Conférence Sup de Ré 2013

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1 Conférence Sup de Ré 2013 Assureurs & Réassureurs de Personnes : Nous n assurons que l Homme et c est déjà beaucoup! Mardi 1 er octobre 2012 Auditorium de la F.F.S.A.

2 Déroulé de la soirée Présentation et accueil Sup de Ré (Thierry CHAUDON) Conférence-débat (Agnès CANARELLI, Nathan AZERRAF, David DUBOIS et Franck PINETTE) Cocktail 2

3 Présentation Sup de Ré & ISR Sup de Ré, association des Anciens de l ISR Des professionnels dans les secteurs de l assurance et de la réassurance Site Internet, annuaire, réseaux de recrutement, ateliers techniques L ISR, diplôme niveau 2 de «Souscripteur en réassurance» Ifpass Formation de 400 h Assurance Réassurance Outils analytiques Enseignants de l Ifpass + Professionnels du secteur 3

4 Merci à nos membres bienfaiteurs Who s next?... 4

5 Conférence Sup de Ré 2013 Assureurs & Réassureurs de Personnes : Nous n assurons que l Homme et c est déjà beaucoup! Mardi 1er octobre 2013 Auditorium de la F.F.S.A.

6 Conférence Sup de Ré 2013 ORATEURS Agnès CANARELLI Responsable Technique Direction des Assurances de Personne FFSA 6

7 Conférence Sup de Ré 2013 ORATEURS Nathan AZERRAF Médecin Conseil Groupama Gan VIE Partner RE 7

8 Conférence Sup de Ré 2013 ORATEURS David DUBOIS Directeur du Développement RGA International Reinsurance Company LTD 8

9 Conférence Sup de Ré 2013 ORATEURS Franck PINETTE CEO European Life Business GUY CARPENTER & CO 9

10 Conférence Sup de Ré 2013 PLAN La Réassurance Vie : Données chiffrées Franck PINETTE Guy CARPENTER Réassurance traditionnelle & Chaîne de valeur David DUBOIS - RGA International La sélection médicale Nathan AZERRAF - Groupama Gan Vie Partner Re Les Réassureurs dans les sujets de place Agnès CANARELLI - FFSA 10

11 La réassurance Vie Franck PINETTE

12 Le marché mondiale de la réassurance Assurance : Milliards US$ Réassurance : 230 Milliards US$ Vie 28% Non Vie 43% Vie 57% Non Vie 72% Sources: SG Equity Research/NMG/Sigma/Apref GUY CARPENTER 12

13 Assurance de personnes : deux familles de «produits» Produits d assurance de personnes Prévoyance Objet :Protéger le bénéficiaire d une perte financière causée par un évènement adverse Epargne et longévité Objet : protéger le bénéficiaire contre une perte de revenu et/ou d épargne Epargne en Euro Unités de Compte Rente GUY CARPENTER 13

14 Assurance de personnes : deux familles de «produits» En Milliards US$ Prévoyance Epargne et Longévité Prime Totale Produits Temporaire décès, Vie entiére Emprunteur, Maladies Redoutées Invalidité Epargne en Unité de Comptes Epargne à taux garantis Rentes Conservation Cession en Réassurance % Réassuré 10% Moins de 1 % Mais hausse de la demande pour le transfert de risque de longévité et d epargne GUY CARPENTER 14

15 Le marché de la Réassurance de personnes est en expansion mais se concentre Croissance historiques du chiffre d affaires en assurance et réassurance (base 100 en 1990) 550% 500% 450% 400% 350% 300% 250% 200% 150% 100% Réassurance de personne (taux de croissance annuel=10.2%) Réassurance Non Vie (taux de croissance annuel=5.7%) PIB (taux de croissance annuel=5.5%) Assurance de personne (taux de croissance annuel=7.3%) Assurance Non Vie (taux de croissance annuel=6.0%) Source: Swiss Re, Morgan Stanley research GUY CARPENTER 15

16 Classements des principaux Réassureurs Vie Nom Rating S&P 1 Munich RE AA - 2 Swiss RE AA - 3 SCOR SE A+ 4 RGA AA - 5 HannoverRe AA- 6 Berkshire Hattaway Group AA+ 7 LondonRe/Canada life AA 8 China Life Re A (AM BEST) 9 Partner RE A+ 10 Mapfre RE BBB+ 11 Caisse Centrale de Réassurance AA+ GUY CARPENTER 16

17 Quelques pays dominent le marché de la réassurance vie Germany 6% Canada 7% France 4% UK 10% US 45% Australasia 15% Other 13% Source: Munich Re, Morgan Stanley research, Oliver Wyman analysis Note: Reinsurance markets defined as market volumes for professional reinsurance, excluding group internal reinsurance arrangements GUY CARPENTER

18

19 La réassurance Vie traditionnelle Fournisseur ou partenaire? David DUBOIS Directeur du Développement Actuaire Expert ERM, CERA, MBA RGA FRANCE

20 Qu est-ce que la réassurance Vie «traditionnelle»? Eléments de définition Opération de transfert de risques souscrits par un assureur vers un réassureur Engagement de la cédante et elle seule envers ses assurés Engagement du réassureur de prendre en charge les sinistres qui surviennent contre une prime de réassurance Opération de gré à gré dont les modalités sont précisées dans un traité de réassurance Droits et devoirs des parties Clauses limitatives au transfert des risques Prestation de service et mise à disposition d outils par le réassureur à sa cédante Tarification et sélection des risques aggravés Administration et gestion de portefeuille de contrats Relation de long terme, fondée sur une confiance réciproque entre les partie L assureur ne peut s y engager que s il peut être sur de pouvoir compter sur la solidité de son réassureur Le réassureur ne peut s engager qu il peut être sur de pouvoir compter sur la continuité de la relation avec l assureur Asymétries d information et divergences d intérêts impactent l opération de réassurance Couts d opportunité (capital économique et couts directs (prime de réassurance, sinistralité transférée) 20

21 Quels sont les services rendus par le réassureur Vie? 21

22 Quels sont les risques transférables au réassureur Vie? Avant tout : risques biométriques mais pas seulement sélection mortalité morbidité longévité risques financiers sinistre risk management distribution capital économique 22

23 Transfert de risque Services Finance Transfert des risques biométriques Homogénéisation des capitaux assurés Réduction de l exposition au risque de cumul Protection contre une évolution défavorable de la sinistralité Accès à une meilleure connaissance des risques Entrée sur un nouveau risque et acquisition d expérience Support technique (bases de tarification et de provisions) Service des sélection et de tarification des risques aggravés Expertise et validation des sinistres Veille marché et vision internationale Innovation produits Aide au financement des couts de développement Aide en trésorerie Arbitrage de référentiels comptables Arbitrage de modèle interne Allègement du capital économique au net de réassurance Transfert des risques financiers 23

24 La réassurance Vie est-elle différente de la réassurance non vie? Engagement par exercice de survenance Prime de réassurance calibrée pour une exposition au risque sur une année Engagement annuel de l assureur est engagé sur une année Déroulement des sinistres supérieur à l année Le résultat de l opération sera connu une fois l opération dénouée Approche tarifaire de la réassurance pas toujours aisée Sensibilité du prix de la réassurance : reflet de la sinistralité! Possibilité de sortie «rapide» du réassureur en cas de dérive technique du portefeuille réassuré Cout de commutation du portefeuille sinistres 24

25 La réassurance Vie est-elle différente de la réassurance non vie? Engagement par génération de souscription La prime de réassurance est «corrélée» à la prime d assurance (même cycle inversé de production) La prestation à verser peut également s étaler dans le temps L organisme assureur est engagé sur une longue période Le résultat de l opération sera connu une fois l opération d assurance totalement dénouée Engagement (très) long des parties : rédaction du traité! Partage du sort sur le déroulé des risques : solidité des parties! Articulation complexe des provisions / dépôts : gestion financière! Cout de sortie en cas de résiliation : valeur intrinsèque du portefeuille cédé! 25

26 La réassurance Vie créé-t-elle de la valeur pour les cédantes? 26

27 Mécanisme de création de valeur dans l assurance Identifier les sources de la valeur Une entreprise est un ensemble de filières ayant pour objectif de maximiser la valeur : différence entre «prix de vente» et «coût de production» La chaîne de valeur correspond à une vision fondamentalement interne de la stratégie - chaque activité interne de l entreprise peut contribuer à créer une base de différenciation créatrice de valeur 2 types de fonctions créatrices de valeur (PORTER 1986) - fonctions «line» : unités opérationnelles qui sont les activités prioritaires (Achats, Production, Logistique, Marketing, Services) - fonctions «staff» : unités fonctionnelles qui sont les activités de soutien (Direction Générale, Finance, Ressources Humaines, ) 27

28 Mécanisme de création de valeur dans l assurance Identifier les sources de la valeur 28

29 Mécanisme de création de valeur dans l assurance Des mécanismes «traditionnels» Création de valeur Chiffre d affaires Coûts Capital économique Base de clients Coûts de développement Efficacité du capital Fréquence des transactions Coûts d acquisition Intensité du capital Taille des transactions Coûts de gestion Nouveaux produits et services Sélection des risques Source : «Les 7 familles de l assurance : création de valeur et innovation managériale dans l industrie de l assurance» - Didier CORDIER et Frédéric FRERY Editions VUIBERT

30 Mécanisme de création de valeur dans l assurance Vers des mécanismes «non traditionnels» Création de valeur Chiffre d affaires Démograhie Coûts Capital économique Base de clients MCEV Coûts de développement Efficacité du capital Fréquence des transactions Coûts d acquisition Intensité du capital Taille des transactions Coûts de gestion Nouveaux produits et services Sélection des risques 30

31 La Sélection Médicale Dr Azerraf Acceptations et Sinistres Vie 1 Octobre 2013

32 AP/IARD SELECTION MEDICALE SPECIFICITES DE l EXPERTISE IARD les sinistres = Droit Commun AP répondent à des garanties contractuelles

33 La Sélection L anti sélection expose - à un afflux de mauvais risques - à un nombre important de sinistres précoces - à un portefeuille avec un nombre anormalement élevé de mauvais risques rendant la mutualisation techniquement impossible augmentation des cotisations effet dissuasif sur les bons candidats

34 La Sélection Risque Aggravé = toute personne qui présente un risque supérieur à celui de la moyenne des personnes du même âge MOTIFS médical sportif professionnel transports résidence

35 Les Outils de la Sélection Médicale Questionnaire de santé Formalités médicales Rapport médical Laboratoire : sang, urines Evaluation cardiologique (électrocardiogramme, échocardiographie,test d effort) Puis en fonction des affections et / ou situations: questionnaires spécifiques certificats médicaux.

36

37 La Sélection, L acceptation du risque Approche différente selon la nature du risque à garantir DECES Acceptation : risque normal ou avec aggravation Ajournement Refus INCAPACITE INVALIDITE Accordée : aux conditions normales ou avec surprime ou exclusion Refusée Le risque invalidité devient souvent le risque principal du contrat

38 Le Mal vécu de la Sélection médicale Faisons nous de la discrimination en AP? NON, le code pénal dans son article 225 autorise les assureurs à refuser des risques aggravés (par exception à la prohibition de toute discrimination sur l état de santé) Des exceptions - les conséquences d un prélèvement d organe - les tests génétiques

39 La Sélection Convention Assurance et SIDA de 1991 Convention Belorgey de 2001, élargi à l assurabilité aux personnes présentant un risque aggravé de santé Conventions AERAS de 2007 élargi aux situations d handicap, actualisée en février 2011 (entre Etat et organismes représentatifs des professionnels et des usagers) - Facilite l assurance des prêts RA (état de santé ou handicap) - S assure la prise en compte complète par les établissements de crédit des garanties alternatives de l assurance

40 Produits particuliers Dépendance Sportif :garanties classiques, perte de licence.. Spectacle Criticall illness Réseau de distribution Pressions Des associations de consommateurs

41 Des produits devraient théoriquement se multiplier Diabétique véritable contrat dynamique entre l association des diabétiques et un intervenant du marché dans lequel l assuré va être partie prenante dans la vie de son contrat il doit se soumettre régulièrement à une surveillance optimale de son diabète L assureur doit pouvoir disposer de données sur le comportement des assurés ( comportements préventifs ) pour mise en place de bonus, et optimisation de vos futures offres de prévoyance ) En France le secret médical complique l obtention des informations médicales privées.

42 La Sélection La tarification des risques se fait à partir de barèmes de tarification mis à la disposition de leurs clients par les réassureurs Repose sur des études statistiques surmortalité extra mortalité certains risques aggravés se caractérisent par une forte surmortalité initiale et une aggravation moindre de la mortalité à long terme : soit ajournement soit extra mortalité (=exprimée en de mortalité annuelle propre sur une durée déterminée constante ou non au cours de cette durée)

43 Facteurs de risque suicidaire Troubles bipolaires de type II et épisodes mixtes Idéations suicidaires, antécédents suicidaires personnels ou familiaux Comorbidités anxieuses ou addictives Episodes dépressifs sévères Périodes péri-hospitalisation Mauvaise compliance au traitement thymorégulateur Stress liés aux événements de vie kiss2002

44 Médecins ASSUREUR/REASSUREUR Les barèmes Séminaires organisés par les Réassureurs Intervention du réassureur souvent seuil de consultation en fonctions du niveau des délégations et plus rarement pour le règlement de certains sinistres La gestion médicale du sinistre par l assureur

45 INCAPACITE - INVALIDITE

46 SINISTRALITE:incap-inval AFFECTIONS RHUMATOLOGIQUES AFFECTIONS CARDIOVASCULAIRES AFFECTIONS PSYCHIQUES : BURN OUT Problèmes pratiques -je suis en seconde catégorie par la CPAM. -Je fais un burn out à cause de mon responsable et depuis que je ne travaille pas je vais très bien : donc je ne peux reprendre et «vous devez payer» -TNS

47 Devenir de la sélection Il est difficile de savoir si la sélection médicale pourrait dans l avenir être plus encadrée L OBLIGATION d assurer une personne malade n est pas envisagée par l Europe (l assurance emprunteur=france )

48 MERCI DE VOTRE ATTENTION

49 Conférence Sup de Ré 2013 Le rôle 8h30 des réassureurs dans les sujets de place 10h15 Les évolutions actuelles et leur impact sur la 2013 mesure du risque Exemples de participation des réassureurs aux mécanismes de place 1 er Octobre

50 Les évolutions actuelles et leur impact sur la mesure du risque Directive Gender Arrêt de la CJUE de 2011 («Test Achat») applicable le 21/12/2012 Projet de directive relative à la mise en œuvre du principe de l'égalité de traitement entre les personnes sans distinction de religion ou de convictions, de handicap, d'âge ou d'orientation sexuelle 10h15 Défenseur des droits (ex HALDE) 2013 «Considérez-vous qu il est raisonnable que l on vous demande des informations médicales ou concernant votre santé au moment de souscrire une assurance décès?» Swiss Re er Octobre

51 Exemples de participation des réassureurs aux mécanismes de place La convention AERAS S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé Une démarche conventionnelle entre L Etat 10h15 Les organisations professionnelles banque et assurance, Les associations de malades et de consommateurs 2013 La convention AERAS rénovée en vigueur depuis le 1 er mars 2011 après convention de 1991 concernant les personnes séropositives, convention Belorgey ( ), convention AERAS de juillet ,6 millions de demandes d assurance de prêts en demandes en risque aggravé de santé ont reçu une proposition d assurance couvrant au moins le risque de décès dans 97 % des cas 1 er Octobre

52 Exemples de participation des réassureurs aux mécanismes de place La convention AERAS 8h30 Elargissement des capacités d assurance sur 3 niveaux 10h15 Assureur Contrats d assurance collective décès emprunteurs existants 2013 Reassureur/assureur Contrats d assurance décès emprunteurs de groupes ouverts, réceptacles automatiques des cas refusés par le jeu des contrats du 1er niveau Pool des risques très aggravés capacité de couverture additionnelle en cas de décision de refus ou d ajournement lors de la mise en jeu des contrats de 2ème niveau dossiers instruits par le pool en réassureurs (saisine tournante) et 41 assureurs 1 er Octobre

53 Exemples de participation des réassureurs aux mécanismes de place Le pool Catastrophe Créé en 1950 par les membres du BCAC 8h30 Mutualiser les sinistres décès et invalidité Périmètre des contrats collectifs émis par les membres adhérents du BCAC 10h15 Evénement Catastrophique : impliquant plus de 2 têtes 2013 Origine accidentelle: toute atteinte corporelle provenant de l action soudaine et violente d une cause extérieure et indépendante de la volonté de l assuré Durée de l événement 72 heures consécutives Max par tête = 10M Affaires directes souscrites en France métropolitaine, DOM-TOM, Monaco Risques décès, PTIA et IPT 1 er Octobre

54 DC+IPT Le pool catastrophe XS 500 Optionnelle achetée à 75% 100 XS 400 Obligatoire 150 XS 250 Obligatoire 100 XS 150 Obligatoire 100 XS 50 Obligatoire 20 XS % 75% 100% Optionnelle achetée à 29% 1.38% placé à 100% 1.26% 30 réassureurs 600M-30M de capacité 54

55

56 Conclusion : une demande qui va continuer a augmenter Les contraintes réglementaires et le cout des capitaux génèrent un recours à la réassurance plus important La gestion des risques et la création de produit sont (en partie) externalisés chez les réassureurs Les compagnies vie se recentrent sur les produits avec une composante risque Les compagnies vie recherchent également des solutions de réassurance pour leurs activités d épargne GUY CARPENTER 56

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