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1 Vos projets évoluent, Votre épargne financière aussi 12/14 octobre 2010 Créteil / La Rapée Page 1

2 En introduction Une approche de notre épargne définie en fonction : d objectifs, de durée, de capacités d épargne, d appétence au risque L EPA Page 2

3 L évolution des besoins de la vie Famille Etudes Acquisition Activité Transmission Evolution Retraite Page 3

4 Beaucoup de projets et peu d épargne Page 4

5 Déterminants des tau d intérêt : La politique monétaire pour les tau court terme 6,5 6 5,5 5 4,5 4 3,5 Fed fund Refi BCE BoE 3 2,5 2 1,5 1 0,5 0 02/01/04 02/01/05 02/01/06 02/01/07 02/01/08 02/01/09 02/01/10 Page 5

6 Les tau de référence des placements de trésorerie Refi BCE euribor 3 mois eonia /01/ /09/ /05/ /01/ /09/2010 Page 6

7 Choi adaptés : les produits indeés sur les tau courts L épargne réglementée : rémunérations plus attractives mais plus contraignantes : Livret A, LDD : 1,75 %/an LEP (sous conditions) : 2,25 %/an Livret jeune (sous conditions mais pas les mêmes!) : 3,50 %/an CEL : 1,25 %/an PEL : 2,50 %/an Les comptes à terme : selon montants, durée et politique commerciale de la banque. Les OPCVM monétaires réguliers :Octys Trésorerie FCP monétaires Et pourquoi pas prendre date sur un contrat d assurance vie (fonds euro)? Page 7

8 Le risque dans la diversification (dont épargne salariale : ) Page 8

9 Le risque dans la diversification 3 5 Page 9

10 Le risque dans la diversification Gérer une épargne longue, ce sont quelques règles : Utiliser des supports de diversification Des obligations et des actions L obligation de gérer Page 10

11 Les tau de référence r rence des placements obligataires : Les emprunts d Éd État : les échéances longues Tau 10 ans Espagne France Allemagne Italie 2 15/02/91 15/08/92 15/02/94 15/08/95 15/02/97 15/08/98 15/02/00 15/08/01 15/02/03 15/08/04 15/02/06 15/08/07 15/02/09 15/08/10 Une obligation est un titre de créance défini d par une durée e de vie et un tau de rémunr munération Page 11

12 Déterminants des tau longs : croissance, inflation risque souverain 10,00 9,00 8,00 Tau 10 ans évolution des pri consommation France 5,00 4,00 7,00 6,00 5,00 4,00 3,00 3,00 2,00 1,00 2,00 1,00 0,00 0, ,00 Page 12

13 Le risque obligataire : le risque de tau Eemple d une d OAT 5 % 10 ans Tau Actuariel Pri du Titre 3% 4% 5% 6% 117,06% 108,11% 100% 92,64% 7% 85,95% Le détenteur de papier obligataire prend un risque en capital qui dépend de l évolution des tau d intérêt (uniquement lorsque l obligation est vendue en cours de vie). Page 13

14 Le risque obligataire : le risque de signature («spread») L obligation Wendel -49% +96% dégradation par Moody s de BBB à BBBfaillite de Lehman Brothers retour à la normale progressif du marché du crédit Page 14

15 Le risque de signature même m me sur la dette souveraine Spread (ESpagne/ Allemagne )10 ans (Grèce/All) échelle droite (France/All) /01/07 05/07/07 05/01/08 05/07/08 05/01/09 05/07/09 05/01/10 05/07/10 Page 15

16 Choi adaptés : les produits de tau long terme Des obligations en direct (BPCE) Des OPCVM obligataires classiques : vérifier la sensibilité s assurer des émetteurs sélectionnés Des alternatives : le fond euro, les parts sociales Bred Compte courant bloqué Une «obligation» sans les inconvénients Page 16

17 Les actions pour la performance dans la durée Page 17

18 Les actions pour la performance dans la durée % + 56 % + 37 % Page 18

19 Les actions pour la performance dans la durée + 51 % + 35 % -36 % Page 19

20 Les déterminants d du marché actions : les perspectives économiques 4,0 2,0 0,0-2,0-4,0 PIB All France Espagne Zone euro Italie Zone en g.a -6, Page 20

21 Les déterminants d du marché actions : le cours et la valorisation 25 Le PER S&P DJ sto 600 CAC Cours Bénéfice attendu Page 21

22 Les déterminants d du marché actions : le rendement 6% 5% 4% CAC 40 S&P Euro 50 3% 2% 1% 0% Page 22

23 Choi adaptés : les actions, les actifs réels Les actions cotées ou non L immobilier, la terre L or Quelques eemples : Médicis, France Actions, fonds Profil, Fructirégions, SCPI, immobilier locatif FCP diversifiés FCP actions Page 23

24 Vos projets de vie évoluent Page 24

25 l environnement économique aussi Croissance PIB monde réel (base ) pays avancés pays en développement Page 25

26 et votre allocation s adapte Peu de croissance dans les grands pays de l OCDE mais croissance soutenue Or matières premières dans les pays émergents, Obligations variables Peu de pressions 6% inflationnistes dans les pays développés, Actions Europe plus de tensions dans les pays émergents, 32% Oblig. Euro. (E.E tau fies) 7% Des politiques d ajustement des déficits publics, Des politiques monétaires très accommodantes, des liquidités abondantes Obligations "corporates 11% Obligations convertibles 9% 6% Actions émergents 5% Monétaire euro 6% Actions japon 5% Actions USA 13% Page 26

27 L agence 90 vous accompagne dans vos projets d épargne 1. Mieu vous connaître : l entretien Epargne Placement Assurance 2. Une offre épargne financière adaptée à vos projets Page 27

28 L entretien Epargne Placement Assurance A l origine, une réglementation La Directive Marchés des instruments financiers «Directive MIF» : en vigueur depuis le 1 er novembre 2007 Nouvelles obligations pour les établissements financiers formalisées par : une meilleure information ; la connaissance de la situation patrimoniale et financière du client ; la proposition de produits adaptés à la situation et au objectifs du client. Page 28

29 L entretien Epargne Placement Assurance dans l intérêt de l Epargnant un entretien essentiel avant tout investissement financier un document : synthèse et placement l attribution d un profil d investisseur Page 29

30 Une offre épargne financière adaptée à vos projets Comment investir sur les marchés financiers? 2 choi d investissementd : en direct sur les marchés en parts d OPCVM Page 30

31 Une offre épargne financière adaptée à vos projets En direct : Négociation de titres directement sur les marchés boursiers. Diversifier réduit r le risque en capital Page 31

32 Une offre épargne financière adaptée à vos projets En parts d OPCVM* : Les OPCVM permettent de détenir une partie d un portefeuille de valeurs mobilières, commun à plusieurs investisseurs et dont la gestion est confiée à un professionnel : le gérant. Les OPCVM regroupent les fonds communs de placement, les FCP et les Sicav. Chaque OPCVM est défini par : - une orientation de gestion (sécuritaire, obligataire, action, sectorielle ) - une durée de placement recommandée - une eposition au risque en relation directe avec cette orientation de gestion. *Organisme de placement collectif en valeurs mobilières Page 32

33 Une offre épargne financière adaptée à vos projets Notre offre OPCVM Une Gamme «Cœur de l él épargne financière» : pour se constituer un portefeuille Une Gamme «Patrimoniale» : pour une gestion sur mesure de votre épargne financière Une Gamme «PROMEPAR» : pour une gestion de niche Page 33

34 Une offre épargne financière adaptée à vos projets pour faire vivre votre épargne en d OPCVM :. Le Plan HISSEO : pour investir de façon régulière sur les marchés financiers par des versements programmés, en fonction de vos objectifs. Avantages : - Adapter les versements programmés à votre capacité d épargne - Lisser la performance sur la durée Page 34

35 Une offre épargne financière adaptée à vos projets Les frais de gestion et de négociation Les achats en direct : Eonération des droits de garde pour les collaborateurs. Frais de négociation par Bred.fr option bourse : commission proportionnelle de 0,335% avec un minimum de 5.82 * Frais de négociation par téléphone (Bred Direct Bourse) : commission proportionnelle de 0,418% avec un minimum de 7,28 * Les souscriptions d OPCVM : Frais de souscription : bientôt un tarif préférentiel pour les collaborateurs * Tarif Bourse France pour collaborateur en vigueur au Page 35

36 Une offre épargne financière adaptée à vos projets La fiscalité des valeurs mobilières : imposition des plus values et des revenus. Imposition des plus-values (sous réserve de modifications apportées par la loi de finances pour 2011) Seuil des plus-values de cessions en 2010 = Tau d imposition des plus-values sur cessions de valeurs mobilières =18% Prélèvements sociau dès le premier euro de cession Tau de prélèvements sociau applicable au plus-values = 12,1%. Page 36

37 Imposition sur les revenus de capitau mobiliers à ce jour Coeistent deu régimes d imposition Pour les dividendes Pour les dividendes et autres revenus Un régime de droit commun : imposition au barème progressif de l IR Un abattement de 40% Un abattement forfaitaire selon la situation familiale : pour un célibataire, veuf, divorcé pour un couple marié ou pacsé) => Tranche Marginale d Impositiond Puis un crédit d impôt plafonné de : -115 (célibataire) -230 (couple) Un régime optionnel : un Prélèvement Forfaitaire Libératoire calculé sur le montant BRUT des revenus perçus Un prélèvement obligatoire global de 30,1 % ( contributions sociales comprises) Une option pour le PFL en cas de forte imposition et d un portefeuille significatif Page 37

38 Une offre épargne financière adaptée à vos projets Quelle enveloppe pour investir? le «Compte Instruments Financiers» - CIF Un portefeuille titres classique soit en gestion libre soit en gestion sous mandat Page 38

39 Une offre épargne financière adaptée à vos projets Quelle enveloppe pour investir? Le Plan Epargne en Actions - PEA Un réel avantage fiscal pour une gestion active de son portefeuille dans le cadre d une enveloppe de Réservé au valeurs européennes ennes Eonération des plus-values si PEA conservé plus de 5 ans Page 39

40 Une offre épargne financière adaptée à vos projets Quelle enveloppe pour investir? L Assurance VIE Une gestion diversifiée dans un cadre fiscal très avantageu 2 produits phares : Evoluvie Privilège et Valvie Un large choi d OPCVM et des formules de gestion Des droits d entrée négociés pour les collaborateurs Page 40

41 Une offre épargne financière adaptée à vos projets Quelle enveloppe pour investir? Le PLAN EPARGNE ENTREPRISE et le PERCO Un cadre fiscal privilégié réservé au salariés - eonération des plus-values Abondement de vos versements (plafonné) Page 41

42 Vos placements, une synthèse se Placements selectionnés Eligibilité Catégorie Poste Compte principal titres PEA Livrets X Compte à terme X Octys Trésorerie Monétaire X X Fructi Capital Monétaire Monétaire X Natiis Avenir 6 Monétaire Monétaire X Compte courant bloqué Fonds euro X X ESPo Oblig X Epo actions Profil 3 15% X X Impact Rendement Solidaire 25% X Bred Epargne diversifié 50% X Natiis Elan Equilibre Solidaire 50% X Impact ISR Equilibre 50% X Profil 6 50% X Prepar Croissance 60% X X Impact ISR Croissance 70% X Profil 9 80% X X Impact ISR Dynamique 85% X Bredépargne Europe 90% X Valeurs européennes 100% X X France Actions (C/D) 100% X X Médicis 100% X X Impact ISR Performance 100% X Page 42

43 Vos projets évoluent, Votre épargne financière aussi, Merci pour votre écoute A vous de jouer maintenant!!! Page 43

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