Partage du patrimoine familial. Un nouveau concept pour les conseillers
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- Melanie St-Amand
- il y a 8 ans
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1 Partage du patrimoine familial Un nouveau concept pour les conseillers
2 Il existe un moyen unique et captivant de miser sur l assurance vie universelle afin d élargir votre clientèle. Cette stratégie s avère avantageuse pour toute la famille, ce qui vous permet de pressentir comme éventuels clients des enfants adultes dont les parents sont sur le point de prendre la retraite ou encore les parents eux-mêmes. EN QUOI CONSISTE LE PARTAGE DU PATRIMOINE FAMILIAL? Le partage du patrimoine familial aide les enfants adultes à protéger leur héritage tout en conservant ou en améliorant le style de vie de leurs parents. Tout ce que cela exige c est un régime d assurance vie universelle adapté aux capacités et aux objectifs financiers de vos clients. La formule est simple et elle permet aux membres de la famille de partager les primes d assurance et les sommes assurées. QUELS EN SONT LES MÉCANISMES? Les parents et leurs enfants adultes partagent le coût des primes. Les parents et leurs enfants adultes déterminent combien chacun peut contribuer tous les ans sous forme de primes au cours d une période bien précise. À l aide de ces fonds, les parents souscrivent une assurance vie universelle, les enfants étant les bénéficiaires désignés et les parents les personnes assurées. Supposons que le régime s échelonne
3 sur 10 ans. Au cours des cinq premières années, les primes sont partagées entre les parents et leurs enfants. Après cinq ans, les parents sont exemptés des autres versements. Ce sont alors les enfants qui règlent le coût des primes en entier (y compris la partie que les parents versaient au cours des cinq premières années), et ce, jusqu à la fin de la dixième année d assurance. La famille partage le capital À long terme, en souscrivant une assurance vie universelle, les parents mettent sur le champ la valeur de leur succession à l abri de l érosion. Les sommes assurées que prévoit la police d assurance vie serviront à régler les impôts et les derniers frais au moment où ils deviendront exigibles. En même temps, les fonds qui se trouvent dans le compte de placement de la police offrent un potentiel de croissance et rapportent des intérêts composés, avec report de l impôt, tout en demeurant accessibles au besoin. Une situation qui profite à toute la famille À moyen terme, à la fin d un délai de cinq ans, les parents peuvent accéder à un montant considérable exempté d impôt, allant jusqu à 50 % de la valeur de rachat de la police. Les parents ont alors le loisir d employer les fonds à leur gré, par exemple pour ajouter à leur revenu de retraite, pour s offrir une croisière ou pour rénover ou embellir leur maison. Le régime d assurance vie universelle demeure en vigueur et la police continue d enregistrer une croissance (pour autant que les enfants poursuivent le versement des primes nécessaires). Le capital d assurance vie est versé aux enfants au moment du dernier décès des personnes assurées. Ce capital peut remplacer la valeur perdue de la succession des parents du fait des impôts et des derniers frais à régler. Les enfants auront ainsi contribué à préserver leur propre héritage, tout en offrant à leurs parents une gamme de comptes de placement fiscalement avantageux. Qu est-ce qui rend cette solution si attrayante? > Les cotisations sont minimes (comparativement à d autres méthodes qui n ont rien à voir avec l assurance) et les rendements sont excellents. > Cette méthode permet le financement à moyen terme des objectifs des parents à l aide de retraits partiels. > Cette solution offre aux bénéficiaires désignés une protection immédiate contre l érosion de la valeur de la succession et le capital assuré n est pas assujetti aux frais d homologation 1 ni aux impôts finaux.
4 À quel type de client s adresse ce concept? Ce concept s adresse tout particulièrement aux familles étroitement unies où les parents ont pris leur retraite ou sont sur le point de la prendre et ont un ou deux enfants adultes qui appartiennent à une tranche de revenus élevés. Les parents correspondent-ils au profil suivant? > Ils sont actifs et en bonne santé. > Ils veulent bénéficier de rendements plus élevés sur leurs placements à moyen terme sans pour autant assumer de plus grands risques. > Ils vivent ou vivront de leur avoir actuel et de leurs épargnes. > Ils sont assurés, mais se demandent toutefois si leur assurance suffira à préserver leur patrimoine. > Ils ont investi et épargné de l argent. Les enfants répondent-ils au profil suivant? > Ils souhaitent contribuer à l amélioration du style de vie de leurs parents. > Ils désirent préserver leur héritage ultime. > Ils possèdent un revenu disponible et comptent l investir et réduire au minimum leurs impôts. > Ils souhaitent que leurs parents profitent de leur retraite. > Ils cherchent à se renseigner sur l assurance soins de longue durée ou l assurance contre les maladies graves pour leurs parents. > Ils sont d avis que leurs parents ne disposent pas d une assurance suffisante. > Ils touchent un revenu substantiel.
5 LA FAMILLE BILODEAU UN SCÉNARIO PROBANT* La famille Bilodeau souhaite cotiser un total annuel de $ pendant 10 ans. Le père et la mère sont tous les deux en bonne santé et sont âgés respectivement de 62 ans et de 60 ans. On présume que le taux d intérêt que rapporteront les fonds placés dans la police d assurance vie universelle s élèvera à 4 % entre la première année et la cinquième année et à 5 % par la suite. Comment les parents et les enfants se partageront-ils cette prime annuelle? Bien entendu, il s agit ici d une décision prise en famille. Les Bilodeau ont décidé quant à eux de diviser la prime de la manière suivante : Année Cotisation annuelle des enfants 1 à $ $ 6 à $ 0 $ $ 0 $ Cotisation annuelle des parents À quels résultats peut-on s attendre pendant ces années? Au cours de la cinquième année, les parents pourront retirer la somme de $ (50 % de la valeur de rachat de la police). Aucun impôt n est prélevé sur ce montant conformément aux lois fiscales actuelles. Cela représente l équivalent d un taux de rendement avant impôt de 8 % 2 sur les primes qu ils ont versées. La police demeure en vigueur. Seuls les enfants Bilodeau continuent d effectuer des versements à ce stade et ils règleront la prime en entier au cours des cinq années qui suivront. Si l un des parents vit jusqu à la 26e année d assurance (mortalité prévue jusqu au dernier décès), les enfants recevront la somme de $ (pourvu que les enfants Bilodeau continuent d effectuer les paiements intégralement jusqu à la dixième année, et ce, au taux de rendement prévu de la police). Ces fonds préservent efficacement la succession dont ils viennent d hériter en remplaçant la valeur perdue en raison des impôts et des frais finaux. Comment ce «rendement» se compare-t-il à d autres types de placement? Pour parvenir à une croissance semblable dans un autre véhicule de placement imposable au cours de la même période de 26 ans, les enfants Bilodeau auraient dû déduire un taux de rendement annuel avant impôt de 12,28 % 3, soit un montant stupéfiant. 1 Il est à noter que les frais d homologation peuvent s appliquer au capital assuré si la police fait partie de votre succession. 2 Les bénéfices avant impôt sont basés sur un taux d imposition marginal de 25 % pour les parents. 3 Les bénéfices avant impôt sont basés sur un taux d imposition marginal de 44 % pour les enfants. *À des fins d illustration seulement.
6 Pour en apprendre davantage quant à la façon de présenter ce concept d assurance à vos clients, communiquez avec votre représentant de RBC Assurances en composant le L assurance vie universelle peut s avérer complexe. C est pourquoi la Compagnie d assurance vie RBC recommande que vos clients consultent leurs conseillers juridiques et fiscaux afin de déterminer s il s agit bien d une stratégie qui leur convient. Réservé aux conseillers et conseillères en assurance. Ne pas distribuer aux clients. Assureur : Compagnie d assurance vie RBC. Marques déposées de la Banque Royale du Canada. Utilisées sous licence. VPS (02/2007)
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