GUIDE DE PLANIFICATION DE LA RETRAITE

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1 GUIDE DE PLANIFICATION DE LA RETRAITE Pour planifier une retraite à la hauteur de vos attentes, voici un survol des éléments importants de la planification de la retraite

2 Planifier en vue de la retraite est important, mais par où commencer? Pour être prêt pour votre retraite, vous devrez tenir compte de plusieurs aspects. L aspect financier est certes le plus important, mais les aspects juridique et psychologique de la retraite doivent également être considérés. Ce guide vous présente un survol de ces différents aspects qui font partie d une démarche de planification de la retraite complète et réussie. Si ce n est déjà fait, visionnez la capsule vidéo Planifier votre retraite maintenant qui vous explique les trois grandes étapes de la planification financière de la retraite. Visionnez les webinaires pour approfondir vos connaissances sur les différents thèmes abordés dans ce guide. Vous trouverez, à la fin du guide, une liste des ressources disponibles pour vous soutenir dans votre démarche. Soyez prêt pour votre retraite! Pour être prêt du point de vue financier La planification financière de la retraite peut se résumer en une seule question : combien devez-vous épargner chaque année pour atteindre votre objectif de retraite? Pour y répondre, voici comment procéder : 1. Fixer votre objectif Comment établir votre objectif de revenu de retraite? Les experts expriment habituellement le montant dont vous aurez besoin pendant la retraite en pourcentage de votre revenu avant la retraite. De façon générale, vous aurez besoin de 60 % à 80 % de votre revenu d avant la retraite pour maintenir votre style de vie puisque certaines dépenses vont diminuer ou disparaître (les dépenses liées au travail, par exemple), vous paierez moins d impôt, vous n aurez plus à verser certaines cotisations, et vos charges familiales devraient être réduites. Cependant, certaines autres dépenses pourraient augmenter (activités sociales et récréatives, et soins de santé). Votre objectif de revenu de retraite dépend des facteurs suivants : L âge auquel vous voulez prendre votre retraite Souhaitez-vous prendre une retraite anticipée ou quitter à l âge de la retraite normale, soit 65 ans? Le style de vie que vous envisagez Souhaitez-vous maintenir votre style de vie actuel? Voulez-vous effectuer les voyages dont vous avez toujours rêvé? Pensez-vous vous lancer en affaires? Le saviez-vous? Si vous voulez vous retirer tôt, vous devrez épargner plus puisque vous devrez vivre de votre revenu de retraite pendant une plus longue période. En effet, le temps passé à la retraite pourrait varier de 25 à 35 ans selon votre âge au moment de votre départ à la retraite. Votre situation personnelle Avez-vous terminé de rembourser votre hypothèque? Vos enfants sont-ils encore aux études? Avez-vous des problèmes de santé? 2

3 2. Évaluer vos sources de revenu de retraite Dressez l inventaire de toutes vos sources de revenu de retraite. Le but de cet exercice est d estimer le revenu total sur lequel vous pourrez compter à la retraite, en tenant compte des montants déjà accumulés, mais aussi de votre participation future à votre régime de retraite et au Régime de pensions du Canada (RPC) ou au Régime de rentes du Québec (RRQ), selon votre province d emploi. Il faut aussi inclure votre épargne personnelle et de vos revenus de placement à venir. Régime de retraite de votre employeur Lorsque vous prendrez votre retraite, la rente que vous recevrez du régime à prestations déterminées de la Banque vous sera versée pour le reste de votre vie. Vous pourriez également recevoir des prestations du régime de retraite de votre ancien employeur, le cas échéant. Où trouver l information sur votre rente? Outil de projection de la rente Pour obtenir une estimation de la rente que vous pourriez recevoir de la Banque et des régimes d État à différents âges de retraite, utilisez l outil de projection de la rente disponible dans le portail MaRetraite. Relevé annuel Votre relevé annuel vous fournit le montant exact de la rente que vous avez accumulée au 31 décembre de l année précédente. N oubliez pas de consulter les relevés annuels provenant de vos employeurs précédents, le cas échéant. Régimes d État Pour connaître les sommes qui pourraient vous être versées à la retraite, consultez votre relevé de participation au RPC ou au RRQ et le site de Service Canada, pour obtenir le montant de la pension de la Sécurité de la vieillesse Épargne personnelle Consultez vos relevés de compte REER, CELI et vos relevés bancaires. Autres sources de revenu N oubliez pas de tenir compte de vos autres sources de revenu (maison et autres propriétés, immeubles à revenu, entreprises) et de tout autre revenu d emploi provenant d un passe-temps à la retraite, par exemple. Après avoir additionné tous les revenus, vous serez en mesure de calculer l écart entre le résultat que vous aurez obtenu et l objectif de revenu de retraite que vous vous serez fixé à la première étape. Cet écart représentera le montant que vous devrez combler. 3. Épargner Les sommes à accumuler sont habituellement très importantes. À titre d exemple, pour combler un écart de $ par année à compter de 65 ans, il faut prévoir accumuler de $ à $. Une telle somme peut représenter un effort d épargne considérable tout au long d une carrière. Le principe de base à retenir est que, plus vous commencez à épargner tôt, moins grand devra être cet effort. Lorsque vous savez combien épargner chaque année, vous devez décider quelle sera votre stratégie de placement. Chaque type de placement présente des risques qui feront fluctuer la valeur de vos placements. En général, plus le risque est élevé, plus le potentiel de rendement à long terme est grand. Votre choix de placement devrait être effectué en fonction de votre âge et de votre tolérance aux risques. Outils de planification à votre disposition Les outils Horizon Retraite et Calculatrice du revenu de retraite vous permettent de franchir les étapes 1, 2 et 3 en quelques clics de souris. Profil d investisseur Pour déterminer votre niveau de tolérance aux risques, remplissez le questionnaire visant à établir votre profil d investisseur dans la Calculatrice du revenu de retraite ou dans Horizon Retraite. 3

4 4. Réévaluer votre situation régulièrement Pour une planification financière à long terme réussie, vous devrez revoir votre plan régulièrement pour évaluer si vous devez y apporter des modifications. Votre situation financière et les conditions économiques vont changer au fil du temps et vous devrez probablement faire des rajustements en cours de route, plus particulièrement lorsque surviendront des événements importants dans votre vie (mariage, naissance, rupture d union conjugale, etc.). Il sera important de rajuster le tir et d épargner davantage, au besoin. Webinaires liés à l épargne Le webinaire Un budget à votre mesure vous fournit quelques notions de base liées à l épargne et vous explique concrètement comment remplir une feuille budgétaire dans l outil Horizon Retraite. Le webinaire Planifiez et épargnez vous explique comment planifier en vue de votre retraite. On y présente les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter à la retraite et les avantages et inconvénients de divers instruments d épargne. Autres aspects importants à considérer Pour que votre démarche de planification de la retraite soit complète, vous devez considérer les aspects psychologiques et juridiques associés à cet important changement dans votre vie. Vous devez également planifier vos besoins en matière d assurance en prévision de votre retraite. Pour approfondir ces thèmes importants, visionnez les webinaires suivants : Transition vers la retraite Être prêt pour la retraite signifie également être conscient des multiples changements qu entraînera votre nouveau mode de vie. Pour vous permettre de vivre une transition tout en douceur, plusieurs facteurs doivent être pris en considération. Vous devez également connaître les démarches administratives à inscrire à votre agenda en prévision de votre retraite. Bilan juridique Peu importe votre âge, il vous faut réfléchir à l importance d établir un mandat en cas d inaptitude. Vous devez aussi être sensibilisé aux avantages d établir un testament si vous désirez que vos biens soient distribués et répartis selon votre volonté à votre décès. Finalement, vous devez comprendre les règles concernant la désignation de bénéficiaires. Assurance et protection du revenu La protection du revenu, le logement et la sécurité financière sont des questions importantes tout au long de votre vie; à la retraite, ces besoins sont toujours là, mais ils évoluent. Vous devez planifier vos besoins en matière d assurance et de soins de santé à la retraite et connaître les options qui s offrent à vous. La liste complète des ressources mises à votre disposition par la Banque pour vous soutenir dans votre démarche est disponible à la section suivante. 4

5 Ressources disponibles pour vous aider à planifier votre retraite Capsule vidéo Planifier votre retraite maintenant Onglet Planification de la retraite, section Capsule vidéo Comprendre, en moins de trois minutes, l importance de planifier votre retraite le plus tôt possible et comment vous y prendre du point de vue financier. Webinaires : Planifiez et épargnez Un budget à votre mesure Bilan juridique Assurance et protection du revenu Transition vers la retraite Onglet Planification de la retraite, section Webinaires Comprendre, en environ trente minutes, les aspects financiers, juridiques et psychologiques qui font partie intégrante d une démarche de planification de la retraite complète et réussie. Outil de projection de la rente Obtenir une estimation de votre rente à trois âges de retraite, le tout en une seule et même opération. Il est préférable d utiliser cet outil lorsque vous ne souhaitez pas effectuer un exercice de planification de la retraite complet. Calculatrice du revenu de retraite Onglet Planification de la retraite, section Outils Pour effectuer un exercice de planification de la retraite rapide sans toutefois inclure votre conjoint. Notez que votre revenu de retraite est présenté en dollars d aujourd hui contrairement aux deux autres outils, qui présentent votre rente en dollars projetés à la retraite. Vous pourrez ainsi comparer les résultats affichés en dollars d aujourd hui à votre salaire actuel. Il est préférable d utiliser cet outil pour une planification simple et à plus long terme. Horizon Retraite Pour effectuer un exercice de planification de la retraite exhaustif qui vous permet, si vous le désirez, d inclure votre conjoint et de modifier certaines hypothèses de base. Il est préférable d utiliser cet outil pour une démarche plus complète et si vous êtes plus près de la retraite. 5

6 Ressources disponibles pour vous aider à comprendre votre régime de retraite Les brochures de retraite décrivant les dispositions en vigueur avant et après le 1 er janvier 2014 Onglet Information sur le régime, section Documentation Comprendre les principales dispositions du régime qui s appliquent à vos années de participation, selon votre situation. Les trois capsules vidéo Survol, Calcul de la rente et Retraite anticipée Onglet Information sur le régime, section Capsules vidéo Comprendre, en moins de trois minutes, comment fonctionne le régime de la Banque, comment votre rente est calculée et ce qui arrive si vous prenez une retraite anticipée. Votre relevé annuel Onglet Relevés personnels Consulter le montant de rente accumulée au 31 décembre de l année précédente et obtenir une estimation des montants qui pourraient vous être versés à différents âges de retraite. Guide de départ à la retraite Onglet Guides et formulaires, section Prendre ma retraite Connaître les étapes à suivre lors de votre départ à la retraite et les formes de rentes offertes. Centre de services Ressources humaines (CSRH) ou , du lundi au vendredi, de 8 h à 17 h (Heure de l Est). Obtenir des réponses à vos questions concernant votre régime de retraite et le portail MaRetraite. Vous trouverez également de l information sur le régime de retraite dans l intranet sous Centre RH > Ma rémunération et mes avantages sociaux > les avantages sociaux > Régime de retraite. 6

7 Ressources disponibles pour vous aider à comprendre les régimes d État Régie des rentes du Québec Obtenir de l information sur le Régime de rentes du Québec (résidents du Québec) Relevé de participation au Régime de rentes du Québec (RRQ) Régime de pensions du Canada Consulter à l écran votre relevé de participation ou le commander par Internet Obtenir de l information sur le Régime de pensions du Canada (extérieur du Québec) Relevé de participation au Régime de pensions du Canada Consulter à l écran votre relevé de participation Pension de la Sécurité de la vieillesse Obtenir de l information sur le programme de la Sécurité de la vieillesse Ressources disponibles pour vous aider à comprendre les assurances collectives à la retraite Guide FlexiPlan pour les retraités Capsule vidéo FlexiPlan pour les retraités Intranet de la Banque (Centre RH > Ma rémunération et mes avantages sociaux > Les avantages sociaux > Assurances collectives > Retraités) Obtenir l information nécessaire pour vous aider à faire des choix éclairés le moment venu. Comprendre, en quelques minutes, les protections qui vous sont offertes et vos crédits flexibles. 7

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