ANALYSE DES PRINCIPAUX INDICATEURS D ACTIVITE DES BANQUES COTEES EN 2015

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1 Association Professionnelle Tunisienne des Banques et des Etablissements Financiers ER / BBS ANALYSE DES PRINCIPAUX INDICATEURS D ACTIVITE DES BANQUES COTEES EN

2 I- Analyse des principaux indicateurs d activité des banques cotées: 1 Une hausse des produits d exploitation bancaire de 6,4%, 2 Un accroissement du Produit Net Bancaire de 6,5%, 3 Une amélioration du coefficient d exploitation de 0,7%, 4 Une progression de l encours net des crédits de 4,8%, 5 Une augmentation de l encours des dépôts de 3,2%, 6 Une consolidation des capitaux propres de 27,8%. II- Evolution des indicateurs d activité des banques cotées. III- Evolution des principaux ratios des banques cotées. IV- Liste des banques cotées en Bourse. 2

3 I- Analyse des principaux indicateurs d activité des banques cotées : 1 Une hausse des produits d exploitation bancaire de 6,4% : Les banques cotées en Bourse ont réalisé un chiffre d affaires de milliers de dinars en 2015 contre milliers de dinars en 2014, soit une hausse de milliers de dinars ou 6,4%. Evolution des produits d exploitation bancaire en milliers de dinars Amen BIAT STB UBCI UIB BH E Total En En En Un accroissement du Produit Net Bancaire de 6,5% : Le produit net bancaire est passé de milliers de dinars au 31 décembre 2014 à milliers de dinars au 31 décembre 2015, enregistrant ainsi une augmentation de l ordre de 6,5% contre 7,9%. La marge d intérêts a connu une décélération de son rythme de progression en revenant de 4% en 2014 à 1,9% en En conséquence, la rentabilité par marge d intérêts s est élevée à 54,5% contre 57%, en retrait de 2,5 points de pourcentage. En dépit de cette baisse, la structure du PNB a été maintenue avec une forte contribution de cette marge. Parallèlement, la marge sur commissions a enregistré une augmentation de 7% contre 12,3% une année auparavant en se situant en 2015 à milliers de dinars. Sa contribution au PNB a enregistré une légère hausse de 0,2 point de pourcentage, soit 22,4% contre 22,2% un an plus tôt. De même, les revenus du portefeuille titres commercial, d investissement et opérations financières, troisième composante du PNB, a progressé de 18,5% à fin décembre 2015 en passant de milliers de dinars à milliers de dinars et représente une part de 23,1% dans le PNB global contre 20,8%. 3

4 Evolution de la structure du PNB ,5% 57,0% 59,1% 21,4% 22,4% 22,2% 20,8% 23,1% 19,5% Part de la marge d intérêts Part de la marge sur commissions Part des revenus du portefeuilles-titres L ATB a enregistré la hausse la plus importante du PNB, soit 17,1% en 2015 contre 4,2% en 2014 suivie de la E et la BH avec des évolutions respectives de 11% et 10,6%. Ce pendant, la BNA a connu une régression de son PNB de 0,4%. Variations du Produit Net Bancaire A. BIAT STB UBCI UIB BH E Var. globale Var. 2014/2013 4,2 7,8 4,5 9,3 1,3 11,6 6,1 6,9 6,9 18,7-3,2 7,9 Var. 2015/ ,1-0,4 4,6 8,4 4,2 8,1 1,9 5,1 10,1 10,6 11,0 6,5 3 Une amélioration du coefficient d exploitation de 0,7% : Le raffermissement du produit net bancaire et la baisse du rythme d évolution des charges opératoires (5% contre 9,9%) ont favorisé l amélioration du coefficient d exploitation à raison de 0,7 point de pourcentage, soit 45,6% en Il est à signaler que ce taux a enregistré une hausse de 0,9% une année auparavant. La et l Amen demeurent à la tête du classement avec le coefficient d exploitation le moins élevé respectivement de 30,5% et 34,3%. Coefficient d exploitation en % A. BIAT STB UBCI UIB BH E Total En ,7 47,9 44,4 30,9 31,0 46,9 48,7 60,7 46,8 48,8 56,8 45,4 En ,6 50,2 45,4 31,4 34,1 44,9 51,5 61,7 47,9 45,5 68,2 46,3 En ,4 54,7 46,3 30,5 34,3 44,5 47,8 64,1 46,3 41,1 67,0 45,6 4

5 10/ /02/ Une progression de l encours net des crédits de 4,8%, Les crédits consentis à la clientèle ont connu une tendance haussière de 4,8% en 2015 contre 3,5% en 2014, soit milliers de dinars contre milliers de dinars un an plus tôt. Evolution des crédits à la clientèle en milliers de dinars Désignation ATB BNA A. BIAT STB UBCI UIB BH E Total En En En La BNA, la BIAT et l Amen ont enregistré au cours de l année 2015 les parts de marché les plus élevées de respectivement 14,8%, 13,8% et 12,5%. En revanche, l UBCI et la E ont enregistré les parts des crédits les plus faibles, soient respectivement de 5% et 1,4%. Parts de marché des crédits à la clientèle Désignation ATB BNA A. BIAT STB UBCI UIB BH E En ,1 15,0 7,7 6,9 12,5 12,6 16,4 4,8 7,2 9,5 1,2 En ,8 15,2 7,9 7,0 13,4 13,0 12,3 5,0 7,6 10,5 1,2 En ,1 14,8 8,0 7,2 12,5 13,8 11,2 5,0 7,8 11,11 1,4 Parts de marché des crédits à la clientèle en 2015 Amen BNA BIAT STB BH UIB ATB UBCI E 1,4% 5,0% 8,0% 7,8% 7, 2% 7,1% 11,2% 11,1% 12,5% 14,8% 13,8% 0,0% 2,0% 4,0% 6,0% 8,0% 10,0% 12,0% 14,0% 16,0% 5

6 5 Une augmentation de l encours des dépôts de 3,2%, Avec un accroissement de 3,2% contre 7%, les dépôts de la clientèle sont passés de milliers de dinars au 31 décembre 2014 à milliers de dinars au 31 décembre La progression des dépôts à un rythme moins soutenu que celui des crédits s est traduite par la hausse du taux de transformation de 1,6% en s établissant à 101,6% contre 100%. Tandis que, le taux de couverture des créances est revenu de 100% à 98,4%. Evolution des dépôts à la clientèle en milliers de dinars A. BIAT STB UBCI UIB BH E Total En En En La BIAT a occupé la première position avec une part de marché de 17,2% suivie par la BNA et la STB avec des parts respectives de 13,3% et 11,3%. Parts de marché des dépôts à la clientèle A. BIAT STB UBCI UIB BH E En ,7 12,7 9,5 6,3 11,7 16,7 12,2 4,5 7,0 9,6 1,2 En ,8 12,9 9,9 6,4 12,2 16,5 11,7 4,4 6,9 10,2 1,0 En ,3 13,3 10,4 6,1 11,0 17,2 11,3 4,2 7,2 10,0 1,2 Parts de marché des dépôts à la clientèle en 2015 BIAT BNA STB Amen Bk Bk BH ATB UIB UBCI E 1,2% 4,2% 8,3% 7,2% 6,1% 11,3% 11,0% 10,4% 10,0% 13,3% 17,2% 0,0% 2,0% 4,0% 6,0% 8,0% 10,0% 12,0% 14,0% 16,0% 18,0% 20,0% 6

7 6 Une consolidation des capitaux propres de 27,8% : Les capitaux propres ont enregistré une nette amélioration de 27,8% contre une hausse largement inférieur de 3,9%, atteingnant ainsi milliers de dinars à fin décembre 2015 contre milliers de dinars une année passée. Cette progression est occasionnée par la hausse des capitaux propres de la STB en passant de milliers de dinars en 2014 à milliers de dinars en Evolution des capitaux propres en milliers de dinars A. BIAT STB UBCI UIB BH E Total En En En

8 II- Evolution des indicateurs d activité des banques cotées : Désignation 31/12/ /12/ /12/2015 En milliers de dinars sauf indication contraire Var. annuelles en mdt Var. annuelles en % 2014/ / / /14 1- Produits d'exploitation bancaire ,3 6,4 Intérêts et revenus assimilés ,5 4,3 Commissions en produits ,4 7,0 Revenus du pf.-titres commercial et d'investissement et op. financières ,6 18,5 2- Charges d'exploitation bancaire ,1 6,4 Intérêts encourus et charges assimilées ,8 6,4 Commissions encourues ,8 6,3 Autres charges Produit Net Bancaire (1) - (2) ,9 6,5 4- Marge d'intérêts * ,0 1,9 5- Marge sur commissions ** ,3 7,0 6- Marge globale (4) + (5) ,2 3,3 7- Autres produits d'exploitation ,1-8,2 8- Charges opératoires *** ,9 5,0 Frais de personnel ,5 4,8 Charges générales d'exploitation ,4 5,4 9- Résultat Brut d'exploitation (3) + (7) - (8) ,4 7,3 10- Portefeuille titres ,0 19,5 Portefeuille titres commercial ,8 28,2 Portefeuille titres d'investissement ,7 8,1 11- Encours net des crédits ,5 4,8 12- Encours des dépôts, dont : ,0 3,2 13- Emprunts et ressources spéciales ,8 5,2 14- Capitaux propres ,9 27,8 *La marge d intérêts = intérêts reçus - intérêts versés. **La marge sur commissions = commissions perçues - commissions versées. *** Les charges opératoires n ne tiennent pas compte des dotations aux provisions et aux amortissements sur immobilisation. 8

9 III- Evolution des principaux ratios des banques cotées : En points de pourcentage Désignation 31/12/ /12/ /12/2015 Var. annuelles en % 2014/ /14 1- Marge d'intérêts / PNB 59,1 57,0 54,5-2,1-2,5 2- Marge sur commissions / PNB 21,4 22,2 22,4 0,8 0,2 3- Marge globale / PNB 80,5 79,2 76,9-1,3-2,3 4- Revenus hors intérêts / PNB 19,5 20,8 23,1 1,3 2,3 5- Crédits / dépôts 103,5 100,0 101,6-3,5 1,6 6- Dépôts / crédits 96,6 100,0 98,4 3,4-1,6 7- Charges opératoires / PNB 45,4 46,3 45,6 0,9-0,7 8- Charges opératoires / R.B.E 81,0 83,7 81,8 2,7-1,9 9- Marge sur commissions / charges opératoires 47,0 48,1 49,0 1,1 0,9 10- Marge sur commissions / frais de personnel 61,3 62,9 64,2 1,6 1,3 IV- Liste des banques cotées en Bourse : Les onze banques cotées en Bouse sont : ARAB TUNISIAN BANK BANQUE NATIONALE AGRICOLE ATTIJARI BANK BANQUE DE TUNISIE AMEN BANK BANQUE INTERNATIONALE ARABE DE TUNISIE SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE UNION BANCAIRE POUR LE COMMERCE ET L INDUSTRIE UNION INTERNATIONALE DE BANQUES BANQUE DE L HABITAT BANQUE DE TUNISIE ET DES EMIRATS 9

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