DIRECTEUR DE LA FORMATION KAFO JIGINEW BP :47-KOUTIALA M.KOITA DJIBRIL

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1 COMMUNICATION SUR LES PRODUITS DE KAFO JIGINEW AU SEMINAIRE SUR LE FINANCEMENT DE L AGRICULTURE FAMILIALE DANS UN CONTEXTE DE LIBERALISATION : QUELLE CONTRIBUTION DE LA MICROFINANCE? A DAKAR DU 21 AU 24 / 01 / 2002 DIRECTEUR DE LA FORMATION KAFO JIGINEW BP :47-KOUTIALA M.KOITA DJIBRIL

2 I INTRODUCTION Séminaire sur le financement de l agriculture familiale dans un contexte de libéralisation. Cette Communication est faite dans le but de présenter les différents types de produits que le réseau offre à ses co propriétaires. Dans le cadre du financement de l agriculture. A savoir les paysans producteurs de coton et du riz représentent les 80% des sociétaires de l entreprise. II PRESENTATION DE KAFO JIGINEW. KAFO JIGINEW est une fédération de caisses mutuelles d épargne et de crédit signifiant en bambara «regroupement des greniers.» KAFO JIGINEW a démarré ses activités en octobre 1987 sous forme d association de droit local. Actuellement, elle est régie par la loi N du 15 août 1994 portant réglementation des institutions mutualistes ou coopératives d épargne et de crédit de l Union Economique et Monétaire Ouest Africaine ( UEMOA. ). La mission du réseau KAFO JIGINEW est d organiser et former les populations du Mali qui n ont pas un plein accès aux services des banques, pour leur permettre de maîtriser la gestion de leur institution financière en vue de leur offrir des services financiers adaptés. L objectif central de KAFO JIGINEW est de développer un outil financier de proximité en zone cotonnière en premier lieu et dans tout le Mali. Créer et gérer par ses bénéficiaires à majorité paysans selon les principes de la mutualité d épargne et de crédit adaptés au contexte local. KAFO JIGINEW vise la satisfaction des besoins d épargne et de crédit des populations concernées. A- FORME D ORGANISATION. KAFO JIGINEW est un réseau à 4 niveaux : Les caisses locales Les unions locales qui regroupent 6 à 9 caisses Les unions régionales qui regroupent plusieurs unions locales La fédération qui regroupe les unions régionales. 2

3 Seules les caisses locales et la fédération sont dotées de la personnalité juridique, les unions locales et régionales n étant que des bureaux jouant le rôle surtout technique et de feed back de l information.. Les instances délibérantes de la fédération sont : L assemblée Générale des Présidents Le conseil d Administration La Direction Générale Les commissions spécialisées ( discipline, crédit et placement, gestion et formation ) Les instances délibérantes d une caisse locale sont : L assemblée Générale des membres ( sociétaires ) Le Conseil d Administration Le Comité de crédit Le Conseil de surveillance. KAFO JIGINEW a quatre (4) Unions Régionales, dix huit ( 18 ) Unions Locales, ( 133 ) Points de Vente dont : 124 Caisses et 9 Points de Services au 31 / 10 / La principale zone d intervention de KAFO JIGINEW est le bassin cotonnier du Mali. KAFO JIGINEW comprend une Direction Générale, deux Directions Centrales ( Exploitation et Formation ), L inspection Générale et six services qui sont les suivants : Les Délégations Régionales Le service Comptable et Financier Le service Informatique et Administratif Le service Engagements Le service des Programmes et Marketing Le service Caisse. L effectif des travailleurs salariés de KAFO JIGINEW s élève à 112 à la date du 31 / 10 / Les comptes sociaux ( états financiers ) de KAFO JIGINEW sont vérifiés par la société S A R E C I inscrite à l ordre des comptables Experts Comptables du Mali. KAFO JIGINEW a élaboré un Plan à Moyen Terme qui va de l an 2000 à

4 Les partenaires de KAFO JIGINEW sont : - - Le CECCM ( Consortium européen pour le Crédit Coopératif Malien ) - Freedom From Henger des Etats Unis d Amérique ( USA ) - L Agence française de développement ( AFD ) - La SNV des Pays Bas - ADA ( Appui au Développement Autonome ) du Luxembourg - La Société Financière Internationale ( SFI ) - La CMDT ( Compagnie malienne de Développement des Textiles ) - La BNDA ( Banque Nationale de Développement Agricole ) - la BIM -- SA ( Banque Internationale pour le Mali ) - La BDM SA ( Banque de Développement du Mali ) - La BOA Mali ( Banque OF Africa Mali ) KAFO JIGINEW est confronté actuellement aux contraintes externes suivantes : La perte de cohésion sociale au sein des Associations Villageoises entraînant leur dislocation, et la crise des systèmes de production cotonniers du Mali. B- SITUATION STATISTIQUE DU RESEAU AU 31 / 10 / Fédération 4 Unions régionales 18 Unions locales 133 Points de vente dont : Caisses rurales - 9 Points de service Caisses locales - 4 Caisses urbaines Membres : Fonds propres : 1,6 milliard Total dépôts : F CFA Total ressources : F CFA Total encours crédits : F CFA III LES PRODUITS DE KAFO JIGINEW 4

5 3 1 ACTIVITE DE COLLECTE DE L EPARGNE : Les produits d épargne sont simples et accessibles à tous les sociétaires Le dépôt à vue : disponible à tout moment par fraction de 1000 F CFA il est rémunéré sur la base du solde stable à 0,75% par trimestre soit 3% l an. Le dépôt minimum est de 1000 à F CFA Les dépôts à vue sont passés de F CFA au 31/12/1999 à F CFA au 31/12/2000 et à F CFA au 31/10/2001. Le dépôt à terme : sa durée est d un an et il est rémunéré à 4% l an. Minimum dépôt : F CFA. Les dépôts à terme des sociétaires s élevaient à F CFA au 31/10/2001 contre F CFA au 31/12/2000 et F CFA au 31/12/1999. Le dépôt de garantie : représentant les 10 à 30% du prêt, il est bloqué pendant la durée du prêt et n est pas rémunéré. Les services : - Les virements : de compte en compte, de salaire - Les opérations en déplacé : possibilité de déposer et / ou de retirer une somme d argent entre les Caisses et Koutiala, Bamako. 3 2 LES PRODUITS DE CREDIT : A-/ LES OBJECTIFS : - L objectif d une caisse d épargne et de crédit est d assurer la sécurité de l argent de ses membres, le mettre à l abri des insectes, du feu, du vol. Il est aussi de satisfaire les besoins de crédit de ses membres, leur permettre d assurer la soudure entre deux récoltes, satisfaire leur besoin d équipement pour la maison ou le travail, leur permettre d entreprendre une nouvelle activité, aider très vite ceux qui ont des dépenses immédiates à faire, pour la santé par exemple ou quand un coup dur arrive, ce que ne font pas les autres banques. 5

6 B-/ LES PRINCIPES DE BASE D OCTROI DE CREDIT : Il existe au sein du réseau KAFO JIGINEW trois ( 3 ) principes fondamentaux des opérations de crédit qu il convient de respecter scrupuleusement. 1- LE PRINCIPE DE LA CAUTION SOLIDAIRE PAR SECTION La caution solidaire est une forme d organisation mutuelle des crédits basée sur le principe «UN POUR TOUS ET TOUS POUR UN» au sein du réseau KAFO JIGINEW. Cette forme d organisation solidaire des crédits par section ( village ou AV ) composant la caisse mutuelle constitue un puissant moyen de limitation des risques des caisses rurales ; malgré les difficultés que traversent les Association Villageoises (AV) aujourd hui. Il nécessite l implication des responsables villageois dans la prise de décision des crédits. Chaque village ou section solidairement responsable des crédits de ses ressortissants. Tout retard de remboursement d un sociétaire pénalise sa section ou village au niveau de la caisse. Par contre dans les caisses Urbaines ce principe de caution solidaire est très peu efficace compte tenu de l esprit individualiste très accentué en milieu urbaine. Alors d autres instruments ou méthodes sont utilisés pour mieux sécuriser les crédits urbains. 2- LE PRINCIPE DE SUBSIDIARITÉ Ce principe signifie que les décisions qui peuvent être prise à l échelon local doivent l être. Ainsi les crédits sont décidés dans chaque caisse ou jiginè et la Direction Générale n intervient que pour rappeler les règles communes et statutaires de la Fédération des caisses Mutuelles KAFO JIGINEW. En effet le comité de crédit est plus à même de juger de la qualité et de la moralité du demandeur, de déterminer le montant et la garantie sur le crédit accordé, de veiller à la destination des fonds et de s assurer du bon recouvrement auprès des bénéficiaires. Ce principe qui est un fondement de l indépendance et de la souveraineté des bénéficiaires du système doit s appliquer tant aux caisses rurales qu urbaines. Ce principe basé sur une politique de décentralisation des décisions, de mise en place des crédits revêt plusieurs avantages : Il assure la satisfaction du demandeur par : - La prise en compte de ses besoins 6

7 - Une décision sûre et rapide Il permet de faciliter l accès au crédit en réduisant les délais de mise en place. Il permet d augmenter la capacité de l institution à faire participer ses membres dans le processus de prise de décision. Il permet de promouvoir l indépendance économique des membres bénéficiaires et d encourager l organisation participative dans la prise de décision. 3- LE PRINCIPE DE LA LIBERTE Il découle du principe de la subsidiarité. Les comités locaux de crédits étant seuls juges de leurs décisions, les crédits sont non ciblés et le choix de leur affectation laissé à l initiative des comités locaux ; sauf les cas de programmes des crédits sur financement extérieur. Le respect de ces principes est obligatoire, par conséquent le service Inspection est chargé de veiller à son application correcte et de rendre compte à la Direction Générale. Tout manquement de principe est sanctionné par le Directeur Général garant de la sécurité de l institution. C- / Les différents types de prêts mis en place par KAFO JIGINEW ressortent comme suit : C 1 LES CREDITS DE CAMPAGNE : Le crédit de campagne ou crédit d exploitation est un crédit à court terme de ( 6 à 9 Mois ) qui finance une grande partie des besoins des exploitants individuels, et des petites et micro-entreprises. Son taux est de 2% par mois. En milieu rural, il est surtout utilisé dans l agriculture. Le crédit de campagne au niveau rural sert à financer : - Un besoin de fonds de roulement, par exemple achat d intrants, semences, fourrages ( agricultures) ou matières premières et consommables (artisans). - Des frais de main d œuvre saisonnière ou sous-traitance ( par exemple pour les labours ou la récolte ). - Le financement du stockage pour des agriculteurs ou des artisans, ou des AV ( stockage des céréales ). - Des crédits de soudure. Le crédit de campagne représente le plus important des crédits : en 1999, crédits ont été mis en place pour un montant de F CFA. En 2000, crédits ont été octroyés pour un montant de

8 F CFA. Au 31 /10/ 2001, crédits ont été octroyés pour un montant de F CFA. Cette situation de baisse s explique par l abandon du coton en l an 2000 par les producteurs. C- 2 LES CREDITS ORDINAIRES A COURT TERME : Destinés au financement du petit commerce entrepris par les femmes et les opérations de diversification en contre saison, ce type de crédit a enregistré une progression très forte par rapport aux exercices précédents. C- 3 CREDITS ORDINAIRES EQUIPEMENT : Destinés au financement de matériels ou de force de traction. Exemple : multiculturelles, semoirs, charrettes, brouettes, vélos ou motos à usage professionnel ou mixte, bœufs, ânes, tracteurs, équipements divers de l artisan. Les constructions ou la réparation de bâtiments à usage privé ou professionnel. C- 4 LES PROGRAMMES SPECIFIQUES DE KAFO JIGINEW : Le Programme Crédit Epargne avec Education ( PCEE ) : Démarré en 1996 grâce à l appui de FFH, de L US AID Washington et de ADA. C est un programme de crédit solidaire aux femmes pauvres, regroupées en association de crédit (AC) avec en sus de séances de formation et d éducation, en gestion de la micro entreprise en planification et santé familiale. - Durée du prêt : du 1 er au 7em cycle = 4 Mois, à partir du 7em cycle le remboursement devient Mensuel. - Taux : 2,5% par Mois pour des crédits de 4 Mois, et 2% par Mois pour les crédits dépassant 6 Mois. Le Programme Crédit Individuel aux Femmes ( PCIF ) : Démarré en 2000 grâce à l appui financier de la Coopération des Pays Bas, c est un programme qui favorise l accès au crédit des femmes seules. - Durée : elles peuvent bénéficiés des mêmes types de crédits que les hommes. - Taux : même taux que les crédits ordinaires. Le Programme de Financement des filières ( PROFFIL ) : 8

9 Démarré en 2000 grâce à l appui de SNV des Pays Bas, c est un programme qui vise la promotion des filières céréalière et karité à travers l octroi de crédits aux organisations paysannes. Le Programme SYCREF : Démarré en 2000 grâce à l appui de PAPF AP, ce programme a pour objectif de favoriser le développement et la lutte contre la pauvreté à travers la facilité d accès des femmes au crédits. IV- ANALYSE DES ACTIVITES DE CREDIT : -Les activités de crédit de KAFO JIGINEW continuent à enregistrer une forte progression du fait de l évolution du nombre des sociétaires de la caisse et de leurs besoins de financement. En effet, le nombre de caisses créées est passé de 99 en 1999 à 113 en 2000 et à 124 en Le nombre de sociétaires est respectivement passé de à et au 31/10/2001. Il ressort de ces différents analyses que les activités de KAFO JIGINEW sont globalement en croissance. Cependant, un effort important reste à fournir par KAFO JIGINEW pour améliorer ses résultats en matière de collecte de l épargne rurale et de la diversification d activités pour moins de dépendance au revenu du coton. Les taux de remboursement de crédits : Les taux de remboursement sont bons pour l ensemble des caisses. Ainsi, le taux de remboursement global à été en 2000 de 92% contre 97,15% en 1999 et 97,30% en 1998 pour les crédits de campagne. Pour les crédits ordinaires à court terme, les taux de remboursement ont respectivement atteint 90,03%, 95,30%, et 96,5%. Pour les crédits ordinaires à moyen terme, les taux de remboursement ont respectivement atteint 93,85%, 96,01%, et 99,65%. Ces taux de remboursement, qui ont diminué sur les trois derniers exercices, restent acceptables compte tenu des taux d intérêt élevés pratiqués par KAFO JIGINEW ( taux débiteur appliqué de 2% par mois pour les crédits de campagne et de 2,5% par mois pour les autres crédits. ) 9

10 KAFO JIGINEW doit néanmoins s efforcer d améliorer son taux de recouvrement. Cette situation s explique par la dégradation de l»environnement économique et social de KAFO JIGINEW marqué par la crise des systèmes de production cotonniers du Mali. La perte de cohésion sociale au sein des Associations Villageoises due essentiellement à une gestion des affaires du village. V- LE PROJET : FINANCEMENT DES INTRANTS ET DES CREDITS D EQUIPEMENT. A-/ LE FINANCEMENT DES INTRANTS EN ZONE COTONNIERE DU MALI. Fidèle à sa politique de transfert de compétence et de responsabilité ; la CMDT, des la campagne 2001/2002, le transfert de l approvisionnement en herbicides et complexe céréale aux organisations paysannes ( OP ) des régions de Koutiala et de San. Pour ce faire ; elle et les organisations paysannes ont sollicité la participation de KAFO JIGINEW au financement des intrants en complément du pool bancaire. Cette participation sollicitée de KAFO JIGINEW de s impliquer dans le financement des intrants est pressentie comme un moyen de corriger les échecs enregistrés sur les crédits collectifs au AV ( Associations Villageoises qui deviennent les A.P.C : Association des producteurs de coton. ). La faillite du crédit collectifs aux AV met en avant la méthodologie de KAFO JIGINEW qui est la seule institution financière dans le Mali sud capable de réaliser un crédit individuel et un paiement en compte du producteur. Pour ces raisons KAFO JIGINEW pourrait jouer un rôle accru dans le financement de la production cotonnière. Récemment le Ministre de l Agriculture de Mali, constatant le dysfonctionnement important de nombreuses AV, préconisait le paiement en compte du coton afin d assurer la sécurité du revenu aux producteurs. 10

11 KAFO JIGINEW a déjà testé des 1991 / 1992 le paiement en compte et est la seule organisation à pouvoir le réaliser sur une grande échelle dans la zone, en raison de sa proximité et de la confiance des paysans. Si KAFO JIGINEW est bien placé pour payer le coton en compte, il l est également pour réaliser le crédit intrant. Ainsi le paysan verrait clairement sur son compte les opérations qui le concernent et éviterait de voir son revenu amputé par des opérations qui n ont pas reçu son accord. A titre d illustration concernant les difficultés rencontrées dans l application de la caution solidaire. L Etat malien vient de s engager à payer 576 millions de francs CFA pour réparer les préjudices subis au cours de la campagne 1999 / 2000 par les paysans qui n ont pu entrer en possession de leur dû après l achat du coton par la CMDT par manque de fonds au niveau de l AV. Sur une masse d environ 30 milliards de crédit intrants ou crédit de campagne. KAFO JIGINEW intervient actuellement de façon marginale. Pourtant son implication lui permettrait de prendre une part accrue et du même coup tout à la fois faire progresser son chiffre d affaires et mieux sécuriser son activité de crédit rural. Pour réussir cette nouvelle orientation KAFO JIGINEW devrait rechercher des ressources extérieures pour faire face à ce besoin nouveau. C est dans ce cadre que nous avons sollicité le concours de la banque Européenne d Investissement ( B.E.I ) pour la mise à la disposition de KAFO JIGINEW d un prêt moyen terme ( financement intrants et crédit d équipement ). Le financement est déjà un acquit, car il a été procédé le vendredi 14 décembre 2001 à Kaniko à la cérémonie de signature entre la B.E.I. et KAFO JIGINEW d un contrat de financement sous forme de prêt, aux conditions suivantes : Montant : 2 millions d EURO = 1, 312 milliards de francs CFA Durée : 5 ans Taux d intérêt : 6,5% l an Le montant global de l enveloppe financière prévue pour la mise en œuvre du programme est estimé à 2 milliards de francs CFA, dont 1,312 milliards de francs CFA de la B.E.I et 688 millions sur fonds propres de KAFO JIGINEW. L obtention de ce prêt moyen terme dynamiserait fortement nos actions de développement de crédit rural pour mieux répondre aux besoins de nos sociétaires paysans. 11

12 B -/ FINANCEMENT DES CREDITS D EQUIPEMENT Le réseau KAFO JIGINEW est actuellement confronté à des demandes importantes de financement d équipement ou de rééquipement des exploitations agricoles, cotonniers et producteurs de cultures vivrières. Ces équipements ont pour but de contribuer à l accroissement de la production de coton et de cultures vivrières. Cette augmentation des capacités de production devrait se traduire par des améliorations de la situation financière des exploitations avec des retombées positives pour les caisses locales. L hypothèse retenue d un complément de financement de 688 millions de francs CFA devrait permettre à KAFO JIGINEW d améliorer sensiblement sa réponse aux besoins de prêts d équipement et de rééquipement actuellement non satisfaits ; ces besoins vont s accroître dans les 5 années à venir, du fait du retrait progressif de la BNDA de ce type de financement. Ces prêts seront octroyés par les caisses locales qui utilisent des supports de gestion et des procédures d octroi de crédit d équipement existant depuis 1992 et dont l efficacité est attestée par des taux de remboursement élevé. Les prêts bénéficient en outre de la garantie des Associations Villageoises ( AV ). 12

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