ESSAIS. Primes, garanties : CENTRE. 13 CONTRATS François Nénin. Solène Costa, juriste D ESSAIS

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1 ESSAIS 13 CONTRATS François Nénin. Solène Costa, juriste Primes, garanties : CENTRE D ESSAIS Difficile de comparer les assurances tous risques, car les contrats sont de plus en plus personnalisés. Pour vous aider à vous y retrouver dans la multitude des propositions, nous avons testé treize assureurs pour quatre profils de conducteurs. Pour souscrire une assurance auto, en changer, vérifier que l on est bien couvert, un seul mot d ordre : mettre en concurrence les assureurs. L assurance automobile est un marché très disputé, animé par 140 intervenants, pénétré depuis quelques années par deux nouvelles familles de professionnels qui ont pris d importantes parts de marché : les bancassureurs et les assureurs directs. Comparer les tarifs ne suffit pas Au moment de choisir son assureur, un simple comparatif des tarifs ne suffit pas. Notre étude le montre, on peut être, en apparence, correctement assuré à un tarif intéressant, mais avec des garanties incomplètes, des clauses d exclusion et des s si élevées que la garantie perd une part de sa raison d être. Il faut aussi tenir compte du fait que l offre de chaque assureur est de plus en plus segmentée (avec des contrats pour les jeunes, les retraités, ceux qui roulent peu, etc.) et avec des plus parfois très spécifiques. Chez Axa, par exemple, une garantie joker prévoit, pour un jeune de moins de 25 ans incapable de ramener son véhicule chez lui pour cause de fatigue ou d alcoolémie l organisation de l envoi d un taxi, le remboursement de la course, et la non application de la prêt de volant. Avant de souscrire, il est donc indispensable de consacrer un peu de temps à l examen de toutes les clauses du contrat individualisé que l on vous propose, notamment au chapitre des exclusions de garanties. Vous y apprendrez, par exemple, que Groupama ne garantit pas les dommages au véhicule causés par vandalisme en dehors de la souscription d une option. Pour sa défense, l assureur nous a expliqué que cette garantie n était pas souvent demandée par ses assurés. Sont-ils réellement informés de cette exclusion? Rares sont les clients qui lisent les conditions générales avant de signer. Un marché plutôt conflictuel À lire l abondant courrier que nous recevons à «60», l assurance auto est un marché plutôt conflictuel : assureurs et consommateurs n y font pas toujours bon ménage. Pour vous aider à y voir clair dans le dédale des conditions générales, des clauses particulières et autres spécificités de l assurance auto, et vous éviter de désagréables surprises, nous avons donc décortiqué les offres de treize assureurs. COMMENT NOUS AVONS PROCÉDÉ Nous avons sélectionné les principaux acteurs du marché de l assurance automobile, ainsi que deux assureurs directs, Direct Assurance et Eurofil. Nous leur avons demandé de nous fournir leurs tarifs (au 1 er juin 2005) pour une formule tous risques, y compris assistance et assurance du conducteur responsable, pour un usage promenade-trajet pour quatre profils différents : un jeune conducteur de 19 ans, une jeune conductrice du même âge, un père de famille de 40 ans et un retraité de 65 ans. Sur les seize assureurs contactés, trois ont refusé de nous répondre : Azur (leurs contrats sont en cours de refonte), Crédit agricole et Generali. Nous avons privilégié les assureurs ouverts à tous. Cependant, les tarifs donnés par la GMF sont réservés aux personnes issues de la fonction publique, de certaines entreprises publiques, du secteur de l économie sociale, aux enfants d assurés... Quant à Direct Assurance, il limite la souscription aux personnes n ayant pas eu plus d un sinistre matériel ou deux bris de glace au cours des deux dernières années, ni de suspension de permis sur les trois dernières années. LES RÉSULTATS DE NOTRE TEST Tarifs et s Le tarif de base destiné à l assuré lambda n existe plus. Aujourd hui, les critères de tarification sont extrêmement nombreux et diffèrent d un assureur à l autre : les garanties, les options et le forfait kilométrique choisis, le coefficient de réduction-majoration (bonus-malus), l expérience de conduite, le véhicule assuré, le nombre de contrats souscrits chez le même assureur (Gan et Crédit mutuel, 54 <<< ESSAIS N 398/OCTOBRE 2005 <<< 60 MILLIONS DE CONSOMMATEURS

2 bien assurer sa voiture CONTRATS notamment), le lieu de résidence ou de garage, la profession de l assuré, les antécédents d assurance, l usage du véhicule (privé, déplacements professionnels ), le montant des s choisies, l âge et le sexe du conducteur, le mode et la fréquence de paiement, etc. Les s concernent les garanties dommages au véhicule : vol, incendie, dommages accidentels ou bris de glace. Elles varient en fonction du véhicule assuré, et certaines peuvent être très élevées (169 chez AGF, par exemple, en cas de bris de glace). Attention : des tarifs très bas masquent souvent des s rédhibitoires. Mais certains assureurs prévoient la possibilité de les racheter, d en réduire le montant, moyennant... une augmentation de la prime. Garanties et exclusions Tous les assurés sont tenus par la loi de souscrire une garantie minimale : la responsabilité civile, qui couvre les dommages aux tiers. Mais c est dans les contrats tous risques (dommages accidentels au véhicule, vol, incendie, bris de glace) que les garanties diffèrent. Sont généralement exclus les dommages subis par le conducteur si, au moment de l accident, il était en état d'ivresse ou sous l'emprise d'une drogue ou de stupéfiants, ainsi que les accidents intervenant alors que le conducteur n a pas l âge requis pour la conduite du véhicule ou ne possède pas le permis de conduire. Certains assureurs excluent aussi les dommages survenus à l occasion d un délit de fuite ou d un refus d obtempérer (MMA, ACM, Eurofil), voire les dommages liés à la vétusté du véhicule (ACM). Dis-moi comment tu conduis Lieu de résidence et de garage, profession, déplacements privés ou professionnels, montant des s, âge, sexe tout entre en compte pour choisir une bonne assurance automobile. Pour savoir ce qui est réellement couvert, il faut lire avec une attention particulière la définition du véhicule, c est-à-dire de ce qui est garanti. En général, il s agit des dommages au véhicule, aux équipements de série et aux options figurant au catalogue du constructeur et montées par ce dernier. Sont aussi fréquemment garantis les sièges pour enfants et le système antivol. En principe, les accessoires ajoutés au véhicule ne le sont pas. Ils sont cependant couverts par Direct Assurance, à hauteur de 460. Curieusement, l autoradio n y est pas considéré comme un accessoire. Moins mesquins, Eurofil garantit l autoradio et les accessoires à hauteur de 460 (dont 230 pour l autoradio) et, à la GMF, les équipements audiovisuels sont couverts à hauteur de 305, avec une de 76. Même principe à la Macif ou à la Filia Maif. Donc, un conseil : songez à demander le montant de la pour l autoradio. Généralement, les objets et effets personnels contenus dans le véhicule ne sont garantis ni contre le vol ni s ils sont abîmés dans un incendie ou dans un accident. Seul AGF les garantit dans l assurance de base. Montant des indemnisations En principe, le montant de l indemnisation couvre la prise en charge des réparations, dans la limite de la valeur de remplace- 60 MILLIONS DE CONSOMMATEURS >>> OCTOBRE 2005/N 398 ESSAIS >>> 55

3 ESSAIS 13 CONTRATS ment à dire d expert. Pour les sinistres dits totaux (vol, véhicule économiquement irréparable) l indemnisation versée est calculée sur cette même valeur de remplacement ; toutefois, pour les véhicules les plus récents, la majorité des contrats prévoient un remboursement correspondant à la valeur d achat. AGF, GMF, la Maaf, Matmut, Macif, Axa (uniquement pour les jeunes conducteurs) appliquent cette règle aux véhicules de moins de six mois et Direct Assurance, Eurofil, Filia Maif, Groupama à ceux de moins d un an. Chez ACM, MMA ou Axa (pour les conducteurs confirmés), le remboursement à la valeur d achat fait l objet d une option ou est prévu par le contrat de gamme supérieure. Pour les véhicules plus anciens, certains contrats prévoient par ailleurs de majorer la valeur de remplacement à dire d expert, ou bien fixent un minimum à verser à l assuré (1 000 par exemple à la Macif, chez Axa et aux AGF). Chez d autres assureurs, cette possibilité relève d une option ou d un produit de gamme supérieure ; elle varie selon l âge de la voi- PROFILS : Un jeune conducteur et une jeune conductrice de 19 ans, étudiants. VÉHICULE ASSURÉ : Renault Twingo Authentique (1,2 l), de cinq ans, circulant à Bordeaux (33), pas de garage. LES JEUNES :VIVE AGF AXA Assurance Crédit Mutuel Pleins phares auto Eco PRIMES POUR UN HOMME SANS APPRENTISSAGE 1 563, NC ANTICIPÉ AVEC APPRENTISSAGE 1 367, NC ANTICIPÉ PRIMES POUR UNE FEMME SANS APPRENTISSAGE 1 311, NC ANTICIPÉ AVEC APPRENTISSAGE 1 311, NC FRANCHISE DOMMAGES ACCIDENTELS, VOL ET INCENDIE BRIS DE GLACE Sans NOTRE AVIS : Les prix sont moins élevés si le permis a été obtenu suite à l apprentissage anticipé de la conduite (AAC) : seuls Eurofil et la GMF ne font pas de distinction sur ce point. La Matmut fait même varier les s en fonction de ce critère. Autre variable importante : pour payer moins cher, il est préférable d être une conductrice. Dans certains contrats, comme celui de Direct Assurance, la NC : non communiqué. NG : non garanti. (1) Si demande d accord préalable de l assureur. (2) Réservé aux 22 ans et plus, sauf pour les jeu crivent plusieurs contrats. (4) Ne peuvent adhérer que les personnes issues de la fonction publique, de certaines entreprises publiques INFO PLUS Pas facile de s assurer avec un malus Les assureurs font le ménage dans leur portefeuille, résiliant les contrats qu ils jugent peu rentables. Dans cette logique, ils sont aussi nombreux à fermer la porte aux conducteurs qu ils jugent à risque. Se faire assurer avec un malus relève parfois du parcours du combattant, même s il y a des solutions. Nous avons soumis aux treize assureurs le cas d un jeune Parisien de 27 ans, titulaire du permis de conduire depuis cinq ans et voulant assurer une Opel Corsa de deux ans. Nous l avions affecté d un coefficient de malus de 1,32. Pour lui, les réponses ont été bien évasives... Certains assureurs (AGF, Axa, Gan, Groupama, Maaf) nous ont répondu que le cas demandait une étude personnalisée. Crédit mutuel et Direct Assurance ne garantissent pas les assurés avec un coefficient supérieur à 1,25 ; pour Filia Maif aussi, le malus était trop élevé. La Macif nous a donné un tarif, mais pour une garantie au tiers uniquement. Eurofil nous a proposé un tarif de 2 127, mais il s agissait d un contrat à souscrire auprès d un courtier partenaire. Certains assureurs ont créé des filiales pour les assurés à risque ou des contrats spécifiques : MMA a évoqué Joker Assur de Novea. Au bout du compte, seules la GMF et la Matmut nous ont fourni un tarif correspondant au contrat étudié : respectivement et 1 673,30. Rappelons toutefois que les malussés ont la possibilité de s adresser à des cabinets spécialisés comme Sos Malus, ou au Bureau central de tarification (BCT). L intervention du BCT se limite à l assurance obligatoire, c'est-à-dire la responsabilité civile. Le BCT, une fois saisi par le client qui ne parvient pas à contracter, pourra obliger un assureur à proposer un contrat à l automobiliste. BCT : 11, rue de la Rochefoucauld, Paris Cedex 09. Tél. : <<< ESSAIS N 398/OCTOBRE 2005 <<< 60 MILLIONS DE CONSOMMATEURS

4 LA CONDUITE ACCOMPAGNÉE! Direct Assurance Eurofil Formule Filia Maif Contrat GAN Gan GMF (4) DUXIO Groupama MAAF Macif Assurance Matmut MMA Contrat Auto Tous risques VAM/Pertinence Auto Oxygène Formule Confort Conduire Contrat auto auto Formule Multirisques Assurance 5 étoiles Protectrice automobile auto MMA CONTRATS NG (2) NC (3) NC NG (5) 1 934, ,30 NG (6) NG (2) NC (3) NC NG (5) 1 035, ,30 NG (6) NG (2) NC (3) NC 1 662, , ,30 NG (6) NG (2) NC (3) NC 1 064, , ,30 NG (6) % Permis clas- 152 des dommages sique : 360 limité à 390 Permis avec AAC : 270 (5) 60 Sans Sans % des dom- 76 (1) mages (mini 10, maxi 100 ) différence entre les sexes avoisine les 32 %. Enfin, les assureurs privilégient les enfants d assurés, surtout pour un contrat tous risques. De plus, les tarifs sont souvent plus intéressants, notamment parce que la majoration pour conducteur novice est réduite. De plus, dans ce cas, les jeunes dont les parents sont déjà assurés sont plus facilement acceptés, notamment pour les contrats tous risques. Sur ce point encore, la Matmut se distingue en appliquant un principe discriminatoire : la est inférieure pour les enfants d assurés. Privilégiant les offres accessibles à tous, nous ne donnons dans notre tableau que les tarifs pour les jeunes dont les parents ne sont pas déjà assurés chez l assureur. Les cases blanches du tableau correspondent à des assureurs qui n ont pas voulu communiquer sur ces tarifs. es qui ne sont plus à la charge de leurs parents qui étaient auparavant assurés à la Maïf. (3) Les conducteurs qui ne sont pas enfants d assurés ne sont garantis que lorsqu ils sousu secteur de l économie sociale, les enfants d assurés (5) Franchise moins élevée pour les enfants de sociétaires. (6) Uniquement enfants d assurés. ture. La Macif accepte de dépasser de 30 % la valeur de remplacement pour les véhicules de deux à huit ans (40 % au-delà) ; les AGF appliquent une majoration de 25 % aux véhicules de moins de cinq ans. Une option de MMA majore la valeur de remplacement à dire d expert de 20 % pour les véhicules de deux à quatre ans, de 30 % entre quatre et sept ans et de 40 % audelà. Le contrat Maaf prévoit aussi la possibilité de souscrire une option permettant un remboursement au-delà de la valeur de remplacement, lorsque le montant des réparations dépasse cette valeur (dans la limite du montant prévu par les conditions particulières). Dommages au conducteur La garantie dommages au conducteur n est pas toujours prévue dans la garantie de base. Elle est pourtant essentielle : sans elle, en cas d accident responsable ou en cas d accident sans autre véhicule, le conducteur n obtiendra aucune indemnité pour ses blessures. En général, elle bénéficie au conducteur quel qu il soit, dès lors qu il est autorisé à conduire le véhicule par son propriétaire. Dans notre comparatif, seul le contrat de la Matmut la limite. Signalons, par ailleurs, que le contrat automobile de la Macif ne propose pas de garantie corporelle du conducteur. Pour être couvert, celui-ci doit souscrire un contrat régime de prévoyance familiale accident (RPFA). (Dans notre simulation les tarifs indiqués incluent un contrat RPFA pour les conducteurs retraités. Protection juridique Il ne faut pas confondre la garantie défense-recours (incluse dans les contrats) et la garantie protection juridique (optionnelle). La première se contente de garantir la défense de l assuré lorsque sa responsabilité est engagée à l occasion d un accident avec son véhicule et son recours contre un tiers pour obtenir l indemnisation des dommages corporels ou matériels subis au cours d un accident. Quant à la seconde, elle intervient pour des litiges beaucoup plus variés liés à l automobile (ceux liés à la vente, à l achat, à la réparation, à l entretien, etc.). Nous avons enfin décelé quelques bizarreries dans certains contrats. Par exemple, la garantie de Direct Assurance ne joue pas si le propriétaire a prêté un véhicule mal entretenu. De même, le Gan ne rembourse pas la contractuelle appliquée dans le cadre d une garantie dommages au véhicule, dans l hypothèse où l assuré a un accident non responsable et que le tiers identifié n est pas assuré. 60 MILLIONS DE CONSOMMATEURS >>> OCTOBRE 2005/N 398 ESSAIS>>> 57

5 ESSAIS 13 CONTRATS LE PÈRE DE FAMILLE : MALGRÉ LE BONUS, LA AGF AXA Assurance Crédit Mutuel Direct Assurance Eurofil Formule Pleins phares auto Eco Contrat Auto Tous risques PRIMES AVEC UN COEFFICIENT 543, , DE BONUS DE 0,72 AVEC UN COEFFICIENT 385, , DE BONUS DE 0,50 FRANCHISE DOMMAGES % 225 ACCIDENTELS, des dommages VOL ET INCENDIE limité à 550 BRIS DE GLACE Sans 90 Sans (1) LE RETRAITÉ : MOINS CHER À QUELQUES AGF AXA Assurance Crédit Mutuel Direct Assurance Eurofil Formule Pleins phares auto Eco Contrat Auto Tous risques 5 étoiles PRIMES AVEC UN COEFFICIENT 385, , DE BONUS DE 0,72 AVEC UN COEFFICIENT 291, , DE BONUS DE 0,50 FRANCHISE DOMMAGES % 225 ACCIDENTELS, des dommages VOL ET INCENDIE limité à, 490 BRIS DE GLACE Sans 80 Sans (1) (1) Si demande préalable de l assureur. (2) Dommages accidentels. (3) Vol et incendie. (4) Tarifs correspondant à un as Prêt de véhicule occasionnel : que se passe-t-il en cas d accident? >>> Si le véhicule est prêté à un conducteur non déclaré et que celui-ci n est pas novice, le propriétaire assuré, en cas d accident, obtiendra l indemnité prévue, et les dommages causés seront pris en charge en intégralité. Néanmoins, il faut noter que des exceptions existent : quelques contrats (Crédit mutuel, GMF, MMA et Eurofil) appliquent une supplémentaire de 300 à 500 à la initiale, même quand le conducteur occasionnel est expérimenté. Eurofil, de son côté, assène un véritable coup de massue : si un sinistre survient alors que la voiture est conduite par un conducteur novice non déclaré, une de est appliquée. Par ailleurs, le contrat de Direct Assurance, s il ne prévoit pas de, limite son intervention : la garantie responsabilité civile est plafonnée à pour les dommages matériels et immatériels consécutifs (au lieu de 100 millions), lorsque le véhicule est conduit par un conducteur non déclaré. Et la Matmut n indemnise pas sauf si le jeune est un membre de la famille. 58 <<< ESSAIS N 398/OCTOBRE 2005 <<< 60 MILLIONS DE CONSOMMATEURS

6 NOTE EST DOULOUREUSE ilia Maif Contrat GAN Gan Auto GMF DUXIO Groupama MAAF Macif Assurance Matmut MMA AM/Pertinence Oxygène Formule Confort Conduire Contrat auto auto Formule Multirisques Assurance étoiles Protectrice auto MMA ,93 601,48 777, (4) ,36 346,57 549, (4) 260 *200 (2) *250 (3) 45 Sans Sans % des dom- 76 mages (mini 10, maxi 100 ) EXCEPTIONS PRÈS ilia Maif Contrat GAN GMF DUXIO Groupama MAAF Macif Assurance Matmut MMA AM / Pertinence Gan Auto Formule Confort Conduire Contrat auto auto Formule Multirisques Assurance Oxygène Protectrice automobile auto MMA ,24 633,05 656, (4) ,66 363,36 409, (4) Sans Sans 45 Sans Sans % des 76 dommages (mini 10, maxi 100 ) é n'ayant pas eu de sinistre au cours des cinq dernières années. NOS CONCLUSIONS >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>> >>> À couverture comparable, il existe d importants écarts de prix d un assureur à l autre : jusqu à 50 % pour les contrats tous risques que nous avons étudiés. C est pourquoi il est indispensable d obtenir des devis personnalisés de plusieurs assureurs. >>> Attention : un tarif bas peut s accompagner de s d un montant très élevé ou d exclusions exagérées! >>> En fonction de chaque situation, certains points particuliers peuvent également faire la différence : la possibilité de se faire rembourser au-delà de la valeur d expert, des garanties supplémentaires pour les équipements audio, etc. >>> À moins que vous ne soyez déjà couvert par ailleurs, il faut toujours souscrire la garantie dommages PROFIL : Un père de famille de 40 ans, salarié dans le privé, titulaire du permis depuis vingt-deux ans. VÉHICULE ASSURÉ : Renault Scénic diesel (1,5 l, DCI, 100 ch.). Pack authentique, circulant à Chartres (28), disposant d un garage fermé. NOTRE AVIS : Plus de 350 de différence de prime annuelle entre Groupama, le moins cher, et la Matmut. Le Crédit mutuel arrive en deuxième position, mais applique une surréaliste pour les dommages accidentels, le vol et l incendie : 608! PROFIL : Un retraité de 65 ans, titulaire du permis depuis quarante-sept ans. VÉHICULE ASSURÉ : Peugeot 307 essence (1,4 l), cinq portes (16v, 90 ch, XR), circulant à Haguenau (67) et disposant d un garage fermé. NOTRE AVIS : Les tarifs sont en général moins élevés que pour le père de famille. Mais chez Groupama, la Macif et la Maif, c est le contraire! Les s sont globalement à la baisse. au conducteur. À défaut, si vous êtes victime d un accident sans tiers responsable, aucune indemnisation ne sera versée. >>> Parmi les jeunes conducteurs, les hommes sont davantage pénalisés que les femmes. Mais les uns et les autres peuvent faire baisser la note en optant pour l apprentissage anticipé de la conduite. CONTRATS 60 MILLIONS DE CONSOMMATEURS >>> OCTOBRE 2005/N 398 ESSAIS>>> 59