Comment réduire le coût de votre assurance flotte automobile? Dossier L EXPERTISE DE VERSPIEREN AU SERVICE DE SES CLIENTS MAI 2014 / NUMÉRO 27

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1 L EXPERTISE DE VERSPIEREN AU SERVICE DE SES CLIENTS MAI 2014 / NUMÉRO 27 CAS PRATIQUE Pour se développer à l international, il faut savoir s entourer de partenaires clés TENDANCES Bienvenue dans l ère de la santé connectée! Dossier Comment réduire le coût de votre assurance flotte automobile?

2 ÉDITORIAL Pierre-Anthony Verspieren Président du directoire Sécuriser votre développement, une stratégie gagnante Depuis quelques années, une évidence s impose : nous sommes entrés dans l ère de la crise permanente. Ce début d année 2014 aura, à nouveau, confirmé le phénomène. Prises en étau entre le taux de charges sociales le plus élevé d Europe et un marché intérieur comprimé, les entreprises doivent leur survie à leur capacité à réduire leurs coûts, à élaborer de nouvelles stratégies et à conquérir d autres marchés. Quel rôle doit jouer le courtier dans ce contexte? S engager à vos côtés dans votre stratégie de réduction des coûts, comme nous le faisons, par exemple, dans le domaine des flottes automobiles, sujet phare de ce numéro. En effet, dans ce cas particulier, il s agit de trouver les bons leviers pour limiter les primes d assurance dans un contexte de hausse généralisée, mais également de vous proposer des outils d optimisation globale de votre flotte. Un autre enjeu réside dans l accompagnement de vos activités à l international. En temps de crise, les entreprises sont poussées à chercher des relais de croissance à l extérieur des frontières. Nous nous sommes donné les moyens, par la création de notre réseau Verspieren International, de vous offrir, quel que soit le pays où vous développez vos activités, le même niveau de qualité et d exigence que sur le territoire national. 2 VIS à VIS MAI % d assurés satisfaits! Chaque année, Verspieren mène une enquête auprès de ses clients DRH et de leurs salariés. Objectif? S assurer de leur satisfaction, pour pouvoir améliorer en permanence la qualité de nos services en assurance santé et prévoyance. La dernière enquête à destination des salariés, organisée sur 4 périodes, a eu lieu en février, en juin, en septembre et en novembre Verdict : le taux de satisfaction globale des assurés est de 96 % en moyenne! Autre signe positif, nous sommes particulièrement performants sur les critères jugés les plus importants par les salariés, notamment les délais de remboursement (94% de salariés satisfaits) et de traitement des prises en charge optique (92% de personnes satisfaites). Réalisée en février et septembre 2013, une autre enquête mesure la satisfaction des DRH. Là encore, les résultats sont encourageants, avec 92 % de clients satisfaits et 91 % de clients confiants. Du coup, vous êtes plus de 89 % à envisager de recommander Verspieren. Contact Sylvaine Equinet Tél. : Tous en selle! Verspieren a remporté l appel d offres organisé par la Fédération Française de Cyclisme (FFC), avec Serenis Assurances, membre du Groupe des Assurances du Crédit Mutuel. Fort de notre connaissance du monde du cyclisme (Verspieren a déjà été le partenaire de la FFC entre 2001 et 2008), nous avons su trouver des solutions adaptées à la complexité de ces programmes. Le programme d assurance conçu pour la FFC comporte notamment un volet Responsabilité civile pour les organisations d événements inscrits au calendrier de la FFC (soit épreuves par an, dont le Tour de France, le Paris-Nice, etc.). De leur côté, les licenciés sont également assurés en RC et Individuelle accident pour toutes les activités organisées dans le cadre de leur club, ainsi que lors des entraînements. Verspieren assure aussi la flotte de véhicules de la FFC et les véhicules «suiveurs» lors des compétitions. Sont également proposées aux clubs et aux licenciés plusieurs garanties complémentaires, comme par exemple, une assurance contre le vol et la casse des vélos. Retrouvez l ensemble des solutions d assurance dédiées aux licenciés et clubs de la FFC sur Contact Annie-Claude Vuylstecker Tél. : Directeur de la publication : Dominique Sizes Rédactrice en chef : Ariane Vigilant Assistante de rédaction : Claire Garcia Comité de rédaction : Géraldine Boey, Marina Corso, Romain Derigny, Domitille Mazurek, Michel Sortais Conception et réalisation : Crédits photo : DR, Xavier Renauld, Thinkstock ISSN : Verspieren : SA à directoire et conseil de surveillance au capital de euros Siège social : 1, avenue François-Mitterrand, Wasquehal Siren : RCS : Lille Métropole N o Orias : SOMMAIRE 6 8 CAS PRATIQUE «Pour se développer à l international, il faut savoir s entourer de partenaires clés» JURIDIQUE L actualité juridique de votre entreprise

3 Le consentement éclairé devient électronique La loi Kouchner a renforcé l obligation d information des patients. Un chirurgien doit délivrer, avant toute intervention, une information détaillée mentionnant les complications possibles, les alternatives thérapeutiques et la discussion «bénéfice-risque». Ainsi informé, le patient peut donner un consentement libre et éclairé à l intervention qui lui est proposée. Si l information est avant tout orale, sa traçabilité est indispensable. En effet, en cas de litige, la charge de la preuve de l information incombe au praticien. Ce document est donc fondamental pour les praticiens, sachant que le défaut d information est la principale cause des condamnations quand il n y a pas de faute médicale ou technique (un défaut d information ou une information insuffisante est retenu dans 45 % des dossiers). Pour aider les médecins à faire face à cette nécessaire traçabilité de l information, Asspro Scientifique, partenaire du Cabinet Branchet, met en place le consentement éclairé électronique. Les fiches d information et les formulaires de consentement éclairé sont adressés aux patients via un site dédié (www.assproconsentement.fr) puis sont signés numériquement par le patient. Les documents sont archivés dans un coffre-fort électronique. Le praticien est alerté en cas de retard de signature du consentement. Découvrez le consentement éclairé électronique sur Contact Dr Antoine Watrelot, président Asspro Scientifique Tél. : Verspieren et l université de Lille 1 se penchent sur le présentéisme Le master Maîtrise des Ressources humaines de l université de Lille 1 est engagé dans un projet de recherche sur le présentéisme, c est-à-dire la propension des individus à venir travailler, alors même que leur état de santé nécessite un arrêt maladie. C est un phénomène que certains observateurs n hésitent pas à présenter comme potentiellement aussi dommageable que l absentéisme pour l entreprise. Il est d autant plus à prendre au sérieux par les DRH qu il peut conduire à une dégradation de l état de santé des collaborateurs, sur le plan physique comme sur celui des risques psychosociaux, et au développement ultérieur de maladies graves. Ce sujet, qui intéresse beaucoup Verspieren, est le point de départ d un partenariat, entre le courtier et l université de Lille 1, prévoyant la réalisation d une étude pour le compte de Verspieren. Autres volets prévus par ce partenariat : l intervention auprès des étudiants d experts Verspieren sur les problématiques de rémunération et de protection sociale, ainsi que la sensibilisation des entreprises à ces problématiques par le biais, notamment, d une journée «absentéisme et présentéisme». Un bel exemple de rapprochement gagnant-gagnant entre l université et le monde de l entreprise. Contact Aziz Nacer Tél. : AGENDA NOUS Y SERONS RIMS 2014 annual Conference & Exhibition : Verspieren International sera présent aux rencontres RIMS du 27 au 30 avril 2014 à Denver (États-Unis). ExpoBioGaz : retrouvez les équipes Énergies renouvelables du 3 au 5 juin 2014 à Paris porte de Versailles. Congrès CINOV : Montmirail sera présent les 5 et 6 juin 2014 à Perpignan, au Congrès de la Fédération des syndicats des métiers de la prestation intellectuelle du conseil, de l ingénierie et du numérique. Salon STIMMED 2014 : retrouvez les équipes de Montmirail, les 11 et 12 juin 2014 au parc Chanot, à Marseille. Convention de la FHP-MCO : découvrez les offres de Verspieren Medical Services les 11 et 12 juin 2014 à l espace Cardin à Paris Stand 14. Congrès SYNAMOME : rencontrez les équipes Construction de Montmirail les 12 et 13 juin 2014 à Montpellier. Cannes Air Show : SAAM Verspieren Group présentera son offre du 12 au 14 juin 2014 à l aéroport international de Cannes-Mandelieu. Congrès de la Fédération des promoteurs immobiliers : découvrez l offre de Verspieren dédiée aux professionnels de l immobilier les 19 et 20 juin 2014 à Lyon. Congrès de l IFEC : découvrez l offre de Verspieren dédiée aux professionnels du chiffre les 3 et 4 juillet 2014 à Antibes. ULM Blois : découvrez l offre du SAAM Verspieren Group les 30 et 31 août 2014 à l aérodrome de Blois-Le-Breuil (41). Plus d informations sur : rubrique Agenda DOSSIER Comment réduire le coût de votre assurance flotte automobile? INTERNATIONAL Comment maîtriser des risques décuplés? TENDANCES Bienvenue dans l ère de la santé connectée! DÉCRYPTAGE Assurance construction : l esprit pack MAI 2014 VIS à VIS 3

4 Météo 2014, année climatique? Santé L assurance version VIP Des plafonds de garantie très élevés, des services d assistance inédits sur le marché, tel est le portrait-robot d Aunéor, le nouveau contrat complémentaire santé haut de gamme proposé par Verspieren Clientèle Privée depuis février Le pôle de Verspieren dédié à la clientèle privée a été jusqu à mettre en place une véritable «conciergerie médicale». L assuré a accès, via une plateforme téléphonique médicalisée, à des conseils et à des informations relatifs à sa santé. En cas de maladie grave, ou de suspicion de maladie, il bénéficie de l assistance de médecins spécialistes et de recommandations sur les meilleurs établissements de soins, en France comme à l étranger. Troisième volet, l assistance de personnes à l international : rapatriement en business class, assistance linguistique, etc. Verspieren Clientèle Privée va s appuyer sur son réseau partenaire de banques privées pour commercialiser Aunéor. Retrouvez l offre Verspieren Clientèle Privée sur Contact Raphaël Estades Tél. : Quel est le point commun entre une boutique de prêt-à-porter, un fabricant de glaces et un exploitant d éoliennes? Toutes ces entreprises sont «météosensibles» : l évolution de leur chiffre d affaires est directement liée aux caprices de la météo. Et elles sont loin d être les seules «Deux tiers des entreprises le sont : dans la filière agroalimentaire, le textile, le tourisme et les loisirs, les parcs d attractions, le secteur de l énergie, les jardineries, les enseignes de bricolage, etc.», note Xavier Guillerand, responsable du développement Services aux entreprises chez Verspieren. Fidèle à sa vocation pionnière, Verspieren a noué un partenariat avec Meteo Protect, spécialiste de ces risques, pour proposer aux entreprises des couvertures spécifiques. Après analyse des données météorologiques sur trente ans et de leur retentissement sur l activité de l entreprise, un seuil d intervention de l assurance est défini (indicateurs liés à la température, au nombre de jours de pluie ou à la puissance du vent pour les exploitants d éoliennes, par exemple), à partir duquel l indemnisation entre en jeu. Contact Xavier Guillerand Tél. : Retraite Le site qui dit tout sur la réforme des retraites La retraite est pour les salariés un sujet anxiogène. Et le seul moyen de les rassurer est de les informer. Verspieren aide les DRH à remplir cette mission avec un site dédié : «Cette boîte à outils leur permet d accéder à toute l actualité de la retraite, à des débats entre les experts de Verspieren et les acteurs de la réforme (1), de poser des questions et de découvrir toute notre offre de services : journées d information, Bilan retraite, Bilan social du salarié, etc.», résume Thomas Ducorps, responsable commercial à la direction Épargne-Retraite chez Verspieren. Le tout accompagné de la nouvelle signature de Verspieren pour cette activité : «Et si vous parliez retraite avec un expert?». (1) Le premier mis en ligne est consacré au thème : «L entreprise est-elle le régime de retraite obligatoire de demain?». Posez-nous toutes vos questions sur rubrique Vos questions. Contact Thomas Ducorps Tél. : VIS à VIS MAI 2014

5 Marchandise Un guide pour émettre toutes les réserves utiles La question des réserves à émettre lors de la réception d un colis est à la fois très connue et mal connue. «Les particuliers eux-mêmes ont recours à cette notion quand ils reçoivent un colis, mais très rares sont ceux qui l utilisent à bon escient», explique Stéphane Pons, responsable Maritime et Transport chez Montmirail. Pour aider les entreprises à préserver leurs droits en cas de dommage subi par les marchandises lors de leur transport, Montmirail a publié un guide pratique du bon usage des réserves à la livraison par transport routier. Ce support, offert aux clients du groupe Verspieren, fait le point sur toutes les précautions à prendre lors de la réception des marchandises : quand émettre des réserves? comment? et sous quelle forme? Demandez votre guide sur rubrique Nos publications. Contact Stéphane Pons Tél. : Réparations Sinistrés, mais pas sinistres Pour que vous gardiez le sourire en cas de sinistre, Verspieren a trouvé la solution : Serenissio. Une vraie innovation qui cible les entreprises subissant plusieurs dizaines de sinistres par an, comme les enseignes de grande distribution ou les bailleurs immobiliers. Le principe? L entreprise est déchargée de toutes les démarches. Elle se contente de déclarer le sinistre auprès de Verspieren. Un artisan du réseau Maisoning, partenaire retenu pour son efficacité et sa démarche qualité, réalise un devis et effectue les travaux. Verspieren se charge ensuite de régler directement l artisan. Conséquence : «L entreprise est délivrée de cette mission à faible valeur ajoutée, elle ne perd plus de temps à suivre le dossier d indemnisation et bénéficie de réparations de qualité, ce qui est fondamental quand l image de marque d une enseigne est en jeu», explique Jérôme Dognin, chargé de clientèle chez Verspieren. Le service est offert au client par l assureur, qui le finance grâce à une baisse du coût de la sinistralité de l ordre de 20 % liée aux tarifs négociés. Une réduction de la facture qui peut même, à terme, générer un allègement de la prime d assurance pour l assuré Retrouvez plus d informations sur Serenissio sur Contact Jérôme Dognin Tél. : MAI 2014 VIS à VIS 5

6 «Pour se développer à l international, il faut savoir s entourer de partenaires clés» Depuis une dizaine d années, le groupe Stago a ouvert des filiales à l étranger à un rythme très soutenu. Son directeur administratif et financier, Antoine Coulot, explique les raisons de cette internationalisation et le rôle que joue Verspieren dans ce déploiement. Votre groupe a connu ces dernières années une internationalisation très rapide. Quels sont les objectifs poursuivis par cette diversification géographique? Antoine Coulot : Notre groupe est un leader mondial de l hémostase qui a dès le départ décidé d être présent en direct sur deux marchés, la France et les États-Unis. Nous avons aussi très tôt assuré une part importante de notre chiffre d affaires à l international en nouant des partenariats avec des distributeurs. Il y a dix ans, nous avons souhaité développer notre propre réseau de distribution, via la création de filiales. Notre raisonnement était très simple : notre activité est celle d un spécialiste, elle est sous-tendue par une très forte technicité, une expertise pointue et des innovations continues, et nous sommes mieux placés qu un partenaire extérieur pour vendre nos solutions. 6 VIS à VIS MAI 2014

7 Les filiales sont donc essentiellement des filiales commerciales A. C. : Pour l essentiel, oui. Nous avons également développé ou acquis des centres de recherche et développement ainsi que des unités de fabrication aux États- Unis, en Allemagne, en Irlande et aux Pays-Bas (où nous avons racheté des petits laboratoires hyperspécialisés). Néanmoins, 90 % de la R&D et de notre production proviennent de France. C est important, car nous souhaitons maîtriser totalement nos processus et notre technologie. Notre réussite est liée à nos investissements en R&D, supérieurs à ceux généralement engagés dans l industrie du diagnostic in vitro, et à notre niveau d exigence en matière de qualité. Tout ceci contribue à faire de nous un acteur de référence pour l ensemble de la communauté scientifique. Quels ont été, à votre avis, les facteurs de succès de cette internationalisation? A. C. : Pour aller à l international, il n y a pas de secret, il faut savoir s entourer de partenaires clés : des banques, des conseillers fiscaux, un courtier en assurances prêt à vous accompagner. Verspieren s est imposé comme La saga de Stago un partenaire «naturel» de notre internationalisation, car nous avions noué avec lui d excellentes relations sur le marché domestique et qu il était en capacité de nous suivre à l international Bien entendu, la question de savoir si Verspieren était en mesure de nous accompagner partout était cruciale, et nous avons pris la peine de l étudier sous tous les angles. La réponse était oui. Avec son réseau de correspondants, Verspieren pouvait nous suivre sur l ensemble des marchés où nous comptions nous développer. Êtes-vous aujourd hui satisfait de ce choix? A. C. : Oui, pour plusieurs raisons. Tout d abord, Verspieren remplit sa mission. Son réseau Verspieren International nous accompagne sans faille, pour chacune de nos implantations, et nous n avons jamais eu aucune difficulté de placement. C est un réseau vivant, qui n est pas figé, qui est adapté non seulement à nos implantations présentes, mais à notre futur. Il évolue avec nous, grandit avec nous. Ce qui est la meilleure configuration possible pour accompagner une entreprise en perpétuelle mutation comme la nôtre. Par ailleurs, Micheline Galpin- Bagage, responsable de notre compte chez Verspieren, se montre extrêmement proactive. Nous communiquons le plus en amont possible sur nos projets d implantation, nous nous rencontrons régulièrement pour réfléchir ensemble sur les échéances à venir, etc. Notre chargé de compte International, Marc Paczesny, nous apporte également le soutien et la disponibilité nécessaires. Cette proximité est essentielle, et nous ne l aurions très probablement pas eu avec un réseau intégré. Verspieren et Stago ont le même ADN : ce sont des entreprises familiales, avec des valeurs communes, une taille similaire. Cela contribue certainement à rendre ce partenariat fécond. Quelles sont vos perspectives de développement? A. C. : La population vieillit sur les marchés matures, les besoins des pays émergents en matière de santé progressent à une vitesse exponentielle. Nous sommes clairement sur un marché porteur. Contact Micheline Galpin-Bagage Tél. : Créée en 1945 par Jacques Viret, l entreprise Diagnostica Stago s est spécialisée dans les domaines de l hémostase (l ensemble des mécanismes assurant le maintien du sang à l intérieur des vaisseaux, et donc l arrêt du saignement) et de la thrombose (la formation des caillots de sang). Plus concrètement, Stago élabore pour les laboratoires et les hôpitaux des réactifs et instruments d analyse du sang permettant de déceler les pathologies liées à ces deux phénomènes. L internationalisation de Stago commence, en 1985, par la création d une filiale aux États-Unis. Ces dix dernières années, cette stratégie s est accélérée avec la création de 14 nouvelles filiales : Chine (2003), Royaume-Uni (2005), bureau de représentation à Dubai pour l ensemble du Moyen-Orient (2007), Australie, Nouvelle-Zélande et Canada (2008), bureau de représentation à Hong Kong pour l Asie du Sud-Est (2011) et, l année suivante, huit nouvelles filiales européennes (Allemagne, Autriche, Espagne, Italie, Portugal, Suisse, Belgique et Pays-Bas). CHIFFRES CLÉS salariés, dont la moitié en France 15 filiales 110 pays couverts 350 produits commercialisés 60 années d expérience commandes traitées par an 85 % des laboratoires accrédités en hémostase en France équipés d analyseurs Stago MAI 2014 VIS à VIS 7

8 JURIDIQUE ANI : les clauses de recommandation «retoquées» par le Conseil constitutionnel Courtiers, assureurs et entreprises ont gagné une bataille décisive, qui aura duré près d un an. Après avoir écarté au printemps dernier les «clauses de désignation» (la possibilité pour les branches professionnelles de continuer à désigner un assureur pour les complémentaires santé, rendues obligatoires à l horizon 2016), le Conseil constitutionnel limite la portée des «clauses de recommandation», inscrites dans l article 14 du projet de loi de financement de la Sécurité sociale L arrêt du 19 décembre 2013 censure cet article : les accords de branche pourront certes recommander un assureur, mais les entreprises pourront choisir librement leur complémentaire santé, sans être pénalisées par un doublement du taux du forfait social, comme l avait envisagé le gouvernement. Pour les entreprises, la bonne nouvelle est double. Non seulement elles vont pouvoir se mettre en quête de la complémentaire santé qui leur convient, mais elles retrouvent également leur liberté de choix en matière de contrat prévoyance. «La décision du Conseil constitutionnel fait bouger les lignes en ouvrant deux marchés majeurs. Les entreprises qui souhaitent changer de contrat prévoyance vont avoir besoin d un solide appui. Il est prévisible, en effet, que les assureurs qui détenaient leurs précédents contrats fassent tout pour les dissuader de partir, notamment en retenant les provisions», explique Jean-Philippe Ferrandis, directeur des Assurances de personnes chez Verspieren. Les entreprises peuvent compter sur la force de frappe juridique et commerciale des équipes de Verspieren et sur leur mobilisation pour assurer la défense de leurs intérêts. Contact Jean-Philippe Ferrandis Tél. : La notion de force majeure : décryptage La force majeure est parfois invoquée afin de pouvoir exonérer une personne ou une entreprise de toute responsabilité civile ou pénale c est-à-dire qu elle n est pas tenue d indemniser la victime, et qu elle ne peut pas être condamnée pénalement. Quelques exceptions existent, comme pour les accidents de la circulation. Si elle est souvent citée dans les clauses d exonération de la plupart des contrats, et parfois sous d autres termes (cas fortuit, cause étrangère présentant les caractéristiques de la force majeure), sa définition n est toutefois prévue par aucun texte législatif. Couvrant un panel de situations les plus diverses, elle est appréciée au cas par cas par les juges et fait l objet d une jurisprudence abondante et régulière. Pour que la force majeure puisse être retenue par les juges, elle doit revêtir trois conditions (le plus souvent cumulatives) : L événement constitutif d un cas de force majeure doit d abord être irrésistible ou inévitable : on ne peut pas l empêcher. Exemple : une forte tempête, un incendie criminel, une grève soudaine, un accident grave. Cette condition est la plus importante des trois requises. L événement doit aussi être imprévisible : on ne peut pas raisonnablement le prévoir, et on ne peut pas prendre de mesure pour éviter le dommage. Le comportement aberrant de la victime peut remplir cette condition et exonérer l auteur du dommage. En revanche, des pannes de matériel empêchant l exécution d un contrat ne sont généralement pas des cas de force majeure. Enfin, le cas de force majeure ne doit pas être imputable à celui qui l invoque, la cause doit être étrangère. Par exemple, une grève interne ou une faute intentionnelle d un salarié ne peut pas exonérer l entreprise des préjudices causés à ses clients. En revanche, un glissement de terrain peut être exonératoire si la cause est extérieure, comme des pluies diluviennes. La loi et la jurisprudence exigent donc des conditions précises pour qu un fait puisse être qualifié de «force majeure» mais, selon les circonstances, ces conditions sont appliquées avec plus ou moins de rigueur. Contact Bertrand Bouillon Tél. : VIS à VIS MAI 2014

9 DOSSIER Risque automobile Comment réduire le coût de votre assurance flotte automobile? Face à la hausse des tarifs, les leviers d économies ne manquent pas, des montages financiers à l aménagement des garanties, sans oublier la solution la plus durable : la prévention du risque automobile. Tour d horizon des astuces qui allègent la facture En 2014, les primes d assurance des flottes automobiles ont poursuivi leur ascension : entre 3 % et 5 % d augmentation automatique pour les contrats «sains» et des progressions à deux chiffres pour les sociétés affectées par une forte sinistralité, ou pour les entreprises de transport de marchandises ou de voyageurs, de plus en plus difficiles à placer. Les raisons de cette hausse des tarifs? Des sinistres corporels qui coûtent de plus en plus cher aux assureurs, et les conséquences de Solvency 2. Contraintes à l équilibre sur toutes leurs familles de produits, les compagnies ne peuvent plus compenser les déséquilibres de la branche automobile par une autre. «Cette année, les négociations ont été encore plus rudes que les années précédentes. Nous avons été pris en étau entre les entreprises, qui, face à une conjoncture très tendue, étaient forcées de réduire leurs coûts, et les compagnies d assurances, contraintes d élever les primes. Trouver une ligne médiane était difficile», témoigne Édith Delahaye, responsable des flottes MAI 2014 VIS à VIS 9

10 automobiles chez Verspieren. Résultat? Les négociations ont souvent été beaucoup plus longues que d habitude, et les équipes de Verspieren ont été saisies tardivement par des entreprises sous le coup d une résiliation ou d une hausse des tarifs qu elles ne pouvaient pas absorber. 3 Questions à Gilles Delaunay, responsable du Développement des Ressources humaines pour le pôle alimentaire d Euralis «Il faut trouver des alliés au sein de l entreprise» Quel est le déclic qui vous a conduit à bâtir un plan de prévention des risques automobiles? Au départ, le scénario était assez classique Notre assureur nous a proposé l alternative suivante : former nos collaborateurs ou revoir à la hausse la prime d assurance. Nous avons commencé par une intervention de deux heures auprès des commerciaux en 2011, et dès 2012, j ai défendu l idée qu il ne fallait pas se contenter d un «one shot» mais développer un véritable plan de prévention auprès de la totalité des effectifs du pôle alimentaire, soit salariés, pour une flotte de 400 véhicules. Comment avez-vous procédé? J ai pris le temps d installer les choses. Il y a un certain nombre d étapes clé à bien respecter : faire en sorte que le sujet devienne une priorité de la direction générale, trouver des alliés au sein de l entreprise, pour que la prévention ne soit pas un sujet de plus, déconnecté de la bonne marche de l entreprise, mais pour qu elle soit, au contraire, intégrée au quotidien. Si un directeur commercial fait une réunion au cours de laquelle il parle de sécurité routière en plus des résultats commerciaux, c est très impactant. Ma première action a donc été de mettre en place un comité de pilotage avec toutes les parties concernées : les ressources humaines, la communication, les ventes, le transport, la sécurité, l environnement, etc. Quel type d actions avez-vous mis en place? Avec l aide de nos partenaires, Verspieren et La Vie routière, nous avons bâti un véritable plan de prévention : la formation de 400 salariés sur trois ans avec des simulateurs de conduite, la mise en place de tableaux de bord de la sinistralité, des entretiens post-accidents avec les salariés, des actions régulières de communication (distribution de flyers, postage d une vidéo des formations, intervention sur un site, etc.). L important, c est d arriver à créer le buzz. Une palette de leviers Si Verspieren a pu limiter cette augmentation, c est en jouant sur toute la palette des leviers développés au cours des dernières années : mise en concurrence, montages financiers, développement de la part d auto-assurance, aménagement des garanties, gestion des sinistres, prévention. Par le biais du montage financier, l entreprise limite les taxes pesant sur son assurance. Elle met en «conservation» une partie de la prime correspondant au coût des sinistres futurs, qui échappe de ce fait à la taxation. Un autre levier consiste à augmenter les franchises et accroître la part d auto-assurance. «Souscrire à la garantie bris de glace n est pas forcément avantageux pour l entreprise. Celle-ci peut avoir intérêt à s auto-assurer et à passer par les grands réseaux du type Mondial Pare-Brise, avec lesquels nous avons noué des partenariats pour limiter les coûts», argumente Florence Bourbonneux, responsable Gestion du département Flottes automobiles chez Verspieren. Pour aider les entreprises à maîtriser leurs coûts, Verspieren propose également de gérer les 10 VIS à VIS MAI 2014

11 sinistres auto-assurés pour leur compte. «Nous passons par les réseaux de garages partenaires, suivons les dossiers, envoyons un expert si besoin, payons les réparations pour le compte de l entreprise Exactement comme si celle-ci était assurée auprès de nous. Non seulement le client est déchargé de ces tâches, mais il est sûr d y gagner financièrement. C est forcément plus onéreux quand un collaborateur dépose le véhicule au premier garage venu, sans possibilité de bénéficier d un tarif privilégié sur la main-d œuvre et de discuter le devis qui lui est proposé», décrypte Florence Bourbonneux. La prévention, voie royale de la réduction des coûts Ces dernières années, les équipes de Verspieren ont été encore plus loin en adoptant une politique globale de réduction du poste flotte automobile. Outre l assurance, les frais de restitution des véhicules auprès des loueurs jouent un rôle non négligeable dans la dérive des coûts. Grâce à la «Prestation restitution» lancée fin 2012, la facture s amenuise, Verspieren défendant les intérêts de son client lors de la restitution des véhicules au loueur. Reste, enfin, la voie royale de toute politique durable des coûts : la prévention des risques automobiles (voir les interviews de Jean-Luc Meusburger, chargé de prévention chez Verspieren, et de Gilles Delaunay, responsable du Développement des Ressources humaines pour le pôle alimentaire d Euralis). Un levier tellement efficace du point de vue de la sinistralité que les assureurs sont de plus en plus enclins à conditionner l assurance à la mise en place d une telle politique. Contact Édith Delahaye Tél. : Les leçons de la pyramide d Heinrich 3 Questions à Jean-Luc Meusburger, chargé de prévention «Le secret? Une direction générale mobilisée et des actions régulières» Comment êtes-vous amené à proposer à vos clients des plans de prévention? En général, le point de départ est une problématique d assurabilité. Le premier réflexe est d élever la part d autoassurance. Très rapidement, on s aperçoit que cette politique rencontre des limites (on ne peut pas augmenter cette part indéfiniment) et qu il serait beaucoup plus efficace de jouer sur les comportements des salariés. Gardons en tête que ce n est pas qu un problème de coût d assurance. Quand un accident grave ou mortel se produit au sein d une entreprise, c est un traumatisme dont on se remet difficilement. Quelles sont les particularités de l approche de Verspieren en matière de prévention? Nous sommes résolument dans une approche de conseil. Nous commençons par analyser les accidents, pour savoir s ils auraient pu être évités. Personnellement, j apprécie de me rendre sur le site, pour saisir l ambiance de l entreprise, le rapport des collaborateurs aux règles, etc. Nous faisons toujours du sur-mesure. Dès qu il s agit de faire évoluer les comportements, il faut vraiment être très pertinent. Le moyen le plus efficace pour faire évoluer la conduite de chacun est le débriefing systématique de chaque événement, qu il s agisse d un accident, d un accrochage ou même d un simple incident. Cela permet au conducteur de prendre conscience du lien entre sa conduite et l événement, et de changer par la suite son comportement au volant. Quelles sont les conditions de réussite des plans de prévention? Tout est une question de volonté et d implication de la direction générale. Si celle-ci ne donne pas des signaux forts d engagement sur cette question, l efficacité n est pas au rendez-vous. La répétition des messages et la régularité des actions sont également un critère important. Pour que l exposition au risque diminue, l implication de tous les acteurs de l entreprise est nécessaire. Notre volonté est donc d accompagner nos clients dans la conduite de leurs projets, notamment en participant et en animant des comités de pilotage des programmes de prévention du risque routier (2P2R). Herbert William Heinrich, pionnier américain de la prévention des risques dans les années 30, est à l origine d une théorie des risques développée pour les risques industriels mais qui éclaire avec autant d acuité la problématique propre aux flottes automobile. Son idée phare? Éviter les accidents est tout à fait possible. Il suffit pour cela d agir sur les comportements. Pour forger cette théorie, Heinrich part du réel. Il étudie accidents survenus dans l industrie et en tire trois conclusions majeures : 88 % des accidents sont liés à une erreur humaine, 10 % par un cadre de travail qui ne prend pas en compte les règles de sécurité, et par conséquent, seulement 2 % des accidents ne peuvent pas être évités. L un des moyens d éviter les accidents graves est notamment d analyser les situations d accidents, pour faire prendre conscience aux collaborateurs du danger auquel ils s exposent par leur comportement et les amener à évoluer. MAI 2014 VIS à VIS 11

12 Verspieren International Comment maîtriser des risques décuplés? Croissance nationale en berne, marchés matures ou saturés Pour continuer à se développer, les entreprises françaises doivent accélérer leur expansion à l international. Une tendance qui n est pas sans conséquences sur les risques auxquels elles s exposent. L une des parades? Une proximité encore plus grande avec le courtier. D une façon quasi mathématique, l international décuple les risques. «Imaginons, par exemple, une entreprise implantée ces dernières années en Chine, en Italie et en Iran. Elle aurait subi dans un laps de temps très court un tremblement de terre, une crise économique, et un embargo», explique Gilbert Canameras, président de l AMRAE (Association pour le management des risques et des assurances de l entreprise). Présente sur différents théâtres qu elle ne maîtrise pas, l entreprise cumule les aléas. «C est beaucoup plus complexe, à tous les points de vue. En France, les incertitudes sont relativement minimes : il n y a pas de risque de guerre, peu d attentats, pas de phénomène de corruption. L environnement est politiquement stable, le droit n évolue pas tous les jours, les sites sont facilement accessibles», énumère 12 VIS à VIS MAI 2014

13 Dominique Sizes, directeur du réseau Verspieren International. Au regard de l international, la France peut parfois faire figure d un parcours de santé À l étranger, la multiplicité des acteurs complique la donne. Un programme international se joue entre le responsable des programmes d assurance, le courtier master et ses partenaires locaux (dans le cas de Verspieren, les courtiers partenaires du réseau Verspieren International), l assureur et les filiales. «À l international, le risque de rupture dans la communication entre deux acteurs est toujours possible. Notre rôle, en tant que courtier, est donc de maîtriser l art de la communication multiflux : si l information ne passe pas par un canal, elle passe par un autre», analyse Jérôme Flach, directeur adjoint de Verspieren International. Des directions générales avides de reporting Ce schéma ne fonctionne que si trois conditions sont réunies : la souplesse du courtier, son adaptation aux spécificités de son client (un réseau intégré, régi par des standards de fonctionnement, ne fera pas preuve de la même adaptabilité) ainsi que la proximité instaurée avec le client. «Celle-ci est le nerf de la guerre. Il faut échanger régulièrement avec la maison mère, notamment pour lui donner une parfaite visibilité sur la manière dont sont gérés ses risques», pointe Dominique Sizes. Un impératif d autant plus prégnant que les directions générales et les parties prenantes de l entreprise (actionnaires, banquiers, etc.) sont de plus en plus exigeantes sur la qualité du reporting et des explications fournies par les risk managers. La fluidité des échanges entre le courtier master et les courtiers locaux est également un point clé, en raison des différences culturelles et des écarts de maturité des marchés d assurance. «Nous passons énormément de temps à rencontrer les partenaires du réseau. Cela permet de vérifier que notre label leur a été donné à bon escient et de les former à notre approche, notamment en matière de suivi des polices et de reporting», explique Dominique Sizes. Un essaimage d expertises qui permet de faire évoluer les pratiques, très inégales selon les pays, et de remplir la mission que Verspieren s est fixée avec son réseau : accompagner ses clients, partout où ils vont, en leur Gilbert Canameras, président de l AMRAE «Il existe une réelle complémentarité entre le courtier et le risk manager» Hors de nos frontières, à quels risques s exposent les entreprises? Bien que l international soit un fabuleux vivier d opportunités, il représente bel et bien un facteur d accroissement des risques. Hors des frontières, l entreprise cumule les risques commerciaux, politiques, de crédit, de contrefaçon, climatiques, etc. Quelles sont les conséquences sur le métier de risk manager? Cela demande encore plus de technicité, de professionnalisme. Ce qui est d ailleurs une tendance lourde du métier, révélée par le baromètre risk manager réalisé chaque année par l AMRAE. Pensez-vous que les risk managers y soient bien préparés? Aujourd hui, ce n est plus tant la technicité qui est en cause que le volet communication. Les risk managers doivent savoir communiquer sur les risques, expliquer leur nature et comment ils sont maîtrisés, auprès de la direction générale, des banquiers et des actionnaires. C est devenu un aspect fondamental de leur métier. La question se pose évidemment différemment selon la taille de l entreprise. Les entreprises de taille intermédiaire et les PME-PMI sont autant exposées aux risques que les grands groupes, mais ne disposent pas d équipes de juristes, de fiscalistes et de risk managers. À défaut d avoir une direction dédiée au management des risques, elles peuvent en appliquer les méthodes. C est toute l ambition de l AMRAE, de diffuser le plus largement possible une culture du risk management, par le biais d un triptyque formation/référentiel/certification. Qu attendez-vous du courtier? Son rôle est essentiel, et il existe une réelle complémentarité entre le courtier et le risk manager. L entreprise a besoin d avoir à ses côtés un ingénieriste de l assurance, doté d une vision globale du risque, qui l aide à la bonne traduction de ses besoins auprès de l assureur et qui facilite la gestion de ses programmes et sinistres, en France comme à l étranger. assurant le même niveau de qualité de service qu en France. Contact Dominique Sizes Tél. : Verspieren International présent sur le Web Pour découvrir la philosophie, l esprit, les partenaires, les expertises et la couverture géographique du réseau Verspieren International, consultez le nouveau site MAI 2014 VIS à VIS 13

14 Santé Bienvenue dans l ère de la santé connectée! Objets intelligents mesurant les données corporelles, développement de l automédication «encadrée» par le Net, émergence de dispositifs d e-consultation Épaulé par les nouvelles technologies, l individu devient le premier acteur de sa santé. En janvier dernier, la santé connectée était la vedette incontestée du Consumer Electronic Show, la grand-messe annuelle de la haute technologie de Las Vegas. Surfant sur le développement des smartphones et la miniaturisation des capteurs, une nouvelle génération d objets intelligents fait son apparition. Bracelets-coach mesurant l activité physique de la journée, capteurs placés dans les matelas analysant la qualité du sommeil et diffusant de la musique d ambiance aux phases clé, ceintures qui vibrent lorsque la position du corps n est pas adéquate, brosses à dents connectées, bodies surveillant la respiration des nouveaux-nés, balances intelligentes, etc. Gadgets ou avancées technologiques réelles? Une chose est sûre, il s agit d une tendance lourde, probablement irréversible. La santé est désormais «connectée», à tous les niveaux, révolutionnée par les nouvelles technologies. L usage du Web pour des questions de santé est pratiquement né avec Internet. Dès le départ, les internautes ont compris l intérêt de la Toile pour apaiser (ou exacerber ) leurs inquiétudes et leur permettre de devenir acteurs de leur santé, choisissant en toute connaissance de cause les traitements, 14 VIS à VIS MAI 2014

15 Automédication : le retard français Selon une étude de Celtipharm, spécialiste des données de santé, la part des produits achetés sans prescription représente en France seulement 15,9 % des ventes totales de médicaments, contre 23,3 % dans l ensemble de l Europe et 40 % en Allemagne. Explication possible : beaucoup de médicaments en vente libre en Europe, comme le Doliprane, font ou peuvent faire l objet d une prescription en France. Or, les Français recourent largement aux prescriptions, considérant qu il est normal de ne pas payer pour des médicaments. Les chiffres de vente du Doliprane en automédication s élèvent à 90 millions d euros, contre plus de 400 millions en médecine de ville. les praticiens ou les établissements de soins. D après une enquête de TNS Sofres publiée en 2013, près d un Français sur deux utilise aujourd hui Internet pour se renseigner sur sa santé. Automédication en ligne Ce désir d autonomie va très probablement se traduire, dans les années à venir, par la montée en puissance de l automédication. «Tout converge dans ce sens : les patients souhaitent être plus autonomes, les médecins n ont plus le temps de s occuper de leurs patients et la Sécurité sociale est en quête perpétuelle d économies», analyse Jean- Philippe Ferrandis, directeur des Assurances de personnes chez Verspieren. Une progression d autant plus prévisible que la France a un grand retard à combler dans ce domaine (voir l encadré ci-dessus). Les Français favorables aux objets de santé connectés D après une étude réalisée par OpinionWay pour l entreprise Withings, 53 % des Français considèrent que les outils technologiques peuvent les aider à mieux gérer leur santé. Si les plus jeunes se montrent les plus enthousiastes face aux objets connectés, les seniors ne sont pas en reste. Ainsi, 72 % des ans pensent qu un podomètre intelligent peut aider à se maintenir en forme et 70 % saluent les bienfaits des balances intelligentes. De leur côté, 61 % des Français âgés de 50 à 59 ans déclarent qu un podomètre intelligent peut leur permettre de mieux gérer leur santé au quotidien. Courtiers et entreprises ne sont pas restés à l écart de cette évolution. En partenariat avec le réseau de soins Santéclair, Verspieren propose aux salariés un site entièrement dédié à l automédication, à consulter sans modération, dès que se pose une question d ordre médical concernant les petits maux de la vie courante. Réalisé avec le concours de pharmacologues, il permet d exercer une automédication éclairée, encadrée par des spécialistes. Le salarié a un symptôme? Il sélectionne son profil et son symptôme puis clique, sur un personnage, là où «ça fait mal». Il obtient alors une fiche descriptive relative à son symptôme, des conseils et une liste de médicaments notés de 0 à 20 en fonction du critère efficacité/tolérance, ainsi que les précautions d usage et un prix moyen pour les médicaments en vente libre. Le site permet aussi aux entreprises d œuvrer pour le bien-être de leurs salariés et leur état de santé grâce à des conseils d hygiène de vie et de prévention des maladies, sur des thèmes comme le sevrage tabagique, les maladies infantiles ou la ménopause. L application Web OWIH proposée sur Visalta (l extranet Verspieren) complète ce dispositif en aidant le salarié à trouver le bon établissement pour une intervention en chirurgie, obstétrique ou cancérologie et en vérifiant que le devis proposé par le praticien est raisonnable. Verspieren ne compte pas s arrêter là «La santé est clairement un domaine où les lignes sont en train de bouger à la vitesse grand V. Nous avons beaucoup de projets en tête. Les salariés sont intéressés par l automédication, mais aussi par des solutions de consultation à distance pour les pathologies légères», avance Jean-Philippe Ferrandis. Une «valise de consultation» est notamment à l étude. Mise à disposition dans l entreprise, elle permettrait de prendre des mesures courantes (pouls, par exemple), et d être en relation avec une plateforme de médecins pour un diagnostic à distance. Une alternative intéressante aux longues heures passées dans les salles d attente des généralistes. Contact Jean-Philippe Ferrandis Tél. : MAI 2014 VIS à VIS 15

16 Assurance Assurance construction : l esprit pack Il y a une vingtaine d années, Verspieren révolutionnait l assurance travaux en inventant le pack «tout en un». Une approche qui s est imposée sur le marché et qui se décline aujourd hui en trois produits. Pourquoi un pack? Pour comprendre, un petit flash-back en 1989 est nécessaire. Les syndics d immeubles et les administrateurs de biens, confrontés à d importants travaux de rénovation, sont démunis face à l assurance construction, qui s avère très compliquée et peu adaptée au traitement d un grand nombre de chantiers d un faible coût. Verspieren a alors l idée de leur simplifier la tâche en créant un pack Multitravaux qui réunit quatre garanties : les garanties dommages ouvrage, tous risques chantier (qui couvrent tous les dommages matériels à l ouvrage en cours de construction), responsabilité civile du maître d ouvrage pour les dommages causés aux tiers du fait ou à l occasion des travaux et responsabilité constructeur non réalisateur. L objectif du pack est triple : simplifier les démarches des syndics, sécuriser leurs activités en les protégeant face à l ensemble des risques possibles, à un prix très intéressant. Pour les petits chantiers, le pack Multitravaux coûte deux à trois fois moins cher qu un contrat souscrit à titre individuel. Comment fonctionne la garantie dommages ouvrages? La garantie dommages ouvrage présente un caractère obligatoire. Selon la loi du 4 janvier 1978, tout propriétaire et maître d ouvrage doit en souscrire une avant l ouverture d un chantier susceptible d entraîner des désordres de nature décennale (c est-à-dire qui compromettent la solidité de la construction, la rendent inhabitable ou encore impropre à une occupation normale). L assurance garantit durant dix ans l indemnisation rapide du maître d ouvrage, l assureur avançant les frais, et ce, en dehors de toute recherche de responsabilité. Quels sont les autres packs proposés par Verspieren? Outre le pack Multitravaux destiné aux syndics, Verspieren propose un pack similaire, «Multitravaux patrimoine» pour les propriétaires ou les foncières se lançant dans des travaux de nature décennale sur leurs biens immobiliers. Un troisième pack est également proposé pour les rénovations de moindre importance (travaux de réhabilitation simple, d entretien, petites réparations), qui ne relèvent pas de la garantie décennale et de l obligation d assurance visée par la loi du 4 janvier 1978 : la Garantie de bonne tenue. Que recouvre le pack Garantie de bonne tenue? Il comprend trois garanties : la garantie de bonne tenue, l assurance tous risques chantier et l assurance responsabilité civile du maître d ouvrage. La garantie de bonne tenue couvre, durant cinq ans à partir de la réception des travaux, tous les dommages consécutifs à un défaut de produit ou de mise en œuvre. Bien que non obligatoire, cette assurance est une précaution utile pour parer l éventualité de malfaçons révélées après la réception des travaux et les difficultés de recours auprès des entreprises du bâtiment. Contact Gilles Tual Tél. : Pour vous abonner à Vis à Vis, connectez-vous sur 16 VIS à VIS MAI 2014

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