : Prédica, Banque de gestion privée (BGPI) et les filiales du Crédit agricole Nord de France (Vauban Partenaires ).

9 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 La Retraite Verte Dès janvier 2004, une vague verte déferle sur la France : 2004 sera l année de la Retraite du Crédit agricole. De gros moyens de communication sont mis en place pour informer et sensibiliser les Français à la problématique de la retraite complémentaire individuelle. Avec la Retraite Verte du Crédit agricole, chacun peut trouver la solution adaptée à ses besoins : rente ou capitalisation. Grâce à l offre Initial Retraite verte (IRV), le Crédit agricole a anticipé le marché et pris une part de marché importante. Prise de participation dans Participex Après la prise de participation du Crédit agricole de Belgique, la Caisse régionale Nord de France a fait l acquisition en 2004 de 44,82 % du capital de Participex. Cette société de capital investissement investit principalement auprès d entreprises régionales. Elle complète ainsi l action menée par le Crédit agricole dans le développement économique de la région Nord - Pas-de-Calais. Les interventions économiques et sociales et le Développement local Unité d Art Sacré de Gosnay Les Caisses locales et la Caisse régionale Nord de France ont mené quelque 36 actions de Développement local ; quatre projets ont été réalisés dans le cadre de la Fondation Pays de France et de Crédit Agricole Solidarité et développement. Le montant total investi en 2004 a été de euros. Ces initiatives confirment l implication du Crédit Agricole dans le développement local et régional ; elles cultivent ses traditions mutualistes de proximité. Elles se traduisent par : Des coups de pouce aux associations locales ; Une contribution aux travaux de sauvegarde du patrimoine avec le soutien de la Fondation CA - Pays de France ; Une participation au capital de fonds de garantie et des aides à la création d entreprises.

10 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Des événements régionaux Entre salons professionnels agricoles, clubs sportifs et animations culturelles, le Crédit Agricole Nord de France est le partenaire de quelque manifestations locales et régionales par an, renforçant ainsi sa proximité avec les associations, les communes et la Région. 4 jours de Dunkerque Terres en Fête Partenariats sportifs avec le LOSC Métropole (Lille Olympique Sporting Club), le Racing Club de Lens et l USVO. Spectacle historique d Anzin St Aubin

11 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Développement 2004

12 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 La collecte En 2004, le montant des fonds confiés par les clients atteint 15,5 milliards d euros, en progression de 5,1 %. Un chiffre qui traduit la confiance que portent les clients au Crédit Agricole Nord de France. Évolution de l encours de collecte clientèle En millions d euros Évolution de la collecte CAM En millions d euros Collecte monétaire Épargne logement Collecte Crédit Agricole Livrets Autres émissions 8000 Évolution de la collecte financière En millions d euros Collecte financière Épargne Assurances OPCVM Emprunts tiers La collecte est restée soutenue tout au long de l année 2004, et ce, dans les trois compartiments. La collecte monétaire a été tirée par les dépôts sur les DAV ; l épargne tierce a, elle, été portée par la progression (+ 10 %) des livrets et l épargne logement ; enfin, le volet financier a bénéficié de la bonne tenue des assurances-vie (+ 10 %), dont l encours est aujourd hui de 3,5 milliards d euros, et du bon contexte boursier (+ 7 %) qui a profité aux produits Opportunités a été l année du lancement de la Retraite verte avec la création des Plans verts destinés à répondre aux différentes attentes de la clientèle. Avec plus de PERP, le Crédit agricole Nord de France a rapidement répondu à la demande.

13 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Les crédits Avec un encours dépassant les 10,7 milliards d euros, le Crédit Agricole Nord de France reste le premier financeur de l économie régionale. Les réalisations de prêts à moyen terme 2004 se sont élevées à 2,35 milliards d euros ; elles ont progressé de près de 6,8 %. La nouvelle organisation commerciale du réseau mise en place en mai 2004 a permis la création de 27 centres d affaires dédiés aux Professionnels et aux Agriculteurs. Y sont regroupées les compétences et l expertise au plus près de leurs clients. Évolution de l encours de crédits En millions d euros Réalisations de crédits en 2004 En millions d euros Divers Entreprises, Coopératives Coll. publiques Entreprises, Coopératives Coll. publiques Agriculture Professionnels Agriculture Professionnels Particuliers (+ 7,5 %) dont Habitat : (+10,4 %) Soit un total de 2,35 milliards d euros (+ 6,8 %) Particuliers La demande de crédits a été très active en 2004 tant chez les particuliers que chez les professionnels. La concurrence sur les taux a été forte entre établissements financiers a également été l année de la mise en place de la réglementation Bâle II en matière de risque de contrepartie. Marché des particuliers Le marché de l habitat a été actif grâce aux taux immobiliers particulièrement bas. Il a également bénéficié de la bonne marche des salons de l immobilier organisés par le Crédit Agricole Nord de France. Ils ont été l occasion de renforcer les relations avec les prescripteurs immobiliers. Les opérations de revente et d achat ont été nombreuses. Les primo accédants ont, eux, profité des taux bas pour emprunter sur 20 à 25 ans. L achat d immobilier locatif a été porté par la défiscalisation accompagnant le dispositif de Robien.

14 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Les crédits (suite) Au total, les réalisations 2004 en habitat s élèvent à 1,2 milliard d euros (+ 10,4 %) et portent l encours habitat à millions d euros (+ 8,6 %). Quant aux crédits à la consommation, le montant des réalisations a atteint 286 millions d euros au 31 décembre 2004 dont une part importante est réalisée via le crédit permanent OPEN. Marché des Professionnels. Rencontre Chambre de métiers de Lille et du Crédit agricole Nord de France Domaine toujours très convoité par les réseaux bancaires concurrents, l activité crédit auprès des professionnels a légèrement baissé. La pression sur les taux y a été très forte. En 2004, la Caisse régionale a renforcé ses partenariats avec la signature de convention avec les Chambres de métiers du Nord et du Pas-de-Calais et la SIAGI. Ces accords ont permis de mieux qualifier les demandes de financements et d identifier les projets de création ou de reprises d entreprises. Marché de l Agriculture Si les rendements agricoles de la campagne ont été normaux sur l ensemble des productions végétales, il est à noter un alignement progressif des prix payés aux producteurs sur les cours mondiaux. Le monde agricole est resté interrogatif quant aux conséquences de la réforme de la PAC (découplage et subornation des aides). Les agriculteurs ont néanmoins poursuivi leurs investissements afin de rationaliser leur outil de travail pour rester compétitifs, et de produire au moindre coût en prévision des futures réductions des prix agricoles. En juin 2004, lors de Terres en Fête, les deux présidents des Jeunes Agriculteurs du Nord et du Pas-de-Calais ont paraphé la convention Jeunes agriculteurs avec le Crédit Agricole Nord de France.

15 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Marché des entreprises et des collectivités Signature de la convention de partenariat SOGINORPA En 2004, les encours de crédits sur le marché des grandes entreprises et des collectivités publiques ont progressé de 17 %. Les collectivités ont, à elles seules, réalisé près de 500 millions d euros, dont 280 pour la seule opération SOGINORPA (travaux de rénovation des logements du Bassin minier). L encours sur ce marché a dépassé 1,3 milliard d euros. Dans une conjoncture peu favorable, les entreprises et les coopératives ont vu leur encours progresser de 6 % sur l année. La promotion immobilière a réalisé une belle opération de financement sur la plate-forme de Dourges et la convention de partenariat signée avec les HLM du Hainaut. Enfin, en épargne longue salariale (ELS), la Caisse régionale a passé la barre des 2000 PEES et PPESV. Maîtrise du risque Dans le domaine des risques, l'année 2004 s'est déroulée sous des auspices favorables. Les encours de créances douteuses et litigieuses (CDL) ont régulièrement diminué sur l'ensemble des marchés (- 8 % au total), ramenant le taux de CDL sur total crédit à 3,05 % contre 3,65 % fin Le nombre de dossiers entrant en CDL chaque mois s'est contracté de 40 % entre le début et la fin de l'année. La conjoncture s'est également révélée favorable avec une baisse sensible des défaillances d'entreprises. Le service Contentieux a également poursuivi ses efforts pour accroître le recouvrement, qui a atteint 31 millions d euros, et diminuer le nombre de dossiers en gestion. Globalement, la modération du coût du risque a été un élément important pour la progression du résultat net de la Caisse Régionale Encours CDL CDL/encours Provisions/CDL* 366,5 M 3,65 % 63,0 % 331,7 M 3,05 % 65,6 % * Y compris les caisses locales Les grands évènements de l'année : - La mise en place du recouvrement amiable dans le cadre de l'harmonisation du réseau, qui s'est traduite par la création d'une Mission Recouvrement Commercial dans chaque secteur et la création du pôle d'expert Risques au siège ; - Le déploiement des outils informatiques nécessaires aux normes Bâle 2 en matière de crédit ; - La démarche d'identification et de mesure des risques opérationnels. La cartographie des risques est terminée et permet aujourd'hui de ventiler et d'historiser les charges inhérentes aux risques recensés.

16 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Les services 2004 a été une année de forte souscription de Comptes-Service : le solde (ouvertures - clôtures) a été positif de plus de L encours des cartes bancaires est porté à cartes. Le déploiement du nouveau concept d agence, dont la carte bancaire est la clé d accès, sera un facteur encourageant pour accroître le nombre de cartes bancaires dans les prochains mois. La Banque à accès multiple a connu une explosion du nombre de ses connexions. Celui-ci a dépassé les 10 millions en Ces connexions sont réalisées entre autres par internautes. Les abonnés SMS sont au nombre de Les moyens de la banque à accès multiples sont composés de deux centres d appels téléphoniques ; l accès aux services «CA en Ligne» et «Bourse en ligne» et l offre télématique dédiée aux professionnels. Enfin, une opération originale a été réalisée conjointement avec la filiale du Groupe Uni- Éditions. Elle a permis d accroître sensiblement le nombre de souscriptions aux revues de presse magazine Détente et Jardin et Maison Créative. Les assurances Le Crédit Agricole Nord de France a confirmé sa double compétence de banquier et d assureur. L activité commerciale 2004 en assurances dommages (IARD) de la société d assurances du Crédit agricole Nord de France a été forte sur le marché des particuliers avec nouveaux contrats. Le portefeuille atteint les contrats pour assurés. Le total de primes est fin 2004 de 47,8 millions d euros. La gamme assurances comprend également des produits de prévoyance (encours de contrats), de Garantie de la Vie (8 700 contrats) et de protection juridique ( contrats) verra la mise à la gamme de l assurance récolte et de la complémentaire Santé/Dépendance. Répartition des assurances IARD en 2004 En % Agriculture Autres 19% Habitation 11% 24% 46 % Automobiles

17 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Les résultats financiers

18 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Le compte de résultat Au 31 décembre 2004, le Produit Net Bancaire (PNB) de la Caisse régionale Nord de France a atteint 466 millions d euros, en progression de 5 %. Le résultat net social est de 139 millions d euros (+ 21,2 %). Illustration d une forte activité d intermédiation, et en dépit d une concurrence forte sur les taux, le compartiment intérêts et assimilés a progressé de 8 millions d euros (+ 3,6 %). La marge sur commissions clientèle s est accrue, elle, de 7,3 % en 2004, soit près de 11 millions d euros. Cette progression est due aux produits liés à la gestion de compte (Compte-Service) et à la bonne commercialisation de la Retraite verte et de l épargne longue des salariés. Les marchés financiers ont été plus stables en En conséquence, la marge sur portefeuille n a progressé que de 1,2 %. Composition du Produit Net Bancaire En millions d euros Commissions et accessoires 158,7 146, Intérêts et assimilés ,1 Portefeuille 54,4 466,1 53,8 444,0 Le Produit net bancaire, addition des marges d activités, s établit pour 2004 à 466,1 millions d euros (+ 5 %) Les charges de fonctionnement nettes sont en légère baisse de 0,3 % en 2004, tant pour les charges de personnel que pour les autres charges de fonctionnement (publicité, informatique ). Du PNB au résultat net social En millions d euros 253,7 466,1 PNB 2004 Charges de fonctionnement Le résultat brut d exploitation atteint 212,4 M en hausse de 12,1 %. 212,4 139,2 RBE 2004 Résultat net social 2004 Déduction faite de la charge du coût du risque, des éléments exceptionnels et de la charge fiscale, le résultat net social 2004 s établit à 139,2 millions d euros, en progression de 21,2 %. 254,6 444,0 189,4 114,9 PNB 2003 Charges de fonctionnement RBE 2003 Résultat net social 2003

19 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Le Bilan ACTIF en millions d euros PASSIF Trésorerie 909 Trésorerie Opérations clientèle Opérations clientèle Opérations sur titres 669 Fonds propres Valeurs immobilisées 604 Résultat net 139 TOTAL ACTIF TOTAL PASSIF Les ratios Coefficient d exploitation 54,4 % Ration solvabilité Européen 13,66 % ROE (résultat net/fonds propres) 8,46 % Coeff. Fonds propres & ressources permanentes 101,5 % ROA (Résultat net/total bilan) 1,08 % Coefficient de liquidité 316 % Le certificat coopératif d investissement Le CCI Nord de France est né de la fusion du CCI Nord et du CCI Pas-de- Calais. Sa première cotation, 115 euros, a eu lieu le 17 juillet Les échanges ont représenté 6,5 % du capital sur un an avec un plus haut à 131,50 euros le 27 avril Au final, le cours s est établi à 128,70 euros, niveau légèrement inférieur à celui de la clôture précédente. Dans le même temps, le résultat par action a progressé de 10,30 euros à 12,40 euros. La Caisse régionale Nord de France a décidé de fixer pour l année 2004 le dividende à 4 euros par certificat coopératif d investissement éligible à un crédit d impôt égal à 50 % du montant de l intérêt pour les personnes physiques. 31/12/2004

20 Les moyens RAPPORT D ACTIVITÉ /28

21 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Les femmes et hommes de l entreprise Au 31 décembre 2004, l effectif de la Caisse régionale était de collaborateurs (CDI), dont sont répartis dans les réseaux de proximité. Une politique ambitieuse de promotions (517) et d augmentations (758) a accompagné l harmonisation du réseau commercial. 64 recrutements de CDI et 862 CDD (dont 50 % d auxiliaires vacances) ont également été réalisés en La formation a représenté 6,04 % de la masse salariale, soit plus de 5,7 millions d euros pour quelque heures de formation. Le développement des compétences aux métiers de la banque et de l assurance a représenté la majeure partie de l investissement formation. Les moyens technologiques La fusion réussie, les 6 et 7 mars 2004, des deux systèmes d information a donné naissance au Système d information unique Nord de France. Elle marquait la fin d un long processus débuté deux ans auparavant. Depuis, après un investissement en formation important aux méthodes et techniques employées par la Communauté Comète, la Caisse régionale Nord de France apporte sa quote-part aux développements du SI Comète qui regroupe 4 autres Caisses régionales (Normandie - Seine, Oise, Charente-Maritime Deux-Sèvres, Charente Périgord). Elle participe activement aux 8 filières dont elle a la responsabilité. Cinq sont fonctionnelles : Marketing, Distribution, Ressources humaines, Finances, Méthodes et logistique ; trois sont techniques : architecture technique, architecture fonctionnelle et sécurité informatique. En 2004, ces chantiers ont mobilisé jours (informaticiens et utilisateurs). Parallèlement à la contribution au SI Comète, la Caisse régionale investit et se développe en matière d infrastructures de télécommunications pour anticiper sur des besoins futurs. Les moyens immobiliers Les efforts d investissement et de modernisation du parc immobilier ont été maintenus en Après Billy-Montigny, Wasquehal, Coudekerque et Aire-sur-La-Lys en 2003, trois autres agences ont adopté le nouveau concept d agence : Saint- Amand, Béthune Rotonde et Saint-Pol-sur-Mer. Le siège social de Lille, avenue Foch, a lui, bénéficié d une rénovation complète de son hall d accueil qui peut accueillir des expositions et diverses manifestations.

22 Et demain? RAPPORT D ACTIVITÉ /28

23 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Conforter nos succès Conformément aux orientations du plan d entreprise Clients 2006, la Caisse régionale Nord de France recherchera à la fois la performance commerciale et la performance financière dans les activités de collecte, de crédits et d assurances dommages. Les années 2005 et 2006 seront celles des premiers départs massifs en retraite de la génération «Baby Boom». Le Crédit agricole dispose d une large gamme pour répondre à tous types de besoins individuels et collectifs : capitalisation, PERP, PERCO, Épargne longue salariale La conquête de nouveaux clients Indispensable pour renouveler le fonds de commerce, la conquête de nouveaux clients se fera sur tous les marchés, notamment les Jeunes à qui il sera proposé des offres spécifiques Mozaïc. Cœur de cible les enfants de nos clients. Des nouvelles offres permettront de conquérir de nouveaux publics avec la Prévoyance (Complémentaire Santé, Dépendance) pour les particuliers ; une nouvelle Assurance Récoltes pour les agriculteurs Investir pour nos clients La Caisse Régionale poursuivra ses investissements technologiques au service de la clientèle : 30 agences seront rénovées selon le nouveau concept et le téléphone sera au cœur d une importante évolution dans la relation clientèle. En 2005, la caisse régionale continuera son intégration dans le nouveau contexte réglementaire (Loi Sécurité financière, Bâle II). Sur le marché des entreprises, elle cherchera à asseoir sa croissance externe en partenariats avec des sociétés de capital investissement régionales.

24 Le Groupe RAPPORT D ACTIVITÉ /28

25 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Le groupe Crédit Agricole Conjuguer puissance et proximité, unité et décentralisation Un groupe bancaire d'essence mutualiste L'organisation du Crédit Agricole fait de lui un groupe uni et décentralisé: sa cohésion financière, commerciale et juridique va de pair avec la décentralisation des responsabilités. Les Caisses locales forment le socle de l'organisation mutualiste du Groupe. Leur capital social est détenu par 5,7 millions de sociétaires qui élisent quelque administrateurs. Elles assurent un rôle essentiel dans l'ancrage local et la relation de proximité avec les clients. Les Caisses locales détiennent la majeure partie du capital des Caisses régionales, sociétés coopératives et banques régionales de plein exercice. Les Caisses régionales, via la SAS Rue La Boétie, contrôlent majoritairement le capital de Crédit Agricole S.A. La Fédération Nationale du Crédit Agricole (FNCA) constitue une instance d'information, de dialogue et d'expression pour les Caisses régionales. (au 31 décembre 2004) 5,7 millions de sociétaires Caisses locales 43 Caisses régionales FNCA SAS Rue La Boétie 46 % Public* y compris salariés 54 % Crédit Agricole S.A. Organe central, banque centrale et tête de réseau Crédit Agricole * dont autocontrôle 2 % 25 % Banque de proximité Banque de proximité Services financiers Gestion d'actifs, Banque de financement en France - Caisses régionales de Crédit Agricole en France - Réseau du Crédit Lyonnais spécialisés : crédit à la consommation, crédit-bail, affacturage assurances et banque privée et d'investissement Banque de détail à l international

26 RAPPORT D ACTIVITÉ /28 Vers 41 Caisses régionales de Crédit Agricole Expression de la volonté du Crédit Agricole de s'ouvrir au marché tout en confortant son identité mutualiste, Crédit Agricole S.A. est coté en bourse depuis décembre Représentatif de tous les métiers et de toutes les composantes du Groupe, Crédit Agricole S.A. exerce trois missions principales: en tant qu'organe central, il veille à la cohésion et au bon fonctionnement du réseau, ainsi qu'au respect des normes garantissant la liquidité et la solvabilité des Caisses régionales; banque centrale, il garantit l'unité financière du Groupe; enfin, il a la charge de la cohérence de son développement. Une grande banque universelle de proximité Après le succès de son offre sur le Crédit Lyonnais en 2003 et le rapprochement des deux groupes, le Crédit Agricole a conforté ses positions dans tous ses métiers. Dans la banque de proximité en France, la qualité des positions conquises par les Caisses régionales et la forte complémentarité avec le Crédit Lyonnais, en termes d'implantation géographique comme de profil de clientèle, permettent au Crédit Agricole de renforcer sa première place. Avec près de guichets, les Caisses régionales forment le premier réseau bancaire en France, au service de 16,1 millions de clients particuliers et professionnels. Conjuguant dynamisme commercial, relation de proximité et qualité de service, ce réseau constitue un atout compétitif majeur. Sous l'enseigne d'une marque reconnue et appréciée, le Crédit Lyonnais s'appuie quant à lui sur un réseau de qualité qui compte quelque agences. Au total, c'est donc plus de 9000 points de vente que le Groupe est désormais en mesure de proposer à ses 21 millions de clients. Par ailleurs, fort des positions de premier plan qu'il occupe dans le crédit à la consommation et autres services financiers spécialisés, dans l'assurance-vie et dommages, dans la gestion d'actifs et la banque privée, le Crédit Agricole propose un nouveau modèle de banque universelle de proximité, fidèle à sa vocation de service. Un groupe à dimension européenne, ouvert sur le monde Le Crédit Agricole met en œuvre une stratégie de développement ciblée hors de France. Il a construit une dimension véritablement européenne en s'appuyant sur les implantations de ses principales filiales, notamment dans le crédit à la consommation, la gestion d'actifs et la gestion privée, et en nouant un réseau d'alliances et de partenariats stratégiques avec de grandes banques européennes. Dans la banque de financement et d'investissement, le Groupe est présent dans 60 pays et dans tous les grands centres financiers mondiaux: Calyon compte parmi les premiers acteurs européens et son dispositif commercial organisé par secteur d'activité permet d'accompagner les grandes entreprises françaises et européennes, les grands groupes américains et asiatiques, ainsi que les institutions financières. 66 milliards d'euros Fonds propres 2004 (y compris FRBG, actions de préférence et titres subordonnés) 913 milliards d'euros Total bilan ,4 % Ratio international de solvabilité 2004 Une présence dans 60 pays

27 Caisse régionale de Crédit Agricole Mutuel Nord de France 10 avenue Foch - BP Lille Cedex RCS Lille internet : téléphone :

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