Le partage du patrimoine familial. Une nouvelle stratégie pour vous et votre famille

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1 Le partage du patrimoine familial Une nouvelle stratégie pour vous et votre famille

2 Il existe une méthode excellente et unique qui consiste à utiliser une assurance vie universelle pour améliorer votre patrimoine et votre style de vie. Cette stratégie est avantageuse pour toute la famille et elle a été conçue pour des enfants adultes dont les parents sont proches de la retraite, et pour les parents eux-mêmes. EN QUOI CONSISTE LE PARTAGE DU PATRIMOINE FAMILIAL? Le partage du patrimoine familial vous aide, ainsi que votre famille, à protéger votre patrimoine tout en maintenant voire en améliorant le niveau de vie des parents. Tout ce que cela exige c est un régime d assurance vie universelle adapté à vos capacités et à vos objectifs financiers. De cette façon, les parents et leurs enfants adultes partagent le paiement des primes et les rendements. COMMENT CELA FONCTIONNE-T-IL? Les parents et leurs enfants adultes se partagent les cotisations Les parents et leurs enfants adultes déterminent combien chacun peut contribuer tous les ans sous forme de primes au cours d une période bien précise. À l aide de ces fonds, les parents souscrivent une assurance vie universelle, les enfants étant les bénéficiaires désignés et les parents les personnes assurées.

3 Supposons que le régime s échelonne sur 10 ans. Au cours des cinq premières années, les primes sont partagées entre les parents et leurs enfants. Après cinq ans, les parents sont exemptés de tout versement. Ce sont alors les enfants qui règlent le coût des primes en entier (y compris la partie que les parents versaient au cours des cinq premières années), et ce, jusqu à la fin de la dixième année d assurance. La famille partage le capital À long terme, en souscrivant une assurance vie universelle, les parents mettent sur le champ la valeur de leur succession à l abri de l érosion. Les sommes assurées que prévoit la police d assurance vie serviront à régler les impôts et les derniers frais au moment où ils deviendront exigibles. En même temps, les fonds qui se trouvent dans le compte de placement de la police offrent un potentiel de croissance et rapportent des intérêts composés, avec report de l impôt, tout en demeurant accessibles au besoin. Une situation qui profite à toute la famille À moyen terme, à la fin d un délai de cinq ans, les parents peuvent accéder à un montant considérable exempté d impôt, allant jusqu à 50 % de la valeur de rachat de la police. Les parents ont alors le loisir d employer les fonds à leur gré, par exemple pour augmenter leur revenu de retraite, pour s offrir une croisière ou pour rénover leur maison. Le régime d assurance vie universelle demeure en vigueur et la police continue d enregistrer une croissance (pour autant que les enfants poursuivent le versement des primes nécessaires). Les sommes assurées prévues par la police sont versées aux enfants au décès des deux parents, et remplacent la valeur perdue du patrimoine en raison des impôts et des derniers frais. Les enfants auront ainsi contribué à préserver leur propre héritage, tout en offrant à leurs parents une gamme de comptes de placement fiscalement avantageux. Qu est-ce qui rend cette solution si attrayante? > Les cotisations sont minimes (comparativement à d autres méthodes de placement) et les rendements sont excellents. > Cette méthode permet le financement à moyen terme des objectifs des parents à l aide de retraits partiels. > Cette solution offre aux bénéficiaires désignés une protection immédiate contre l érosion de la valeur de la succession et le capital assuré n est pas assujetti aux frais d homologation 1 ni aux impôts finaux.

4 Qui peut profiter des avantages de cette stratégie? Si votre famille, dont les membres ont une relation très proche, est composée de parents retraités ou proches de la retraite et d enfants adultes qui ont un revenu élevé, alors cette stratégie vous convient. En tant que parents, correspondez-vous au profil suivant? > Vous êtes actifs et en bonne santé. > Vous voulez bénéficier de rendements plus élevés sur vos placements à moyen terme sans pour autant assumer de plus grands risques. > Vous vivez ou vivrez de vos avoirs actuels et de vos épargnes. > Vous êtes assurés, mais vous vous demandez toutefois si votre assurance suffira à préserver votre patrimoine. > Vous avez investi et épargné de l argent. En tant qu enfants adultes, correspondez-vous au profil suivant? > Vous souhaitez aider vos parents à améliorer leur niveau de vie. > Vous désirez préserver votre héritage ultime. > Vous possédez un revenu disponible, comptez l investir et réduire au minimum vos impôts. > Vous souhaitez que vos parents profitent de leur retraite. > Vous envisagez de souscrire une assurance soins de longue durée ou une assurance contre les maladies graves pour vos parents. > Vous êtes d avis que vos parents ne disposent pas d une assurance suffisante. > Vous touchez un revenu substantiel.

5 La famille Bilodeau un scénario probant * La famille Bilodeau souhaite cotiser un total annuel de $ pendant 10 ans. Le père et la mère sont tous les deux en bonne santé et sont âgés respectivement de 62 ans et de 60 ans. On présume que le taux d intérêt que rapporteront les fonds placés dans la police d assurance vie universelle s élèvera à 4 % entre la première année et la cinquième année et à 5 % par la suite. Comment les parents et les enfants se partageront-ils cette prime annuelle? Bien entendu, il s agit ici d une décision prise en famille. Les Bilodeau ont décidé quant à eux de diviser la prime de la manière suivante : Année Cotisation annuelle des enfants 1 à 5 13,138 $ 6,862 $ 6 à 10 20,000 $ 0 $ 11et plus 0 $ 0 $ Cotisation annuelle des parents À quels résultats peut-on s attendre pendant ces années? Au cours de la cinquième année, les parents pourront retirer la somme de $ (50 % de la valeur de rachat de la police). Aucun impôt n est prélevé sur ce montant conformément aux lois fiscales actuelles. Cela représente l équivalent d un taux de rendement avant impôt de 8 % 2 sur les primes qu ils ont versées. La police demeure en vigueur. Seuls les enfants Bilodeau continuent d effectuer des versements à ce stade et ils règleront la prime en entier au cours des cinq années qui suivront. Si l un des parents vit jusqu à la 26e année d assurance (mortalité prévue), les enfants recevront la somme de $ (pourvu que les enfants Bilodeau continuent d effectuer les paiements intégralement jusqu à la dixième année, et ce, au taux de rendement prévu de la police). Ces fonds préservent efficacement la succession dont ils viennent d hériter en remplaçant la valeur perdue en raison des impôts et des frais finaux. Comment ce «rendement» se compare-t-il à d autres types de placement? Pour parvenir à une croissance semblable dans un autre véhicule de placement imposable au cours de la même période de 26 ans, les enfants Bilodeau auraient dû déduire un taux de rendement annuel avant impôt de 12,28 % 3, soit un montant stupéfiant. 1 1Il est à noter que les frais d homologation peuvent s appliquer au capital assuré si la police fait partie de votre succession. 2 Les bénéfices avant impôt sont basés sur un taux d imposition marginal de 25 % pour les parents. 3 Les bénéfices avant impôt sont basés sur un taux d imposition marginal de 44 % pour les enfants. * À des fins d illustration seulement.

6 Appelez dès aujourd hui Pour en apprendre plus sur les avantages de cette stratégie pour vous et votre famille, vous devez communiquer avec votre conseiller en assurance. L assurance vie universelle peut s avérer complexe. C est pourquoi la Compagnie d assurance vie RBC recommande que vos clients consultent leurs conseillers juridiques et fiscaux afin de déterminer s il s agit bien d une stratégie qui leur convient. Assureur : Compagnie d assurance vie RBC. Marques déposées de la Banque Royale du Canada. Utilisées sous licence. VPS (05/2007)

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