Le Web n'a conquis la France que depuis quinze ans!

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1 Page 1/12 et votre Pionnière de la finance en ligne, la France a bénéficié du développement d'internet depuis une quinzaine d'années. Le Revenu analyse ce que le Web a changé pour l'épargne et les meilleurs services aujourd'hui. P as si en retard qu'on veut parfois le croire, les Français ont connu les services financiers "en ligne" avant les Américains. Dès les années 1980, les épargnants de l'hexagone pianotaient déjà sur leur Minitel pour consulter à distance des informations utiles. Certes, le graphisme avait l'esthétique rustique des premiers jeux vidéo Atari en noir et blanc et les services étaient chèrement facturés, au temps de consultation, par l'opérateur de télécoms bénéficiant d'un monopole. Mais cela fonctionnait! Surtout, un très large public pouvait facilement consulter les cours de Bourse, les changes ou les taux d'intérêt en temps réel (par exemple sur 3615 Le Revenu), à une époque où très peu de gens avaient un ordinateur. Il faut se rappeler que, même dans les rédactions des journaux, les Macintosh n'ont remplacé les machines à écrire qu'au tournant des années 1990! Le Revenu a été, dès 1 994, le premier site d'information, Bourse et placements. Le site lerevenu.com innove encore en A côté des services d'information, les applications transactionnelles arrivent au début des années Certaines banques permettent de faire des virements à distance. Jean-Cil Boitouzet crée le premier service pou r passer des ordres de Bourse. "Nous avons démarré le projet en juin 1989 et le Minitel 3614 Abax a été opérationnel en février 1990", se souvient-il. Le Web n'a conquis la France que depuis quinze ans! Même aux États-Unis, l'internet ne prend son essor qu'au début des années 1990, avec le lancement du fournisseurd'accès AmerciaOn Line (1991 ), des navigateurs Mosaic (1993) et Netscape (1994), du portail d'information Yahoo (1994) et de son moteur de recherche AltaVista (1996). En France,Jean-Cil Boitouzet démarre alors un nouveau projet: Bourse Direct, opérationnel sur Minitel en 1997 puis sur le Web en D'autres courtiers s'engouffrent dans le fi Ion, profitant de l'engouement des épargnants. Avec sa startup Selftrade, Charles Beigbeder bouscule les tarifs de courtage. "Selftrade a ouvert au public fin Avec la naissance de l'euro nous étions les premiers à pratiquer un tarif de courtage fixe, à 14,95 euros par transaction quel qu'en soit le montant, avec gratuite des droits de garde à partir de deux transactions par mois, se souvient Charles Beigbeder, c'était une révolution." Alors que la France compte 70 courtiers en ligne au début des années 2000, le secteur se restructure avec l'éclatement de la bulle Internet et la pression des grands réseaux bancaires. Fimatex, filiale dè la Société Générale, prend son envol grâce au rachat du premier site d'information boursière gratuit, Boursorama, dont elle adopte la marque, avant de ra-

2 Page 2/12 lerevenu.com Toute l'actualité de vos placements chuter Selftrade. Fortunée acquiert Corndlrect avant d'être racheté à son tour par le Crédit Mutuel Arkéa. Cette concentration n'a pas empêché les tarifs et les services de devenir encore plus compétitifs (lire pp. 58 et 60). La concurrence des services en ligne a fait baisser les prix Comparés à l'effervescence du courtage en ligne, les autres services financiers sur Internet connaissent des débuts plus poussifs. La Banque Directe, première banque à distance, lancée en 1994 par La Compagnie Bancaire, filiale de Paribas, est revendue après l'opa de la BNP sur Paribas, pour devenir Axa Banque, qui n'est plus vraiment une banque en ligne (elle s'appuie sur le réseau d'assurances) ni aussi bon marché ( 12 euros de frais de tenue de compte). Les banques en ligne peinent toujours à attirer des clients malgré leurs atouts (lire p. SO). Maîs leur concurrence a servi: alors que les banques à réseau facturaient la consultation des comptes sur Internet au début des années 2000, la plupart ne font plus payer ce service. Plus que pour leur compte courant, les clients apprécient Internet pour souscrire des livrets d'épargne (lire p. 48) et des prêts immobiliers plus simples et avantageux qu'en agence (lire p. 52). L'assurance vie (lire p. 56) a aussi connu un franc succès sur le Web, tandis que les autres assurances se développent. GILLES POUZIN Sur ordinateur, tablette ou smartphone lerevenu.com accompagne dès 1994 la revolution d'internet au service des epargnants avec des informations utiles à la gestion de votre patrimoine, désormais accessibles sur votre ordinateur, tablette ou teléphone mobile connecte au Web 24 heures sur 24 Vous y trouvez l'essentiel de l'information sur la Bourse (cours et graphiques, commentaires des valeurs en vue, publications de resultats, conseils de courtiers, calendrier des dividendes ), sur tous vos placements (immobilier, assurance vie, placements bancaires, fiscalité, art, etc ) Bientôt un comparateur de toutes les assurances (auto, habitation, assurance vie, etc.) Parmi d'autres services, les abonnes du Revenu ont la possibilité de poser des questions à la rédaction par le biais de leur espace prive et de bénéficier de partenariats qu'ils vont bientôt decouvrir Vous pouvez visionner de nom breuses interviews video d'experts financiers (gérants de Sicav, assu reurs, banquiers ) et de dirigeants de societés cotées en Bourse, interroges par les journalistes du Revenu Usez donc aussi lenevenu com i Vos livrets d'épargne Vos comptes bancaires Vos prets immobiliers Vos assurances de prêts immobiliers Vos assurances auto et habitation Votre assurance vie Votre PEA Vos comptes-titres..

3 Page 3/12 Vos livrets d'épargne La concurrence entre les banques sur Internet permet aux épargnants d'obtenir un meilleur rendement sur leur livret que dans les grands réseaux. L 'arrivée d'ing, avec son Livret Orange, a cree un petit séisme dans le monde bancaire Pour ga gner la confiance des déposants, ING a ete le premier a supprimer toute limite a vos virements en ligne et a offrir un plafond de depôts de 3 millions d'euros La bataille pour vos depôts a ceci de bon que, depuis, non seulement les banques en bgne proposent des super taux, maîs elles vous permettent d'ouvrir et de gerer vos livrets par simples elies Une ouverture en 4 elies Boursorama, par exemple, propose l'ou verture de comptes additionnels en Les plus Taux intéressants jusqu'à 2,SO % pour le livret de partage Agir et promotions Ouvertures et virements facilites ouvertures, parfois totalement en ligne Securite garantie des depots de 100 DOO euros par etablissement quatre cucs depuis le site en se connec tant avec son code d'accès de client Le livret apparaît d'emblée dans la synthèse de vos comptes Si vous vous adres sez a un etablissement dans lequel vous Gestion de comptes multiples avec autant de codes d'accès à retenir et d'imprimés fiscaux a conserver cinq ans Attention aux clauses sur les promotions, montants limites, duree, annulation en cas de retrait n'avez pas de compte, vous aurez bien sûr a envoyer un dossier avec des copies de vos pieces d'identité et justificatifs de domicile Certains, comme ING Direct, permettent d'en envoyer une copie (sean ou photo) par Internet Notre sélection de livrets bancaires PSA Banque RCI Banque Coopabanque Boursorama Banque Cetelem Fo rtu neo BforBank Monabanque ING Direct Nom du livret Distmgo 2,20 I 3915 Livret Zesto 2,20 1,331 Livret Agir 2, ) 1,75 Compte sur Livret 1,90 1,1495 Livret 12X12 2% Livret-H 1, Livret d Epargne 1, BforBank Livret d'epargne 1,40 0,847 à 2,25 1,36125 Livret Orange 1,40 0,847 Promotions et bonus 5 5% pendant 4 mois 5,5 % pendant 4 mots Don de SO % des intérêts donnant droit a une déduction fiscale Pas de promotion 3 30 % sur un an pour les douze premiers versements et bonus de 60 a l'ouverture 4 % pendant 4 mois pour une souscription avant le 24 avnl 5 % pendant 4 mois jusqu a I DO 000 Bonification selon le montant dépose "' 3,5 % pendant 3 mois sur les nouveaux versements (5) (1 ) Avant impot (sur le revenu ou PFL) (2) Avec prélèvement forfaitaire libératoire (3) 2 SO %jusqu'à euros, 1,75 au delà Prélèvements fiscaux réduits a 5 % sur les intérêts donnes prélèvements sociaux inchanges, déduction fiscale de 75 % ou 66 % du don, soit un taux net proche du Livret A (I 75 %) dans bien des cas (simulation possible en ligne) (4) Taux applique par franches 1,40 % jusqu a 25 DOO de depots, 2 % de 25 DOO à et 2,25 % au delà de 75 DOO (5)+ 50 tz l'ouverture Ne dépassez pas euros d'intérêts Attention néanmoins si la plupart des livrets prétendent ne pas limiter les retraits, dans les faits, il faudra parfois appeler le service clients pour débloquer les plafonds places par securite N'oubliez pas, lorsque vous faites un retrait, que vous devez laisser un minimum de 10 euros sur la plupart des comptes Sinon, il faut demander une clôture, une operation d'une souplesse plus variable II suffit d'un courrier ou un mail chez Fortuneo, qui réalise l'ope ration en trois jours Ce n'est pas le cas partout En revanche, la fiscalite est de plus en plus lourde Elle atteint 39,5 % (dont 15,5 % de prélèvements sociaux) pour ceux qui bénéficient encore du prèle vement forfaitaire libératoire (de 24 %) il faut toucher moins de 2000 euros d'intérêts par an Un seuil que vous veillerez a ne pas dépasser si vous êtes impose sur le revenu dans les franches supérieures de 30 % et plus A. F.

4 Page 4/12 Votre compte bancaire "" "HP Trois banques en ligne, Boursorama, ING Direct, Fortunée battent le haut du pavé bancaire avec des tarifs défiant toute concurrence. Qu'attendez-vous? G ratuité des cartes bancaires, des retraits aux distributeurs, des frais de tenue de compte, des envois de chéquiers, des alertes par SMS et mails et autres outils de gestion de comptes..., des agios inférieurs à la moyenne, des conseillers joignables par téléphone à des horaires élargis, des services en ligne de pointe et sécurisés tels que la signature en ligne, l'agrégation des comptes bancaires pour suivre son budget, des applications sur téléphone mobile... Les trois principales banques en ligne à bas prix, Boursorama, Fortunée, ING Direct, ont de solides arguments pour retenir les clients qui ont franchi ce cap. Elles offrent tous les services de la banque classique et de l'épargne avec les livrets, le courtage (voir pp. 58 et 60) et l'assurance vie. Boursorama est celle qui a le plus élargi ses services, allant jusqu'à proposer toute la gamme des produits réglementés, des crédits immobiliers et même, depuis le 10 avril 2013, des prêts personnels entièrement en ligne. Et l'incursion des banques Les plus Des frais réduits, voire la gratuite dès lors que vous êtes créditeur. Pas de mauvaises surprises sur les tarifs. Sites Internet et services mobiles conviviaux et innovants, bonne information Service client irréprochable, réponses rapides sur de larges plages horaires. Internet, des compagnies d'assurances ou des banques à réseaux, plus chères, ne nuit pas à leur développement. Bien au contraire. Elles espèrent surfer sur la vague lors du lancement, prévu en juin prochain, de la nouvelle banque en ligne de BNP Paribas. Des clients prompts à recommander leur banque «Plus de la moitié de leurs clients conseille leur banque en ligne à leurs proches», constate Pierre-Etienne Des cartes bancaires gratuites et faciles à obtenir Banque Boursorama Fortuneo ING Direct Visa Premier à débit différé Gold MasterCard à débit immédiat Gold MasterCard à débit différé Platinum Mastercard à débit différé Gold MasterCard Conditions d'octroi À partir de revenus mensuels de net (ou net pour 2 titulaires), sans nécessairement les domicilier, ou de chez Boursorama (IS 000 pour 2 titulaires). À partir de revenus mensuels de net (3 500 net pour 2) ou d'épargne chez Fortuneo. À partir de revenus mensuels de net ou SO DOO d'épargne et mensuels. À partir de revenus mensuels de net (5 500 net pour 2) ou d'épargne et mensuels. Remise à l'ouverture à condition de domicilier 750 par mois. Une offre limitée, en contrepartie de la simplicité et clarté de l'offre. Pas ou peu de guichets, sauf chez les assureurs en ligne, plus chers. Pas de conseillers attitrés dans la plupart des banques en ligne (sauf chez Monabanq et les agents des assureurs). Durand, associé de Bain & Company, un score que les banques traditionnelles sont loin d'atteindre. Alors comment expliquer qu'elles aient encore si peu de clients? ING Direct dénombre comptes courants sur clients d'épargne en ligne, à fin Boursorama revendique clients, Fortuneo suit avec comptes. Une goutte d'eau dans l'océan bancaire. Les réticences envers la banque en ligne sont encore fortes : «48 % des personnes interrogées par le baromètre Orange Terraf emina se disent "pas intéressées" par une gestion complètement à distance de leurs comptes», relève Steve Bousabata, consultant chez Wincor Nixdorf en France, qui estime que «les banques en ligne n'ont pas assez communiqué sur la sécurité et la qualité du service client, pourtant de haut niveau». La sécurité est au rendez-vous. D'abord avec de solides groupes bancaires comme actionnaires : Boursorama est filiale de la Société Générale, Fortuneo, du Crédit Mutuel Arkea, et ING Direct, de la banque néerlandaise ING. Ensuite, elles sont à la pointe des technologies de sécurité sur Internet, comme Boursorama qui propose à ses clients de télécharger gratuitement le logiciel de sécurité Trusteer Rapport. A. F.

5 Page 5/12 Vos prêts immobiliers Informations, tendances des taux, assurances de prêt : Internet offre une panoplie de services qui facilite la vie des emprunteurs Voilà quèlques années encore, l'interlocuteur privilégié de l'emprunteur était son banquier. Il a suffi de quèlques acteurs dynamiques et d'un développement ultrarapide d'internet pour que le monde du crédit immobilier change ses pratiques. Finie la tournée des banques Apparus à la fin des années 1990 (sauf Cafpi créé en 1971), les courtiers en crédits immobiliers ont saisi l'opportunité du Web. Les principaux acteurs y sont ACE, Cafpi, Empruntis, Meilleurtaux.com, In & Fi, suivis par Abcourtage, Artemis courtage. Sur ces sites, vous disposez d'outils pour connaître le montant possible de prêt, calculer les mensualités selon les durées. Vous évitez ainsi un rendez-vous à la banque. Si les réponses vous satisfont, vous devrez répondre à un petit questionnaire à propos Les plus Gain de temps. Inutile de faire le tour de toutes les banques, le courtier s'en charge. Baisse des taux des crédits de 0,10 à 0,30 %. Baisse des taux d'assurances de prêts selon le profil de 20 à SO %. Possibilité de trouver des solutions d'assurance pour les cas compliqués (lire p. 52). Conseils de spécialistes du crédit immobilier sur toutes les formules de crédits : PTZ, prêts aidés... de votre situation familiale, votre salaire, vos revenus et votre projet (résidence principale ou secondaire, investissement... ) sans oublier le montant que vous souhaitez emprunter. À partir de ces éléments, le courtier peut, en moins Cinq courtiers en ligne spécialisés dans les prêts immobiliers Nom ACE Crédit Cafpi Empruntis Meilleurtaux ln & R Nombre de prêts accordés en Volume de crédits immobiliers en Nombre de banques partenaires Nombre d'agences Meilleurs taux sur 1 5 ans Frais de dossier Délégation d'assurance Contacts ,76 milliard d'euros + de ,65 % à 3,35 % 1 % du montant du prêt (maxi 950 ) oui www acecredit fr ,5 milliards d'euros ,6 % «' 1%du montant du prêt OUI www cafpi fr NC NC ,60 %<" 400 à 1 DOO en agence sinon gratuit OUI www emprunbs.com (1 ) Pour un bon profil : épargne ou professionnel. NC : non communiqué < 1 > 3,8 milliards*" d'euros ,85 % 1 % maximum oui millions d'euros ,85 % 0,60 % du montant emprunté OUI NC www meilleurtaux.com Ne faites pas de demande de prêt dans votre banque avant d'aller voir un courtier, sinon celui-ci ne pourra pas déposer de dossier dans le même réseau bancaire. Attention aux frais de dossier. N'oubliez pas qu'ils sont facturés après obtention du prêt, jamais avant. Un rendez-vous en agence reste souvent nécessaire, même si Internet est déjà très présent dans la procédure. Peut-être est-ce plus prudent! de temps que votre habituel chargé de compte, vous dire si le projet est finançable ou non. Attention, beaucoup de courtiers s'engagent à vous fournir une réponse en 24 ou 48 heures. Ne vous méprenez pas. Cela ne signifie pas que votre crédit est accordé, mais seulement qu'il accepte de présenter votre dossier aux banques partenaires. Ces courtiers ne proposent pas encore de souscrire un crédit immobilier en ligne. Il remplit la demande en agence ou par courrier en fournissant les traditionnels éléments (salaires, avis d'impôts, justificatifs d'épargne, prêt complémentaire...). Quand le dossier est complet, il cible les banques susceptibles d'accepter votre projet. Vous n'avez donc plus à faire le tour des banques. Le courtier s'occupe d'obtenir le meilleur coût de crédit : il négocie les taux, même en cette période de taux bas, et il peut s'occuper de la délégation d'assurances de prêt. Si la souscription du prêt n'est pas encore possible dè A à Z sur Internet, cet outil représente une économie de temps et d'argent : 20 % des emprunteurs passent déjà par ce canal et ils devraient être 40 % d'ici cinq ans. M. S.

6 Page 6/12 Vos assurances de prêts immobiliers L'emprunteur peut bénéficier de tarifs personnalisés et très attrayants. orsque vous achetez un bien immobilier à crédit, vous êtes obligé Lr de souscrire une assurance qui remboursera le prêt en cas de décès ou d'invalidité. Bien que cela ne soit pas une obligation légale, les banques ne vous accorderont pas de crédit sans une telle couverture. Les banques proposent généralement de souscrire leur contrat «groupe» souvent plus dispendieux. Pourtant, il est possible de souscrire un contrat moins cher en passant par un assureur alternatif (April, Meltlife, Generali, Macif...) tout en ajustant les options du prêt à sa situation. C'est ce que l'on appelle la «délégation d'assurance». L'enjeu est de taille. Le marché de l'assurance de prêts %9 Les plus ll est aisé de comparer les offres et, selon votre situation, d'obtenir des tarifs beaucoup plus compétitifs que ceux qui sont proposés par votre banque. Un contrat individuel permet de personnaliser les garanties de son prêt et de bénéficier, dans certains cas, d'une meilleure couverture à tarif égal ou inférieur. immobiliers est estimé à près de 6 milliards d'euros dont 50 % de marge. En outre, depuis la loi Lagarde de septembre 2010, votre banque ne peut plus vous contraindre à souscrire le Des frais divisés par trois en assurance décès I Comparatif pour un couple pacsé, non fumeur et cadre dans le secteur privé I qui emprunte euros sur vingt ans au taux de 3,37%. Tarif moyen proposé par les banques Assureur Allianz April Cardif Generali Macif Metlife Premium emprunteur ll (Axa) SpheriaVle (Harmonie Mutuelle) Prime annuelle moyenne pour le couple Taux annuel moyen par personne ( 1 ) 0,38 % 0,15% 0,13% 0,17% 0,18% 0,16% 0,16% 0,14% Prime annuelle moyenne pour le couple Taux annuel moyen par personne O Les garanties couvertes sont le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTI A), l'invalidité permanente totale (IPT) ec l'incapacité temporaire totale de travail (ITT). La quotité est de 100%surlesdeuxcoemprunteurs. (1) En pourcentage du capital emprunté. 0,44% 0,33 % 0,25 % 0,42 % 0,31 % 0,37 % 0,28% 0,32 % 0,34% Les banques ne jouent pas toutes le jeu en freinant parfois la liberté de choix à la souscription et en bloquant les changements d'assurance en cours de prêt. Des pénalités, sous la forme de frais annexes, contestables, sont parfois imposées par des établissements de crédit en cas de délégation d'assurance. contrat groupe si vous choisissez une garantie de niveau au moins équivalent. Comparez les tarifs en ligne Le poids de l'assurance de prêt, qui peut atteindre 20 % dans le coût global d'un crédit, est important actuellement en raison de taux d'emprunt historiquement bas. Ainsi, des économies substantielles peuvent être réalisées. Dans notre banc d'essai, le tarif le plus compétitif pour un couple âgé de 35 ans est de 0,13 %, soit près de trois fois moins que la moyenne des contrats bancaires. Sur vingt ans, l'économie réalisée est alors proche de euros. Pour saisir les opportunités offertes par la délégation d'assurance, faites des simulations à partir des sites comparateurs sur Internet, pour mesurer votre tarif par rapport à la concurrence. Souvent utile. Depuis trois ans, les banques ont tendance à revoir leurs grilles tarifaires et s'ajustent plus volontiers à chaque client. C'est pourquoi vous devez plus que jamais comparer les tarifs, y compris au sein des contrats individuels qui peuvent présenter des écarts importants, «jusqu'à 43 %», selon le courtier Credixia. H. R.

7 "" "«sur.//- Page 7/12 Vos assurances auto et habitation La fidélité n'est pas toujours récompensée en assurance. Comparez les contrats en ligne pour avoir la bonne couverture au juste prix. Aujourd'hui, entre 3 et 5 % des contrats d'assurances sont souscrits après une visite sur Internet, qui se positionne désormais comme un canal de prescription à part entière. Pour en profiter, tout dépend du niveau de service que vous souhaitez recevoir. Si vous êtes autonome et qu'un suivi particulier ne vous apporte aucune valeur ajoutée, lancez-vous. Jusqu'à 15% d'économie en souscrivant sur la toile Du côté des tarifs, comptez jusqu'à 15 % d'économie pour les contrats en ligne en comparaison de ceux vendus «en direct». Attention toutefois, la compagnie d'assurance n'est pas tenue de proposer le même tarif à tous ses apporteurs d'affaires. C'est pourquoi Les plus Comparaison facilitée : vous pouvez en quèlques minutes confronter les offres de plusieurs compagnies dont les prix peuvent varier du simple au triple Tarifs plus compétitifs: jusqu'à 15% de moins qu'un tarif en agence il est judicieux de consulter plusieurs comparateurs sur Internet, car le prix pour un même contrat peut varier d'un courtier à l'autre. En outre, certains comparateurs d'assurances ont été pointés du doigt pour le manque de transparence dans les méthodes de classement utilisées. Pour être reconnu «site de confiance», les comparateurs d'assurances ont la possibilité de signer la Charte comparateurs de la Fédération du e-commerce et de la vente à distance (Fevad). Cette charte vise notamment à promouvoir des règles de transparence et de loyauté dans la collecte et la présentation des informations proposées par les sites comparateurs, en s'appuyant sur les meil- Demande plus d'autonomie: si un suivi particulier ne vous apporte aucune valeur ajoutée, lancez-vous. Comparez aussi les courtiers: un assureur n'est pas tenu d'offrir le même tarifa tous ses apporteurs d'affaires. leures pratiques. Mais, pour l'heure, peu d'entre eux l'ont signé. Une procédure de résiliation facilitée depuis 2005 C'est en faisant jouer la concurrence que les économies les plus significatives seront réalisées. Les prix, pour un même risque, peuvent aller du simple au triple d'un assureur à l'autre. N'hésitez pas à comparer régulièrement ce que propose la concurrence et, le cas échéant, à résilier pour souscrire un nouveau contrat moins onéreux. Depuis la «loi Chatel» du 28 janvier 2005, la procédure est facilitée. Les assureurs sont tenus de vous informer, au plus tôt trois mois et au plus tard quinze jours avant la date limite de résiliation, de la possibilité de ne pas reconduire le contrat. Si l'avis n'est pas reçu avant la date anniversaire, vous pouvez résilier votre contrat à tout moment et sans pénalité. En outre, le projet de loi sur la consommation, présente le 24 avril prochain, comportera de nouvelles dispositions sur la résiliation des contrats d'assurances. Ainsi, un particulier pourrait avoir la possibilité de résilier à tout moment et sans frais. Ce qui n'est pas sans déplaire aux assureurs. Affaire à suivre. H. R.

8 Page 8/12 Votre assurance vie Frais, performances, accessibilité, souplesse... Souscrire un contrat sur Internet offre de nombreux avantages. Explications et conseils. R égulièrement récompensés par les Trophées de l'assurance vie du Revenu, les contrats sur Internet ne cessent de se développer et de progresser. Dans un marché qui globalement a souffert durant l'année 2012, enregistrant pour la première fois de son histoire une collecte nette (cotisations moins prestations) négative de 3,4 milliards d'euros. L'assurance vie en ligne est parvenue contre vents et marrées à poursuivre sa marche en avant. Des frais et des rendements très compétitifs Accessibles à partir de quèlques centaines d'euros, les contrats d'assurance vie en ligne vous permettent de souscrire sans frais d'entrée. Sur un contrat classique vendu dans un réseau, les frais sur versements peuvent atteindre 5 %, soit plus d'une année de gain du fonds en euros. Autre avantage de taille, les frais d'arbitrage sont généralement offerts, permettant une gestion financière plus réactive sans que la perfor- Les plus Des frais et des fonds compétitifs. Pas de frais sur versements, pas ou peu de frais d'arbitrages et une offre de supports financiers de qualité. Une performance des fonds en euros régulièrement dans le haut du panier, comprise en 2012 entre 2,90% et 3,60%, voire même 4,05% pour les fonds en euros "dynamiques". Une innovation régulière permettant une amélioration de l'accessibilité, de la souplesse et de l'offre de produits mance du contrat ne soit pénalisée. Enfin, les frais de gestion sont également attrayants, sans pour autant être meilleur marché que ceux facturés par certaines mutuelles. Ainsi, ils sont en moyenne de 0,6 % sur le support en euros et peuvent monter jusqu'à 0,85 % sur les unités de compte. Toutefois, certains contrats comme Puissance Avenir, assuré par Suravenir et distribué par Assurancevie.com ou encore Abivie, assuré par ACMNVie et distribué par Altaprofits, facturent des frais de gestion de 0,6 % à la fois sur le support en euros et sur les unités de compte. Du côté des rendements, les fonds en euros des contrats en ligne dépassent, depuis plusieurs années maintenant, le rendement moyen du marché. Pour l'année 2012, les contrats évoluent dans une fourchette comprise entre 2,90 % et 3,60 %, nettement supérieure au rendement moyen de 2,90 % estimé par la Fédération française des sociétés d'assurances (FFSA). Sur huit ans, le rendement cumulé des trois principaux contrats en ligne, Boursorama Vie, assuré Demande une plus grande autonomie dans la sélection des supports financiers adaptés à son profil de gestion et dans le suivi dans le temps de ses placements. Malgré un nombre important et croissant de distributeurs, peu d'assureurs sont présents sur ce marché, rendant un certain nombre de contrats assez proches les uns des autres. Les frais de gestion de la part en unités de compte ne sont pas toujours moins chers que sur un bon contrat classique. par e-cie Vie et distribué par Boursorama, Symphonis Vie, assuré par Suravenir et distribué par Fortunée, et ING Direct Vie, assuré, lui aussi, par e- cie Vie et distribué par ING Direct, est de respectivement 38,52 %, 38,65 % et 38,16%. Ainsi, ces trois contrats en ligne ont distribué un rendement annuel moyen supérieur de 0,5 point à la moyenne des contrats vie du marché. L'écart de performance est en réalité bien plus significatif par rapport aux contrats classiques en tenant compte des frais sur versements de ces derniers. Une offre de gestion financière complète D'une façon générale, vous disposez d'un nombre très important de supports financiers. Le contrat LinxeAvenir donne par exemple l'opportunité d'investir dans plus de 300 fonds communs de placement. Le contrat Boursorama Vie donne accès à 204 unités de compte dont 6 trackers, qui permettent de reproduire à moindres frais la performance d'un indice actions, un indice obligataire ou encore un indice de matières premières. Au contraire, le contrat proposé par ING Direct Vie limite volontairement son offre à 18 unités de compte sélectionnées parmi les sociétés de gestion les plus performantes. Le contrat Titres@Vie du courtier Altaprofits, assuré par Swiss Life, permet, quant à lui, d'intégrer 120 titres vifs ou encore de profiter de la gestion pilotée de Lazard Frères Gestion. En outre, Advize, un des derniers-nés de l'assurance vie en ligne, donne accès au plus grand nombre à une gestion conseillée, habituellement réservée à des clients détenant des avoirs très importants. Autre particularité du contrat,

9 Page 9/12 HËoiôsLIFE 0,60 % * SURAVENIR» «sri*.» «***,»...T"!f Les meilleurs contrats d'assurance vie vendus sur Internet f Absence de frais sur versement, performance du fonds en euros dans le haut du panier et accès aux supports financiers des meilleures sociétés de gestion. Le Revenu a. référence les dix sites Internet sur lesquels vous pouvez sélectionner les meilleurs contrats d'assurance vie on line www advize.fr Ma Sentinelle Vie e-cie Vie (Generali) Advize www altaprofits.com Altaprofits Vie, Abivie, Titres@Vie e-cie Vie (Generali), ACMN Vie, Swiss Life com www assurancevie.com Puissance Avenir, Puissance Vie Suravenir, ACMN Vie Assurancevie com BforBankVie Dolcea Vie (Crédit Agricole Assurances) BforBank www boursorama com Boursorama Vie e-cie Vie (Generali) Boursorama Symphonis Vie Suravenir Fortunée www hedios.com Hedios Vie, Hedios Life Suravenir, ACMN Vie Hedios Patrimoine www ingdirect.fr ING Direct Vie e-cie Vie (Generali) ING Direct www lmxea.com LmxeAvenir, Lmxea Évolution, Lmxea Vie, Linxea Spirit Suravenir, ACMN Vie, e-cie Vie (Generali), Spinca (Crédit Agricole Assurances) Lmxea Mes-placementsvie e-cie Vie (Generali) Mes-Placements Vie c'est Morningstar qui assure la sélection des fonds. Libre à vous d'accepter ou non la proposition d'arbitrage dont le coût fixe est de 9,90 euros. Des contrats à la pointe de l'innovation Les contrats en ligne font régulièrement évoluer leur offre. Par exemple, Assurance-vie.com, Fortunée, Hedios Patrimoine et Linxea proposent depuis 2012, en plus du fonds en euros traditionnel Suravenir Rendement, le fonds en euros de nouvelle génération Suravenir Opportunités. Son fonctionnement repose sur la méthode dite «du coussin». Chaque début d'année, l'allocation est répartie entre un actif sécurisé (obligations bien notées) pour 60 % minimum, et une poche de diversification (actions et produits structures, obligations convertibles et haut rendement, immobilier) pour 40 % maximum. La rémunération de la part sécuritaire constitue «le coussin» qui permettra d'absorber une baisse éventuelle des actifs diversifiés. Les caractéristiques de ce fonds en euros sont les mêmes qu'un fonds en euros classique. Vous bénéficiez d'une garantie en capital à tout instant, d'une totale liquidité et d'un effet cliquet qui sécurise annuellement les intérêts. La seule différence concerne la régularité du rendement qui sera plus tributaire de révolution des marchés financiers. Toutefois, il ne sera jamais inférieur à zéro. Accessible seulement par Internet, ce support a débvré 4,05 % de rendement en 2012, soit plus d'un point de mieux que la moyenne des fonds en euros. LES CONTRATS EN LIGNE EVOLUENT SANS CESSE ET LES RENDEMENTS SONT AU RENDEZ-VOUS. Dans un autre registre, Boursorama est passé depuis le 19 janvier 2013 à la souscription 100 % numérique, comme ING Direct le propose depuis quèlques années. Après avoir lancé des applications pour Smartphones et tablettes permettant de gérer son contrat à distance (consultation, versement, arbitrage et changement de mandat), il n'y a même plus besoin aujourd'hui de courrier ni de timbre pour en ouvrir un. Les pièces justificatives peuvent être envoyées en format numérique (sean,photo...) et la signature électronique permet de finaliser une ouverture de compte en ligne comme pour une souscription classique. Après avoir rempli vos informations personnelles, déterminé votre profil d'investisseur et saisi les renseignements relatifs à votre souscription, vous n'avez plus qu'à cliquer sur «adhésion 100 % en ligne». Sur un marché déjà très concurrentiel, l'innovation demeurera un axe fort de développement. HENRI RÉAU