L AFD et LA MICROFINANCE

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1 AFD André Pouillès-Duplaix L AFD et LA MICROFINANCE Plus de vingt ans d expérience

2 Encourager l extension géographique et la diversification des services de microfinance en République Démocratique du Congo Malgré une croissance économique en progression depuis 2002 et une situation politique globale qui se stabilise, la RDC présente une carence quasi-totale de services financiers en dehors de sa capitale, Kinshasa, ville de huit millions d habitants. Améliorer l accessibilité financière des populations vivant en dehors de la capitale et favoriser le développement des crédits individuels aux petites entreprises constituent donc deux enjeux actuels majeurs de la microfinance en RDC. Paul Kabré Poursuivant ces objectifs, l AFD a octroyé, en 2008, un prêt concessionnel d une valeur de 2,8 millions de dollars à l insti tution de microfinance FINCA RDC, filiale de FINCA INTERNATIONAL. Ce concours permet de soutenir l extension de FINCA RDC à Lubumbashi et de développer le portefeuille de crédits individuels à la petite entreprise, y compris à Kinshasa. La microfinance, pourquoi? Dans de nombreux pays, l immense majorité de la population n a pas accès au secteur bancaire classique : sa capacité d épargne et ses besoins de crédit sont trop faibles par rapport aux coûts que ces opérations engendreraient pour les banques. Or, l accès aux services financiers (la possibilité d obtenir un crédit, la sécurisation de l épargne et la mise à disposition de moyens de paiement) est essentiel pour réduire la vulnérabilité de ces populations face aux aléas de la vie (maladies, décès, etc.) et pour permettre le développement d un tissu de petites entreprises privées, source de dynamisme économique, de création d emplois et d augmentation des revenus. L AFD engagée en microfinance depuis : Premières opérations de l AFD en microfinance, en Guinée et au Burkina Faso 1995 : Adhésion au Groupe consultatif d assistance aux pauvres (CGAP) 2002 : Création d une équipe dédiée à la microfinance au siège de l AFD 2005 : «Année du microcrédit» et organisation par l AFD de la Conférence de Paris 2007 : Proparco, filiale de l AFD, vient compléter la gamme de produits de financement de la microfinance en proposant prises de participation, dettes subordonnées et dettes commerciales 2009 : Création de FISEA (Fonds d investissement et de soutien pour les entreprises en Afrique) qui agit sous forme de prises de participation en Afrique sub-saharienne, notamment en microfinance Engagement de l AFD pour une meilleure efficacité de l aide : participation au programme SmartAid de notation des financeurs par le CGAP 2010 : Adhésion aux Principes de Protection du Consommateur promus par le CGAP et ACCION International Co-organisation du Forum des innovations financières et de la conférence Convergences 2015 à Paris La microfinance a prouvé qu elle pouvait répondre à ces besoins en proposant des produits divers crédit, épargne mais aussi assurance, crédit habitat ou instruments de transfert pour les migrants. Les institutions de microfinance (IMF) se sont également structurées ; nombre d entres elles sont devenues des institutions financières viables et réglementées et représentent aujourd hui un compartiment à part entière du système financier. Les objectifs de l AFD Dans le cadre de la lutte contre la pauvreté, l AFD a pour objectif de favoriser l accessibilité financière par l émergence d institutions de microfinance pérennes financièrement et institutionnellement. Viabilité financière Des subventions de bailleurs de fonds peuvent être nécessaires au démarrage des opérations de microfinance. Mais, pour répondre durablement aux besoins de leurs clients, les IMF doivent construire leur viabilité financière en couvrant leurs coûts par le produit de leur activité. Viabilité institutionnelle La pérennité des IMF suppose également leur viabilité institutionnelle, c est-à-dire une bonne gouvernance, dans un cadre réglementaire adapté. La qualité de la gouvernance est essentielle pour maintenir une vision et une stratégie à long terme, quelle que soit la forme juridique de l IMF : association, mutuelle ou coopérative, société anonyme. Les IMF s inscrivent dans le cadre législatif et réglementaire national, qui doit donc tenir compte des spécificités de la microfinance par rapport aux opérations bancaires classiques. L AFD appuie les efforts des États pour améliorer leur cadre réglementaire et renforcer leurs capacités de supervision.

3 Des axes d intervention complémentaires La stratégie d appui de l AFD au secteur de la microfinance s articule autour de trois axes majeurs : Le soutien direct aux IMF Création d IMF Accroissement du portefeuille Diversification des produits Professionnalisation Innovation technologique L appui aux infrastructures du secteur financier Renforcement des capacités des organismes d appui technique (agences de notation, prestataires de formation/appui/conseil, bureaux de crédit, ) Soutien aux structures intermédiaires de refinancement (fonds, banques) L appui à l environnement réglementaire et institutionnel Pascale Dumoulin Des outils d intervention adaptés Une offre diversifiée Objectifs Bénéficiaires Renforcement de capacité (subvention) Garantie Prêt en monnaie locale Prêt en devise Fonds propres Création d IMF Assistance technique : professionnalisation, innovation, diversification Dans une liste restreinte de pays prioritaires : IMF en création IMF récente ou en voie de professionnalisation IMF mature (projet d innovation ou diversification) Appui aux infrastructures du secteur financier Organisations d appui technique professionnel et structures de refinancement Appui à l environnement réglementaire et institutionnel Garantie individuelle : accès d une IMF au financement bancaire local Garantie de portefeuille : financement du segment de portefeuille TPE/PE d une IMF Autorités de régulation et de supervision Banque (pour le financement de tous types d IMF) IMF engagée sur le segment TPE/PE Garantie d émission obligataire IMF en levée de fonds sur le marché local Structuration du passif des IMF (intervention en quasi fonds propres) Diversification d une IMF vers de nouvelles activités Financement d activités de microfinance IMF mature B a n q u e Financement de structures intermédiaires de refinancement Création d IMF Accompagnement de la croissance/transformation d IMF Création de structures intermédiaires de refinancement Dans les pays où n existent pas de couverture de change et pour des prêts inférieurs à 2 millions d euros : IMF en création ou récente IMF mature développant une nouvelle activité Fonds, holding de microfinance IMF en création ou récente IMF mature Fonds, holding de microfinance Une offre complémentaire Proparco, filiale «secteur privé» de l AFD, propose certains de ces outils à des conditions de marché (fonds propres ou quasi fonds propres, prêts en monnaie locale ou en devises, garanties, prêts subordonnés).

4 Les garanties ARIZ La Facilité microfinance Afin de disposer d une palette d outils diversifiée, l AFD a créé dès 2004 un outil de financement en fonds propres, la Facilité d investissement en microfinance, qui atteint aujourd hui 50 millions d euros. Cette facilité permet de prendre des participations dans des fonds d investissement en microfinance ou dans des IMF aux moments-clés de leur existence (création, transformation). L AFD peut ainsi répondre aux besoins des IMF, avec une prise de risque dans la durée, dès le démarrage des activités. Malgré une évolution de la microfinance vers la commercialisation, les besoins en renforcement des capacités restent importants (segments de marché non couverts, évolutions technologiques, nécessité d adapter l environnement légal ) Pour couvrir ces besoins, l AFD a créé en 2009 la Facilité de renforcement des capacités en microfinance, dotée de 20 millions d euros pour la période , qui permet d apporter des financements sous forme de subvention. Le dispositif ARIZ de l AFD vise à faciliter l accès au crédit en accordant aux établissements financiers des garanties en monnaie locale sur les concours. En microfinance, le dispositif ARIZ propose deux outils : La Garantie individuelle Afin d appuyer les banques locales dans l octroi de financement aux IMF, la mise en place d une garantie individuelle ARIZ permet de couvrir 75 % du risque d une ligne de financement accordée à une IMF. Ce dispositif permet aux IMF d accéder au financement local en palliant l absence des garanties généralement sollicitées par les banques. La Garantie de portefeuille Afin d appuyer les IMF déjà matures qui souhaitent s engager ou développer un portefeuille de prêts aux Très Petites Entreprises/Petites Entreprises (TPE/PE), l AFD peut leur accorder une garantie de portefeuille. Cette garantie, établie sur une relation de confiance avec l IMF, couvre automatiquement 50 % du risque des prêts individuels à consentir par l IMF sur ce segment de clientèle. Les engagements ARIZ sur la microfinance ont totalisé plus de 23 millions d euros depuis 2002, majoritairement en Afrique sub-saharienne. Faciliter le refinancement des IMF en Afrique sub-saharienne Malgré le développement des mécanismes de financement des IMF auxquels participent un flux croissant d acteurs privés, l Afrique sub-saharienne reste la région la moins bien servie par les fonds et institutions de refinancement des IMF. La création du fonds de dette REGMIFA en 2009 est destinée à promouvoir le financement des IMF et autres institutions financières de détail adressées aux très petites, petites et moyennes entreprises en Afrique sub-saharienne. Ce fonds est structuré de façon originale et permet, en offrant un capital divisé en compartiments de risque et de rémunération différents, d attirer une grande diversité d investisseurs. L AFD a pris une participation de 1 million d euros au capital de REGMIFA, sur des actions risquées qui supportent toutes les pertes liées au risque de crédit et de change. FISEA (Fonds d investissement et de soutien aux entreprises en Afrique), fonds doté de ressources de l AFD à hauteur de 250 millions d euros et géré par Proparco, a également investi 15 millions USD dans des actions un peu moins risquées, permettant ainsi au fonds de changer d échelle. Paul Kabré

5 Soutenir le microcrédit dans les collectivités d Outre-mer L Association pour le Droit à l Initiative Économique (ADIE) est une association française à but non lucratif reconnue d utilité publique qui aide des personnes exclues du marché du travail et du système bancaire classique à créer ou développer leur entreprise grâce au microcrédit et à l apport d un accompagnement adapté. Présente dans l Outre-mer depuis 1994, ses activités y sont en forte croissance. En 2009, les engagements dans l Outre-mer ont représenté 18,5 % de l activité nationale, permis le financement de 2525 entreprises et la création de plus de 2100 emplois. Afin de permettre à l ADIE d assurer la croissance de son encours et le développement de nouvelles implantations dans l Outremer, l AFD lui a accordé un prêt bonifié de 6 millions d euros, qui permettra le financement d environ 3000 microcrédits sur la période développer les investissements des entrepreneurs privés du milieu rural au VietNam People s credit Funds est un réseau bancaire mutualiste regroupant environ 1000 établissements de base dans des zones rurales. Le réseau est coordonné par un établissement central, le Central Credit Fund (CCF) et offre à plus de 1,2 million de petits producteurs des services de dépôt et crédit court terme. Afin de permettre aux entreprises rurales et aux microentrepreneurs de financer des investissements productifs, qui réclament des ressources à long terme, l AFD a mis en place une ligne de crédit long terme de 30 millions d euros en Ce prêt est alloué au Ministères des Finances du Vietnam, lequel reprête en monnaie locale ce montant au CCF qui finance ensuite les établissements de base (les PCFs). Ce concours s accompagne également d une subvention de euros destinée à renforcer les capacités du réseau des PCFs, notamment par la formation des responsables crédit à l analyse financière et à l octroi de ces nouveaux prêts d investissement. AFD - Martine Bunel Des financements en croissance Évolution des financements en faveur de la microfinance du Groupe AFD Millions Fonds propres Prêt devise Prêt monnaie locale Garantie Subvention Le Groupe AFD a financé 27 IMF et 4 holdings de microfinance en 2009, pour un montant total de 82 millions d euros. Ces financements ont été multipliés par quatre sur les 5 dernières années. Grâce aux concours de l AFD, près de personnes ont eu accès au crédit en Publications du Groupe AFD sur la microfinance Collection Notes et Documents N o 50 Microfinance : l intervention des banques françaises à l étranger, 2009 N o 45 Précis de réglementation de la microfinance, 2009 N o 19 Analyser l impact d un projet de microfinance : l exemple d ADéFI à Madagascar, 2005 Série Ex Post Notes de synthèse N o 4 Quelle microfinance pour l agriculture des pays en développement? What Microfinance Agriculture in Developing Countries?, 2008 Évaluation et capitalisation N o 29 Microfinance dans les Etats fragiles : quelques enseignements de l expérience de l AFD, 2010 N o 14 Institutions de microfinance au Mali (Evaluation rétrospective), 2008 N o 13 Evaluation d institutions de microfinance en milieur rural à Madagascar, 2008 Secteur Privé et Développement, la Revue de Proparco, Numéro 3, Septembre 2009 Toutes ces publications sont téléchargeables sur le site ou

6 Paul Kabré établissement public, l Agence Française de Développement (AFD) agit depuis plus de soixante ans pour combattre la pauvreté et favoriser le développement dans les pays du Sud et dans l Outre-mer. Elle met en œuvre la politique de développement définie par le Gouvernement français. Présente sur le terrain dans plus de 50 pays, l AFD finance et accompagne des projets qui améliorent les conditions de vie des populations, soutiennent la croissance économique et protègent la planète : scolarisation des enfants, appui aux agriculteurs et aux petites entreprises, adduction d eau, préservation de la forêt tropicale, lutte contre le réchauffement climatique En 2009, l Agence a consacré plus de 6,2 milliards d euros au financement d actions dans les pays du Sud et en faveur de l Outre mer. Ces financements concernent notamment la vaccination de 1,8 million d enfants, l amélioration de l approvisionnement en eau potable de 7,3 millions de personnes et le soutien de emplois dans le secteur productif. Les projets d efficacité énergétique sur la même année permettront d économiser près de 5 millions de tonnes de CO 2 par an. PROPARCO Filiale de l AFD, Proparco a pour mission de favoriser les investissements privés en faveur de la croissance, du développement durable et de l atteinte des objectifs du millénaire, dans les pays émergents et en développement. Elle propose des financements permettant de répondre aux besoins spécifiques des investisseurs dans le secteur productif, les systèmes financiers, les infrastructures et le capital investissement. AGENCE FRANçAISE DE DéVELOPPEMENT (AFD) 5 rue Roland Barthes Paris Cedex 12 France Tél. : Fax : Département Technique Opérationnel (DTO) Division Secteur Financier et appui au secteur privé (SFP) Crédits photos : AFD sauf mention - Exécution : Planet 7 Mai 2010 Cette publication a été imprimée dans le respect de l environnement avec des encres végétales et sur du papier PEFC (gestion durable des forêts).

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