Comprendre le fonds de pension? Septembre 2006

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1 «NOTRE FORCE, C EST D ÊTRE UNIS ET SOLIDAIRES» Septembre 2006 Comprendre le fonds de pension Depuis le temps que l on en parle, voici un document qui vous aidera à comprendre votre fonds de pension. Consultez-le et familiarisez-vous avec sa terminologie. Le 13 septembre prochain, l assemblée générale spéciale portera en majeure partie sur le fonds de pension. D ici 8 à 10 ans, plus de 450 personnes prendront leur retraite. L occasion que nous avons actuellement pour négocier et faire du rattrapage pour le fonds de pension est probablement la dernière. Notre fonds de pension n ayant d égal que lui-même, il est très difficile, voire sinon impossible, de ne pas se comparer avec ce qui se fait ailleurs et de vouloir l améliorer de façon significative. Q.I.T se définit comme chef de file mondial autant par la diversité de ses produits que par l excellente qualité de ceux-ci. On ne peut être leader mondial sans être pourvu d une main-d oeuvre compétente, qualifiée et performante, ce que nous, travailleurs et travailleuses, sommes. L un ne va pas sans l autre. Être leader mondial ou chef de file ça veut dire que comparer à d autres on est le meilleur! Notre fonds de pension n est même pas parmi les meilleurs. Par contre nous, les employés(es), participons activement à l atteinte de ses standards d excellence. Nous voulons nous aussi se démarquer et tout comme vous faire partie des meilleurs.

2 D où proviennent mes revenus de retraite lorsque je prends ma retraite chez Q.I.T 1- Régie des rentes du Québec Le montant du régime de rentes du Québec est calculé à partir des cotisations salariales que chaque individu a payé durant sa vie de travail. Il varie d un individu à l autre selon le salaire et l âge de la retraite et divorce ou non. Pour avoir une idée de ce que vous pourriez avoir droit à votre retaite, vous pouvez demander votre état de participation à la Régie des rentes par la poste: Régie des rentes du Québec, casier postal 5200, Québec (Québec) G1K 7S9 ou via Internet: Pour l année 2006, les montants maximums versés par la Régie des rentes est de : Retraite à 60 ans: 591,21 $ par mois Retraite à 65 ans: 844,58 $ par mois Ces montants sont versés à vie et indexés au 1 er janvier de chaque année. Si la retraite est prise entre 60 ans et 65 ans, le montant est ajusté en fonction de chaque mois travaillé. De plus, il est impossible de retirer cette rente de retraite avant l âge de 60 ans. 2- Pension de la sécurité de la vieillesse a) Pension de base : La pension de retraite est versée à compter de 65 ans par le gouvernement fédéral. Depuis le 1 er juillet, il représente 487,54 $/mois. Ce montant est ajusté au coût de la vie à tous les trois mois. b) Supplément de revenu garanti : Lorsque les revenus de retraite autres que la pension de la sécurité de la vieillesse sont inférieurs à $ par année pour une personne célibataire et $ par année (revenu total du couple) pour une personne avec conjoint, vous pourriez avoir droit à un montant selon les revenus gagnés. Pour plus de renseignements au sujet de la pension de la sécurité de la vieillesse, consultez le site Internet: et choisir pension de vieillesse dans l index. Comment est composé mon fonds de pension Il est composé de trois volets : prestations déterminées cotisations déterminées REER collectif. Qu est-ce que le volet à prestations déterminées C est la partie pour laquelle on connaît le montant à recevoir de façon plus précise. Notre régime prévoit : 1) Une rente de base de 29 $ par mois par année de service. Cette prestation nous est versée durant toute notre vie suite à la retraite. Pour calculer ce à quoi j ai droit, je prends le nombre d années de participation selon les heures décomptées (voir pages 128 et 129 de la convention) multiplié par 29 $ (ex. : 30 ans X 29 $ = 870 $ par mois) et c est ce que je recevrai par mois à ma retraite comme prestation de base. 2) Un supplément temporaire à 19 $ par mois par année de service. C est le même calcul que pour la prestation de base mais à 19 $ au lieu de 29 $ (ex. : 30 ans X 19 $ = 570 $ par mois). Ce montant est versé jusqu à l âge de 65 ans. Pourquoi est-elle temporaire C est la partie d un fonds de pension qui vient combler le manque à gagner entre le moment de la retraite et l arrivée de la pension de la sécurité de la vieillesse. C est une façon de favoriser des départs à la retraite plus jeune tout en étant moins dispendieux à financer qu une prestation de base. 2 Nouveau Réveil septembre 2006

3 Qu est-ce que le volet à cotisations déterminées C est la partie de notre régime de retraite pour laquelle on connaît la cotisation que l employeur doit verser (4 % du salaire régulier). Par contre, il est impossible de savoir combien je vais avoir au moment de la retaite. C est l équivalent d un REER personnel sauf que lors de ma retraite, je dois acheter une rente avec le montant d argent qu il y a dans mon compte. Actuellement, selon les relevés que nous avons évalués, elle équivaudrait environ à plus ou moins 12,75 $ par mois par année de service (incluant le volet REER collectif) comme rente viagère pour un salarié de l entretien qui prendrait sa retraite à 55 ans. Le montant est différent d un individu à l autre à cause entre autres des éléments suivants : Le salaire : Comme la cotisation est payée à 4% du salaire, plus on a un salaire régulier élevé, plus le montant à la C est la partie versée par l employeur dans le REER collectif entre 1988 et 1993 en plus des cotisations que les salariés versent de façon personnelle. Les calculs pour l achat de la rente se font de la même façon que pour le volet à cotisations déterminées. retraite est élevé; Les placements effectués : Plus on a fait des placements avec de bons taux d intérêts, plus le montant à la retraite est élevé ; L âge du participant : Plus on part vieux, moins il nous reste de temps à notre vie. Donc, plus on part vieux, plus le montant à la retraite est élevé ; Le sexe du participant : Comme les femmes ont une espérance de vie plus élevée, leur montant de retraite est moindre que celui d un homme aux mêmes conditions (âge et argent accumulés) ; La garantie de rente achetée : (voir explications au point F de la page suivante); Le taux d intérêt en vigueur au moment de la retraite. Plus il est élevé, plus la rente est élevée. Qu est-ce que le volet REER collectif Si je prends ma retraite aujourd hui, à quoi ai-je droit Le fonds de pension prévoit : Pension de base : 29 $ par mois par année de service ; Supplément temporaire : 19 $ par mois par année de service jusqu à 65 ans; REER (4%) : Achat d une rente selon le montant accumulé. Malheureusement, il nous est impossible de répondre de façon précise à cette question. Plusieurs facteurs influencent le montant d argent à être versé à la retraite dont entre autres : L âge de retraite; Le sexe ; Le taux d intérêt au moment de la retraite ; La garantie de la rente au conjoint en cas de décès (5 ans, 10 ans ); Le salaire annuel différent d une classe à l autre (pour le 4% de REER); Le choix de placements individuels et les taux de rendement obtenus; Le choix de la rente pour le REER (4 %). C est pourquoi il faut un actuaire pour faire le calcul de sa rente au moment du départ à la retraite. Nous avons obtenu, de la part d un salarié actif éligible à la retraite, son relevé. Nous avons mis aux pages 4 et 5 le relevé avec les explications. Nouveau Réveil septembre

4 Un relevé annuel À chaque année, vous recevez un relevé annuel expliquant vos projections de revenus à votre retraite. Nous avons obtenu un relevé d un participant au régime qui est éligible à une retraite actuellement sur lequel nous avons enlevé les données qui ne sont pas nécessaires à la compréhension du relevé. Données personnelles Votre rente de retraite A B Date de naissance : Date d entrée en fonctions : Date d adhésion au régime de retraite : Service crédité au 31 décembre 2005 : Cotisation de la compagnie au 31 décembre 2005 : au REER collectif au volet à cotisations détermnées Date de retraite normale (65 ans) : 26 août juillet juillet ,4 années $ $ 1 er septembre 2013 D E F En supposant que vous accumulerez du service crédité au régime jusqu à votre retraite, vous serez admissible à la rente estimative annuelle suivante (incluant le FRISP, le cas échant) : Si vous prenez votre retraite à l âge de 62 ans 65 ans vous recevrez C de 62 ans à compter à compter à 65 ans de 65 ans de 65 ans Du volet à prestations déterminées Rente de base Supplément temporaire (jusqu à 65 ans) $ $ $ S/O $ S/O Total Des cotisations de la compagnie au REER collectif et au volet à cotisations déterminées (1) $ $ $ $ $ $ Rente totale estimative procurée par les cotisations de la compagnie $ $ $ G H Du régime de rentes du Québec Pension de la Sécurité de la vieillesse (au 1 er janvier 2006) $ S/O $ $ $ $ Total $ $ $ Rente totale estimative à la retraite $ $ $ I (1) Afin d illustrer la rente en dollars d aujourd hui, nous avons utilisé un taux d intérêt, net d inflation, de 3,0 % par année durant la période d accumulation et avons converti le capital à la retraite en utilisant des taux d achat de rentes courants. $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 4 Nouveau Réveil septembre 2006

5 Explications du relevé annuel A Le service crédité est calculé à partir du calcul des heures décomptées tel que défini à la convention collective aux pages 128 et 129 (horaire) et aux pages 96 et 97 (commis et techniciens). B Ces montants représentent ce que la compagnie a versé à votre nom dans le fonds de pension, en guise de cotisations depuis le début du fonds. Cela exclut toutes les cotisations versées au volet à prestations déterminées. C D Les deux premières colonnes représentent un estimatif assez réaliste de ce que vous auriez droit si vous preniez votre retraite à 62 ans. La troisième colonne représente un estimatif assez réaliste de ce que vous auriez droit si vous preniez votre retraite à 65 ans. Le montant de la rente de base est obtenu à partir du calcul suivant : On suppose que d ici à votre retraite, toutes vos années de service seront créditées. Donc pour une retraite à 62 ans : 62 ans - 57,2 (âge au 31 décembre de l année du relevé) + 30,4 (service crédité selon le relevé) X 29$ X 12 mois = $. Pour une retraite à 65 ans : 65 ans - 57,2 (âge au 31 décembre de l année du relevé) + 30,4 (service crédité selon le relevé) X 29$ X 12 mois = $. Si vous voulez simuler un autre âge de retraite, vous n avez qu à faire le calcul avec l âge de retraite visée. E Le montant du supplément temporaire versé jusqu à 65 ans est obtenu à partir du même calcul que pour la rente de base sauf qu au lieu de multiplier par 29 $, il faut multiplier par 19 $. F Il s agit de la rente achetée à partir des cotisations versées par l employeur à votre nom dans le REER plus les intérêts encourus depuis le début. Cette rente est versée à vie. G Les montants inscrits à cette ligne représentent le maximum au 31 décembre 2005 que l on peut recevoir de la Régie des rentes si l on a cotisé au maximum durant notre vie de travail. Si vous voulez avoir le montant le plus réaliste pour calculer votre rente, veuillez consulter votre avis de participation tel qu expliqué dans les pages précédentes. H Il s agit du montant versé par le gouvernement fédéral à partir de 65 ans. Ce montant ne tient pas compte des indexations au coût de la vie. I Selon nos calculs, la rente estimée des cotisations au REER est calculée en fonction d un taux d intérêt de 5 %. Donc, si vous avez moins d intérêts durant cette période le montant réel sera plus bas et vice versa. $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Nouveau Réveil septembre

6 Quelles sont mes options de rente à la retraite et combien coûtent-elles Nous avons réussi à avoir un exemple réel. Dans cet exemple, le montant que le salarié a accumulé en REER collectif et en cotisations déterminées est de : ,12 $. Le taux d intérêt au moment de l achat de la rente est de : 5 %. Le salarié prend sa retraite à 55 ans avec 30 ans de service crédités et sa conjointe a 54 ans. Tous ces éléments jouent un rôle dans l achat de la rente. Âge à la retraite : 55 ans Servie crédité : 30 ans Âge de la conjointe : 54 ans Mode normal Mode prescrit OPTION 1 OPTION 2 OPTION 3 OPTION 4 OPTION 5 OPTION 6 Garantie Viagère Garantie Réversible Réversible Garantie 10 ans 60 mois 120 mois à 50 % à 60 % Réversible à 60% Au retraité : Facteur actuariel : - 0,32 % 1,00% 5,52% 6,61% 7,08% Rente de base payable à vie rente mensuelle 1 252,07 $ 1 256,07$ 1 239,54 $ 1 182,96 $ 1 169,30 $ 1 163,42 $ Supplément temporaire 570,00 $ 570,00 $ 558,32 $ 570,00 $ 562,99 $ 558,32 $ (cesse à 65 ans) Total mensuel BRUT 1 822,07 $ 1 826,07 $ 1 797,86 $ 1 752,96 $ 1 732,29 $ 1 721,74 $ Total annuel BRUT ,84 $ ,84 $ ,32 $ ,52$ ,48 $ ,88 $ NOTE : Les options 1, 2 et 3 s appliqueraient pour un retraité qui n aurait pas de conjoint(e). (1) La rente totale estimée inclut le volet à prestations déterminées, cotisations déterminées et le REER employeurs. Ces calculs estimatifs sont fondés sur le règlement du régime et les dispositions prévues par la loi qui s appliquent aujourd hui et sur l âge de retraite présumé et les hypothèses relatives au service. Lorsque vous prendrez votre retraite ou cesserez de participer au régime, le calcul officiel sera fondé sur le nombre réel d années de service et tiendra compte du règlement du régime et des dispositons prévues par la loi en vigueur à ce moment. Les résultats du calcul officiel peuvent différer de ce calcul estimatif. Le calcul officiel a toujours préséance sur le calcul estimatif. $$$$ $$$ $ $ $ $ $$ $$$ 6 Nouveau Réveil septembre 2006

7 Explications des six options de rente à la retraite Option 1 C est l option de base prévue à la convention. Dans cette option, la rente est garantie à 100 % pendant 60 mois après le départ à la retraite s il y a décès durant cette période. Le calcul fait pour arriver à ces montants est le suivant: Rente de base : 29 $ X 30 ans ,00 $ Plus cotisation plus REER représente ,07 $ Pour un total de : ,07 $ Supplément temporaire : 19 $ X 30 ans ,00 $ Pour un total de : ,07 $ par mois Option 4 C est une option qui permet à la conjointe de retirer 50 % de la rente à partir du décès du retraité. Option 2 C est une rente viagère qui cesse dès le décès du retraité. Vu qu il n y a pas de garantie de liée à cette option, le montant de la rente de base est augmenté. Option 3 Cette option est basée sur le même principe que l option 1 mais avec une garantie de 120 mois. Option 5 C est une option qui permet à la conjointe de retirer 60 % de la rente à partir du décès du retraité. C est l option prescrite par la loi lorsque vous êtes marié. Pour pouvoir choisir n importe quelle autre option, la personne mariée doit obtenir une renonciation de la part de la conjointe. Option 6 Dans cette option, la rente est garantie à 100 % à la conjointe pour les 10 ans suivant le départ à la retraite du salarié y compris le supplément temporaire jusqu'à ce que le retraité aurait atteint 65 ans. C est l option la plus sécuritaire pour la conjointe même si le retraité décède. Après cette période la conjointe reçoit 60% de la rente. Qu est-ce qu un «WINDOW» Le window est une façon de bonifier une rente de retraite pour une période définie. Par exemple, entre 2001 et avril 2006, notre fonds de pension avait un window qui faisait passer la rente de base à 46 $ par mois par année de service au lieu de 29$. Avec le supplément on obtenait 65 $. Cette façon de faire permet d avoir une meilleure rente pour le même coût par l employeur. Le désavantage est de devoir la renégocier à chaque fois. De toute façon, à la fin de la convention, tout est à négocier. Nouveau Réveil septembre

8 Qu est-ce qui se passe dans notre entourage comme fonds de pension Nous avons réussi à trouver des données dans d autres usines. Ce tableau est uniquement un aperçu, à titre indicatif, de ce qui peut se donner ailleurs. Toutefois, il ne s agit pas de comparer ces chiffres de l un à l autre pour apprécier un fonds de pension, car beaucoup d autres choses doivent être prises en compte. Tableau comparatif (à titre indicatif) ,00 $ 80,00 $ 88,00 $ ,00 $ 19,00 $ 65,00 $ 48,00 $ 20,00 $ 68,00 $ 48,00 $ 32,00 $ 48,25 $ 31,75 $ 58,00 $ 30,00 $ Base Suppl. Total 0 QIT window Noranda IOC HSP 30 ans services Stelco Pour joindre le bureau du syndicat par Internet ou envoyer les articles pour le prochain journal : s y n. f e b e l l n e t. c a

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