Rapport annuel 2011

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1 Rapport annuel 2011

2 L EQUIPE DE DIRECTION 1- Frédéric THOMAS, Directeur Général 2- Guillaume LEFEBVRE, Directeur Général Adjoint 3- Gaël AMBLARD, Directeur des Particuliers et de l'immobilier 4- Pierre BOUTTIER, Directeur Bancassurance 5- Guillaume DUCROQUET, Directeur des Risques Yvan GRANGER, Directeur Clientèles Professionnelles 7- Pierre-Philippe GUENGANT, Directeur Commercial 8- Alain LAGIER, Directeur des Ressources Techniques et de la Qualité 9- Véronique MARTINEZ, Directrice des Finances et du Pilotage 10- Philippe POUILLOT, Directeur Ressources Humaines 10 2 LES MEMBRES DU BUREAU DU CONSEIL D ADMINISTRATION Philippe LETHROSNE, Président Denis CALLENS membre du bureau Pascal LHEUREUX, 1 er Vice-Président Michel DELIVET membre du bureau Françoise TOPSENT, 2 ème Vice-Présidente Noël DUFOUR membre du bureau Catherine LILLINI, 3 ème Vice-Présidente Léon LEVASSEUR membre du bureau ADMINISTRATEURS Jean-Pierre AVRIL Pierre DAVOUST Charles BAFFARD Catherine DE WITASSE THEZY Régis CAVILLON Isabelle DUBUFRESNIL Dominique DAVID Alain GUESDON Danielle JADART Jean-Marc LEROY Jean-Louis MAURICE Régis SAADI

3 Philippe LETHROSNE Président Frédéric THOMAS Directeur Général Décidément, ces temps ne semblent guère favorables à la finance! On pourrait donc s'étonner de lire dans ce rapport, que notre soutien à l'économie reste élevé et que nos résultats financiers peuvent être jugés solides. Mais de quelle finance parle-t-on? La crise de 2008, dite des "subprimes", relève clairement de la responsabilité des banques américaines insuffisamment contrôlées qui ont diffusé dans le monde leurs crédits toxiques. La crise de 2011, en revanche, est différente. La sécurité des dépôts, outre les règles nationales de protection des épargnants, repose fondamentalement sur la compétence de la banque à maîtriser le risque, et sur sa solidité c'est-à-dire son niveau de fonds propres. Cette crise de la dette souveraine est due aux déficits publics structurels de nombreux pays européens, et est aggravée par une importante crise de gouvernance, c'est à dire la difficulté d'apporter des réponses structurelles fortes, entraînant une grave crise de confiance dans la zone Euro. Les banques sont les otages de cette situation. La défiance générale des marchés vis-à-vis de l'euro les ont lourdement pénalisées. Les banques de financement et d'investissement sont les plus touchées car les plus dépendantes du refinancement de leurs activités par les marchés. Limitées dans leurs activités de financement, notamment sur des projets industriels, aéronautiques,... par un refinancement contingenté par les marchés, elles ont dû réduire leurs équipes. On parle moins de la banque de dépôt, la banque de tous, la banque de tous les jours, et on en parle souvent mal à propos. Notre banque s est employée en 2011 à mériter la confiance de ses clients déposants et à réunir les conditions qui permettent de faire confiance aux porteurs de projets et demandeurs de crédit, car c'est grâce à l'épargne des premiers que les seconds ont pu voir leurs projets aboutir. Avec un taux de CDL (créances douteuses litigieuses) de 1,71 % et un ratio de solvabilité de 13,2 %, la Caisse Régionale de Crédit Agricole Mutuel de Normandie-Seine apporte aux épargnants une réponse fortement sécurisée. En outre notre politique crédit est restée offensive et a permis de faire progresser de 6 % les encours de crédit. Alors que l'onu a déclaré 2012 Année Internationale de la Coopération, il n'est sans doute pas indifférent de faire le lien entre cette activité tournée vers les territoires et son statut de banque coopérative. L'utilité de la banque à l'économie, la loyauté du conseil, et l'attention aux situations difficiles sont des valeurs essentielles et pérennes pour notre banque coopérative et mutualiste. Chaque jour, nous nous efforçons de les mettre en œuvre, dans l intérêt de nos clients et des projets haut-normands. 3

4 ENGAGÉE Yvan GRANGER, Directeur des Clientèles Professionnelles % de réalisations de crédits MLT aux entreprises + 54 % de financements aux collectivités publiques

5 Un engagement régional fort Cette valeur conduit notre action au quotidien Engagée auprès de tous les haut-normands. En 2011, notre engagement auprès de nos clients s est illustré par le lancement de nouveaux services numériques : Kwixo pour faciliter et sécuriser les paiements électroniques, applications smartphone pour déclarer un sinistre, ou réaliser son premier achat immobilier. Nous avons renforcé notre présence auprès des primo accédants avec une hausse importante des prêts à taux zéro, affirmant ainsi notre position régionale de premier prêteur à l habitat. CRNS arrangeur/financeur dans le cadre de la création d'une joint venture entre Riou Glass et Saint Gobain Enfin, nous avons créé pour les ans deux offres à 1 /mois, e-mozaïc pour une offre bancaire complète sans papier, et 100% World pour faciliter l expatriation des étudiants. Engagée auprès des professionnels et des agriculteurs. Le Crédit Agricole a plus que jamais soutenu la filière agricole régionale : prêts d urgence pour l achat de paille et de fourrage, accompagnement important des jeunes agriculteurs, finance ments records, via Agilor, de machines agricoles, l ensemble totalisant plus de 250 M de financements en Avec plus de 320 M de financements réalisés, nous confirmons en 2011 notre engagement à financer les entreprises et les professionnels de la région. Inscrit dans la durée, cet accompagnement se couple à une politique volontariste de dynamisation du tissu économique régional : partenariat dans la création-reprise avec les 4 PFIL*, renforcement des structures de capital investissement (UNEXO, NCI Gestion) et de nos expertises sur les dossiers complexes. Engagée pour le développement régional. Illustration de son engagement dans les grands projets régionaux, Normandie- Seine a finalisé en 2011 le montage financier du projet de plateforme multimodale du Havre, dans lequel elle est actionnaire et financeur/arrangeur de la totalité de la dette bancaire. En outre, suite à la disparition d un acteur important du marché nous avons, exceptionnellement, fortement accru nos financements auprès des collectivités publiques. + de % souscriptions à e-mozaic en 8 mois * Plate Forme d Initiative Locale des financements à l agriculture/ ancien plus haut (2008) tracteurs financés en Haute-Normandie par Agilor 5

6 Micro Crédit Norm Handi Mer Diversité SOLIDAIRE Philippe POUILLOT, Directeur des Ressources Humaines + de de adhésions à l offre de financements acceptés «Plafond Sécurité», en micro crédit personnel la gamme alternative et professionnel de moyens de paiements x 3 des montants de microcrédit perso acceptés /2010

7 Notre action au service de la solidarité Le bateau adapté aux publics handicapés de Norm Handi Mer Une solidarité au quotidien avec les haut-normands Solidaire avec nos clients en difficulté. Animés par notre réseau d accompagnateurs mutualistes bénévoles et l appui d associations locales spécialisées, nos dispositifs d aide se sont développés en Nos offres de micro crédit, réservées aux personnes exclues des circuits classiques de En 2011, plus de ont été reversés à l'association Handisup financement, ont facilité la réinsertion professionnelle de plus de 30 clients, et plus de ont alimenté la création de micro-entreprises. Le Dispositif Passerelle a quant à lui permis, un an seulement après sa création, d accompagner plus de 40 clients en difficulté humaine et financière suite à un accident de la vie ; 18 d entre eux sont déjà remis en selle. Enfin nous proposons à nos clients «fragiles» une gamme alternative de moyens de paiements combinant notamment contrôle de solde, système d alerte, et réduction des frais de dysfonctionnement. Solidaire face au handicap. Notre politique d accompagnement s exprime par une reconnaissance accrue du handicap en interne, l adaptation des postes de travail, et une sensibilisation constante des collaborateurs. Nous soutenons également plusieurs projets associatifs : Norm Handi Mer pour la construction d un bateau adapté aux publics handicapés, ou HandiSup pour favoriser la mobilité d étudiants haut-normands handicapés à l occasion de stages et semestres d étude à l étranger. Solidaire avec les haut-normands. Notre solidarité est génétique, elle s exprime tant dans les initiatives de Caisses locales en faveur du patrimoine, de l'action sociale ou de l environnement, que dans des actions impulsées par la Caisse régionale. Nous participons ainsi au financement des besoins exceptionnels des Restaurants du Cœur, favorisons l intégration professionnelle de jeunes en quête de réorientation, ou encore co-finançons des parcours scolaires ouvrant les portes d écoles prestigieuses à des publics socialement défavorisés. 43 dossiers «Passerelle» pris en charge totale en versés dans le cadre du partenariat avec HandiSup x 3 en 5 ans du taux d emploi de collaborateurs handicapés 7

8 PROCHE DE VOUS Pierre-Philippe GUENGANT, Directeur Commercial 8 8,5/10 Evaluation de la «compétence des interlocuteurs» par les clients ayant répondu à l enquête de entretiens conseil réalisés en agence

9 Nos clients au cœur de la relation bancaire Près de personnes ont participé au Summer Music Show Un conseil objectif et personnalisé : expression de notre loyauté Une approche loyale et objective, pour des conseils personnalisés. Les attentes de nos clients évoluent, nos pratiques également. Depuis 2010 nous mettons ainsi en œuvre de nouvelles méthodes d écoute et d analyse des besoins de nos clients pour leur apporter des solutions personnalisées. Appuyée par un important dispositif de formation de l ensemble des collaborateurs, cette nouvelle approche renforce également l objectivité de votre conseiller, qui n a aucune incitation financière à proposer un produit plutôt qu un autre. Les retours d enquêtes de satisfaction sont positifs, et nous encouragent à persévérer dans cette voie. En agence et à distance, l engagement d être proche de vous. Notre important réseau d agences locales constitue le socle de notre proximité. Afin d améliorer la qualité d accueil et de service, 2 agences majeures - Pont-Audemer et Louviers - ont été réaménagées en profondeur pour tester de nouveaux concepts d accueil. Les retours de ces deux expériences serviront aux évolutions des 150 agences de notre territoire. Parallèlement, nous avons renforcé les capacités de nos plateformes téléphoniques. Elles proposent ainsi à nos clients des ajustements d offre lorsque nous détectons des décalages entre équipement et besoins, et facilitent le traitement à distance des financements immobiliers, incluant éco-prêts et prêts règlementés complexes. Le salon d'accueil de l'agence rénovée de Pont-Audemer L événementiel : l autre expression de notre proximité. Cette proximité au quotidien se matérialise aussi par l organisation et le soutien apporté à de nombreuses manifestations socio-culturelles régionales. Illustration de cette volonté, pour la seconde année consécutive nous avons organisé le Summer Music Show, un Karaoké géant qui a réuni près de jeunes, place Saint- Marc à Rouen. 93,1% Efficacité Globale de traitement des appels téléphoniques soit + 8,8 pts / 2010 Pôle Appels Sortants Apporteur de conseils pour clients et de solutions pour clients appels traités sur les plateformes téléphoniques 9

10 COOPÉRATIVE Philippe LETHROSNE, Président Caisses Locales 746 administrateurs sociétaires au 31/12

11 Inauguration d'un Zodiac de la SNSM, cofinancé par 8 Caisses locales et la Caisse régionale Un modèle responsable, solide et solidaire Au service du développement haut-normand Un statut coopératif et mutualiste, et une gouvernance équilibrée. En élisant démocratiquement les administrateurs en charge de la gouvernance des 72 Caisses locales, chacun des sociétaires de Normandie-Seine est acteur des décisions de sa banque, en plus d en être copropriétaire. Issus de toutes les composantes de la société, ces administrateurs mettent leur connaissance fine de l économie locale au service de la bonne gestion de la coopérative, et la coopérative au service du développement économique et social de nos territoires. Ce modèle, reposant sur l engagement de long terme de nos sociétaires, détenteurs de parts sociales, garantit une gouvernance transparente et équilibrée. Un modèle solide et un rapport différent au profit. Dépassant les crises successives, ce modèle coopératif et mutualiste a fait la preuve de sa solidité par son approche différente du profit, qui ne constitue pas une finalité, mais bien un moyen de servir l intérêt collectif. Ces bénéfices permettent en effet de renforcer nos fonds propres pour être en capacité de financer le développement économique de la région, et développer de nouveaux services pour nos clients et sociétaires. actions pour la culture et le patrimoine, l action sociale, les jeunes ou encore l environnement. Créée en 2010, la carte sociétaire participe également à cette générosité en faisant de son porteur un sociétaire engagé, puisqu en plus des services traditionnels d une carte bancaire, elle alimente à chaque utilisation un fond régional de soutien. Les ainsi récoltés en 2011 financeront l'achat de matériel logistique pour les 3 banques alimentaires de la région, qui en retour contribueront à notre dispositif d aide Passerelle en fournissant des bons alimentaires. La coopération s exprime aussi dans l action solidaire. Inauguration d'un barrage flottant pour limiter la pollution de la Calonne, Cormeilles Des actions régionales solidaires. La Caisse régionale et les Caisses locales expriment la solidarité naturelle de notre statut mutualiste par le soutien en 2011 de plus de de dotation annuelle en faveur du soutien à plus de 80 actions locales 1 client sur 5 est sociétaire porteurs de la carte sociétaire 11

12 SOLIDE Véronique MARTINEZ, Directrice des Finances et du Pilotage. 12

13 Une structure financière solide Le gage d un accompagnement financier durable auprès des haut-normands La Caisse régionale réaffirme ses engagements pour le développement économique du territoire. Premier partenaire financier de l économie régionale, Normandie- Seine accompagne ses clients via un développement équilibré de ses capitaux gérés. Ainsi, conjointement à une augmentation de 6 % des crédits, la collecte bilan profite également du dynamisme commercial et s inscrit en hausse de 4,7 %, assurance d une plus grande indépendance à l égard des marchés financiers. Des risques maîtrisés, des résultats solides, et des fonds propres renforcés. La récurrence et le niveau intrinsèque des résultats viennent conforter une structure bilancielle déjà robuste, avec un ratio de solvabilité Bâle II «flooré» à 13,2 % (minimum réglementaire à 8 %). Cette solidité financière, associée à des perspectives de développement favorables et à une maîtrise des encours de créances douteuses et litigieuses (CDL) à 1,71 %, en baisse et sensiblement inférieurs à la moyenne du secteur, est le meilleur gage d une politique d accompagnement volontaire et équilibrée. Une situation solide pour préparer l avenir avec sérénité. Cette solidité est mise au service de l utilité envers les clients et le territoire. Elle permet en effet de maintenir un haut niveau d emploi, avec le recrutement de 94 personnes en 2011, et une bonne qualité de conseil, avec des exigences importantes en matière de compétences techniques et humaines de nos collaborateurs. Elle permet aussi de conduire de grands projets tel que NICE, qui unifiera les systèmes d information de l ensemble des Caisses régionales, et pour lequel le site de Bois-Guillaume a été retenu comme l un des 15 sites de développement national. Encours de crédits, en millions d' au 31/12 Produit Net Bancaire en millions d Résultat Net en millions d Evolution 2011/ ,0 % Evolution 2011/ ,3 % Evolution 2011/ ,2 % 8,388 8,952 9, ,7 365,1 369,9 90,2 100,3 102,

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16 NOTRE RESPONSABILITÉ SOCIÉTALE ET ENVIRONNEMENTALE 16

17 Guillaume LEFEBVRE, Directeur Général Adjoint 17

18 Dès 2007, nous avons initié notre politique de Développement Durable et créé les organes de gestion transversale et opérationnelle, la Mission Développement Durable, et de décision et validation, le Comité de Pilotage DD, présidé par le DGA. Intégrée à notre projet d entreprise «2012 Réussir Ensemble», cette démarche s est rapidement nourrie de nos valeurs coopératives et mutualistes pour construire une politique globale de Responsabilité Sociétale et Environnementale. Parce qu une responsabilité ne peut s exercer seul, nous entretenons un continuel dialogue avec l ensemble de nos parties prenantes : Avec les salariés Pour la Qualité de Vie au Travail La qualité de vie au travail des collaborateurs constitue un enjeu majeur pour Normandie-Seine. En 2011, après 3 ans de travaux, les personnels des sites administratifs de Bois Guillaume et d Evreux ont tous intégré des espaces entièrement rénovés et modernisés, définis avec la médecine du travail, le CHSCT et des ergonomes. Dans le réseau, le concept Acajou et les nouveaux concepts d'agence testés fin 2011 visent à améliorer les conditions de travail en fluidifiant l accueil des clients tout en valorisant l'ensemble de nos métiers. Notre mode de management se place au cœur des relations sociales internes. Conciliant performances et épanouissement professionnel, il renforce la cohésion d équipe par un accompagnement individuel et une valorisation des compétences. Pour valider le bien fondé de cette stratégie, nous avons mené deux enquêtes anonymes auprès des salariés : une première mesure la qualité des pratiques managériales sous la forme d un questionnaire à renseigner par le manager, son responsable hiérarchique et ses collaborateurs directs. Une seconde mesure la qualité de vie au travail en permettant aux collaborateurs de s exprimer sur quatre domaines : sa satisfaction au travail, son organisation, sa planification et son suivi. Pour le Développement Personnel En tant qu entreprise coopérative, nous concilions la performance économique et l épanouissement personnel. Nous favori-

19 sons très largement le Contrat à Durée Indéterminée, avec moins de 2 % de CDD, et nous donnons la priorité à la promotion interne : en 2011, 17% des salariés ont effectué une mobilité professionnelle et 8,4 % ont accédé à des niveaux de responsabilités supplémentaires. Par ces orientations, nous offrons à nos collaborateurs l opportunité d élargir leurs horizons de carrière, de sécuriser l avenir de leurs proches et de réaliser des projets de vie. Nous redistribuons également une partie de la richesse créée collectivement au travers des accords d intéressement et de participation aux résultats. Les sommes versées à ce titre aux salariés sont supérieures à ce qui est versé aux actionnaires et sociétaires. Enfin, parce que la diversité est une richesse pour notre entreprise, la mission Handicap et Diversité, créée en Juin 2006, accompagne au quotidien les collaborateurs handicapés et veille au respect de la charte de la diversité signée fin Pour l Egalité Homme-Femme A niveau de poste et ancienneté équivalents, il n y a pas d écart de rémunération entre hommes et femmes. Plus de 41% des cadres sont des femmes et nous veillons à l équilibre homme/femme dans les formations préparant aux fonctions de manager. Plus généralement, les accords sur les congés pour enfants malades, le CESU garde d enfants et le soutien scolaire, incarnent notre volonté de garantir un juste équilibre entre vie professionnelle et personnelle. D ailleurs, en 2010, 70 % des cadres au forfait ont déclaré dans une enquête interne concilier souvent ou toujours leur travail et leurs obligations familiales. Pour l Avenir Professionnel Le développement de la poly compétence et la valorisation des talents caractérisent notre politique RH. Nous investissons chaque année plus de 6 % de la masse salariale en actions de formation ce qui est nettement supérieur à l obligation réglementaire. La formation tout au long de la vie constitue un enjeu sociétal majeur, notamment pour les seniors : en moyenne, chaque salarié a reçu 44 heures de formation en 2010 ; 30 heures pour les plus de 50 ans. 19

20 Nous accompagnons également les projets d amélioration de la performance énergétique de l habitat des haut-normands en les sensibilisant et les informant largement sur les bénéfices de l éco PTZ. Nous sommes aussi très présents aux cotés des projets de production d énergies renouvelables grâce au développement de compétences spécifiques sur les nouvelles techniques du photovoltaïque et de la méthanisation Avec l environnement Nous savons que le développement durable de notre Caisse régionale doit s envisager avec la prise en compte des enjeux environnementaux régionaux. Nous avons donc engagé dès 2007 un bilan carbone (un second est prévu en 2012) et déterminé un plan de réduction de nos émissions de gaz à effet de serre : rénovation respectueuse de l environnement de nos sites administratifs et de 13 de nos agences, dématérialisation des documents, solutions de visio-conférence, sensibilisation et incitation financière au co-voiturage professionnel etc Nous avons souhaité partager largement notre savoir-faire en interne mais également en externe, notamment auprès des étudiants de la région dans le cadre de cours dispensés à Rouen Business School et à l Ecole de Management de Normandie. 3 - Avec le territoire Nos nombreux partenariats locaux nous placent au cœur des enjeux sociétaux en soutenant les initiatives sociales, culturelles, environnementales, en faveur des jeunes et de la préservation du patrimoine : Banque Alimentaire, SAMU social, Société Nationale de Sauvetage en Mer, dispositif Tremplins pour l Avenir, nettoyage des berges de la Seine etc. Autant de projets parmi 80 autres qui incarnent nos valeurs de solidarité et de responsabilité grâce à la mobilisation de nos 746 administrateurs de Caisses locales. Notre ancrage territorial historique s inscrit également dans le maillage très dense de notre réseau de distribution, avec au moins une agence par canton, offrant un accès pour tous aux services bancaires. Cette prise directe avec nos parties prenantes régionales nous apporte une meilleure compréhension de leurs enjeux et attentes. Pour y répondre efficacement, nos centres de décisions sont locaux :

21 147 points de vente, 12 pôles de compétences Pro/Agri, 3 Centres d Affaires Entreprises, 3 Banques Privées et en dernier ressort, notre Direction Générale sise à Bois Guillaume et Evreux. 4 - Avec la société Notre responsabilité sociétale s incarne avant tout dans notre contribution à relever les grands défis contemporains. La lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme est une priorité de notre service Conformité, mais également des salariés, régulièrement formés. Notre Charte des Achats Responsables, dont les lignes directrices sont l intégration du développement responsable et durable dans la démarche d achat et le choix du mieux-disant plutôt que du moins disant, encadre désormais nos relations avec les partenaires extérieurs. Nous souhaitons également accompagner et valoriser les acteurs régionaux déployant des stratégies durables de développement et de performances économiques. Nous travaillons donc sur la prise en compte dans nos analyses financières de critères extra-financiers, tels que la performance dans les domaines environnementaux, sociaux et de gouvernance. Notre politique de recrutement participe aussi à la dynamique de la Région en ouvrant nos métiers à des jeunes sans expérience professionnelle via le principe de l alternance. En 2011, 68% de nos recrutements en CDI dans le réseau furent réalisés selon ce dispositif. En outre une promotion de 7 étudiants en situation de handicap a été ouverte en Juin 2011, en cohérence avec le soutien que nous apportons à l association Handisup, dont la mission est d accompagner les étudiants handicapés pendant leurs études et de préparer leur devenir professionnel. En 2011, le taux d emploi de collaborateurs handicapés a plus que triplé par rapport à 2006 à 4,5%, et nous nous engageons à le porter à 6% en Nos dirigeants et managers interviennent régulièrement auprès des établissements scolaires et de l Education Nationale pour une meilleure connaissance mutuelle des jeunes, des enseignants et de l entreprise. Enfin, nous avons signé la Charte de la diversité, témoignant ainsi de notre engagement, en Haute-Normandie, en faveur de la diversité culturelle, ethnique et sociale dans nos recrutements. 21

22 Avec nos clients Nous avons repensé notre schéma de distribution en 2009 pour offrir à nos clients l expertise de pôles de compétences locaux dans les domaines de l habitat, de la gestion de patrimoine et des activités professionnelles et ainsi leur permettre de mettre en œuvre leur projet dans les meilleures conditions de viabilité et de sécurité. Afin de renforcer la qualité des conseils prodigués aux clients, la Direction des Risques s assure que tous les produits et actes de commercialisation proposés sont conformes aux dispositions réglementaires. Elle a formé l ensemble des salariés à l importance de la conformité dans nos pratiques au quotidien. Dénommée Fides, confiance en latin, cette formation incarne les valeurs que nous souhaitons placer dans la relation client: une relation de confiance réciproque et mutuelle où les objectifs commerciaux se réconcilient avec le respect fondamental des intérêts du client et l écoute de ses besoins. Depuis 2009, les collaborateurs du réseau se forment et s investissent pleinement dans la mise en œuvre de cette démarche commerciale pour apporter une juste et loyale réponse aux besoins de nos clients tout en redonnant une forte légitimité à l acte de vente. 84% de nos clients approuvent ces orientations en se déclarant satisfaits lors de l enquête Qualitest 2011, nous plaçant ainsi en tête des Caisses régionales ayant réalisé ce type d enquête. Il est également de notre responsabilité de banque universelle et mutualiste de permettre l accès aux services bancaires au plus grand nombre. Ainsi, la Caisse régionale n oublie pas ceux qui subissent un accident de la vie : les Points Passerelle, service exclusif et gratuit du Crédit Agricole, sont des espaces d écoute et de médiation réservés exclusivement à nos clients. Ils apportent une aide personnalisée pour mettre en œuvre des solutions sociales et de re-solvabilisation. 83 clients haut-normands en bénéficient et sont accompagnés tout au long de la période de consolidation par nos administrateurs de Caisses locales. Nous agissons également pour les personnes exclues des modes de financements classiques via le micro crédit personnel ou professionnel. Nous contribuons ainsi à l insertion professionnelle et luttons contre l exclusion, notamment en milieu rural, en partenariat avec des associations régionales spécialisées et avec l implication forte de nos administrateurs de Caisses locales. Dans ce cadre, nous avons conçu une gamme de paiements alternatifs afin de renforcer la protection des clientèles les plus fragiles et leur proposer une tarification bancaire responsable.

23 C est avec vous et pour vous que nous exerçons notre Responsabilité Sociétale et Environnementale.

24 Caisse Régionale de Crédit Agricole Mutuel de Normandie-Seine Cité de l agriculture Chemin de la Bretèque Bois-Guillaume Tél. : Société coopérative à capital variable immatriculée au RCS de Rouen sous le n Etablissement de crédit agréé Société de courtage en assurances immatriculée au registre des intermédiaires en assurances ORIAS sous le numéro Service communication interne - 03/2012- Crédits photo : Fotolia, ZigZag, Mathieu Cottard, Olivier Parvillé, et Crédit Agricole de Normandie-Seine Impression : Le Révérend