Renforcement de la protection financière des consommateurs
|
|
- Léon Lesage
- il y a 8 ans
- Total affichages :
Transcription
1 Soumission Ottawa 14 août 2015 Renforcement de la protection financière des consommateurs Le Centre d éducation financière EBO est depuis sa création, en 1979, un organisme communautaire unique à Ottawa et en Ontario à oeuvrer dans le domaine de la littératie financière, et ce, dans les deux langues officielles. L éducation financière de la population est aujourd hui une priorité à travers le pays, incluant en Ontario, tant pour nos gouvernements que dans nos écoles, de nombreuses institutions et dans nos familles. Mais pour notre part, contribuer à l éducation financière et défendre les droits d une population socioéconomiquement vulnérable à Ottawa est notre raison d être depuis 35 ans! Les personnes vulnérables financièrment sont largement composées des personnes à revenu modeste parmi lesquelles on retrouve des personnes handicapées, des familles monoparentales, ainsi qu un nombre grandissant de nouveaux arrivants. Nous rencontrons donc sur une base quotidienne des personnes qui se retrouvent dans une telle situation financière, qu il est très fréquent qu elles fassent face à un problème d endettement, ayant dû faire souvent appel à des prêteurs sur salaire, ou se retrouvant face à des actions de recouvrement. Nous sommes donc dans une position privilégiée pour faire valoir le besoin d une meilleure protection des consommateurs sur les questions soulevées dans cette consultation publique...
2 Centre d éducation financière EBO «L autonomie financière par une saine gestion de son argent» Depuis 1979, nous aidons directement une population qui est socio-économiqument vulnérable et qui vit des pressions liées à leur situation financière. Nous avons reçu en 2009 le Prix de bâtisseur communautaire décerné par Centraide Ottawa. Notre mission : lutter contre l exploitation (droits des consommateurs et consommatrices) et l endettement des particuliers et des familles d Ottawa. Notre modèle d intervention Notre modèle d intervention directe est éprouvé et unique dans la communauté : Contribuer directement à l éducation financière et la défense de droits de la tranche grandissante de consommateurs socio-économiquement vulnérable: par la consultation budgétaire impartiale, gratuite, et confidentielle par l éducation financière qui allie information, prévention et sensibilisation Consultation budgétaire Offerte aux particuliers et aux familles, et touchant à la gestion de leur argent et de leur endettement. En moyenne, notre clientèle mentionne que leur stress diminue de 30 % à la suite de leur première rencontre. Depuis 2009, Oasis Conseil Budget dessert les individus de classe moyenne qui demandent depuis longtemps et qui ont besoin de conseils financiers impartiaux et indépendants. Et en partenariat avec Desjardins, nous avons créé un Fonds de microcrédit, solution novatrice pour faire face à une crise financière et que l accès à des sources d emprunt conventionnelles n est pas possible. Éducation financière En plus d un site web et de matériels de sensibilisation en éducation financière, nous offrons des ateliers sur des sujets comme la gestion de l argent, de l endettement et l épargne. Nous nous concentrons sur le changement des attitudes et des comportements de sorte à stimuler la motivation à prendre en main leur situation financière. Notre approche Nous avons 35 ans d expérience à écouter des personnes qui sont aux prises avec des difficultés financières et des problèmes financiers imprévus. Parmi elles, des personnes à faible revenu, les personnes handicapées, les familles monoparentales et les nouveaux arrivants. Nous avons une approche sans jugement et respectons les réalités de chaque personne La personne prendra des décisions financières éclairées qui vont contribuer à son mieuxêtre financier,sa qualité de vie, ainsi que prévenir ou maitriser son endettement L appui peut se poursuivre aussi longtemps que le besoin existe... 2 Renforcement de la protection financière des consommateurs
3 Réalités et risques auxquels sont confrontés nos clients Confirmation des hypothèses aux règlements du secteur des prêts sur salaire 3.1 Comment décririez-vous les conséquences du prêt sur salaire sur les personnes et les collectivités? Notre expérience avec cette clientèle nous a démontré qu ils sont de facto socio-économiquement vulnérables pour une simple et bonne raison : leur insuffisance de revenu, quelle soit chronique ou ponctuelle (causée par un événement de la vie tel la perte d emploi, la séparation/divorce, le décès d un conjoint, ou un imprévu (comme une réparation de voiture par exemple) Par exemple : Un homme sur une petite pension gouvernementale d invalidité s est tourné à plusieurs reprises vers les prêteurs sur salaires pour pouvoir payer les frais de réparations de son automobile, dont les frais s élevaient à quelques centaines de dollars. À la fin du mois, après avoir remboursé le prêt, par exemple, un prêt de 400$ à un coût de total de 480$, et se retrouvant ainsi à court de 480$ dans son budget, le client réempruntait immédiatement du même prêteur sur salaire la somme de 400$, au côut de 80$ en frais. En faisant ça de façon récurrente d un mois à l autre, le client se retrouvait dans les faits à débourser 80$/mois pour réemprunter le «même» 400$... et potentiellement se retrouver à payer annuellement près de $ de frais, soit deux fois et demie la somme initiale! Il est très difficile pour une personne à faible revenu et à revenu fixe de se sortir de ce cercle vicieux... Une femme à revenu moyen qui se relève péniblement d un divorce décide de se tourner en dernier recours vers les prêteurs sur salaire Si les personnes à faible revenu ou en position de vulnérabilité socioéconomique font appel à ces services financiers parallèles... c est qu en situation de crise, elles n ont souvent par le choix et doivent se tourner vers ces prêteurs en dernier recours, tout en étant conscient des coûts exorbitants qu ils représentent et souvent en se disant que c est la première et dernière fois qu ils feront appel à ces prêteurs. pour faire face à ses factures courantes et éviter ainsi des coupures de services comme l électricité, le gas naturel, ou les communications. Elle fait appel jusqu à quatre prêteurs différents à la fois, et ce à plusieurs reprises pendant l année. Certain de ces emprunts se retrouvent en recouvrement interne et la cliente fait l objet d harcèlement de la part des créanciers, causant ainsi un grand stress. Loin d être une façon de stabiliser sa situation financière et budgétaire, le fait de faire appel à un prêteur sur salaire empire sa situation budgétaire courante et ajoute des stresseurs énormes. 3 Renforcement de la protection financière des consommateurs
4 Comme les exemples ci-dessus l illustrent bien, notre expérience avec la clientèle à faible revenu ou encore socio-économiquement vulnérable est que pour la plupart d entre eux, il est généralement impossible de pouvoir rembourser les prêts selon les modalités du prêteur. Certains y arrivent en prenant des arrangements avec les prêteurs, et encore. Ne pouvant rencontrer les exigences du prêteur, plusieurs de ces arrangements tombent à l eau et le tout est alors à recommencer, causant un stress supplémentaire à ces emprunteurs. Constats Certains constats s imposent : Les coûts d emprunt sont exorbitants Les clients pris à la gorge et devant aucune autre alternative, vont accepter de se plier aux exigences et aux coûts des prêts sur salaire D autres clients ne sont tout simplement pas conscients des coûts exorbitants de ce type de prêts, lorsque traduit en taux d intérêt annuel ; lorsqu informé et conscient de ça, leur réflexe est d éviter ce genre d institution financière, ayant le sentiment de se faire égorger financièrement Nos campagnes de sensibilisation face à ce type de prêteurs font en sorte que plusieurs personnes vont y repenser par deux fois avant de penser à leur faire appel, surtout qu on leur offre des voies alternatives de se sortir de la situation précaire dans laquelle ils se trouvent Loin d améliorer leur situation financière, les prêts sur salaire peuvent tout au plus mettre un «pansement» temporaire sur la situation ; mais à très brève échéance, on constate qu en faisant appel aux prêteurs sur salaire, les probabilités sont que leurs portrait financier va empirer Pour un très grand nombre de nos clients et clientes faisant appel aux prêts sur salaire, il y aura un impact très négatif sur leur cote de crédit, car plusieurs prêts se retrouvent impayés et en recouvrement Les aînés font de plus en plus appel aux prêteurs sur salaire Les prêteurs sur salaire comblent un vide laissé par les grandes institutions prêteuses ; il n existe pas d alternative à coût raisonnable pour une clientèle ayant besoin d un petit prêt personnel pour un besoin urgent C est pourquoi, le Centre d éducation financière EBO fait les recommandations qui suivent car devant ces réalités il y a place à l amélioration du niveau de protection des consommateurs face à ces institutions... 4 Renforcement de la protection financière des consommateurs
5 Recommandations Confirmation des hypothèses aux règlements du secteur des prêts sur salaire s 3.2 Quelles sont les solutions de rechange des personnes qui ont recours aux prêts sur salaire? 3.3 À quoi ressemble une meilleure solution de rechange? Pourrait-elle mener à une réussite si elle était mise en concurrence avec le prêt sur salaire? 3.4 Ces éventuelles solutions de rechange soulèvent-elles des préoccupations semblables concernant la protection des consommateurs? Tel que mentionné précédemment, il n existe pas de véritables alternatives en matière de prêts sur salaire qui peut se mesurer adéquatement à cette industrie, de là leur prolifération rapide. Il existe cependant une alternative dans la ville d Ottawa qui fait indirectement et dans une très petite mesure directement contrepoids aux prêteurs sur salaire. Elle met à profit le secteur financier et le secteur communautaire. Cette alternative ne soulève pas de préoccupations semblables concernant la protection des consommateurs. Mais elle est très limitée dans sa capacité à leur faire pleinement contrepoids. Depuis 2001 dans la province de Québec, un partenariat unique, innovateur et efficace existe entre le mouvement Desjardins et les services communautaires de consultation budgétaire et défense des droits des consommateurs autour d un produit financier qui fait contrepoids aux prêteurs sur gage et à l impossibilité pour une tranche vulnérable de la population d avoir accès à des sources conventionnelles d emprunt : les fonds d entraide Desjardins. Depuis leurs créations en 2001, ce sont plusieurs millions de dollars auxquels des citoyens de cette province ont pu avoir accès, par le biais de petits prêts personnels, généralement sans intérêt, et remboursables sur une période de temps qui respecte la capacité de remboursement du client. Pour avoir accès à ce programme de micro-prêt, un client doit participer à une consultation budgétaire individuelle et confidentielle afin de voir s il n existe pas d autres options pour faire face au besoin du client (réaménagement du budget, programme d aide financière local, etc.), sans avoir recours à un prêt. Bref, en dernier recours, le micro-prêt sera offert comme solution. Depuis 2008, ce modèle de ce programme de micro-crédit a été exporté pour la première fois en Ontario, à Ottawa, résultat d un partenariat entre Desjardins, les caisses populaires de la ville d Ottawa, et le Centre d éducation financière EBO (organisme communautaire de charité et sans but lucratif). Nous visons présentement à l étendre dans l Est ontarien. RECOMMANDATION : Favoriser la mise sur pied de programmes communautaires et alternatifs de micro-crédit, à coût raisonnable, en partenariat avec le secteur financier conventionnel et les groupes communautaires desservant les clientèles socio-économiquement vulnérables. 5 Renforcement de la protection financière des consommateurs
6 Révision du coût total d emprunt maximal fondée sur des facteurs précis 4.1 Ces facteurs sont-ils pertinents à la révision du coût total d emprunt maximal? Devrait-on éliminer certains d entre eux ou les modifier? Devrait-on ajouter d autres facteurs? Nous sommes réalistes au Centre EBO et savons très bien que les prêteurs sur salaire sont là pour rester et qu il s agit d un «mal nécessaire». Du point de vue du consommateur et emprunteur, le coût total d emprunt demeure encore aujourd hui excessif si on le compare aux formes conventionnelles d emprunt et des coûts maximums d emprunt qui sont liées au code criminel canadien (taux annuel de 60%). On ne s attend pas à ce que le gouvernement ramène le coût d emprunt de 21$/100$ (taux annuel de plus 250 % si emprunté pour un mois) à un niveau qui ferait en sorte que son équivalent en taux annuel soit aligné avec le code criminel canadien par exemple. Cependant, nous croyons que le modèle mérite au moins d être révisé et que des modèles innovateurs soient mis en place : RECOMMANDATION : Étudier la faisabilité de l établissement d une échelle de frais (ex. : de 15 à 25 $ par tranche de 100 $) pour les consommateurs, selon leur historique de remboursement. Qu une personne qui a réussi à rembourser un prêt selon les modalités initiales soit «récompensée» en payant moins de frais et ait accès à de nouveaux prêts avec un coût d emprunt maximal plus bas ou graduellement de plus en plus bas. (Ex. : Premier prêt à 20 $/100 $ ; pour ceux qui remboursent selon les modalités, avoir graduellement accès à des prêts avec des frais de 15$ ; pour ceux avec un mauvais historique, se voir charger des frais pouvant aller à 25$/100 $. RECOMMANDATION : Que la province de l Ontario s aligne ou se rapproche le plus possible des conditions établies au Manitoba quant à la Valeur maximale du prêt principal ; le Coût par prêt de 100$ ; les Frais pour défaut de paiement ; et les Frais maximum sur les arriérés Ce sont toutes des mesures qui sont particulièrement à l avantage du consommateur socioéconomiquement vulnérable et les plus susceptibles de faire appel à ces prêteurs. RECOMMANDATION : Que les emprunteurs soient informés de l équivalent, en taux d intérêt annuel, des coûts d emprunt... au moment de l emprunt. 6 Renforcement de la protection financière des consommateurs
7 Selon un sondage réalisé en 2015, 33% des utilisateurs des prêteurs sur salaire, croient à tort que les prêts sur salaire ont un coût d emprunt économique. Hors, il est démontré, par exemple, qu un prêt qui s étend sur 2 semaines à un taux de 21 $ par tranche de 100 $, équivaut à un taux d intérêt annuel de 546 %!!! La grande majorité n a aucune idée de cet équivalent. Et lorsqu ils le savent... se promettent d éviter à tout prix d y faire appel une nouvelle fois. En effet, il est très fréquent d entendre les participants à nos ateliers sur l endettement affirmer que le taux d intérêt annuel des prêteurs sur salaire tourne autour de 20 à 30% tout au plus, illusion créée par les frais de 20 $ par 100 $. Il est donc normal que l industrie veut maintenir cette illusion et ne pas faire peur à des emprunteurs potentiels qui y repenseraient par deux fois avant de se présenter chez un prêteur sur salaire. RECOMMANDATION : Qu une personne qui rembourse un prêt ne puisse pas immédiatement emprunter plus que 80% du prêt initial et tout prêt subséquent au sein de la même institution. De cette façon, un consommateur vulnérable et dans une situation budgétaire précaire aurait une chance de pouvoir se défaire de l emprise, l effet pervers et du cercle vicieux de devoir emprunter à répétition. Restriction de la façon dont les consommateurs peuvent avoir recours aux prêts sur salaire grâce à un système de suivi des transactions. 5.1 La Loi devrait-elle interdire aux emprunteurs d obtenir simultanément des prêts auprès de plusieurs prêteurs sur salaire? 5.2 Un système de suivi central permettrait-il de renforcer les mesures de protection des emprunteurs sur salaire? Quelles en seraient les conséquences sur le secteur des prêts sur salaire? RECOMMANDATION : Qu un consommateur ait la responsabilité divulguer s il possède déjà un prêt avec un autre prêteur sur salaire ; ou qu un prêteur sur salaire consulte le dossier de crédit d un client afin de savoir s il possède d autres prêts qui doivent être rapportés agences de crédit comme Équifax. Encore une fois pour éviter que le consommateur se retrouve avec trop de prêts... et éventuellement une incapacité de rembourser ses dettes... se mettre en position d insolvabilité et de recouvrement, sans compter un mauvais crédit. RECOMMANDATION : Qu un consommateur qui possède déjà un prêt avec un autre prêteur sur salaire ne puisse avoir accès qu à un seul autre simultanément, et ce, d un prêteur sur salaire différent, et avec un maximum d emprunt 50% plus bas que le 1 er prêt, s il opte d avancer un 2 ème prêt. 7 Renforcement de la protection financière des consommateurs
8 Recommandation de prise en compte de la capacité de payer des emprunteurs. 6.1 Devrait-on exiger que les prêteurs sur salaire limitent le montant du prêt pour que ce dernier corresponde à la situation des emprunteurs? 6.2 L établissement d une proportion du revenu net est-il un moyen approprié de restreindre le montant d emprunt? 6.3 Si des normes générales de prêt sont établies, de quoi devraient-elles tenir compte (p. ex. le loyer, l épicerie, les services publics)? RECOMMANDATION : Que le montant du prêt soit limité à une proportion du revenu net de l emprunteur comme c est le cas au Manitoba (30 % du revenu) Ceci est une mesure importante car le consommateur a à rembourser la totalité du prêt plus les frais à la fin du mois à même son chèque de paie... Nous sommes conscients cependant qu il peut être difficile d appliquer cette norme car le revenu de certains consommateurs varie d une paie à l autre, travaille à commission, dépendent de pourboires, etc. RECOMMANDATION : De plus, que le prêteur sur salaire doive refuser l octroi d un prêt selon ce qui ressort d un bilan de toutes les autres dettes du clients, en faisant appel, entre autres, aux information apparaissant dans le dossier de crédit Équifax ou Trans Union Ça devrait être évident pour un prêteur sur salaire de ne pas octroyer un prêt à un consommateur qui a déjà maximisé ses cartes/marges de crédit, a des factures en retard (électricité, gas naturel, cellulaire, etc), des paiements en retard (auto, assurance, financement, etc) Un autre indicateur sur la capacité de remboursement d un consommateur est le pourcentage des coûts de logement par rapport au niveau de revenu ; si une personne consacre plus de 50% de ses revenus au logement, un consommateur ne devrait pas avoir accès à un prêt sur salaire... ou tout au plus à un petit montant, à la discrétion du prêteur. Périodes d attente entre les prêts sur salaire 7.1 L Ontario devrait-il compter uniquement sur une période d attente entre les prêts sur salaire? Le cas échéant, combien de temps devrait-elle durer? RECOMMANDATION : Qu un consommateur doive faire face à une période d attente de 30 jours avant d obtenir un prêt de la part d une même institution. 8 Renforcement de la protection financière des consommateurs
9 Restriction du nombre de prêts qu un emprunteur peut contracter dans une année 8.1 Devrait-on restreindre le nombre de prêts sur salaire qu un emprunteur peut contracter dans une année? RECOMMANDATION : Que la province considère limiter à six (6) le nombre de prêts qu un emprunteur peut contracter pendant une année Recommandation d une offre de plan de paiement échelonné aux emprunteurs. s 9.1 Les prêteurs sur salaire devraient-ils offrir un plan de remboursement échelonné aux personnes qui empruntent fréquemment? 9.2 Dans l affirmative, quand serait-il nécessaire d offrir un plan de remboursement échelonné (p. ex. lorsque l emprunteur a contracté plus de X prêts dans un nombre Y de périodes)? Pourquoi? RECOMMANDATION : Un consommateur ayant un bon historique de remboursement avec le prêteur devrait se voir offrir une plus longue période de remboursement Il y aurait ainsi moins de prêts délinquants selon nous. Cette période ne devrait cependant pas être trop longue, et ne devrait pas dépasser 3 à 6 mois selon la somme empruntée Réduction du coût total d un défaut de paiement sur un prêt 10.1 L Ontario devrait-il contrôler le coût total d un défaut de paiement sur un prêt? RECOMMANDATION : L Ontario devrait s enligner sur le Manitoba pour contrôler le coût total d un défaut de paiement Application des règlements sur le recouvrement de créances à l égard des acheteurs de dettes en souffrance Êtes-vous d accord avec la proposition d élargissement de la LSRRD visant à y intégrer quiconque achète des dettes arriérées? RECOMMANDATION : En un mot, oui. 9 Renforcement de la protection financière des consommateurs
10 Permission pour les débiteurs de demander aux agences de recouvrement de communiquer avec eux seulement par écrit Êtes-vous d accord avec la proposition selon laquelle les débiteurs pourraient, dans une certaine mesure, exiger que les communications se poursuivent seulement par écrit? 21.2 Pour donner aux agences de recouvrement la chance raisonnable de négocier, combien de temps ou de communications verbales devrait-on leur accorder avant d évoquer cette exigence? RECOMMANDATION : Un débiteur socio-économiquement vulnérable devrait avoir le droit d exiger que les communications se poursuivent par écrit à son adresse personnelle, mais seulement à la condition : o Que le débiteur donne son consentement écrit à un représentant (ex. : un travailleur social, un conseiller financier accrédité, un avocat) de pouvoir être contacté verbalement (par exemple : une fois par mois, pour éviter que le représentant se fasse à son tour harceler) afin de mettre à jour la situation d un client et d évaluer sa capacité à pouvoir rembourser une dette en recouvrement o Cette demande de n être contacté par écrit est valide dès que le représentant a contacté une première fois verbalement et fait parvenir le consentement écrit à l agence de recouvrement Dans le cadre de notre service de consultation budgétaire au sein du Centre d éducation financière EBO, nos clients vulnérables sont en moyenne sous un stress très élevé (niveau de 8,5 sur une échelle de 10), surtout lorsque face à un problème aigu d endettement. Plusieurs de nos clients souffrent de problèmes de santé mentale (anxiété, dépression) et sont à faible revenu avec généralement une capacité minime ou inexistante de pouvoir rembourser leur dettes... mais n ayant pas les moyens ou un montant d endettement assez élevé pour déclarer une faillite personne. Nous acceptons de représenter le client auprès de leurs créanciers afin de leur donner l heure juste sur la situation financière du client et leur démontrer par un portrait financier détaillé, leur capacité ou incapacité à rembourser leurs dettes. Nous notons une baisse considérable du niveau de stress du client lorsqu il n est plus harcelé sans cesse et indûment par une agence de recouvrement. De cette façon, une agence de recouvrement ne perd jamais la possibilité de pouvoir négocier de façon raisonnable le remboursement d une dette... et le débiteur, ou ses proches, ne subissent pas un harcèlement téléphonique comme on le voit encore trop souvent sur le terrain et dans notre quotidien. 10 Renforcement de la protection financière des consommateurs
11 Conclusion Nous applaudissons l initiative lancée par le ministère des Services gouvernementaux et des Services aux consommateurs de l Ontario de procéder à une consultation visant à trouver une façon de renforcer la protection financière des consommateurs qui ont recours à certains services financiers offerts à l extérieur du système bancaire habituel et au recouvrement de dettes. En tant qu organisme communautaire à but non lucratif travaillant depuis 1979 auprès d Ontariens à faible revenu susceptibles d utiliser ces services, nous croyons que davantage d efforts peuvent et doivent être faits afin de mieux protéger les consommateurs et débiteurs socio-économiquement vulnérables. C est pourquoi il était essentiel de pouvoir partager nos points de vue privilégiés et sur le terrain ainsi que nos principales recommandations. S il y a une chose que nous avons appris rapidement et qui s est confirmée quotidiennement depuis 35 ans : c est que les besoins en matière d éducation financière sont énormes et omniprésents, et le seront toujours. Particulièrement pour ceux et celles qui sont les plus vulnérables socio-économiquement dans notre société, ou le deviendront à un moment de leur vie. Car il y a toujours des moments dans nos vies, comme décrites dans cette soumission, où le besoin d enrichir nos connaissances en matière de crédit et d endettement devient nécessaire,. De là l importance, cruciale, pour une population souvent alors isolée, que d avoir accès aux ressources appropriées sur le terrain, dans son quartier ou dans sa localité es soudainement selon nous, essentiel. Nous savons de quoi on parle : le Centre d éducation financière EBO, par la consultation et l éducation, a démontré, en 35 ans d existence, que le niveau de littératie financière de la population ontarienne qui se retrouvera à un moment dans leur vie dans une position socio-économiquement vulnérable peut être amélioré si les bonnes ressources (incluant les ressources humaines), impartiales, appropiées et adaptée à leurs besoins sont disponibles en tout temps au moment où elles en ont besoin... EBO souhaite donc que ses recommandations trouvent un écho dans les améliorations qui seront apportées à la protection financière des consommateurs ontariens qui ont recours à des services financiers à l extérieur du système bancaire Pour une meilleure qualité de vie. Pour un avenir meilleur. Pour une société meilleure. «Parce que la vie est plus qu une question d argent...» 11 Renforcement de la protection financière des consommateurs
Étape 1 : Renforcer la littératie financière des aînés
Soumission Ottawa 03 juillet 2014 Vers l adoption d une stratégie nationale pour la littératie financière Étape 1 : Renforcer la littératie financière des aînés Entraide budgétaire Ottawa a participé et
Plus en détailLumière sur le dossier de crédit
752371475796195784410514425034919229125966691403 731357165987887390517388525458146660281582692990 476305115530580849601916633892027886521971369998 056438566201480982709642757557742937993251169491 138256991401648917557143532396695127816459553153
Plus en détailCrédit : Comment vous êtes coté
Crédit : Comment vous êtes coté Comprendre et gérer votre situation à l égard du crédit à titre de consommateur et d entreprise D-IN0440F-0201 Introduction Nous vivons dans un monde en évolution constante
Plus en détailSituation financière des ménages au Québec et en Ontario
avril Situation financière des ménages au et en Au cours des cinq dernières années, les Études économiques ont publié quelques analyses approfondies sur l endettement des ménages au. Un diagnostic sur
Plus en détailPRÊTS SUR SALAIRE : UN MOYEN TRÈS CHER D EMPRUNTER. Prêts et hypothèques
PRÊTS SUR SALAIRE : UN MOYEN TRÈS CHER D EMPRUNTER Prêts et hypothèques Table des matières Qu est-ce qu un prêt sur salaire? 1 Comment fonctionne un prêt sur salaire? 1 Combien coûtent les prêts sur salaire
Plus en détailPLAN DE LEÇON TITRE : Comprendre le crédit et votre rapport de solvabilité. Résultats d apprentissage de la littératie financière
Comprendre le crédit et votre rapport de solvabilité 70 minutes Résultats d apprentissage de la littératie financière À la fin de la leçon, les élèves pourront : décrire les répercussions que pourront
Plus en détailGUIDES FINANCIERS PRATIQUES ABC DES CARTES DE CRÉDIT. Ce que vous devez savoir sur l utilisation de votre carte de crédit
GUIDES FINANCIERS PRATIQUES ABC DES CARTES DE CRÉDIT Ce que vous devez savoir sur l utilisation de votre carte de crédit SOYEZ RESPONSABLE Les cartes de crédit sont de puissants outils financiers pour
Plus en détailDifficultés financières?
Difficultés financières? Vous avez droit aux meilleures solutions. Nous sommes là pour vous aider. Parlons-en. ginsberg-gingras.com Syndics de faillite Votre situation Le saviez-vous? Au Canada, plus de
Plus en détailLE CRÉDIT DANS UN NOUVEAU PAYS:
LE CRÉDIT DANS UN NOUVEAU PAYS: UN GUIDE À PROPOS DU CRÉDIT AU CANADA Une publication mise gratuitement à votre disposition par Consolidated Credit Counseling Services du Canada, Inc. Un organisme de charité
Plus en détailEn avril 2006, un citoyen produit sa déclaration de revenus 2005. En septembre de la même année, il constate une erreur dans sa déclaration initiale et produit une déclaration amendée à laquelle il joint
Plus en détailJe règle mes comptes avec mes dettes
AIDE-MÉMOIRE COMPLÉMENT D INFORMATION Je règle mes comptes avec mes dettes Vous avez des dettes par-dessus la tête Faites un budget pour identifier vos dépenses essentielles. Vérifiez si vous êtes admissible
Plus en détailGérer son crédit. Introduction. Clientèle cible : Élèves des niveaux postsecondaires. Objectifs :
Introduction Auteure : Nicole Racette (Équipe de production) Gérer son crédit Objectifs : Atteindre une santé financière afin d avoir une meilleure qualité de vie; Considérer l épargne comme une solution
Plus en détailAPPLICATION POUR FRANCHISÉ
APPLICATION POUR FRANCHISÉ Ce formulaire a pour but de fournir l information nécessaire afin de permettre à notre équipe de gestion de déterminer si vous répondez aux critères établis pour devenir un franchisé.
Plus en détailPourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux
Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux Symposium international sur les services bancaires postaux John Anderson 613-290-0016 andersjs1@gmail.com «Ils sont des millions à ne pas avoir
Plus en détailProgramme de prêts REER
Brochure Programme de prêts REER Réservé aux conseillers à titre d information Page 1 de 10 À propos de B2B Banque Un chef de file canadien parmi les fournisseurs de prêts investissement et REER offerts
Plus en détailMémoire du Mouvement des caisses Desjardins
présenté au Groupe de travail sur la littératie financière dans le cadre de la consultation publique Cibler l excellence : Plan d action pour renforcer la littératie financière au Canada Mai 2010 Table
Plus en détailL éduca onfinancière. Manuelduparticipant Lacotedecrédit. Unedivisionde
L éduca onfinancière Manuelduparticipant Lacotedecrédit Unedivisionde 1 DOCUMENT 7-1 Les bureaux de crédit Les bureaux de crédit sont des agences qui recueillent des renseignements sur la façon dont nous
Plus en détailATTENTION AUX REQUINS!
BESOIN D ARGENT? ATTENTION AUX REQUINS! GUIDE SUR LES INTERMÉDIAIRES FINANCIERS VOUS NE POUVEZ PLUS PAYER VOS DETTES? Vous êtes tenté d aller vers un service qui annonce des solutions miracles? Attention
Plus en détailParticuliers, la Banque de France vous informe LE SURENDETTEMENT. Vos droits, vos obligations Les solutions possibles La vie de votre dossier
Particuliers, la Banque de France vous informe LE SURENDETTEMENT SURENDETTEMENT Vos droits, vos obligations Les solutions possibles La vie de votre dossier Sommaire 1. Être surendetté : qu est-ce que c
Plus en détailASSURANCE- SOLDE DE CARTE DE CRÉDIT OPTIONS DE PAIEMENTS
ASSURANCE- SOLDE DE CARTE DE CRÉDIT OPTIONS DE PAIEMENTS À propos de l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) À l aide de ses ressources éducatives et de ses outils interactifs,
Plus en détailGuide du crédit à la consommation
Guide du crédit à la consommation Ce qu il faut savoir avant de s engager Sommaire Le crédit à la consommation, qu est-ce que c est?... page 4 Ce qu il faut savoir avant de s engager...page 12 Que faire
Plus en détailRAPPORT FINAL. Étude sur la littératie financière chez les jeunes POR # 441-07
POR # 441-07 RAPPORT FINAL Étude sur la littératie financière chez les jeunes Préparé pour : L Agence de la consommation en matière financière du Canada Date du rapport : Août 2008 This report is also
Plus en détailASSURANCE- SOLDE DE CARTE DE CRÉDIT. options de paiements
ASSURANCE- SOLDE DE CARTE DE CRÉDIT options de paiements À propos de l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) À l aide de ses ressources éducatives et de ses outils interactifs,
Plus en détailCompléter une demande de crédit Desjardins. Solutions de paiement et de financement. Services de cartes Desjardins
Compléter une demande de crédit Desjardins Solutions de paiement et de financement Services de cartes Desjardins MODULE Compléter une demande de crédit Desjardins Afin de faciliter le traitement de vos
Plus en détailCentre Européen des Consommateurs GIE. Luxembourg CREDIT «FACILE»?
Centre Européen des Consommateurs Luxembourg CREDIT «FACILE»? GIE 2009 CREDIT «FACILE»? Cette brochure vise à informer le consommateur, au moyen de conseils et informations pratiques, sur les droits et
Plus en détailSe refaire un nom grâce à FCI Financière crédit? Une offre à décliner
SE REFAIRE UN NOM GRÂCE À FCI FINANCIÈRE CREDIT? UNE OFFRE À DÉCLINER Montréal, le 28 avril 2004 Nous vous présentons aujourd hui les résultats d une enquête menée entre janvier et mars dernier sur FCI
Plus en détailL éduca onfinancière. Manuelduparticipant Servicesbancairesetfinanciers. Unedivisionde
L éduca onfinancière Manuelduparticipant Servicesbancairesetfinanciers Unedivisionde Document 4-1 Banques et caisses populaires ou coopératives de crédit 1 Les banques et caisses populaires ou coopératives
Plus en détailInformation et sensibilisation des consommateurs à l égard des risques importants liés aux produits hypothécaires
Information et sensibilisation des consommateurs à l égard des risques importants liés aux produits hypothécaires Le Conseil canadien des autorités de réglementation des courtiers hypothécaires (CCARCH)
Plus en détailCMP-Banque, une banque municipale et sociale
CMP-Banque, une banque municipale et sociale Un acteur de la politique sociale CMP-Banque, la banque du Crédit Municipal de Paris, est une institution bancaire ancienne et singulière où la responsabilité
Plus en détailL éducation financière. Manuel du participant L endettement
L éducation financière Manuel du participant L endettement 2 FEUILLE D ACTIVITÉ 8-1 Quel montant faut-il éviter de dépasser? La règle du 20 /10 Règle du 20 : solde dû maximum Revenu net annuel (après impôts)
Plus en détailL endettement chez les jeunes Rapport final
L endettement chez les jeunes Rapport final Résultats du sondage pour le secteur d Alma L école secondaire Séminaire Marie-Reine-du-Clergé ainsi que le Collège d Alma Remis au : Service budgétaire de Lac-
Plus en détailSoumission à la consultation pré-budgétaire du Nouveau-Brunswick janvier 2011
1 Soumission à la consultation pré-budgétaire du Nouveau-Brunswick janvier 2011 La Fédération des travailleurs et travailleuses du Nouveau-Brunswick apprécie cette occasion de présenter les priorités budgétaires
Plus en détailFAILLITE sommaire ordinaire. PROPOSITION consommateur concordataire NOM DU DOSSIER : Dossier conjoint N/DOSSIER :
FAILLITE sommaire ordinaire PROPOSITION consommateur concordataire NOM DU DOSSIER : Dossier conjoint N/DOSSIER : RENSEIGNEMENTS DE BASE ENTREVUE FAITE PAR : RECOMMANDATION FAITE PAR : DATE DE L ENTREVUE
Plus en détailLe financement de l entreprise
Le financement de l entreprise Lors de sa création, puis au cours de son développement, l entreprise au moment opportun, doit détenir les ressources financières nécessaires pour faire face à ses échéances,
Plus en détailconseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière
Prenez vos finances en main DIX conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière Si vous vous sentez dépassé à l idée de prendre vos finances en main pour
Plus en détailCOMMENT RÉTABLIR SON CRÉDIT
Nom: _ L OBJECTIF EST DE VOUS AIDER À RÉTABLIR VOTRE CRÉDIT POUR VOUS PERMETTRE DE DEVENIR INDÉPENDANT ET LE RESTER! Vous avez d ores et déjà franchi une étape importante en décidant de rétablir votre
Plus en détailGuide pratique : Les coûts d emprunt d argent
QUESTION Guide pratique : Les coûts d emprunt Commanditaire fondateur ABC Alpha pour la vie Canada Guide pratique Question : Les coûts d emprunt Faire l épicerie coûte de l argent. Les vêtements coûtent
Plus en détailBrochure. Programme de prêts REE LA BANQUE AU SERVICE DES CONSEILLERS. Réservé aux conseillers à titre d information
Brochure Réservé aux conseillers à titre d information Programme de prêts REE LA BANQUE AU SERVICE DES CONSEILLERS Prêt REE C est un concept simple : le plutôt vous commencez à épargner, plus vos placements
Plus en détailCOMMENTAIRE LES CANADIENS SONT-ILS PRÉPARÉS À UNE HAUSSE DES TAUX D INTÉRÊT? Services économiques TD
COMMENTAIRE Services économiques TD mai LES CANADIENS SONT-ILS PRÉPARÉS À UNE HAUSSE DES TAUX D INTÉRÊT? Faits saillants Le fait que la Banque du Canada ait récemment indiqué que les taux d intérêt pourraient
Plus en détailPayer une pension alimentaire
Payer une pension alimentaire Le programme d exécution des ordonnances alimentaires (PEOA) Assurer le paiement des obligations alimentaires envers les enfants et le conjoint. Commencer une meilleure fin
Plus en détailLe portrait budgétaire
ACEF du Haut-Saint-Laurent 340 boul. du Havre, bur. 203 Salaberry-de-Valleyfield, Québec J6S 1S6 Téléphone : 450-371-3470 Courriel : acefhsl@hotmail.com Page web : www.acefhsl.org Les bureaux de l ACEF
Plus en détailCAUTIONNEMENT ET SUBORDINATION DE CRÉANCES. (Prêts aux particuliers)
CAUTIONNEMENT ET SUBORDINATION DE CRÉANCES DEST. : BANQUE ROYALE DU CANADA DÉFINITIONS (Prêts aux particuliers) Les mots dont les définitions apparaissent ci-dessous sont utilisés tout au long de ce document.
Plus en détailLE CONTENU DES MODALITÉS DE SERVICE
LE CONTENU DES MODALITÉS DE SERVICE Suite à l examen des modalités de service élaborées par différentes entreprises offrant des services de téléphonie cellulaire, l Union des consommateurs a constaté que
Plus en détailGuide d utilisation. Outil de gestion budgétaire Mon budget
Guide d utilisation Outil de gestion budgétaire Mon budget Table des matières PRÉSENTATION GÉNÉRALE Où trouver l outil de gestion budgétaire Mon budget? Est-ce que l utilisation de Mon budget peut modifier
Plus en détailLigne directrice sur les simulations de crise à l intention des régimes de retraite assortis de dispositions à prestations déterminées
Ligne directrice Objet : Ligne directrice sur les simulations de crise à l intention des régimes de retraite assortis de dispositions à prestations déterminées Date : Introduction La simulation de crise
Plus en détailGuide de planification successorale
Guide de planification successorale Guide de planification successorale renseignements personnels Nom et prénom à la naissance : Pour vous aider à effectuer la planification de votre succession, nous avons
Plus en détailDocument d information n o 4 sur les pensions
Document d information n o 4 sur les pensions Épargnes privées de retraite Partie 4 de la série La série complète des documents d information sur les pensions se trouve dans Pensions Manual, 4 e édition,
Plus en détailChapitre 1 : contexte et environnement des crédits bancaires aux particuliers
GESTION DE CREDIT Chapitre 1 : contexte et environnement des crédits bancaires aux particuliers Quand les dépenses projetés par les particuliers dépassent les ressources envisagées, autrement dit quand
Plus en détailÉconomie, connaiss.de base Réponse 1. Économie, connaiss.de base Question 1 Affaires bancaires. Économie, connaiss.
Économie, connaiss.de base Question 1 Économie, connaiss.de base Réponse 1 Quels sont les six types de banques les plus importants? les grandes banques les banques cantonales les banques régionales/caisses
Plus en détailLES ORGANISMES DE BIENFAISANCE, LES CITOYENS ET LE GOUVERNEMENT FÉDÉRAL :
LES ORGANISMES DE BIENFAISANCE, LES CITOYENS ET LE GOUVERNEMENT FÉDÉRAL : UN PARTENARIAT POUR BÂTIR DES COLLECTIVITÉS PLUS FORTES, PLUS PROSPÈRES ET PLUS DYNAMIQUES Mémoire prébudgétaire présenté par Imagine
Plus en détailLE CRÉDIT DANS UN NOUVEAU PAYS:
LE CRÉDIT DANS UN NOUVEAU PAYS: GUIDE DU CRÉDIT AU CANADA Une publication gratuite fournie par Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc., un organisme de bienfaisance enregistré de conseils en crédit
Plus en détail26 e CONFÉRENCE DES MINISTRES EUROPÉENS DE LA JUSTICE
26 e CONFÉRENCE DES MINISTRES EUROPÉENS DE LA JUSTICE Helsinki (7-8 avril 2005) Les aspects sociaux de la justice La recherche de solutions juridiques aux problèmes d endettement dans une société de crédit
Plus en détailS endetter pour redevenir solvable, c est ce que FCI offre à ses clients. Un grand nombre d entre eux risquent d y perdre leur chemise.
www.option-consommateurs.org Une offre à décliner Par Claire Harvey S endetter pour redevenir solvable, c est ce que FCI offre à ses clients. Un grand nombre d entre eux risquent d y perdre leur chemise.
Plus en détailConciliation Droit de la famille et faillite
Conciliation Droit de la famille et faillite Formation AJBL 14 mars 2014 Lynda Lalande, CIRP, Syndic Olivier Noiseux, Conseiller Table des matières 2 Déclaration de résidence familiale. Réclamations alimentaires.
Plus en détailTableau de bord des communautés de l Estrie DEUXIÈME ÉDITION INDICATEURS DÉMOGRAPHIQUES ET SOCIOÉCONOMIQUES
Tableau de bord des communautés de l Estrie DEUXIÈME ÉDITION INDICATEURS DÉMOGRAPHIQUES ET SOCIOÉCONOMIQUES Communauté locale de la Vallée de la Missisquoi Nord MRC de Memphrémagog Ce que les chiffres
Plus en détailCartes de crédit à vous de choisir. Choisir la carte de crédit qui vous convient
Cartes de crédit à vous de choisir Choisir la carte de crédit qui vous convient À propos de l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) À l aide de ses ressources éducatives et de
Plus en détailStratégie d assurance retraite
Stratégie d assurance retraite Département de Formation INDUSTRIELLE ALLIANCE Page 1 Table des matières : Stratégie d assurance retraite Introduction et situation actuelle page 3 Fiscalité de la police
Plus en détailLA CAISSE DESJARDINS DE QUÉBEC
GUIDE À L USAGE DE L EMPLOYEUR LA CAISSE DESJARDINS DE QUÉBEC un partenaire incontournable dans l intégration réussie de votre main-d œuvre immigrante Visitez-nous au desjardins.com/caissedequebec Être
Plus en détailGlossaire GLOSSAIRE Acceptation de banque Action Administrateur-séquestre Administration Affectation en garantie Agence de cotation des titres
GLOSSAIRE Acceptation de banque Titre de dette commercial garanti par la banque d un emprunteur, émis dans le marché monétaire à escompte, à valeur finale nominale, et dont le terme oscille de 30 jours
Plus en détailÀ propos de Co operators
Co-operators est heureuse de présenter un mémoire en réponse au document de réflexion du Groupe de travail sur les pointages de crédit du CCRRA sur l utilisation des pointages de crédit par les assureurs,
Plus en détailGUIDES FINANCIERS PRATIQUES ANTÉCÉDENTS DE CRÉDIT. Vos antécédents de crédit et comment ils affectent votre avenir
GUIDES FINANCIERS PRATIQUES ANTÉCÉDENTS DE CRÉDIT Vos antécédents de crédit et comment ils affectent votre avenir VOS ANTÉCÉDENTS DE CRÉDIT UN RAPPORT SUR VOTRE GESTION DU CRÉDIT Pour avoir un aperçu de
Plus en détailManuel de l agent de crédit Banco Solidario
Manuel de l agent de crédit Banco Solidario Extraits sur la prévention du surendettement des clients texte original en espagnol La philosophie «Vivre la solidarité» peut s appliquer à toute notre vie.
Plus en détailProcuration et compte conjoint
Procuration et compte conjoint Ce qu il faut savoir Table des matières La procuration... 04 Qu est-ce qu une procuration?... 04 Quels types de procurations sont utilisés au Canada?... 06 Le choix du mandataire...
Plus en détailLOI LAGARDE DE REFORME DU CREDIT A LA
CHRISTINE LAGARDE MINISTRE DE L ÉCONOMIE, DE L INDUSTRIE ET DE L EMPLOI LOI LAGARDE DE REFORME DU CREDIT A LA CONSOMMATION 1ER NOVEMBRE 2010 LE 1 ER NOVEMBRE ENTRENT EN VIGUEUR LES MESURES DE LA LOI LAGARDE
Plus en détailCommentaires de l ICÉA à la Commission canadienne de l UNESCO - Suivi de CONFITEA VI page 2
Commentaires de l ICÉA à la Commission canadienne de l UNESCO concernant le suivi de la mise en œuvre des engagements de CONFINTEA VI Le 19 janvier 2012 Commentaires de l ICÉA à la Commission canadienne
Plus en détailCoup d œil sur l assurance prêt hypothécaire de la SCHL
Coup d œil sur l assurance prêt hypothécaire de la SCHL Au Canada, en vertu de la loi, les prêteurs assujettis à la réglementation fédérale et la plupart des institutions financières assujetties à une
Plus en détailProgramme de prêts REE
Brochure Programme de prêts REE Réservé aux conseillers à titre d information LA BANQUE AU SERVICE DES CONSEILLERS Page 1 de 10 Prêt REE C'est un concept simple : le plutôt vous commencez à épargner, plus
Plus en détailoffre distinction pour les membres de l ajbm
offre distinction pour les membres de l ajbm L offre Distinction, à la hauteur de votre réussite Desjardins est fier de vous offrir, en tant que membre de l Association du Jeune Barreau de Montréal, des
Plus en détailLes conséquences du sous-financement des organismes communautaires montréalais
Les conséquences du sous-financement des organismes communautaires montréalais Des conclusions qui appellent à la mobilisation Rapport du RIOCM sur le sous-financement des organismes communautaires de
Plus en détailSondage sur l endettement des propriétaires Banque Manuvie. Printemps 2015
Sondage sur l endettement des propriétaires Banque Manuvie Printemps 2015 1 Points saillants Les propriétaires canadiens ont pris ou sont disposés à prendre des mesures concrètes pour se désendetter plus
Plus en détailLe crédit et l endettement
Chapitre 3 Le crédit et l endettement La société de consommation qui s est graduellement mise en place depuis les années 50 s est développée, au Canada et au Québec, alors que s imposait chez les individus
Plus en détailDEMANDE DE FINANCEMENT FONDS LOCAL D INVESTISSEMENT (FLI)
1. IDENTIFICATION DEMANDE DE FINANCEMENT FONDS LOCAL D INVESTISSEMENT (FLI) NOM DE L ENTREPRISE REQUÉRANTE (raison sociale) LIEU DE RÉALISATION DU PROJET (Numéro, rue, app., code postal) Code postal Téléphone
Plus en détailEnquête 2014 de Manuvie / Ipsos Reid sur la prospérité et la santé
Enquête 2014 de Manuvie / Ipsos Reid sur la prospérité et la santé Introduction Des employés engagés et productifs ont à cœur la réussite de leur employeur. Par leur attitude et leur confiance en eux,
Plus en détailArticle. Bien-être économique. par Cara Williams. Décembre 2010
Composante du produit no 89-503-X au catalogue de Statistique Canada Femmes au Canada : rapport statistique fondé sur le sexe Article Bien-être économique par Cara Williams Décembre 2010 Comment obtenir
Plus en détailGENWORTH FINANCIAL CANADA PROPOSITION PRÉBUDGETAIRE OCTOBRE 2006
1211122 GENWORTH FINANCIAL CANADA PROPOSITION PRÉBUDGETAIRE OCTOBRE 2006 RAPPORT SOMMAIRE Cette proposition présente les recommandations de Genworth Financial Canada («Genworth») au Comité permanent des
Plus en détailINDICATIONS COMPLÉMENTAIRES
eduscol Sciences économiques et sociales - Première ES Science économique 4. La monnaie et le financement Ressources pour le lycée général et technologique Fiche 4.3 : Qui crée la monnaie? INDICATIONS
Plus en détailLA DETTE PUBLIQUE DU QUÉBEC ET LE FARDEAU FISCAL DES PARTICULIERS
LA DETTE PUBLIQUE DU QUÉBEC ET LE FARDEAU FISCAL DES PARTICULIERS FÉVRIER 2002 DOSSIER 02-02 La dette publique du Québec et le fardeau fiscal des particuliers Le premier ministre du Québec se plaisait
Plus en détailLe programme de soutien des soins primaires pour diabétiques de London : Des soins pour diabétiques différents
Le programme de soutien des soins primaires pour diabétiques de London : Des soins pour diabétiques différents S U C C E S S S T O R Y 1 Diabetes Care with a Difference: The London Primary Care Diabetes
Plus en détailBienvenue chez desjardins. le premier groupe financier coopératif au canada
Bienvenue chez desjardins le premier groupe financier coopératif au canada 04 Vous accueillir. Vous accompagner. Vous simplifier la vie. desjardins souhaite faciliter votre intégration au pays. dans cette
Plus en détailGestion du crédit et des dettes
Gestion du crédit et des dettes Introduction Le crédit et l endettement sont souvent les questions d argent qui causent les plus graves problèmes aux consommateurs. Il est facile de contracter une dette,
Plus en détailPOUR UN ENCADREMENT DES PÉNALITÉS HYPOTHÉCAIRES AU CANADA. Richard Beaumier, FCA, CFA, MBA VICE-PRÉSIDENT, COMITÉ RELATIONS GOUVERNEMENTALES
POUR UN ENCADREMENT DES PÉNALITÉS HYPOTHÉCAIRES AU CANADA Richard Beaumier, FCA, CFA, MBA VICE-PRÉSIDENT, COMITÉ RELATIONS GOUVERNEMENTALES FÉDÉRATION DES CHAMBRES IMMOBILIÈRES DU QUÉBEC Novembre 2010
Plus en détailIMPORTANT Veuillez lire attentivement ce contrat et le conserver en lieu sûr. EN VIGUEUR À COMPTER DU 13 JUILLET 2015.
425, avenue Viger Ouest, Montréal (Québec) H2Z 1W5 67 207114 F (07/2015) IMPORTANT Veuillez lire attentivement ce contrat et le conserver en lieu sûr. EN VIGUEUR À COMPTER DU 13 JUILLET 2015. CONTRAT DE
Plus en détailEngagement de l ABC en matière de lisibilité des documents hypothécaires. Préparé par l Association des banquiers canadiens
Engagement de l ABC en matière de lisibilité des documents hypothécaires Préparé par l Association des banquiers canadiens Le 7 mars 2000 Notre engagement : des documents hypothécaires en langage courant
Plus en détailouvrir De ...grâce à l assurance prêt hypothécaire de la SCHL
ouvrir De nouvelles portes aux logements abordables...grâce à l assurance prêt hypothécaire de la SCHL 65404 À titre d organisme national responsable de l habitation, la Société canadienne d hypothèques
Plus en détailMémoire sur le projet de loi n o 36, Loi sur la Banque de développement économique du Québec
2013 Mémoire sur le projet de loi n o 36, Loi sur la Banque de développement économique du Québec Présenté à la Commission de l économie et du travail, de l Assemblée nationale du Québec Présenté le 17
Plus en détailComment avoir accès à la valeur de rachat de votre police d assurance vie universelle de RBC Assurances
Comment avoir accès à la valeur de rachat de votre police d assurance vie universelle de RBC Assurances Découvrez les avantages et désavantages des trois méthodes vous permettant d avoir accès à vos fonds.
Plus en détailDOCUMENT DE TRAVAIL SUR LES RÉGIMES DE RETRAITE PRIVÉS DU MINISTÈRE DES FINANCES (JANVIER 2009)
RÉPONSE DU SYNDICAT CANADIEN DES COMMUNICATIONS, DE L ÉNERGIE ET DU PAPIER au DOCUMENT DE TRAVAIL SUR LES RÉGIMES DE RETRAITE PRIVÉS DU MINISTÈRE DES FINANCES (JANVIER 2009) «Renforcer le cadre législative
Plus en détailNégociation des ententes de financement, de Prêt et de Crédit
Négociation des ententes de financement, de Prêt et de Crédit Me David Lemieux Fasken Martineau 22 mai 2007 Première Étape : Déterminer les besoins de l entreprise 1. Plan d affaires 2. Projections financières
Plus en détailAttention aux prêts prédateurs!
1020 SW Taylor Street, Suite 700 Portland, Oregon 97205-2512 Téléphone : 503-223-8197 ou 1-800-424-3247 (TTY) Fax : 503-223-3396 Rendez-nous visite à www.fhco.org E-mail: information@fhco.org Attention
Plus en détailVotre compte Sélect Banque Manuvie peut continuer à travailler... même lorsque vous ne le pouvez pas. L assurance crédit Sélect Banque Manuvie
Votre compte Sélect Banque Manuvie peut continuer à travailler... même lorsque vous ne le pouvez pas L assurance crédit Sélect Banque Manuvie 1 Sans revenu, auriez-vous encore une maison? Si vous avez
Plus en détailC EST TOUTE UNE ÉQUIPE D EXPERTS QUI APPUIE VOTRE ENTREPRISE.
C EST TOUTE UNE ÉQUIPE D EXPERTS QUI APPUIE VOTRE ENTREPRISE. NOTRE MISSION La mission du Centre financier aux entreprises Desjardins Est de l Ontario est de contribuer à la croissance des entreprises
Plus en détailExploitation financière : protégez-vous
Exploitation financière : protégez-vous Les banques sont conscientes de l augmentation des cas d exploitation financière dont sont victimes les aînés et les personnes vulnérables. Les banques jouent un
Plus en détailLe microcrédit personnel accompagné
OCTOBRE 2013 N 36 CRÉDIT LES MINI-GUIDES BANCAIRES www.lesclesdelabanque.com Le site pédagogique sur la banque et l argent Le microcrédit personnel accompagné Ce mini-guide vous est offert par : SOMMAIRE
Plus en détailProtection du budget. Prévoyance
L offre CACI Forte de son expertise acquise sur son cœur de métier historique, l assurance, Caci a développé une gamme complète de produits d assurance à tination de ses partenaires et de leurs clients
Plus en détailPhase 1 Entre le 16 janvier et le 4 mars 2012
Règlement officiel Le concours «Êtes-vous prêt?» se déroulera du 16 janvier 2012 (00 h 01) au 4 mars 2012 (23 h 59) et du 9 avril 2012 (00 h 01) au 3 juin 2012 (23 h 59). Il est organisé par les Services
Plus en détailConventions de client. En vigueur le 31 janvier 2014
Conventions de client En vigueur le 31 janvier 2014 Table des matières ARTICLE UN Conventions de compte BMO Ligne d action Partie A: Généralités, conditions et définitions applicables aux Conventions de
Plus en détailComprendre le financement des placements par emprunt. Prêts placement
Comprendre le financement des placements par emprunt Prêts placement Comprendre le financement des placements par emprunt Le financement des placements par emprunt consiste simplement à emprunter pour
Plus en détailprotection consommateurs commerce électronique Principes régissant la dans le Le cadre canadien des
Principes régissant la protection consommateurs des dans le commerce électronique Le cadre canadien Groupe de travail sur la consommation et le commerce électronique Principes régissant la protection
Plus en détailProposition d Assurance acheteur unique ou d Assurance frustration de contrat Remplir le présent formulaire et le présenter à EDC
RÉSERVÉ À EDC : CI # : Proposition d Assurance acheteur unique ou d Assurance frustration de contrat Remplir le présent formulaire et le présenter à EDC 1 RENSEIGNEMENTS SUR LE CLIENT Nom légal de l entreprise
Plus en détailCOMMENTAIRE. Services économiques TD LES VENTES DE VÉHICULES AU CANADA DEVRAIENT DEMEURER ROBUSTES, MAIS LEUR CROISSANCE SERA LIMITÉE
COMMENTAIRE Services économiques TD LES VENTES DE VÉHICULES AU CANADA DEVRAIENT DEMEURER ROBUSTES, MAIS LEUR CROISSANCE SERA LIMITÉE Faits saillants Les ventes de véhicules au Canada ont atteint un sommet
Plus en détail