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1 Crédit à la consommation: l exception française? JaCques marseille Historien Aborder la question du crédit à la consommation des ménages en France n est pas seulement mesurer un volume d encours et en évaluer les effets sur la croissance.c est surtout décrypter les stéréotypes largement véhiculés par l histoire et pénétrer dans le champ de la morale.pourquoi ce type de crédit souffre-t-il d une si mauvaise image en France? Pourquoi suscite-t-il autant la méfiance des ménages? Selon une étude publiée par Sofinco le1juin 2008 sur le crédit àla consommation àlafin 2007 dans les vingt-sept pays de l Union européenne, l encours moyen par habitant était enfrance de 2158 euros (contre 222 en moyenne en Europe). La France se classait loin derrière le Royaume-Uni (5 82), l Irlande (5 111), le Danemark ( 895), l Autriche ( 106), l Allemagne (2 715) et l Espagne (2 558). Des encours modestes Au cours des cinq dernières années ( ), la croissance moyenne des encours en Europe a été de 6,5 % par an mais de 5,4 % en France. Ces encours, qui étaient de 18 milliards d euros en France fin 2007 et de 140,4 milliards fin septembre 2008, représentaient 1 %delaconsommation des ménages (16 % en moyenne dans l Union européenne) contre 26 % au Royaume-Uni, 19 % au Danemark, 18 %enespagne et 16 %enallemagne. Selon l Observatoire des crédits aux ménages, 1,8 millions de ménages français avaient un crédit en 2007, soit 52 % d entre eux. Un pourcentage qui n évolue guère dans le temps. Ils étaient 50,2 % en 1997, 52,9 % en 2001, 49,7 % en 200, 52,6 % en eme trimestre

2 Histoire économique Ainsi, même si la France est le troisième marché de l Union européenne derrière le Royaume-Uni et l Allemagne,lecrédit àlaconsommationatoujours mauvaise presse. Selon la Banque de France, la production de crédits à la trésorerie aux ménages sur l année 2008 a reculé de 7,6 % par rapport à S il devait être évalué, l écart d encours de crédit à la consommation entre la France et l Allemagne représenterait plusieurs dizaines de milliards d euros de chiffre d affaires pour la distribution. Par ailleurs, à la question posée à dix mille Européens en décembre 2008 par l Observatoire Cetelem sur les nouveaux comportements des consommateurs en temps de crise,1%seulement des ménages français envisagent de recourir au crédit «en cas de hausse de leur pouvoir d achat»contre 21%dans les treize pays qui ont fait l objet de l enquête.c est au Royaume-Uni que le pourcentage est le plus élevé (42 %). Alors que le crédit immobilier se drape en France dans la saine utilité de l acquisition d un logement, le crédit àlaconsommation sesitue historiquement dans le champ de la morale du trop.le crédit qui surendette et Le crédit à précipite son débiteur àla perte de son statut social la consommation renvoie inévitablement aux vieux fantasmes de l usure. se situe Trop souvent, dans la presse et dans la tête des législa- historiquement teurs, le crédit à la consommation se résume au crédit dans le champ de la renouvelable au consommateur alors que ce dernier est morale du trop. en perte de vitesse depuis quinze ans (de 27 % à 21 % des crédits à la consommation). Sur les 4,2 millions de comptes de crédit renouvelable ouverts en France àfin 2007, 20 millions seulement étaient actifs, c est-à-dire généraient des agios. Seuls 9% des ménages français, soit 2,5 millions d entre eux, déclarent rembourser un crédit renouvelable.l encours moyen est de 1500 euros et le montant des tirages est inférieur dans 81 % des cas à 250 euros. Enfin 85 % des comptes de crédit renouvelable ne connaissent aucun impayé.ce pourcentage passe même à 94 % si l on prend en compte ceux qui ont été régularisés en moins de soixante jours. Un ostracisme moral Reste que ces chiffres ne changent rien à la mauvaise image du crédit à la consommation. Àcet égard, ilest intéressant d observer que les pays où les encours de 118 Sociétal n 66

3 Crédit àlaconsommation :l exception française? crédit par habitant sont les plus importants (Royaume-Uni, Danemark, Autriche, Allemagne) sont des régions de tradition protestante où le crédit personnel est plutôt épanoui et que les pays où les encours sont les plus faibles (France, Portugal, Italie) sont des régions de tradition catholique où le crédit est plutôt crispé. Ce n est qu au concile Vatican II en 1962 que l Église catholique éliminera de ses dogmes les connotations liées à la pratique du prêt! Pendant des siècles, en fait, l assimilation de la dette au péché a constitué le terreau dans lequel s est élaboré le discours de l Église et a été forgée la morale populaire. Mieux, chez Adam Smith, le père de l économie libérale, on découvre de manière surprenante une condamnation du crédit à la consommation supposé appauvrir les pays. «L homme qui emprunte pour dépenser sera vite ruiné et celui qui lui prête aura vite l occasion de se repentir», écrit-il en 1776 dans Recherche sur la nature et les causes de la richesse des nations. Dans La Science du bonhomme Richard, publiée en 1757 par Benjamin Franklin, on trouve aussi ce qui va devenir l ossature de la moralité quotidienne. Ainsi, on peut lire: «Plus la cuisine est grasse, plus le testament est maigre Celui qui va faire un emprunt va chercher une mortification Que revient-il de cette vanité de paraître pour laquelle on a tant de risques à courir et de peines à endurer? Quelle folie n est pas que de s endetter pour de telles superfluités! Allez plutôt vous coucher sans souper que de vous lever avec des dettes.» Destinés à aider le pauvre peuple et à préserver les chrétiens du péché de l usure, les monts-de-piété, nés en Italie en 1462 (Pérouse) et apparus en France en 1577, à Avignon, ne vont pas en améliorer l image. Même s ils ont offert des secours précieux à toute une clientèle de commerçants et de petits industriels handicapés par le faible développement du crédit bancaire, et même si 95 % des gages ont été retirés à temps, la réputation de «ma tante» n a fait qu accentuer l ostracisme moral dont souffrait le crédit. Un instrument de lutte contre la pauvreté Une thèse récente de Laurence Fontaine (L Économie morale,gallimard, 2008), fondée sur une exploitation méthodique de sources inédites de l Ancien Régime,vient toutefois de corriger ces stéréotypes. Elle montre que, malgré son coût, le crédit aux pauvres a été un élément essentiel de leur survie et que la majorité des hommes et des femmes n a pu vivre qu en empruntant. À tel point que Turgot raconte en eme trimestre

4 Histoire économique que les plus grands défenseurs d un accusé lors d un procès criminel à la Tournelle pour fait d usure furent ceux-là même qui en avaient souffert! À cet égard, le crédit a été,bien plus que la charité,un instrument majeur de lutte contre la pauvreté.dès le XVI e siècle,montaigne n écrivait-il pas qu il préférait le marché au don car dans le marché, écrivait-il, «je ne donne que de l argent», alors qu avec le don, «je me donne moy-mesme»? Àcet égard, la Défense de l usure, publiée en 1787 par Jeremy Bentham, le chef de file de l école utilitariste, en quête du bonheur pour le plus grand nombre, développe toute une série d arguments qui éclairent encore les controverses actuelles. Il ydémontre en particulier que les lois sur l usure n offrent qu une protection apparente àceux qu on pourrait considérer comme faibles;qui plus est, qu elles tendent àdévelopper des pratiques illégales, totalement hors marchéetencontradictionflagrante avec le but qu elles se sont fixé.son idée centrale,vérifiée par la thèse de Laurence Fontaine,exprimée avec les mots de son époque,est toute simple:en matière de crédit, plus qu entout autre domaine économique, la Bentham a liberté des acteurs génère ses propres contrepoids, de démontré que les lois sur marchéoudemorale,doncempêche les règlements qui, l usure n offrent quasi mécaniquement, apparaissent avec les entraves qu une protection dites deprotection. Dès qu on réglemente, la nature apparente humaine cherche ettrouve lebiais pour outrepasser l in- à ceux qu on pourrait terdit. Et ce, toujours au détriment du plus faible. considérer Comment ne pas citer longuement ce passage oùl hu- comme faibles. mour le dispute au bon sens: «La profession de prêteur d argent, écrit Bentham, bien qu elle n ait été proscrite que depuis l établissement du christianisme,etseulement chez les peuples chrétiens, n apourtant été populaire àaucune époque et dans aucun pays.ceux qui sacrifient le présent àl avenir sont naturellement les objets de l envie de ceux qui ont sacrifié l avenir au présent. Les enfants qui ont mangé legâteau sont les ennemis naturels de ceux qui ont conservé le leur.tant qu onespère obtenir l argent dont on abesoin, et quelque temps encore après qu onl a obtenu, on regarde celui qui prête comme un ami et un bienfaiteur; mais bientôt, l argent est dépensé, et arrive l heure maudite où il faut payer. Le bienfaiteur se trouve alors avoir changé denature: ce n est plus qu un tyranetunoppresseur,car c est une oppressionque de réclamer son argent, tandis qu il est tout naturel de ne pas rendre celui qu ondoit. Chez les gens irréfléchis, c est-à-dire dans la grande masse du genre humain, les affections égoïstes conspirent avec les affections sociales pour attirer toute la faveur sur le dissipateur,et pour refuser toute justice àl homme économe qui afourni ses besoins. Le premier, 120 Sociétal n 66

5 Crédit àlaconsommation :l exception française? quel que soit le point de sa carrière auquel il soit parvenu, est toujours assuré sous une formeousous une autredelasympathie de l opinionpublique;tandis que le second, à aucune époque de sa vie,nedoit s attendre àune pareille faveur.»texte extraordinaire dont on entend les échos àchaque proposition deloi sur le surendettement. Une valorisation de soi Il faudra attendre en fait les années 1850 pour que le crédit à la consommation se transforme de secours aux pauvres en élément de valorisation de soi par acquisition d un meilleur standard de vie. À partir du moment où la révolution industrielle va livrer sur les marchés des biens de plus en plus nombreux, le crédit devient l instrument de l anticipation des recettes du travail permettant aux ménages les plus jeunes d acquérir ces biens. À cet égard, une règle de bon sens voudrait que la durée de remboursement d un crédit à la consommation n excède jamais la durée d usage du bien acquis. En ce sens, le crédit à la consommation est le meilleur intégrateur social qui soit. De la machine à coudre qui va jouer un rôle pionnier à l automobile qui en reste un des supports les plus importants, du réfrigérateur au téléviseur, la «vente à tempérament» se détache d un crédit destiné à soulager un présent difficile pour devenir un moyen de se projeter dans l avenir. Aux États-Unis où se développent les premières études sur le crédit à la consommation et où se fixent les premières législations, le crédit devient l un des fondements de la société. En France, il naît timidement avec la vente des meubles par abonnement amorcée par Crépin, un fils de paysan qui ouvre en 1856 un magasin boulevard Barbès. Le Palais de la Nouveauté de Dufayel, rue Christiani, là encore près de Barbès-Rochechouart, prend une plus grande dimension. En 191, quelques employés de Dufayel le quittent pour fonder la Semeuse. La Sovac (Société pour la vente à crédit d automobiles) est créée par Citroën en La Diac (Diffusion industrielle automobile par crédit) l est par Renault en 1924 et la DIN (Diffusion industrielle nationale) par Peugeot en Mais il faut attendre, dans la foulée de la Cofica (Compagnie pour le financement de l industrie,du commerce et de l agriculture), fondée le 8 mai 1945 (!), la création de Sofinco en 1950 et de Cetelem en 195 pour que la France entre dans l ère du crédit à la consommation, malgré les courants intellectuels gauchisants emmenés par Baudrillard qui affirment que le crédit corrompt la couche supérieure du prolétariat en le formant insidieusement aux règles du jeu capitaliste.un courant qui garde encore quelque vigueur dans le pays. 4 eme trimestre

6 Histoire économique Il faudra aussi attendre la loi Neiertz du 1 décembre 1989 pour que soient fixées les modalités de détermination du taux plafond dans le sens de la vérité du marché alors que cela était fait dans la législation britannique depuis le XIX e siècle.c est dire le poids des héritages culturels. Un enjeu de la croissance qui fait toujours débat Avec le texte proposé en avril 2009 en Conseil des ministres qui transpose, entre autres, la directive européenne votée en janvier 2008 et fait suite àlaloi Borloo de 200, aux lois Neiertz de 1989 et Scrivener de 1978 et 1979, sans oublier la loi initiale sur le taux de l usure de 1966, le crédit à la consommation fait de nouveau la une de l actualité. Pour Philippe Marini, qui adéposé dès novembre 2008 une proposition deloi sur fond decrise du subprime, il s agit de «responsabiliser les acteurs du crédit à la consommation et de lutter contre le surendettement». Avec une mention qui devra figurer obligatoirement sur les contrats de prêt: «Un crédit vous engage et doit être remboursé.» Pour le rapporteur général de la commission des Finances du Sénat, «le premier enjeu immédiat d une meilleure régulation du crédit à la consommation, c est d éviter que des millions de nos concitoyens mal informés, alléchés par des publicités scandaleuses, ne tombent dans la tragédie du surendettement» et «d éviter que les établissements financiers poussent leurs clients les moins solvables à souscrire des crédits renouvelables, alors que,précisément, ils ne devraient pas en faire usage compte tenu de leur situation financière difficile». L enjeu est de taille. Alors que sévit la crise, qui ralentit la demande de crédits et gonfle les risques de défaut, il s agit de résoudre une équation délicate :protéger les intérêts des consommateurs en leur garantissant l accès au crédit tout en permettant aux banques de préserver leurs marges. Au cœur de la réflexion, la constitution d un fichier positif qui permettrait d avoir une connaissance parfaite du taux d endettement des ménages et interdirait à ceux qui sont le plus endettés de contracter un crédit à la consommation. En fait, c est réduire laquestion ducrédit àlaconsommation àcelle du surendettement. Un surendettement qui, pour lamoitié des cas, provient plus des accidents familiaux (maladie, divorce, chômage ) que d une mauvaise gestion du budget de la famille. À l heure actuelle, Cetelem refuse 0 % des demandes de prêt qui lui sont adressées et 98 % des dossiers acceptés se soldent par un remboursement intégral. 122 Sociétal n 66

7 Crédit àlaconsommation :l exception française? Facteur incontournable de l équipement des ménages, le crédit à la consommation reste en fait un élément déterminant de la croissance. Les dépenses réalisées grâce à lui représentent chaque année un peu plus de7%dupib, soit plus que le BTP. Élément déterminant de la consommation automobile, ilest en deuxième lieu le moyen d acquérir les biens d équipement liés à l habitat et, de plus en plus, le moyen de financer les services comme les équipements de loisir et les études. Les dépenses À ce titre, il reste plus un facteur d intégration sociale et de gestion detrésorerie qu un secours d assistance auquel semble le réduire le crédit renouvelable.il en va en fait du crédit àlaconsommation comme du reste: comment faire de l acte d achat un acte assumé et maîtrisé dans le monde de demain? réalisées grâce au crédit à la consommation représentent chaque année un peu plus de 7 % du PIB. 4 eme trimestre

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