Offres de financements pour les clients privés

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1 Offres de financements pour les clients privés 1

2 Sommaire Principes de financement page 2 Financement au moyen du capital de prévoyance page 3 Amortissements et économies d impôts page 4 L éventail des crédits page 7 1

3 Financer avec la Banque WIR Les raisons sont nombreuses de faire appel à la Banque WIR pour un financement. Depuis des décennies, notre établissement est au service de la classe moyenne. Il lui tient à cœur de comprendre les besoins de cette clientèle et de lui proposer une offre appropriée. La Banque WIR, société coopérative, a pour but d offrir à ses clients des produits et services à des conditions attrayantes. Financer au moyen du capital de prévoyance Si les fonds propres dont vous disposez ne suffisent pas, vous pouvez recourir aux économies du 2 e pilier (prévoyance professionnelle) ou du 3 e pilier (prévoyance privée). Principes de financement Fonds propres Mise en gage Capacité financière Afin de maintenir la charge financière dans un cadre raisonnable, vous devriez apporter à titre de fonds propres l équivalent de 20 % des coûts de l investissement ou du prix d achat. Le crédit de la Banque WIR permettra de couvrir les coûts restants pour l achat ou la construction de votre propriété. Concernant les immeubles d habitation, la Banque WIR finance en règle générale jusqu à 80 % de la valeur vénale. La 1 re hypothèque couvre 66 % des coûts d investissement ou du prix d achat tandis que la 2 e hypothèque couvre la différence jusqu à 80% de la valeur vénale. Votre revenu devrait vous permettre de régler sans souci les intérêts hypothécaires, l amortissement de l hypothèque ainsi que les frais accessoires représentant généralement 1% des coûts d investissement ou du prix d achat de votre propriété. En principe, ces trois éléments ne devraient pas dépasser un tiers de votre revenu annuel brut. En périodes de taux bas, on applique un taux d intérêt théorique plus élevé pour vous éviter une situation difficile en cas d une hausse du niveau des taux d intérêt. Le capital d épargne peut faire l objet d un retrait anticipé ou d une mise en gage. Un versement anticipé entraînera une hypothèque d un montant moins élevé et des taux hypothécaires plus faibles. Le capital versé est néanmoins imposable. En revanche, si vous optez pour une mise en gage, l hypothèque et donc la charge d intérêts seront plus élevées mais vous continuerez de profiter du produit des intérêts et d économies d impôt. Les caisses de pension proposent également la possibilité de retrait anticipé et de mise en gage. Il convient toutefois de noter qu un retrait anticipé entraîne une lacune de la couverture de prévoyance, ce qui n est pas le cas avec une mise en gage. 1 er pilier 2 e pilier 3 e pilier Prévoyance étatique Assure la couverture des besoins vitaux AVS, AI Prestations complémentaires Prévoyance professionnelle Maintient du niveau de vie habituel Obligatoire - LPP, LAA Prévoyance surobligatoire Prévoyance individuelle Compense les lacunes de couverture de la prévoyance Prévoyance liée 3a Prévoyance libre 3b Financement au moyen du 3 e pilier Financement au moyen du 2 e pilier Le système suisse des trois piliers 2 3

4 Amortissements et économies d impôts L amortissement de votre propriété représente en règle générale 1% du montant du crédit. Il existe deux options: l amortissement direct ou l amortissement indirect. Revenu imposable sans propriété Postes supplémentaires occasionnés par la propriété Postes déductibles Revenu imposable avec propriété Amortissement direct Afin d amortir votre hypothèque, vous remboursez votre dette à intervalles réguliers à raison du montant fixé par contrat. Les charges d intérêts diminuent en parallèle. En cas d amortissement direct, les versements effectués ne sont toutefois pas déductibles de votre revenu imposable. Revenu + Valeur locative Taux hypothécaires Entretien Amortissement indirect Economies d impôts Amortissement indirect Vos paiements d amortissement sont directement versés sur le TERZO compte de prévoyance du pilier 3a que vous avez ouvert auprès de la Banque WIR. Le montant maximum annuel autorisé est fixé par la loi. Le TERZO compte de prévoyance est mis en gage en faveur de la Banque WIR. Votre capital de prévoyance reste ainsi placé et continue de croître. Les intérêts débiteurs et les versements sur le compte TERZO sont déductibles du revenu imposable, ce qui vous permet de réduire sensiblement votre imposition fiscale. Et ce n est pas tout: votre impôt sur la fortune diminue également. Votre logement à usage propre fait partie de votre fortune, mais vous pouvez déduire votre dette hypothécaire de vos valeurs patrimoniales. Avec l amortissement indirect, le montant de la dette ne change pas et par conséquent, la déduction ne diminue pas. Revenu imposable L amortissement indirect est possible uniquement pour les logements en propriété à usage propre. 4 5

5 L éventail des crédits L offre comprend divers produits simples proposés à des conditions attrayantes. Le crédit de construction intervient pendant la phase de construction. Une fois le décompte de construction établi, il est transformé en hypothèque (consolidation). Le crédit à la construction sert exclusivement au paiement des coûts de construction de l objet à financer. Le crédit de construction Après consolidation d un crédit de construction (travaux de construction, d aménagement ou rénovations), le crédit à taux variable peut être maintenu sous forme d hypothèque. Vous pouvez naturellement obtenir également une hypothèque à taux variable pour l achat d un bien immobilier. Le taux d intérêt variable évolue en fonction de la situation sur le marché monétaire et le marché des capitaux. Hypothèques à taux variable L offre de crédits de la Banque WIR est convaincante sur toute la ligne. Si la situation des taux d intérêt vous paraît plutôt avantageuse à un moment donné et si vous voulez en profiter à long terme, vous pouvez choisir une hypothèque à taux fixe. Notre gamme comprend des durées de deux à dix ans. Les lots combinés avec réductions d intérêts sont particulièrement intéressantes. Hypothèques à taux fixe Si vous tablez sur des taux d intérêt stables ou en baisse et souhaitez bénéficier de taux du marché régulièrement mis à jour, une hypothèque LIBOR 3 mois vous conviendra parfaitement. Hypothèques LIBOR 6 7

6 L éventail des crédits Nous sommes là pour vous Le crédit VERT Un crédit VERT est proposé à des conditions extrêmement avantageuses pour les rénovations en vue de passer à un système de chauffage basé sur des énergies renouvelables. Lausanne 3, rue du Simplon 1006 Lausanne Lucerne Obergrundstrasse Lucerne Crédits WIR destinés aux clients privés Les crédits WIR à des taux d intérêt défiant toute concurrence sont également accessibles aux clients ne disposant pas d un compte WIR. Il suffit qu à l achat d un objet immobilier ou en cas de construction, leur partenaire contractuel soit participant WIR. Demandez conseil à nos spécialistes. BÂle (siège principal) Auberg Bâle BernE Helvetiastrasse Berne 6 Saint-Gall Blumenbergplatz Saint-Gall Zurich Rötelstrasse Zurich Les taux d intérêt actuels sont présentés sur notre site: > Clients privés > Financer Lugano Riva Caccia Lugano Coire (Agence) Alexanderstrasse Coire Garanties Les droits de gage immobilier sans rangs précédents servent de garanties. Autres possibilités de garanties supplémentaires pour les logements à usage propre: la mise en gage de capitaux de prévoyance ou des polices d assurance vie avec valeur de rachat. tel fax SIERRE (agence) Av. Général Guisan Sierre Checklist Pour vous aider à rassembler les documents nécessaires, nous tenons à disposition une checklist sur notre site: > Clients privés > Financer 8 9

7 10 Banque WIR soc. coopérative Auberg Bâle Téléphone: Avril 2013

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