Si les petits cochons pouvaient parler... Un guide financier à l intention des familles canadiennes

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1 Si les petits cochons pouvaient parler... Un guide financier à l intention des familles canadiennes

2 Si les petits cochons pouvaient parler Un guide financier à l intention des familles canadiennes Votre petit cochon est comme un ami fiable. Il conserve votre argent en sûreté et vous remet le montant désiré lorsque vous en avez besoin, sans poser de questions. Mais imaginez s il pouvait parler! Supposons que, avant de vous livrer son contenu, il décide de vous poser quelques questions pertinentes à propos de vos dépenses : «Pourquoi as-tu réellement besoin de cet argent?» «Si tu dépenses cet argent, quand pourras-tu le remplacer?» ou encore «Cet achat respecte-t-il les objectifs financiers de ta famille?» Les familles canadiennes affairées n ont pas de difficulté avec la circulation quotidienne de l argent qui entre et qui sort, mais lorsqu il s agit de gestion financière à long terme, c est une autre histoire. En jetant un coup d œil critique sur les dépenses d une famille, on constate que son comportement en matière d épargne et d emprunt est essentiel à son succès financier, et tous les membres de la famille (aussi bien les enfants que les adultes) doivent y participer. La plupart des familles estiment qu elles maîtrisent bien la gestion de leurs finances. En fait, une récente enquête effectuée par MasterCard Canada* révèle que près de neuf Canadiens sur dix affirment n éprouver aucune difficulté à gérer les finances quotidiennes de leur famille. Malheureusement, les faits contredisent ces déclarations. Selon des données récentes de Statistique Canada, les dépenses des Canadiens dépassent de plus en plus leurs économies. Tandis que 39 % d entre eux dépensaient plus que le montant de leur revenu avant impôt en 1982, ce chiffre avait grimpé à 47 % en La plupart des dépenses sont financées par des emprunts, qu ils soient sous forme d hypothèques ou de dettes à la consommation. Comme les petits cochons ne peuvent pas parler, MasterCard Canada, en collaboration avec le Credit Counselling Service de Toronto, a produit un guide financier à l intention des familles canadiennes afin de les sensibiliser aux règles de base de la gestion financière et de leur prodiguer des conseils à propos de la façon de parler de gestion financière à la maison.

3 La gestion financière Les règles de base Établir des objectifs Établissez des objectifs en évaluant les désirs et besoins personnels et financiers de votre famille, puis débrouillez-vous pour concrétiser ces désirs et ces besoins. Déterminez et inscrivez tous les objectifs financiers spécifiques de votre famille (l achat d une maison ou d une auto, prendre des vacances, inscrire vos enfants à l université, payer vos dettes ou planifier votre retraite). Déterminez les objectifs que vous devez atteindre par rapport à ceux que vous aimeriez réaliser. Cette étape vous permettra de classer vos liquidités par ordre de priorité et de prendre conscience de ce que vous avez les moyens d acheter maintenant par rapport à ce que vous devez économiser. Pour chaque objectif, déterminez s il est à court terme (moins d un an), à moyen terme (d ici cinq ans) ou à long terme (de dix à 15 ans ou plus). Où voyez-vous votre famille dans cinq, dix et 20 ans d ici? Préparer un plan Le principal défi financier que doivent relever la plupart des Canadiens est l achat d une maison. Mais de nombreux autres rêves et objectifs exigent aussi une planification. Une fois que votre conjoint ou partenaire, vos enfants et vous-même avez décidé ce que vous voulez réaliser pour votre famille, vous devez préparer un plan pour y arriver. Inscrivez les principaux achats que vous voulez effectuer ainsi que tout autre objectif financier que vous désirez atteindre. Déterminez chacune des étapes que vous devez franchir pour atteindre vos objectifs. Déterminez les étapes que vous devez franchir en premier, en dernier et à mi-chemin. Commencez à épargner maintenant. Plus tôt vous commencerez, plus tôt vous atteindrez vos objectifs.

4 La gestion financière Les règles de base Élaborer un journal de dépenses Il est important que vous compreniez la façon dont dépense votre famille afin d assurer une gestion saine de vos finances. Une fois que vous savez où va l argent, vous pouvez planifier un budget qui vous convient. Demandez à tous les membres adultes de la famille d inscrire dans un carnet toutes les dépenses d un mois complet. Consignez toutes les dépenses en argent comptant, par carte de crédit ou par chèque afin de pouvoir constater où va votre argent. Créez une catégorie pour chaque type de dépense de la famille, à partir des grosses dépenses comme le loyer jusqu aux paiements quotidiens comme les allocations. N oubliez pas vos économies ainsi que les frais de financement de vos cartes de crédit ou de vos emprunts. À la fin du mois, additionnez toutes les dépenses de chaque catégorie afin de déterminer les dépenses mensuelles totales. Ce que vous observerez à la fin du mois pourrait être très révélateur et surprenant. Vous devriez mettre à jour votre journal de dépenses chaque année et chaque fois que votre situation financière subit un changement important, comme une augmentation de revenu, l achat d une nouvelle maison ou la naissance d un enfant. Créer un budget et le respecter La préparation d un budget est un élément central de la gestion des finances familiales. Déterminez d où proviennent tous les revenus de votre famille, comprenant les salaires et toutes autres sources de revenus comme les placements. Vous devriez aussi inscrire la date à laquelle vous touchez votre revenu et sous quelle forme (dépôt automatique ou chèque). Utilisez votre journal de dépenses pour comparer vos dépenses mensuelles totales avec votre revenu mensuel total. Assurez le suivi de votre journal de dépenses et de votre budget pendant deux mois afin de déterminer si vos dépenses réelles correspondent au montant que vous avez alloué. Créez diverses catégories de dépenses qui reflètent votre journal de dépenses et intégrez-y les montants mensuels que vous affectez à des objectifs à court et à long termes. S il y a lieu, adaptez vos catégories budgétaires et réaffectez votre revenu. N oubliez pas de budgéter toutes les dépenses imprévues comme les réparations de votre voiture, le remplacement d un chauffe-eau défectueux ou l inscription d un enfant à un camp de neige.

5 La gestion financière Les règles de base Épargner, et épargner encore On dit souvent que, lorsque vient le temps d économiser, chaque sou compte. Cela semble évident, n est-ce pas? En fait, ce n est pas aussi simple. Prenez un pourcentage de votre revenu (de 5 à 10 %) et déposez-le dans votre compte d épargne ou un autre outil de placement. Votre objectif devrait consister à épargner ce montant chaque mois, sans exception. Si vous prévoyez acheter un gros article comme une nouvelle chaîne stéréo ou un appareil électroménager, épargnez une somme supplémentaire en plus de vos économies mensuelles, mais n oubliez pas de freiner les dépenses consacrées aux gros achats qui ne sont pas prioritaires pour l instant. Demandez à votre banque d effectuer des retraits automatiques afin qu une partie de votre chèque de paie soit directement versée dans votre compte d épargne, ce qui vous obligera à économiser de l argent avant même d avoir l occasion de le dépenser. Ce concept vous permettra d abord de vous assurer que vos économies essentielles sont plus importantes que vos dépenses facultatives. Tentez de freiner les petites dépenses comme les cafés latte ou manucures coûteux. Vous verrez, vos économies s accumuleront! Payer ses factures à temps Vous pouvez payer vos factures mensuelles de toutes sortes de façons : à la banque, par chèque, en ligne ou par carte de crédit. Choisissez la méthode de paiement que vous trouvez la plus facile à maintenir et à gérer. Consultez vos factures dès que vous les recevez, et, pour chacune d entre elles, prenez note de la limite de crédit et de la date d échéance. En payant vos factures à temps chaque mois, vous maintiendrez une bonne cote de crédit. Si vous effectuez chaque mois des paiements automatiques au moyen de votre carte de crédit, veillez à tenir compte de ces montants lorsque vous payez votre compte de carte de crédit mensuel. Si vous ne pouvez payer vos factures à temps, communiquez avec vos créanciers et expliquez-leur votre situation ; puis, entendez-vous sur un calendrier de paiement.

6 La gestion financière Les règles de base Utiliser judicieusement le crédit Peu de familles ont les moyens de s offrir tout ce dont elles ont besoin (et encore moins tout ce qu elles désirent) sans emprunter de temps à autre. Que vous empruntiez au moyen d un prêt personnel, d une marge de crédit ou d une carte de crédit, vous devriez avoir recours au crédit pour améliorer la gestion de vos finances personnelles et non pour compléter votre revenu. Ne payez que ce que vous avez les moyens d acheter. Pour vous en assurer, ne consacrez qu au plus 15 % de votre revenu net aux paiements de votre dette totale (marges de crédit, prêts personnels et cartes de crédit incluses, mais hypothèques exclues). Dites NON à tout achat supérieur à ce montant. Chaque mois, remboursez le plus possible vos soldes impayés, et versez toujours un montant supérieur au paiement minimum exigible. Assurez-vous de rembourser d abord vos dettes à intérêt élevé. Choisissez la bonne carte de crédit. Tenez compte des caractéristiques qui répondent à vos besoins (p. ex. des frais annuels peu élevés ou un faible taux d intérêt) et de celles qui vous plaisent (p. ex. les points que vous pouvez échanger contre des voyages, des paniers d épicerie ou de l essence), et déterminez la carte qui vous convient le mieux. N empruntez pas auprès d un créancier pour en payer un autre.

7 Discuter d argent en famille Ce qu il faut savoir Les familles parlent de toutes sortes de choses, mais les conversations au sujet de la gestion des finances ne comptent pas parmi les plus populaires. Que vous ayez des enfants ou non, il est important de maintenir des communications ouvertes à propos des désirs et des besoins de chaque membre de votre famille, ainsi que de ses objectifs financiers et des moyens dont il dispose pour les réaliser. Ces conversations sont particulièrement cruciales à mesure que le pouvoir de dépenser, les intérêts et les priorités de la famille évoluent au fil des ans. Les couples et l argent L importance de la communication Selon les résultats de l enquête effectuée par MasterCard, 65 % des Canadiens affirment qu une seule personne gère toutes les finances de leur ménage, tandis que seulement 24 % déclarent gérer les finances familiales sur un pied d égalité avec leur conjoint. Même s il est généralement préférable que les partenaires maintiennent une certaine indépendance financière, ils doivent aussi établir des plans et objectifs financiers communs et savoir d où provient et où va l argent de la famille. Grâce à des communications ouvertes, les couples peuvent s assurer que leurs finances sont équitables pour les deux parties et réduire le stress causé par les problèmes monétaires. Voici quelques conseils à propos de la façon de parler d argent avec les adultes de votre famille. Consacrez régulièrement du temps à la discussion des questions financières. Assurez-vous d avoir le temps et l énergie nécessaires pour aborder toutes les questions financières. Si l un d entre vous est fatigué ou malade, reportez la discussion à un autre jour. Prévoyez une discussion distincte si l un de vous change d emploi ou subit une modification de revenu. Encouragez-vous mutuellement à discuter de tout problème financier potentiel, comme la nécessité d emprunter de l argent. Veillez à supprimer toutes les sources de distraction (télévision, téléphone, téléavertisseur, etc.). À intervalles réguliers, tenez-vous mutuellement au courant de toutes vos dépenses et de tous vos éléments d actif, ainsi que de tout changement afin d éviter les surprises! Après avoir examiné de près votre situation financière, établissez un plan pour que votre situation demeure saine et respectez-le. Montrez-vous positif et constructif lorsque vous tentez de régler les problèmes. Évitez de rejeter sur l autre la responsabilité des problèmes financiers qui surviennent.

8 Les enfants : parlez-leur d argent Le plus tôt et le plus souvent possible En moyenne, les parents canadiens croient qu il est temps de discuter de gestion financière avec leurs enfants lorsqu ils atteignent l âge de dix ans. Mais ils devraient le faire plus tôt. De nombreux enfants sont exposés à l argent bien avant cet âge, par exemple lorsqu ils reçoivent des cadeaux ou une allocation. En fait, l enquête de MasterCard révèle que 55 % des parents canadiens versent à leurs enfants âgés de cinq à 17 ans une allocation moyenne de 16 $ par semaine. Autrement dit, les enfants canadiens reçoivent un montant total de près de 46 millions de dollars en allocation chaque semaine, soit près de 2,5 milliards de dollars par année! En discutant avec vos enfants, en fonction de leur âge, des divers aspects de la gestion financière, vous les encouragez à acquérir de solides compétences en gestion financière. Voici quelques conseils à propos des questions que vous pouvez aborder avec vos enfants, selon leur âge. Âge préscolaire (jusqu à cinq ans) Expliquez-leur ce qu est l argent et montrez-leur à quoi il ressemble ; nommez les diverses pièces de monnaie. Expliquez-leur d où provient l argent et qu il faut travailler pour en avoir. Expliquez-leur comment l argent permet d acheter des biens; jouez à des jeux qui leur permettent d apprendre à acheter et à vendre des articles. Discutez avec eux de la valeur de l argent; consacrez de petites sommes à des articles abordables. Veillez à ce que vos enfants comprennent que l argent est limité; expliquez-leur que «l argent disparaît une fois qu il a été dépensé», qu on ne peut pas tout acheter et qu il faut faire des choix. Niveau primaire (de 6 à 11 ans) Versez à vos enfants une petite allocation qu ils peuvent gérer. Donnez-leur suffisamment d argent pour qu ils aient toute la latitude voulue pour prendre des décisions à propos de ce qu ils en feront. Certains conseillers recommandent de verser aux enfants un dollar par année scolaire, tandis que d autres suggèrent plutôt un dollar pour chaque anniversaire de naissance. Aidez-les à répartir leur allocation entre leurs dépenses et leurs économies. Enseignez à vos enfants qu ils peuvent gagner de l argent en effectuant de petits travaux autour de la maison. Aidez-les à comprendre comment emprunter et rembourser de l argent pour effectuer un achat important. Ouvrez un compte d épargne à la banque, et demandez à votre enfant de commencer à y déposer de l argent en vue d un achat. Discutez avec eux de la pression exercée par leurs pairs et des répercussions qu elle peut avoir sur leurs décisions en matière de dépenses.

9 Les enfants : parlez-leur d argent Le plus tôt et le plus souvent possible Niveau secondaire premier cycle (12 et 13 ans) Aidez vos enfants à diviser leurs dépenses en catégories, selon qu elles sont nécessaires ou facultatives. Aidez-les à concevoir et à appliquer un plan de dépenses bihebdomadaire pour les dépenses nécessaires comme les repas et les frais de transport, ainsi que les dépenses facultatives comme les frais de divertissement. Afin de les aider à respecter leur plan, discutez avec vos enfants de la nécessité d adapter leurs dépenses facultatives. Veillez à ce qu ils ne craignent pas de poser des questions au personnel de vente d un magasin lorsqu ils envisagent d effectuer un achat. Niveau secondaire deuxième cycle (de 14 à 18 ans) Collaborez avec vos adolescents à la création d un budget personnel. Versez-leur une allocation plus élevée qui couvre un éventail plus large de dépenses. Ils doivent disposer de suffisamment d argent pour pouvoir assumer leurs dépenses nécessaires comme les frais de transport et consacrer le reste à d autres dépenses et à leurs économies. Discutez avec eux des coûts que vous devez assumer en tant que parent pour subvenir aux besoins de votre famille (loyer ou hypothèque, nourriture, téléphone, essence, réparations de l automobile, etc.). Veillez à ce qu ils comprennent que leurs propres dépenses font partie de ces coûts. Discutez avec eux de la façon de gérer leurs revenus provenant de la garde d enfants ou d emplois à temps partiel. Parlez-leur des divers types de crédit et taux d emprunt accessibles. Niveau universitaire (de 19 ans au début de la vingtaine) Aidez-les à estimer leurs dépenses scolaires annuelles et à jumeler ces dépenses avec leurs diverses sources de revenu, y compris leur allocation, leurs prêts et leurs emplois à temps partiel. Montrez-leur comment économiser une partie du revenu de leur emploi d été ou à temps partiel, et comment affecter cet argent à leurs dépenses scolaires tout au long de l année. Passez en revue les nouveaux coûts qu ils pourraient devoir assumer pour la première fois, comme les frais inhérents à la location d un logement. Discutez avec eux de la possibilité de partager leurs dépenses avec un colocataire et l importance de la responsabilité envers les autres.

10 Si les petits cochons pouvaient parler... L argent tomberait peut-être du ciel. Mais ce n est pas le cas. La vérité, c est qu une gestion financière simple et solide ainsi que des communications ouvertes à propos des finances familiales peuvent mener à la stabilité et à la sécurité financières à long terme. MasterCard offre aussi un nouvel outil intitulé Bilan de la situation financière familiale, qui permet aux familles d évaluer leurs stratégies de gestion financière et de recevoir de précieux conseils. Pour accéder à cet outil, visitez le site Web de MasterCard Canada, à l adresse suivante : Pour de plus amples renseignements, visitez les sites Web suivants : et *À propos de l enquête de MasterCard Canada. Du 11 au 16 août 2005, le groupe de recherche Environics a effectué par téléphone, pour le compte de MasterCard Canada, cette enquête nationale auprès de Canadiens âgés de 18 ans ou plus. Les résultats sont considérés comme exacts à plus ou moins 3,1 %, 19 fois sur 20.

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