Les réponses qu il vous faut

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1 À L USAGE EXCLUSIF DES CONSEILLERS Janvier 2015 Les réponses qu il vous faut Guide de vente des produits d épargne À l intérieur : Aide-mémoire Nos produits d épargne en un clin d œil Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière, compagnie d assurance vie.

2 Être à l abri des imprévus financiers Faire ce dont ils ont toujours rêvé Transmettre un patrimoine Concrétisez leurs projets Les produits d épargne de Desjardins Assurances sont conçus pour soutenir le développement d une relation durable avec vos clients. Ils comportent des garanties qui permettent à ces derniers d envisager leur avenir financier avec confiance, quelles que soient les tourmentes qui secouent l économie, tout en restant assez souples dans l éventualité d un événement de vie imprévu. Feuilletez cette brochure. Vous y trouverez des réponses claires aux préoccupations les plus couramment exprimées par vos clients. Offrez à vos clients les garanties dont ils ont besoin Offrez les produits d épargne de Desjardins Assurances

3 Les réponses qu il vous faut à «Je veux m assurer que mon conjoint ne manquera pas d argent à mon décès.» 4 «Je veux m assurer de ne pas manquer d argent si je vis jusqu à un âge avancé.» 6 «Je veux avoir accès à mon argent.» 7 «Je veux préserver la valeur de mon patrimoine.» 8 «Je veux contrôler le choix de mes placements.» 9 «Je veux disposer judicieusement d une somme inattendue.» 10 «Je veux faire un don à une œuvre de bienfaisance.» 11 «Je veux être en mesure de couvrir d éventuels frais de santé.» 12 «Je veux réduire ma facture fiscale.» 13 «Je veux protéger mon épargne personnelle d éventuels créanciers.» 14 Nous avons pris toutes les précautions pour nous assurer que les données et renseignements contenus dans la présente communication étaient justes au moment de les publier. Cependant, Desjardins Assurances ne peut garantir qu ils sont exacts ou complets ou qu ils sont à jour en tout temps et se dégage de toute responsabilité en cas de perte résultant de la reproduction ou de l utilisation non autorisée de cette information. Les renseignements contenus dans le présent document sont susceptibles d être modifiés sans préavis. En cas de disparité entre les renseignements consignés dans le présent document et ceux consignés aux Contrats respectifs des produits dont il est fait mention, l information consignée à ces derniers Contrats prévaut. Veuillez vous référer au glossaire du document Helios2 Contrat et notice explicative et aux définitions du Contrat Placements à terme pour obtenir la définition des termes écrits en majuscules dans le présent document. 3

4 «Je veux m assurer que mon conjoint ne manquera pas d argent à mon décès.» La protection du conjoint survivant représente une préoccupation financière centrale pour la grande majorité de vos clients mariés ou vivant en union libre. Voyez les avantages des produits d épargne de Desjardins Assurances : Contrat Helios2 Garantie Avantage MD Placement à intérêt quotidien Placements à terme rachetable et non rachetable Le Capital-décès est garanti selon les termes de la Garantie choisie. Un Contrat conjoint * permet de poursuivre le versement du Montant maximal de la GRV au conjoint survivant. Le Capital-décès est versé en 5 jours ouvrables 1. Le Capital-décès est garanti à 100 %. * Offert seulement dans le cadre d un Contrat non enregistré. Compte Transition DSF Rentes Une rente viagère réversible permet au conjoint survivant de continuer à toucher le revenu de la rente à vie. Avec une rente certaine ou une rente viagère avec une période garantie, en cas de décès du rentier, les versements prévus au contrat se poursuivent au profit du bénéficiaire. 1 Certaines conditions s appliquent, y compris la réception des documents pertinents, comme l acte de décès. 4

5 La désignation de Bénéficiaire : un avantage concurrentiel Parce que les produits d épargne de Desjardins Assurances sont offerts par l entremise de Contrats de rente qui comportent une désignation de Bénéficiaire, ce type de placement ne fait pas partie de la succession. En cas de décès, le capital garanti est versé directement au Bénéficiaire sans les délais et les coûts associés à la liquidation d une succession 2. Un conjoint ou un proche qui est désigné à titre de Bénéficiaire dispose donc de liquidités rapidement pour régler d éventuels frais funéraires et faire face à ses obligations financières immédiates. Frais d exécution (comptables, juridiques, etc.) CPG, obligations, actions et fonds communs de placement 3 Jusqu à 5 % Produits d épargne de Desjardins Assurances Aucuns Frais de rachat Jusqu à 5 % Aucuns Coût total potentiel Jusqu à 10 % 0 $ Montant reçu par les héritiers Valeur au marché, moins les frais de succession Capital-décès garanti Délai de traitement Jusqu à 12 mois 5 jours ouvrables 4 Vos clients savent-ils qu en l absence d un testament valide, la loi peut exclure les conjoints de fait même ceux de longue date du partage de la succession? Encouragez-les à exécuter cette planification essentielle, et faites-leur valoir les avantages de la désignation de Bénéficiaire. 2 Selon les lois en vigueur, le Capital-décès du Contrat sera versé conformément à la désignation de Bénéficiaire de son Titulaire. Comme les particularités de la désignation d un Bénéficiaire peuvent varier considérablement ou être annulées par le testament du Titulaire du Contrat, les personnes intéressées devraient consulter un conseiller juridique (avocat ou notaire) pour obtenir une analyse de leur situation particulière. 3 Le tableau de la version française de ce document fait référence aux frais applicables au Québec. Pour les frais applicables dans les autres provinces canadiennes, veuillez vous référer à la version anglaise. Source : CCH Canadian Limited, Certaines conditions s appliquent, y compris la réception des documents pertinents, comme l acte de décès. 5

6 «Je veux m assurer de ne pas manquer d argent si je vis jusqu à un âge avancé.» Selon leur profession, leur état de santé et leurs projets, certains de vos clients pourraient devoir planifier une retraite presque aussi longue que leur vie active 5. Et qui sait ce qui pourrait survenir sur les marchés financiers durant cette période! Un revenu viager garanti met fin aux questions associées au risque de longévité, particulièrement pour vos clients qui n ont pas accès à un régime de retraite à prestations déterminées. Une formule personnalisée : Helios2 75/100 GRV Procure un revenu prévisible et garanti à vie qui peut augmenter tous les trois ans lorsque les conditions permettent un rajustement 6. Offre le choix parmi 13 Fonds individuels et 4 Solutions d investissement. Accès aux Dépôts en cas d imprévu 7. Une formule sans gestion : La rente viagère Offre le meilleur revenu viager pour couvrir les besoins de base ou maintenir le style de vie désiré. Ne nécessite aucune gestion. Selon les préoccupations centrales de votre client, peut être réversible au conjoint, versée durant une période garantie, ou indexée pour contrer les effets de l inflation. «Si je meurs prématurément, personne ne pourra profiter de mon argent.» Vous avez sans doute entendu à maintes reprises cette objection de la part d un client à qui vous avez proposé la rente viagère. Ce produit comporte trois options qui protégeront les proches de vos clients en cas de décès : 1. la période de garantie, qui permet de poursuivre le versement de la rente au décès jusqu à une date déterminée ; 2. la réversibilité, qui assure la continuation du versement de la rente au conjoint jusqu à son décès. 3. le remboursement au comptant, qui permet au bénéficiaire du rentier de recevoir la différence entre la prime unique versée par le client au moment de l achat de sa rente et le total des versements effectués par Desjardins Assurances. Ainsi, peu importe le moment du décès, le rentier et le bénéficiaire sont assurés de récupérer la totalité de la prime unique. Les femmes, en particulier, doivent tenir compte du risque de longévité dans leur planification financière, puisqu elles vivent en moyenne quatre ans de plus que les hommes. Une femme qui a aujourd hui 60 ans peut s attendre à vivre en moyenne encore 28 ans 8. Les nouvelles retraitées d aujourd hui ont donc une chance sur deux de dépasser 88 ans. Qui sait ce que l avenir réservera à celles de demain? 5 Par exemple, une chirurgienne en bonne santé qui prendrait sa retraite à 55 ans a de bonnes chances d avoir une retraite dont la durée égale ou dépasse celle de sa carrière. 6 À condition qu aucun Retrait excédentaire de la GRV ne soit effectué. Pour les conditions régissant les rajustements, veuillez vous référer au document Contrat et notice explicative. 7 Des frais de rachat peuvent s appliquer. Chaque retrait supérieur au montant de la GRV sera considéré comme un Retrait excédentaire de la GRV et entraînera une diminution de la Valeur protégée par la GRV et, par conséquent, du Montant maximal de la GRV pour les années suivantes. Veuillez vous référer au document Contrat et notice explicative pour obtenir plus d information à ce sujet. 8 Institut Canadien des Actuaires,

7 «Je veux avoir accès à mon argent.» Bien que les produits d épargne de Desjardins Assurances soient conçus pour protéger vos clients de l incertitude économique, cela ne nous empêche nullement d offrir à vos clients la souplesse requise pour pouvoir réagir aux imprévus qui font partie de la vie. En effet, nos produits comportent à la fois des garanties fiables et des conditions de rachat souples. Le meilleur des deux mondes! Contrat Helios2 Garantie Avantage Placement à intérêt quotidien Placement à terme rachetable Compte Transition DSF Rentes Rachetable en tout temps 9 : Le montant de la Garantie sera réduit proportionnellement au pourcentage de la valeur au marché totale des Parts rachetées. En vertu d Helios2 75/100 GRV : Un Retrait excédentaire de la GRV réduira la Valeur protégée par la GRV et le Montant maximal de la GRV 10. Le rachat des Parts se fera à la valeur au marché. Rachetable en tout temps avec rajustement selon la valeur marchande La Valeur de rachat ne peut être supérieure au Dépôt initial. Placement à intérêt quotidien : encaissable en tout temps Placement à terme rachetable : rachetable en tout temps, pouvant faire l objet d un rajustement de la valeur marchande (dans un FERR ou un FRV, rachat jusqu à concurrence de 20 % du Contrat chaque année sans rajustement de la valeur marchande). Service d accès à l argent dans la même journée 12 Les retraits sont permis 11 : Service d accès à l argent la même journée 12 Rente certaine ou viagère assortie d une période garantie en vigueur : Avec preuves de bonne santé : valeur actualisée des versements restants de la période garantie + (rente viagère seulement) montant applicable aux années subséquentes 13 Sans preuve de bonne santé : valeur actualisée des versements restants de la période garantie en fonction du taux d intérêt en vigueur au moment de la demande de rachat Rente viagère avec période garantie échue ou sans période garantie : Avec preuves de bonne santé seulement : montant applicable aux années subséquentes 13 Rente adaptée : rachetable pendant la période garantie après la 1 re année 9 Des frais de rachat peuvent s appliquer pour les Parts des Séries 6B et 6C. 10 Veuillez vous référer au document Contrat et notice explicative pour la définition et les conséquences d un Retrait excédentaire de la GRV. 11 L objectif du Compte Transition est de préserver temporairement les sommes de $ et plus détenues par votre client en vue de l achat d un autre produit d épargne de Desjardins Assurances. Desjardins Assurances se donne le droit de refuser un dépôt dans le Compte Transition si l objectif du dépôt ne correspond pas à ceux du Compte. 12 Sous certaines conditions. Consultez Webi pour les détails. 13 Établi selon les méthodes de calcul de Desjardins Assurances. 7

8 «Je veux préserver la valeur de mon patrimoine.» Entre 1994 et 2014, le coût de la vie a grimpé de 47 % 14. Tous nos produits d épargne comportent un Capital-décès 15 garanti qui protège le patrimoine de vos clients contre les chutes des marchés. Vos clients qui sont soucieux de maximiser la valeur du capital transmis à leur décès peuvent se tourner vers le contrat Helios2. En effet, Helios2 75/100 i permet le rajustement du Capital-décès jusqu à 75 ans en fonction de l augmentation du coût de la vie ou des hausses des marchés. Malgré les baisses des marchés, le Capital-décès augmente avec l inflation $ $ $ Montant minimal de capital-décès Valeur au marché Valeur rajustée en fonction de l inflation $ $ $ $ $ Tout montant affecté à un DSF FPG est investi aux risques du Titulaire et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Ce graphique simule le rajustement annuel automatique du Capital-décès garanti et suppose que la Valeur rajustée en fonction de l inflation est toujours plus élevée que la Valeur au marché des Dépôts à la date anniversaire du Contrat. Cette simulation n est pas une indication ni une garantie des résultats à venir. Pour plus de détails sur le fonctionnement et les avantages d Helios2 75/100 i, consultez le document Helios2 Contrat et notice explicative (n o 13188F). D ici 2023, près de 895 milliards de dollars passeront d une génération à la suivante, à raison d une moyenne de $ par transfert, et près des trois quarts de ces transferts seront composés d actifs financiers 16. Considérez dès aujourd hui l impact des transferts intergénérationnels sur vos affaires lorsque vous abordez la planification successorale avec vos clients. Vous aurez une longueur d avance si vous avez réussi à établir une relation avec plusieurs membres d une même famille Banque du Canada, feuille de calcul de l inflation basé sur les données mensuelles de l Indice des prix à la consommation. 15 Dans le cas de la rente viagère, le capital-décès se limite à la valeur des versements garantis restants. 16 Investor Economics, 2013 Household Balance Sheet Report.

9 «Je veux contrôler le choix de mes placements.» Vos clients ont des exigences particulières quant à la nature de leurs placements? Faites-leur découvrir nos Fonds de placement garanti et notre choix de placements à terme liés aux marchés. Contrat Helios2 La gamme de Fonds de placement garanti offerts en vertu du contrat Helios2 17 est assez large pour répondre à la grande majorité des exigences de vos clients, que ce soit en matière de répartition d actifs, de régions géographiques, de capitalisation des titres ou encore de responsabilité sociale. Garantie Avantage La plupart des campagnes offrent le choix du secteur d activité. D autres caractéristiques peuvent également comporter plus d un choix 18. Consultez Webi pour connaître les options offertes dans le cadre de la campagne en cours. Des Fonds de placement garanti sous étroite surveillance Desjardins Assurances s engage à vous fournir les options de placement appropriées aux besoins de vos clients. À cette fin, notre comité de surveillance des fonds, composé de spécialistes en placement, d actuaires et de membres de la haute direction, détermine les objectifs et les contraintes auxquels les gestionnaires auront à faire face et examine un ensemble de facteurs, comme la philosophie novatrice et éprouvée dans diverses conjonctures, l adhésion à la philosophie de placement du portefeuille visé, le respect des politiques de placement et les rendements à long terme. Ainsi, vous êtes assuré que nous sélectionnons des gestionnaires de qualité dont les styles de gestion sont complémentaires. 17 Veuillez vous reporter au document Contrat et notice explicative pour obtenir des renseignements détaillés sur le Régime de fonds de placement garanti de Desjardins Sécurité financière Helios2 et les Fonds de placement garanti DSF. 18 Pour obtenir des renseignements détaillés sur Garantie Avantage, veuillez vous référer au Contrat Placements à terme (n o 14309F) et au tableau des caractéristiques (n o 09014F) de la campagne en cours. 9

10 «Je veux disposer judicieusement d une somme inattendue.» Un gain à la loterie, le versement d une indemnité importante ou encore un héritage peuvent donner lieu à de toutes nouvelles questions financières. L argent servira-t-il à réaliser un projet à court ou moyen terme, ou à générer un supplément de revenu à long terme? Comment éviter les dépenses irréfléchies? Comment minimiser l impact fiscal? Vos clients dans cette situation auront besoin de temps et de conseils pour établir la stratégie financière qui leur convient. Vous avez tous les outils en main pour les accompagner! Contrat Helios2 Garantie Avantage Placement à intérêt quotidien Placement à terme rachetable Compte Transition DSF Rentes Helios2 75/100 GRV peut être utilisée pour étaler un montant important puisqu elle génère un revenu prévisible et garanti à partir de cette somme. Vos clients peuvent commencer les Retraits admissibles à la GRV dès 55 ans. Idéal pour assurer les fonds nécessaires à la réalisation d un projet qui demande quelques années de préparation. On peut choisir une échéance relativement courte, pour sécuriser les sommes et donner au client le temps de prendre une décision éclairée. Il est possible de répartir la somme dans quelques options dont l échéance varie pour étaler les revenus provenant de cette somme. Le versement d intérêt quotidien permet de faire croître la somme reçue en toute sécurité, le temps de prendre une décision éclairée 19. Les rentes procurent un revenu garanti étalé à vie (rente viagère) ou sur une période déterminée (rente certaine) qui ne nécessite aucune gestion. Une rente certaine peut être souscrite pour procurer un revenu à un rentier n ayant pas encore atteint sa majorité. Une rente prescrite (non enregistrée) permet l étalement uniforme de sa portion imposable. Au Québec, la rente d artiste permet d étaler une portion d un revenu d artiste 20 et les charges fiscales qui y sont associées sur une période maximale de sept (7) ans. Au Canada, de 2007 à 2011, plus de 14 milliards de dollars ont été versés en prestations d assurance vie. Les réclamations moyennes avoisinaient $ Desjardins Assurances se donne le droit de refuser le dépôt au Compte Transition et de proposer un autre produit si l objectif du dépôt ne correspond pas à ceux de ce produit. 20 Votre client doit être un artiste reconnu selon la Loi sur les impôts du Québec (Article ) et avoir un revenu supérieur à $ pendant une année fiscale donnée. 21 Munich Re,

11 «Je veux faire un don à une œuvre de bienfaisance.» Parce qu ils offrent la possibilité de planifier un don à l extérieur de la succession, nos produits d épargne représentent une avenue idéale pour vos clients qui désirent faire un don à une cause qui leur tient à cœur. En effet, les organismes de bienfaisance peuvent être désignés à titre de Bénéficiaires pour tous les produits d épargne comportant un Capital-décès. Seulement 7 % des Canadiens légueraient des fonds au décès à des organismes de bienfaisance si la question du don n était pas directement abordée. Par contre, si elle est soulevée, lors de l établissement d un plan financier par exemple, ce chiffre grimpe à 27 %, soit près de quatre fois plus 22. Les dons planifiés font partie des services financiers auxquels s attendent vos clients aisés 23. Échanger avec ces clients sur la façon dont ils perçoivent leur apport à leur communauté ne peut qu enrichir votre relation d affaires avec eux. Bien que cela demande du doigté, vous êtes parmi les mieux placés pour aborder ce sujet. N hésitez pas à le faire! 22 Canadiens dévoués, Canadiens engagés : Points saillants de l Enquête canadienne de 2007 sur le don, le bénévolat et la participation, Statistique Canada, TD Wealth Management, cité dans Investment Executive,

12 «Je veux être en mesure de couvrir d éventuels frais de santé.» Saviez-vous que plusieurs de nos produits d épargne peuvent être intégrés à une planification personnalisée tenant compte de l éventualité d une maladie grave ou d une perte d autonomie? Si, comme celle de bon nombre de conseillers, votre clientèle avance en âge, vous devrez aborder ce sujet de plus en plus fréquemment. Êtes-vous prêt? Contrat Helios2 Votre client peut intégrer Helios2 75/100 GRV dans sa planification financière expressément pour couvrir des frais de santé récurrents s ajoutant avec l âge, et ce, à vie. En n effectuant aucun retrait, il profite du Boni de la GRV qui gonflera ses versements futurs. Placement à intérêt quotidien Placements à terme rachetable et non rachetable Le vaste choix de termes permet de couvrir différentes éventualités pour lesquelles un client désirerait épargner. Rentes La rente viagère adaptée permet à vos clients ayant une espérance de vie réduite en raison de leur état de santé 24 de profiter de versements viagers plus élevés. 53 % des Canadiens ressentent le besoin d épargner en prévision d éventuels problèmes de santé. Par ailleurs, les femmes sont plus préoccupées que les hommes par l idée d avoir une maladie grave ou une perte d autonomie Des renseignements médicaux sont exigés pour obtenir ce type de rente. 25 Desjardins Assurances, Sondages sur la retraite, 2006 et

13 «Je veux réduire ma facture fiscale.» Plus de trois retraités canadiens sur cinq se soucient de l impôt sur le revenu 26. Pourquoi ne pas leur faire profiter des avantages fiscaux de nos produits? Comme nos produits d épargne sont considérés aux fins de l impôt comme des Contrats de rente, ils donnent tous droit au crédit fédéral pour revenu de pension ou de retraite *, à l exception du contrat Helios2. De plus, la plupart sont admissibles aux régimes d épargne enregistrés, y compris le CELI 27. Certains produits offrent des avantages supplémentaires : Garantie Avantage Dans le cadre d un régime non enregistré, le traitement fiscal de Garantie Avantage permet de reporter une partie de l impôt de quelques années, même au-delà de la Date d échéance du Dépôt. Rentes Une rente prescrite (non enregistrée) permet l étalement uniforme de sa portion imposable. * Pour les personnes âgées de 65 ans ou plus qui sont admissibles en vertu des critères établis. Revenu tiré d un contrat de rente prescrit ou intérêt couru sur un contrat de rente non prescrit. En ce qui concerne tous les placements à terme, y compris Garantie Avantage, le revenu de pension correspond à l intérêt couru. Un gain découlant du rachat d un Contrat n est pas un revenu admissible. Consultez le site de l Agence du revenu du Canada pour plus d information. 26 Ipsos Reid, Le placement à terme non rachetable est admissible aux régimes non enregistrés, au REER et au CRI seulement. 13

14 «Je veux protéger mon épargne personnelle d éventuels créanciers.» Vos clients qui sont travailleurs autonomes ou qui exercent une profession libérale courent le risque de voir leurs économies personnelles saisies en cas de faillite ou de poursuite judiciaire. Parce que les produits d épargne de Desjardins Assurances comportent une désignation de Bénéficiaire, ils peuvent être insaisissables 29. En 2013, plus de personnes ont fait faillite au Canada 28. Désignations qui offrent une protection contre les créanciers Bénéficiaire révocable Conjoint marié Parents Grands-parents (Québec seulement) Enfants Petits-enfants Bénéficiaire irrévocable Toute personne Bureau du surintendant des faillites du Canada, Les règles d insaisissabilité peuvent être complexes. Les personnes intéressées devraient consulter un conseiller juridique (avocat ou notaire) pour obtenir une analyse de leur situation particulière. 30 Le consentement du Bénéficiaire irrévocable est nécessaire pour apporter des changements au Contrat ou effectuer des transactions le concernant. 14

15 Des outils pour accompagner vos clients Définir vos priorités : un premier pas vers un avenir qui vous ressemble (n o 11268F) Inventaire personnel des biens et documents importants (n o 05081F02) Sensibilise vos clients à la protection de leur épargne. Comprend un questionnaire de préparation à une rencontre avec un conseiller. Faites un survol de vos revenus, dépenses et investissements (n o 03103F03) Votre REER, votre CELI, et vos projets (n o 09024F) Votre bilan personnel (n o 03103F01)

16 Choisir Desjardins... c est choisir le Mouvement des caisses Desjardins, le plus important groupe financier coopératif au Canada, dont la solidité financière est reconnue par les agences de notation qui lui attribuent des cotes comparables, sinon supérieures, à celles des cinq grandes banques canadiennes et des autres compagnies d assurances : Standard and Poor s A+ Moody s Aa2 Dominion Bond Rating Service AA Fitch AA- desjardinsassurancevie.com Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière, compagnie d assurance vie. MD Marque de commerce propriété de Desjardins Sécurité financière Ce document est imprimé sur du papier Cascades Rolland Enviro F (14-12)

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