FINANCEMENT IMMOBILIER

Transcription

1 hypotheque24.ch, membre du groupe PréviaConsult, CP 185, 1630 Bulle FINANCEMENT IMMOBILIER Edition 2017 Votre propre logement Vous avez trouvé le logement de vos rêves? Ou peut-être ne songez-vous que depuis peu à devenir propriétaire? Cette brochure vous aidera à prendre en compte, dès vos premières réflexions, tous les aspects importants. Le prix du rêve La règle des 20/80 La règle du 1/3 La règle des charges Possibilité dès 10% de cash Constituer vos fonds propres Comment constituer les fonds propres pour acquérir un bien immobilier? Quels fonds propres prendre en compte? Avantages écologiques, comment en bénéficier? hypotheque24.ch La Rieta 19, CP Bulle 026/

2 Qui est hypotheque24? Hypotheque24.ch, est un site internet du groupe PréviaConsult Sàrl, est une société de courtage en financements hypothécaires basée en Suisse. Hypotheque24.ch les atouts : Trouver une hypothèque pour financer l achat d un bien immobilier peut s avérer difficile et coûteux en temps, c est la raison pour laquelle notre centre de recherche hypothécaire à été développé. Le système est très simple, vous faites une demande auprès de notre société et vous ne remplissez qu une seule fois un formulaire Et le reste? Les visites auprès des banques et assurances, les divers formulaires à envoyer à chaque établissements, etc la partie administrative de votre dossier nous nous en chargeons. Vous voulez devenir propriétaire, ou pour les propriétaires actuels, vous désirez renouveler votre hypothèque à des conditions actuelles? Il vous suffit de prendre contact par téléphone au avec nos conseillers ou de remplir la demande de financement sur format papier.! Conseils neutres et indépendants! Offres hypothécaires comparatives! Economie de temps! Décharge du travail administratif! Une plus value à votre dossier! Défense de vos intérêts! Une aide professionnelle Notre méthode de travail 1 er entretien - présentation du rôle du courtier - récolte de documents pour l analyse 2 ème entretien - Présentation des offres - Solutions d amortissement - Explication des charges fiscales et décision de la stratégie de financement 3 ème entretien - Accompagnement et signature du contrat auprès des institutions - Contrôle des documents définitifs Profitez de notre expérience dans le secteur, des meilleurs taux négociés à votre place grâce au volume d affaires que nous apportons aux institutions financières, ainsi que de la neutralité de nos services.

3 Les fonds propres Il est recommandé de financer 15 à 20% du prix d achat par un apport personnel. Pour réunir cette somme, diverses options s offrent à vous: Vos économies Vente de titres Rachat de polices d assurance-vie Versement anticipé d avoirs du 2e et/ou du 3e pilier Avance sur hoirie ou donation Si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds propres en liquide, vous pouvez recourir à l une des possibilités suivantes: Les règles d or Voici les règles d or pour calculer le budget Afin que rien ne puisse venir un jour assombrir votre bonheur de propriétaire, vous devez vous assurer que les charges financières restent supportables à long terme. Il existe deux règles d or qui vous aideront à calculer votre budget et vous permettront d évaluer précisément votre capacité financière. La règle des 20/80: L apport personnel doit couvrir 20% de la somme destinée à l achat. Les 80% restants peuvent provenir d un emprunt (1re et 2e hypothèques). Plus l apport personnel est élevé, moins vous aurez à payer d intérêts. La règle du 1 3: Les dépenses courantes pour votre nouveau logement ne devraient pas dépasser un tiers de votre revenu annuel brut. Ces frais englobent les intérêts pour les 1re et 2e hypothèques, les charges ainsi que l amortissement de la 2e hypothèque. La règle des charges : Afin de calculer votre budget dans les meilleures conditions, les charges personnelles (leasing, crédit personnel, pension alimentaires etc.) doivent être prises en compte. Prêt sur police et/ou sur titres Mise en gage d avoirs du 3e pilier Crédit familial à taux réduit Acquisition d un logement avec les avoirs de la caisse de pensions, 2e pilier La Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité (LPP) vous permet, par le versement anticipé du capital de prévoyance d affecter vos avoirs à l acquisition d un logement pour vos propres besoins. Prélèvement anticipés des avoirs de la caisse de pensions (LPP) Le montant minimal d un versement anticipé s élève à CHF. Jusqu à votre 50e anniversaire, vous pouvez retirer au maximum le montant de votre avoir de libre passage. Réduction des prestations Un versement anticipé entraîne une réduction de vos prestations de prévoyance. Vous pouvez couvrir cette lacune de prévoyance grâce à une assurance privée (de 3e pilier). Fiscalité Le montant du versement anticipé constitue un revenu imposable. L impôt est à régler aux autorités fiscales de la commune de domicile à la date du versement. Le montant peut être imposé au taux de rente ou à un taux spécial selon votre canton de domicile. Obligation de remboursement Dès lors que les conditions pour le versement anticipé ne sont plus remplies (par exemple si vous vendez votre logement ou le mettez en location), les montants versés doivent être restitués à l institution de prévoyance. Le remboursement du versement anticipé entraîne l augmentation de vos prestations assurées. Les impôts payés ne vous sont remboursés que sur demande et sans intérêts. Toutefois, vous ne pouvez pas déduire le montant du remboursement de votre revenu imposable.

4 hypotheque24.ch, membre du groupe PréviaConsult, CP 185, 1630 Bulle Les différents taux Prêt hypothécaire à taux fixe Dans cette formule, le montant du crédit, le taux d intérêt et la durée sont fixés à la conclusion du contrat. En fonction du montant du crédit, vous pouvez choisir une durée d un an à 15 ans. Le taux d intérêt n est soumis à aucune variation pendant la durée convenue. + Avantage: Il est possible de budgéter les charges d intérêts dès le départ pour toute la durée. En contrepartie d une majoration, les taux d intérêt peuvent être fixés jusqu à 12 mois à l avance. - Risque: Conséquences financières en cas de résiliation anticipée. Prêt hypothécaire LIBOR Le taux d intérêt du prêt hypothécaire LIBOR se compose d un taux de base (taux LIBOR = London Interbank Offered Rate, taux interbancaire pratiqué à Londres), lié aux taux à court terme du marché monétaire, et d une marge client individuelle. Le montant du crédit, la marge client ainsi que la durée globale, de 3 ou 5 ans, sont fixés lors de la conclusion du contrat. Durant cette durée globale, il est convenu de tranches d une durée de 3, 6 ou 12 mois. Le taux d intérêt appliqué au prêt hypothécaire LIBOR n a ainsi qu une validité à court terme. + Avantage: Vous profitez des faibles niveaux de taux à court terme et conservez une certaine flexibilité. - Risque: Le calcul précis des charges d intérêts est rendu difficile par la volatilité des taux. Vous subissez des conséquences financières en cas de résiliation anticipée. Prêt hypothécaire à taux variable Le taux d intérêt de ces prêts hypothécaires est soumis aux variations du marché monétaire et du marché des capitaux. Cela signifie que les taux d intérêt peuvent fluctuer à tout moment. La charge d intérêts varie donc pendant la durée du crédit. Les remboursements sont possibles sur préavis. + Avantage: La durée est illimitée. La transformation en hypothèque à taux fixe ou en hypothèque LIBOR est possible à tout moment. - Risque: Les différences de taux empêchent tout calcul précis de la charge d intérêts.

5 Amortissement Amortissement direct ou indirect? La réponse ne peut être apportée qu au cas par cas. Outre le montant du revenu imposable, le niveau des taux d intérêt à la date de la conclusion ainsi que la situation personnelle du client sont déterminants. Les deux variantes d amortissement peuvent également s appliquer à des produits à durée fixe (prêt hypothécaire à taux fixe et prêt hypothécaire LIBOR). Notre conseil : Une analyse fiscale et de prévoyance est nécessaire pour déterminer une stratégie correcte. L amortissement Pour pouvoir continuer à assumer financièrement les charges liées à votre logement lorsque vous serez à la retraite, la 2e hypothèque doit normalement être remboursée sur 15 ans, au plus tard toutefois à l âge de 65 ans. Par ailleurs, les prêts hypothécaires amortis peuvent être de nouveau augmentés pour financer d autres investissements importants (rénovation globale, transformation ou agrandissement). L amortissement permet également de vous garantir des prestations en cas d invalidité, de décès, etc Vous protégez votre famille d éventuels préjudices financiers, tout en amortissant votre dette hypothécaire. L amortissement direct ou indirect vont modifier votre situation fiscale, c est pourquoi une analyse détaillée s impose lorsque vous devenez propriétaires, nous sommes à vos côtés également pour vous renseigner dans ce domaine. Nos cordonnées : hypotheque24.ch Groupe PréviaConsult Sàrl La Rieta 19, CP Bulle info@hypotheque24.ch 026/ Amortissement direct Un montant convenu contractuellement est remboursé chaque année. La dette et les charges d intérêt diminuent ainsi progressivement. Par conséquent, les déductions fiscales s amenuisent. La sécurisation de la 2e hypothèque par une police d assurance risque en cas de décès conclue séparément est recommandée, mais pas obligatoire sauf dans certains cas particuliers. Elle garantit le remboursement de l hypothèque en cas d incapacité de gain, d invalidité ou de décès. Amortissement indirect Au lieu de rembourser progressivement le prêt hypothécaire, vous investissez régulièrement dans une police de prévoyance pour réunir les fonds nécessaires. Cette assurance-vie est mise en gage au bénéfice du créancier hypothécaire. A l expiration du contrat, les prestations ne vous sont pas directement versées, mais sont affectées à l amortissement du prêt hypothécaire. Avec l amortissement indirect, la dette hypothécaire et les charges d intérêts restent constantes, ainsi que les déductions fiscales. La prévoyance privée La prévoyance liée (3e pilier) vous fait profiter d avantages fiscaux supplémentaires, puisque vous pouvez bénéficier de déductions fiscales jusqu à hauteur de la limite fixée par la loi. Parallèlement, vous bénéficiez d une couverture d assurance complète en cas d incapacité de gain, d invalidité et de décès.

6 Liste des documents nécessaires Financement immobilier Afin de constituer votre dossier dans les meilleures conditions, nous avons besoin des informations sur votre situation personnelle, ainsi que sur le bien immobilier que vous allez acquérir ou que vous désirez refinancer. Informations personnelles Disponibles auprès de Check Pièce d identité (carte d identité, passeport, permis de conduire ou de séjour) " Certificat annuel et 3 dernières fiches de salaire (situation actuelle) Employeur " Attestation des moyens propres, relevés de comptes et/ou dépôt Banque " Copie de la dernière déclaration d impôt + dernier avis de taxation Déclaration remplie par le requérant " Extrait récent du registre de l office des poursuites Office des poursuites " Indépendants : bilan et compte de résultat des 3 derniers exercices Fiduciaire " Contrats de crédit personnel ou leasing Banque ou société de leasing " Garanties supplémentaires 2 ème pilier ou 3 ème pilier Attestation d avoirs du 2 ème pilier ou libre passage Fondation de prévoyance, assurance " Certificat d assurance de la caisse de pension avec règlement Caisse de pension " Projection d avoirs de la caisse de pension après retrait Caisse de pension " Polices d assurance vie et/ou d assurance risque décès Assurance " Attestation d avoirs de prévoyance 3A / 3B Fondation de prévoyance, assurance " Informations sur le Bien Contrat de vente / Projet de contrat de vente Notaire " Documentation de vente Vendeur " Extrait actuel du registre foncier Registre foncier, vendeur, notaire " Plans de construction (plans d ensemble), descriptif de l objet Vendeur, architecte, propriétaire foncier " Plans de situation / Plan cadastral Architecte, géomètre " Police ou attestation d assurance bâtiment avec cubage indiqué en m3 Assurance " Cubage (volume de construction en m3) Architecte " Photographies de l objet (intérieures et extérieures) " Comptes, et règlement de la PPE pour les appartements en copropriétés Vendeur, notaire, gérance immobilière " Informations en sus en cas de constructions neuves, transformations et rénovations Devis Vendeur, architecte, entreprise générale " Permis de construire Administration communale " Assurance de construction Assurance " Contrat d entreprise/contrat d entreprise générale Vendeur, architecte, entreprise générale " Plans de transformation Architecte " Ev. Contrat de droit de superficie Notaire, vendeur, superficiant " En cas de reprise ou renouvellement hypothécaire Copie de votre contrat de prêt hypothécaire Prêteur actuel (banque ou assurance) " Dernier relevé d échéance hypothécaire Prêteur actuel (banque ou assurance) "

7 Notes personnelles Vos notes

8