Préparation à la retraite

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1 regimescollectifsdesjardins@desjardins.com Préparation à la retraite Automne 2017 Vice-présidence Régime de rentes du Mouvement Desjardins Tous droits réservés Équipe Service aux participants 10 personnes demandes traitées en 2016, avec un taux global de satisfaction de 99 % personnes ont assisté aux formations de Préparation à la retraite en nouvelles retraites en 2016 Au 31 décembre 2016 : = Actifs Retraités Différés 2

2 Objectifs Amorcer une réflexion sur le volet financier de la retraite Comprendre les différentes sources de revenus à la retraite Se poser les questions appropriées afin de prendre des décisions éclairées Connaître les outils mis à sa disposition afin de bien préparer sa retraite 3 Ordre du jour Régime de rentes du Mouvement Desjardins (RRMD) Régime de rentes du Québec (RRQ) Programme de la Sécurité de la vieillesse Régime d assurance collective des employés et retraités du Mouvement Desjardins 4

3 Principales sources de revenus à la retraite Épargnes personnelles, REER Régime de rentes de l employeur Régimes gouvernementaux Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) 5 Objectif de revenus à la retraite 50 à 80 % du revenu annuel brut pour maintenir un niveau de vie équivalent Certaines dépenses : RRMD, RRQ, charges familiales, etc. D autres peuvent : soins de santé, activités sociales, etc. 6

4 Objectif de revenus à la retraite Employé A B Salaire brut Vous Assurance emploi (508 ) (652 ) Assurance parentale (219 ) (397 ) Régime des rentes du Québec (RRQ) (2 127 ) (2 797 ) RRMD (2 898 ) (7 018 ) Assurance collective (Plan Le Complet +, Protection Couple) (1 591 ) (1 882 ) Impôts (fédéral et provincial) (6 592 ) ( ) Revenu net % du revenu brut 65 % 60 % Cotisation REER, Épargne?? 7 RÉGIME DE RENTES DU MOUVEMENT DESJARDINS (RRMD) Équipe Service aux participants -Tous droits réservés 8

5 Plan de la présentation RRMD Survol du Régime Quelques définitions Âge de retraite Calcul de la rente Caractéristiques de la rente Invalidité et décès Rachat, retraite progressive et cession de droits À l approche de la retraite 9 RRMD FONDÉ EN QUELQUES FAITS SAILLANTS 10

6 Quelques faits saillants Actif du RRMD au 31 décembre 2016 : 11,4 G RRMD FONDÉ EN 1979 Ratio de capitalisation au 31 décembre 2016 : 104 % Rendement obtenu en 2016 : 7,9 % Rapport annuel et Webdiffusion de l assemblée disponibles sur le site Internet des régimes collectifs 11 Gouvernance du RRMD Le conseil d administration de la FCDQ représente tous les employeurs et prend les décisions Le Comité de retraite du Mouvement Desjardins en est l administrateur 14 membres, dont 7 élus Le Comité de placement s assure du respect de la politique de placement La Vice-présidence RRMD s assure du financement du Régime, tout en minimisant les risques, afin de respecter les engagements envers les participants 12

7 Survol du Régime 13 Type de régime Cotisation déterminée Prestations déterminées Cotisation - employé Fixe Fixe (variable) Cotisation - employeur Fixe Variable Risque financier Employés Employeurs et employés Gestion des placements Employés Comité de retraite Revenu à la retraite Rente incertaine Rente connue à l avance Financement du RRMD 65 % par Desjardins et 35 % par les employés 14

8 Objectif du RRMD Procurer un revenu de retraite en fonction du : Salaire cotisé Nombre d années cotisées 15 Quelques définitions 16

9 Définitions Époques A, B, C Salaire 5 et Salaire 8 MGA 5 Service continu Service reconnu 17 Trois époques pour le calcul A B C Avant à 2012 Après

10 19 Salaire cotisé Salaire Avant A et B Salaire Après Salaire des 5 années les mieux rémunérées Salaire des 8 années les mieux rémunérées C 20 Salaire cotisé ANNÉES DE SERVICE COTISÉES Avant 2013 Basé sur les meilleures années de salaire Après Basé sur les meilleures années de salaire 8

11 Salaire cotisé Salaire 5 Avant 2013 Salaire 8 Après 2012 Reconnu proportionnellement même si année incomplète Annualisé pour les employés à temps partiel Inclut la rétroactivité et les forfaitaires représentant une augmentation normale de salaire Exclut le temps supplémentaire et les bonis 21 MGA 5 Maximum des Gains Admissibles au Régime des rentes du Québec 4 ANNÉES PRÉCÉDENTES ANNÉE DE LA RETRAITE MOYENNE MGA 5 =

12 Service continu Total des années au sein du Mouvement Desjardins Sert à calculer l ajustement actuariel pour l époque A DATE D EMBAUCHE SERVICE CONTINU RETRAITE DÉBUT DE PARTICIPATION AU RRMD SERVICE RECONNU 23 Service reconnu Synonymes années cotisées, années participées et service crédité Sert à déterminer le montant de la rente DATE D EMBAUCHE DÉBUT DE PARTICIPATION AU RRMD RETRAITE TEMPS PLEIN SERVICE RECONNU TEMPS PARTIEL 24

13 Relevé annuel du RRMD (Yvon Travailler) 25 Âge de retraite 26

14 Capsule animée Âge de retraite > Régime de rentes du Mouvement Desjardins > Accueil > Je veux > Je veux prendre ma retraite retraite > > Mon régime de rente > Montant de ma rente > Mon âge de retraite 27 Calcul de la rente 28

15 Question : Sur quels éléments le calcul de la rente du RRMD est-il basé? 1. Sur les cotisations effectuées par l employé et l employeur, ainsi que sur le rendement obtenu sur ces sommes. 2. Sur le salaire cotisable des meilleures années et le nombre d années de participation au Régime. 3. Sur le bon vouloir de mon gestionnaire. 4. Sur l ensemble des salaires gagnés en carrière. 29 Formule de calcul selon les époques Rente viagère à 65 ans A B C Avant à 2012 Après 2012 (1,3 % du salaire 5 Jusqu au MGA % du salaire 5 En excédent du MGA 5) x Service reconnu A (1,5 % du salaire 5 Jusqu au MGA % du salaire 5 En excédent du MGA 5) x Service reconnu B (1,5 % du salaire 8 Jusqu au MGA % du salaire 8 En excédent du MGA 5) x Service reconnu C 30

16 Ajustement actuariel Ajustement qui s applique à la rente lorsque la retraite débute avant 65 ans Pour refléter le fait que la rente sera versée plus tôt et sur une plus longue période 31 Ajustement actuariel Époque A A Avant 2009 B C Règle de base : Aucun ajustement actuariel à compter de 65 ANS Règle du 85 à 57 ans Aucun ajustement actuariel si ANNÉES ÂGE DE SERVICE 85 (57 et +) CONTINU 32

17 Ajustement actuariel Époque A Âge à la cessation d'emploi 20 ou % de réduction applicable à la rente de retraite Années de service continu % par année manquante pour atteindre 85 points ET 3 % pour atteindre 57 ans 30 et + 33 Ajustement actuariel Époques B et C A B C 2009 à 2012 Après 2012 Aucun ajustement actuariel à compter de 62 ANS Âge à la retraite % de réduction % de réduction applicable à la rente de retraite % par année manquante pour atteindre 62 ans 34

18 Exemples de calcul 35 Exemple d Alphonse Salaires inférieurs au MGA5 RETRAITE ÂGE DE RETRAITE SERVICE CONTINU ET RECONNU SALAIRE 5 SALAIRE ANS 25 ANS MGA

19 C Exemple d Alphonse Salaires inférieurs au MGA5 A B C 16 ans de participation 4 ans de participation 5 ans de participation + - 1,3 % x x 16 ans % x 0 x 16 ans % ,5 % x x 4 ans % x 0 x 4 ans % ,5 % x x 5 ans % x 0 x 5 ans % /année /mois 37 Exemple de Dorimène Salaires supérieurs au MGA5 RETRAITE ÂGE DE RETRAITE SERVICE CONTINU ET RECONNU SALAIRE 5 SALAIRE ANS 21 ANS MGA

20 Exemple de Dorimène Salaires supérieurs au MGA5 A B C 12 ans de participation 4 ans de participation 5 ans de participation + - 1,3 % x x 12 ans % x x 12 ans % ,5 % x x 4 ans % x x 4 ans % ,5 % x x 5 ans 2 % x x 5 ans % /année /mois Caractéristiques de la rente 40

21 Indexation A et B C Avant 2013 Après 2012 IPC, maximum 3 % par année Début en janvier suivant la retraite Pendant toute la retraite IPC, maximum 1 % par année Début en janvier suivant 65 ans Pendant 10 ans Taux d indexation passés 2017 = 1,4 % 2016 = 1,2 % 2015 = 1,8 % 2014 = 0,9 % 2013 = 1,8 % 41 Conjoint aux fins du RRMD Conjoint légal Conjoint de fait 3 ans ou 1 an si enfant Conjoint de fait 1 an si désigné par écrit 42

22 Question : Certaines particularités s appliquent lorsque le retraité a un conjoint. Parmi ces affirmations, laquelle est vraie? 1. Un conjoint de fait ne répond pas à la définition de conjoint du RRMD. 2. Dans le cas de conjoints de même sexe, ils ont le choix de se faire reconnaître, ou pas, comme conjoints. 3. Le statut de conjoint s établit à la date de la retraite. 4. Si le divorce survient après la prise de retraite, la rente n est plus assujettie au partage. 43 Caractéristiques de la rente au décès Définitions Rente viagère 100 % de la rente durant toute la vie retraité Rente réversible 60 % de la rente versée durant toute la vie du conjoint Garantie 100 % des paiements restant jusqu à la fin de la période de garantie versés au bénéficiaire 44

23 Formes normales de rente A et B C Avant 2013 Après 2012 AVEC conjoint Rente viagère, réversible à 60 % garantie 10 ans Rente viagère, garantie 10 ans SANS conjoint Rente viagère, garantie 15 ans 45 Rente viagère garantie 10 ans Retraite 10 ans Retraité Retraite Retraité Décès Bénéficiaire 10 ans Retraite 10 ans Décès Retraité 46

24 Rente viagère réversible à 60 % garantie 10 ans Retraite Décès retraité 10 ans Retraité Conjoint Retraite Décès retraité Décès conjoint 10 ans Retraité Conjoint Bénéficiaire Retraite Décès retraité 10 ans Retraité Conjoint Décès conjoint 47 Question : Laquelle des affirmations suivantes au sujet de la garantie est vraie? 1. Dans le but d augmenter le montant de ma rente, je peux opter pour une rente sans garantie. 2. La garantie permet d assurer le versement d une rente au retraité pour une durée déterminée. 3. La garantie ne sert qu à protéger mon bénéficiaire. 48

25 Rente maximale Rente nivelée Rente nivelée Rente viagère Forme de rente temporaire nivelée PSV RRQ ou RPC RRMD - RENTE VIAGÈRE 60 ANS 65 ANS RRMD - RENTE TEMPORAIRE RRMD - RENTE VIAGÈRE RRQ ou RPC PSV 60 ANS 65 ANS 49 Forme de rente temporaire maximale RRMD - RENTE TEMPORAIRE RRMD - RENTE VIAGÈRE RRQ ou RPC PSV 60 ANS 65 ANS RRMD - RENTE TEMPORAIRE RRMD - RENTE VIAGÈRE RRQ ou RPC PSV 60 ANS 65 ANS 50

26 Espérance de vie Longévité accrue Durée de la retraite 13 ans 1970 Retraite à 65 ans Vie active au travail Retraite Aujourd hui Retraite à 60 ans Durée de la retraite 27 ans Espérance de vie à 60 ans Homme = 86 ans Femme = 88 ans 51 Formes de rente Réversible en partie (service avant 2013 seulement) Réversible en totalité Non réversible Viagère ou A Viagère + Temporaire nivelée Viagère + Temporaire maximale ou B ou C 52

27 En résumé A B C Avant à 2012 Après 2012 Formule de rente 1,3 % et 2 % 1,5 % et 2 % 1,5 % et 2 % Salaire utilisé Salaire 5 Salaire 5 Salaire 8 Ajustement pour retraite anticipée Règle du 85 à 57 ans Avant 62 ans Avant 62 ans Indexation Pendant toute la retraite IPC max 3 % Pendant toute la retraite IPC max 3 % Pendant 10 ans à compter de 65 ans IPC max 1 % Caractéristiques de la rente* (sans conjoint) Viagère garantie 15 ans Viagère garantie 15 ans Viagère garantie 10 ans Caractéristiques de la rente* (avec conjoint) Viagère, réversible 60 % et garantie 10 ans Viagère, réversible 60 % et garantie 10 ans Viagère garantie 10 ans * Selon la forme normale du Régime 53 Modèle de relevé officiel de retraite (Eva Retraite) 54

28 Simulation de retraite Exemple d une simulation de retraite à partir du relevé d Yvon Travailler 55 Exercices 56

29 Exemple d Alphonse Sa conjointe n a pas de régime de retraite Lui et sa conjointe sont en excellente santé et peuvent envisager vivre plusieurs années à la retraite Ils n ont pas d importants besoins financiers à court terme Leurs enfants ayant quitté le nid familial, ils ont vendu leur résidence qui avait pris de la valeur 57 Exemple de Dorimène Son conjoint est retraité depuis 2 ans Elle a une situation financière précaire : n a pas beaucoup de REER et le couple a toujours une hypothèque Le couple veut rendre visite régulièrement à leurs proches qui vivent un peu partout au Canada et aux États-Unis Ils veulent voyager dans les premières années de leur retraite puisque leur santé le permet 58

30 Invalidité et décès 59 Capsule animée En cas de décès et d invalidité > Régime de rentes du Mouvement Desjardins > Accueil > Je veux > Je veux prendre ma retraite > > Mon régime de rente > En cas de 60

31 Rachat, retraite progressive et cession de droits 61 Rachat Rachat de service passé Possible à partir du moment où la participation a débuté Pour des périodes non cotisées (congé de maternité, congé parental, congé sans solde) Rachat de la 24 e année Possible si avant 1 er janvier 1990 et participation débutée à 25 ans Subvention du Régime correspondant à 30 % du coût, maximum de

32 Retraite progressive (Régie par la Loi sur les régimes complémentaires de retraite) Admissibilité Entre 55 et 71 ans Diminuer ses heures de travail Avoir une date prévue de retraite Signer une entente de retraite progressive avec son employeur Permet de conserver le volume d assurance vie sur l horaire avant l entente Possibilité de retirer un montant forfaitaire* annuel du RRMD * Uniquement au Québec 63 Cession de droits entre conjoints Lors d une séparation légale ou d un divorce La valeur de la rente acquise durant le mariage fait partie du patrimoine qui peut être partagé Le RRMD peut produire, sur demande, une estimation de cette valeur Le RRMD effectuera le partage selon le jugement de la cour Une rente négative sera inscrite au dossier du participant, ce qui affectera sa rente de retraite 64

33 Faire une demande dans «Mon Dossier» 65 À l approche de la retraite 66

34 Quelques années avant votre retraite Consulter annuellement votre relevé du RRMD Valider les montants de vos régimes gouvernementaux Évaluer vos besoins financiers et ceux de vos proches Consulter votre conseiller financier 67 Quelques mois avant la retraite Aviser votre gestionnaire Soumettre votre demande de retraite en ligne 3 à 4 semaines avant votre retraite Remplir le formulaire papier d avis de retraite pour adhérer à l assurance collective des retraités Le paiement de la rente se fera environ 2 mois après le départ à la retraite Rétroactif à la date de retraite Versé à tous les mois 68

35 Informations additionnelles RRMD Équipe Service aux participants Téléphone : Du lundi au vendredi, de 8 h à 17 h Service pour tous les participants Service gratuit et confidentiel Site Internet : Mon dossier sécurisé (relevé annuel, estimé de rachat, etc.) Formulaires (changement de bénéficiaire, renonciation du conjoint, etc.) Documentation à jour de la présente formation 69 RÉGIME D ASSURANCE COLLECTIVE DES EMPLOYÉS ET RETRAITÉS DU MOUVEMENT DESJARDINS 70

36 Plan de la présentation Régime d assurance collective Admissibilité Protections disponibles à la retraite Volet Vie Volet Santé Coût de l assurance collective à la retraite 71 Capsule animée Assurance collective > Régime d assurance collective > Événement de vie > 72

37 Admissibilité Pour la personne dont l emploi prend fin à compter de 55 ans EMBAUCHE AVANT 1 er janvier 2009 EMBAUCHE APRÈS 5 ans de participation continue au régime d assurance 10 ans de participation continue au régime d assurance Pour le conjoint et les enfants à charge 5 ans de participation au cours des 10 dernières années ou dès qu ils sont devenus admissibles 73 Protections disponibles à la retraite Employé actif Retraité de moins de 65 ans Retraité de 65 ans et plus Vie de base DMA de base Vie de base Vie de base Vie supplémentaire (adhérent et conjoint) DMA supplémentaire (adhérent et conjoint) Vie des personnes à charge Vie compensatoire Maladies redoutées (de base et supplémentaire) Vie supplémentaire (adhérent et conjoint) DMA supplémentaire (adhérent et conjoint) Vie des personnes à charge Vie des personnes à charge Assurance salaire (courte et longue durée) Soins complémentaires de santé, dentaires et visuels (incluant médicaments) Soins complémentaires de santé et soins dentaires (incluant médicaments) Soins complémentaires de santé et soins dentaires N. B. : Pour les soins de santé, une protection individuelle, couple, monoparentale ou familiale est disponible. Une exemption est également possible. 74

38 Volet vie Base Montant assuré Selon les années de participation au Régime d assurance collective 10 premières années 15 années suivantes 25 ans et plus 2,5 % du salaire/année (maximum 25 % du salaire) + 5 % du salaire/année (maximum 50 % du salaire) 100 % du salaire (maximum) % basé sur le salaire des 12 derniers mois Minimum Maximum (ou 1 X le salaire annuel) 75 Volet vie Base Réduction du montant assuré MONTANT ASSURÉ À LA RETRAITE 100 % 50 % DU MONTANT ASSURÉ 65 ANS 25 % DU MONTANT ASSURÉ 75 ANS 76

39 Volet vie Conjoint et enfants à charge Montant assuré Conjoint Enfant à charge / ENFANT Réduction du montant assuré MONTANT ASSURÉ À LA RETRAITE 100 % 50 % DU MONTANT ASSURÉ 25 % DU MONTANT ASSURÉ 65 ANS 75 ANS 77 Volet vie Supplémentaire ASSURANCE VIE SUPPLÉMENTAIRE Coût assumé à 100 % par le retraité FIN Droit de transformation RETRAITE 65 ANS L assurance vie compensatoire peut être remplacée en assurance vie supplémentaire (sans preuve d assurabilité) 78

40 Volet santé Assurance médicaments (jusqu à 65 ans) Assurance des soins complémentaires de santé Assurance voyage Honoraires professionnels Programme d aide aux employés Assurance des soins dentaires 79 Volet santé Médicaments Remboursement à 80 % des médicaments inscrits à la liste du Régime général d assurance médicaments du Québec (RGAMQ), jusqu à et à 100 % sur l excédent Substitution générique obligatoire si disponible : remboursement à 80 % Montant maximal assumé par le retraité = RGAMQ : (20 % X ) L assurance médicaments du retraité se termine à son 65 e anniversaire L assurance médicaments des personnes à charge se termine au plus tôt à 65 ans du retraité ou à 65 ans de la personne à charge 80

41 Volet santé Soins complémentaires de santé Transport en ambulance Hospitalisation de courte durée : en chambre semi-privée Hospitalisation de longue durée : 650 par mois Soins infirmiers Orthèses Appareils auditifs Etc. 81 Volet santé Voyage Protection d assurance annulation pour raison de maladie, blessure ou décès Protection couvrant les frais engagés pour des soins médicaux d urgence reçus à l étranger : Clause de maladie préexistante Moins de 45 jours : 3 mois 45 jours ou plus : 6 mois Durée de séjour illimitée (preuve à fournir) mais coordination avec le gouvernement Assurance bagages exclue 82

42 Volet santé Honoraires professionnels Physiothérapeute Podiatre Massothérapeute Chiropraticien Ostéopathe Acupuncteur Homéopathe et remèdes homéopathiques Etc. 83 Volet santé Programme d aide aux employés (PAE) Soutien psychologique Volets légaux et financiers Soutien lié aux personnes âgées et aux enfants Consultation via Web, au téléphone ou en personne

43 Volet santé Soins dentaires Soins de prévention : examens, nettoyages, radiographies Soins complémentaires Prosthodontie 85 Coût de l assurance collective à la retraite Le pourcentage est établi selon les années de participation au régime d assurance collective Un retraité pourra réduire ou abandonner certaines protections La prime est mensuelle par prélèvement au compte La prime payée par les employeurs crée un avantage imposable 86

44 Pourcentage de la prime des retraités Années de participation Retraité Personnes à charge % 90 % % 90 % % 80 % % 70 % % 62,5 % 87 Prime mensuelle Calcul du coût de l assurance Volet Santé Moins de 65 ans Avec médicaments Québec 65 ans et plus Sans médicaments Individuelle 147,78 62,31 Couple 295,56 124,62 Monoparentale 221,87 93,55 Familiale 369,65 155,86 88

45 Exemple Calcul du coût de l assurance retraité de moins de 65 ans ANNÉES DE PARTICIPATION À L ASSURANCE SALAIRE DES 12 DERNIERS MOIS % DE PRIME POUR LE RETRAITÉ 25 ANS % % DE PRIME POUR LE CONJOINT 62,5 % 89 Exemple Calcul du coût de l assurance Assurance vie de base Assurance vie conjoint et enfants à charge Volet santé retraité Volet santé conjoint x 0,26 % 5,03 x 12 mois 147,78 x 12 mois 147,78 x 12 mois = 143 X 25 % = 60 X 62,5 % = X 25 % = X 62,5 % Total* : /an 135 /mois * Au Québec, une taxe de 9 % doit être ajoutée 90

46 Informations additionnelles Assurance collective Centre de contact avec la clientèle de DSF Téléphone : Du lundi au vendredi, de 8 h à 17 h Site Internet : Faire une réclamation Gérer le dossier d assurance sur le site sécurisé Section documentation : Résumé des protections des retraités, tarification, etc. 91 Besoins particuliers Assurance Déterminer vos besoins en assurance vie Utiliser votre droit de transformation au besoin Consulter un conseiller en sécurité financière de la Caissassurance pour les particuliers de Desjardins Assurance pour une analyse et des conseils avisés en matière de : Soins longue durée Protections en cas de perte d autonomie Maladie grave ou décès Fiscalité Pour prendre un rendez-vous :

47 POINTS À RETENIR 93 Étapes de la retraite La réflexion Je fais l inventaire de mes sources de revenus : RRMD RRQ PSV Épargnes personnelles REER Je rencontre mon conseiller à mon institution financière pour faire une planification à la retraite Je pense à une date Je fais des estimations de ma rente du RRMD à l aide du simulateur de retraite Je consulte le service des ressources humaines de mon employeur pour connaître ses dispositions relatives à mon solde de vacances, temps supplémentaire, etc. 94

48 Étapes de la retraite La décision Je fais l annonce à mon gestionnaire de la date que j ai choisie; cette information sera transmise au service des RH Je fais ma demande au RRMD, dans mon dossier sécurisé, quelques semaines avant la date de la retraite Je remplis le formulaire «Avis de retraite» pour l assurance collective 95 Étapes de la retraite La concrétisation Je reçois les documents officiels à signer environ 4 à 5 semaines après la date de ma retraite Je remplis ces documents de retraite où j indique la forme de rente que je choisis Lorsque mes documents auront été traités, le paiement de ma rente sera rétroactif à la date de ma retraite Ma rente sera versée mensuellement, le jour correspondant à ma date de retraite L assurance collective me contactera pour m informer du montant mensuel à débourser et conviendra avec moi des modalités de paiement 96