Indépendance, objectivité, transparence et professionnalisme. Le Groupe Sarro, le conseil autrement

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1 Indépendance, objectivité, transparence et professionnalisme. Le Groupe Sarro, le conseil autrement Vous avez une question, un projet, le Groupe Sarro et ses conseillers sont à votre entière disposition. Tél. : Vous souhaitez des exemplaires supplémentaires de cette newsletter. Contactez nous! + 8 Depuis 20 ans, le métier de NORTIA est de concevoir des solutions financières haut de gamme, distribuées uniquement via ses partenaires Conseillers en Gestion de Patrimoine Indépendants, tels que vos Conseillers du groupe Sarro. Souscrire un contrat d Assurance vie est une décision engageante : c est un placement aux impacts juridiques et fiscaux potentiellement importants, qui s inscrit dans l environnement patrimonial et familial du souscripteur. L accompagnement par un Conseil est donc essentiel à la souscription, mais aussi avant, et tout au long de la vie. Pour répondre à cette exigence de professionnalisme et de pérennité, le choix du Conseil Indépendant sonne comme une évidence : il faut être indépendant pour proposer la solution la mieux adaptée aux besoins du client, avoir la bonne préconisation et un suivi sur le long terme.

2 Newsletter N 21 Mai 2014 FINANCES Edito Nous constatons que notre métier évolue vite. C est très rassurant et très sécurisant pour nos clients. Nous avons misé depuis plusieurs années, quelque soit le domaine d activité du Groupe, sur le conseil et la qualité du service. La gestion de patrimoine, du particulier comme du chef d entreprise, demande une expertise de plus en plus pointue. Nous avons voulu anticiper ces changements: en interne chaque personne est spécialisée dans un secteur d activité et en externe nous nous sommes associés avec des cabinets d experts comptables et nous créons des partenariats avec des avocats et notaires. Nous souhaitons vous accompagner dans la durée et être vos interlocuteurs. Patrick SARRO et Thierry COTENTIN Impôt sur la Fortune (ISF) Créé en 1989, l impôt de solidarité sur la fortune (ISF) s adresse aujourd hui aux contribuables qui possèdent un patrimoine supérieur à en date du 1er janvier Le barème est progressif selon les tranches suivantes TRANCHE BASE TAUX 1 ère tranche n excédant pas EXONEREE 2 ème tranche entre et % 3 ème tranche entre et % 4 ème tranche entre et % 5 ème tranche entre et % 6 ème tranche supérieur à % Les personnes ayant un patrimoine net taxable compris entre 1,3 million et 1,4 million d euros bénéficient d une décote égale à : (1,25 % x montant du patrimoine net taxable) Vous êtes assujetti à l ISF? Sachez qu il existe plusieurs solutions permettant encore de réduire votre ISF 2014, voire de minorer également la base imposable pour les années futures. Nous avons synthétisé ces solutions dans le tableau suivant : Synthèse des principales réductions ISF pour 2014 : ISF Réduction Exonérations FIP/FCPI PME TPE Vignobles Forêts Dons Réduction ISF 40 à 50% 50% 50% N/A 50% pour les GFF 75% Réduction ISF maximale Exonération de la base ISF N/A Oui pour la part investie dans les PME La réduction PME + Dons ne peut excéder OUI OUI OUI à 75% OUI à 75% N/A Quand réaliser votre opération de défiscalisation? Si votre patrimoine déclaré est inférieur à 2,57 millions d euros, il vous faut investir avant le 20 mai S il est supérieur à 2,57 millions d euros, la date à retenir est le 16 juin Renaud GATIEN Ingénieur Patrimonial 1

3 Newsletter N 21 STRATEGIE PATRIMONALE SCPI et démembrement de propriété : le couple gagnant L immobilier est une classe d actif importante dans la gestion de patrimoine car elle offre un couple rendement / risque traditionnellement intéressant. Les SCPI sont des Sociétés Civiles de Placements Immobiliers ayant pour objet exclusif l acquisition et la gestion d un patrimoine immobilier locatif. Le principe des SCPI est donc de réunir ensemble différents associés au sein d une société dans le but de réaliser en commun des opérations d investissements locatifs dans l immobilier. Elles permettent à la fois de pouvoir participer, sans aucun souci de gestion, à des opérations immobilières qu on ne peut réaliser seul, comme l achat d un immeuble de bureaux parisien, et de mutualiser le risque entre de nombreux investisseurs. Les SCPI rapportent autour de 5 % par an de loyers versés trimestriellement, auxquels il faudra ajouter l éventuelle plus value lors de la revente (qui dépendra de l évolution des prix de l immobilier sur la période d investissement). Il n y a ni charges, ni taxe foncière, ni assurances à payer. Elles constituent actuellement une excellente alternative aux fonds uros dont les rendements diminuent régulièrement. Néanmoins, comme tout investissement immobilier, les SCPI n apportent pas de garantie sur le capital et les revenus. Le démembrement de parts de SCPI Le démembrement de propriété est un mécanisme juridique qui s applique sur les droits de propriété. Le recours à cette technique présente des avantages fiscaux et patrimoniaux lorsqu on la met en œuvre sur des biens immobiliers ou sur des parts de société civiles immobilières, dont les SCPI. Le démembrement de propriété consiste à séparer temporairement le droit de propriété en deux éléments constitutifs : l usufruit et la nue propriété. Usufruit L usufruit est le droit de jouir des choses dont un autre a la propriété et de profiter de tous les bénéfices que l usage de la pleine propriété peut apporter. L usufruitier perçoit les revenus en totalité pendant toute la durée du démembrement. En contrepartie il accepte de ne pas être propriétaire à terme. Pleine propriété Nue - propriété Usufruit Les avantages de l achat d usufruit temporaire de parts de SCPI pour une société : - Le prix de la part est minoré - La possibilité d amortir comptablement l achat - Le rendement est décuplé + 2 SARL au capital de RCS Montpellier Siret : APE 7022 Z - Enregistrée à l ORIAS sous le n (www.orias.fr) en qualité de : - Courtier en assurance Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement positionné en catégorie 1 - Conseiller en investissements financiers référ pendants du Patrimoine. Activité de transaction sur immeubles et fonds de commerce Carte Professionnelle n 2006/34/1500 délivrée par la préfecture de l Hérault.» Activité de démarchage bancaire et financier

4 Mai 2014 STRATEGIE PATRIMONALE L usufruit est toujours temporaire. La durée du démembrement peut être fixe, elle est alors définie dans le contrat de démembrement (5 ans, 7 ans, 10 ans ), ou elle peut être sur une durée viagère, auquel cas le décès met fin au démembrement. Nue propriété Le nu propriétaire a possession du bien démembré mais sans droit de jouissance. Ce n est qu à la fin du démembrement que le nu propriétaire récupère l usufruit, sans aucun frais. Clef de répartition Chacun de ces éléments, nue propriété et usufruit, ont des valeurs économiques distinctes qui varient en fonction de la durée du démembrement. Ainsi l usufruit aura d autant plus de valeur que la durée de démembrement est longue. La clef de répartition des valeurs évolue donc selon la durée du démembrement. Pourquoi acheter l usufruit temporaire de parts de SCPI? Depuis de nombreuses années, la gestion de la trésorerie des entreprises est le parent pauvre de la finance. Obtenir un rendement élevé sur une durée définie, tout en maîtrisant le risque reste un challenge pour bon nombre de chefs d entreprise. Les choix sont très limités (CAT, DAT ) et les rentabilités décevantes. L usufruit de parts de SCPI apporte une solution innovante et efficace aux entreprises disposant d excédents de trésorerie stable. Exemple : - Acquisition de l usufruit d une durée de 5 ans de parts de SCPI dont le rendement est de 5,32%/an - La valeur de cet usufruit est de 21% de la pleine propriété - Ce placement dégage un Taux de Rendement Interne net de fiscalité de 5,71% - A la comparaison, un DAT offrant 3,5% brut/an pendant procure un TRI net de 2,33% Pourquoi acquérir la nue-propriété de parts de SCPI? Dans le cas des SCPI, le nu propriétaire ne reçoit aucun revenu pendant la période de démembrement. Il se prive temporairement de l usufruit de ses parts. En revanche lorsque le démembrement prend fin, le nue propriétaire récupère gratuitement l usufruit et dispose du choix entre conserver ses parts de SCPI en pleine propriété afin de percevoir les revenus qui continuent d être versés, ou bien revendre les SCPI pour encaisser son gain. + Les avantages de l achat de nue-propriété de parts de SCPI : - Obtenir des revenus futurs à coût moindre - Réaliser une plus-value automatique sans fiscalité - Pour un particulier, la détention de nue-propriété est exonérée d ISF (les sommes investies pour cette acquisition sont donc sorties de l assiette ISF) Gain net Nue propriété Acquisition { 10 ans Revalorisation Usufruit Nue- propriété Patrimoine à terme encé sous le n A par la Chambre des Indépendants du Patrimoine, Association agréée par l Autorité des Marchés Financiers Adhérent de la chambre des Indé- Garantie Financière de la Compagnie MMA-COVEA Risks, sise au allée de l Europe CLICHY CEDEX «NE PEUT RECEVOIR AUCUN FONDS, EFFET OU VALEUR 3

5 Newsletter N 21 FINANCES Les nouveautés de la loi de Finances pour 2014 en matière de plus-values 1/ PLUS-VALUE SUR VALEURS MOBILIERES (action, titres de société...)? Régime de droit commun : La loi de finances 2014 a instauré un nouvel abattement pour durée de détention «de droit commun» (Art D-1 ter du CGI). Cet abattement est le suivant : Régime de droit commun Durée de détention < 2 ans 0 % > 2 ans < 8 ans 50 % > 8 ans 65 % % d abattement Régime de faveur : De plus, trois cas de figure voient l application d un régime de faveur. - les cessions dans le cercle familial, - le dispositif «Jeunes Entreprises Innovantes» (entreprises < 10 ans) - et le régime pour départ en retraite des chefs d entreprise. Durée de détention Régime de faveur < 1 an 0 % > 1 an < 4ans 50 % > 4 ans < 8 ans 65 % > 8 ans 85 % % d abattement Plus- values Immobilières 2014 En 2014, les plus values immobilières sont fiscalisées au taux de 34,5%, décomposé comme suit : - Un taux d imposition de 19%, taux d impôt forfaitaire à l impôt sur le revenu ; - Un taux d imposition de 15,5%, pour le paiement des prélèvements sociaux. Au total, les plus values immobilières sont donc imposées à 34,5%. Rappelons que la cession de la résidence principale reste exonérée de toute fiscalité. Après avoir déterminé le montant de la plus value brute, le vendeur bénéficie d un abattement pour durée de détention. La plus value immobilière nette de l abattement pour durée de détention subit ensuite l impôt au taux de 34,5%. Désormais, à compter de ce stade, les terrains à bâtir et les immeubles bâtis subiront une imposition différente. Cession d un immeuble La cession d un immeuble est progressivement exonérée d impôt sur le revenu: - 6 %/an entre 5 et 21 ans de détention; - 4 %/an après 22 ans de détention. L exonération d impôt sur le revenu est acquise après 22 ans de détention. Pour les prélèvements sociaux, l abattement pour durée de détention est de : - 1,65 %/an entre 5 et 21 ans ; - 1,60 % pour la 22ème année ; - 9 %/an après 22 ans. Au total, l exonération des prélèvements sociaux est acquise au-delà d un délai de détention de 30 ans. Cession d un terrain à bâtir Un abattement pour durée de détention progressif fixé à : - 2 % pour chaque année de détention au-delà de la 5ème - 4 % pour chaque année de détention au-delà de la 17ème - 8 % pour chaque année de détention au-delà de la 24ème, Soit une exonération totale des plus-values à l issue d un délai de détention de 30 ans. 4 SARL au capital de RCS Montpellier Siret : APE 7022 Z - Enregistrée à l ORIAS sous le n (www.orias.fr) en qualité de : - Courtier en assurance Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement positionné en catégorie 1 - Conseiller en investissements financiers référ pendants du Patrimoine. Activité de transaction sur immeubles et fonds de commerce Carte Professionnelle n 2006/34/1500 délivrée par la préfecture de l Hérault.» Activité de démarchage bancaire et financier

6 Mai 2014 PLACEMENTS Conjoncture économique et placements: que faire en 2014? 1/ ZONES DE TURBULENCES? Comme prévu nous vivons en ce deuxième trimestre des prises de bénéfices sur certains marchés actions. Nous sommes en effet sur des niveaux de valorisation indiciels élevés ( ou «normaux» selon le degré d optimisme des analystes). Les interrogations sur le niveau de croissance de la Chine, les records sans cesse battus à Wall Street et les risques géo politiques ( Ukraine, Iran ) font que plus que jamais la sélection de titres/fonds communs de placement s impose. En 2014 seules les entreprises qui continueront à publier des hausses de leurs bénéfices verront leurs cours performer. L analyse des dernières séances du NASDAQ (valeurs technologiques américaines) montre bien ce phénomène : les cours des sociétés qui n offrent pas de visibilité sur leurs bénéfices chutent de 15 à 20 %... Avec toujours en toile de fond le resserrement progressif de la politique monétaire aux Etats Unis. 2/ L EUROPE, L EUROPE, L EUROPE : Dans ce contexte l Europe apparaît comme la zone géographique la plus pertinente actuellement. Sécurité et stabilité politique et économique, croissance en reprise même si encore très faible, valorisation moins élevée que les marchés américains, risque bien plus faible que les marchés émergents Autant de raisons qui expliquent l engouement des investisseurs pour la zone euro en ce premier semestre Dans la sélection de fonds que nous vous proposons ce trimestre nous privilégions donc les fonds actions Europe et Etats Unis, mais avec une gestion sélective et non indicielle. En 2014 les gérants de fonds devraient faire la différence en surperformant les indices (Dow Jones et Nasdaq aux USA, CAC 40 en France, Eurostoxx 50 pour l Europe). Outre la sélection rigoureuse des titres, une diversification et une protection de votre épargne via des fonds flexibles et obligataires est fortement conseillée pour les prochains mois. 3/ NOTRE SÉLECTION DE FONDS QUI EN DÉCOULE POUR LES PROCHAINS MOIS : Le mandat REFLEX + : Notre mandat réalise un excellent premier trimestre avec un gain de + 4,22% après les + 8,43% de 2013 Il répond parfaitement à nos objectifs de diversification et de maîtrise du risque. Notre sélection de fonds d obligations et d obligations convertibles : ODDO Optimal Income, pour conserver la sécurité des obligations tout en captant une partie de la hausse des actions. + 3,48% depuis le début de l année!! H2O MULTIBONDS : + 11% SUR 3 MOIS. EUROSE : + 4,15 %. Notre sélection de fonds actions et patrimoniaux ( PERFORMANCES 2014) : KBL RICHELIEU CROISSANCE PME (PEA) : + 13 % FIDELITY AMERICA FUND : + 3,45 %. EPARGNE PATRIMOINE : +3,56% ODDO AVENIR (PEA) : +3,69% FIDELITY NORDIC FUND (PEA) : + 6,35 % FIDELITY PATRIMOINE : +2,93 % + Jean - Christophe BOIDIN Conseiller en Gestion de Patrimoine encé sous le n A par la Chambre des Indépendants du Patrimoine, Association agréée par l Autorité des Marchés Financiers Adhérent de la chambre des Indé- Garantie Financière de la Compagnie MMA-COVEA Risks, sise au allée de l Europe CLICHY CEDEX «NE PEUT RECEVOIR AUCUN FONDS, EFFET OU VALEUR 5

7 Newsletter N 21 OFFRE PRODUITS LE FONDS PATRIMONIAL PAR HAAS GESTION Recherche de résultats réguliers et performants ÉPARGNE PATRIMOINE (C) PERFORMANCE INDICE VOLATILITÉ RATIO DE SHARPE ALPHA R2 VAR PERTE MAXIMALE Moteur de performance Les actions - Small/Mid & Large cap - Une approche défensive et/ou de rendement. Les taux - Obligations à taux fixes. - Obligations à taux variables. - Obligations convertibles. - Monétaire. 1 an 8,68% 7,73% 4,02% 1,92 4,70% 0,85% -0,80% -2,80% Les devises Fonds international dont l exposition devises peut varier selon les anticipations de l équipe de gestion. 3 ans 14,63% 16,64% 4,59% 0,82 2,34% 0,70% -0,99% -7,78% 5 ans 59,45% 48,62% 4,90% 1,77 7,20% 0,55% -0,91% -7,78% La multigestion - Outils d aide à la réduction de la volatilité. - Réactivité. - Facilité d accès à un large univers de fonds diversifiés et spécialisés. - Opportunités d utiliser les expertises des meilleurs gérants internationaux. Données arrêtées au 28/02/2014 Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des performances futures. Elles ne sont pas constantes dans le temps et ne font l objet d aucune garantie. Les frais de gestion sont inclus dans les performances. Les prospectus complets des fonds de la gamme sont disponibles sur le site com ou sur simple demande. Il est recommandé de se rapporter notamment aux rubriques «stratégie d investissement», «facteurs de risque» et «frais de commissions» des prospectus. Vous devez considérer le degré d exposition aux différents risques en regard de votre allocation globale et de votre situation individuelle. Vous pouvez par ailleurs, consulter si vous l estimez nécessaire, vos propres conseils juridiques, financiers, fiscaux, comptables ou tout autre professionnel. Le présent document ne constitue ni une offre de souscription ni un conseil personnalisé. Il ne peut être considéré comme un démarchage ou une sollicitation. Sous réserve du respect de ses obligations, HAAS GESTION ne pourra être tenue responsable des conséquences financières ou de quelque nature que ce soit résultant de l investissement. Source Lipper, source Morningstar. LES PME, NOUS Y CROYONS DEPUIS PLUS DE 20 ANS! KBL RICHELIEU CROISSANCE PME + 10,92 %* Un fonds investi exclusivement sur les PME françaises Une véritable classe d actifs riche et diversifiée Des situations de niches Des valeurs de croissance Des actionnariats familiaux Un marché dynamique Un réservoir de leaders L univers des PME, notre socle d expertise * Performance annualisée du 06/11/1992 au 31/03/2014. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps. Ce FCP, principalement investi en actions, présente un risque de perte en capital. Le groupe KBL Richelieu vous invite, avant toute souscription, à consulter votre conseiller habituel, ainsi que le DICI et le prospectus de l OPCVM, disponibles sur simple demande auprès du gestionnaire KBL Richelieu Gestion, du commercialisateur KBL Richelieu Banque Privée et sur le site internet 22, boulevard Malesherbes Paris Tél. : + 33 (0) Société anonyme au capital de e RCS Paris Société de gestion de portefeuille Agrément AMF GP FCPR Idnvest Private Value Europe II Dynamisez votre épargne en investissant sur la dette privée des grosses entreprises non cotées. Une stratégie d investissement, jusqu à présent réservée aux institutionnels, maintenant accessible aux personnes physiques. Fonds Agréé par l AMF. Souscription possible jusqu à fin décembre Blocage de cinq ans jusqu à fin Fonds daté rachats des parts au plus tard fin Exonération de l imposition sur les plus values. Le fonds précédent Idinvest Private Value Europe, créé en Juillet 2012 a reçu 64M de souscription. La performance nette de ce fonds au 31/3/2014 est de 13,96% depuis l origine. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Vous êtes à la recherche d un produit clé en main, avec une approche conservatrice et patrimoniale, qui constitue une alternative au contrat en euros? Fidelity Patrimoine est un fonds d allocation d actifs flexible, investi à l échelle internationale, dont l objectif est de répondre aux attentes de la clientèle patrimoniale. Fidelity Patrimoine, dont les encours s élèvent au 31 mars à 118 millions d euros, a dégagé une performance annualisée de 4,7% sur 3 ans, performance délivrée avec un risque maîtrisé, en atteste la volatilité annualisée sur 3 ans de 4,7%, bien en deçà de la volatilité de la moyenne de sa catégorie (7%). Code ISIN : LU Les performances passées ne préjugent pas des performances futures Source : Fidelity et Morningstar. Performances nettes de VL à VL en euros, au Catégorie : «Allocation EUR Modérée International». Fidelity Patrimoine est un compartiment de Fidelity Funds, société d investissement à capital variable de droit luxembourgeois (SICAV). Ses compartiments sont autorisés à la commercialisation en France par l AMF. 6 SARL au capital de RCS Montpellier Siret : APE 7022 Z - Enregistrée à l ORIAS sous le n (www.orias.fr) en qualité de : - Courtier en assurance Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement positionné en catégorie 1 - Conseiller en investissements financiers référ pendants du Patrimoine. Activité de transaction sur immeubles et fonds de commerce Carte Professionnelle n 2006/34/1500 délivrée par la préfecture de l Hérault.» Activité de démarchage bancaire et financier

8 Mai 2014 IMMOBILIER NEUF Pourquoi investir dans une résidence séniors en Languedoc- Roussillon? C est une question légitime car un investissement immobilier doit être sûr et performant. Un investissement en résidence senior présente de nombreux avantages : la sécurité d un marché porteur, une fiscalité attractive, le confort d une gestion déléguée, un placement rentable pour préparer sa retraite Investir en résidence senior c est aussi investir dans la pierre, un placement sûr. Une demande croissante Selon les projections de l Insee, la population de plus de 60 ans aura bondi de 40% d ici à Et son espérance de vie ne cesse de s allonger. Même si bon nombre de ces personnes souhaitent rester chez elles, le potentiel de ces habitations destinées à des seniors encore autonomes est énorme. Le concept des résidences seniors avec services Elles visent des personnes encore autonomes mais déjà soucieuses de se simplifier la vie. Les logements permettent aux résidents de faire la cuisine et de mener leur vie de façon indépendante mais les espaces communs offrent aussi un restaurant pour se retrouver ainsi que des salles conviviales, des activités et des équipements sportifs. Ici, la quasi-totalité des occupants sont locataires et règlent tous les mois un loyer et des frais pour les services consommés. En quoi les résidences gérées par le Groupe CLINIPOLE sont-elles différentes? Le Groupe CLINIPOLE s est structuré pour devenir un acteur incontournable de la santé en Languedoc Roussillon. Deuxième groupe de soins privés du territoire, il regroupe des établissements de Médecine, Chirurgie, Psychiatrie, Soins de Suite et Réadaptation (SSR), Maisons de retraites. Grâce à ses compétences dans le médicale et à ses nombreux établissements, le Groupe CLINIPOLE peut proposer un service unique de «conciergerie médicale» à la carte. Le Groupe CLINIPOLE s engage à ce que les résidents soient pris en charge dans les meilleurs délais : - Rendez-vous avec un médecin spécialiste - Possibilité de bénéficier de tout type d examen - Organisation de vos visites de médecins, infirmiers, kinésithérapeutes - Un numéro d appel d urgence 24h/24 relié à un professionnel - Disponibilité d une ambulance 24h/24. Quels sont les avantages pour les investisseurs privés (particuliers)? Les résidences avec services destinées aux seniors permettent aux investisseurs de bénéficier de la fiscalité appliquée aux loueurs en meublé non professionnels. Soit une réduction d impôts de 11% du prix de l immobilier HT (LMNP CensiI BOUVARD), soit la possibilité d amortissements du bâti et du mobilier permettant de générer des revenus non fiscalisés (LMNP Classique). L avantage fiscal s accompagne d une récupération de la TVA lorsque la location du bien est confiée à un exploitant pendant une durée minimale de neuf ans. Sur la plupart des réalisations exploitées par le Groupe CLINIPOLE, la TVA est portée par le promoteur. Côté rendement, le Groupe CLINIPOLE garantit un rendement de 4,2% et prend à sa charge les petits et les gros travaux d entretien (articles 605 et 606 du code civil), les frais de copropriété et de syndic, les assurances, la taxe d ordures ménagères... L investisseur gardera à sa charge les frais de gestion comptable ( / an) et la taxe foncière. Le loyer est indexé chaque année sur l indice IRL publié par l INSEE dans la limite de 2% par an. Alexandre ROEGIERS Conseiller en Immobilier Neuf encé sous le n A par la Chambre des Indépendants du Patrimoine, Association agréée par l Autorité des Marchés Financiers Adhérent de la chambre des Indé- Garantie Financière de la Compagnie MMA-COVEA Risks, sise au allée de l Europe CLICHY CEDEX «NE PEUT RECEVOIR AUCUN FONDS, EFFET OU VALEUR 7

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2015 Rentabilité Enveloppe en cours 12.5 % Gain garanti 1 250 Réduction d impôt en Apport investisseur en 2016 2015 11 250 En résumé : 10 000 Newsletter N 25 Printemps 2015 STRATEGIE PATRIMONIALE Edito Nous constatons qu il existe plus que jamais un besoin de conseils et les personnes rencontrées lors d un 1er RDV ne savent plus quelles démarches

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