Régime de retraite de l Université McGill. Ressources humaines SÉANCE D INFORMATION SUR LA RETRAITE

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2 Ressources humaines Cette présentation vous renseigne sur le régime de retraite de l Université McGill et l importance d intégrer les décisions en matière de placement de retraite à votre gestion financière. Il n est pas question de vous donner des conseils financiers et il ne faut pas que vous pensiez que le but de cette séance est de vous conseiller à ce chapitre. Son but est d attirer votre attention sur un certain nombre de points. Vos besoins et votre situation personnels ne seront peut-être pas pris en compte dans les renseignements qui vous seront fournis dans le cadre de cet exposé.

3 Ressources humaines Objectifs d apprentissage Comprendre l importance de la planification en vue de retraite; Comprendre les options de retraite & les décisions que vous devez prendre Comprendre l importance d une révision de votre stratégie personnelle en matière de placement;et Savoir où obtenir un complément d information.

4 Pourquoi faut-il planifier sa retraite? Parce que nous pourrions être la moitié de notre vie à la retraite. 35+ années de travail 25+ années à la retraite Début de carrière Âge moyen Âge 23 de la retraite Âge 61 Espèrance de vie d une personne âgée de 60 ans : HOMME = 83,2 ans FEMME = 85,9 ans

5 Ressources humaines Est-ce que j aurai assez d argent à la retraite? De quel revenu vais-je avoir besoin à la retraite? Combien de $ sont à ma disposition Déterminer l écart entre les besoins et le revenu Combien dois-j épargner en plus?

6 Ressources humaines Impact de l inflation et le pouvoir d achat Taux d inflation de 3,5 % Revenu 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans $30,000 $42,318 $50,260 $59,694 $70,897 $50,000 $70,530 $83,767 $99,489 $118,162 $70,000 $98,742 $117,274 $139,285 $165,427

7 D où les retraités tirent-ils leur revenu? SV (16 %)* RRQ (20 %) Épargnes personnelles RÉER Régime de retraite (49 %)** Régimes publics Épargnes personnelles Régime d employeur * La SV est récupérée graduellement par le gouvernement fédéral si votre revenu dépasse $ (récupérée en totalité si revenu >= $). ** Le calcul tient compte d une carrière de 35 ans, revenu préretraite de $ à l âge de 65 ans, d un taux annualisé de rendement de 5,5 % et d une hypothèse en matière de taux d intérêt de 5 % au moment du règlement.

8 Guide de la planification financière de la retraite Édition 2010/2011

9 Ressources humaines Régimes publics Régie des rentes du Québec (RRQ) Sécurité de la vieillesse (SV)

10 Régime de retraite de l Université McGill Ressources humaines

11 Types de régimes de retraite Cotisations déterminées Montant de la rente dépend des cotisations versées et du taux de rendement cumulé à la retraite ainsi que les conditions du marché.

12 Types de régimes de retraite (suite) Prestations déterminées Montant de la rente est calculé selon une formule (liée au nombre d années et du salaire) 1,8 % x salaire des meilleurs années décomptées x années de service crédité Moins 0,58 % x salaire des meilleurs années décomptées jusqu à concurrence du maximum moyen des gains admissibles au RRQ x années de service crédité après 1971

13 Régime de retraite de l Université McGill Régime hybride Prestations déterminées Cotisations déterminées

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16 Quand prendre sa retraite? Ressources humaines Pas d âge réglementaire pour prendre sa retraite au Québec Date normale de la retraite Le dernier jour du mois au cours duquel vous atteignez l âge de 65 ans Retraite anticipée Vous pouvez prendre votre retraite n importe quand passé votre 55e anniversaire Règlement différé Vous pouvez différer le règlement jusqu au 31 décembre de l année de vos 71 ans au plus tard.

17 Est-ce que je peut retirer mon compte en espèces? Ressources humaines Soumis à des restrictions! Immobilisés Versement en espèces, si : a) Valeur de votre compte à la date de cessation d emploi est inférieur à 20 % du MGA fixé par le RRQ, ou b) Vous avez au moins 65 ans et le montant total de vos cotisations (et de tout autre régime de retraite) ajouté à toutes les épargnes versées dans un FRV ou CRI soit inférieur à 40 % du MGA fixé par le RRQ; ou c) Non-résident (Canada) au moins 2 ans.

18 Options de règlement Ressources humaines

19 Ressources humaines Achat de rente auprès d une compagnie d assurance vie Options de règlement Régime de retraite de l Université McGill Compte de retraite immobilisé (CRI) ou Fonds de revenu viager (FRV) Règlement différé Combinaison de rente/frv ou CRI

20 Ressources humaines Retraite vs. Règlement Vous pouvez prendre votre retraite de l Université sans pour autant régler vos comptes de cotisations = règlement différé Règlement de vos comptes : Plus tôt : cessation d emploi, retraite ou le mois suivant celui de vos 65 ans. Plus tard : 31 décembre de l année de vos 71 ans.

21 Revenu de retraite Flux de revenus variables Fonds de revenu viager Fonds enregistrés de revenu de retraite Flux de revenus de retraite RRQ + autres programmes gouvernementaux Rentes Rentes de retraite à prestations déterminées Flux de revenus variables avec garanties 21

22 Resources Formulaires de règlement Imprimer le dossier de règlement générique: Les fonds peuvent être transférés au plus tôt à la fin du mois suivant la date du règlement et (ou) de la retraite. Exemple : formulaires reçus avant le 30 avril 2012 Évaluation du compte en fonction de la valeur des parts au 30 avril Transfert vers une institution financière effectué le dernier jour ouvrable de mai 2012.

23 Ressources humaines Qu est ce qu une rente? L echange d une somme fixe de $ contre des versements réguliers Le montant du revenu est fixé dès le début Évite l épuisement du capital avant le décès

24 Ressources humaines Rentes (suite) Rente viagère Payable votre vie durant Paiements prennent fin à votre décès Rente réversible Paiements continue à votre conjoint(e) >= 60 % du paiement continu sauf si votre conjoint(e) à signer une renonciation Période de garantie : 5 à 15 ans Rente indexée

25 Coût du revenu Combien coûterait une rente qui paie $ par année? A $ B $ C $ D age 65 femme, taux de rente 0,5 % plus age 65 age 60 age 60 age 60 rente réversible 60 %

26 Étape 1 : Ressources humaines

27 Ressources humaines

28 Étape 2 : Étape 3 : Ressources humaines

29 Étape 4 : Ressources humaines

30 Ressources humaines

31 Rente FEMME (paiement mensuelle (rente viagère) sur la base d un solde de $ de fonds 65 ans

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33 Impact de l indexation Sexe 0 % 2 % 3 % 4 % FÉMININ ÉLEVÉ : 1 309$ 1 049$ 914$ 807$ FAIBLE : 1 286$ 984$ 871$ 766$ MASCULIN ÉLEVÉ : 1 510$ 1 253$ 1129$ 1 019$ FAIBLE : 1 335$ 1 078$ 960$ 850$ Hypothèses : $, 65 ans, rente viagère seulement, sans garantie Source : CANNEX, 17 Janvier 2012 information valable à la date de publication et sujette à changement.

34

35 Ressources humaines Société à but non lucratif chargée de protéger les assurés canadiens Fondée en 1990 Citoyens ou résidents du Canada Transfert de polices d assurance à une compagnie solvable en cas de faillite de l assureur Garantit que vous conserverez 85 % du revenu mensuel promis ou $ par mois, si cette somme est plus élevée. Chaque compagnie d assurance vie est tenue d adhérer à Assuris

36 Accumulation du capital Quel serait le solde d un compte à cotisations déterminées après 29 ans de participation ayant débuté à l âge de 36 ans? (dans l hypothèse d un salaire de $ et 100 % de cotisations investies dans un fonds équilibré) A $ B $ C $ D $ Performance de la tranche supérieure du 1er quartile Performance de la tranche supérieure du 2e quartile Médiane Performance du 4e quartile

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39 Ressources humaines Options de règlement (autre que des rentes) Régime enregistré d épargne retraite (RÉER) Fonds immobilisé : Compte de retraite immobilisé (CRI) Régime complémentaire de retraite Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) Fonds de revenu viager (FRV)

40 Placements Supprimer les risques à l approche de la date de la retraite i. Faites le vous-même ii. iii. Fonds à date fixe «Trajectoire de descente» Une stratégie différente peut s appliquer si vous privilégiez une rente à un fonds de revenu viager (FRV). 40

41 Fonds de revenu viager Retraits annuels assujettis à un plafond minimal et maximal Vous assumez les risques de placement Vous choisissez les placements Le taux de rendement est fonction du choix des placements Peut être converti en rente

42 FRV Flux de rentrées $20,000 $18,000 Hypothèses : Valeur initiaie du compte : $ Rendement : 4,5 % Age de départ : 65 (début de l année) $16,000 $14,000 $12,000 Flux de rentrées minimal Flux de rentrées maximal $10,000 $8,000 $6,000 $4,000 $2,000 $

43 Qu advient-il de mon FRV à mon décès? Le solde du FRV n est plus immobilisé Le rentier est réputé avoir encaissé le montant global à la veille de son décès et le revenu est reporté sauf si le rentier successeur est son conjoint de droit ou de fait. Votre «conjoint» ou votre bénéficiaire si vous n avez pas de conjoint, recevra les fonds. Le «bénéficiaire qualifié» peut transférer les fonds dans un REER, un FERR ou souscrire une rente sous réserve de certaines conditions.

44 Autogéré Régimes de type FRV/CRI Courtage traditionnel Institution financière/compagnie d assurances Gestion discrétionnaire Firmes de courtage Toujours demander comment le conseiller financier/fournisseur de services est rémunéré par opération, sur commission, pourcentage des actifs, etc.

45 Frais de gestion préférentiels pour FRVs Option 1 2 heures gratuit de planification pour la retraite!

46 Rentes collectives & FRV collectif Financière Sun Life 1 er janvier 2012 Rente collective : taux sans commission FRV collectif : Frais de gestion réduits Choix d options de placement Pour plus d informations Appelez la Sun Life au Identifiez-vous comme participant au régime de retraite de McGill 46

47 Rentes Sommes mensuelles payables Hypothèse : homme/femme, 65 ans, rente viagère seulement sans garantie (au 31 mars 2012) Montant Sun Life sans commission CANNEX (avec commissions) Homme Femme Homme Femme $ 444,44$ 405,25$ 418,99$ 382,85$ $ 595,93$ 543,58$ 562,01$ 513,04$ $ 1 504,90$ 1 373,58$ 1 437,70$ 1 313,33$ $ 3 019,86$ 2 756,90$ 2 905,58$ 2 654,80$ 47

48 FRV collectif FONDS/PROGRAMME DE PLACEMENT TAUX McGILL FRV/FERR BlackRock EAFE Equity Index 0,40% BlackRock Moderate *sample Balanced of fund Index lineup 0,35% BlackRock S&P/TSX Composite Index 0,35% BlackRock Universe Bond Index 0,35% BlackRock US Equity Index 0,35% Jarislowsky Fraser Canadian Equity 0,40% McLean Budden Balanced Growth 0,40% McLean Budden Global Equity 0,65% Sun Life Financial Money Market 0,15% 48

49 Options de revenu de retraite Rente FRV Risque d augmentation ou de diminution de la valeur Revenu fixe Versements flexibles Convertibilité Contrôle des placements Protection contre l inflation si la rente est indexée Conservation du patrimoine Limitée aux paiements garantis restant

50 Risque à la retraite Risque de longévité Recul du portefeuille de placements Répartition des placements trop aggressive/conservatrice Risque de l inflation

51 Responsabilité en matière de placement i. Comprendre les décisions qu il faut prendre et choisir les options de placements qui vous conviennent. ii. Évaluer : (1) rendement des placements et (2) votre stratégie de placements en fonction de votre situation personnelle. iii. Obtenir des conseils en fiscalité et investissements indépendants

52 Avantages sociaux à la retraite Ressources humaines

53 Avantages postérieurs à la retraite L Université McGill offre des avantages postérieurs au départ à la retraite : Régime de soins de santé complémentaire Régime de soins dentaires Régime d assurance-vie

54 Admissibilité Être âgé d au moins 55 ans Compter un minimum de 10 années de service continu Avoir participé aux régimes d avantages sociaux pendant au moins 10 années consécutives

55 Régime de soins de santé complémentaire Partage équitable des coûts (50/50) Possibilité de maintien de la protection antérieure à la retraite Possibilité de maintien de la protection pour les personnes à charge admissibles Possibilité de maintien de la protection pour le (la) conjoint(e) au décès du retraité

56 Régime de santé complémentaire Étendue de la protection : Le régime de McGill rembourse les médicaments d'ordonnance non pris en charge par le régime provincial Même protection que les employés non-retraités (hospitalisation, soins à l étranger, etc.)

57 Régime de santé complémentaire Résidence : Être résident du Canada La protection est fonction de l'admissibilité à l'assurance-maladie provinciale (RAMQ)

58 Régime de santé complémentaire Assistance voyage: Couverture à l extérieur du Canada ou de votre province Assistance médicale en cas d urgence Couverture des maladies pré-existantes Limite de 90 jours par voyage Remboursement des dépenses admissibles à 100 %

59 Protection offerte par la RAMQ 65 ans : les membres du Régime de santé complémentaire doivent choisir : le régime d assurance-médicaments de la RAMQ, ou le régime d assurance-médicaments de McGill pour les 65 ans et + Adhésion automatique avec la RAMQ Le régime de McGill couvre les médicaments non pris en charge par la RAMQ

60 Régime d assurance-médicaments du Québec Similitudes Franchise Co-assurance Contribution maximale Différences Prime annuelle Méthode de paiement

61 Régime de soins dentaires Possibilité de maintien de la protection antérieure à la retraite Possibilité de maintien de la protection pour les personnes à charge admissibles Possibilité de maintien de la protection pour le (la) conjoint(e) au décès du retraité Nouveaux employés recrutés après le 1er janvier non admissibles au régime de soins dentaires à la retraite

62 Régime de soins dentaires Pas d exigence de résidence Les remboursements effectués au titre du régime sont limités aux honoraires publié par l Association québécoise des chirurgiens dentistes Même régime employés et retraités

63 Assurance Vie Prolongement de la couverture Assurance vie de base et facultative

64 Assurance Vie Assurance vie de base: Avant 65 ans : ½ fois le salaire pré-retraite (maximum $) 65 ans ou plus : ½ fois le salaire pré-retraite (maximum $) 100 % à la charge de McGill

65 Assurance Vie Facultative Assurance Vie Facultative: Protection facultative en vigueur au moment de la retraite Maximum : $ 100 % à la charge du retraité Taux de cotisations dépend de l âge Possibilité de réduire ou d annuler la protection à tout moment

66 Partage des coûts À partir du 1 er juin 2016 Pour les membres du personnel prenant leur retraite après le 31 mai 2016 admissibles aux avantages sociaux après la retraite. Soins de santé complémentaire : 70 % à la charge du retraité et 30 % à la charge de l Université. Soins dentaires : 100 % à la charge du retraité.

67 La communauté d apprentissage continu de McGill (CACM) Organisme pour les personnes âgées d horizons variés et de différentes expériences de vie. Administré par des bénévoles appuyé par l École d éducation permanente de l Université. CACM privilégie l enseignement par les pairs, un concept qui favorise l apprentissage par la participation à des groupes d étude.

68 PLANIFIEZ AUJOURD HUI POUR DEMAIN!

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