Les assureurs et les actuaires sont-ils utiles à la société?

Transcription

1 Les assureurs et les actuaires sont-ils utiles à la société? Jean-Denis Roy 4 juin 2010

2 Le vrai visage de l assurance Qu en est-il vraiment? Jean-Denis Roy 4 juin

3 Le vrai visage de l assurance Les médecins sauvent des vies. Les enseignants instruisent les enfants. Les éboueurs assainissent les villes. Les épiciers nourrissent la population. Les artistes divertissent les malheureux. Mais que font les assureurs? Jean-Denis Roy 4 juin

4 Le vrai visage de l assurance Les assureurs sont juste là pour faire des profits. Les assureurs ne payent pas en cas de sinistre. Les assureurs sont les champions des petits caractères. Si je réclame, ils vont tout revenir me chercher dans mes primes futures. Est-ce aussi simple? Jean-Denis Roy 4 juin

5 Le rôle de l assurance Imaginons une société sans assurance Jean-Denis Roy 4 juin

6 Sans assurance Qui peut acheter cette maison? Qui peut acheter cette voiture? Et risquer de tout perdre à cause d un simple incident Jean-Denis Roy 4 juin

7 Sans assurance Deux solutions #1 - On retourne à l époque des «landlords». Quelques grands propriétaires qui possèdent tout. Eux peuvent répartir le risque. Tous les autres sont locataires. #2 On trouve une façon de répartir le risque. Jean-Denis Roy 4 juin

8 Conclusion #1 Un mécanisme de partage du risque favorise l accès à la propriété, donc l égalité entre les citoyens. Propriétaires de tous les pays, unissez vous! Jean-Denis Roy 4 juin

9 So So So Solidarité! Pas besoin d assureur Les 20 habitants du village s entendent pour s aider à reconstruire si l un d entre eux est victime d un sinistre. Jean-Denis Roy 4 juin

10 1 an plus tard La maison de Joachim Tremblay brûle Tout le monde se met au travail. On se rend compte que Monsieur Smith, l instituteur, ne sert à rien sur un chantier. Tout le monde s entend donc pour que, la prochaine fois, on paye un professionnel pour faire les travaux. On vient d inventer l indemnité monétaire. Jean-Denis Roy 4 juin

11 2 ans plus tard La maison de Joachim Tremblay brûle On engage Bob the Builder. Tout le monde trouve que ça coûte cher. On se rend compte qu il aurait fallu mettre de l argent de côté. À partir de maintenant, tous les habitants cotisent mensuellement à un fond pour besoins futurs. On n est pas bien loin d une prime d assurance Jean-Denis Roy 4 juin

12 Un autre 2 ans plus tard La maison de Joachim Tremblay brûle encore Tout le monde en a ras le pompon de Joachim Tremblay. On paye encore une fois, mais on le rejette de l entente. Qu il se débrouille tout seul dorénavant! On vient d inventer : la souscription Jean-Denis Roy 4 juin

13 Un autre 2 ans plus tard La maison de l instituteur Smith brûle Et ça met le feu à ses 5 voisins Le risque était trop concentré. Il aurait fallu inclure plus de gens dans l entente. On envoie Mr. Smith convaincre les habitants des villages voisins de participer. Et on paye Mr. Smith pour faire ça. Jean-Denis Roy 4 juin

14 Conclusion #2 Plus le pool est gros, meilleure est la répartition du risque. Plus le pool est gros, plus il est compliqué à administrer. Il faut payer des gens pour faire ça à temps plein. Jean-Denis Roy 4 juin

15 Les autres villages À St-Prosper, les maisons sont plus grosses. On peut les inclure, mais il serait raisonnable que les habitants de St-Prosper payent plus cher pour leurs grosses maisons. Jean-Denis Roy 4 juin

16 Les autres villages À St-Firmin-de-la-Chaudière, les habitants disent qu ils devraient payer moins cher parce que la proximité de l eau facilite le combat des incendies. Mais les habitants de St- Ferdinand-des-Prairies se plaignent parce que la rivière Chaudière déborde souvent et que ça va coûter cher en inondations. Jean-Denis Roy 4 juin

17 Qui a raison? Les débats sont de plus en plus houleux. L intello du comté propose de regarder l historique de sinistres pour que ce soit juste. Maintenant l intello travaille avec Monsieur Smith Jean-Denis Roy 4 juin

18 Et après? Il y aura des mécontents. Ils vont se partir un autre groupe. Les groupes vont se concurrencer pour attirer les habitants (marketing). Les groupes vont grossir. Ça va prendre de plus en plus de monde pour les administrer. Jean-Denis Roy 4 juin

19 Conclusion #3 L assurance n est qu une forme organisée de solidarité entre voisins. Jean-Denis Roy 4 juin

20 Est-ce équitable? Joachim Tremblay n était pas responsable. Méritait-il son sort dans l histoire? Il représentait apparemment un plus grand risque. Il méritait donc d être exclu ou de payer plus cher. Plus on charge la bonne prime aux bonnes personnes, plus c est équitable. Jean-Denis Roy 4 juin

21 Conclusion #4 La segmentation tarifaire augmente l équité entre les citoyens. Jean-Denis Roy 4 juin

22 Le rôle de l actuaire dans tout ça. Déterminer combien on doit mettre de côté chaque année pour couvrir le risque. Déterminer qui doit payer très cher et qui peut payer moins cher. Jean-Denis Roy 4 juin

23 Et si l actuaire se trompe... Qui paye si l actuaire s est trompé et qu il manque de primes pour rembourser les sinistres? Certains membres vivent mal avec ce risque. Peuvent-ils demander à quelqu un de prendre le risque pour eux? Jean-Denis Roy 4 juin

24 L actionnaire. L actionnaire immobilise une partie de ses avoirs pour créer le fond de sécurité. Il pourrait investir cet argent ailleurs. Il faut lui payer un rendement. L actionnaire prend le risque. Il mérite une prime de risque. Cela doit être inclus dans son rendement. Jean-Denis Roy 4 juin

25 Conclusion #5 Les assureurs immobilisent du capital et courent un risque énorme. Il est normal qu ils fassent des profits. Jean-Denis Roy 4 juin

26 Résumé des conclusions Un mécanisme de répartition du risque permet à tous de devenir propriétaires. Plus le pool est gros, mieux ça marche, mais il faut des gens pour l administrer. L assurance n est qu une forme organisée de solidarité sociale. Pour être équitable, il faut que chaque personne contribue selon son risque. L assureur immobilise son capital et assume les risques. Il est rémunéré pour le faire. Jean-Denis Roy 4 juin

27 Rappelons-nous. Monsieur Denis Garand a fait une présentation devant l AAIARD le 6 juin Le sujet : la micro-assurance Comment l assurance peut-elle permettre à des populations de se sortir de la pauvreté? Jean-Denis Roy 4 juin

28 Est-ce plus que ça? De retour d un voyage en Chine pour les conseiller sur leur système de justice, Serge Ménard aurait dit : «Sans assurance, il n y a pas de justice» Que voulait-il dire? Jean-Denis Roy 4 juin

29 L assurance responsabilité Si quelqu un subit un préjudice, le coupable peut être puni facilement. Les moyens sont innombrables. Mais sommes nous certains que la victime va être indemnisée? Jean-Denis Roy 4 juin

30 L assurance responsabilité Un exemple : Vous engagez quelqu un pour construire votre maison. À cause d une erreur de sa part, la maison est entièrement détruite avant même que vous ne l occupiez. L entrepreneur est fautif et est puni. Mais il n a pas l argent pour vous rembourser. Il l a dépensé depuis longtemps. Jean-Denis Roy 4 juin

31 Conclusion #6 L assurance responsabilité protège les victimes en leur garantissant une indemnité. Jean-Denis Roy 4 juin

32 Est-ce vrai pour l assurance-vie? Demandez à des jeunes parents ce qui est le plus important pour eux. Ils vont répondre : leurs enfants Leur vie est dédiée à subvenir aux besoins de leurs enfants. Ils achètent de l assurance-vie pour avoir la certitude que leurs enfants ne manqueront de rien, même s ils ne sont plus là. Jean-Denis Roy 4 juin

33 Est-ce vrai pour l assurance-vie? Les mêmes principes s appliquent : L assureur assume le risque qu il manque de l argent à long terme. Chaque assuré doit payer une juste prime selon son risque. Il y a des experts payés pour gérer tout ça. Jean-Denis Roy 4 juin

34 Est-ce vrai pour la pension? La médecine garde les gens en vie plus longtemps qu avant, mais pas en état de travailler beaucoup plus longtemps. Les gens ont peu d enfants. Il n y a pas de certitude qu il y en aura un pour prendre soin d eux. Ils ont consacré leur vie à leurs enfants, ils ne veulent pas être à leur charge plus tard. Jean-Denis Roy 4 juin

35 Est-ce vrai pour la pension? Les mêmes principes s appliquent : La compagnie assume le risque qu il manque de l argent à long terme. Chaque participant doit payer une juste cotisation. Il y a des experts payés pour gérer tout ça. Jean-Denis Roy 4 juin

36 Le rôle de l actuaire dans tout ça. Déterminer combien on doit mettre de côté chaque année pour couvrir le risque. Déterminer qui doit payer très cher et qui peut payer moins cher. Jean-Denis Roy 4 juin

37 Alors, à vous de choisir Ange ou démon? Apôtre du capitalisme ou de la solidarité? Jean-Denis Roy 4 juin

38 Une mission sociale. Jean-Denis Roy 4 juin 2010