MonENTREPRISE02 LE MAGAZINE DES ENTREPRENEURS AMBITIEUX

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1 MonENTREPRISE02 LE MAGAZINE DES ENTREPRENEURS AMBITIEUX 09 Quel courage! Roland Cecchetto et Dave Hertig sont de ces entrepreneurs qui osent franchir le pas vers l indépendance malgré la morosité économique. PAGE 26 «Cette crise est exceptionnelle» Le conjoncturiste Jan-Egbert Sturm ne craint pas de resserrement du crédit pour les PME. PAGE 22 Quand la sécurité vaut de l or PAGE 6

2 Sautez le pas. Rejoignez-nous. N est-il pas temps d être en droit d attendre plus de son assurance? Premiers au comparatif des prestations Avec l assurance des véhicules automobiles d AXA Winterthur, vous bénéficiez de la meilleure solution globale d assurance. C est ce que montre le comparatif de prestations réalisé par le cabinet indépendant FIC*. Protection du bonus pour tous les clients Dépannage dans toute la Suisse Meilleure assurance de dommages causés aux véhicules parqués Haute efficacité dans le règlement des sinistres AXA Winterthur 24 heures sur 24: axa-winterthur.ch «Rien ne prédestinait Janine Ginès, ancienne commerciale dans l horlogerie, ni son mari Georges, ex-employé dans le génie civil, à reprendre l Ecole Moderne de Neuchâtel. Cet établissement de référence, qui fêtera bientôt ses 50 ans, prépare les élèves du secondaire à la filière gymnasiale. Parallèlement à l école officielle, notre établissement offre un encadrement plus familial et sécurisant, qui incite les parents à nous confier leurs enfants. L atmosphère est différente de celle des grands centres scolaires: nous sommes davantage à l écoute des élèves. Vu la morosité économique, les inscriptions sont en légère baisse par rapport à l an dernier. Cette année, nous vivons sur nos réserves. Une dizaine de professeurs dispensent les cours et gèrent la surveillance des devoirs. Il y a une grande cohésion entre eux et avec la direction. L absentéisme n existe pas! Si un professeur manque, c est qu il est réellement incapable de se déplacer et ses collègues se mobilisent pour le remplacer. Ils ont d autant plus de mérite que leurs rémunérations sont bien inférieures aux tarifs appliqués dans l école publique. Sans subventions et même en limitant les coûts, il nous est impossible de rivaliser et cela nous pénalise énormément lorsque nous recherchons de nouveaux enseignants. Heureusement, il existe encore des professeurs qui privilégient le statut privé, nettement moins stressant que l école publique. Notre meilleure publicité reste le boucheà-oreille. Nous apprenons parfois que les petits-enfants d anciens élèves usent aujourd hui les bancs de notre école. PHoto: Tomas wüthrich» MonENTREPRISE Fondée en 1963, l Ecole Moderne de Neuchâtel, située au cœur de la zone piétonne, a été rachetée par Janine et Georges Ginès au tournant des années Cet établissement privé dispense un enseignement traditionnel à des élèves du secondaire, âgés de 11 à 16 ans. L effectif de l école atteint une cinquantaine d élèves. Les frais d écolage s élèvent à 9700 francs par an, plus 1530 francs pour les devoirs surveillés (facultatifs). Photo en couverture: philipp rohner Jan-Egbert Sturm, chef du Centre de recherches conjoncturelles de l EPF de Zurich, ne croit pas en une reprise rapide de l économie. photo: Jolanda flubacher derungs 4 Mon quotidien: une période mouvementée pour les groupes d assurance 6 Ma sécurité: un soutien professionnel après une attaque à main armée 10 Mon avenir: une solution de prévoyance novatrice pour les jeunes entrepreneurs 13 Mon argent: un plan de versement rapporte plus que certains placements 15 Ma responsabilité: les employeurs préviennent les maladies de leurs employés 16 Mes questions: questions des lecteurs réponses des spécialistes d AXA Winterthur 20 Ma fierté: ce qui fait le bonheur de six petits entrepreneurs suisses 22 Mon point de vue: pour le chef du KOF, la fin de la crise n est pas encore en vue 24 Mon réseau: les entrepreneurs malins se mettent en réseau. Conseils et adresses 25 Offre lecteurs: gagnez un appareil photo numérique Canon 26 Mon univers: trois créations d entreprises ambitieuses par temps de crise 30 Mon instantané: Beat Holdenrieder entre pêche et location de bateaux * Comparatif effectué par FIC Finance & Insurance Center MON ENTREPRISE 02/2009 3

3 Brèves easylimit, l assurancecrédit en ligne Grâce au portail en ligne easylimit, les clients de l assurance-crédit d'axa Winterthur peuvent annoncer et traiter facilement, rapidement et gratuitement leurs limites de crédit. Ce portail permet d accéder aux services de gestion des limites de crédit. Un seul clic suffit pour consulter les demandes en attente et les limites en vigueur, refusées ou annulées. Pour en savoir plus, appelez AXA Winterthur au (tarif local), envoyez un à winterthur.ch ou rendez-vous sur le site AXA Bank Europe, l une des banques les plus sûres au monde AXA Bank Europe, dont fait partie AXA Bank Suisse, occupe la 39 e place sur la liste du magazine «Global Finance». Ce classement très prisé, dans lequel AXA Bank Europe figure en 2009 pour la première fois, s appuie sur l examen de 500 banques internationales selon plusieurs critères de sécurité, dont les notations de Moody s, Standard & Poor s et Fitch. L assurance en cas de décès protège la famille et les associés Dans cette période de difficultés économiques, il est important pour les entrepreneurs de protéger leur famille ou leurs associés. La nouvelle assurance en cas de décès d AXA Winterthur est notamment conçue pour les jeunes indépendants qui ne disposent que d un capital limité pour l épargne de prévoyance. Cette solution permet aussi d assurer le remboursement des prêts (p. ex. hypothèques) et de garantir le capital en cas de faillite de l entreprise. Les membres de la famille ont droit à la prestation d assurance, même s ils doivent répudier la succession. En cas d incapacité de gain, AXA Winterthur prend en charge les primes du client. Naufrage de certaines banques dans un climat économique rude. Contre vents et marées La persistance des turbulences sur les marchés financiers suscite l inquiétude. La sécurité des placements est cependant entièrement garantie chez AXA Winterthur. En raison de la crise financière, plusieurs banques aux Etats-Unis et en Europe ont dû être massivement soutenues par l Etat ou rachetées par d autres organismes. Certaines ont même fait faillite. Si les institutions de prévoyance et les assureurs ne sont pas totalement indemnes, ils restent toutefois moins exposés que les établissements bancaires. En effet, le modèle commercial des assureurs se distingue radicalement de celui des banques. Du fait de leurs activités traditionnelles d épargne, de crédit et d investissement, ces dernières encourent le risque que les remboursements aux clients excèdent les liquidités disponibles. Certes, les assureurs sont aussi exposés au risque de rachat, mais ils se financent principalement par des primes périodiques payées d avance et des primes uniques. De plus, une prestation d assurance n est en principe versée qu en cas de survenance de l événement assuré. Le risque de liquidité d un assureur est donc moins élevé. Dans le contexte de marché actuel, la sécurité des placements est toujours entièrement garantie chez AXA Winterthur pour les raisons suivantes: n AXA Winterthur dispose d une bonne solvabilité, ce qui signifie qu elle est capable de remplir ses engagements courants à tout moment. n La protection des assurés est primordiale dans le modèle commercial d AXA Winterthur. Nos clients peuvent avoir confiance: nous tiendrons nos engagements! Les dispositions légales en vigueur, un système de surveillance moderne, une gestion professionnelle des risques et des stratégies de placement sécuritaires ont été mis en place pour y veiller. n AXA Winterthur garantit à tout moment par le biais de la fortune liée les droits de ses clients, à savoir les prétentions émanant des contrats d assurance-vie, des contrats de caisses de pension, ou en lien avec les réserves pour le règlement des sinistres. n Nous communiquons régulièrement à notre autorité de surveillance des marchés financiers, la FINMA, le taux de couverture de la prévoyance liée. Nos clients peuvent être certains que, dans leur intérêt, nous mettrons tout en œuvre pour conserver cette solide position, qui ne va pas de soi actuellement. «Le Groupe AXA est l un des rares établissements financiers au monde qui continue d afficher des résultats opérationnels solides et un résultat net positif. Même dans la période de troubles que nous traversons actuellement, le Groupe AXA reste fort et dispose d un capital propre suffisant. Une augmentation du capital n est pas nécessaire», explique Henri de Castries, président du Directoire et CEO du Groupe AXA. photo: ISTOCKPHOTO/Charles Schug Réduire les coûts en préservant l environnement Une nouvelle plate-forme Internet propose aux petites entreprises des astuces et des informations utiles pour réduire facilement leur facture énergétique et adopter un mode de gestion durable. La plate-forme «Proofit» est en ligne depuis le début de l année. Les petites et moyennes entreprises qui s intéressent à la durabilité écologique et sociale trouvent sur ce site (www.proofit.ch) des astuces spécifiques à leur branche ainsi que toutes sortes de renseignements pratiques concernant le développement durable. Elles peuvent ainsi, au moyen de l «Efficheck», contrôler leur consommation d énergie et examiner sous l angle du développement durable leur mode de gestion de l électricité, de la mobilité ou de l approvisionnement, par exemple. Une «Infothek» leur permet également de découvrir les mesures mises en œuvre dans ce domaine par des sociétés comparables. Qu ils soient boulangers, exploitants de remontées mécaniques ou entrepreneurs dans le bâtiment, les utilisateurs y trouvent de précieux conseils pour s améliorer en matière de développement durable et réaliser des économies dans leur entreprise, par exemple au niveau de la consommation d électricité. Cette plate-forme, gratuite et sans publicité, a été créée par les Offices fédéraux de l énergie et de l environnement, le Secrétariat d Etat à l économie SECO et l Öbu, réseau pour une économie durable auquel est affiliée AXA Winterthur. (mm) Les petites entreprises forment beaucoup d apprentis Comparaison de la proportion d apprentis en 1995, 2001 et % 8% 6% 4% 2% 0% Taux d apprentis 1 en % 4,7 6,9 <2 6,8 6,7 8,0 2 8, Taille de l entreprise (nombre de collaborateurs) 7,3 8,6 8,8 6,6 7,9 8,2 5,3 6,3 Les entreprises comptant moins de 20 collaborateurs forment, proportionnellement à leur effectif total, environ deux fois plus d apprentis que celles en comptant plus de Taux d apprentis: proportion d apprentis dans toutes les entreprises de la taille considérée Source: Office fédéral de la statistique 6,8 3,8 5, ,3 3,2 3, ,0 3,3 3, ,5 3,0 3, ,4 3,4 MON QUOTIDIEN Où et comment économiser de l énergie. 3, ,5 4,1 3, ,4 3,1 3,9 >1000 3,4 4,6 5,4 Total 5,6 photo: Keystone/Jochen Zick photos: istockphoto 4 02/2009 mon entreprise mon entreprise 02/2009 5

4 Ma sécurité Werner Zürcher a été victime d une attaque à main armée dans sa bijouterie. Werner Zürcher, ligoté et bâillonné, regarde, impuissant, les voleurs vider sa bijouterie. (scène reconstituée) La sécurité vaut de l or Lors d une brutale attaque à main armée contre sa bijouterie de Romanshorn, Werner Zürcher a craint pour sa survie professionnelle, mais aussi pour sa propre vie. Grâce à sa force de caractère et à la fiabilité de son assurance de choses, l orfèvre a pu reprendre son activité. MonENTREPRISE Werner Zürcher tient la bijouterie «Zürcher feinster Schmuck» depuis 44 ans. Fort de sa longue expérience, il aide ses clients à choisir parmi une sélection de plusieurs marques de bijoux et de montres. La spécialité de W. Zürcher, ce sont les bijoux en or qu il fabrique à la demande dans son atelier. Contact: Zürcher feinster Schmuck, Alleestrasse 38, 8590 Romanshorn (TG), tél , PHotos: martin guggisberg Lorsque le jeune homme entre dans sa bijouterie, le matin du 13 juin, un sac de sport à la main, l orfèvre Werner Zürcher a un mauvais pressentiment. Il l a aperçu plusieurs jours durant devant sa vitrine. L homme aux cheveux courts, en veste en cuir noir, est maintenant assis dans sa boutique et se fait présenter plusieurs montres par l employée Regula Lüdi*. Peu de temps après, deux autres jeunes hommes, également vêtus de noir, entrent dans la petite boutique de la zone piétonne de Romanshorn. Ils s intéressent à plusieurs bijoux. W. Zürcher croit voir les hommes faire un signe de la tête au premier, comme s ils se connaissaient. Prêts à user de violence Les trois se font présenter toujours plus de bijoux et de montres, sans parvenir à se décider. L intuition du bijoutier expérimenté lui dit que quelque chose ne va pas. M. Zürcher se méfie et prie les hommes de sortir, d une voix assurée: «Si vous ne voulez rien acheter, sortez sur-le-champ de la boutique. J ai du travail.» Le bijoutier de 69 ans se lève alors pour raccompagner les hommes à la porte. A ce moment, l un d eux l attaque par derrière et lui fait une prise pour l étrangler. Werner Zürcher se débat et tente d appeler à l aide. Les voleurs le frappent derrière le genou, le forçant à tomber à terre, lui ligotent les pieds et les mains avec du ruban adhésif et le bâillonnent. L un des agresseurs lui donne des coups de pied au ventre et au visage, un autre projette l employée au sol et la bâillonne aussi. Le bijoutier essaie toujours de se défendre. Le premier homme sort soudain un long couteau de cuisine de son sac. «Ne résiste pas, sinon», dit-il en joignant à sa menace un geste explicite. Le couteau sous la gorge, Werner Zürcher regarde ses agresseurs jeter à la va-vite des bijoux dans le sac de sport. «J avais de la peine à respirer et j essayais désespérément de défaire le ruban adhésif», racontera W. Zürcher plus tard. «A ce moment-là, je ne me souciais plus du tout des bijoux.» Acte de civisme dans la zone piétonne Pendant ce temps, des passants remarquent le drôle de manège qui se joue dans la bijouterie et tentent de voler au secours de W. Zürcher. Ils appellent la police. Alors que les passants essaient d entrer dans la bijouterie, l un des voleurs libère l employée et bloque la porte de l intérieur. Regula Lüdi, dont les pieds sont encore liés, en profite pour s enfuir par la porte arrière. Elle informe la police dans la boutique voisine. Les voleurs prendront la fuite sur des vélos volés dans différentes directions. Leur butin s élève à francs. Alors que la police intervient et s occupe du blessé, quelques passants se lancent à la poursuite des voleurs. Une connaissance de W. Zürcher, un garde-frontière à la retraite, aperçoit l un des hommes dans un groupe de cyclistes près du lac de Constance. Les recherches lancées immédiatement permettront à la police d arrêter l homme. Il avouera avoir participé au braquage, mais des bijoux, aucune trace. Le lendemain, Werner Zürcher sort de l hôpital et déclare son sinistre à AXA Winterthur. C est Thomas Signer, un inspecteur de sinistres chargé des dommages matériels de St-Gall, qui traite son dossier. Il prend rendez-vous avec le bijoutier et un expert indépendant. Durant l inspection sur place, Werner Zürcher décrit les faits avec force détails, même s il est un peu agacé: «J ai déjà raconté tout cela d abord à la police, puis aux secours, au médecin et maintenant à l assurance.» * Nom d emprunt 6 02/2009 mon entreprise mon entreprise 02/2009 7

5 Ma sécurité Comment décupler votre succès? photo: daniel ammann Thomas Signer, Inspecteur des sinistres chez AXA Winterthur Optez pour les cartes de crédit Business d American Express et de MasterCard. Vous économiserez du temps et de l argent! «Je me considère comme un partenaire des assurés» American Express Business Card American Express Gold Business Card MasterCard Business Standard MasterCard Business Gold Demander maintenant sur et profiter de nombreux avantages. MasterCard Business Euro Pas de cotisation annuelle la 1 ère année Traitement sans problème du sinistre Il s avérera que sa déclaration correspond exactement au rapport de police. L inspecteur des sinistres T. Signer exclut rapidement la fraude à l assurance et la négligence. Comme Werner Zürcher a toujours tenu ses comptes proprement, l expert peut vérifier à l aide de quelques échantillons la valeur qu il a déclarée. A partir de l expertise de M. Bolfing, l inspecteur rédige son rapport et s occupe de la prochaine étape. Le 20 juillet, cinq semaines après le vol, Werner Zürcher reçoit un acompte de francs de son assurance. «Le soutien rapide apporté par M. Signer m a été d une grande aide pour rester ouvert», résume-t-il. Les attaques à main armée de ce type sont plutôt rares en Suisse. En 2007, selon les Vol avec effraction couverture individuelle La solution la plus simple, pour les entreprises exposées à un risque moyen, ne conservant pas d objets ou de sommes de grande valeur dans leurs locaux, est de souscrire une assurance de choses WinProfessional. Les inspecteurs de sinistres d AXA Winterthur sont à leur écoute pour tout conseil en la matière. Avec l appui des spécialistes de la Direction générale, ils examinent les dispositifs de sécurité architecturaux/mécaniques et électroniques avec le preneur d assurance et établissent un contrat individuel. Prenez contact avec votre collaborateur du service externe qui se fera un plaisir de vous aider. statistiques de la police, 3042 cas ont été signalés dont, pour la moitié, au moins l un des auteurs a été retrouvé. En 2007, la police a arrêté en moyenne un auteur de cambriolage sur 16 pour les cas signalés. Des mesures de sécurité architecturales ou électroniques peuvent, si ce n est empêcher, au moins rendre plus difficiles les cambriolages. Deux mois après la terrible agression, le dossier est clos pour l assurance et le reliquat de francs est versé au bijoutier. L indemnisation versée par AXA Winterthur couvre le prix d achat des bijoux volés, le nettoyage de la moquette tâchée de sang et les frais de réparation des aménagements intérieurs de la boutique. Les frais d hospitalisation et les bijoux privés dérobés sont pris en charge par une assurance de personnes séparée. Une perte ne peut toutefois pas être réparée par l assurance: l employée de W. Zürcher, traumatisée, ne peut plus travailler chez lui. Après avoir bénéficié d un suivi psychologique, elle a trouvé une autre place, à l abri des attaques à main armée. Retour à la normale Werner Zürcher digère l attaque à sa manière: pour sa sécurité, il a fait installer à ses frais une caméra de surveillance et un interphone qui lui ont coûté francs. Il commande maintenant l ouverture de la porte à l aide d un bouton, si le client lui paraît digne de confiance. Il n envisage pas une seconde de fermer boutique: «Je tiens ma bijouterie depuis 44 ans et je vais continuer tant que je le pourrai», dit le robuste bijoutier. «Je ne laisserai pas ces voleurs l emporter.» florian wehrli Quelle sont les règles d or à observer pour que le règlement d un sinistre se déroule sans accroc? On rencontre peu de problèmes avec les entreprises dès lors que leur comptabilité est bien tenue. C est parfois plus difficile avec les particuliers, qui, dans la plupart des cas, ne disposent pas de listes détaillées de leurs objets de valeur. Mieux un lésé peut prouver sa perte, mieux nous pouvons l aider. Dans quels cas peut-il y avoir des problèmes? Des problèmes peuvent survenir si la diligence mentionnée au contrat n a pas été observée. Pour les bijouteries par exemple, les prescriptions sont très précises concernant les coffres à installer, les bijoux à présenter en vitrine ou non, etc. Plus le contrat est précis, plus le règlement du sinistre est simple. En tant qu inspecteur des sinistres, avez-vous parfois l impression d être dans un roman policier? C est en premier lieu à la police de constater une fraude. Si je ne remarque pas d irrégularités, je pars du principe que le preneur d assurance a répondu sans mentir. Je me considère davantage comme un partenaire aux côtés des assurés et je m efforce de traiter mes dossiers avec le plus grand soin afin que les deux parties soient satisfaites. mon entreprise 02/2009 9

6 MON AVENIR Un duo mise sur Dual Invest Danilo Galbussera et Pietro Lanaro, chefs d entreprise à Winterthur, sont jeunes, optimistes et audacieux. Pas étonnant qu ils aient choisi l innovation pour leur prévoyance vieillesse. MonENTREPRISE Les sociétés Lanaro Carrosserie et Galbussera Autospritzwerk sont nées en 2008 de la société Waibel AG Autospritzwerk/Spenglerei. Les deux anciens chefs d exploitation, Pietro Lanaro et Danilo Galbussera, ont repris les activités et les collaborateurs de Waibel AG et fondé deux entités distinctes. Les deux sociétés sont membres de l USIC (Union Suisse des Carrossiers). photo: jolanda flubacher Derungs Après avoir été employés par la société Waibel AG, vous avez repris l entreprise. Est-ce difficile d être chef? Lanaro: L avantage, c est que nous ne sommes pas partis de zéro, puisque nous avons été chefs d exploitation pendant dix ans chez Waibel AG. Il y a environ trois ans, nous avons décidé de reprendre l entreprise et d en faire deux sociétés réunies sous un même toit. L année dernière, c était chose faite. Galbussera: Nous avons eu le temps de nous y préparer. Combien d employés avez-vous aujourd hui? Galbussera: Nous employons au total neuf peintres et tôliers en carrosserie. A-t-il été difficile de choisir une solution de prévoyance pour propriétaire d entreprise? Lanaro: Nous voulions une solution transparente, simple et compréhensible, qui soit aussi novatrice et solide. La sécurité et la prise en compte des spécificités des PME étaient aussi des critères importants. Galbussera: En matière d assurance, nous sommes conseillés par Peter Näf, d ASSECO BBS Versicherungstreuhand, qui nous a proposé différentes solutions de prévoyance. Tout était nouveau pour nous, et pas toujours facile à comprendre. Consacrez-vous beaucoup de temps à la gestion de la prévoyance? Galbussera: Tout est très simple. En cas de changement de personnel ou de modification de salaire par exemple, nous appelons notre fiduciaire. Il connaît parfaitement tous les aspects de la prévoyance et se charge de toute la partie administrative, avec AXA Winterthur. C est très appréciable. Pourquoi avoir choisi Dual Invest? Galbussera: Comme notre société est jeune et emploie de jeunes collaborateurs, nous bénéficions d une perspective à long terme. Avec Dual Invest, une partie de la fortune de la fondation est réassurée auprès d AXA Vie SA. Une rémunération fixe sur ces actifs est ainsi garantie. L autre partie est investie dans des placements un peu plus risqués sur le marché des capitaux, mais pouvant être très rémunérateurs sur la durée. C est cette dualité qui nous a convaincus. Y a-t-il d autres raisons? Lanaro: Oui, nous voulions confier toutes nos assurances au même prestataire. Comme nous étions déjà assurés chez AXA Winterthur et que nous avons trouvé une solution de prévoyance adaptée, le choix allait de soi. Et puis, nous avons marché sur les traces de notre prédécesseur, Ruedi Waibel, qui a été client de la Winterthur pendant de longues années et en était satisfait. Vu la crise actuelle, n est-il pas risqué que votre prévoyance professionnelle dépende davantage de l évolution du marché des capitaux? Lanaro: Non, car Danilo et moi, ainsi que la plupart de nos employés, avons encore probablement une vingtaine d années de travail devant nous. D ici là, l eau aura eu le temps de couler sous les ponts. Nous sommes optimistes. Denise Schmid Organiser sa prévoyance avec AXA Winterthur Comparaison directe de deux solutions de prévoyance Dual Invest Stratégie de placement n 50% des actifs sont réassurés auprès d AXA Vie SA. n 50% des actifs sont investis dans des placements axés sur la performance. Caractéristiques communes n Garanties fournies par AXA Vie SA pour les risques invalidité et décès n Grande transparence en termes de rendement et de coûts n Plan de prévoyance personnalisé n Gestion assurée par AXA Vie SA n Harmonisation automatique avec la législation en vigueur Idéal pour les PME visant une meilleure rémunération de la moitié de leur fortune grâce à des placements en pool axés sur le rendement, et prêtes à assumer des risques de placement, quoique limités. Assurance complète Stratégie de placement n AXA Vie SA couvre intégralement les risques de placement. n Les découverts ne sont pas autorisés. Idéal pour les entreprises de toutes tailles souhaitant une couverture totale des risques de placement. Test rapide Les clients typiques de Dual Invest répondent «oui» partout: L horizon de placement des assurés de l entreprise est long (au moins dix ans). En période de turbulences boursières, je reste calme et n ai pas peur pour l avenir. Pour le placement des fonds de prévoyance, mes collaborateurs et moi sommes prêts à tolérer certaines fluctuations de valeur sans céder à la nervosité. Malgré notre propension au risque, une partie des placements doit être protégée des fluctuations de valeur en étant couverte par la garantie du capital et la garantie d intérêt. J attache de l importance à la garantie totale pour les risques décès et invalidité. Oui Les frais de gestion de la prévoyance professionnelle doivent être aussi réduits que possible. Oui Oui Oui Oui Oui POUR EN SAVOIR PLUS S informer sur la prévoyance professionnelle: /2009 mon entreprise mon entreprise 02/

7 Donnez du mouvement à vos événements! MON ARGENT Comment garder sa flexibilité financière à la retraite Un plan de versement individuel est la clé pour passer de vieux jours en toute sérénité. Cette condition est d autant plus vraie pour les entrepreneurs qui souhaitent rester en activité à la retraite. DidWeDo.com - 09 Offres pour tous les budgets De 10 à 700 convives 43 lieux d embarquement Service croisières privées +41(0) Les entrepreneurs et les indépendants se posent tous la même question: «Comment vais-je organiser ma retraite?» Après une vie pleine de responsabilités, difficile de s imaginer ne plus venir au bureau ou à l atelier quand cela faisait partie du quotidien. Nombreux sont les artisans qui occupent régulièrement leur ancien emploi après leur départ à la retraite. L expérience montre que les personnes qui gardent une occupation sont apparemment en meilleure santé et vivent plus longtemps. Il faut en déduire que cela ne doit pas être malsain. Même les entrepreneurs et les cadres qui entretiennent une relation souvent quasi sacerdotale avec leur travail devraient se préoccuper à temps de leur retraite. En plus de choisir leur caisse de pension uniquement en fonction de leurs besoins personnels (voir Mon Entreprise 01/09: «A bon employeur bon employé»), ils devraient faire de même avec leur prévoyance individuelle. Les surprises de la retraite anticipée Le vieillissement de la population et les incertitudes qui en découlent en matière d AVS et des caisses de pension permettent de moins en moins de prévoir de quoi sera fait le quotidien à 65 ans, voire plus tôt lorsqu il s agit d une retraite anticipée. Bien des entrepreneurs se font une autre idée de la retraite anticipée. Il n est pas rare en effet qu ils cessent leur activité professionnelle vers 60 ans et souhaitent réintégrer la vie professionnelle après quelques semaines de repos trop calmes à leur goût. Mais à ce moment, il est souvent impossible de revenir sur leur décision car les règlements des caisses de prévoyance ne le prévoient pas. Dans le domaine de la prévoyance individuelle, il existe cependant des solutions flexi- La plupart du temps, les retraités veulent rester actifs. bles qui conviennent parfaitement dans ce genre de situation. Le nouveau plan de versement TwinStar Income Plus d AXA Winterthur est par exemple un produit d assurance qui offre une grande flexibilité mais présente également un avantage lucratif. Au cours des cinq premières années de la phase d épargne, le capital investi est rémunéré à 3,5%; la somme accumulée à la fin de cette phase est le minimum garanti que le client se verra verser. Parallèlement, le capital d épargne est investi dans des fonds qui permettent de profiter de la hausse des cours sur les marchés financiers et le cas échéant, de réaliser également un rendement supplémentaire. Si le client décide de revenir sur sa décision, il peut toutefois retirer sa part d épargne à tout moment. olivier michel Prévoyance flexible Les solutions AXA Winterthur Les solutions des caisses de pension d AXA Winterthur et les offres dans le domaine de la prévoyance individuelle sont parfaitement conçues pour pouvoir répondre aux exigences financières à la retraite. Il est toutefois important de se faire conseiller par un spécialiste en matière de prévoyance. Dans la plupart des cas, la solution idéale associe à la fois un produit d assurance et un produit financier. PHoto: Digitalstock/D. Möbus mon entreprise 02/

8 MA RESPONSABILITÉ Loi et prévention Toute personne voulant assurer le succès de son entreprise a intérêt à se prémunir contre les risques. Leur évaluation est d ailleurs obligatoire depuis début 2008, et ce, même pour les petites entreprises. photo: tomas wüthrich Hedwig Zingg Juriste chez AXA Winterthur Un mandat mal exécuté? Des clients mécontents représentent aussi un risque. Depuis début 2008, le droit des obligations connaît de nouvelles prescriptions en matière de révision, la gestion du risque étant désormais encadrée par la loi. Cette obligation s applique à toutes les entreprises, quelle que soit leur taille. «Il suffit pour cela qu elles soient tenues d établir une annexe aux comptes annuels en vertu du droit des obligations», explique Hedwig Zingg, juriste au service Assurances de la responsabilité civile pour préjudices de fortune d AXA Winterthur à Berne. Sont donc concernées les SA, les SARL et les sociétés en commandite, ainsi que les associations et les sociétés coopératives qui exercent une industrie en la forme commerciale. «Pour les grandes entreprises, l évaluation des risques et leur intégration dans le système de contrôle interne (SCI) ne constituent pas une nouveauté», poursuit H. Zingg. Ces mesures figurent depuis longtemps sur le cahier des charges des Conseils Photo: Keystone/Sergey Dolzhenko Comment se prémunir Le contrôle des risques doit toujours prendre en compte la structure et l activité de l entreprise, les données devant être conformes à la réalité. Hedwig Zingg conseille d adopter la formule suivante, répondant à l exigence minimale mais non différenciée: «Le Conseil d administration a édicté une directive sur l évaluation des risques. Une analyse des risques est effectuée chaque année. Ces derniers sont répertoriés sous forme de liste. Aucun risque présentant une menace pour le portefeuille n a été recensé de la sorte et la situation de la société en termes de risques n a pas connu de changements majeurs depuis l année dernière. Le Conseil d administration a traité la question de l évaluation du risque pour l exercice sous revue lors de sa séance du 16 mars 2009.» Ces précisions concernant l évaluation des risques doivent figurer dans l annexe aux comptes annuels. d administration. «Ce qui change, c est que le processus d évaluation doive être présenté dans l annexe aux comptes annuels.» Par ailleurs, les entreprises soumises à une révision ordinaire devront mettre en place un SCI dont l existence même sera vérifiée par des réviseurs externes (voir entretien). Les entreprises restent néanmoins libres de déterminer le degré de précision de la partie consacrée aux risques dans l annexe. Les petites entreprises peuvent se contenter d un document Word et de mots-clés. Les exigences qui s imposent aux entreprises de taille supérieure sont plus complexes. «En fonction des exigences à satisfaire, il peut être intéressant de recourir à un programme automatisé tant pour l évaluation des risques que pour le SCI.» Ce genre de logiciels n est pas réservé aux grandes entreprises. Comme le souligne H. Zingg, «se doter dès le début de structures appropriées est un avantage pour qui souhaite voir son entreprise prospérer.» MARTIN STUTZ «Contrôler les risques» Les petites entreprises doivent aussi posséder un système de contrôle interne. A quelles exigences minimales doit-il répondre? La loi ne fixe pas d exigences minimales pour le SCI. Celles-ci sont indirectement définies par la nouvelle norme d audit adoptée par la Chambre fiduciaire suisse, qui prévoit notamment que les entreprises fournissent des renseignements sur le règlement d organisation, le budget, la planification financière ou le contrôle des liquidités. Qu en est-il concrètement pour la gestion des risques? Des stratégies devront être élaborées pour contrôler, éviter, voire assurer les risques identifiés. Il faudra donc trouver des réponses concrètes aux menaces potentielles. Que conseillez-vous aux petites entreprises à ce sujet? Le Conseil d administration doit se pencher au moins une fois par an sur les risques potentiels. Le procès-verbal de la séance doit mentionner les risques qui ont retenu son attention. Ces données doivent ensuite être reportées dans l annexe aux comptes annuels. Des sanctions sont-elles prévues en cas de manquement à l obligation relative au SCI et à la gestion du risque? La loi ne définit pas de sanctions directes. Néanmoins, si les renseignements requis ne figurent pas dans l annexe, le réviseur devra constater cette absence, et pourra même recommander de rejeter les comptes annuels. photo: jolanda flubacher derungs Hans Brupbacher, directeur de l école de musique du canton de Glaris, écoute ses collaborateurs. Des mesures simples aux effets tangibles Récession, hausse du chômage, stress: en période de crise économique, les collaborateurs tombent plus souvent malades. Une prévention ciblée permet d'atténuer les souffrances et de limiter les coûts. La crise financière s invite partout, même dans l école de musique du paisible canton de Glaris. «Nous sentons que les gens ont moins d argent, ce qui se traduit par une baisse des dons. Du fait de cette érosion des soutiens financiers, nous avons dû rogner sur les heures de cours sans revoir les objectifs fixés, ce qui est un facteur de stress chez les professeurs, soumis dès lors à une pression grandissante», explique Hans Brupbacher, le directeur de l école. Voulant éviter que ses enseignants ne finissent par tomber malades, il a décidé de miser sur la prévention et a cherché conseil auprès d AXA Winterthur. Depuis l année dernière, celle-ci propose à ses clients Entreprises une grande diversité de services ayant trait à la gestion de la santé dans l entreprise et s articulant autour de deux axes: la mise en œuvre de mesures préventives visant à réduire l absentéisme et le retour rapide des collaborateurs malades dans la vie professionnelle. L école de musique glaronnaise s est dotée d un nouveau logiciel de saisie des absences pour maladie qui lui donne les moyens d agir vite en présence de tels cas. Si un collègue malade ne revient pas au bout de trois jours, la direc- tion de l école décroche son téléphone pour prendre de ses nouvelles. Cette démarche ne donne-t-elle pas aux professeurs l impression d'être surveillés? «Absolument pas, répond Hans Brupbacher, nous avons au contraire constaté que ces mesures rencontraient un écho considérable. Le collègue malade sent que nous pensons à lui et qu il ne nous est pas indifférent.» Les dépressions et les burn-out se multiplient Ce genre d entretiens peut en effet faire des miracles là où il y a souffrances morales. Selon les experts, les dépressions et les burn-out sont plus fréquents en période de crise économique. Mais ce ne sont pas les seuls troubles concernés: si l on en croit les statistiques d AXA Winterthur, le nombre de cas de maladie annoncés augmente dès que le produit intérieur brut (PIB) recule. Ainsi, entre 2001 et 2003, date de la dernière récession, les cas de maladie ont dépassé de 20% ceux enregistrés pendant les années 2006 et 2007, plutôt prospères. Pour un entrepreneur, un taux élevé d absences pour maladie représente des coûts supplémentaires généralement problématiques dans une passe souvent déjà MonENTREPRISE Créée en 1971, l école de musique du canton de Glaris emploie 43 professeurs de musique et propose une gamme d activités allant des cours de chant pour les parents et leurs enfants à l apprentissage de la harpe, en passant par les leçons de danse ou d art dramatique. Coordonnées: Glarner Musikschule, 8750 Glarus, délicate financièrement. Facteurs indirects compris, les coûts induits par cet absentéisme pour raisons de santé s élèvent en moyenne à 9% de la masse salariale totale. Une coquette somme qui, dans bien des cas, pourrait être allégée par des mesures de prévention toutes simples. Car les résultats d une gestion de la santé bien menée se font rapidement sentir sur le plan financier. Hans Brupbacher peut en témoigner: depuis que son école de musique dispose d un système de gestion de la santé, il débourse moins pour son assurance d une indemnité journalière en cas de maladie et sa prévoyance professionnelle. M majka MITZEL Rabais de combinaison assurance Professional AXA Winterthur propose une gamme d assurances destinées aux chefs d entreprise, aux salariés et aux indépendants. L indemnité journalière en cas de maladie peut couvrir de 80 à 100% du salaire AVS. Les primes sont en général supportées pour moitié par l employeur et pour moitié par le salarié. Les prestations sont versées pendant 730 jours, moins le délai d attente (compris entre 0 et 180 jours max.). L assurance d indemnité journalière en cas de maladie peut être combinée avec une solution LPP ou LAA, donnant alors droit à un rabais de combinaison /2009 mon entreprise mon entreprise 02/

9 MES QUESTIONS Questions des lecteurs réponses des spécialistes d AXA Winterthur Cristina Malnati- Burkhardt, avocate Vie collective Dieter Gosteli, responsable Particuliers Carole Kaufmann, avocate Winterthur-ARAG Jürgen Scharfetter, responsable Product Management Vie individuelle Othmar Baumann, Politique et droit, Vie collective Prévoyance professionnelle Age de la retraite erroné sur mon certificat d assurance? Née en 1947, je pourrai toucher ma rente AVS dès la fin avril Je perçois une rente de l AI et une rente AI de ma caisse de pension. Sur le certificat d assurance de ma caisse de pension, l âge de la retraite indiqué est de 62 ans, que j aurai en Il y aurait donc une lacune de deux ans. J ai choisi le versement en capital parce que j ai lu que les femmes qui touchent une rente de l AI doivent s attendre à une réduction de la rente LPP. Après la 10 e révision de l AVS, l âge de la retraite est passé à 64 ans pour mon année de naissance. La caisse de pension devrait donc me verser mon capital seulement lorsque j aurai 64 ans, non? V.L., par Votre question porte sur la date précise de votre départ à la retraite, c est-à-dire sur le moment à partir duquel vous toucherez des prestations vieillesse de la prévoyance professionnelle. Vous vous inquiétez parce que l âge de la retraite est passé à 64 ans pour les femmes depuis 2005, alors que votre certificat d assurance indique toujours 62 ans. D après vos explications, vous vous êtes retrouvée en incapacité de travailler, puis en invalidité, à une période où l âge de la retraite était de 62 ans pour les femmes. En règle générale, les règlements de prévoyance prévoient une clause transitoire pour les cas de prévoyance survenus avant leur modification. Sa teneur est la suivante: «Les prestations pour les cas de prévoyance survenus avant l entrée en vigueur du nouveau règlement sont déterminées conformément au règlement en vigueur au moment de leur survenance.» Si le règlement de prévoyance de votre caisse de pension contient une disposition similaire, rien ne s oppose à la conversion de votre rente d invalidité en rente de vieillesse à votre 62 e anniversaire. Concernant la prévoyance professionnelle obligatoire, il est important que la rente de vieillesse LPP corresponde au moins à la rente d invalidité perçue jusqu alors. En revanche, dans la prévoyance professionnelle surobligatoire, les caisses de pension sont libres de fixer leurs prestations dans le cadre de l art. 49 al. 1 LPP. Elles ne sont pas tenues de verser les rentes d invalidité au-delà de l âge de la retraite ou de verser des rentes de vieillesse d un montant au moins équivalent à la rente d invalidité versée avant l âge de la retraite. Assurance-accidents/assurance RC Compensation de salaire après un accident de la route Je possède une entreprise d électricité qui compte trois employés. Pour effectuer les déplacements fréquents chez les clients, mes employés utilisent les deux véhicules de la société. Un ami m a dit que si l un de mes employés avait un accident avec l un de ces véhicules, était blessé et par conséquent en incapacité de travail, c est moi qui aurais à payer la partie du salaire que l assurance-accidents ne prend pas en charge. Est-ce vrai et que représenterait cette part? R.M., Zurich Si l un de vos collaborateurs a un accident de voiture lors d un déplacement professionnel et se retrouve en incapacité de travail pendant un certain temps, l assurance-accidents prend en charge 80% de son salaire. Jusqu à la fin 2007, l employeur n était responsable vis-à-vis de ses collaborateurs que si l événement résultait d un acte intentionnel ou d une négligence. Depuis le 1 er janvier 2008, l art. 75, al. 3 de la loi fédérale sur la partie générale du droit des assurances sociales (LPGA) a introduit une nouvelle disposition. Les restrictions antérieures ont été supprimées à l occasion de la 5 e révision de l AI. Le collaborateur peut réclamer à son employeur, donc à vous, les 20% restants de son salaire (net). Evidemment, il ne peut se prévaloir de ce droit que si l accident ne résulte pas de sa propre négligence (fatigue extrême, consommation d alcool, etc.). Vous avez certainement souscrit pour le véhicule une assurance RC qui, au final, prendrait en charge les 20% de perte de salaire. Responsabilité civile des médecins Devoir d information Il y a six mois, je me suis établi comme spécialiste de médicine interne et médecin de famille. J ai souscrit une assurance RC pour médecins auprès d AXA Winterthur. Je sais qu avant tout traitement, j ai un devoir d information envers mes patients pour qu ils me donnent leur accord. Dans quelle mesure suis-je responsable, ou vous en tant qu assureur, si j ai averti un patient d un risque mais lui ai malgré tout recommandé le traitement? Concrètement, il s agit de la prescription d un nouveau médicament qui a entraîné des effets secondaires graves, probablement à cause d une interaction avec d autres médicaments. N.K., par Comme vous l écrivez à juste titre, vous êtes tenu d informer votre patient de manière complète sur les risques et les possibles effets secondaires d un traitement. Il est important que vous gardiez la trace de cet entretien à des fins de preuve. Le patient ne peut exiger la réussite du traitement. Tant que le médecin agit dans l intérêt du patient et qu il applique le traitement de façon scrupuleuse, il remplit son obligation de prestation au titre du droit des mandats. Vous ne précisez pas quels sont les effets secondaires, ni ce que vous avez dit au patient, ce qui nous empêche de prendre position sur une éventuelle responsabilité. Il relève de votre devoir de diligence en tant que médecin d expliquer au patient les effets secondaires, mais aussi les contre-indications et les interactions avec d autres médicaments. La remise de la notice d un médicament prescrit ne libère pas le médecin de son devoir d information, encore moins dans le cas d un médicament récent et peu testé. Assurance de choses Les cabinets dentaires dans le collimateur J ai un cabinet dentaire qui tourne bien à Berne et je dispose d un équipement dernier cri. Depuis peu, je suis préoccupé, car deux cabinets de collègues ont été cambriolés et de nombreux appareils coûteux ont disparu. Mon cabinet est situé dans un immeuble d habitation, au 3 e étage, et j ai toujours pensé qu il était relativement en sécurité. Dois-je installer une alarme ou prendre d autres dispositions? P. L., Berne Les cabinets dentaires sont de plus en plus souvent la cible des cambrioleurs. Les équipements dérobés, de grande valeur, sont probablement acheminés vers l étranger pour y être vendus. Il est important que la porte d entrée soit très robuste et dotée d une serrure multipoints. De telles portes ne peuvent être forcées que par des voleurs bien équipés. Il est en outre recommandé de posséder une alarme reliée à une centrale de police. Le simple fait que votre cabinet se situe au 3 e étage d un immeuble d habitation où vivent d autres personnes et dont la porte d entrée du rezde-chaussée est fermée à clé ne vous protège en aucun cas des cambriolages. Aide juridique interactive Le portail Internet «MyRight.ch» de la Winterthur-ARAG offre un service unique en Suisse: une aide en ligne interactive, pour les particuliers et les entreprises. Premièrement, ce service permet d obtenir des documents personnalisés, par exemple des contrats d achat ou de bail à loyer. Deuxièmement, il apporte des réponses aux questions les plus fréquentes relatives à quatre domaines juridiques: AXA Bank Conditions préférentielles pour les clients d AXA? J ai lu qu AXA Bank venait d ouvrir en Suisse. A quels clients s adresse cette banque et que propose-t-elle? Est-ce une banque de services normale et va-t-elle ouvrir des agences? Puis-je bénéficier de conditions préférentielles si je suis assuré chez AXA Winterthur? M.M., COIRE AXA Bank s adresse à tous les particuliers. Elle propose un compte à terme et un compte Epargne Plus. Le compte à terme est un placement d une durée d un an assorti d un taux d intérêt garanti dès le versement d un montant de 5000 CHF. Les prestations de base comme l ouverture de Illustration: anna Schädelin compte, la gestion de compte, le bouclement de compte et la clôture sont gratuites. Le compte Epargne Plus est lui aussi rémunéré à un taux intéressant. Les clients peuvent disposer de l argent déposé sur leur compte d'épargne à tout moment, jusqu à un montant de CHF par période de 30 jours, sans avis préalable. De plus, ils reçoivent, s ils le souhaitent, la carte Maestro d AXA Bank sans frais annuels. Pour le compte Epargne Plus, les prestations de base comme la gestion de compte sont également gratuites. AXA Bank est une banque directe qui n a pas d agences. Les clients peuvent toutefois la contacter à tout moment par ou par téléphone. Les clients d AXA Winterthur peuvent ouvrir un compte auprès de leur conseiller en assurances ou sur le site Ils bénéficient des mêmes conditions que les particuliers qui ne sont pas clients d AXA Winterthur /2009 mon entreprise mon entreprise 02/

10 Questions des lecteurs Roman Rechsteiner, responsable de groupe Sinistres, assurances RC et VA Ralph Feuerstein, responsable Assurances de choses Reinhard Schmid, responsable Assurances collectives de personnes Frédéric Borel, avocat Winterthur-ARAG Assurance de la responsabilité civile Notre club de tennis est-il mal assuré? Nous sommes un club de tennis associatif. Lorsque nous avons fondé l association il y a dix ans, nous avons souscrit une assurance de la responsabilité civile et n avons pas eu un seul sinistre grave jusqu à présent. L an dernier, le club-house a été agrandi et en début d année, nous avons lancé un restaurant ouvert au public. Manque de chance, un incident s est produit dès la première semaine. Le serveur a renversé une assiette de salade sur la veste en cuir d un client. La tache était si résistante qu elle ne pouvait être nettoyée et nous avons dû dédommager la personne pour la perte de cette veste coûteuse. Pourquoi notre assurance RC refuse-t-elle de prendre en charge ce sinistre? R.Z., Zurich Du point de vue de la responsabilité civile, un club de tennis représente un risque bien moins élevé qu un restaurant. Les primes d assurance RC pour un tel club sont donc bien moindres. Nous ne connaissons pas les détails exacts de votre cas. Le restaurateur est-il employé par le club? Si oui, votre association dirige un restaurant, ce qui constitue une activité à caractère commercial; elle doit donc modifier son assurance RC en conséquence. En revanche, s il est gérant et a conclu un contrat de bail à ferme avec votre association, c est lui qui doit souscrire une assurance RC pour le restaurant. Comme vous n avez pas eu de sinistre pendant 10 ans et que l incident s est produit peu après l ouverture du restaurant et ne concerne que le remplacement d une veste en cuir, j essaierais de négocier avec l assurance. Droit du travail Résiliation immédiate Je dirige une menuiserie de taille moyenne et j ai engagé il y a quelques mois un nouvel employé. Après des débuts encourageants, sa motivation a nettement baissé ces dernières semaines. Bien que le travail ne manque pas, il ne fait rien lorsqu il est là et multiplie les absences injustifiées. J ai l'impression qu il «sèche» le travail. Cela me dérange beaucoup et j aimerais le licencier avec effet immédiat. En ai-je le droit? L.W., par D après la loi, il n est possible de résilier un contrat avec effet immédiat que pour des «motifs graves». La confiance entre les parties doit être ébranlée au point que la seule issue possible soit la résiliation immédiate des rapports de travail. La jurisprudence actuelle reconnaît comme motifs graves les faits suivants: les crimes et délits commis pendant les rapports de travail (p. ex. vol, fraude, falsification de notes de frais), le fait de concurrencer l employeur, le travail au noir, l acceptation de pots de vin. En cas de refus répété et obstiné d effectuer le travail assigné, d absences injustifiées, de prise de jours de vacances sans concertation préalable et de retards répétés, vous devez d abord donner un avertissement à votre salarié. Pour des raisons d apport de preuves, je vous conseille de le faire par écrit. Une seule absence ne justifie pas une résiliation immédiate. Si les rapports de travail sont résiliés avec effet immédiat à tort, le juge peut vous contraindre à verser à votre ancien collaborateur une indemnité allant jusqu à six mois de salaire. Comme vous avez conclu une assurance de protection juridique des entreprises chez nous, vous pouvez obtenir de plus amples renseignements et des modèles de courriers à l adresse en indiquant votre numéro de police. D autres questions? Vous souhaitez obtenir un renseignement dans le domaine de la prévoyance, du patrimoine ou de l assurance? Vous vous posez des questions sur l AVS, la prévoyance professionnelle ou individuelle, la protection juridique ou encore les assurances de choses? L équipe de spécialistes d AXA Winterthur met sa compétence à votre service. Nous publierons les demandes les plus intéressantes accompagnées de la réponse de notre équipe de conseillers dans «Mon Entreprise» bien entendu sous le couvert de l anonymat (nous ne mentionnerons que vos initiales et votre domicile privé ou professionnel). Notre adresse: AXA Winterthur Rédaction «Mon Entreprise» Case postale, 8401 Winterthur photos: Jolanda flubacher derungs; Martin guggisberg; Luca da comp/strates Entreprise fondée en collaborateurs à votre service 1003 Lausanne Place de l Europe 7 Tél Fax Entrepreneurs diplômés Travaux publics et bâtiment Béton armé Travaux souterrains Travaux de génie civil Assainissement du béton Forage et sciage Construction de ponts Démolition et transformation 18 02/2009 mon entreprise

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