Guide pour la formation du personnel de la CEC Bozoum sur les produits et services financiers adaptés aux producteurs et micro entrepreneurs ruraux.

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1 R E P U B L I Q U E C E N T R A F R I C A I N E ********** Unité Dignité Travail ********** MINISTERE DES FINANCES ET DU BUDGET ********** PROGRAMME STRATEGIE DE DEVELOPPEMENT DES CAPACITES POUR L EXTENSION DE L ACCES AUX SERVICES FINANCIERS PAR LES POPULATIONS VULNERABLES (PSDC-MICROFINANCE) Guide pour la formation du personnel de la CEC Bozoum sur les produits et services financiers adaptés aux producteurs et micro entrepreneurs ruraux. Formation co-animé Par Dr Emmanuel MBETID BESSANE, Agroéconomiste consultant National et Dominique MALO Expert National en Microfinance PSDC-MIcrofinance PNUD Bangui, Octobre

2 Sommaire 1. Introduction Méthodologie Principaux résultats Corps de métiers et cycles d activité Producteurs agricoles Commerçants Artisans Moyens financiers et humains Producteurs agricoles Commerçants Artisans Besoins d investissement et de fonctionnement Producteurs agricoles Commerçants Artisans Possibilités d accès au microcrédit Producteurs agricoles Commerçants Artisans Conclusion Bibliographie

3 1. Introduction Le secteur de la Microfinance en Centrafrique est en émergence mais, moins de 10% de la population ont accès aux services financiers. C est ainsi que le Gouvernement centrafricain, le Programme des Nations Unies pour le Développement (PNUD) et le Fonds d Equipement des Nations Unies (UNCDF) ont initié et mis en œuvre le Programme d Appui à l Emergence d un Secteur Financier Inclusif (PAE/SFI) en Centrafrique. Le PAE/SFI sera remplacé à partir de 2012 par le PSDC-Micofinance. Dans le cadre de la mise en œuvre de ce programme, il est prévu l appui aux Etablissements de Microfinance (EMF) pour une offre diversifiée, viable et pérenne de produits et de services financiers adaptés aux populations en majorité exclues des services financiers classiques. L objectif général de l atelier est de former le personnel élu et salarié de la CEC Bozoum sur l offre de produits et services financiers adaptés aux producteurs et micro-entrepreneurs ruraux afin d améliorer l offre des produits financiers des EMF à cette clientèle cible. L étude qui a servi au présent guide a couvert les localités de Sibut où est implantée l agence de la Société Financière Africaine de Crédit (SOFIA-CREDIT) et la localité de Bozoum où est implantée la Caisse d Epargne et de Crédit (CEC). Ces deux EMF auront pour vocation d étendre leurs activités dans d autres localités rurales et les conclusions de cette étude pourraient être dupliquées dans ces nouvelles localités. 2. Rappel de la méthodologie de l étude. L étude est basée sur des données d enquêtes auprès des producteurs et microentrepreneurs à Sibut et Bozoum.. Le choix des cibles a été fait de manière à avoir un échantillon représentatif de la population totale et qui peut permettre d'appréhender la diversité de la population et les liens entre les divers secteurs économiques de ce monde rural. La méthode de la collecte des données est, quant a elle, basée sur des entretiens semi-directifs avec les producteurs et micro-entrepreneurs ruraux pris individuellement et en se focalisant sur les groupements de production (focus groupe). Tableau 1 : Taille de l échantillon Localités Producteurs Commerçants Artisans Total Individu Groupe Individu Groupe Individu Groupe Individu Groupe Bozoum Sibut Total L analyse de ces données a permis d identifier les corps de métiers, les principales activités rurales et leur cycle, les moyens financiers et humains mis en œuvre, les besoins d investissement, les besoins en fonds de roulement, etc. La synthèse de ces résultats a servi au présent guide de formation du personnel des EMF (responsables d agence, agents commerciaux, agents de crédit/chargé de prêts). 3

4 3. Principaux résultats 3.1. Corps de métiers et cycles d activité Trois corps de métiers ont fait l objet de l étude: les producteurs agricoles ; les commerçants ; et les artisans Producteurs agricoles Les producteurs agricoles développent les activités de production végétale (cultures vivrières, cultures maraîchères, arboriculture fruitière) et de production animale (caprins, porcins, ovins et volailles). Les cycles de ces activités sont consignés dans les tableaux ci-dessous. Encadré 1: Les principales cultures vivrières pratiquées dans les zones d étude sont le manioc, l arachide, le maïs et le riz. La durée moyenne du cycle de production de ces différentes cultures est de 3 mois pour l arachide et le maïs, 5 mois pour le riz et 9 mois pour le manioc. La culture d arachide et de maïs se font en deux ou trois cycles au cours de, celles des cultures maraîchères (tomate, concombre ) sont pratiquées toute avec une durée moyenne de cycle de production de 3 à 6 semaines. Tandis que l arboriculture fruitière (agrumes, avocat, colatier ) entre en production après 3 à 5 ans d ensemencement. Ces producteurs pratiquent largement la pluriactivité, combinant agriculture, petit élevage, salariat agricole et une activité non agricole. Les principales cultures vivrières pratiquées dans la zone d étude sont le manioc, l arachide, le maïs et le riz. La durée moyenne du cycle de production de ces différentes cultures est de 3 mois pour l arachide et le maïs, 5 mois pour le riz et 9 mois pour le manioc. Tableau 2 : Cycle de productions végétales Activités Durée du cycle Préparation Semis/planting Culture Récolte Cultures vivrières Cultures maraîchères Février-Avril Mars-Mai Mai-Juillet Juin-Décembre 3 9 mois Toute 3 6 semaines Arboriculture Toute 3 5 ans 1 Source: Enquête, Décembre Entrée en production 4

5 Même si l arachide et le maïs se font en deux ou trois cycle au cours de, les cultures maraîchères (tomate, concombre ) sont pratiquées toute avec une durée moyenne de cycle de production de 3 à 6 semaines et l arboriculture fruitière (agrumes, avocat, colatier ) entre en production après 3 à 5 ans de planting. Ces producteurs pratiquent largement la pluriactivité, combinant agriculture, petit élevage, salariat agricole et une activité non agricole. Tableau 3 : Cycle cultural Activités s de culture Durée du cycle cultural Manioc Avril - Mars 6 mois / 1 an / 2-3 ans Arachide Mars - Octobre 3 mois / 4 mois Riz Juillet - Décembre 3 mois/ 4 mois / 5 mois / 6 mois Maïs Mars - Octobre 3 mois / 4 mois Mil Avril - Novembre 3 mois / 6 mois Sésame Juillet - Décembre 3 mois / 5 mois / 6 mois Haricot Juin - Novembre 3 mois/ 6 mois Tomates Mars - Juillet 3 mois Patates Mai - Novembre 6 mois Courge Avril - Octobre 3 mois / 4 mois Avocatier 3 ans 2 récoltes / an Oranger 3 ans 1 récolte / an Bananier 2 ans 1 récolte / an Colatier 5 ans 1 récolte / an Palmier 4 ans 1 récolte / an Source: Enquête, Décembre En effet, la période de commercialisation du riz par les producteurs est nettement distincte pour les localités de Bozoum et Sibut. Ceci peut s expliquer par la variété de riz cultivée (variétés de 3 mois, 4 mois, 5 mois et 6 mois) et les modes de cultures pratiqués dans ces deux localités. Cette commercialisation se fait généralement soit à la fin de (d octobre à décembre), soit un peu plus tôt (de mai à septembre). Par ailleurs, dans ces localités, le maïs, le mil et le manioc (cultures importantes de contre saison) se vendent entre les mois d avril et d octobre. Les principales activités de production animale de la zone d étude destinées au marché sont les élevages de caprins, porcins et volailles et la pisciculture. La durée moyenne du cycle d élevage est de 3 mois pour l élevage de volailles villageois, 5 mois pour la pisciculture et 10 mois pour les élevages de caprins, ovins et porcins. Ces élevages sont généralement pratiqués durant toute mais les animaux destinés à la vente sont mis sur le marché, le plus souvent, pendant la période allant d octobre à décembre, correspondant à la rentrée scolaire et aux grandes fêtes de fin d année, nécessitant une trésorerie. 5

6 Tableau 4: Cycle de productions animales Activités Durée du cycle Mise en élevage Entretien Vente Caprins Janvier - Février Juin - Août Octobre Décembre 10 mois Porcins Janvier - Février Juin - Août Octobre Décembre 10 mois Ovins Septembre - Octobre Février - Mars Juillet Août 10 mois Volailles Juillet Septembre - Octobre Décembre 3 mois Pisciculture Septembre Novembre Novembre - Décembre Février Avril 5 mois Source: Enquête, Décembre Les prix du bétail suivent aussi un mouvement saisonnier significatif qui est similaire pour toutes les localités. Cependant, les différences saisonnières ne semblent pas être expliquées uniquement par le comportement de la demande. En effet, les prix du bétail sont les plus bas au début de car les producteurs vendent leur bétail pour pouvoir couvrir la période de soudure et ces prix deviennent élevés quand les producteurs ont de l argent, c est-à-dire pendant la période d après-récolte quand le bétail est recherché pour des festivités. Les investissements en bétail pourraient être considérés comme des moyens d épargner l argent afin de les utiliser en cas de contraintes saisonnières. En effet, la saisonnalité est une caractéristique très importante des activités agricoles en général et de la commercialisation des produits agricoles en particulier. Ce qui justifie que la dynamique de ces groupes de producteurs repose très largement sur la combinaison d activités agriculture/élevage et d activités non agricoles. Cette combinaison d activités a été mise en place progressivement et génère plusieurs sources de revenus, facteurs de sécurisation de trésorerie et source de capital permettant l investissement. Cependant, nous pouvons remarque que ces producteurs connaissent une période de soudure marquée par un défaut de trésorerie. Cette période est comprise entre la récolte de contre-saison chaude et la récolte pluviale et couvre les mois de juin à août. Graphique 1: Calendrier saisonnier 6

7 Source: A partir des données d enquête de décembre Encadré 2: Les commerçants développent plusieurs activités dont les principales sont la vente des produits (agricoles, divers, pharmaceutiques, boissons etc.) et les prestations de service (transport, restauration, divers ). Ces activités se déroulent le plus souvent autour et dans les boutiques et kiosques où sont vendus les produits de base (produits de première nécessité). Les besoins de financement (crédit) des commerçants sont relatifs au fonds de roulement. Les fréquences journalières de rentrée d argent chez les commerçants font d eux des clients potentiels des EMF pour des crédit de court et moyen terme dont les échéanciers de remboursement peuvent se faire sur les jours, semaines ou mois Commerçants Différentes catégories de commerçants (grands ou petits, grossistes ou détaillants, collecteurs des produits agricoles et/ou miniers), assurent le fonctionnement du commerce dans le monde rural. Ils sont en concurrence, même si leur fonctionnement est tout à fait différent. De ce fait, les commerçants développent plusieurs activités dont les principales sont la vente des produits (agricoles, divers, pharmaceutiques, boissons etc.) et les prestations de service (transport, restauration, divers ). Ces activités se déroulent le plus souvent autour des petites boutiques où on peut acheter les produits de base (produits de première nécessité). Elles servent souvent, non seulement, comme source de crédit et de moyens d accès au marché des produits agricoles (comme intermédiaire pour des collecteurs) mais aussi de moyens de finance parallèles. Tableau 5: Cycle d activité commerciale Commerce Durée du cycle Produits vivriers Toute 1 semaine Bétail Toute 1 semaine Boucherie Toute 1 jour Boissons modernes Toute 3 mois Boissons traditionnelles Toute 1 semaine Produits pharmaceutiques Toute 3 mois Produits divers Toute 3 mois Restauration Toute 1 jour Crédits téléphoniques Toute 1 jour Transport par taxi-brousse/taxi Moto Source: Enquête, Décembre Toute 1 semaine 7

8 Les activités commerciales, en général, ne répondent pas à un calendrier précis; elles se font quotidiennement. Mais, du fait des caractéristiques du monde rural, de l interaction entre les secteurs économiques et de l intensité du commerce des produits agricoles et dérivés qui est influencée par le calendrier agricole, l on aboutit à un effet d entraînement sur les autres activités commerciales du monde rural. Encadré 3: Les activités commerciales, en général sont quotidiennes et répondent à un calendrier précis suivant les opportunités d affaire durant (les périodes de fêtes, la rentrée scolaire etc). Elles sont en interdépendance avec la commercialisation des produits agricoles qui ont un effet d entraînement en termes de demande sur les autres activités commerciales. Ainsi, le marché des produits vivriers, de bétails, de boissons traditionnelles et du transport par taxi-brousse/taxi moto du fait de leurs caractéristiques propres (approvisionnement et opération durant les marchés hebdomadaires) ont un cycle d activité d une semaine tandis que les autres activités commerciales telles que la boucherie et la restauration qui, à cause de manque des unités de conservation des produits, ont un cycle d activité journalier. Encadré 4: Les principales activités développées par les artisans dans les zones d étude sont l exploitation minière, la maçonnerie, la couture, la briqueterie, la menuiserie, la coiffure, et la réparation des engins à deux roues. Certaines de ces activités requièrent peu de capital (Exemple : fabrication de brique, etc.). Toutes ces activités se font durant toute mais, il existe des périodes où certaines d entre elles deviennent intenses. Il s agit de l exploitation minière, de la briqueterie et la maçonnerie qui connaissent une pointe durant la saison sèche (d octobre à mars). Par ailleurs, les ventes de boissons hygiéniques modernes, des produits pharmaceutiques et des produits divers qui, du fait de leur taille nécessitant un investissement initial comparativement élevé et du fait de la politique de rotation de stocks, ont un cycle trimestriel Artisans et transformateurs de produits agricoles L artisanat dans la zone d étude se caractérise par sa diversité. Cependant, les principales activités développées par les artisans dans la zone d étude sont l exploitation minière, la maçonnerie, la couture, la briqueterie, la menuiserie, la coiffure, la transformation du manioc et des céréales (minotiers). Ces activités requièrent que peu ou pas de capital (fabrication de brique, etc.). Toutes ces activités se font durant toute commerciale mais, il existe des périodes où certaines d entre elles deviennent intenses. Il s agit de l exploitation minière, de la briqueterie et la maçonnerie qui ont une recrudescence d activité durant la saison sèche (octobre à mars). 8

9 Tableau 6: Cycle d activité artisanale Activités Durée du cycle Exploitation minière Octobre Mars 6 mois Briqueterie Novembre Mars 6 mois Maçonnerie Octobre Avril 7 mois Menuiserie Toute 1 an Couture Toute 1 an Cordonnerie Toute 1 an Coiffure Toute 1 an Forge Toute 1 an Transformation manioc et céréales (machines à moudre) Source: Enquête, Décembre Toute 1 an 3.2. Moyens financiers et humains Producteurs agricoles Les producteurs agricoles ont un chiffre d affaires très variable selon les domaines de spécialisation dans la zone d étude. En moyenne, il va de F pour l élevage de volailles villageois, à F pour les cultures maraîchères, F pour la pisciculture, F pour l élevage ovin, F pour l élevage caprin, F pour l élevage porcin, F pour l arboriculture fruitière et enfin F pour la production vivrière. Les moyens humains disponibles au niveau des exploitations agricoles pour assurer ces différentes spéculations sont constitués en moyenne de 3 actifs familiaux. Toutefois, on observe une grande variabilité du chiffre d affaires et du nombre d actifs familiaux quand on passe d une activité à une autre, de petits producteurs aux grands producteurs etc. Tableau 7: Moyens financiers et humains des producteurs agricoles Activités Cycle d activité Chiffre d affaires par cycle (FCFA) Moyens humains (actifs) Cultures vivrières 3 9 mois Cultures maraîchères 3 6 sem Arboriculture 3 6 ans Elevage caprin 10 mois Elevage ovin 10 mois Elevage porcin 10 mois Elevage de volailles 3 mois Pisciculture 5 mois Source: Enquête, Décembre

10 Commerçants Comme pour les producteurs agricoles, les commerçants ont un chiffre d affaires très variable selon les activités pratiquées dans la zone d étude. Il va de F par jour pour la vente de coupons de recharge téléphoniques à F par semaine pour la vente de bétail. Le profil type de ce groupe est «micro entrepreneurial» de type familial, avec emploi de salariés permanents ou temporaires. Ce sont des operateurs qui tentent de tenir une comptabilité des entrée et sorties de fonds, planifient leurs activités les dépenses et les investissements et saisissent des opportunités d investissement. Tableau 8: Moyens financiers et humains des commerçants Commerce Cycle d activité Chiffre d affaires par cycle (FCFA) Moyens humains (actifs) Produits vivriers 1 semaine Bétail 1 semaine Boucherie 1 jour Boissons modernes 3 mois Boissons traditionnelles 1 semaine Produits pharmaceutiques 3 mois Produits divers 3 mois Restauration 1 jour Crédits téléphoniques 1 jour Transport par taxi-brousse 1 semaine Source: Enquête, Décembre Les activités commerciales qui comptent plus de moyens humains sont la restauration avec 1 à 9 actifs et le transport par taxi-brousse organisé en groupement de 23 actifs. Les autres activités commerciales comptent en moyenne 2 actifs Artisans Les activités artisanales de la zone d étude ont un chiffre d affaires par cycle relativement faible : F pour la transformation du manioc en farine, de F pour la couture ; F pour la coiffure ; F pour la forge ; F pour la maçonnerie ; F pour la menuiserie ; F pour l exploitation minière et F pour la briqueterie. L activité artisanale qui mobilise plus de moyens humains est la briqueterie, avec 3 à 11 actifs, tandis que celles qui en comptent moins sont la transformation du manioc et des céréales en farine. Le nombre d actif est variable pour l exploitation minière. 10

11 Tableau 9: Moyens financiers et humains des artisans Activités Cycle d activité Chiffre d affaires par cycle (FCFA) Moyens humains (actifs) Exploitation minière 6 mois Au moins deux personnes Briqueterie 6 mois à 11 Maçonnerie 7 mois à 3 Menuiserie 1 an à 3 Couture 1 an à 3 Coiffure 1 an à 2 Transformation manioc et céréales 1 jour à 2 Forge 1 an à 3 Source: Enquête, Décembre Besoins d investissement et de fonctionnement Producteurs agricoles Les producteurs agricoles expriment des besoins pour leurs activités (activités en production végétale comme en production animale) en termes d investissement et de fonds de roulement Ces besoins varient selon les types d activités pratiquées. Ainsi, dans le tableau ci-dessous présentant le besoin des activités agricoles par type de production structuré en besoins d investissement et de fonds de roulement, l on remarque que le besoin de financement varie de FCFA pour l élevage de volaille à FCFA pour l élevage porcin. Les besoins de financement, à l exception de celui de l élevage de volailles, restent inférieurs aux chiffres d affaires. Encadré 5: Les producteurs agricoles expriment des besoins financiers pour leurs activités en termes d investissement et de fonds de roulement. Ces besoins varient selon les types d activités pratiquées. Ainsi, l on remarque que le besoin de financement varie de FCFA pour l élevage de volaille à FCFA pour l élevage porcin. Les besoins de financement pour ces activités agricoles (à l exception de celui de l élevage de volailles) restent inférieurs aux chiffres d affaires annuels. Dans ce cas de figure, l autofinancement est théoriquement possible. Mais, la disponibilité en trésorerie ne cadre pas toujours avec la période pour laquelle le besoin de financement de ces activités est pressenti. Ce qui explique que l octroi de microcrédit pour faire-face à ces problèmes de trésorerie permet d améliorer davantage le résultat d exploitation. Par ailleurs, le cas de l élevage de volaille dont le besoin de financement est supérieur au chiffre d affaire de l activité peut s expliquer par le fait que l investissement initial est minimum. Le cas de l élevage de volaille dont le besoin de financement est supérieur au chiffre d affaire de l activité peut s expliquer par le fait que l investissement initial est de faible montant. 11

12 Tableau 10: Besoins d investissement et de fonctionnement des producteurs Activités Durée du cycle Chiffre d affaires (FCFA) Besoin investissement (FCFA) Besoin fonds de roulement (FCFA) Besoin financement (FCFA) Cultures vivrières 3 9 mois Cultures maraîchères 3 6 semaines Arboriculture 3 6 ans Elevage caprin 10 mois Elevage ovin 10 mois Elevage porcin 10 mois Elevage volaille 3 mois Pisciculture 5 mois Source: Enquête, Décembre Commerçants Les besoins de financement exprimés par les commerçants varient de FCFA pour la vente de coupons de recharge téléphoniques à FCFA pour le transport par taxi-brousse. Pour certaines activités comme les ventes des produits vivriers et des boissons traditionnelles et la restauration, le besoin de financement exprimé est supérieur au chiffre d affaires de l activité concernée par cycle d activité. Ceci s explique par les prévisions d augmentation du niveau actuel de financement. Tableau 11: Besoins d investissement et de fonctionnement des commerçants Activités Durée du cycle Chiffre d affaires par cycle Besoin investissement Besoin fonds de roulement Besoin financement Produits vivriers 1 semaine Bétail 1 semaine Boucherie 1 jour Boissons modernes 3 mois Boissons traditionnelles 1 semaine Produits pharmaceutiques 3 mois Produits divers 3 mois Restauration 1 jour Crédits téléphoniques 1 jour Transport taxi-brousse/taxi Moto 1 semaine Source: Enquête, Décembre En revanche, d autres activités telles que la boucherie, la vente des produits pharmaceutiques et la vente des produits divers voient leurs besoins de financement inférieurs aux chiffres d affaires du cycle d activité. 12

13 Artisans Pour les artisans de la zone d étude, les besoins de financement exprimés pour l exploitation minière, la briqueterie, la maçonnerie, la menuiserie et la forge sont inférieurs au chiffre d affaires du cycle d activité. En revanche, les besoins de financement exprimés pour la couture, la coiffure et la transformation du manioc en farine sont supérieurs aux chiffres d affaires du cycle d activité. Ce fait peut être élucidé par la volonté de ces artisans de porter des investissements futurs qui pourraient se traduire par une amélioration de leurs revenus. Tableau 12: Besoins d investissement et de fonctionnement des artisans Activités Durée du cycle Chiffre d affaires (FCFA) Besoin d investissement (FCFA) Besoin de fonctionnement (FCFA) Besoin de financement (FCFA) Exploitation minière 6 mois Briqueterie 6 mois Maçonnerie 7 mois Menuiserie 1 an Couture 1 an Coiffure 1 an Forge mécanique et 1 an Source: Enquête, Décembre Possibilités d accès au microcrédit Les possibilités de microcrédit existent dans la zone d étude avec l installation des EMF. Les producteurs agricoles, et les micro-entrepreneurs ruraux que sont les commerçants et les artisans présentent des chiffres d affaires qui peuvent appuyer les demandes de microcrédit auprès de ces EMF. Il devient donc important de cibler d une part, les montants de microcrédit à octroyer et les périodes d octroi, et d autre part de déterminer les périodes critiques et non-favorables au remboursement (période durant laquelle les EMF doivent anticiper un taux de remboursement proche de zéro) Possibilité d accès au microcrédit des producteurs agricoles L accès aux produits et services financiers adaptés présente un intérêt particulier dans le contexte actuel du développement rural et de la poursuite du développement des services financiers ruraux pour la promotion d emploi rural. Ainsi, c est pendant la saison pluvieuse que d une manière générale les activités agricoles sont intenses et que le besoin en microcrédit s impose (puisque l entrée des recettes devient rare). Pour ce faire, le microcrédit productif agricole doit être octroyé sous forme de préfinancement durant cette période afin de permettre à ceux-ci de financer une partie des dépenses liées à la production végétale ou animale (main d œuvre salariale, semences, engrais, pesticides, outillage etc.). 13

14 Ainsi, pour les cultures vivrières la période d octroi du microcrédit devra être entre février et juillet pour un montant probable de FCFA; pour les cultures maraîchères, elle devrait être entre octobre et novembre pour un montant probable de FCFA; pour l arboriculture elle devrait intervenir à l installation du verger et à la deuxième année du planting pour un montant probable de FCFA. Encadré 6: C est pendant la saison pluvieuse que les activités agricoles sont intenses et que le besoin en microcrédit s impose (puisque l entrée des recettes devient rare). Pour ce faire, le microcrédit agricole doit être octroyé et décaissé au démarrage des activités agricoles afin de permettre aux producteurs de financer une partie des dépenses liées à la production végétale ou animale (main d œuvre, semences, engrais, pesticides, outillage etc.). Ainsi, pour les cultures vivrières la période d octroi du microcrédit devra être entre février et juillet pour un montant probable de FCFA; pour les cultures maraîchères, elle devrait être entre octobre et novembre pour un montant probable de FCFA; pour l arboriculture elle devrait intervenir à l installation du verger pour un montant probable de FCFA. Par ailleurs, pour l élevage de caprin, elle devrait intervenir entre juin et août pour un montant probable de FCFA; pour l élevage d ovin elle devrait intervenir entre février et mars pour un montant probable de FCFA; pour l élevage de porcin, elle devrait intervenir entre juin et août pour un montant probable de FCFA; pour l élevage de volailles, elle devrait intervenir entre le mois d août et octobre pour un montant probable de FCFA et pour la pisciculture, elle devrait intervenir entre novembre et décembre pour un montant probable de FCFA. Tableau 13: Possibilité d accès au microcrédit des producteurs Activités Crédit d Investissement Montant en FCFA d octroi Crédit de Fonctionnement Montant en FCFA d octroi Cultures vivrières Mois Mois 3 à 7 Cultures maraîchères Mois Mois Arboriculture Mois 3 à 5 Elevage caprin Mois Mois 6 à 8 Elevage ovin Mois 9-10 critique Mois 4 à 9 Mois 5 à 9 Remboursement favorable Mois 10 à 12 et 1 à 3 Mois 10 à 12 et 1 à 4 Fréquence 1 seule fois 1 seule fois An 2 Ans 1 à 5 Ans 4 à 6 2 fois Mois 1 à Mois 2-3 Mois 1 à 6 Elevage porcin Mois Mois 6 à 8 Elevage de volailles Mois 7 à 9 Pisciculture Mois Source: Enquête, Mois 8 à Mois Mois 1 à 8 Mois 1 à 8 Mois 5 à 12 Mois 9 à 12 Mois 7-8 Mois 9 à 12 Mois 9 à 12 Mois 2 à 4 1 seule fois 1 seule fois 1 seule fois 1 seule fois 1 seule fois 14

15 C est la saison sèche qui correspond à la période d entrée des recettes (elle permet aux producteurs de disposer d une trésorerie après la vente des produits agricoles) et favorable au remboursement de microcrédit. La période de remboursement du crédit sera adaptée au cycle de production (avec des remboursements liés aux récoltes et aux ventes des produits agricoles). Encadré 7: la saison sèche correspond à la période d entrée des recettes des activités agricoles et favorable au remboursement de microcrédit. La période de remboursement du crédit sera adaptée au cycle de production (avec des remboursements liés aux récoltes et aux ventes des produits agricoles). Ainsi, la période favorable aux remboursements du microcrédit des cultures vivrières sera comprise entre octobre et mars ; pour les cultures maraîchères elle sera entre octobre et avril ; pour l arboriculture fruitière elle sera dès l entrée en production (c.à.d. après 3 à 5 ans selon les espèces); pour l élevage caprin elle sera entre septembre et décembre; pour l élevage ovin elle sera entre juillet et août ; pour l élevage porcin elle sera entre septembre et décembre ; pour l élevage de volailles elle sera entre septembre et décembre ; pour la pisciculture elle sera entre février et avril. Durant les périodes de soudure les remboursements du crédit sont de fait difficiles. La période critique des cultures vivrières est comprise entre avril et septembre ; celle des cultures maraîchères entre mai et septembre ; celle d arboriculture avant la 3 ème et la 5 ème année de planting selon les espèces; celle d élevage caprin entre janvier et août ; celle d élevage ovin entre janvier et juin ; celle d élevage porcin et d élevage de volailles entre janvier et août ; et celle de la pisciculture entre mai et décembre. Encadré 8: Durant les périodes de soudure (dite période critique), la probabilité de remboursement du crédit est très faible. Les crédits productifs agricoles doivent s appuyer sur un système de garantie prenant en compte la nature spécifique du patrimoine rural (composé de terres sans titre foncier, de cheptel, d équipement productif, d équipement ménager et de caution solidaire du group etc.). Ce qui nécessite que l EMF acquière une capacité d analyse des capacités du budget et de la rentabilité des activités menées par le producteur. De ce fait, l EMF doit engager un personnel ayant une maîtrise du contexte économique, social et culturel local, et définir de produits souples, notamment au niveau du calendrier des remboursements et l analyse de la capacité de remboursement basée sur l unité familiale dans sa globalité Possibilité d accès au microcrédit des commerçants Les EMF exerçant dans les zones d étude ne proposent pas, à ce jour, de crédit de moyen terme. Les prêts obtenus auprès du secteur informel par ceux-ci sont en règle générale de court terme et ne permettent d investir que très ponctuellement. Les possibilités de 15

16 financement de l investissement se réduisent alors à l effort d épargne de ceux-ci. Or, les capacités d épargne de ces micro-entrepreneurs ruraux sont faibles. Par ailleurs, quand c est possible, l épargne n est pas prioritairement destinée à l investissement productif, mais centrée sur la gestion du risque et du lissage de la consommation familiale. Le manque de capital est alors la principale difficulté à laquelle font face ces micro-entrepreneurs. La principale source de financement des commerçants est le crédit fournisseur à court terme (permettant le paiement différé de la marchandise) qui est une forme de crédit qui ne permet pas les investissements. Encadré 9: Pour les activités commerciales comme le commerce des produits vivriers, l octroi du microcrédit devrait être fait entre septembre et octobre pour un montant probable de FCFA; pour le commerce de bétail et la vente des produits de boucherie, il devrait intervenir entre août et octobre respectivement pour un montant probable de FCFA et de FCFA. Par ailleurs, pour les autres activités commerciales (comme la vente des boissons modernes, des boissons traditionnelles, des produits pharmaceutiques, des produits divers, des crédits téléphoniques et la restauration), il ne peut être considéré des périodes propices à l octroi du microcrédit. Cependant, ces branches d activités commerciales doivent prétendre à des microcrédits de montants différents (relatifs à la taille de leurs activités). Ainsi, le montant probable de microcrédit devrait être de FCFA pour la vente des boissons modernes, de FCFA pour la vente des boissons traditionnelles, de FCFA pour la vente des produits pharmaceutiques, de FCFA pour la vente des produits divers, et de FCFA pour la restauration, de FCFA pour la vente des crédits téléphoniques, de FCFA pour l activité de transport par taxi-brousse. Tableau 14: Possibilité d accès au microcrédit des commerçants Activités Crédit d Investissement Montant en FCFA d octroi Crédit de Fonctionnement Montant en FCFA d octroi Produits vivriers Mois Mois 10 Bétail Mois Mois 10 Boucherie Mois Mois 10 Boissons modernes Toute Boissons traditionnelles Toute Toute Toute critique Mois 5 à 9 Mois 6 à 9 Mois 6 à 9 Mois 1 à 4 Remboursement favorable Mois et 1 à 4 Mois et 1 à 5 Mois et 1 à 5 Mois 5-6 et 11 à 12 - Toute Fréquence 2 fois 1 seule fois 2 fois 2 fois 2 fois 16

17 Produits pharmaceutiques Toute Toute - Toute 3 fois Produits divers Toute Toute - Toute 3 fois Restauration Toute Toute - Toute 2 fois Crédits téléphoniques - Toute Toute - Toute 2 fois Transport par taxi-brousse Source: Enquête, Toute Toute - Toute 4 fois Cependant, pour d autres activités commerciales telles que la vente des boissons modernes, des boissons traditionnelles, des produits pharmaceutiques, des produits divers, des crédits téléphoniques, de la restauration et du transport par taxi-brousse, la période propice au remboursement du microcrédit correspond à commerciale toute entière car ces activités ne subissent pas énormément les contrecoups de la période de soudure qui intervient généralement durant la saison pluvieuse. En outre, il convient de signaler que durant les périodes de soudure (dite périodes critiques), la probabilité de remboursement du crédit serait proche de zéro. La période critique pour le commerce des produits vivriers est comprise entre le mois de mai et septembre, celle commerce de bétail et de la boucherie est comprise entre le mois de juin et septembre, celle de la vente des boissons modernes est comprise entre le mois de janvier et avril. En effet, ces micro-entrepreneurs ruraux qui ont une bonne insertion dans l environnement économique, social et institutionnel, qui disposent d information sur les marchés, les projets, et les opportunités et qui ont aussi une combinaison d activités génératrices de revenu (ils ont un calendrier de trésoreries complémentaires qui sécurise l apport de revenus) ont une capacité de résilience forte: la combinaison d activités et de patrimoine diversifié leur donne une capacité réelle d absorption des chocs économiques (aléas climatiques, maladie, décès ). Ce qui démontre qu ils peuvent avoir une capacité élevée de remboursement du microcrédit emprunté. Pour ce faire, ils doivent globalement avoir une bonne capacité de gestion de leur crédit et planifier leurs activités en fonction des échéances de remboursement. Mais, le calendrier de remboursement du microcrédit de ces commerçants doit être fixé en concertation avec ceux-ci et en fonction du rythme de leurs activités économiques. Pour réaliser la vision d'un secteur financier accessible à tous, les services financiers pour les populations pauvres et à faibles revenus (micro-entrepreneurs ruraux) doivent être considérés comme une composante essentielle et à part entière du secteur financier rural. Ce secteur doit intégrer une gamme cohérente d'institutions financières, exploitant les opportunités commerciales émergentes avec leurs avantages comparatifs respectifs. Ainsi, l'accès aux services financiers pour tous doit faire partie de toute stratégie de développement rural Possibilité d accès au microcrédit des artisans L étude des circuits d activités artisanales de la zone d étude met en évidence l existence d un ensemble d activités artisanales privées liées à l exploitation minière, la briqueterie, la maçonnerie, la menuiserie, la couture, la coiffure, la transformation du manioc et la forge. 17

18 Une grande partie de ces activités non agricoles (activités artisanales de prestation de services) du milieu rural sont généralement réalisées au sein d unités de petite taille ou plus souvent au sein de groupements d activités génératrices de revenus. Ainsi, l on remarque que certaines d entre elles, d une manière générale, deviennent intenses et intéressantes durant la saison sèche et que le besoin en microcrédit s impose aussi durant cette même période afin de Encadré 10 : L on remarque d une manière générale que certaines activités artisanales deviennent intenses et intéressantes durant la saison sèche et que le besoin en microcrédit s impose aussi durant cette même période afin de satisfaire leurs besoins d investissement. Tel est le cas des activités d exploitation minière, de briqueterie et de maçonnerie. De ce fait, le microcrédit productif doit être octroyé entre septembre et mars avec un montant de microcrédit probable de FCFA pour l exploitation minière et avec un montant de microcrédit probable de FCFA pour la briqueterie. Il doit être octroyé entre novembre et avril pour la maçonnerie avec un montant de microcrédit probable de FCFA. De même, l activité de forge aussi connait un moment de forte activité (période marquant le début des activités agricoles). Ce qui fait que le microcrédit productif doit être octroyé entre janvier et mai pour un montant de microcrédit probable de FCFA. satisfaire leurs besoins d investissement. Tel est le cas pour les activités d exploitation minière, de briqueterie et de maçonnerie. De ce fait, le microcrédit productif doit être octroyé entre septembre et mars pour l exploitation minière avec un montant de microcrédit probable de FCFA et la briqueterie avec un montant de microcrédit probable de FCFA, et entre novembre et avril pour la maçonnerie avec un montant de microcrédit probable de FCFA. De même, l activité de forge aussi connait un moment de forte activité (période marquant le début des activités agricoles). Ce qui fait que le microcrédit productif doit être octroyé entre janvier et mai pour un montant de microcrédit probable de FCFA. Tableau 14 : Possibilité d accès au microcrédit des artisans Activités Crédit d Investissement Montant en FCFA Exploitation minière d octroi Mois 9-12 Briqueterie Mois 9-12 Crédit de Fonctionnement Montant en FCFA d octroi Mois 10 à 12 et 1 à Mois 10 à 12 et 1 à 3 Maçonnerie Mois Mois 10 et 12 et 1 à 3 Menuiserie Toute Toute critique Mois 4 à 9 Mois 4 à 8 Mois 5 à 10 Remboursement favorable Mois 10 à 12 et 1 à 5 Mois et 1 à 5 Mois et 1 à 4 - Toute Fréquence 2 fois 2 fois 2 fois 3 fois 18

19 Couture Toute Toute Mois 1 à 4 et 7-8 Mois 5-6 et 9 à 12 2 fois Coiffure Toute Toute Mois 1 à 4 et 7 à 10 Mois 5-6 et fois Transformation de manioc Toute Toute - Toute 3 fois Forge Toute Toute Mois 6-12 Mois seule fois Source: Enquête, 2011 Cependant, d autres activités artisanales connaissent leurs périodes de floraison que durant les festivités nationales ou locales, tel est le cas des activités de couture et de coiffure. De ce fait, en dehors du besoin de premier investissement, ces activités ne peuvent être financées que durant les périodes marquant les grandes festivités nationales que sont la fête du nouvel an (le Saint Sylvestre) et la fête des mères. Ce qui justifie que la période d octroi du microcrédit pour la couture correspond à celle entre mai et juin et entre septembre à décembre pour un montant de microcrédit probable de FCFA, tandis que pour la coiffure la période s établit entre mai et juin et entre novembre et décembre pour un montant probable de FCFA. En outre, les activités comme celles de menuiserie et de transformation du manioc en farine ne connaissent pas d une manière aigue l influence de la saisonnalité. Toutefois, celles-ci connaissent un moment d embelli avec la période de commercialisation des produits agricoles. Ce qui fait qu il est fort difficile d établir une période propice à l octroi du microcrédit (qui peut être considéré durant entière) pour ces activités. Mais, le montant probable de microcrédit a accordé à la menuiserie doit être de FCFA et celui pour l atelier de transformation du manioc doit être de FCFA. La saison sèche correspond à la période d entrée de recettes qui permettent aux artisans de disposer d une trésorerie importantes suite à l augmentation de la demande de services artisanaux. Cette période de remboursement du crédit sera adaptée au cycle de commercialisation des produits agricoles. Ainsi, la période favorable aux remboursements du microcrédit de l exploitation minière est comprise entre le mois d octobre à décembre et janvier à mars ; celle de la briqueterie est comprise entre novembre et décembre et entre janvier et mai ; celle de la maçonnerie est comprise entre novembre et décembre et entre janvier et avril ; celle de la couture est comprise mai et juin et entre septembre et décembre ; celle de la coiffure est comprise entre mai et juin et entre novembre et décembre ; et enfin celle de la forge est comprise janvier et mai. Il convient de rappeler les périodes de soudure (dites périodes critiques) sont les périodes où la probabilité de remboursement du crédit serait proche de zéro. La période critique pour les exploitations minières est comprise entre avril et septembre ; celle de la briqueterie est comprise entre avril et août ; celle de la maçonnerie est comprise entre mai et octobre, celle de la couture est comprise entre janvier et avril et entre juillet et août ; celle de la coiffure est comprise entre janvier et avril et entre juin et octobre ; et celle de la forge est comprise entre juin et décembre ; tandis que l activité de menuiserie et celle de transformation du manioc n ont pas une période de soudure bien définie. 19

20 4. Conclusion Le présent guide sur les produits et services financiers adaptés aux producteurs et micro-entrepreneurs ruraux aide à identifier les principaux corps de métiers du monde rural et leurs cycles d activité, d évaluer les moyens financiers et humains mis en œuvre et de cerner les éventuels besoins d investissement et de fonctionnement des différentes catégories d activités. Il permet en outre de mettre en évidence les périodes favorables ou défavorables à l octroi de microcrédit et les périodes favorables ou défavorables au remboursement pour les différents corps de métiers et les activités. Le personnel de la CEC devra s attacher a bien identifier les périodes de soudure (dites périodes critiques) où la probabilité de remboursement du crédit est faible et certaines périodes où l octroi de crédit n est pas souhaitable parce que l objet est susceptible d être détourné à d autres fins. Tous ces éléments devraient aider les EMF à la prise de décision relative à l appui au monde rural. 20

21 5. ETUDES DE CAS Les participants seront repartis en 4 groupes de travail. Chaque groupe sera appuyé par un formateur. Pour chaque étude de cas, les groupes choisiront parmi les corps de métiers suivants : 1. Producteurs de riz 2. Producteurs maraichers 3. Commerçant grossiste de miel 4. Artisan minier exploitant d or 5. Boucher 6. Eleveur de porc 7. Eleveur de cabri et mouton 8. Tailleur 9. Restaurateur/restauratrice (Gargotte, chouaterie) 10. Vendeuse de produits cuisinés tels que bouillie, arachide, maïs etc 11. Vendeuse de boissons traditionnelles. Une fois le corps de métier choisi, le groupe ne travaillera les études de cas que par rapport à ce corps de métier retenu. Etude de cas 1 : 15 Mn de préparation et 5 Mn de restitution par groupe. Entretien d un agent commercial/agent de crédit avec un artisan/microentrepreneur/producteur rural sur son activité. Chaque groupe de travail se comportera comme un agent commercial/agent de crédit et choisira de : 1 ) préparer les questions à poser à l artisan, au microentrepreneur rural ou au producteur rural ; 2 ) recueillir les réponses et faire la restitution des réponses en plénière. L objectif de l étude de cas est de faire ressortir comment le personnel de la CEC de Bozoum doit procéder pour comprendre les besoins de la personne et chercher à l orienter vers la caisse pour une adhésion puis l accès au crédit. Etude de cas 2 : 15 Mn de préparation et 5 Mn de restitution par groupe. Identification des cycles d activités de l artisan ou du micro entrepreneur rural ou du producteur rural Chaque groupe essaiera d identifier les principaux cycles d activité pour un corps de métier donné en répondant aux questions suivantes : 21

22 1) A quel moment sont réunis les moyens pour produire? (citer ces moyens) 2) A quel moment produit-on? 3) A quel moment et où sont organisés les ventes? 4) A quel moment on vend le plus (on reçoit plus d argent)? 5) A quel moment on vend le moins (on reçoit moins d argent)? Etude de cas 3 : 15 Mn de préparation et 5 Mn de restitution par groupe. Identification des périodes favorables ou défavorables à l octroi de crédit et au remboursement du crédit suivant les cycles d activités de l artisan ou du micro entrepreneur rural ou du producteur rural Chaque groupe essaiera d identifier les périodes ou mois de qui sont : 1) favorables à l octroi de crédit 2) Favorable au remboursement du crédit 3) défavorables à l octroi de crédit 4) défavorable au remboursement du crédit Etude de cas 4 : 15 Mn de préparation et 5 Mn de restitution par groupe. Comité de Crédit. Chaque groupe de travail se comportera comme un comité de crédit et développera des arguments pour ou contre l octroi de crédit à un client demandeur de crédit dans les catégories des corps de métiers retenus ci-haut et prendra une décision finale. 1 ) arguments pour l octroi de crédit; 2 ) arguments contre l octroi de crédit. 3 ) Décision finale : Crédit accordé ou refusé (et fournir les raisons). 22