Les revenus primaires des ménages proviennent de diverses sources. 1.1)les revenus d activité

Dimension: px
Commencer à balayer dès la page:

Download "Les revenus primaires des ménages proviennent de diverses sources. 1.1)les revenus d activité"

Transcription

1 FICHE DE SYNTHÈSE SUR LES REVISIONS A EFFECTUER THEME 2- MENAGES ET CONSOMMATION CHAPITRE 3- COMMENT LES REVENUS ET LES PRIX INFLUENCENT ILS LES CHOIX DES CONSOMMATEURS? I- DU REVENU DISPONIBLE AU POUVOIR D ACHAT UTILISABLE POUR LA CONSOMMATION ET L EPARGNE A) DÉFINIR LES REVENUS 1) Les revenus primaires La richesse créée est répartie sous forme de revenus entre les divers acteurs économiques ayant contribué à sa création : salariés, propriétaires de l entreprise, banques, Etat, entreprises Les revenus primaires des ménages proviennent de diverses sources. 1.1)les revenus d activité a)le salaire :définition rémunération versée à une personne (le salarié ) qui effectue un travail pour le compte d autrui (l employeur) selon les termes d un contrat de travail on distingue le salaire brut = salaire de base + compléments ou accessoires (primes avantages en nature) et le salaire net = salaire brut côtisations sociales versées C est donc celui effectivement reçu par le salarié b) les revenus de l entreprise individuelle :correspondent aux bénéfices réalisés par les agriculteurs artisans commerçants et les professions libérales comme médecin et avocat qui touchent des honoraires. Ils sont appelés revenus mixtes. 1.2.les revenus de la propriété descriptif : définir, identifier, illustrer revenus mobiliers revenus fonciers revenus des actifs incorporels intérêts revenu de la terre (fermage, métayage-) droits d auteur dividendes revenu immobilier (loyers) droits d exploitation des brevets Quelques précisions : Loyers fictifs Loyers réels Revenus courants du patrimoine financier Plus values et moins values Action Obligation : Loyer dont vous faites l économie en tant que propriétaire occupant votre logement Loyer payé par un locataire Intérêt d un livret de caisse d épargne ou livreta, revenus issus de titres (intérêts pour des obligations, dividendes pour les actions) Plus value :Revente d un bien ou d actions à un prix supérieur au prix d achat et inversement titre représentant une fraction du capital d une entreprise qui donne droit notamment à des dividendes (partie du bénéfice redistribué) Titre représentatif d une créance un individu qui prête de

2 l argent à l Etat, une entreprise publique,une collectivité locale. L emprunteur lui versera un intérêt annuel et lui rembourse le montant de l obligation à l échéance Rente : Revenu foncier, rente minière ou pétrolière. Ce revenu découle de la possession d un facteur naturel ici les revenus sociaux ou de transfert Il s agit des revenus issus de la redistribution. On les appelle prestations sociales ou revenus de transfert ex : allocations familiales, pension de retraite, remboursements de médicaments etc. La redistribution est assurée par l Etat.Il prélève des impôts et côtisations sociales pour redistribuer des revenus à des personnes qui en ont besoin (optique de la solidarité) ou bien qui ont côtisé suffisamment et qui se retrouvent exposés à un risque social (logique de l assurance). Voir td4 pour les illustrations de revenus de transfert 2.Le revenu disponible des ménages apprendre la définition et son mode de calcul (cours et td4) D après la comptabilité nationale,le revenu disponible est l addition de l ensemble des revenus résultant de la participation à la production, des revenus de la propriété,et des revenus liés aux opérations de transferts. Ce total est diminué des côtisations sociales et des impôts sur les revenus. Le revenu disponible est destiné à être utilisé par les ménages. 3. Le revenu réel ou pouvoir d achat le définir, voir les éléments à prendre en compte pour mesurer son évolution sur une période donnée. (TD5) Distinguer bien du point de vue méthodologique : le montant d un revenu, de la variation par rapport à l année précédente du pouvoir d achat dans la lecture d un graphique ( être attentif au titre unités source du document.) Observer des baisses et des hausses de prix pour des biens et services Fiche outil du TD5 :les indices simples, chronologiques -A partir d une série de revenus(smic, etc ) sur une période donnée, être capable de calculer des indices et de déduire l évolution globale sur la période étudiée. - exercice sur les élasticités prix et revenu ( ne pas réviser cela déjà évalué en exercice 3 maison) B) LA CONSOMMATION : SA STRUCTURE ET DES VARIABLES INFLUENTES 1. définition de la consommation finale des ménages (notion p22 du manuel) 2. évolution de la structure de consommation des ménages savoir manier les outils : coefficients budgétaires, postes budgétaires, lecture de données, hiérarchiser et trier des données pour vérifier la loi d Engel, citer deux des lois d Engel (la première et la troisième au moins comme nous l avons fait en classe)

3 RAPPEL LOIS D ENGEL (étudiée) établies par Ernst Engel, statisticien prussien du XIXe siècle, et largement confirmées par l évolution de la consommation : le comportement moyen, en matière de consommation, se modifie avec le revenu. A savoir montrer de façon rigoureuse et méthodique avec appui sur le document La première loi d Engel précise que lorsque le revenu augmente, (les dépenses alimentaires augmentent également, mais moins vite que le revenu,) ce qui signifie que leur part des dépenses alimentaires diminue dans le total des dépenses de consommation. La deuxième loi d Engel précise que la part des dépenses d habillement et de logement reste stable avec le revenu, c est-à-dire que ces dépenses augmentent au même rythme que le revenu (cette deuxième affirmation est moins bien vérifiée, donc nous ne l avons pas montré en classe). La troisième loi d Engel, qui découle des deux précédentes, implique que d autres dépenses augmentent plus vite que le revenu (correspondant à des biens ou services plus secondaires voire superflux).donc que leur part augmente dans les dépenses de consommation : c est vrai des dépenses de services médicaux et de santé en France ou transports et télécommunication comme des dépenses de culture-loisirs. 3.Dégager le lien pouvoir d achat et consommation savoir déduire l influence du revenu en une phrase 4. l influence des prix sur la consommation reconnaître la lecture d indice des prix sur un graphique (exemple document1 p24 du manuel) rédiger un paragraphe de commentaire de graphique comprenant : périodisation sur un graphique,observer des sous périodes de hausses ou baisses d une variable (prix), puis établir un lien entre la variation du prix d un produit et la variation de la consommation de ce produit. C) L EPARGNE ET LE CRÉDIT 1)Identifier les différentes formes d épargne 1.1-La définition de l épargne : partie du revenu qui n est pas consommée mais mis de côté. - le taux d épargne des français :Taux d'épargne: Le taux d'épargne est le rapport entre le montant de l épargne et le revenu disponible brut (RDB) x 100 En France, le taux d épargne des ménages a baissé entre 1980 et 1988, puis après être remonté jusqu à 15 % en 1992, il est resté stable depuis lors.il augmente en On distingue l épargne financière et l épargne non financière Point actu : Les Français n'ont pas été aussi "fourmis" depuis près de trente ans. Selon des chiffres publiés mercredi 28 mars par l Insee, le taux d'épargne des ménages français a augmenté en 2011 pour atteindre son plus haut niveau depuis 1983, à 16,8%.Traditionnellement élevé, le taux d'épargne des ménages français avait légèrement diminué en fin d'année, de 17 % à 16,8 %, mais sur l'ensemble de 2011, il a progressé de 0,7 point par rapport à En tête des

4 placements préférés des Français figurent les indétrônables Livret A et assurances-vie, qui malgré des rendements relativement faibles (2,25 % fixes et net d'impôt pour le Livret A, autour de 3 % en moyenne pour les contrats d'assurance-vie, défiscalisés au bout de huit ans) continuent à séduire, même si les contrats d'assurance-vie ont enregistré un repli ces derniers mois. Source : L'épargne des Français au plus haut depuis 1983,Le Monde.fr,rubrique le monde économie, les formes de lʼépargne? L'argent épargné est employé sous forme de : soit d'épargne liquide, qui reste disponible sous forme liquide (Livret A, Livret jeune) : on parle alors de thésaurisation si l argent n est pas placé à la banque mais conservé chez soi soit d'épargne investie, affectée à des placements (dans des comptes, plans, titres) : voir compte d'épargne, livret épargne, plan d'épargne, valeur mobilière,.. investissements (dans des moyens de production, l'immobilier, etc.). Faire un tableau récapitulatif exemple : I. L'ÉPARGNE FINANCIÈRE II. L'ÉPARGNE NON FINANCIÈRE A. LES PLACEMENTS À TERME A. L'IMMOBILIER livrets d'épargne achat de la résidence principale comptes d'épargne achat de la résidence secondaire plans d'épargne logement achat d'un logement pour le louer terrains, terres agricoles, forêts B. LES VALEURS MOBILIÈRES B. LES VALEURS REFUGES actions œuvres d'art obligations or, bijoux collections C. LES ASSURANCE-VIE

5 1.3-Quelle répartition dans les différents types d épargne? Selon la Banque de France, les français détenaient au quatrième trimestre de 2011 un panel de produits d'épargne assez bien réparti entre trois principaux modes de placements : boursier (28 %), assurance-vie (39 %) et épargne sur comptes et livrets, réglementée ou non, qui constituent le monde de plus ouvert de l'épargne bilancielle (32 %). Ainsi, le montant global des économies des Français s approche des dix mille milliards d euros, mais les trois-quarts environ sont placés dans de l épargne non financière, autrement dit de l immobilier. C est ainsi l épargne de précaution qui permet de juger du moral des ménages et de leurs anticipations quant à l avenir. Dans son enquête mensuelle de conjoncture auprès des ménages, publiée en septembre dernier, l Insee note que «les ménages sont plus nombreux à considérer qu il est opportun d épargner». Une anticipation qui montre que les Français ne savent pas à quoi s attendre dans les prochains mois et qui devrait renforcer l épargne courte au détriment des anticipations plus longues, notamment celle de la retraite. Car les Français n aiment pas le risque et préfèrent épargner sur des produits simples, où l argent peut facilement être retiré. 2)- Pourquoi décide t-on d épargner? Quels effets? Il s agit de présenter les objectifs de l épargne et ses conséquences sur l économie 2.1) Objectifs de l épargne :C'est la partie qui ne se détruit pas immédiatement. Dans une acception plus large, elle désigne tout comportement qui inclut un sacrifice dans l'espoir d'obtenir un meilleur rendement futur.l épargne peut résulter d un choix déterminé de renoncer à une consommation immédiate pour réaliser des projets futurs. Elle poursuit ainsi trois objectifs ou motifs : l épargne de prévoyance comportant une épargne de précaution, qui consiste à mettre de l argent de côté pour faire face aux imprévus (chômage, maladie, accident, etc.) ; et en une épargne pour sa retraite. l épargne qui vise à réaliser des projets futurs (achat d une voiture ou d un logement, vacances, travaux, etc.) ; ainsi la banque finance par un crédit immobilier pour l achat d un logement. L apport personnel influence le niveau auquel prête la banque. -la constitution ou la transmission d un capital à ses héritiers. ETUDE des documents 2 et 3 p 18 pour la méthodologie

6 En complément lecture:d après un économiste célèbre John Maynard Keynes En effet, pour Keynes, «l épargne est le vilain de la pièce»(d après une citation d un autre économiste Alois Schumpeter ) Keynes écrit ainsi : «un acte d épargne individuel signifie, pour ainsi dire, une décision de ne pas dîner aujourd hui. Mais il n implique pas nécessairement une décision de commander un dîner ou une paire de chaussures dans une semaine ou une année plus tard ou de consommer un article déterminé» Dès lors, toute décision des ménages qui contribue à une augmentation de l épargne risque d avoir des effets très négatifs : elle introduit une rupture durable dans le circuit dépenses-revenu. En effet, le ménage ne consomme pas aujourd hui ; rien ne garantit à l entreprise qu il consommera demain, ce qui ne peut inciter l entrepreneur à investir et augmenter sa production.en effet, plus l épargne est élevée, moins la consommation sera forte, plus la demande anticipée sera faible, moins les entreprises seront incitées à investir. 2.2-Les conséquences du comportement d'épargne sur l'économie globale. Le comportement d'épargne n'est pas neutre quant à l'économie appréhendée globalement. En effet, une hausse du taux d intérêt peut porter préjudice à l'investissement et donc à l'activité économique. À l'inverse, un excès d'épargne peut être préjudiciable à la consommation et donc, là encore, à l'activité économique. 3)Qu est ce qu un crédit? 3.1) cf notion manuel p 20 : une somme d argent prêtée par le créditeur (une banque par exemple) à un emprunteur. Les intérêts représentent le coût que doit payer l emprunteur en contrepartie de la somme mise à disposition ; il s ajoutent au montant emprunté. Le taux effectif global (TEG) est le taux d intérêt annuel tous frais compris, qui correspond au coût réel du crédit. Exemple un crédit consommation (document1 p20): travail en compréhension,faire un crédit, combien ça coûte? Quelle est la différence entre le taux brut et le TEG? Lequel est important pour le client? Le taux brut représente le taux d intérêt seul, alors que le TEG comprend, en plus du taux d intérêt, l ensemble des frais qui accompagnent le prêt, c est-à-dire le montant des frais de dossier et les différentes assurances qui couvrent l emprunteur contre certains risques (chômage, invalidité, décès),

7 de manière à ce que la charge du crédit soit bien supportée par l assurance. Le TEG représente ainsi le coût réel du crédit. Sur un autre cas,quel montant le client emprunteur remboursera-t-il chaque mois? Que comprend cette somme? Le montant de la mensualité est de par exemple 44,42 ; il représente la somme qu Alfred le client doit verser chaque mois pour rembourser une part du capital emprunté et payer les intérêts mensuels dus sur le capital restant dû. Ainsi, pour le premier mois, la mensualité de 44,42 se décompose comme suit par exemple : 39,17 de remboursement du capital emprunté ; 5,25 d intérêts qui constituent la rémunération de la banque. 3.2 Identifier les contraintes et les risques liés au crédit A partir d un exemple pour comprendre Quelle somme le couple Payet doit-il emprunter pour réaliser son projet? Le couple Payet doit emprunter : prix de l appartement apport personnel = Évaluez les charges et les revenus du ménage. Charges : pension alimentaire de 500 Revenus = salaires du couple + allocations familiales : = Calculez le taux d endettement de M. et Mme Payet avec la proposition de financement.ont-ils une capacité d emprunt suffisante? Taux d endettement = (charges + mensualités) / revenus du couple = ( ,40) / = 0,3263, soit 32,63 % M. et Mme Payet peuvent souscrire ce crédit car leur taux d endettement est inférieur à 33 %, mais ils ne pourraient raisonnablement pas emprunter davantage. Quel est le risque encouru lorsque l on contracte un emprunt? À quelle situation cela peut-il aboutir? Lorsque l on contracte un emprunt, le principal risque encouru est celui de ne pas parvenir à le rembourser, situation qui peut conduire à une situation de surendettement, où le débiteur devient durablement incapable d honorer l ensemble de ses dettes et de faire face à ses charges quotidiennes. À qui incombe la responsabilité de cette situation? La responsabilité de cette situation incombe à la fois aux banques, établissements de crédit spécialisés, et aux distributeurs comme Auchan, Darty ou Ikea, qui proposent de plus en plus ce type de crédit pour financer des biens durables. Ils délivrent des crédits sans se préoccuper de la capacité de remboursement des emprunteurs et en tirent avantage car ce type de crédits est très profitable aux prêteurs puisque le taux d intérêt est très élevé. L emprunteur a également sa part de responsabilité individuelle lorsqu il se laisse séduire par ces facilités de crédit. 3.3) Décrire les deux grandes familles de crédits proposés aux ménages, lire combien de ménages français ont un crédit consommation, un crédit immobilier et voire les deux en même temps. Travail en compréhension sur un schéma. On paie également les intérêts qui correspondent au coût de l emprunt et à la rémunération de la banque. Question complémentaire : comparez la signification du taux d intérêt suivant qu on se place du point de vue de l emprunteur ou du prêteur. Il s agit tantôt d un coût, tantôt d une rémunération suivant la situation devant laquelle l agent économique se trouve. Le taux d intérêt est le prix de l argent car il représente la rémunération du prêteur, la banque, qui rend un service de prêt d argent qu elle facture à son client, mais également le coût du crédit pour l emprunteur. 3.4).Approfondissement sur le crédit révolving

8 Un exemple chiffré : comparez la durée et le coût du crédit renouvelable du magasin avec un crédit à la consommation classique à 5 % pour un montant de et des mensualités de 40. Vous pouvez vous aider d un simulateur de crédit en ligne (par exemple, celui de la rubrique «Finances personnelles» du site Consulter la rubrique «Finances perso», page «Calculateurs», rubrique «Crédit à la consommation» pour utiliser le simulateur de crédit à la consommation du site Les Echos. Pour un crédit de à 5 % et avec une mensualité de 40, la durée du crédit s élève à 26 mois, soit 2 ans et 2 mois. Attention : le montant de la mensualité calculée par le simulateur s élève à 40,66 pour obtenir une durée de remboursement qui soit un nombre entier. En comparaison, la durée du crédit renouvelable proposé par le magasin qui vend l écran plat est beaucoup plus élevée : 74 mois. Bien sûr, les dernières mensualités sont moins élevées que les 11 premières, d un montant de 40, mais au bout des 74 mois, le montant total des intérêts payés s élève à 521,22 alors qu avec un crédit à la consommation classique sur 26 mois, le coût total du crédit est beaucoup moins élevé. Montant total des remboursements = nombre de mois mensualité = 26 40,66 = 1 057,16 D où un coût du crédit, après déduction du capital emprunté, de : 1 057, = 57,16 d intérêts versés. les objectifs et les principales dispositions de la réforme du crédit à la consommation. Le crédit à la consommation est nécessaire à la vie des ménages pour financer des dépenses impromptues (le remplacement d un appareil électroménager qui tombe en panne, par exemple). Mais il présente des risques tant pour le prêteur que pour l emprunteur. Devant l augmentation des situations de surendettement, en hausse de 4,5 % entre août 2009 et juillet 2010, la réforme du crédit à la consommation vise à prévoir des sécurités renforcées. Pour un crédit plus responsable, les distributeurs de crédit verront leurs obligations d information et de suivi renforcées, et les emprunteurs seront mieux accompagnés s ils connaissent des difficultés dues à l endettement. Aussi, cette réforme se veut autant préventive (volet «crédit renouvelable et information») que curative. Au niveau préventif, les principales dispositions sont : l encadrement de la publicité pour le crédit renouvelable, jugée trop agressive et souvent trompeuse en termes d information : les mentions du coût du crédit devront apparaître de manière plus claire, la mention «Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager» devient obligatoire dans toutes les publicités concernant le crédit à la consommation, etc. ; le développement d un crédit responsable, en responsabilisant les prêteurs qui se voient dès lors contraints de vérifier la solvabilité des emprunteurs et d améliorer l information fournie à l emprunteur. Il s agira d imposer que tout crédit renouvelable prévoit obligatoirement à chaque échéance un remboursement minimum du capital restant dû. En effet, un consommateur-emprunteur pouvait, avant la réforme, se trouver dans une situation où les échéances de son prêt étaient principalement ou exclusivement constituées par le paiement d intérêts qui ne laissaient que peu ou pas de place pour le remboursement du capital proprement dit. Le consommateur-emprunteur mettait alors une durée très longue pour rembourser son crédit, dont le coût n en finissait pas d augmenter ; le renforcement de la protection des consommateurs avec, par exemple, l augmentation du délai de rétraction pour les crédits de 7 à 14 jours. Il s agit du délai pendant lequel le souscripteur d un crédit dispose de la faculté de se rétracter, c est-àdire qu il peut annuler son engagement de crédit sans pénalités financières Au niveau curatif, les principales dispositions sont : le raccourcissement du délai moyen de traitement des dossiers de surendettement de 18 à 6 mois par la Banque de France ; l amélioration des relations entre les banques et les personnes surendettées pour empêcher la propension de certains établissements à procéder à la clôture brutale des comptes des clients en situation de

9 surendettement, d où le principe, inscrit dans la loi, de «continuité» des services bancaires lorsqu un client dépose un dossier en commission de surendettement. Question rédigée : le crédit revolving, présente des avantages et des risques, pour l emprunteur comme pour le prêteur. Présentez des éléments de la réforme du crédit à la consommation. ses avantages : possibilité de disposer d une réserve d argent disponible à tout moment pour le prêteur, forme de crédit très profitable pour lui ses risques : - pour l emprunteur : spirale du surendettement en cas de recours excessif au crédit revolving, coût élevé, - pour le prêteur : risque élevé de non-remboursement de la dette ; les situations de surendettement auxquelles elles peuvent aboutir : au total, le nombre de ménages en cours de «désendettement» (c est-à-dire ayant bénéficié ou étant sur le point de bénéficier d une mesure destinée à remédier à leur état de surendettement) peut être évalué à à la fin du mois de janvier 2011 ; la réforme du crédit à la consommation avec ses deux axes : préventif et curatif

Thème N 1 Ménages et consommation

Thème N 1 Ménages et consommation Thème N 1 Ménages et consommation Chapitre 1. Comment le revenu et les prix influencent - t - ils les choix des consommateurs? Objectifs Acquisitions de concepts et de méthodes et être capable d analyser

Plus en détail

Les ménages et le crédit

Les ménages et le crédit Les ménages et le crédit Marseille 16 novembre 2011 1 Tous droits réservés 2011 Objectif et plan PLAN DE LA PRÉSENTATION Etat des lieux : Endettement et surendettement Bien souscrire son crédit immobilier

Plus en détail

Chapitre 3. La répartition

Chapitre 3. La répartition Chapitre 3. La répartition 1. La répartition de la valeur ajoutée La valeur ajoutée (1) Valeur ajoutée : solde du compte de production = > VA = P CI = > Richesse effectivement créée par les organisations

Plus en détail

INTERROGATION ECRITE N 3 PFEG INTERROGATION ECRITE N 3 PFEG

INTERROGATION ECRITE N 3 PFEG INTERROGATION ECRITE N 3 PFEG Q1 - Quelle est la différence entre une banque de détail et une banque de gros ou universelle? Une banque de détail reçoit des dépôts de ses clients et leur accorde des crédits. Elle se limite aux métiers

Plus en détail

Petit guide pratique du taux d endettement

Petit guide pratique du taux d endettement Petit guide pratique du taux d endettement Sommaire 1. Le taux d endettement, c est quoi? 2. Comment calculer votre taux d endettement? 3. Pourquoi évaluer votre taux d endettement? 4. L intérêt du calcul

Plus en détail

L essentiel sur. Le crédit immobilier

L essentiel sur. Le crédit immobilier L essentiel sur Le crédit immobilier Emprunter pour devenir propriétaire Le crédit immobilier est, pour la plupart des ménages, le passage obligé pour financer l achat d un bien immobilier. C est un poste

Plus en détail

LES CREDITS IMMOBILIERS

LES CREDITS IMMOBILIERS LES CREDITS IMMOBILIERS Actualisée le : 21/05/ 2011 TYPOLOGIE DES PRETS Les prêts réglementés Prêt à taux Zéro (PTZ) Prêt à l accession sociale (PAS) Prêt conventionné (PC) Prêt Epargne Logement (PEL)

Plus en détail

LES BANQUES. I. Les différents services proposés par les banques :

LES BANQUES. I. Les différents services proposés par les banques : LES BANQUES I. Les différents services proposés par les banques : Les services bancaires représentent l ensemble des produits proposés par une banque. Les services bancaires les plus connus sont : Epargne

Plus en détail

THÈME 1. Ménages et consommation

THÈME 1. Ménages et consommation THÈME 1 Ménages et consommation 1 Comment les revenus et les prix influencent-ils les choix des consommateurs? SENSIBILISATION Étape 1 D où provient l argent des ménages? Revenus «primaires» Du travail

Plus en détail

1er thème: comment les revenus et les prix influencent-ils les choix des consommateurs?

1er thème: comment les revenus et les prix influencent-ils les choix des consommateurs? Ménages et consommation 1er thème: comment les revenus et les prix influencent-ils les choix des consommateurs? question 1: comment le revenu des ménages est-il réparti? question 2: quelle est l influence

Plus en détail

ACTUALITE MAI 2010 C.N.R.S Hebdo PROJETS DE VIE, LES FINANCER AUTREMENT. Les différents crédits à la consommation

ACTUALITE MAI 2010 C.N.R.S Hebdo PROJETS DE VIE, LES FINANCER AUTREMENT. Les différents crédits à la consommation ACTUALITE MAI 2010 C.N.R.S Hebdo PROJETS DE VIE, LES FINANCER AUTREMENT Les différents crédits à la consommation Aujourd hui, un tiers des ménages - soit 9 millions - ont un crédit à la consommation. Ce

Plus en détail

CONSEILS -EN- PATRIMOINE

CONSEILS -EN- PATRIMOINE CONSEILS -EN- PATRIMOINE DIAGNOSTIC PLACEMENT 15 Préambule Ermont, le XXXXXX Bien gérer votre patrimoine, optimiser sa fiscalité et assurer la transmission de vos biens dans de bonnes conditions demeurent

Plus en détail

Chapitre 1 : La consommation et l épargne

Chapitre 1 : La consommation et l épargne Chapitre 1 : La consommation et l épargne - 7 - Dans ce chapitre vous allez : - Distinguer les différents types de consommation. - Découvrir de quels facteurs dépend la consommation. - Étudier ce qu est

Plus en détail

«Regroupement de crédits : halte aux idées reçues» C O N F E R E N C E D E P R E S S E, 1 7 d é c e m b r e 2 0 1 3

«Regroupement de crédits : halte aux idées reçues» C O N F E R E N C E D E P R E S S E, 1 7 d é c e m b r e 2 0 1 3 «Regroupement de crédits : halte aux idées reçues» C O N F E R E N C E D E P R E S S E, 1 7 d é c e m b r e 2 0 1 3 INTRODUCTION : RAPPELS SUR LE REGROUPEMENT DE CREDITS 1 LE REGROUPEMENT DE CRÉDITS, QUAND?

Plus en détail

D. Glaymann Université Paris Est INTEFP, 2015 1. A) Les différents types de revenus. B) La répartition primaire. C) La redistribution

D. Glaymann Université Paris Est INTEFP, 2015 1. A) Les différents types de revenus. B) La répartition primaire. C) La redistribution A) Les différents types de revenus B) La répartition primaire C) La redistribution D) Le budget des ménages Salaires, traitements, bénéfices, honoraires, primes, dividendes, intérêts, loyers Mécanismes

Plus en détail

PLACEMENTS FINANCIERS DES MENAGES à Août 2012: DES EXCEDENTS EN FORT RETRAIT MALGRE LA MONTEE DES PRODUITS BANCAIRES ET DEFISCALISES

PLACEMENTS FINANCIERS DES MENAGES à Août 2012: DES EXCEDENTS EN FORT RETRAIT MALGRE LA MONTEE DES PRODUITS BANCAIRES ET DEFISCALISES 1 Numéro 190, novembre 2012 Une collecte nette globale historiquement basse depuis 2000, du fait d une baisse drastique de la collecte nette en assurancevie, et malgré des excédents sur les produits bancaires

Plus en détail

Développer un crédit plus responsable

Développer un crédit plus responsable Les principales mesures de la loi Lagarde: une synthèse Objectifs Objet Les mesures Développer un crédit plus responsable Les Cartes de crédit Encadrement de la publicité Mieux encadrer le crédit renouvelable

Plus en détail

L ÉPARGNE SALARIALE DU CABINET MÉDICAL. «Comprendre & appliquer le mécanisme de l épargne salariale»

L ÉPARGNE SALARIALE DU CABINET MÉDICAL. «Comprendre & appliquer le mécanisme de l épargne salariale» L ÉPARGNE SALARIALE DU CABINET MÉDICAL «Comprendre & appliquer le mécanisme de l épargne salariale» SOMMAIRE Préambule Le PEE Le PERCO L intéressement La participation Les dernières informations Autres

Plus en détail

QUESTIONS / REPONSES

QUESTIONS / REPONSES QUESTIONS / REPONSES Peut-on tout acheter avec un crédit personnel? Oui, dans la mesure où le montant du crédit correspond à votre besoin. Jusqu à 75000 maximum, votre prêt personnel peut répondre à tous

Plus en détail

Comment emprunter. L essentiel à connaître avant de souscrire un prêt

Comment emprunter. L essentiel à connaître avant de souscrire un prêt emprunter L essentiel à connaître avant de souscrire un prêt emprunter? A savoir avant à la adapter les 2 A SAVOIR AVANT D EMPRUNTER 3 S endetter de manière raisonnable Pour éviter l excès de crédit, avant

Plus en détail

ENSAE, 1A Maths. Roland Rathelot roland.rathelot@ensae.fr. Septembre 2010

ENSAE, 1A Maths. Roland Rathelot roland.rathelot@ensae.fr. Septembre 2010 Initiation à l économie ENSAE, 1A Maths Roland Rathelot roland.rathelot@ensae.fr Septembre 2010 Les ménages (1/2) Les ressources des ménages La consommation L épargne Les ménages comme agents économiques

Plus en détail

DÉCLARATION DE SURENDETTEMENT

DÉCLARATION DE SURENDETTEMENT COMMISSION DE SURENDETTEMENT DES PARTICULIERS Code de la consommation - Livre III - Titre III DÉCLARATION DE SURENDETTEMENT Cachet du secrétariat de la commission compétente AVEZ-VOUS DÉJÀ DÉPOSÉ UN DOSSIER?

Plus en détail

Les principaux crédits et les pièges à éviter

Les principaux crédits et les pièges à éviter Chapitre 1 Les principaux crédits et les pièges à éviter 1. Le crédit revolving Le crédit revolving (ou crédit permanent) est souvent vendu comme une réserve d argent permettant de financer des envies

Plus en détail

NOMENCLATURE COMPTABLE POUR LE PARTICULIER

NOMENCLATURE COMPTABLE POUR LE PARTICULIER NOMENCLATURE COMPTABLE POUR LE PARTICULIER REMARQUES PRELIMINAIRES Les ménages n ont pas d obligation de tenir une comptabilité. En revanche, d une part, certaines situations liées à un état de dépendance

Plus en détail

26 Contrat d assurance-vie

26 Contrat d assurance-vie 42 26 Contrat d assurance-vie est un contrat par lequel un assureur s engage à verser un capital en cas de vie ou de décès de l assuré, au profit du souscripteur ou d un tiers, moyennant une prime. Placement

Plus en détail

Bourse ZA. Agenda 27/02/2015. Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier 1. > Le Crédit Foncier en bref

Bourse ZA. Agenda 27/02/2015. Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier 1. > Le Crédit Foncier en bref Bourse ZA février 2015 1 partenaires du Crédit Foncier Agenda > Le Crédit Foncier en bref > Règles générales d acceptation > Nos formules spécifiques > Nos points forts > Contacts 2 2 partenaires du Crédit

Plus en détail

Les durées d emprunts s allongent pour les plus jeunes

Les durées d emprunts s allongent pour les plus jeunes Revenus Les durées d emprunts s allongent pour les plus jeunes Marie-Émilie Clerc, Pierre Lamarche* Entre 2005 et 2011, l endettement des ménages a fortement augmenté, essentiellement du fait de la hausse

Plus en détail

Formule 72J FORMULAIRE FORMULE 72J ÉTAT FINANCIER ÉTAT FINANCIER (FORMULE 72J)

Formule 72J FORMULAIRE FORMULE 72J ÉTAT FINANCIER ÉTAT FINANCIER (FORMULE 72J) FORMULAIRE FORMULE 72J ÉTAT FINANCIER (Cour; N o du dossier; Intitulé de l instance) ÉTAT FINANCIER (FORMULE 72J) État financier de : Je déclare sous serment (ou affirme solennellement) ce qui suit : 1.

Plus en détail

Arrérages : Sommes d argent versées périodiquement à une personne au titre d une rente ou d une pension.

Arrérages : Sommes d argent versées périodiquement à une personne au titre d une rente ou d une pension. GLOSSAIRE DES PRINCIPAUX TERMES UTILISÉS 1 EN MATIÈRE DE PRODUITS FINANCIERS Action : Titre représentant une part du capital d une société (cotée ou non cotée en Bourse). Il s agit d un titre de propriété

Plus en détail

Sommaire. La famille. L immobilier. Le couple. La gestion des biens du couple. La séparation. La gestion des biens des mineurs et des incapables

Sommaire. La famille. L immobilier. Le couple. La gestion des biens du couple. La séparation. La gestion des biens des mineurs et des incapables Sommaire La famille Le couple 1. Union 12 2. Mariage, Pacs, concubinage : que choisir? 13 La gestion des biens du couple 3. Biens meubles et immeubles 15 4. Régime primaire 17 5. Choix du régime matrimonial

Plus en détail

CHAPITRE 9 L ÉPARGNE

CHAPITRE 9 L ÉPARGNE CHAPITRE 9 L ÉPARGNE LA NOTION D EPARGNE Définition Pour Bohm-Bawerk, l épargne s analyse comme la renonciation immédiate. Pour Keynes, l épargne est un résidu de revenu quand les besoins de consommation

Plus en détail

LE PERP retraite et protection

LE PERP retraite et protection LE PERP retraite et protection Benoit Rama http://www.imaf.fr Le PERP (Plan d Épargne Retraite Populaire) est une mesure d encouragement à la préparation de la retraite destinée aux salariés. Il copie

Plus en détail

L essentiel sur. Tenir ses comptes et faire son budget

L essentiel sur. Tenir ses comptes et faire son budget L essentiel sur Tenir ses comptes et faire son budget Les enjeux Suivre ses comptes Tenir ses comptes et faire son budget, c est avoir une meilleure vision de ses ressources et de ses dépenses. Vous savez

Plus en détail

ÉPARGNE Fiche de travail

ÉPARGNE Fiche de travail Questions de compréhension Exercice 1 Le schéma ci-après représente les budgets de Catherine, de Fred et de Louane. Laquelle de ces trois personnes a un budget équilibré, un budget présentant un excédent

Plus en détail

Les actifs financiers les plus couramment

Les actifs financiers les plus couramment 2.1 Performance des placements sans risque Les actifs financiers les plus couramment détenus par les ménages sont les comptes ou livrets d épargne. Ils offrent une disponibilité immédiate des fonds et

Plus en détail

THEME 1 MENAGES ET CONSOMMATION

THEME 1 MENAGES ET CONSOMMATION THEME 1 MENAGES ET CONSOMMATION CHAP 2 LA REPARTITION DU REVENU DISPONIBLE : CONSOMMATION ET EPARGNE 1 D après le Doc 1 Compléter le schéma suivant L'EXEMPLE DU MENAGE LEROY : (Rappel CHAP 1) Le revenu

Plus en détail

LES RISQUES DU CREDIT

LES RISQUES DU CREDIT FACTEURS Prévention Santé Environnement E1 LES RISQUES DU CREDIT 1- Analyse de la situation. Le surendettement survient de plus en plus à la suite d une perte d emploi, de la maladie ou d un divorce. C

Plus en détail

L essentiel sur. Le crédit à la consommation

L essentiel sur. Le crédit à la consommation L essentiel sur Le crédit à la consommation Prêt personnel Prêt affecté Crédit renouvelable Qu est ce que c est? Le crédit à la consommation sert à financer l achat de biens de consommation (votre voiture,

Plus en détail

LES GRANDES QUESTIONS QUE SE POSENT LES ECONOMISTES

LES GRANDES QUESTIONS QUE SE POSENT LES ECONOMISTES THEME 1 LES GRANDES QUESTIONS QUE SE POSENT LES ECONOMISTES 1.3 : Comment répartir les revenus et les richesses? L'économie est définie comme la «science qui étudie le comportement humain dans la relation

Plus en détail

Document d information n o 4 sur les pensions

Document d information n o 4 sur les pensions Document d information n o 4 sur les pensions Épargnes privées de retraite Partie 4 de la série La série complète des documents d information sur les pensions se trouve dans Pensions Manual, 4 e édition,

Plus en détail

édition 2009 / 2010 Les essentiels 50 conseils Guide pratique hors-série pour payer moins d impôts UNE RELATION DURABLE, ICI, ça CHANGE LA VIE.

édition 2009 / 2010 Les essentiels 50 conseils Guide pratique hors-série pour payer moins d impôts UNE RELATION DURABLE, ICI, ça CHANGE LA VIE. édition 2009 / 2010 Les essentiels Guide pratique hors-série 50 conseils pour payer moins d impôts UNE RELATION DURABLE, ICI, ça CHANGE LA VIE. Avant-Propos Déductions, réductions et crédits d impôt de

Plus en détail

BSM Groupe F.AQ. Pourquoi défiscaliser?

BSM Groupe F.AQ. Pourquoi défiscaliser? BSM Groupe F.AQ Pourquoi défiscaliser? Dans une conjoncture où les cours boursiers inspirent incertitude et risques trop élevés, où les placements financiers ont une rentabilité faible, seuls les investissements

Plus en détail

PRÊT POUR LE LOGEMENT D UN ENFANT ÉTUDIANT

PRÊT POUR LE LOGEMENT D UN ENFANT ÉTUDIANT PRÊT POUR LE LOGEMENT D UN ENFANT ÉTUDIANT 1 - OBJET Le prêt pour le logement d un enfant étudiant est alloué aux agents ayant un enfant fiscalement à charge, âgé de 16 à 26 ans durant l année scolaire,

Plus en détail

Ce document a été mis en ligne par le Canopé de l académie de Bordeaux pour la Base Nationale des Sujets d Examens de l enseignement professionnel.

Ce document a été mis en ligne par le Canopé de l académie de Bordeaux pour la Base Nationale des Sujets d Examens de l enseignement professionnel. Ce document a été mis en ligne par le Canopé de l académie de Bordeaux pour la Base Nationale des Sujets d Examens de l enseignement professionnel. Ce fichier numérique ne peut être reproduit, représenté,

Plus en détail

CONSEILS -EN- PATRIMOINE. Étude réalisée le : XXXXXX

CONSEILS -EN- PATRIMOINE. Étude réalisée le : XXXXXX CONSEILS -EN- PATRIMOINE ETUDE RETRAITE Étude réalisée le : XXXXXX Vous avez souhaité des éléments de réflexion concernant la préparation de votre retraite. La présente étude a été établie sur la base

Plus en détail

Fractionnement du revenu. Les faits

Fractionnement du revenu. Les faits Fractionnement du revenu Les faits Le fractionnement du revenu sert à réduire le fardeau fiscal d une famille. Une personne imposée à un taux élevé transfère une partie de son revenu à un autre membre

Plus en détail

Je voudrais préparer ma retraite

Je voudrais préparer ma retraite Imprimé avec des encres végétales sur du papier PEFC par une imprimerie détentrice de la marque Imprim vert, label qui garantit la gestion des déchets dangereux dans les filières agréées. La certification

Plus en détail

4.2.3. Optimisation de la rémunération du dirigeant de société soumise à l IS

4.2.3. Optimisation de la rémunération du dirigeant de société soumise à l IS 4 4.2.3. Optimisation de la rémunération du dirigeant de société soumise à l IS Le dirigeant d une entreprise soumise à l IS dispose d une grande liberté pour construire sa rémunération, puisqu elle peut

Plus en détail

Gérer son budget, les bons réflexes

Gérer son budget, les bons réflexes GUIDE PRATIQUE Gérer son budget, les bons réflexes PRÉVOIR VOTRE BUDGET MAÎTRISER VOTRE BUDGET GÉRER VOTRE ARGENT ET VOS PROJETS ON A TOUS BESOIN DE CONSEILS POUR SON BUDGET L argent participe au bonheur

Plus en détail

Chapitre 1 : Comment les revenus et les prix influencent-ils les choix des consommateurs?

Chapitre 1 : Comment les revenus et les prix influencent-ils les choix des consommateurs? Chapitre 1 : Comment les revenus et les prix influencent-ils les choix des consommateurs? 1? Quels éléments importants déterminent le comportement du consommateur? La consommation des ménages se transforme-t-elle

Plus en détail

L IMPOT DE SOLIDARITE SUR LA FORTUNE

L IMPOT DE SOLIDARITE SUR LA FORTUNE L IMPOT DE SOLIDARITE SUR LA FORTUNE Introduction L impôt de solidarité sur la fortune est un impôt annuel dû par les personnes physiques détenant un patrimoine net supérieur à 790 000 au 1 er janvier

Plus en détail

Découvrir le regroupement de crédit Des pistes pour comprendre et agir

Découvrir le regroupement de crédit Des pistes pour comprendre et agir Découvrir le regroupement de crédit 1/10 AVERTISSEMENTS A LIRE ATTENTIVEMENT Les informations figurant dans le présent document sont fournies à titre gracieux et sans garantie de leur caractère complet,

Plus en détail

SEQUENCE 2 : LE BUDGET. Séance 1 : l évolution de la consommation des ménages et le budget familial.

SEQUENCE 2 : LE BUDGET. Séance 1 : l évolution de la consommation des ménages et le budget familial. Me. BULTE Fabienne Prévention Santé Environnement 2009-2010 SEQUENCE 2 : LE BUDGET Objectif général de la séquence : être capable de justifier la nécessité d un budget équilibré en vue d un achat (un téléphone)

Plus en détail

A VOTRE SITUATION PERSONNELLE ET PROFESSIONNELLE (1/5)

A VOTRE SITUATION PERSONNELLE ET PROFESSIONNELLE (1/5) A VOTRE SITUATION PERSONNELLE ET PROFESSIONNELLE (1/5) METTRE DANS CETTE POCHETTE LES PHOTOCOPIES DES DOCUMENTS SUIVANTS (et cocher à droite si vous avez bien fourni le document) DOCUMENTS À FOURNIR (photocopies)

Plus en détail

Propositions d éléments constitutifs d une éducation financière à l école

Propositions d éléments constitutifs d une éducation financière à l école Propositions d éléments constitutifs d une éducation financière à l école Mai 2009 Les compétences qu il faudrait avoir acquises A la fin du primaire A la fin de la scolarité obligatoire Les élèves doivent

Plus en détail

QUESTIONNAIRE N O I PROFIL DE LA SITUATION PERSONNELLE ET FAMILIALE

QUESTIONNAIRE N O I PROFIL DE LA SITUATION PERSONNELLE ET FAMILIALE QUESTIONNAIRE N O 1 1 QUESTIONNAIRE N O I PROFIL DE LA SITUATION PERSONNELLE ET FAMILIALE 1. Renseignements généraux Nom(s) et prénom(s) État civil Date de naissance (âge) Occupation(s) Adresse Résidence

Plus en détail

GERER SON BUDGET 1- LE BUDGET

GERER SON BUDGET 1- LE BUDGET D1 GERER SON BUDGET 1- LE BUDGET 1- Analyse de la situation. Caroline, 26 ans, a sélectionné un séjour en Espagne d un montant de 420 tout compris, pour ses vacances du 1 er au 15 aout. Elle devra régler

Plus en détail

LISTE DES DOCUMENTS A FOURNIR A L APPUI DE VOTRE DEMANDE DE BOURSE

LISTE DES DOCUMENTS A FOURNIR A L APPUI DE VOTRE DEMANDE DE BOURSE 2015-1 - 1 Cette liste n'est pas exhaustive. L'Administration se réserve le droit de demander tout document complémentaire qui lui apparaîtrait nécessaire lors de l'instruction du dossier. Aucun document

Plus en détail

Prediagri Retraite. Préparer sa retraite, c est essentiel. Solutions Assurances Agriculteurs

Prediagri Retraite. Préparer sa retraite, c est essentiel. Solutions Assurances Agriculteurs Solutions Assurances Agriculteurs Complément de retraite Préparer sa retraite, c est essentiel. Votre retraite, c est à vous d en décider. Plus tôt vous la préparez, plus vous mettez d atouts de votre

Plus en détail

LOI LAGARDE DU 1ER JUILLET 2010

LOI LAGARDE DU 1ER JUILLET 2010 LOI LAGARDE DU 1ER JUILLET 2010 PORTANT REFORME DU CREDIT A LA CONSOMMATION DOSSIER DE PRESSE FICHE 1 Les principales mesures de la loi LAGARDE FICHE 2 Le point sur l entrée en vigueur des principales

Plus en détail

MÉMO. Des solutions en cas de coup dur ou de coup de cœur SOMMAIRE

MÉMO. Des solutions en cas de coup dur ou de coup de cœur SOMMAIRE Édition : décembre 13 MÉMO Des solutions en cas de coup dur ou de coup de cœur 1. Optimiser l utilisation des livrets défiscalisés 2. Épargner sans plafond 3. Placer une somme importante sur quelques mois

Plus en détail

COURS 470 Série 03. Comptabilité Générale

COURS 470 Série 03. Comptabilité Générale COURS 470 Série 03 Comptabilité Générale Administration générale de l'enseignement et de la Recherche scientifique Direction de l'enseignement à distance REPRODUCTION INTERDITE Communauté française de

Plus en détail

I.M.P.I. Défiscalisation des Revenus Fonciers Effet de Levier du Crédit Cas pratiques SEBASTIEN DONATI. Année 2010/2011.

I.M.P.I. Défiscalisation des Revenus Fonciers Effet de Levier du Crédit Cas pratiques SEBASTIEN DONATI. Année 2010/2011. I.M.P.I. Année 2010/2011 SEBASTIEN DONATI Support de cours Défiscalisation des Revenus Fonciers Effet de Levier du Crédit Cas pratiques Janvier 2011 Lorsque l économie semble mal se porter, du moins pour

Plus en détail

PROSPECTUS. PROSPECTUS 14 valable à compter du 01.01.2010

PROSPECTUS. PROSPECTUS 14 valable à compter du 01.01.2010 20 PROSPECTUS PROSPECTUS 14 valable à compter du 01.01.2010 Article 47 2 de la loi du 4 août 1992 relative aux Crédits Hypothécaires et l article 4 de l Arrêté royal du 5 février 1993 portant diverses

Plus en détail

GERER SON BUDGET 1- LE BUDGET

GERER SON BUDGET 1- LE BUDGET D1 GERER SON BUDGET 1- LE BUDGET 1- Analyse de la situation. Caroline, 26 ans, a sélectionné un séjour en Espagne d un montant de 420 tout compris, pour ses vacances du 1 er au 15 aout. Elle devra régler

Plus en détail

tifawt.com Impôt sur le revenu

tifawt.com Impôt sur le revenu IR L impôt sur le revenu s applique aux revenus et profits des personnes physiques et des personnes morales et n ayant pas opté pour l impôt sur les sociétés. Impôt sur le revenu Elaboré par Abderrahmane

Plus en détail

PRÊT SOCIAL Pour les agents de l AP-HP

PRÊT SOCIAL Pour les agents de l AP-HP DOSSIER N :. PRÊT SOCIAL Pour les agents de l AP-HP Emprunteur Co-emprunteur Mr Mme Mr Mme Nom d usage (en majuscules) :..... Nom de famille (nom de jeune fille) :.. Prénoms :.. Nom d usage (en majuscules)

Plus en détail

REFORME DU CREDIT A LA CONSOMMATION DECRET SUR LE REMBOURSEMENT MINIMAL DU CAPITAL POUR LES CREDITS RENOUVELABLES

REFORME DU CREDIT A LA CONSOMMATION DECRET SUR LE REMBOURSEMENT MINIMAL DU CAPITAL POUR LES CREDITS RENOUVELABLES REFORME DU CREDIT A LA CONSOMMATION DECRET SUR LE REMBOURSEMENT MINIMAL DU CAPITAL POUR LES CREDITS RENOUVELABLES DOSSIER DE PRESSE FICHE 1 Une réforme pour réduire le coût des crédits renouvelables et

Plus en détail

les Contrats de mariage, les régimes matrimoniaux

les Contrats de mariage, les régimes matrimoniaux Personnes et familles Vie familiale / vie à deux les Contrats de mariage, les régimes matrimoniaux www.notaires.paris-idf.fr Vie familiale, vie à deux LES CONTRATS DE MARIAGE ET LES RÉGIMES MATRIMONIAUX

Plus en détail

A Comment passe-t-on des revenus primaires au revenu disponible?

A Comment passe-t-on des revenus primaires au revenu disponible? 32 LES FACTEURS ECONOMIQUES DE LA CONSOMMATION A Comment passe-t-on des revenus primaires au revenu disponible? 1 De la production aux revenus primaires 1. Une fois la richesse produite dans les entreprises

Plus en détail

PRÊT POUR LE LOGEMENT D UN ENFANT ÉTUDIANT

PRÊT POUR LE LOGEMENT D UN ENFANT ÉTUDIANT PRÊT POUR LE LOGEMENT D UN ENFANT ÉTUDIANT 1 - OBJET Le prêt pour le logement d un enfant étudiant est alloué aux agents ayant un enfant fiscalement à charge, âgé de 16 à 26 ans durant l année scolaire,

Plus en détail

Philippe BOUCHAIN Responsable du service. Pour tous renseignements sur les prêts au logement : Téléphone : 01 40 02 87 65 Télécopie : 01 40 02 69 45

Philippe BOUCHAIN Responsable du service. Pour tous renseignements sur les prêts au logement : Téléphone : 01 40 02 87 65 Télécopie : 01 40 02 69 45 association de retraite des cadres du groupe mornay europe institution de retraite complémentaire régie par le code de la sécurité sociale membre de la fédération agirc Tour Mornay 5 à 9 rue Van Gogh 75591

Plus en détail

DOSSIER DE FINANCEMENT. Monsieur et Madame :... PROJET

DOSSIER DE FINANCEMENT. Monsieur et Madame :... PROJET DOSSIER DE FINANCEMENT Monsieur et Madame :... PROJET Acquisition d une résidence principale Acquisition d une résidence secondaire Acquisition d une résidence locative Acquisition «Loi ROBIEN» Acquisition

Plus en détail

Réforme de la loi sur les crédits à la consommation. (source : Ministère de l Economie, de l Industrie et de l Emploi, mars 2010)

Réforme de la loi sur les crédits à la consommation. (source : Ministère de l Economie, de l Industrie et de l Emploi, mars 2010) Réforme de la loi sur les crédits à la consommation (source : Ministère de l Economie, de l Industrie et de l Emploi, mars 2010) Introduction Le crédit est utile et nécessaire à la vie des ménages. Ce

Plus en détail

Les Crédits et ouverture de crédit

Les Crédits et ouverture de crédit Les Crédits et ouverture de crédit Contexte général Besoin d une nouvelle voiture, votre machine à lessiver tombe en panne ou besoin d effectuer quelques travaux dans votre maison? De grosses dépenses

Plus en détail

Service du soutien au réseau Sous-direction de la communication, programmation et veille économique Bureau de la veille économique et des prix

Service du soutien au réseau Sous-direction de la communication, programmation et veille économique Bureau de la veille économique et des prix N 2 Janvier 2012 Service du soutien au réseau Sous-direction de la communication, programmation et veille économique Bureau de la veille économique et des prix Evolution des dépenses contraintes et de

Plus en détail

Le plafonnement des impôts directs : mise en place du «bouclier fiscal»

Le plafonnement des impôts directs : mise en place du «bouclier fiscal» Le plafonnement des impôts directs : mise en place du «bouclier fiscal» Ce qu il faut retenir Article 74 de la loi de finances pour 2006 Dans la situation actuelle, il peut arriver que le montant total

Plus en détail

Compte de résultat simplifié de l'entreprise "Image et son" au 31/12/2013. Produits. Produits exceptionnels

Compte de résultat simplifié de l'entreprise Image et son au 31/12/2013. Produits. Produits exceptionnels Première STMG Sciences de gestion Thème 3 : Gestion et création de Valeur Chapitre 2 : Les différentes formes de valeur Séquence 1 : La valeur financière COMMENT LA GESTION D UNE ORGANISATION CONTRIBUE-T-ELLE

Plus en détail

Crédit Consommation. Ce qui change avec la réforme du 1/5/2011

Crédit Consommation. Ce qui change avec la réforme du 1/5/2011 Crédit Consommation Ce qui change avec la réforme du 1/5/2011 Sommaire Les points clés de la réforme Les changements Notre philosophie de la réforme Les changements Notre philosophie Le crédit : - est

Plus en détail

CONSEILS - EN- PATRIMOINE

CONSEILS - EN- PATRIMOINE COSEILS - E- PATRIMOIE DIAGOSTIC PLACEMET à l attention de Monsieur XXXX réalisé le XXXXXXXXX Remarque: la présente étude a été réalisée en 2002, selon la législation en vigueur à cette date. Elle contient

Plus en détail

Achat immobilier : profil type des acquéreurs en 2012

Achat immobilier : profil type des acquéreurs en 2012 Achat immobilier : profil type des acquéreurs en 2012 1- Profil des acquéreurs, tous dossiers Immoprêt confondus A quel âge achète-t-on, quel est le budget et l apport moyen, seul ou en couple? 2- Profil

Plus en détail

Epargne. CONNAÎTRE mes produits bancaires. Optimiser la gestion de son budget, c est aussi bien. Revenus. Budget FICHE N 3

Epargne. CONNAÎTRE mes produits bancaires. Optimiser la gestion de son budget, c est aussi bien. Revenus. Budget FICHE N 3 FICHE N 3 Dépenses Budget CONNAÎTRE mes produits bancaires Epargne Revenus Optimiser la gestion de son budget, c est aussi bien connaître les produits bancaires et assurantiels que nous détenons. Cartes

Plus en détail

Créer son propre emploi

Créer son propre emploi Vous souhaitez voir intervenir, au sein de votre établissement, un de nos conseillers régionaux : prenez contact avec lui pour établir, ensemble, une proposition adaptée à vos besoins et à votre public.

Plus en détail

L endettement privé des ménages début 2010

L endettement privé des ménages début 2010 Dossier L endettement privé des ménages début 2010 Pierre Lamarche, Laurianne Salembier* Début 2010, 46 % des ménages sont endettés pour un motif privé, c est-à-dire sans lien avec l activité professionnelle,

Plus en détail

Dossier pour réunion 6 avril 2007

Dossier pour réunion 6 avril 2007 Définition / objectif Option Capital / Rente Option Rente Produit de retraite de type «rente différée» à échéance 65 ans, Adhésion facultative 2 options à la souscription du contrat Option capital/rente

Plus en détail

Organiser. son Budget. Les supports proposés...2 Échéancier...3-6 Budget... Mode d emploi...7 Conseils pratiques...8

Organiser. son Budget. Les supports proposés...2 Échéancier...3-6 Budget... Mode d emploi...7 Conseils pratiques...8 LES FICHES PRATIQUES DE FINANCES & PÉDAGOGIE Dépenser : se comporter en consommateur avisé Organiser Ajuster : réagir rapidement aux événements son Budget Sommaire Les supports proposés...2 Échéancier....3-6

Plus en détail

Demande de Prise en charge Fonds de solidarité Carrefour Market

Demande de Prise en charge Fonds de solidarité Carrefour Market Demande de Prise en charge Fonds de solidarité Carrefour Market Le document doit être rempli intégralement et accompagné de pièces justificatives. Dans le cas contraire, la demande ne pourra pas être traitée.

Plus en détail

Chapitre 5 - Planifier ses finances personnelles. Plan

Chapitre 5 - Planifier ses finances personnelles. Plan Chapitre 5 - Planifier ses finances personnelles Plan Planifier sa retraite deux méthodes le rôle des systèmes de retraite l'impact de la fiscalité Faut-il investir dans des études supérieures? Faut-il

Plus en détail

Les fiches thématiques Optimisation professionnelle Les mécanismes d épargne salariale

Les fiches thématiques Optimisation professionnelle Les mécanismes d épargne salariale Les fiches thématiques Optimisation professionnelle Les mécanismes d épargne salariale Il existe trois mécanismes d épargne salariale : La Participation : La participation des salariés aux résultats de

Plus en détail

ESSEC Cours Wealth management

ESSEC Cours Wealth management ESSEC Cours Wealth management Séance 9 Gestion de patrimoine : théories économiques et études empiriques François Longin 1 www.longin.fr Plan de la séance 9 Epargne et patrimoine des ménages Analyse macroéconomique

Plus en détail

LE PRET A TAUX REVISABLE

LE PRET A TAUX REVISABLE ADIL des Hauts de Seine Décembre 2007 L ADIL Vous Informe LE PRET A TAUX REVISABLE Accéder à la propriété d un bien immobilier suppose dans la très grande majorité des cas de recourir au crédit au prés

Plus en détail

LEXIQUE MICROFINANCE

LEXIQUE MICROFINANCE Microfinance et Développement Mali - CIDR LEXIQUE MICROFINANCE Actif (membre) Dans une CVECA, un membre actif est un membre ayant effectué au moins une opération de dépôt ou de crédit pendant une période

Plus en détail

RESTE A VIVRE MINIMUM

RESTE A VIVRE MINIMUM L'objectif fixé a été de donner, aux personnes chargées d'étudier les dossiers de prêts PASS-FONCIER, des règles précises et simples d'application leur permettant d'avoir une marge d'acceptation plus large,

Plus en détail

1 Introduction à la comptabilité des entreprises et à la lecture des états financiers 1.1 Préambule : la formation des comptes annuels

1 Introduction à la comptabilité des entreprises et à la lecture des états financiers 1.1 Préambule : la formation des comptes annuels 1 Introduction à la comptabilité des entreprises et à la lecture des états financiers 1.1 Préambule : la formation des comptes annuels L objectif principal de ce premier chapitre est de vous initier à

Plus en détail

PRÉSENTATION DE L'ÉTUDE

PRÉSENTATION DE L'ÉTUDE PRÉSENTATION DE L'ÉTUDE Durée de simulation : 30 ans La durée du financement envisagé et le mécanisme des amortissements différés qui génèrent à long terme des revenus hors impôts sur l'ir nécessitent

Plus en détail

Revenus et patrimoine des ménages

Revenus et patrimoine des ménages Direction de la Diffusion et de l'action Régionale Division Communication Externe Bureau de Presse Dossier de presse Synthèses n 65 Revenus et patrimoine des ménages Edition 2002-2003 - Au sommaire du

Plus en détail

CLIENT INVESTISSEUR SCPI. Achète des parts de SCPI. Les locataires payent des LOYERS à la SCPI. Distribution de revenus, valorisation du patrimoine

CLIENT INVESTISSEUR SCPI. Achète des parts de SCPI. Les locataires payent des LOYERS à la SCPI. Distribution de revenus, valorisation du patrimoine Investir en SCPI Une SCPI ou Société Civile de Placement Immobilier est un produit d investissement collectif non coté investi en immobilier. L acquisition de parts de SCPI permet à l investisseur d effectuer

Plus en détail

collection > les guides pratiques de l intérimaire tiliser le crédit avec discernement

collection > les guides pratiques de l intérimaire tiliser le crédit avec discernement collection > les guides pratiques de l intérimaire U tiliser le crédit avec discernement E E E 2013 Utiliser le crédit avec discernement Bienvenue Vous êtes salarié intérimaire et vous envisagez d acheter

Plus en détail

Avenir + PrévoiRetraite. Investissez l esprit libre. Préparez votre retraite dès aujourd'hui. Mon capital avenir en toute sécurité

Avenir + PrévoiRetraite. Investissez l esprit libre. Préparez votre retraite dès aujourd'hui. Mon capital avenir en toute sécurité PrévoiRetraite Avenir + Mon capital avenir en toute sécurité Investissez l esprit libre Préparez votre retraite dès aujourd'hui ENTRE NOUS, C EST FACILE DE SE COMPRENDRE Toutes les garanties de Vous épargnez

Plus en détail