La retraite pour vous, pas pour votre argent

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1 La retraite pour vous, pas pour votre argent C O N T I N U E Z D E FA I R E F R U C T I F I E R V O T R E A R G E N T Bon nombre de personnes à la retraite pensent qu il est financièrement judicieux de placer leur épargne dans des produits à faible risque, producteurs de revenus. En réalité, votre argent a plus de chance de fructifier si vous investissez une partie de votre portefeuille dans des actions présentant un potentiel de croissance. Les statistiques démontrent qu'une personne de 65 ans vivra probablement encore 20 ou 30 ans. Donc, en investissant uniquement dans des produits sécuritaires, vous n obtiendrez peut-être pas le revenu ou la croissance nécessaire pour maintenir votre mode de vie actuel. C est pourquoi il est important de continuer à faire fructifier votre argent en l investissant, même si vous êtes à la retraite. C est formidable de pouvoir arrêter de travailler, mais votre argent, lui, doit continuer de travailler pour vous. P O U R Q U O I L E S P L A C E M E N T S S É C U R I TA I R E S N E S O N T PA S T O U J O U R S A U S S I «S Û R S» L une des meilleures façons de disposer d économies suffisantes jusqu à la fin de votre vie consiste à maintenir une partie de votre argent dans le marché boursier. En effet, l inflation pourrait éroder la valeur de vos fonds de retraite si vous en transférez la totalité dans des produits de placement prudents, axés sur la production de revenus. Ces placements présentent une plus grande stabilité que les actions, mais ils ne vous aideront pas à accroître votre épargne. Le secret pour bénéficier d un mode de vie confortable à la retraite consiste à diversifier adéquatement vos placements afin de ne pas épuiser vos économies. VA L E U R S M O B I L I È R E S E T PAT R I M O I N E Lorsque vous avez commencé à investir en vue de la retraite, votre conseiller vous a probablement aidé à diversifier votre portefeuille afin d y inclure des actions, des obligations, des fonds communs, des contrats à intérêt garanti (CIG) et des liquidités. Maintenant que vous êtes à la retraite, vous êtes préoccupé par votre succession et la préservation de votre capital.

2 Cependant, vous devriez continuer de répartir votre portefeuille entre des produits de préservation du capital (pour conserver l argent que vous avez) et des produits de croissance (afin de pouvoir augmenter ces fonds). C est ainsi que vous devez conserver une partie de vos économies dans des placements sûrs, comme des CIG ou des placements producteurs de revenus afin de pouvoir, le cas échéant, commencer à retirer des fonds pour vous procurer un revenu de retraite. D autre part, pour garder de l avance sur l inflation et éviter que celle-ci érode vos économies, placez un pourcentage de votre argent dans des actions. Ainsi, cette partie de votre portefeuille pourra favoriser la croissance de votre capital et non sa diminution. Le type d actions sélectionnées dépendra de votre tolérance du risque, de votre horizon de placement et de vos objectifs de placement. D I V E R S I F I C AT I O N D E S P L A C E M E N T S La diversification est un aspect essentiel pour réussir dans le domaine des placements. La diversification consiste à répartir votre portefeuille entre plusieurs types de placement. Ainsi, si une partie de votre portefeuille n obtient pas le rendement optimal, d autres types de placement compenseront en dégageant des rendements ou en produisant des revenus suffisants. Pour bien diversifier votre portefeuille à la retraite, vous pouvez choisir parmi un large éventail de placements. Toutefois, étant donné la variété offerte, il peut s avérer difficile de choisir les bons placements. Pour obtenir une diversification et un rendement potentiel optimaux, vous devez adopter une stratégie de répartition de l actif. Q U E L L E S S O N T L E S C H A N C E S? Jetez un coup d œil au tableau ci-dessous. Il y a de fortes chances que vous viviez plus longtemps que prévu. 75 ans encore 10 ans 85 ans encore 20 ans Homme 65 ans 82,8 % 49,3 % 13,4 % Femme 65 ans 89,3 % 62,2 % 19,4 % Couple 65 ans 98,2 % 80,8 % 30,2 % 95 ans encore 30 ans Source : Tables de mortalité de base de 2000 pour les rentes, extrapolation selon l échelle G.

3 R É PA R T I T I O N D E L A C T I F La répartition de l actif consiste à diviser vos placements entre différents types d actif actions, obligations, liquidités afin d optimiser le rapport risque/rendement. En réalité, la stratégie consiste à ne pas placer tous ses œufs dans le même panier. Lorsqu elle est appliqué adéquatement, cette stratégie permet également de s assurer que le panier ne contient que des œufs de première qualité. Un suivi constant permet de veiller à ce que les œufs pourris soient remplacés au besoin, afin de toujours disposer des meilleurs produits possibles. La répartition de l actif est plus qu une simple diversification; elle peut maximiser vos rendements tout en réduisant la volatilité, en combinant adéquatement les bonnes catégories d actif. Lorsque certaines catégories d actif sont à la traîne, d autres dégagent de bons rendements. Cette dynamique se traduit par des rendements positifs pour votre portefeuille tout en réduisant les risques et la volatilité. L aspect le plus important d une stratégie de répartition de l actif consiste à déterminer la combinaison de placements appropriée. Un portefeuille bien équilibré peut offrir un potentiel de croissance tout en maîtrisant les risques. Votre conseiller financier peut vous aider à prendre une décision afin d investir en toute confiance. Peu importe votre profil d épargnant sécuritaire, modéré, équilibré, croissance ou audacieux vous pouvez choisir parmi un large éventail de portefeuilles convenant à tous les niveaux de risque. Frontière d'efficience Un portefeuille bien réparti tend vers la frontière d efficience, c est-à-dire où les rendements sont les plus élevés pour un degré de risque donné. Comme le graphique l indique, certaines catégories de placements, comme les bons du Trésor se caractérisent par une faible volatilité et de faibles rendements. D autres catégories, comme les actions de petites sociétés possèdent un potentiel de rendement beaucoup plus élevé, mais s'accompagnent d un risque plus grand. La répartition de l actif procure une valeur additionnelle en combinant les catégories d actif afin de stabiliser et d optimiser le rendement de votre portefeuille.

4 Montant du retrait initial 3 % 4 % 5 % 6 % 7 % 8 % S O U R C E S D E R E V E N U S D E R E T R A I T E Lorsque la plupart des Canadiens prennent leur retraite, leurs revenus se composent de prestations de régimes de l État, de régimes d employeur, de régimes enregistrés d épargne retraite et d autres actifs personnels. Toutefois, les revenus payables par les régimes de retraite du secteur public ou privé sont souvent fixes et n augmentent pas. Compte tenu de l inflation et de l accroissement de l'espérance de vie, vous pourriez très bien épuiser vos économies. Q U E L L E P R O B A B I L I T É AV E Z - V O U S D ' É P U I S E R V O T R E A R G E N T? Si vous ne détenez pas suffisamment d actions pour assurer la croissance de votre portefeuille, il est possible que vous ne disposiez pas de revenus suffisants jusqu à la fin de votre vie. Le tableau ci-dessous indique la probabilité que vous avez d'épuiser votre argent selon différents pourcentages de répartition de vos placements en actions et en obligations. PROBABILITÉS QUE VOTRE ARGENT DURE 30 ANS Ratio actions/obligations 1 << PLUS de risque potentiel MOINS de risque potentiel >> 100/0 80/20 60/40 40/60 20/80 93 % 96 % 98 % 99 % 99 % 81 % 84 % 87 % 89 % 89 % 64 % 65 % 63 % 57 % 40 % 47 % 45 % 38 % 24 % 7 % 33 % 28 % 19 % 7 % 1 % 21 % 16 % 8 % 2 % 0 % << PLUS probable MOINS probable >> Source : T. Rowe Price Associates, Réimprimé avec autorisation. F O N D S C O M M U N S D E P L A C E M E N T E T F O N D S D I S T I N C T S Les fonds communs de placement et les fonds distincts sont d autres types de placement que vous pouvez envisager. Même si vous détenez déjà des fonds communs de placement, il est important de bien examiner le type de fonds que vous détenez et de vous assurer qu ils sont productifs. Étant donné que vous songez déjà à la retraite, votre portefeuille compte probablement des fonds d obligations et des fonds de revenus après tout, ils présentent peu de risque et ont de bonnes chances de préserver votre capital. Toutefois, ils pourraient ne pas offrir le type de croissance dont votre portefeuille a besoin. Encore une fois, compte tenu de votre longévité, vous pourriez épuiser vos fonds si ceux-ci ne fructifient pas. Songez plutôt à investir une partie de votre portefeuille dans des fonds équilibrés et des fonds d actions, afin d obtenir une combinaison optimale et ainsi faire fructifier votre portefeuille. Cependant, comme c est le cas pour tous les titres en valeurs mobilières, vous devez choisir les placements dans les fonds d actions uniquement si vous comptez investir dans le marché boursier pour plusieurs années sans retirer votre capital. Même s ils présentent moins de risque que les actions, les fonds présentent un facteur de risque qui dépend des titres détenus en portefeuille. E S T- C E Q U E C E T Y P E D E P L A C E M E N T M E C O N V I E N T? Les fonds communs de placement et les fonds distincts sont diversifiés et gérés par des professionnels et ces deux avantages aident à réduire le risque. Ils vous donnent accès à une variété de placements inclus dans un même portefeuille. Ils vous permettent donc de détenir le type de titres dont votre portefeuille a besoin.

5 P L U S D I N F O R M AT I O N S U R L E S F O N D S D I S T I N C T S Les fonds distincts vous donnent accès aux marchés boursiers tout en préservant votre capital. Les fonds distincts s'apparentent aux fonds communs de placement, mais ils ont un avantage majeur : ils sont assortis d'une protection uniquement offerte par les compagnies d'assurance. Garantie de placement initial Selon les contrats, après 10 ans, le placement initial sera garanti de 75 % à 100 %, déduction faite des retraits. Désignation de bénéficiaire Advenant votre décès, les sommes payables peuvent être versées à un bénéficiaire désigné, sans être soumises à l homologation. Vous économisez ainsi les frais d homologation et de succession. Garantie au décès Parce que les fonds distincts sont des produits d'assurance, la garantie au décès protège un pourcentage déterminé de la valeur du placement au décès du rentier. Protection contre les créanciers En cas de poursuite judiciaire ou de faillite imprévue, les placements peuvent être protégés contre une saisie par les créanciers. L E M E I L L E U R D E S D E U X M O N D E S PU ISS ANCE D E U X Pour répondre à ces deux besoins, Puissance Deux, une stratégie de portefeuille novatrice peut vous offrir une croissance garantie et le potentiel de rendements supérieurs. Cette stratégie s adresse à vous si la plupart de vos placements sont des CIG et ne présentent pas le potentiel de croissance des actions. Puissance Deux calcule quelle partie de vos actifs devrait être investie dans les fonds distincts et quelle proportion devrait être préservée dans les CIG. Vous obtenez ainsi un portefeuille capable de dégager un taux de rendement garanti tout en offrant un potentiel de croissance. D E P E T I T E S A U G M E N TAT I O N S P E U V E N T FA I R E U N E G R O S S E D I F F É R E N C E Saviez-vous qu une augmentation de 1 % de votre taux de rendement peut se traduire par une différence s élevant à des dizaines de milliers de dollars? En supposant que vous ayez investi $ dans un FERR utilisant une stratégie de placement à faible risque et dégageant un rendement annuel 5 %. En optant pour une stratégie de placement légèrement plus audacieuse prévoyant une partie plus élevée en actions qui ferait passer votre taux de rendement à 6 %, vous toucheriez une somme additionnelle de $ sur 15 ans 2. Nous avons établi qu à la retraite, vous deviez non seulement protéger votre capital, mais également assurer la croissance de votre portefeuille.

6 U N E Q U E S T I O N D É Q U I L I B R E Lorsque les gens songent à la retraite, ils veulent passer plus de temps à faire ce qu ils aiment ou tenter de nouvelles aventures. Pourquoi pas? Un mode de vie plus sain et les percées médicales récentes vous font gagner des années additionnelles pour profiter de la vie. Bien entendu, les besoins financiers à la retraite varient d une personne à l autre. Après tout, la personne qui préfère rester à la maison pour cuisiner aura besoin de moins d argent que celle qui mange au restaurant chaque fois qu une occasion se présente. Peu importe votre mode de vie, vous ne pouvez pas mettre vos économies uniquement dans des placements à faible risque, croiser les doigts et espérer que ça se passe bien. Choisir les bons placements en vue de la retraite consiste à trouver l équilibre entre le risque et le rendement. N oubliez pas que votre argent doit continuer de fructifier et que vous devez également veiller à protéger ce que vous avez. Que vous choisissiez un portefeuille de répartition de l actif ou la stratégie Puissance Deux, déterminer le portefeuille qui vous convient le mieux et en faire le suivi peut s avérer un exercice complexe qui demande du temps. Si vous préférez passer du temps dans le jardin ou vous amuser avec vos petits-enfants, un conseiller financier peut vous aider à déterminer le montant d argent que vous pouvez investir en toute sécurité en vue d une croissance future. 1. IMPORTANT : Les projections et autres informations issues de l analyse portant sur la probabilité de divers résultats de placement sont de nature hypothétique, ne représentent pas des résultats réels et ne garantissent en rien les résultats futurs. Les simulations reposent sur un certain nombre d hypothèses. Rien ne garantit la réalisation ou le maintien des résultats prévus ou simulés. Ces résultats peuvent d ailleurs varier en fonction des situations et du temps écoulé. Les tableaux ne présentent qu une plage de résultats possibles. Les résultats réels varieront et pourront donc être plus ou moins favorables que les résultats simulés. Le risque de perte (ou de gain) peut être supérieur à celui illustré. HYPOTHÈSES IMPORTANTES : T. Rowe Price a analysé diverses stratégies d épargne-retraite au moyen de simulations par ordinateur dans le but d évaluer les chances de «réussite» (en pourcentage) de chacune de ces stratégies, c est-à-dire la possibilité qu il reste au moins 1 $ dans le portefeuille à la fin de la période de la retraite. L analyse de chaque stratégie est fondée sur l examen de scénarios hypothétiques sur les marchés futurs, ces scénarios reflétant un large éventail de rendements possibles. Le «montant du retrait initial» correspond à la somme retirée au début de la première année de la retraite et l on considère que le même montant sera retiré au début de chaque année, après rajustement annuel à l inflation (3 %). Les scénarios de placement reposent sur des taux de rendement annuels hypothétiques (et non historiques) pour les trois catégories de titres représentées dans les portefeuilles. Les rendements supposés de 10,00 % pour les actions, de 6,50 % pour les obligations et de 4,75 % pour les obligations à court terme sont basés sur les meilleures estimations de T. Rowe Price pour de longues périodes dans l avenir. Les ratios de frais selon les catégories de titres sont les suivants : 1,211 % pour les actions, 0,726 % pour les obligations et 0,648 % pour les obligations à court terme. Les exemples fournis ne représentent qu une plage de résultats possibles. Les rendements annuels supposés par T. Rowe Price tiennent compte du réinvestissement des dividendes et des gains en capital. Les frais de placement, exprimés selon un ratio, sont soustraits du rendement annuel attendu de chaque catégorie de titres. On ne tient pas compte des taxes ni des impôts et aucune pénalité pour retrait anticipé n est calculée. Les frais de placement, exprimés selon un ratio, sont soustraits du rendement annuel attendu de chaque catégorie de titres. Ces frais se veulent une moyenne des frais encourus typiquement par un fonds à gestion active du groupe correspondant à chaque catégorie de titres. L analyse ne tient pas compte de toutes les catégories de titres; d autres catégories non étudiées pourraient posséder des caractéristiques semblables supérieures. 2. Le rendement du placement est donné à titre d exemple uniquement et n est pas indicatif des résultats futurs. Avec les compliments de : Investissements Manuvie est le nom sous lequel la Financière Manuvie et ses filiales commercialisent, au Canada, leurs produits de gestion de patrimoine destinés aux particuliers. Investissements Manuvie est l un des plus importants fournisseurs de services financiers intégrés au Canada; elle propose une grande variété de produits et services, notamment des fonds distincts, des fonds communs, des billets à capital protégé, des rentes et des contrats de placement garanti. Les noms Patrimoines et Manuvie et le logo qui les accompagne sont des marques de service et de commerce déposées réservées à l usage de La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers et de ses sociétés affiliées, y compris la Société Financière Manuvie.

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