NATHALIE BACHAND, A.S.A., Pl. Fin. BACHAND LAFLEUR, GROUPE CONSEIL INC. YVES L. GIROUX, FLMI, Pl. Fin. BMO ASSURANCE VIE

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1 NATHALIE BACHAND, A.S.A., Pl. Fin. BACHAND LAFLEUR, GROUPE CONSEIL INC. YVES L. GIROUX, FLMI, Pl. Fin. BMO ASSURANCE VIE

2 Quelques statistiques 2 2 Rapport sur la situation financière de l ensemble des retraités Québécois et des secteurs public et parapublic du Québec; François Vaillancourt, CIRANO et Université de Montréal et Viorela Diaconu, Université de Montréal; Mars 2008

3 Quelques statistiques 3 3 Rapport sur la situation financière de l ensemble des retraités Québécois et des secteurs public et parapublic du Québec; François Vaillancourt, CIRANO et Université de Montréal et Viorela Diaconu, Université de Montréal; Mars 2008

4 Analyse Les revenus provenant de rentes publiques ou privées constituent une importante portion des revenus de retraite; 4 La proportion du revenu de retraite attribuable aux placements (donc transférable au conjoint) est faible pour les retraités d aujourd hui; Les revenus de retraite sont susceptibles de diminuer considérablement au décès d un des conjoints pour les retraités en couple.

5 Analyse Basé sur la tendance actuelle ressentie depuis 2005* et la démographie il y aura augmentation du nombre des retraités; 5 En ciblant tout particulièrement les moins de 70 ans on peut estimer qu en 2010 il y avait au Québec près de retraités qui touchait un revenu de rente de retraite; Un marché potentiel équivalant à la population des villes de Longueuil et Laval combinées (ou Québec et Lévis ). Rapport sur la situation financière de l ensemble des retraités Québécois et des secteurs public et parapublic du Québec; François Vaillancourt, CIRANO et Université de Montréal et Viorela Diaconu, Université de Montréal; Mars 2008

6 Analyse 6 Nous avons établi qu il y a un marché considérable; Quel sera l impact du décès d un des conjoints sur le revenu de retraite (le niveau vie du survivant)?; Ces retraités ne réalisent peut-être pas ce qui les attendent à moins qu une analyse des besoins financiers (ou une planification financière) ait été faite.

7 Étude de cas Quel sera le revenu de retraite du conjoint survivant? Couple: Homme 60 ans et femme 58 ans Les deux reçoivent une rente de retraite privée $ avant 65 ans pour Monsieur, $ pour Madame Réduction à compter de 65 ans (intégration avec la RRQ) Leur coût de vie familial est de $ (après impôts) Par exemple: Au décès de Monsieur la rente payable à Madame sera réduite de 50 % de la rente prévue à l âge de 65 ans et elle sera aussi réduite pour tenir compte de la coordination de la RRQ. Donc au décès de Monsieur : 50 % x ( $ $) = $ 7

8 Étude de cas - suite 8 Rente (annuelle) de Monsieur intégrée à la RRQ $ $ avant 60 ans $ $ à 65 ans $ $ $ $ $ $ $: rente payable à Madame en cas de décès de Monsieur $ $ $ 0 $ Âge

9 Étude de cas - suite 9 Madame maintiendra-t-elle sa qualité de vie? Pour maintenir $ par année de coût de vie. Revenus de Madame au décès de Monsieur : À partir de 65 ans (en $ d aujourd hui) Coût de vie requis $ 1 Revenus du conjoint survivant : Rente de retraite de Madame $ Rente de retraite de Monsieur à son décès $ 2 Rentes de la RRQ (cj. survivant et retraite) $ Pension de la sécurité de la vieillesse $ Revenus des REER $ Revenus totaux avant impôt $ Impôt estimés (30 %) (20 131) $ Revenus nets $ Manque à gagner annuel après impôt $ 1 80 % x $ 2 50 % x ( $ $)

10 Espérance de vie selon divers risques de survie 10 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50% Âge H F H/F H F H/F H F H/F H F H/F H F H/F H F H/F H F H/F H F H/F H F H/F Table de mortalité : Génération 1951 de Statistique Canada pour le Québec (91F0015MPF) Source: Normes d hypothèses de projection de l Institut québécois de planification financière

11 Étude de cas - suite 11 Suggestion: Maintenir de l assurance vie existante ou en souscrire pour remplacer le revenu de retraite manquant. Capital requis pour procurer à Madame un revenu garanti (net d impôt) de 5 029$ par an pour le reste de sa vie: $ (basée sur une rente viagère prescrite) Primes annuelles pour assurer la vie de Monsieur (60 ans NF) $ Temporaire 10 ans à 60 ans, au renouvellement à 70 ans, au renouvellement à 80 ans, expire à 85 ans Temporaire 20 ans à 60 ans, au renouvellement à 80 ans, expire à 85 ans 596 $ $ $ $ $ - Temporaire 100 ans $ L espérance de vie d un homme de 60 est de 25 ans ou jusqu à l âge de 85 ans

12 Conclusion Un nombre important de retraités actuels pourraient voir leur revenu de retraite diminuer considérablement au décès de leur conjoint; 2. Une analyse des besoins est nécessaire; 3. L assurance vie peut servir à financer le manque à gagner; 4. La rente viagère est une solution envisageable car elle procure un revenu garanti tout en transférant à la compagnie d assurance le risque de longévité (ou le risque de vivre trop longtemps).