Les mutuelles d'entreprises

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1 SOMMAIRE 40 - Panorama2013des petites et moyennesmutuelles santéen France Les mutuelles d'entreprises E Longtemps restées à part dans le paysage mutualiste les mutuelles d'entreprises sont entrées dans le bal - des rapprochements qui agite le secteur. I La recherche de taille critique pour les services, ] Ja pression des entreprises et solvabilité 2 sont autant de facteurs qui les y incitent. Mais plutôt que des fusions, les mutuelles privilégient l'adossement à de grands groupes de l'économie sociale. Et elles ont des atouts à faire valoir, une bonne solidité financière, un portefeuille affinitaire et des adhérents fidèles après la vie active. -

2 32^r Des mutuelles de livre 2 sont des mutuelles d'entreprises et inter-entreprises (mutuelles professionnelles]. Elles représentent aussi 6 X du nombre total de mutuelles. Source :FNMrVSFG «Préserver l'identité de nos mutuelles» «Je suis convaincu qu'il y a un avenir pour les mutuelles en entreprise mais je suis persuadé que lespartenariats JEAN-CLAUDE sont inéluctables même ALBINET, président s'ils ne sont pas toujours d'agrume" indispensables. Ellesont ^^m^m une réelle utilité sociale pour une entreprise voire une branche. Entant que président d'agrume,je souhaite que les partenariats se fassent dans l'espace mutualiste qui est le plus à même de préserver l'identité et le rôle de nos mutuelles. Les mutuelles en entreprise peuvent mettre en placedes coopérations de différentes natures comme nous l'avons initié avec le groupe Harmonie.» "M. Albmci est également président de la mutuelle Mutaëfo, de TUniDTïnalitjr.als des mutuelles d'entreprise 1UNMÇ}, une composante de la Mutualité française (FNMF), et membre du conseil D'administration de la FNMF \A 107M Déchiffre d'affaires pour la mutuelle nationale des personnels d'air France (MNPAF), première mutuelle d'entreprises française.

3 m Les mutuelles d'entreprises n'échappent pas au bal des rapprochements qui agite le secteur. Plutôt que des fusions et des absorptions, elles privilégient l'adossement à des grands groupes de l'économie sociale. MUTUELLES D'ENTREPRISES Lebal des rapprochements ASAVOIR... a Lesraisons desrapprochements Larecherchedétaille critiquepourlesservices - Lapression des entreprises Solvabilité 2 mlesatouts desmutuelles - Unebanne solidité financière - Unportefeuille affinitaire - Desadhérents fidèles Une page de l'histoire de la mutualité se tourne. Souvent héri tières des sociétés de secours mutuels dont l'origine remonte au XIX'' siè cle, les mutuelles d'entreprises entrent dans le bal des rappro chements. La décision de l'union de groupe mutualiste (UGM) Agrume, lors de son assemblée générale de fin janvier 2013,a marqué un tour nant. Agrume regroupe en effet une trentaine de mutuelles totalisant personnes protégées. «Nous nous sommes posés des questions bien avant l'accord national interprofessionnel (AN!)de janvier En effet au cours de ces dernières an nées, l'évolution de la complé mentaire santé au sein des entre prises et de l'environnement nous ont conduits à une réflexion stratégique defond. C'est dans ce cadre que les mutuelles d'agrume ont fait le choix d'un partenariat avec Harmonie Mutuelle», explique Jean-Claude Albinel, président d'agrume. Trois objectifs ont été invoqués dans ce choix: élargir la capacité financière d'agrume, répondre plus faci lement aux éventuels besoins de garantie financière de ses membres et mutualiser des ser vices, en permettant par exem ple l'accès au réseau Kalivia. Une nouvelle étape a été franchie en juin. En assemblée générale, Agrume a élargile champ de ses compétences en devenant l'union de moyens et de services du groupe Harmonie. Baptisée Agrume Groupe Harmonie, clic a pour vocation d'accueillir des mutuelles du livre II qui souhaitent bénéficier des Souvent héritières des sociétés de secoursmutuels du XIXe siècle. moyens, des services mutualis tes et de l'aura du premier groupe mutualiste. L'union fait la force Autre confirmation de ce tour nant historique, la récente déci sion de la mutuelle Air France de rejoindre la Sgam Macif. Quelques mois plus tôt, la mu tuelle IBM avait fait le même choix, tandis que l'adhésion en 2010 de la mutuelle Renault au groupe paritaire Ilumanis peut être perçue comme un signal de départ de ce mouvement. D'autres opérations de moin dre ampleur se sont déroulées, comme l'absorption de plu sieurs mutuelles d'entreprises lors de la création de la mu tuelle UMC en «Enfait, la situation des mutuel les d'entreprises est tout à fait comparable ù cellesde toutes les petites mutuelles», estime Frédéric Bernard, directeur générale de la mutuelle UMC. Lacensure des clauses de «

4 Certainesentreprises perçoiventla mutuelle comme un outil de cohésion sociale. ** désignation leur a certes donné un bol d'air. «Elle leur laisse du temps pour ne pas céder au premier venu, mais des rapprochements sont inélucta bles», note Olivier Arroua, associé au cabinet Selcnis. Toutes les opérations impli quant des mutuelles d'entre prises obéissent peu ou prou aux mêmes motifs de recherche de taille critique face aux enjeirx concernant les systèmes d'informations, les services, le conventionnement ou encore solvabilité 2. «Nous avons rejoint legroupe Humanis pour son système d'information Pléiade car nous avions besoin d'un outil de gestion», explique Christian d'achon, président de la mutuelle Renault. «Humanis naus aide aussi pour l'actuariat ainsi que pour Solva 2», ajouteil. Même sila mutuelle Renault est rentrée librement dans le groupe de protection sociale, le fait que ce dernier couvre au ssi le constructeur automobile en prévoyance et en retraite complémentaire Agirc-Arrco n'est peut-être pas qu'une coïncidence... L'autre grand facteur est la pression des entreprises. «Mêmesi les mutuelles en entre prise ont des marges de solvabi lité suffisantes, il n'empêcheque les décideurs des entreprises demandent toujours :allez- vous rester seul ou allez-vous vous adosser à un organisme d'une taille plus conséquente?», indi que Jean-Claude Albinet, avant une solution paritaire -Novalis, aujourd'hui Humanis, couvre aussi Air France en prévoyance (pilotes exceptés). La bonne santé des mutuelles d'entreprises Sielles ont peu d'avenir en tant que mutuelles indépendantes, les mutuelles d'entreprises font cependant de belles mariées. Leur santé financière est bonne. «Je ne connais pas de mutuelles d'entreprisesqui soient aujourd' hui en situation de fragilité financière», affirme le prési dent d'agrume. «Il y a dix ou quinze ans, on entendait parler d'absorption des mutuelles d'entreprises. Aujourd'hui, elles sont considérées comme des pépites qu'il convient de séduire, de récupérer et défaire valoir pour la complémentaire santé», ajoute Jean-Claude Albinet. Leur portefeuille d'adhérents est leur autre grand atout. Il est affinitaire, fidèle, et doté de revenus souvent supérieurs à la moyenne. Pour les groupes diversifiés, c'est donc une clientèle de choix pour diffé rents produits d'assurance, de éé de constater: «les directeurs LES MUTUELLESD'ENTREPRISESENTRE financiers on t pris te pas sur les DRH, ils sont très attachés à la sécurité financière et souvent favorables à un intervenant assuranliel unique». BPCEMUTUELLE JOUEDANSLACOURDESGRANDS Lex-mutuelle nationale des Caisses d'épargne a été rebaptisée l'an passé Du coup, si certaines entrepri BPCEMutuelle :une façon d'entériner ses perçoivent la mutuelle l'entrée des sociétés du groupe comme un outil de cohésion Banque populaire dans le périmètre sociale où les partenaires de cette mutuelle qui gère, depuis près sociaux partagent des objectifs communs, une majorité sem ble plutôt encline à s'en séparer d'un siècle, la santé, la prévoyance et la retraite des salariés des Caisses d'épargne. «Pour le moment, une seule société du groupe de la même manière que certai Banquepopulaire nes fonctions sont externalisées ou qu'une partie de la de BPCEMutuelle observe Hervé Tillard, président de BPCE HERVETILLARD, (la banque Palatine) et une amicale président de retraités nous ont choisi, production est délocalisée. Cela ^^^^ Mutuelle. Mais nous répondons aurait été le cas po ur la MNPAF, a tous les appels d'offres.» même si la direction d'air Il souligne la bonne santé de la mutuelle, qui porte presque l'intégralité France aurait semble-t-il préféré de ses risques -une petite part de réassurance est confiée à CNPet salarie une équipe de 110 collaborateurs: «Nous sommes économiquement compétitifs, ce qui simplifie grandement les négociations au sein du groupe!» Celan'empêche pas quelques groupes d'assurance ou de protection sociale devenir marcher sur les plates-bandes de la mutuelle; «Danscertains appels d'offres du groupe Banquepopulaire, ils ont clairement fait du dumpi ng. Maisje ne suis pas inquiet, dans deux ans, quand ils auront ajusté les tarifs à laréalité du risque, ils perdront le marché. Lejour où nous aurons récupéré de grosses sociétés du groupe Banque populaire, cela confortera le groupe BPCEet nous légitimera en tant que mutuelle du groupe.» Hervé Tillarda un autre argument pour séduire les partenaires sociaux, à savoir ses dispositifs de solidarité intergénérationnelle : «La pan salariale de la cotisation desjeunes embauchés de moins de 2? ans est offerte pendant six mois; quant aux retraités tespfus modestes, ils voient une partie de leur cotisation prise en charge par un fonds de solidarité alimenté par les résultats de la mutuelle et pérennisé au moins jusqu'en 2020.» SE mcréationen m personnescouvertes: salariés, retraités, 4000 contratsextérieursaugroupe et ayants droits, a Couverturessanté, prévoyance,retraite et assuranceemprunteur. l'épargne au 1ARDen passant par les GAVet autres offres. Alors que la généralisation de la complémentaire santé pour tous les salariés, à travers l'ani du 11 janvier, a donné un coup d'accélérateur à la concentra tion du marché, il n'est pas étonnant que les mutuelles d'entreprises encore indépen dantes, comme celles de BPCE ou de Michelin soient «chas sées». Le «mercato» devrait se jouer entre un nombre restreint d'acteurs, un mutualiste, quel ques paritaires et une ou deux mutuelles d'assurances. Dans le camp mutualiste, le principal

5 DEVELOPPEMENTETSURVIE LA MUTUELLEKEOLISRENNES FAITDE LARÉSISTANCE «La mutuelle a été créée en 1948 par la volonté de quelques salariés qui ont mis en place une couverture santé, avec une collecte des cotisations en espèces, dans une botte en carton, et une tournée mensuelle de versements de prestations qui se faisait a vélo», raconte CatherineBoursier-Domnèque, présidente de la mutuelle Keolis Rennes. Sila mutuelle a perduré, c'est parla volonté du directeur de site: «Le groupe Keolis n'y était pas favorable. Mais le directeur a insisté, considérant que c'était un élément important de la culture d'entreprise et un facteur de cohésion sociale.» Lamutuelle a toutefois dû s'adapter. «En 2002, nous nous sommes m/s en conformité avec le code de la mutualité. C'est ainsi queje suis devenue présidente», poursuit Catherine Boursier-Domnèque. Lacomplémentaire santé à adhésion l obligatoire est désormais financée ^ ^^ fc ^^fh^k à hauteur de 3SS par l'employeur et 64 X Bri^^^^^^^H par les sala nés. Mais ce n'est pastout : ^^^^^^^^^B lamutuelle dispose de locaux mis BJHHj^^J^^ gratuitement à disposition par l'entreprise, PjjSI y ainsi que de deux emplois ^^ équivalent ' ^a ^^ /^^^fc Temps plein : la présidente, détachée ^ f K a plein ^^H^^ temps, dirigeaussi la mutuelle ^^^^^A HH au quotidien, et deux gestionnaires s^^^^^^a affl^h de prestations, détachés à mi-temps. «Nous avons dégagé un excédent CATHERINEBOURSIERde ë chacune des deuxdernières DOMNÈQUE, années. Nous l'avons affecté au présidente de la renforcement de nos fonds propres, pour mutuelle Keolis Rennes être capables d'assumer la rémunération ^^^^^^ de nos deuxgestionnaires de prestations si l'employeur décidait de ne plus les mettre à disposition.» La petite mutuelle se sent néanmoins menacée : «Pour résister à la concurrence des grands groupes d'assurances et de protection sociale, nous avons noué un pacte de non-agression avec Harmonie Mutuelle qui nous permet, de surcroit, de présenter les garanties financières requises par l'acp.» SG a Création en a personnes couvertes, dont 915 salariés,?35 retraités et 700 ayants droits, a Complémentaire santé. LAMUTUELLEDESUSINES ESTENSURSIS ^g^f ^^H L'histoire de la Mutuelle des usines est classique : en 189?,les salariés de lasociété métallurgique de Montbard ont mis en place une caisse de solidarité qui s'eststructurée au fil des années, devenant une société mutualiste en , r ^^g. Parallèlement, l'entreprise a grandi, a pris ^B le nom de groupe Vallourec, pour devenir Sç VÂVfl leader mondial du tube sans soudure V^V Ja f^b avec salariés à travers le monde. * ^* "*" En France, la prévoyance et la santé des YVESGARROT, président de la Mutuelle des usines 5 SODsalariés sont assurées parcapreval, institution de prévoyance (IP) d'entreprise adhérente du groupe Malakoff Médéric: la cotisation est largement financée par lémployeur et le comité d'entreprise (82 S pour le régime santé de base d'une personne seule, 51 1 pour une famille). «Les salariés nbnt doncaucun intérêt à cotisera la Mutuelle des usines», expliqueyves Garrot, son président. Résultat,la mutuelle ne compte plus que 1 80D adhérents, dont 807»de retraités. «Pourtant, notre complémentaire santé est performante : si l'on ne tient pas compte de laparticipation de l'employeur, elle est comparable à celle de Capreval.» Il est vrai que le risqueest aussi porté parmalakoff Médéric. Mais avec un «plus»essentiel aux yeux d'yvesgarrot : «Unservice humain deproximité, apprécié parles adhérents, ta preuve: les retraités, dont la cotisation n'est pas subventionnée par legroupe, reviennent souvent versnous.»yves Garrot n'enreste pas moins pessim iste sur l'avenir des petites mutuelles d'entreprises : «Nous sommes ladernière du groupe Vallourec. L'avantdernière a été absorbée par Capreval, il y a deux ans. Je le regrette carje suis convaincu de la richesse du militantisme mutualiste.» Une richesse à laquelleles partenaires sociaux ne semblent pas sensibles, privilégiant trop souvent les grandes institutions de prévoyance. «Il faut croire qu'ils y trouvent leur compte...», soupire ce militant CGT, qui partage 80 X de son temps de travail entre la gestion de la mutuelle et le conseil de prud'hommes de Dijon. SG i Création en 189?. 14?00 personnes couvertes : retraités, 360 salariéset ayants droits. I Complémentaire santé. 99 pôle d'attraction est l'union Harmonie Mutuelle, en situa tion de proposer différents niveaux de partenariats. Quant aux groupes paritaires, ils sont réputés très proactifs en matière d'approche de mutuel les, et un bon connaisseur du dossier affirmeque la MNPAFa été approchée tour à tour par Macifet AG2R,ces deux acteurs étant par ailleurs partenaires... Enfin, du côté des groupes du Gema, Macif affiche clairement ses ambitions. "Devenir un pôle d'adossement mutualiste, notamment pour les mutuelles d'entreprises, est un des axes de notre plan stratégique à l'hori zon 2015»,indique FredVianas, directeur du pôle santé prévoyance du groupe Macif. Le groupe Macif revendique d'ailleurs le statut d'acteur «global», intégrani une institu tion de prévoyance (ORS), des mutuellesinterprofessionnelles, de la fonction publique (terri toriale, avec la MNFCT), et dorénavant des mutuelles d'entreprises. Reste Covéa, dont on n'ignore pas lesinten tions envers ces dernières, mais dont l'appétit sur la santé collective est connu. BLAUREVIEL

6 Mutuelles Régions Personnes protégées' De 80 à 120 Me] CCMOMutuelle Intégrance Les Mutuelles du Soleil MGC(Mutuelle générale des cheminots) Miel Mutuelle MNAMHarmonie Mutuelles Mutuelle Humanis Nationale'21 Oe60»80He ^ ^ MBTPSE[Mutuelle du bâtiment et des travaux publics Sud-Est) MMJ (Mutuelle du ministère de la Justice) Mutualia Santé Sud-Est Mutuelle Entrain Radiance Grand Est Mutuelle [Groupe Humanis] '3! Picardie "'^ Nord-Pas-de-Calais Ile-de-France f^ 285 0D JT ïiëôot ? ? 115^ " 14000^ Î28004 De 60 ME YJJJaaBBBBBBBBBBBBBBBBl AGMFPrévoyance (groupe Pasteur Mutualité) CMIP(Mutuelle Médico-Chirurgicale) EMOAMutuelle du Var Force Sud (AG2RLa Mondiale) LaCholetaise141 La Mutuelle Verte MBARadiance [Groupe Humanis' MESE[Mutuelle d'entreprises Schneider Electric] MFHS[Mutuelle familiale de Haute-Savoie) 16) MPG5 (Mutuelle pour la Prévoyance et les Garanties sociales) Mutualia Sud-Ouest Mutuelle GRM(Groupe Apicil) Mutuelle Just'en Famille Mutuelle du Midi (AG2RLa Mondiale) Mutuelle Mare-Gaillard [Union Harmonie mutuelles) Prado Mutuelle (AG2RLa Mondiale) 5MARHarmonie Mutuelles S) Ile-de-France Picardie Languedoc-Roussillon Pays-de-la-Loire Bretagne Poitou-Charentes Bourgogne Nord- Pas-de-Calais Guadeloupe 91681^ G? ? 510D B000 BS B

7 Mutuelles Régions Personnes protégées'1 Inférieur à 20 MC La Fraternelle des Territoriaux La Sécurité Asturienne Les Mutuelles de France de l'aube RhôneAlpes Nord-Pas-de-Calais 1800 Champagne-Ardenne MCNLaMutuelle -- -[Mutuelle - des Cheminots de Normandie) ~MFBC0 Basse Normandie Poitou-Charentes 12 08^ 20 SO'u^ MFCE[Mutuelle familiale Centre-Est) MFF0M (Mutuelle Familiale France et Outre-Mer) Ile-de-France 412? MFI [Mutuelle desfrontaliers et internationaux' M MFTI (Mutuelle familiale des travailleurs indépendants) lb) 14G6 MGCorse Haute-Corse J?000 6~Ï42~ MGF(Mutuelle générale de France) (E M.I.A.G.[AG2RLa Mondiale) MLB [Mutuelle La Bresle) ~MPCL Mufti [Mutuelle familiale des travailleurs de l'isère) Mutualis [AG2RLa Mondiale) Mutuelle de Bagneaux Mutuelle de Bergerac [AG2RLa Mondiale] Mutuelle Citram Antilles, Guyanne Haute Normandie 2?6? Ile-de-France Aquitaine Aquitaine 175? Mutuelle de France Mutuelle de France des Hospitaliers 3 500^ Mutuelle du Pays-Haut Lorraine Mutuelle du Val de Sèvre Pays-de-la Loire 5 69? Mutuelle familiale des Alpes Mutuelle familiale des retraités E Mutuelle MFTEL Mutuelle Servir Mutuelle SMH Prévoyance Mutualiste d' Radiance CMPIAlençon [Groupe Humanis) Smacl Santé Toulouse Mutualité [AG2RLa Mondiale) Centre "PÂCÂ" Nord -Pas-de-Calais Ile-de-France Basse Normandie Poitou-Charentes Midi-Pyrénées 26100^ ~ TsotT Î ? Méthodologie mdansle cadre de ce 8e tour defrance des mutuelles santé, Largos a adressé un questionnaire à 3DDmutuelles exerçant une activité de complémentaire santé au sens du Livre II du code de la mutualité, susceptibles d'encaisser en 2D12, moins de 120Mê TTC de cotisations en affaires directes (brutesde réassurance, hors acceptations). Les données publiées sont fournies parles mutuelles sur une base déclarative, certaines informations sont issues des réponses collectées auprès des mutuelles santé sollicitées lors du Top 30 santé publié enjuin 2013 ou des sites institutionnels. Sources: L'Argus et lessociétés citées [*] BPUIESÛÉ CÉAiSL^ANtE. HÛPÏ,»CCEPI*IIÛHS [l] ASSUftÉSETAYANtS-TjRO'.T 12 j 6SUEDE LARJSON DE la WjnjELLEfamiliale -MUSAI*HOMAHJS, DERAOlANCENDED -- PAS-DEEALAisETDERADIANCE flcanat [3) ISSUEK I AnjSCN DEPADIAHLEBOUffliUliNEEl DEKaDiAHCEUrtÙNt ALPES [4) rusio'jek?d12 AVfriAfRAUnMEUE DULDN^KCR [S)mI I Dl I AFLjyON DÉMtiA, DEMALA El DE LA MUTDElii LA RUEHE [B) MU1UELLEADKÉRÉNIEDEL'UHtiti DEGROUPEENT[S

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