Les revenus primaires des ménages proviennent de diverses sources. 1.1)les revenus d activité

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1 FICHE DE SYNTHÈSE SUR LES REVISIONS A EFFECTUER THEME 2- MENAGES ET CONSOMMATION CHAPITRE 3- COMMENT LES REVENUS ET LES PRIX INFLUENCENT ILS LES CHOIX DES CONSOMMATEURS? I- DU REVENU DISPONIBLE AU POUVOIR D ACHAT UTILISABLE POUR LA CONSOMMATION ET L EPARGNE A) DÉFINIR LES REVENUS 1) Les revenus primaires La richesse créée est répartie sous forme de revenus entre les divers acteurs économiques ayant contribué à sa création : salariés, propriétaires de l entreprise, banques, Etat, entreprises Les revenus primaires des ménages proviennent de diverses sources. 1.1)les revenus d activité a)le salaire :définition rémunération versée à une personne (le salarié ) qui effectue un travail pour le compte d autrui (l employeur) selon les termes d un contrat de travail on distingue le salaire brut = salaire de base + compléments ou accessoires (primes avantages en nature) et le salaire net = salaire brut côtisations sociales versées C est donc celui effectivement reçu par le salarié b) les revenus de l entreprise individuelle :correspondent aux bénéfices réalisés par les agriculteurs artisans commerçants et les professions libérales comme médecin et avocat qui touchent des honoraires. Ils sont appelés revenus mixtes. 1.2.les revenus de la propriété descriptif : définir, identifier, illustrer revenus mobiliers revenus fonciers revenus des actifs incorporels intérêts revenu de la terre (fermage, métayage-) droits d auteur dividendes revenu immobilier (loyers) droits d exploitation des brevets Quelques précisions : Loyers fictifs Loyers réels Revenus courants du patrimoine financier Plus values et moins values Action Obligation : Loyer dont vous faites l économie en tant que propriétaire occupant votre logement Loyer payé par un locataire Intérêt d un livret de caisse d épargne ou livreta, revenus issus de titres (intérêts pour des obligations, dividendes pour les actions) Plus value :Revente d un bien ou d actions à un prix supérieur au prix d achat et inversement titre représentant une fraction du capital d une entreprise qui donne droit notamment à des dividendes (partie du bénéfice redistribué) Titre représentatif d une créance un individu qui prête de

2 l argent à l Etat, une entreprise publique,une collectivité locale. L emprunteur lui versera un intérêt annuel et lui rembourse le montant de l obligation à l échéance Rente : Revenu foncier, rente minière ou pétrolière. Ce revenu découle de la possession d un facteur naturel ici les revenus sociaux ou de transfert Il s agit des revenus issus de la redistribution. On les appelle prestations sociales ou revenus de transfert ex : allocations familiales, pension de retraite, remboursements de médicaments etc. La redistribution est assurée par l Etat.Il prélève des impôts et côtisations sociales pour redistribuer des revenus à des personnes qui en ont besoin (optique de la solidarité) ou bien qui ont côtisé suffisamment et qui se retrouvent exposés à un risque social (logique de l assurance). Voir td4 pour les illustrations de revenus de transfert 2.Le revenu disponible des ménages apprendre la définition et son mode de calcul (cours et td4) D après la comptabilité nationale,le revenu disponible est l addition de l ensemble des revenus résultant de la participation à la production, des revenus de la propriété,et des revenus liés aux opérations de transferts. Ce total est diminué des côtisations sociales et des impôts sur les revenus. Le revenu disponible est destiné à être utilisé par les ménages. 3. Le revenu réel ou pouvoir d achat le définir, voir les éléments à prendre en compte pour mesurer son évolution sur une période donnée. (TD5) Distinguer bien du point de vue méthodologique : le montant d un revenu, de la variation par rapport à l année précédente du pouvoir d achat dans la lecture d un graphique ( être attentif au titre unités source du document.) Observer des baisses et des hausses de prix pour des biens et services Fiche outil du TD5 :les indices simples, chronologiques -A partir d une série de revenus(smic, etc ) sur une période donnée, être capable de calculer des indices et de déduire l évolution globale sur la période étudiée. - exercice sur les élasticités prix et revenu ( ne pas réviser cela déjà évalué en exercice 3 maison) B) LA CONSOMMATION : SA STRUCTURE ET DES VARIABLES INFLUENTES 1. définition de la consommation finale des ménages (notion p22 du manuel) 2. évolution de la structure de consommation des ménages savoir manier les outils : coefficients budgétaires, postes budgétaires, lecture de données, hiérarchiser et trier des données pour vérifier la loi d Engel, citer deux des lois d Engel (la première et la troisième au moins comme nous l avons fait en classe)

3 RAPPEL LOIS D ENGEL (étudiée) établies par Ernst Engel, statisticien prussien du XIXe siècle, et largement confirmées par l évolution de la consommation : le comportement moyen, en matière de consommation, se modifie avec le revenu. A savoir montrer de façon rigoureuse et méthodique avec appui sur le document La première loi d Engel précise que lorsque le revenu augmente, (les dépenses alimentaires augmentent également, mais moins vite que le revenu,) ce qui signifie que leur part des dépenses alimentaires diminue dans le total des dépenses de consommation. La deuxième loi d Engel précise que la part des dépenses d habillement et de logement reste stable avec le revenu, c est-à-dire que ces dépenses augmentent au même rythme que le revenu (cette deuxième affirmation est moins bien vérifiée, donc nous ne l avons pas montré en classe). La troisième loi d Engel, qui découle des deux précédentes, implique que d autres dépenses augmentent plus vite que le revenu (correspondant à des biens ou services plus secondaires voire superflux).donc que leur part augmente dans les dépenses de consommation : c est vrai des dépenses de services médicaux et de santé en France ou transports et télécommunication comme des dépenses de culture-loisirs. 3.Dégager le lien pouvoir d achat et consommation savoir déduire l influence du revenu en une phrase 4. l influence des prix sur la consommation reconnaître la lecture d indice des prix sur un graphique (exemple document1 p24 du manuel) rédiger un paragraphe de commentaire de graphique comprenant : périodisation sur un graphique,observer des sous périodes de hausses ou baisses d une variable (prix), puis établir un lien entre la variation du prix d un produit et la variation de la consommation de ce produit. C) L EPARGNE ET LE CRÉDIT 1)Identifier les différentes formes d épargne 1.1-La définition de l épargne : partie du revenu qui n est pas consommée mais mis de côté. - le taux d épargne des français :Taux d'épargne: Le taux d'épargne est le rapport entre le montant de l épargne et le revenu disponible brut (RDB) x 100 En France, le taux d épargne des ménages a baissé entre 1980 et 1988, puis après être remonté jusqu à 15 % en 1992, il est resté stable depuis lors.il augmente en On distingue l épargne financière et l épargne non financière Point actu : Les Français n'ont pas été aussi "fourmis" depuis près de trente ans. Selon des chiffres publiés mercredi 28 mars par l Insee, le taux d'épargne des ménages français a augmenté en 2011 pour atteindre son plus haut niveau depuis 1983, à 16,8%.Traditionnellement élevé, le taux d'épargne des ménages français avait légèrement diminué en fin d'année, de 17 % à 16,8 %, mais sur l'ensemble de 2011, il a progressé de 0,7 point par rapport à En tête des

4 placements préférés des Français figurent les indétrônables Livret A et assurances-vie, qui malgré des rendements relativement faibles (2,25 % fixes et net d'impôt pour le Livret A, autour de 3 % en moyenne pour les contrats d'assurance-vie, défiscalisés au bout de huit ans) continuent à séduire, même si les contrats d'assurance-vie ont enregistré un repli ces derniers mois. Source : L'épargne des Français au plus haut depuis 1983,Le Monde.fr,rubrique le monde économie, les formes de lʼépargne? L'argent épargné est employé sous forme de : soit d'épargne liquide, qui reste disponible sous forme liquide (Livret A, Livret jeune) : on parle alors de thésaurisation si l argent n est pas placé à la banque mais conservé chez soi soit d'épargne investie, affectée à des placements (dans des comptes, plans, titres) : voir compte d'épargne, livret épargne, plan d'épargne, valeur mobilière,.. investissements (dans des moyens de production, l'immobilier, etc.). Faire un tableau récapitulatif exemple : I. L'ÉPARGNE FINANCIÈRE II. L'ÉPARGNE NON FINANCIÈRE A. LES PLACEMENTS À TERME A. L'IMMOBILIER livrets d'épargne achat de la résidence principale comptes d'épargne achat de la résidence secondaire plans d'épargne logement achat d'un logement pour le louer terrains, terres agricoles, forêts B. LES VALEURS MOBILIÈRES B. LES VALEURS REFUGES actions œuvres d'art obligations or, bijoux collections C. LES ASSURANCE-VIE

5 1.3-Quelle répartition dans les différents types d épargne? Selon la Banque de France, les français détenaient au quatrième trimestre de 2011 un panel de produits d'épargne assez bien réparti entre trois principaux modes de placements : boursier (28 %), assurance-vie (39 %) et épargne sur comptes et livrets, réglementée ou non, qui constituent le monde de plus ouvert de l'épargne bilancielle (32 %). Ainsi, le montant global des économies des Français s approche des dix mille milliards d euros, mais les trois-quarts environ sont placés dans de l épargne non financière, autrement dit de l immobilier. C est ainsi l épargne de précaution qui permet de juger du moral des ménages et de leurs anticipations quant à l avenir. Dans son enquête mensuelle de conjoncture auprès des ménages, publiée en septembre dernier, l Insee note que «les ménages sont plus nombreux à considérer qu il est opportun d épargner». Une anticipation qui montre que les Français ne savent pas à quoi s attendre dans les prochains mois et qui devrait renforcer l épargne courte au détriment des anticipations plus longues, notamment celle de la retraite. Car les Français n aiment pas le risque et préfèrent épargner sur des produits simples, où l argent peut facilement être retiré. 2)- Pourquoi décide t-on d épargner? Quels effets? Il s agit de présenter les objectifs de l épargne et ses conséquences sur l économie 2.1) Objectifs de l épargne :C'est la partie qui ne se détruit pas immédiatement. Dans une acception plus large, elle désigne tout comportement qui inclut un sacrifice dans l'espoir d'obtenir un meilleur rendement futur.l épargne peut résulter d un choix déterminé de renoncer à une consommation immédiate pour réaliser des projets futurs. Elle poursuit ainsi trois objectifs ou motifs : l épargne de prévoyance comportant une épargne de précaution, qui consiste à mettre de l argent de côté pour faire face aux imprévus (chômage, maladie, accident, etc.) ; et en une épargne pour sa retraite. l épargne qui vise à réaliser des projets futurs (achat d une voiture ou d un logement, vacances, travaux, etc.) ; ainsi la banque finance par un crédit immobilier pour l achat d un logement. L apport personnel influence le niveau auquel prête la banque. -la constitution ou la transmission d un capital à ses héritiers. ETUDE des documents 2 et 3 p 18 pour la méthodologie

6 En complément lecture:d après un économiste célèbre John Maynard Keynes En effet, pour Keynes, «l épargne est le vilain de la pièce»(d après une citation d un autre économiste Alois Schumpeter ) Keynes écrit ainsi : «un acte d épargne individuel signifie, pour ainsi dire, une décision de ne pas dîner aujourd hui. Mais il n implique pas nécessairement une décision de commander un dîner ou une paire de chaussures dans une semaine ou une année plus tard ou de consommer un article déterminé» Dès lors, toute décision des ménages qui contribue à une augmentation de l épargne risque d avoir des effets très négatifs : elle introduit une rupture durable dans le circuit dépenses-revenu. En effet, le ménage ne consomme pas aujourd hui ; rien ne garantit à l entreprise qu il consommera demain, ce qui ne peut inciter l entrepreneur à investir et augmenter sa production.en effet, plus l épargne est élevée, moins la consommation sera forte, plus la demande anticipée sera faible, moins les entreprises seront incitées à investir. 2.2-Les conséquences du comportement d'épargne sur l'économie globale. Le comportement d'épargne n'est pas neutre quant à l'économie appréhendée globalement. En effet, une hausse du taux d intérêt peut porter préjudice à l'investissement et donc à l'activité économique. À l'inverse, un excès d'épargne peut être préjudiciable à la consommation et donc, là encore, à l'activité économique. 3)Qu est ce qu un crédit? 3.1) cf notion manuel p 20 : une somme d argent prêtée par le créditeur (une banque par exemple) à un emprunteur. Les intérêts représentent le coût que doit payer l emprunteur en contrepartie de la somme mise à disposition ; il s ajoutent au montant emprunté. Le taux effectif global (TEG) est le taux d intérêt annuel tous frais compris, qui correspond au coût réel du crédit. Exemple un crédit consommation (document1 p20): travail en compréhension,faire un crédit, combien ça coûte? Quelle est la différence entre le taux brut et le TEG? Lequel est important pour le client? Le taux brut représente le taux d intérêt seul, alors que le TEG comprend, en plus du taux d intérêt, l ensemble des frais qui accompagnent le prêt, c est-à-dire le montant des frais de dossier et les différentes assurances qui couvrent l emprunteur contre certains risques (chômage, invalidité, décès),

7 de manière à ce que la charge du crédit soit bien supportée par l assurance. Le TEG représente ainsi le coût réel du crédit. Sur un autre cas,quel montant le client emprunteur remboursera-t-il chaque mois? Que comprend cette somme? Le montant de la mensualité est de par exemple 44,42 ; il représente la somme qu Alfred le client doit verser chaque mois pour rembourser une part du capital emprunté et payer les intérêts mensuels dus sur le capital restant dû. Ainsi, pour le premier mois, la mensualité de 44,42 se décompose comme suit par exemple : 39,17 de remboursement du capital emprunté ; 5,25 d intérêts qui constituent la rémunération de la banque. 3.2 Identifier les contraintes et les risques liés au crédit A partir d un exemple pour comprendre Quelle somme le couple Payet doit-il emprunter pour réaliser son projet? Le couple Payet doit emprunter : prix de l appartement apport personnel = Évaluez les charges et les revenus du ménage. Charges : pension alimentaire de 500 Revenus = salaires du couple + allocations familiales : = Calculez le taux d endettement de M. et Mme Payet avec la proposition de financement.ont-ils une capacité d emprunt suffisante? Taux d endettement = (charges + mensualités) / revenus du couple = ( ,40) / = 0,3263, soit 32,63 % M. et Mme Payet peuvent souscrire ce crédit car leur taux d endettement est inférieur à 33 %, mais ils ne pourraient raisonnablement pas emprunter davantage. Quel est le risque encouru lorsque l on contracte un emprunt? À quelle situation cela peut-il aboutir? Lorsque l on contracte un emprunt, le principal risque encouru est celui de ne pas parvenir à le rembourser, situation qui peut conduire à une situation de surendettement, où le débiteur devient durablement incapable d honorer l ensemble de ses dettes et de faire face à ses charges quotidiennes. À qui incombe la responsabilité de cette situation? La responsabilité de cette situation incombe à la fois aux banques, établissements de crédit spécialisés, et aux distributeurs comme Auchan, Darty ou Ikea, qui proposent de plus en plus ce type de crédit pour financer des biens durables. Ils délivrent des crédits sans se préoccuper de la capacité de remboursement des emprunteurs et en tirent avantage car ce type de crédits est très profitable aux prêteurs puisque le taux d intérêt est très élevé. L emprunteur a également sa part de responsabilité individuelle lorsqu il se laisse séduire par ces facilités de crédit. 3.3) Décrire les deux grandes familles de crédits proposés aux ménages, lire combien de ménages français ont un crédit consommation, un crédit immobilier et voire les deux en même temps. Travail en compréhension sur un schéma. On paie également les intérêts qui correspondent au coût de l emprunt et à la rémunération de la banque. Question complémentaire : comparez la signification du taux d intérêt suivant qu on se place du point de vue de l emprunteur ou du prêteur. Il s agit tantôt d un coût, tantôt d une rémunération suivant la situation devant laquelle l agent économique se trouve. Le taux d intérêt est le prix de l argent car il représente la rémunération du prêteur, la banque, qui rend un service de prêt d argent qu elle facture à son client, mais également le coût du crédit pour l emprunteur. 3.4).Approfondissement sur le crédit révolving

8 Un exemple chiffré : comparez la durée et le coût du crédit renouvelable du magasin avec un crédit à la consommation classique à 5 % pour un montant de et des mensualités de 40. Vous pouvez vous aider d un simulateur de crédit en ligne (par exemple, celui de la rubrique «Finances personnelles» du site Consulter la rubrique «Finances perso», page «Calculateurs», rubrique «Crédit à la consommation» pour utiliser le simulateur de crédit à la consommation du site Les Echos. Pour un crédit de à 5 % et avec une mensualité de 40, la durée du crédit s élève à 26 mois, soit 2 ans et 2 mois. Attention : le montant de la mensualité calculée par le simulateur s élève à 40,66 pour obtenir une durée de remboursement qui soit un nombre entier. En comparaison, la durée du crédit renouvelable proposé par le magasin qui vend l écran plat est beaucoup plus élevée : 74 mois. Bien sûr, les dernières mensualités sont moins élevées que les 11 premières, d un montant de 40, mais au bout des 74 mois, le montant total des intérêts payés s élève à 521,22 alors qu avec un crédit à la consommation classique sur 26 mois, le coût total du crédit est beaucoup moins élevé. Montant total des remboursements = nombre de mois mensualité = 26 40,66 = 1 057,16 D où un coût du crédit, après déduction du capital emprunté, de : 1 057, = 57,16 d intérêts versés. les objectifs et les principales dispositions de la réforme du crédit à la consommation. Le crédit à la consommation est nécessaire à la vie des ménages pour financer des dépenses impromptues (le remplacement d un appareil électroménager qui tombe en panne, par exemple). Mais il présente des risques tant pour le prêteur que pour l emprunteur. Devant l augmentation des situations de surendettement, en hausse de 4,5 % entre août 2009 et juillet 2010, la réforme du crédit à la consommation vise à prévoir des sécurités renforcées. Pour un crédit plus responsable, les distributeurs de crédit verront leurs obligations d information et de suivi renforcées, et les emprunteurs seront mieux accompagnés s ils connaissent des difficultés dues à l endettement. Aussi, cette réforme se veut autant préventive (volet «crédit renouvelable et information») que curative. Au niveau préventif, les principales dispositions sont : l encadrement de la publicité pour le crédit renouvelable, jugée trop agressive et souvent trompeuse en termes d information : les mentions du coût du crédit devront apparaître de manière plus claire, la mention «Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager» devient obligatoire dans toutes les publicités concernant le crédit à la consommation, etc. ; le développement d un crédit responsable, en responsabilisant les prêteurs qui se voient dès lors contraints de vérifier la solvabilité des emprunteurs et d améliorer l information fournie à l emprunteur. Il s agira d imposer que tout crédit renouvelable prévoit obligatoirement à chaque échéance un remboursement minimum du capital restant dû. En effet, un consommateur-emprunteur pouvait, avant la réforme, se trouver dans une situation où les échéances de son prêt étaient principalement ou exclusivement constituées par le paiement d intérêts qui ne laissaient que peu ou pas de place pour le remboursement du capital proprement dit. Le consommateur-emprunteur mettait alors une durée très longue pour rembourser son crédit, dont le coût n en finissait pas d augmenter ; le renforcement de la protection des consommateurs avec, par exemple, l augmentation du délai de rétraction pour les crédits de 7 à 14 jours. Il s agit du délai pendant lequel le souscripteur d un crédit dispose de la faculté de se rétracter, c est-àdire qu il peut annuler son engagement de crédit sans pénalités financières Au niveau curatif, les principales dispositions sont : le raccourcissement du délai moyen de traitement des dossiers de surendettement de 18 à 6 mois par la Banque de France ; l amélioration des relations entre les banques et les personnes surendettées pour empêcher la propension de certains établissements à procéder à la clôture brutale des comptes des clients en situation de

9 surendettement, d où le principe, inscrit dans la loi, de «continuité» des services bancaires lorsqu un client dépose un dossier en commission de surendettement. Question rédigée : le crédit revolving, présente des avantages et des risques, pour l emprunteur comme pour le prêteur. Présentez des éléments de la réforme du crédit à la consommation. ses avantages : possibilité de disposer d une réserve d argent disponible à tout moment pour le prêteur, forme de crédit très profitable pour lui ses risques : - pour l emprunteur : spirale du surendettement en cas de recours excessif au crédit revolving, coût élevé, - pour le prêteur : risque élevé de non-remboursement de la dette ; les situations de surendettement auxquelles elles peuvent aboutir : au total, le nombre de ménages en cours de «désendettement» (c est-à-dire ayant bénéficié ou étant sur le point de bénéficier d une mesure destinée à remédier à leur état de surendettement) peut être évalué à à la fin du mois de janvier 2011 ; la réforme du crédit à la consommation avec ses deux axes : préventif et curatif

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